Страхование от несчастных случаев

Размещено на http://www.allbest.ru/

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ, БИЗНЕСА И ПРАВА

ФИЛИАЛ (Г. ДОНЕЦК, РОСТОВСКАЯ ОБЛАСТЬ)

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Выполнила

Студентка гр. ФЗ 513

Куличенко Оксана Владиславовна

Проверил

Преподаватель

к.э.н доцент

Чёрная А.М.

Донецк

2015

Содержание

1. Методические основы расчета тарифных ставок

2. Страхование от несчастных случаев

Список использованной литературы

1. Методические основы расчета тарифных ставок

Особенность определения тарифных ставок в добровольном медицинском страховании (ДМС) состоит в том, что этот вид страхования, с одной стороны, относится к видам страхования жизни, что предполагает выплату страховой суммы, с другой - для ДМС характерен рисковый характер выплат, что предполагает выплаты на принципе возмещения ущерба. В связи с этим актуарные расчеты в ДМС базируются на основных принципах расчета тарифных ставок по иным видам страхования, чем страхование жизни с учетом особенностей страхования жизни.

Во-первых, расчет тарифных ставок производится относительно основных видов медицинской помощи: амбулаторно-поликлинической, стационарной и комплексной (включающей амбулаторно-поликлиническую и стационарную помощь вместе). Дополнительно могут быть выделены другие виды медицинской помощи: скорая медицинская помощь, дневные стационары, диагностические исследования, стоматологическая помощь, лекарственное обеспечение и т.д. в зависимости от направлений ДМС в страховой компании.

Во-вторых, в рамках залицензированных направлений ДМС страховая компания разрабатывает отдельные Программы ДМС, например, такие: родовспоможения, стоматологической помощи, диагностических исследований и другие, для которых расчет тарифных ставок производится отдельно.

В-третьих, при расчете тарифных ставок и разработке Программ ДМС должны быть исключены те виды медицинской помощи (по объемам, стоимости), которые заложены в Территориальной программе государственных гарантий обеспечения населения края (области) бесплатной медицинской помощью.

В-четвертых, для расчета тарифных ставок по ДМС используются данные отдельной отрасли статистики - медицинской статистики (статистики здравоохранения), в которых учитываются как основные демографические показатели (продолжительность жизни, смертность), так и показатели заболеваемости, госпитализации.

В-пятых, расчет тарифных ставок ДМС может производиться на случай выплаты страховой суммы или суточных выплат (расчет по стационарной медицинской помощи) при наступлении заболевания.

Принципиальный расчет тарифных ставок в ДМС проводится в следующем порядке.

1. Расчет тарифных ставок по ДМС производится по дифференцированным видам медицинской помощи, которые, как правило, делятся на:

амбулаторно-поликлиническую;

стационарную;

комплексную (включающую амбулаторно-поликлиническую и стационарную).

Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле: Н

Б = ст , (1)

ст 100 - н,% V '

где Бст - брутто-ставка, ед.;

Нст - нетто-ставка, ед.;

н - нагрузка, %.

Нетто-ставка рассчитывается по следующей формуле:

Нст = Но+Нр, (2)

где Но - основная часть нетто-ставки. Она определяется как:

Но = 100*В/С*р, (3)

В - среднее возмещение, ед.; С - средняя страховая сумма, ед.;

р - вероятность наступления страхового случая. Она рассчитывается по формуле:

р = [1 - (1 - р1)*(1 - р2)*..*(1 - рк)], (4)

р1, р2, ... рк - вероятности обращения за медицинской помощью для каждого класса болезней (профиля отделения), предусмотренных условиями страхования;

Нр - рисковая надбавка. Она может быть рассчитана:

при наличии данных по числу заключенных договоров страхования по формуле НР = Но *а(у) *

Л

1 - р + (G) ; (5)

n * р a(y) - гарантия безопасности, определяемая по таблице 7.1; а2 - среднеквадратическое отклонение среднего возмещения; n - число договоров страхования. тарифный медицинский страхование

при отсутствии данных по числу заключенных договоров страхования по формуле

Нр = Но *а(у) , (6)

V n-1

n - число лет наблюдения.

при разработке новой Программы ДМС по формуле 1-р

НР = 1,2 * Но *а(у) *

р (7)

1

n * р

n - прогнозируемое число договоров ДМС. С учетом того, что ДМС подлежат лица с существенно отличающимися индивидуальными особенностями от средних характеристик (возраст, состояние здоровья, условия труда, образ жизни и т.д.), вероятность наступления случая заболевания у этих лиц различна. В связи с этим вырабатываются общие принципы дифференциации тарифных ставок по данным признакам. Базовая тарифная ставка (нетто-ставка) корректируется по следующим группам здоровья в зависимости от результатов предварительного медицинского освидетельствования:

группа здоровья 1 - практически здоровые лица без отягощенной наследственности, имеющие в анамнезе детские болезни, простудные заболевания, аппендицит, грыжу; без вредных привычек или при их умеренной выраженности, не работающие на производстве с особо вредными условиями труда;

группа здоровья 2 - практически здоровые лица с повышенным риском заболевания, отягощенной наследственностью по диабету, сердечнососудистыми, почечно- и желчнокаменной болезнями, психическими заболеваниями. В анамнезе - черепно-мозговые травмы, осложненные детские болезни, злоупотребление алкоголем, курение, работавшие или работающие на производстве с особо вредными условиями труда;

группа здоровья 3 - лица трудоспособного возраста, имеющие хронические заболевания с тенденцией к обострению чаще двух раз в году, злоупотребляющие алкоголем, систематически употребляющие транквилизаторы, снотворные, страдающие выраженными неврозами, психопатиями, гипертонической болезнью I и II степени, ИБС без выраженной стенокардии, перенесшие полостные операции.

Тарифные ставки также дифференцируются по возрасту, полу, городскому и сельскому населению, при индивидуальном или коллективном страховании.

Страховым случаем в ДМС является обращение за медицинской помощью по любому поводу: установление диагноза с дальнейшим лечением или без него, проявление одного или нескольких заболеваний и соответствующее лечение, нетрудоспособность и т.д.

Рассчитаем тарифные ставки по трем направлениям ДМС: амбулаторно-поликлинической, стационарной, комплексной медицинской помощи.

2. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай -- внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери -- вполне реально.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;

совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;

управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;

при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Тарифные ставки могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Список использованной литературы

1. Ломакина Т.П. Резерв колебания убыточности при страховании будущего урожая // Страховое дело. --2008. -- № 1. -- С. 46.

2. Луконин С.В. Финансовая устойчивость страховых компаний и пути ее повышения // Страховое дело. --2006. -- № 5.-- С. 28.

3. Макеева Т. Имущество дороже ответственности // Экономика и жизнь. -- №44.--2007.--С. 30.

4. Махтина Ю.Б. Некоторые подходы к определению сущности ОМС // Страховое дело. --2006. -- № 2. -- С. 17.

5. Меребашвили Т.А. Взаимное и коммерческое страхование ответственности судовладельцев // Финансы. --2007.--№ 5.--С. 41--43.

6. Мюллер П. Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы // Финансы. -- №1.-- 2008.-- С. 42.

7. Наливайский В.Ю., Борисова В.В. Страхование коммерческих рисков в межрегиональном товарообмене // Страховое дело. --2005. -- № 3. -- С. 27.

8. Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства // Финансы.--2004. --№4. --С. 52--56.

9. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. -- М.: Изд-во БЕК, 2010.

10. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». От 27.11.1992г. № 4015-1.

11. Налоговый кодекс РФ ч. 1, 2.

12. Архипов А.П., Колесникова И.А. О страховании рисков предпринимательской деятельности // Финансы. --2007. -- № 2. -- С. 51.

13. Архипов А.П., Прокопович О.П. О страховании рисков внешнеторговой деятельности // Финансы. --2004. -- №2. -- С. 35--39.

14. Асамбаев Н.Т. Страхование и государственная политика устойчивого развития // Страховое дело. --2005. -- № 3. -- С. 22.

15. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. -- М.: ЮНИТИ, 2005.

Размещено на Allbest.ru