Формирование и развитие депозитного рынка в Казахстане (на примере КФ АО "Цеснабанк")

Одним из важных вопросов теоретической части работы стал вопрос о границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:

- в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);

- воздействие нормативов Нацбанк РК и лимитов банка (административные границы);

- в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);

- в зависимости от срочности депозитных отношений (временные границы);

- географическим (территориальные границы);

- в зависимости от объемов и структуры (количественные и качественные границы).

Классификация границ депозитной политики представлена на рисунке 8, раздел 3.1.

Также в дипломной работе определен круг субъектов и объектов депозитной политики, дана их классификация и подробная характеристика, что проиллюстрировано на рисунке 6, раздел 3.1.

Как видно из рисунка 6, раздел 3.1 в состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка (физические и юридические лица), коммерческие банки и государственные учреждения (Нацбанк РК, министерство по налогам и сборам и др.). К объектам депозитной политики автором отнесены привлеченные средства банка (депозиты, МБК полученные, векселя и сертификаты и прочие источники привлечения) и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). При этом наибольший акцент делается на классификации депозитов, которые рассматриваются в разрезе категорий вкладчиков и по форме изъятия.

При рассмотрении депозитной политики коммерческого банка автор исходит из того, что она представляет собой систему, включающую набор типовых элементов, к которым относятся:

- стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;

- тактика банка по организации формирования ресурсной базы;

- контроль за реализацией депозитной политики.

В дипломной работе значительное место уделено вопросу формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики. В теоретической части работы рассмотрена схема формирования депозитной политики коммерческого банка, которая представлена на рисунке 9, раздел 3.1.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. Причем в работе делается акцент на необходимость создания оптимальной организационной структуры банка по формированию и реализации депозитной политики. Проведенный в работе анализ сложившейся практики дал возможность нам предложить типовую схему задействованных в этом процессе подразделений банка.

Процесс формирования депозитной политики, тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики. Уплата банком процентов по депозитам основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. При этом в работе определяются факторы, влияющие на реальную стоимость привлеченных коммерческим банком ресурсов.

К их числу отнесены такие факторы, как:

- уровень операционных расходов;

- расходы на рекламу;

- установленные Нацбанк РК нормы отчислений в фонд обязательных резервов;

- сроки и размер привлечения средств;

- режим начисления и выплаты процентов;

- временной лаг между датами привлечения и размещения средств;

- расходы по созданию резерва на возможные потери по ссудам;

- отвлечение средств из оборота на операции, не приносящие дохода.

Оценивая степень воздействия цены привлекаемых ресурсов на эффективность проводимой депозитной политики, подчеркиваем важность соблюдения принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип "социальной" дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной политики банка требуется сочетание этих принципов. Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К проблемам субъективного характера отнесены:

1) масштабы деятельности и слабая капитальная база казахстанских коммерческих банков;

2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что определено тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

4) отсутствие в большинстве казахстанских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

5) недостатки в организации депозитного процесса: ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг, отсутствие соответствующего подразделения в банке, низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка и т.д.

Среди проблем объективного характера выделяют следующее:

1) воздействие государства прямым и косвенным методом и государственных органов;

2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние денежного рынка Казахстана;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного и финансового рынка Казахстана.

5) отсутствие в Казахстане правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

Роль Национального банка РК в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.

Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.

Исследование теоретических основ депозитной политики и анализ сложившейся в казахстанских банках практики ее формирования и реализации позволили выработать ряд предложений и рекомендаций. При разработке депозитной политики банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

- необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);

- учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.

Нами обоснована необходимость эффективного управления процессом формирования и реализации депозитной политики. Для этого предлагается повысить качество работы банка по прогнозированию и управлению рисками, лежащими в основе функционирования любого кредитного учреждения.

Система управления депозитным портфелем должна включать в себя следующие элементы:

- виды рисков, связанных с депозитными операциями банка;

- информационная база банка для оценки рисков по депозитным операциям;

- методы оценки рисков по депозитным операциям;

- методы минимизации риска по депозитным операциям.

Выбор конкретного метода снижения величины рисков проведения банком депозитных операций во многом определяется уровнем организации аналитической работы в коммерческом банке.

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка предложено следующее:

- каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

- в целях укрепления и повышения устойчивости депозитной базы рекомендовано широкое внедрение в практику сберегательных вкладов населения;

- обоснована необходимость расширения круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

- в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций предложено использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

- создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается экономика Казахстана.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости, предлагаемые в работе. В данной дипломной работе была рассмотрена формирование и развитие депозитной политики коммерческих банков. Последующие исследования, по нашему мнению позволят выявить новые подходы и границы исследования исключительно важной для практики деятельности коммерческих банков проблемы формирования и реализации депозитной политики.

3.2 Предложение по совершенствованию депозитной политики КФ АО «Цеснабанк»

Среди проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала КФ АО «Цеснабанк» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы костанайского филиала должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства (рисунок 15).

Рисунок 15. Рекомендации по совершенствование депозитной политики

Депозитная политика КФ АО «Цеснабанк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

С каждым клиентом костанайский филиал АО «Цеснабанк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, КФ АО «Цеснабанк» мог бы предложить новый вид вклада «Образование» для накопления денежных средств на обучение. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 15% годовых в тенге и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение КФ АО «Цеснабанк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студент».

Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

- минимальная сумма 1000 тенге;

- срок хранения вклада два месяц и один день;

- годовой процент - 13%;

- возрастное ограничение от 17 до 23 лет.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Также в целях совершенствования депозитной политики костанайский филиал АО «Цеснабанк» мог бы предложить некоторые вклады, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться каждый месяц, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу наличность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Можно также предположить, что для клиентов КФ АО «Цеснабанк» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Костанайский филиал АО «Цеснабанк» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

С целью расширения депозитной базы КФ АО «Цеснабанк», на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для КФ АО «Цеснабанк» будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы КФ АО «Цеснабанк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, КФ АО «Цеснабанк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами КФ АО «Цеснабанк» необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов костанайский филиал АО «Цеснабанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае клиент (вкладчик) при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в КФ АО «Цеснабанк» целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и, тем самым будет способствовать привлечению в костанайский филиал АО «Цеснабанк» новых клиентов.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Рисунок 16. Критерии оптимизации депозитного рынка

Таким образом, при разработке депозитной политики костанайскому филиалу АО «Цеснабанку» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики костанайского филиала АО «Цеснабанк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка.

И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

В дипломной работе рассмотрены теоретические основы формирования и развитие депозитного рынка Казахстана, его структура, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

Главенствующая роль в решении этих проблем должна принадлежать банковской системе. Это определяется возрастанием роли депозитных отношений и банков в условиях неустойчивости экономики и прежде всего дефицита ликвидности, когда стимулирование внутренних инвестиций выступают основным выходом в решении проблем платежеспособности финансовых институтов страны. Банки не только формируют рынки ссудных капиталов, депозитный рынок, но и, по существу, является единственным владельцем необходимой информации о финансовом состоянии компаний и организаций, конъюнктуре товарного, ссудного рынка, экономическом положении региона, республики, страны. Последнее, свидетельствует о важности изучения банками внешних и внутренних коммерческих и политических рисков своих клиентов. Это тем более целесообразно, что на современном этапе имеются все предпосылки для создания и улучшения партнерских отношений хозяйствующих субъектов с банками, усиления их взаимной ответственности и контроля.

В ходе написания работы оценена современная ситуация на депозитном рынке страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в сфере вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке страны в целом наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы КФ АО «Цеснабанк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

- освоить выпуск сберегательных сертификатов.

- принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

- производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

-в вести новую услугу для клиентов - службу телемаркетинга.

- активизировать рекламную деятельность банка.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Сапарова Г.Т. Инструментально - инструментальный анализ депозитного рынка // Вестник КазНУ. Серия экономическая,2009. - №2.- С. 95-101.

2. Адамбекова А. Детерминанты развития депозитного рынка Казахстана // Экономика и статистика, 2007г.- №1- С. 51-54.

3. Гайсанова А.Б. «Система гарантирования банковских депозитов: политика и тенденция развития» // Банки Казахстана, 2007. - № 11- С.14-15.

4. Программа развития почтово-сберегательной системы Республики Казахстанна 2005-2010 годы. Утверждена постановлением Правительства Республики Казахстан от 20 октября 2004 года. - № 1077.- С.15-16.

5. Закон «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 г.- N 2444 (изменениями и дополнениями). - с. 54.

6. Анасова Л. Договор банковского вклада // Вестник КазНУ. Серия юридическая, 2009. - №2(50), С.178-182.

7. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право,2002. - №4 - С. 23-24.

8. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть). Комментарий (постатейный): В двух книгах. Книга1 / Отв. ред:М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. -Алматы, 2006.- 666с.

9. Гражданское право: Учебник. В 2т. Т.2 Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. - 2-е издание, перераб. и доп..- М. :Бек, 2002. - 266 с.

10. Банковское право: Курс лекций. - М. :Эксмо,2006.- С. 464-465.

11. Банковское дело: Учебник, - 2-е издание дополнение и переработка / под общ. ред. Г.С. Сейткасимова -Астана - Каз. УЭФи МТ: ИПЦ, 2007 - 640 с.

12. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. - М.:Статут,2006. - с.50.

13. Печникова А. В., Макарова О.М., Стародубцева Е.Б.. Банковские операции: Учебник (Профессиональное образование). - М.: ИНФРА-М, 2007 - 368с.

14. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов/ под ред. Е.Ф. Жукова - М.: Финансы, 2002.- с 361.

15. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru.

16. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - М.: «Финансы и статистика», 2000. - 590с.

17. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.

18. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие - М.:ИНФРА-М, 2001 - 320с.

19. Мусина А.А. Банковская ликвидность: современные проблемы и методы регулирования//Банки Казахстана, 2009. - № 5.- С. 16-21.

20. Закон Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан», от 7 июля 2006г. - 101с.

21. Годовой отчет 2007 АО «Цеснабанк», Астана, 2008. - с.54.

22. http://www.deposit.investfunds.kz.

23. КАSE /08.04.2010 Вклады населения в банках выросли за месяц на 3%.

24. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности», Алматы, 31 августа 1995 года.- 200с.

25. Ильясов И.А. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. - 2002. -с. 5-6.

26. Ильясов И.А. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. - 2003. -с. 7-10.

27. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности // Банковское дело, 2001. -№5.- С.14-16.

28. Балабанов И. Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты. Учебное пособие. - М.: Финансы, 2000.- 361с.

29. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. - Алматы: «Каржы-Каражат», 1998г.- 165с.

30. Искаков У.М., Бохаев Д.Т., Рузнева Э.А Финансовые рынки и посредники. - Алматы: Экономика, 2005г.- 58с.

31. www/afn/kz.

32. Полфреман Дэвид Форд Филип. Основы Банковского дела. Пер. С англ.- М.: Инфра-М, 1996. - 500 с.

33. Банковское дело: Учебник. /Под редакцией Колесникова В.И. -М. Финансы и статистика, 1999. - 536с.

34. Голодова Ж.Г. Совершенствование системы страхования депозитов// Деньги и кредит, 2010г.- №1.- с. 36-39.

35. Рубрика Экономика и бизнес.//ИА "Новости-Казахстан",15 декабря 2009. - С.11-15.

36. Искаков У.М. Депозитные отношения//"Интерфакс-Казахстан", 2009 год. - с. 14-20.

37. Голодова Ж.Г. Рубрика Социальная политика и развитие общества// Аль-Пари, 2008г.- №3. - с. 20.

38. Послание Президента Республики Казахстан Н.Назарбаева народу Казахстана: Стратегия "Казахстан-2030" на Новом этапе развития Казахстана. 30 важнейших направлений нашей внутренней и внешней политики. - Астана, 2007 - с. 57-60.

39. Сагадиев Кенжегали. Реформы: аналитический взгляд. -Алматы: НП ПИК «GAUHAR», 2006-163с.

40. Назарбаев Н. А. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии. Прослание Президента РК народу Казахстан. //Казахстанская правда, 2006г, - № 45-46, с.1-3.

41. Сапаров Г.Т. Падение любого банка из первой десятки вызовет эффект домино// Республика, 2008г.-№5. - С. 3-4.

42. Рубрика Проблемы и суждения//Деньги и кредит, 2008г.- №7.- С. 38-40

43. Рубрика Финансы//Промышленность Казахстана, 2007г. -№10. - С.22-25

44. Рубрика Страхование//Финансы, 2009г.- №5- С. 20-50

45. Мусина А.А. Зарабатывать нельзя хранить//Банки Казахстан, 2006г.- С.10-12.

46. Постановление Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2006 года № 1284 «О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы».

47. www.bcc-invest.kz.

48. Байдилдаева Д. Банковский сектор//Казахстан. - Алматы: Каражат, 2010г. - С.10.

49. Закон Республики Казахстан "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы", вступил в силу 24 октября 2008г. - 54с.

50. Терентьева Т.В. Деньги, кредит, банки, биржевое дело. Часть 2 Биржевое дело (учебное пособие). М.: Финансы, 2008г. - 208с.

Размещено на Allbest.ru