Организация потребительского кредитования в коммерческом банке
Понятие потребительского кредитования, его сущность, основные функции и история возникновения. Классификация кредитов в зависимости от экономических условий и системы законодательства. Предложения по направлению развития банковских продуктов и услуг.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 04.05.2015 |
| Размер файла | 43,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Оглавление
- Введение
- 1. Понятие потребительского кредита
- 1.1 Сущность и функции потребительского кредита
- 1.2 История потребительского кредита
- 1.3 Классификация потребительского кредита
- Список использованной литературы
- Введение
Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства.
В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.
Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.
Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование.
Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.
Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.
Степень разработанности темы исследования. Проблемы становления кредитных процессов в банковских учреждениях, их развитие, совершенствование методов и подходов в банковской деятельности находятся под пристальным вниманием отечественных ученых.
Следует отметить, что те или иные аспекты реформирования маркетинговой службы и реализации ее функций рассматривались в работах Гофенберга В.А., Ф.Коттлера, Лаврушина И.О., Хабарова В.И. и других.
Объектом исследования является Организация потребительского кредитования в коммерческом банке.
Предметом исследования является БАНКА ВТБ 24.
Целью настоящего исследования является изучение особенностей организации потребительского кредитования в коммерческом банке.
Цель исследования определила необходимость решения следующих задач:
ѕ определить сущность и функции потребительского кредитования;
ѕ рассмотреть историю потребительского кредита;
ѕ проанализировать классификацию потребительского кредита;
ѕ проанализировать организацию потребительского кредитования в коммерческом банке ВТБ 24;
ѕ разработать предложения по направлению развития банковских продуктов и услуг.
Методологической основой исследования является система различных методов, логических приемов- и средств научного познания. В рамках диалектической теории применялись как общенаучные, так и частнонаучные методы исследования: историко-правовой, формально-логический, формально-юридический, метод научной дедукции, нормативно-правового и сравнительно-правового анализа.
Научно-практическая и теоретическая значимость исследования. Полученные результаты и сформулированные теоретические положения способствуют углублению знаний об организации потребительского кредитования в коммерческом банке, предпосылках, путях и тенденциях развития банковских продуктов и услуг.
В практическом плане положения и выводы работы могут быть полезны работникам банковских учреждений.
1. Понятие потребительского кредита
1.1 Сущность и функции потребительского кредита
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между партнерами, один из которых предоставляет другому денежные средства, но с условием возврата суммы с процентами. Когда осуществляется кредитование, по правилам должен присутствовать договор ссуды или займа.
В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо Ї верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).
На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.
Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Потребительский кредит - кредит, который предоставляется именно на потребительские нужды.
Потребительский кредит могут получить физические лица (резиденты). Потребительские кредиты выдаются, исходя из семейного или личного дохода кредитополучателя.
В отличие от прочих видов кредитов, потребительский кредит сопровождается начислением достаточно высоких процентов, комиссий и сборов. Именно поэтому кредитополучатель должен заранее уточнять все нюансы выдачи заемных средств еще до заключения договора - в большинстве случаев комиссии и сопроводительные сборы выливаются в большую сумму, чем проценты.
Что же представляет собой понятие и сущность потребительского кредита? Это значит, что, заимствуя чужую собственность, придется нести своеобразную ответственность по взятым обязательствам.
Она обладает двумя сторонами -- юридической и экономической. Под юридической стороной подразумевается правомочность лиц, совершающих подобную сделку, участвовать в кредитных взаимоотношениях.
А вот уже экономическая сторона должна давать гарантии, что заемщик сможет выплатить кредит, это подтверждается благодаря имеющимся активам, которые приносят определенный доход.
Существуют три подобные функции о понятии и сущности потребительского кредита.
Функция распределения -- с ее помощью происходит разделение денежных средств, которые впоследствии следует вернуть, и благодаря функции появляется возможность перераспределить доход между субъектами.
Эмиссионная функция создает кредитные средства обращения, помимо этого еще может замещать наличные средства.
Контрольная функция осуществляет контроль эффективности работы субъектов. Оценивается кредитоспособность и платежеспособность заемщиков.
Происходит контроль, который позволяет соблюдать все положенные принципы кредитования. Предполагается, что функция кредитования объективна и существует независимо от желания физических лиц. Кредитная система хороша тем, что она позволяет создавать условия, позволяющие использовать кредит, чтобы иметь возможность достигать необходимых целей. Как раз по этой причине банкам и заемщикам выгодней предоставлять разные виды кредитов.
Понятие и сущность потребительского кредита предусматривают некоторые обязательства
Обязательства есть как у заемщиков, так и у кредиторов. Гражданское законодательство предусматривает обязательство, благодаря которому выдача кредита должна происходить в соответствии с составленным договором, он-то и определяет обязанности каждого. Должны быть прописаны, на какой срок дается кредит, в каком размере и на каких условиях -- все это должно быть оговорено и той, и другой стороной. А еще кредитор имеет право отказаться от выдачи денежных средств, если должник неплатежеспособный и не выполняет возложенные на него обязательства.
В договоре указывается, что кредитор передает в полное распоряжение заемщику деньги или предметы. Понятие и сущность потребительского кредита обозначает то, что заемщик обязан в определенный срок вернуть всю денежную сумму.
Помимо этого, взимается процент, если, конечно, в договоре не указано другое условие. Обе стороны должны прийти к взаимному согласию о размере процента, если подобное соглашение отсутствует, взимается средняя ставка процента, которая имеется у кредитора.
К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.
Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.
Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.
Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.
ѕ Кредит выполняет две важные функции:
ѕ При помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями. Реализация этой функции позволяет продуктивно использовать временно свободные денежные средства.
ѕ Кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами) и этим сократить издержки обращения.
В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования кредит классифицируют по разнообразным формам.
По способу кредитования различают натуральный и денежный кредит.
При натуральном кредите объектами кредита могут быть 'инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.
Объектами денежного кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.
По сроку кредитования различают:
ѕ краткосрочный кредит, при котором ссуда выдается на срок до одного года;
ѕ среднесрочный со сроком от двух до пяти лет;
ѕ долгосрочный -- от шести до десяти лет;
ѕ долгосрочный специальный -- от двадцати до сорока лет.
По характеру кредитного пространства кредит может быть межгосударственным, государственным, банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным.
Межгосударственный (международный) кредит -- это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) форму. Кредиторами и заемщиками могут быть правительства, банки, частные фирмы.
Государственный кредит предполагает ссуду, которую предоставляет государство населению и частному бизнесу. Источником средств государственного кредита являются облигации госзаймов.
Банковский кредит предоставляют кредитно-финансовые учреждения (банки, фонды и т. д.) любым хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд. Это -- кредит ссудного капитала, его объект -- деньги.
Коммерческий кредит -- это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это -- кредит товарами. Его объект -- товарный капитал. Он ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения.
Потребительский кредит -- это кредит, который предоставляется частным лицам на определенный срок (от года до трех лет) под определенный, чаще всего высокий процент (до 30%). Этот кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды.
Ипотечный кредит предоставляется в форме ипотеки, т. е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений. Источником для этого кредита служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями.
Субъектами кредитных отношений выступают и государства, и предприятия, и домашние хозяйства, и банки, и страховые компании, и различные фонды, и церковь и т. д. Между ними складываются кредитные отношения. Они могут быть эффективными лишь на основе материальной заинтересованности всех участников кредита, которая предполагает высокие проценты по ссуде и по депозитам.
1.2 История потребительского кредита
Кредит возник в период упадка первобытной общины. Первоначально он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т. д.), а по мере развития обмена -- в денежной.
Долгое время кредит выступал в форме ростовщического, процент которого был очень велик.
Нарождавшаяся торгово-промышленная буржуазия вела борьбу против ростовщичества и высокого процента, который поглощал значительную часть ее прибылей.
Капитализм победил ростовщичество, когда создал свою систему кредита.
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.
До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два.
Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".
И кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.
Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом.
Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.
В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента.
Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.
Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги потребительский кредит банковский продукт
В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита.
При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин.
Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.
Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита.
Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров.
После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".
Причем в ведущих капиталистических странах сфера приложения данного кредита существенно расширилась и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла. Уже в начале 90-х годов, во Франции и в ФРГ домашние хозяйства почти сравнялись по сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а в США даже превзошли их по этому показателю, выйдя на первое место.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл.
Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого.
1.3 Классификация потребительского кредита
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:
ѕ на неотложные нужды;
ѕ под залог ценных бумаг;
ѕ строительство и приобретение жилья;
ѕ капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.
Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают банковские потребительские ссуды:
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
ѕ личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
ѕ потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
ѕ краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
ѕ среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
ѕ долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.
При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и не целевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов.
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
ѕ ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
ѕ ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
ѕ ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов.
В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.
Большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.
Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода. В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам).
Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает:
ѕ поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянные доходы;
ѕ поручительство платежеспособных предприятий и организаций;
ѕ передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.
ѕ Кредиты на капитальные затраты, в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от населения предоставления отчета об их использовании.
Выдача потребительских кредитов данного вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 и распространяемым на все коммерческие банки.
Виды потребительских ссуд по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):
ѕ Банковские потребительские ссуды;
ѕ Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
ѕ Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);
ѕ Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
ѕ Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
Говоря о потребительском кредите, нужно помнить, что главное его отличие в том, что его использует население на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. С учетом этого, говоря о субъектах потребительского кредита, отдельные авторы допускают, что потребительский кредит могут получить не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость. В рамках данного исследования такое «направление» потребительского кредитования рассмотрено не будет. Тем более, что если оно и имеет место, то скорее, как исключение из правила.
Виды потребительских ссуд по срокам кредитования:
ѕ Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
ѕ Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
ѕ Долгосрочные (сроком свыше 3 лет).
В настоящее время, в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года).
Краткосрочную ссуду иногда можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования. Сбербанк РФ выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет.
ѕ Виды потребительских ссуд по способу предоставления:
ѕ Целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);
ѕ Не целевые (ссуды на неотложные нужды, овердрафт и др.).
ѕ Виды потребительских ссуд по обеспечению:
ѕ Необеспеченные (бланковые);
ѕ Обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).
В настоящее время в российской банковской практике необеспеченные ссуды не встречаются.
Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.
Виды потребительских ссуд по методу погашения:
ѕ Ссуды, погашаемые единовременно;
ѕ Ссуды с рассрочкой платежа (погашение может быть равномерным и неравномерным).
Виды потребительских ссуд по методу взимания процентов:
ѕ Ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;
ѕ Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
ѕ Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
Виды потребительских ссуд по характеру кругооборота средств:
ѕ Разовые;
ѕ Возобновляемые (револьверные, ролловерные).
В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
Ниже приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита.
Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Как правило, для оформления такого кредита банку требуется хорошее знание материальных условий клиента за последние 6 месяцев.
Клиент банка, единожды заключив договор может несколько раз получать ссуду.
Ссуда выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком.
За рубежом овердрафт является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако, в Великобритании, Германии, Канаде и некоторых других странах право пользоваться овердрафтом предоставляется лишь наиболее надежным клиентам.
Учетный кредит.
Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей.
Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем.
Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему.
Для банков это относительно простой способ кредитования, потому что срок платежа известен (как правило, это краткосрочные кредиты) и банк имеет возможность четко планировать свою ликвидность. Кроме того, учтенные векселя могут быть предъявлены в Центральный банк для переучета.
Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав.
Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. В США в соответствии с принятым законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. В России с июля 2000 года Сбербанку было разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждения, зарегистрированных на территории РФ.
Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии, в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита не может превышать 70% стоимости обучения.
Ссуды с индивидуальными условиями. Это относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. Для получения ссуды заемщик должен заполнить форму определенного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником.
Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома. Статистика западных стран выделяет эти кредиты в отдельную группу, не включая их в разряд потребительских.
Подобное обособление связано с тем, что жилищные ссуды выдаются на более длительный срок, чем кредиты на другие потребительские нужды. Кроме того, механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма кредитования прочих потребительских нужд; оно предполагает значительный объем аналитической и конторской работы.
Итак, в зависимости от срока, на который оформляется сделка, выделяют следующие виды:
ѕ краткосрочные
ѕ среднесрочные
ѕ очень редко можно встретить долгосрочные потребительские кредиты.
Чаще всего их оформление вызвано необходимостью срочной покупки товаров первой необходимости, бытовой техники, мебели и т.д., поэтому выделяю два вида кредитов:
ѕ целевые (направленные на приобретение определенного товара или услуги);
ѕ не целевые (средства могут быть потрачены на усмотрение заемщика).
Для оформления потребительского кредита, как правило, требуется минимум документов: паспорт, другой документ, удостоверяющий личность, иногда справка о доходах. Тем не менее, кредитное учреждение может потребовать предоставить в качестве залога документы на недвижимость или транспортное средство, а также подать данные о доходе поручителя. В зависимости от вышеперечисленных условий выделяют:
ѕ кредиты под залог имущества;
ѕ кредиты под поручительство;
ѕ кредиты без обеспечения.
Понятно, что чем меньше сумма кредита, чем положительнее кредитная история заемщика, тем меньше документов потребует займодавец.
Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды(неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).
Потребительские кредиты могут предоставляться как банками, так и непосредственно магазинами ( если дело касается приобретения товаров), ломбардами.
Это кредитование подразумевает использование пластиковых карточек. У владельца карточки открывается личный карт - счет в банке и свободный доступ к нему. Погашение таких кредитов осуществляется путем зачисления денежных средств на карт-счет.
Вывод. Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит, покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара. Остальная сумма, в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.
К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:
ѕ экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
ѕ риск;
ѕ стремление к максимизации дохода (прибыли);
ѕ инновационный характер деятельности;
ѕ ответственность.
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:
1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
а) по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:
ѕ всем слоям населения;
ѕ определенным социальным группам;
ѕ различным возрастным группам;
ѕ группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
ѕ VIP-клиентам;
ѕ студентам;
ѕ молодым семьям.
2. По обеспечению:
ѕ обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
ѕ необеспеченные (бланковые).
3. По методу погашения:
ѕ разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
ѕ рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
4. По условиям предоставления:
ѕ разовый;
ѕ возобновляемый (револьверный).
5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):
ѕ строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
ѕ без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
6. По срокам кредитования:
ѕ краткосрочные (до 1 года);
ѕ среднесрочные (до 5 лет);
ѕ долгосрочные (свыше 5 лет).
Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.
Существует множество видов потребительских кредитов, но всех их можно объединить по группам.
Классификация потребительских кредитов осуществляется по многим признакам. Вот основные из них:
ѕ по целевому характеру - на потребительские нужды, на приобретение товаров и услуг, на финансирование (покупку и постройку) недвижимости, на развитие и организацию личных хозяйств;
ѕ по длительности использования - краткосрочные ( длительностью до одного года),среднесрочные(от года до трех) и долгосрочные (больше года);
ѕ по субъектам отношений - банковские и небанковские кредиты;
ѕ по обеспечению - ломбардные, необеспеченные, гарантированные;
ѕ по формам выдачи - денежные и товарные кредиты;
ѕ по способу предоставления ссуды - организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
ѕ по степени покрытия стоимости приобретаемых товаров и услуг - кредитом может покрываться вся стоимость или только его часть;
ѕ по способу погашения - кредит, погашаемый разовым платежом и погашаемый постепенно
В классификации потребительских кредитов в особую группу можно выделить кредиты на текущие нужды. В такие нужды можно включить отдых, организацию свадеб и похорон, затраты на обучение.
Все потребительские кредиты носят социальный характер, но отдельную группу составляют кредиты:
ѕ студентам
ѕ молодым семьям
ѕ молодым специалистам
Функционирование таких кредитов обусловлено решением общественных задач:
ѕ оказание материальной помощи
ѕ улучшение социальных условий семей
Такие кредиты носят льготный характер, поэтому по ним начисляются низкие процентные ставки, более удобные условия кредитования.
Список использованной литературы
1. Викулов В.С. Инновационная деятельность кредитных организаций //Internet:http://www.cfin.ru/press/management/2001-1/vikulov.shtml
2. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. В 2-х т.: Пер. с франц. Т 1. в 2 кн./Кн. 1. - М.: АО «Финстатинформ», 1994.
1. Банковское дело учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.
2. Банковское дело учебник / И. О. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева. - 8-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009. - 768 с.
3. Банковский менеджмент [Текст]: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 560 с.
4. Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учеб. пособие. - М.: Магистр, 2007. - 350 с.
5. Владиславлев Д. Н. Энциклопедия банковского маркетинга [Текст] - М.: Ось-89, 2009. - 256 с.
6. Мхитарян С. В. Отраслевой маркетинг учебное пособие / Мхитарян С. В. - М.: Эксмо, 2006. - 368 с.
7. Тультаев Т. А. Маркетинг услуг учебное пособие. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2013. - 97 с.
8. Чижов Н. А. Управление клиентской базой практическое пособие. - М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2007. - 284 с.
9. Шаповалов В.А. Управление маркетингом [Текст]: учебное пособие для вузов / В. А. Шаповалов. - Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2008. - 181 с.
10. Замыслов А. Н. Сложно ли организовать CRM-проект? О взаимосвязи характера CRM-проекта и его ключевых рисков // Маркетинг и маркетинговые исследования. - 2010. - № 01 (85). - с. 56-61.
11. Исин Ж. М. Ключевые вопросы маркетинговой стратегии в банковской сфере // Маркетинг в России и за рубежом . - 2012. - № 4 (72). - с. 113-126.
12. Исин Ж. М. Ключевые вопросы маркетинговой стратегии в банковской сфере: окончание статьи // Маркетинг в России и за рубежом . - 2012. - № 5 (73). - с. 80-96.
13. Левин С. А. Формирование конкурентной способности регионального коммерческого банка: анализ стратегий // Банковские услуги. - 2011. - № 2. - с. 9-18.
14. Мостовая Ю. П. Модели управления качеством услуг (на примере банковских услуг) // Маркетинг в России и за рубежом. - 2011. - №5. - с. 89-96.
15. Новаторов Э. В. Модели маркетинга банковских услуг // Банковские услуги. - 2010. - № 8. - с. 27-37. 33
16. Портал о банковской деятельности [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bankir.ru
18. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер, 2008.-302 с.
19. Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2009.- 68 с.
20. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2009, №1.- с.24-39.
21. Кредитный договор//Деньги и кредит, 2009, №3.- с.20.
22. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.: ИНФРА, 2009.- 458 с.
23. Банковское дело. /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА, 2009.- 440 с.
24. Финансы, деньги, кредит: Учеб.пособие/ под ред. Е.Г. Черновой. - М.: ТК Велби, 2011.- 280 с.
25.Банковская система и проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные отношения, 2013, №10- с.3-7.
26. Дворецкая А.В. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического роста // Деньги и кредит. - №11, 2010. - с. 23-30
27.Литвинов М.П. Кредитование субъектов малого предпринимательства как перспективное направление развития банковского деятельности // Российское предпринимательство. - №7, 2009. - с. 33-37
28.Банковское дело. /Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Юнити, 2009. - 751 с.
29.Михайлюк О.Н. Мониторинг эффективности кредитования юридических лиц.// Финансы и кредит. - № 27, 2010. - С.13-16.
30.Топровер И.В. О природе и свойствах кредита: атрибуты кредитного отношения // Финансы и кредит. - № 27, 2009. - с. 13-16
31. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Оценка финансовой эффективности использования кредитного потенциала в банковском секторе // Финансы и кредит. - № 33, 2009. - с 2-7.
32. Банковское законодательство. /Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2010. - 387 с.
33. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010) "О банках и банковской деятельности"
34. Гришкин П.А. Развитие банковского маркетинга - защита от кризиса // Бухгалтерия и банки, 2009, N 6
35. Смирнов М.А. Пакетные продажи в банке: маркетинговые аспекты // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1.
36. Сысоева А.В. Позиционирование бренда финансовых структур в сложившейся финансовой ситуации // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1.
37. Сысоева А.В. Новое в маркетинговых подходах финансовых компаний в сети // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 4.
38. Лапшин Н.П. Практика влияния законодательной защиты банковских вкладов физических лиц на инвестиционную активность населения // Банковское право, 2010, N 2.
39. Колесникова А.В. Планирование банковской деятельности как элемент системы управления розничным бизнесом // Управление в кредитной организации, 2010, N 3)
40. Тютюник А.В. Принципы и подходы к созданию системы продаж розничных продуктов // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 3.
41. Касенов Е.Б. Договор на оказание маркетинговых услуг (договор аутсорсинга). М.: ИНФРА, 2010.
42. Давывод Р.А. Идеи и опыт от ведущих банкиров // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 2.
43. Ревенков П.В. Защита информации в банках: подходы к оценке рисков // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 6.
44. Колесникова А.В. Направления развития розничного банковского бизнеса // Управление в кредитной организации, 2009, N 5.
45. Хребет В. Рецепт выживания банков-монолайнеров // Банковский ритейл, 2009, N 4.
46. Саркисянц А. Реинжиниринг и управление бизнес-процессами в банке // Бухгалтерия и банки, 2009, N 11.
49. Изофенко Р.Н. Внутренняя идеология банка: некоторые аспекты формирования и развития // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Потребительское кредитование и оформление кредитов. Роль кредитования в торговле, повышении объемов продаж торговых сетей и расширении круга банковских клиентов. Особенности организации потребительского кредитования в банке "Ренессанс Капитал".
реферат [27,3 K], добавлен 30.11.2008Сущность и функции кредита. Принципы и порядок организации потребительского кредитования на современном этапе в России. Правовое регулирование и контроль данных операций. Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
дипломная работа [679,3 K], добавлен 06.06.2011Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014Понятие потребительского кредита и его характеристики. Методы оценки платежеспособности заемщиков и рекомендации по их совершенствованию. Анализ особенностей процесса потребительского кредитования в Сбербанке на примере технологии "Кредитной фабрики".
дипломная работа [458,5 K], добавлен 16.12.2013Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.
курсовая работа [94,3 K], добавлен 09.04.2013Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.
курсовая работа [505,7 K], добавлен 09.09.2014Общая характеристика банковских услуг. Понятие банковской услуги их классификация. История возникновения и развития банковских услуг. Рынок банковских услуг. Проблема развития потребительского кредитования. Платежные системы на современном этапе.
курсовая работа [395,6 K], добавлен 14.03.2009История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013
