Современные банковские технологии

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Роль современных банковских технологий в деятельности коммерческих банков

1.1 Понятие банковских технологий

1.2 Виды банковских технологий

2. Тенденции развития современных технологий в банковской сфере

2.1 Состояние современных банковских технологий, преимущество их применения

2.2 Особенности использования дистанционного банковского обслуживания и пластиковых карт

3. Перспективы развития технологий ДБО в современных условиях

3.1 Проблемы и основные направления развития системы обслуживания банковских карт

3.2 Главные характеристики и способы оптимизации работы банкоматов

Выводы и рекомендации

Библиографический список

Введение

банковский коммерческий инвариантный

В современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, которые повышают привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации.

На данном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах экономики, хозяйства и т.п. Нельзя не заметить необходимость в использовании российскими банковскими структурами новой информационной среды - глобальной сети интернет, которая стремительно превращается в «абсолютный» рынок. Правильно используя предоставленные интернетом возможности, можно ускорить развитие практически любого вида бизнеса, в частности оптимизировать и усовершенствовать осуществление безналичных платежных расчетов. Это приведет к повышению скорости и качества обслуживания безналичных платежей клиентов, и, как следствие, банки, которые будут иметь развитую и современную систему обслуживания клиентов, конечно повысят свой рейтинг. Составляющими этой сферы бизнеса является электронная коммерция и интернет-банкинг.

Понятие «электронная коммерция» означает осуществление бизнеса электронным путем. Заключая соглашения, стороны вместо физического обмена или непосредственного контакта прибегают к электронному способу взаимодействия. Компании могут выбрать лучших поставщиков, не проникаясь их географическим расположением и отдаленностью, выйти на глобальный рынок со своими товарами и услугами. Это же относится и к клиентам банков у которых есть возможность работать в интернете, они выберут тот банк который может предложить им услуги данного вида, который приведет к экономии времени, средств, энергии работников, которые должны ходить в учреждение банка.

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

Все вышесказанное обусловливает актуальность выбранной темы работы.

Цель исследования заключается в изучении, анализе и обобщении вопросов, касающихся эффективного использования современных банковских технологий в банках.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

ѕ рассмотреть и систематизировать существующие подходы к понятиям банковских технологий, и их классификации;

ѕ проанализировать развитие банковских технологий в России;

ѕ оценить уровень конкурентоспособности банков, а также степени использования банковских технологий в своей деятельности, выявить положительные моменты и недостатки.

Информационной базой работы послужили нормативно - внедрение и использование банковских технологий, труды российских и зарубежных ученых по проблемам развития технологических процессов в банках, инструктивные материалы Центрального Банка Российской Федерации , публикации в научной экономической литературе, а также интернет- ресурсы.



1. Роль современных банковских технологий

1.1 Понятие банковских технологий

Термин «банковская технология» вошел в деловую практику относительно недавно. Еще десять -- пятнадцать лет назад его просто не существовало. Это было обусловлено достаточно жестким регулированием отечественной банковской системы, что не давало возможности развивать техническую базу для инвариантной реализации принятых схем работы и предоставления услуг. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров // Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 146 с.

С переходом к рыночной экономике российские кредитные организации стали активно использовать в своей практике новейшие банковские технологии, опыт зарубежных коллег и современные технические средства (в первую очередь компьютерные технологии и средства связи). Прежде, чем определить сущность банковских технологий уточним, что собой представляют «банк» и «технология» как самостоятельные понятия.

Несмотря на то, что банки существуют уже достаточно давно, вопрос об их сущности по сей день является дискуссионным. В частности, в зарубежной экономической литературе различных периодов существуют следующие точки зрения по вопросу определения сущности банка. Банк -- это: 1) орган контроля; 2) посредник в платежах; 3) расчетный центр; 4) производитель финансовых продуктов и услуг; 5) финансовый посредник; 6) финансовый институт и др. Наиболее распространенным суждением о сущности банка является его характеристика как предприятия.

Банковский капитал активно обслуживает процесс производства и обращения. В этом смысле представляется, что деятельность банка как предприятия практически не отличается от деятельности других предприятий. Поэтому банк можно охарактеризовать как предприятие, как специфическое экономическое образование современной экономической системы. Таким образом, его работа определяется законами спроса и предложения, ориентируется на достижение определенного экономического результата, который зависит от условий конкурентной среды. В то же время характеристика банка как предприятия -- это лишь его некая форма, но не его суть, поскольку банк имеет определенные отличия от предприятия, которые заключаются в специфике его капитала, характере деятельности, особенностях банковского продукта и оказываемых им услуг. Например, центральный банк лишь условно можно назвать предприятием, поскольку его деятельность носит более широкий характер.

Центральный банк -- это общенациональный институт, осуществляющий деятельность не ради собственной коммерции, а в интересах государства или группы стран (например, Европейский центральный банк), в интересах обеспечения устойчивости денежного оборота. Таким образом, в отличие от деятельности обычного предприятия центральный банк функционирует не ради собственных экономических интересов, а во имя экономики в целом, что является весьма существенным различием. Банк, как любой другой экономический агент, имеющий базовые компоненты и обладающий капиталом, осуществляет конкретную деятельность, имеет свою структуру, штат работников, технические средства и коммуникации. Филиппова Н.В., Мурашов В.А. Учебник: Информационная система как инструмент централизации управления //Справочник по управлению персоналом. №5, 2011, с. 18

Капитал банка -- это капитал, отделившийся от промышленного и торгового капитала. Его деятельность, безусловно, имеет ярко выраженную специфику, его персонал -- это работники особой профессии, а технические средства предназначены для ведения особых операций. Таким образом, по своей сущности коммерческие банки -- это, прежде всего, общественные агенты и лишь во вторую очередь субъекты, работающие в коммерческих целях для получения прибыли. Нельзя забывать и о том, что банки работают главным образом с привлеченными средствами, то есть общество в лице отдельных вкладчиков доверило им свои капиталы, а банки лишь осуществляют управление ими.

В связи с этим некоторые авторы при раскрытии сущности банка исходят из термина «институт» (от латинского institutum -- установление, учреждение), поскольку он подчеркивает общественное предназначение банковского учреждения. Целью деятельности банка является достижение стратегического преимущества на базе технологических, продуктовых и организационных инноваций. Помимо этого перед банком стоят и неэкономические задачи. К ним относятся стремление к укреплению имиджа, достижение постоянного предсказуемого развития (как результата надежного планирования и прогнозирования), решение социальных и этических задач во взаимоотношениях с общественностью, законодательной властью и надзорными органами, достижение согласия с акционерами, конкурентами, клиентами и сотрудниками банка.

В современной теории и банки воспринимаются как: 1) финансовые посредники; 2) производители финансовых продуктов и услуг; 3) мультипликаторы роста; 4) делегированные контролеры; 5) фирмы, обеспечивающие рационирование между потреблением и сбережением. Несмотря на то, что классический облик банков существенно изменился, его роль в экономике остается неизменной.

Эволюция банка, превращение его в некий гигантский финансовый центр с множеством типов денежных операций, может произойти только в связи с возникновением новых инструментов, которые в большей степени смогут удовлетворить потребности субъектов экономики.

Представляется, что в модели развития банков будут происходить изменения. Поэтому необходима стандартизация банковской системы и разработка единой доминирующей модели, которая зачастую связана с созданием: 1) банка, стремящегося к захвату наиболее прибыльных сегментов банковского рынка и оптимизации своего размера. Характерным явлением в этой связи становится слияние, поглощение, формирование «мегабанков»; 2) универсального банка, диверсифицирующего свои продукты и услуги; 3) мультиспециализированного банка; 4) банка, индустриализирующего свои технологии; 5) виртуального банка; 6) микробанка; 7) банка-аналитика, ориентирующегося на удовлетворение потребностей своих клиентов, устойчивое развитие.

Рассмотрим сущность второй составляющей термина «банковские технологии» -- «технология». Впервые в научный оборот данное понятие ввел в начале XIX века немецкий ученый И. Бекман. Формулировки определения технологии основывались, как правило, на принципе полноты включения характерных для данного термина свойств, связанных как с набором элементов, содержащихся в понятии, так и с выделением функций, необходимых для реализации целей в системе общественных взаимосвязей.

В современной научной литературе понятие «технология» трактуется как: 1) широкая область целенаправленного применения физических наук, наук о жизни и наук о поведении, куда входит целиком понятие техника, а также медицина, сельское хозяйство, организация управления и прочие области знаний со всей их материальной частью и теоретическими принципами; 2) совокупность методов обработки, изготовления, изменения состояния, свойств, формы сырья, материала или полуфабриката, осуществляемых в процессе производства продукции; 3) материализованная или нематериализованная сумма новых знаний, существенно повышающих производительность всего общественного труда; 4) способ преобразования вещества, энергии, информации в процессе изготовления продукции, обработки и переработки материалов, сборки готовых изделий, контроля качества, управления; 5) совокупность методов воздействия орудиями труда на физические, химические и иные свойства предмета труда; 6) технологический способ производства или технологический способ потребления. Обобщая существующие точки зрения, можно выделить три основных подхода к трактовке понятия «технология». Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. Пособие// Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 187 с.

Данная формулировка включает в себя «операционный» подход, современную информационную базу и комплексную систему последствий от применения технологии. В качестве нового элемента содержания понятия избирается интеллектуально-информационное обеспечение. Включение информационной составляющей в содержание понятия отвечает потребностям времени, поскольку сегодня без информации технологическое развитие невозможно. В каждом из приведенных выше определений технологии характеризуются не как отдельный процесс, а как системное образование, выступающее важным фактором повышения эффективности производственной деятельности.

Банковская практика является одной из сфер применения теоретических и прикладных знаний о технологии. Она предполагает наличие стандартных оперативных и надежных средств для решения частных стандартных практических задач и обеспечения заданного результата. Существует множество определений понятия «банковская технология».

Например, О.И. Лаврушин полагает, что «это организация деятельности, связанная с последовательностью осуществления операций совокупностью приемов и методов, с помощью которых создается банковский продукт» . А.Г. Грязнова определяет банковские технологии как совокупность приемов и способов, обеспечивающих создание банковского продукта. А.В. Тютюнник под банковскими технологиями понимает совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Часто под банковской технологией подразумевается автоматизация отдельных бизнес -- процессов, которая, в сущности, представляет собой только часть общего процесса.

Наиболее исчерпывающим является определение банковской технологии как созданной банком системы производства и доставки банковского продукта целевой аудитории для удовлетворения ее потребностей. Не следует упускать из виду и трактовки сущности банковских технологий, отраженной в Государственном стандарте РФ (ГОСТ Р 8.561-95). В соответствии с пунктом 3.1. этого документа банковская технология -- это упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвязанных операций, действий, работ и процедур, обеспеченных необходимыми ресурсами (финансовыми, материальными, техническими, временными, информационными, программно-математическими, кадровыми и т.п.), реализуемых техническими и человеко-машинными системами и направленных на достижение эффективности банковских операций. Лаврушин О.И.// учебник: Банковское дело// ИНФРА-М 2011 г. // с. 45

Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги. Появление данной формулировки обусловлено тем, что за последние пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации банковских задач. Традиционное понятие «банковское дело» постепенно трансформируется в понятие «банковские технологии». Это происходит потому, что сегодня приоритетными становятся практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации.

Таким образом, за короткое время не просто появилось новое понятие, но оно стало первостепенным и системообразующим. Банковскую технологию можно представить как систему связей между отдельными структурными элементами. Учитывая специфику расчетного бизнеса банка,можно выделить следующие структурные элементы банковской технологии проведения расчетных операций:

ѕ определение потребностей целевой аудитории;

ѕ разработка модели технологического процесса;

ѕ организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок;

ѕ система документооборота и сопровождения расчетных операций;

ѕ система учета и контроля проведения платежа;

ѕ система обратной связи.

Каждый из названных элементов несет определенную нагрузку в рамках функционирования банковской технологии и включает такие составляющие, как:

ѕ бизнес-процессы, то есть совокупность правил работы и процедуры принятия решений, существующие как в формализованном виде (инструкции, положения, регламенты и т. п.), так и не в формализованном (на уровне устных распоряжений, договоренностей, негласных правил и т. п.);

ѕ программно-аппаратные средства, которые служат для автоматизации бизнес-процессов;

ѕ организационная структура бизнес-процессов.

Эти составляющие могут либо целиком, либо частично входить в структурный элемент банковской технологии. Например, процесс проведение клиентского платежа включает в себя консультирование (организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок), заключение договоров на расчетно-кассовое обслуживание (система документооборота и сопровождения расчетных операций) и отражение расчетных операций на счетах бухгалтерского учета (система учета и контроля проведения платежа).

Обслуживание клиентов и финансовое сопровождение операций могут осуществляться одним и тем же исполнителем. Взаимодействие между структурными элементами банковской технологии построено на взаимодействии составных частей каждого элемента. С целью осуществления контроля над процессом оказания услуг и управления их качеством производится документирование соответствующих технологий, в результате чего формализуется бизнес-процесс предоставления услуги и определяются должностные лица банка, участвующие в нем.

В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня невозможна банковская деятельность. В настоящее время без банковских технологий нельзя решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и информации, используемой в банковской деятельности. При внедрении в практику проведения безналичных расчетов банковских технологий необходимо учитывать ряд факторов внешнего и внутреннего по отношению к банку характера.

Ключевым моментом при создании, совершенствовании и ликвидации банковской технологии является характер взаимодействия «банк -- банковская технология». Банковская технология должна иметь приоритетное значение для банка только в том случае, если ее существование и предполагаемые изменения не вступают в противоречие с целями банка. Если банк позиционирует себя как розничный, ориентированный на обслуживание частных клиентов всех категорий, то и приоритет должен отдаваться технологиям массового производства и тиражирования продуктов с минимальными издержками.

Если же банк входит в финансово-промышленную группу и обслуживает финансовые потоки основных акционеров, то преимущества получают «штучные» технологии, ориентированные на удовлетворение потребностей (иногда разовых) заранее известных клиентов. Если внедрение новой технологии расходится с интересами банка или не соответствуют его имиджу, то может возникнуть конфликт интересов. Это приведет к распылению внутренних ресурсов организации и неправильному позиционированию банка на рынке финансовых услуг, что будет означать ухудшение качества обслуживания основных клиентов по всем параметрам. Любая технология может успешно использоваться в системе безналичных расчетов, т.е. приносить банку реальную прибыль, только тогда, когда она не вступает в противоречие с внешней средой.

Таким образом, рассмотрев сущность понятий «банк» и «банковские технологии» можно сделать следующие выводы.

Банк -- это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги. Филиппова Н.В., Мурашов В.А. Учебник: Информационная система как инструмент централизации управления //Справочник по управлению персоналом. №5, 2011 г., с. 19

Используемые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие -- один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать.



1.2 Виды банковских технологий

В настоящее время можно выделить несколько видов банковских технологий. Рассмотрим информационные банковские технологии.

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости от того, что считаетсяосновными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные и объектные.

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем местенезависимо от функциональной задачи.

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждогофункционального отдела банка, состыковывать и которыедостаточно сложно. В местах стыкафункциональныхмодулей, например, кредитный отделвыполняет операции по договорам, нопроводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствиечего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численностивовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорциональнобыстро растуттрудозатраты, в томчисле за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологи

Документарные информационные технологии строятся на организацииэлектронногодокументооборота банка. При внедрении документарной информационнойтехнологии, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно между собой связаны и образует единый документооборот банка.

Следует отметить, что коллективная обработкапредусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведен по балансу. Составление реестров - этот другой «регламентный» бизнес - процесс, не имеющий ничего общего с документом. Зенов В. В. Организационные основы современной системы продаж банковских продуктов // Известия Саратовского университета. Новая серия. Сер.: Экономика. Управление. Право. - 2012. - Вып. 4. - С. 73. - Библиогр.

Основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

1) платежные;

2) договоры;

3) делопроизводства.

Длякаждойгруппы документов разработаны технологии обработки, которые определяютсяинструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка.

Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает следующее:

1) описание операции (услуги банка);

2) описание клиентов (услуги пользователей);

3) описание документов и правил их заполнения и контроля;

4) описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

5) описание особенностей бухгалтерского учёта проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет и учетную политику. В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражается в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентах и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д. В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку много стадийности обработки документов.

Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в информационной банковской системе, верификация и исполнение.

Объектные информационные технологии

Объектные информационные технологии являются результатом развитиядокументарных систем. Вводв систему или обработка одного документа может приводить кизменению состояний другихдокументов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутреннимисвязями, т.е.документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждыйизкоторых проходит свой цикл обработки.

Реальная модель банковского финансового документооборота - совокупность банковских документов различных типов, которые, в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Можно выделить три основных объекта. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных или планируемых операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других не платежных операций банка. Второй тип - бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.



2. Тенденции развития банковских технологий в банковской сфере

2.1 Состояние совремнных банковских технологий, преимущества их пременения

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.

При этом развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.

С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

Идея использовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к «видео общению».

В России клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом.Главный принцип - соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надёжность,простота управления и полное соответствие требованиям безопасности. Исаев С. Realtime-событийный маркетинг для роста доходов банка // Банковские технологии. - 2012. - № 6. - С. 62

Недавно аналитическое агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия «виртуализация».Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.

«Под «виртуализацией» следует понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т. д.). При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу».

Виртуализация представляет собой объединение на программном уровне IT-ресурсов (таких как серверы и устройства хранения данных) логически, а не физически.Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% в год.«Вопрос «виртуализировать или нет» сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования».

Виртуализация - является, пожалуй, самой актуальной темой для современной индустрии информационных банковских технологий.

Наиболее перспективным направлением в развитии банковских технологий является развитие продвижения банковских карт и системы ДБО.

В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создание гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом : Visa International- более 50 % , MasterCard International- 30% , American Express- 18%, Diners Club , JCB и др. - не менее 2 %. Черников В.А. Повышение эффективности каналов предоставления банковских услуг // Банковские технологии, - 2012. - № 10. - С. 33.

Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт- карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса. Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика- свыше 1 млрд дол.

В России же инфраструктура по приему платежных карт практически не развита, поэтому отечественным банкам проще и дешевле внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa , Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV ( Europay, MasterCard, Visa ) для платежных чиповых карт с кредитно- дебетовыми приложениями.

В Европе в обращение находятся более 300 млн. карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы находится 1,1 карты.Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдаются значительная дифференциация.

Следующий этап развития банковских технологий - так называемый электронный банкинг- был пройден очень быстро. На его место пришел интернет - банкинг. Его внедрение в банковскую практику предо определило использование новых средств связи, В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуется обычные html- и wap- браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне .

Банковские операции через компьютер (computer banking) дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисление денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или перестановка платежных поручений. Первой формой компьютерного банкинга основывались на коммутируемым соединение (по телефонной линии ) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет.

Потребители используют интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того , потребители могут осуществить переводы своих средств из одного банка в другой электронным способом- с помощью специальной программы , либо воспользовавшись услугами своего веб-сайта. Сорокин И.К. Звонок с сайта - важный фактор в конкурентной борьбе// Банковские технологии. - 2012. - № 10. - С. 44.

Сервис «Сбербанк ОнЛ@йн», разработанный R-Style Softlab, -- лидер российского интернет-банкинга. Согласно результатам исследования интернет-банкинга для физических лиц, проведенного агентством Markswebb Rank & Report в 30 крупнейших российских банках в начале 2012 г., лучший продукт для предоставления банковских услуг в Интернете оказался у Сбербанка. Технологической основой для сервиса «Сбербанк ОнЛ@йн» стала платформа Inter-Bank -- флагманский продукт R-Style Softlab. Оценка производилась по 293 критериям, перечень которых был составлен на основе результатов онлайн-опроса порядка 400 пользователей интернет - сервисов, фокус-группы, а также собственной экспертной оценки аналитиков.

Компания приступила к реализации проекта в конце 2008 г., и на текущий момент пользователями централизованных дистанционных услуг стали клиенты уже 14 территориальных банков Сбербанка РФ (из 17). Недавно R-Style Softlab обеспечила работоспособность приложения «Сбербанк ОнЛ@йн» для мобильных устройств с операционной системой iOS, расширив перечень каналов доступа клиентов к дистанционному обслуживанию. Николаев А.Н. Мобильность со Сбербанком // Дальневосточный капитал. - 2012. - № 12. - С. 34-35

В процессе реализации проекта программный комплекс InterBank был интегрирован с самыми разнообразными средствами автоматизации: с карточным процессингом Сбербанка, различными АБС, многочисленными бэк-офисными, биллинговыми и платежными системами. Продукт обладает широкими возможностями по модификации и адаптации, предусматривает использование в условиях территориально-распределенной структуры, слабых каналов связи, разницы часовых поясов и др.

Сегодня «Сбербанк Онл@йн» предоставляет клиентам более 26 тыс. разнообразных сервисов, включая платежные возможности, услуги переводов между различными счетами как внутри банка, так и между сторонними организациями, операции открытия и закрытия вкладов и многое другое.

При этом новые технологии и новые каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить банковские услуги. Так, например, себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата -- 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через интернет обходится банку 0,01 дол.

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков, охватывают 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет- банкинга пользуются более 3 млн. человек ( почти 30% население), что делает Швецию одним мировых лидеров в развитии интернет системы.

Идея создания интернет -- банка возникло в Америке. Именно там в 1995 г. открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank.

Сегодня система банковского обслуживание через Интернет успешно работает не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of America, First Union, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

В рамках интернет - банкинга многие крупные банки США предлагают своим клиентам такую услугу, как аренда цифровой депозитной банковской ячейки на сервере банка для хранения важных электронных документов. Услуга позиционируется для владельцев малого бизнеса. Доступ к хранимым документам через Интернет обеспечен все 24 часа в сутки. Владельцу присваиваются уникальный идентификатор и пароль для доступа в ячейку. В системе реализованной функции защиты от вирусов, систем сбоев и атаки хакеров. . Дун И. В. (ОАО "Новатек”). Развитие услуг интернет-банкинга в России // Бухгалтерский учет и налогообложение в бюджещщх организациях. - 2012. - № 6. - С. 60

В качестве самой простой аналогии интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу, предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками, - оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и много другого.

Новая технология приема платежей позволяет обеспечить:

1) учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг

( ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям),

2) оплату плательщиков выставленных требований;

3) обработку принятых платежей;

4) передачу информации о совершенных платежей организациям, предоставляющим данные услуги;

5) ведение справочников потребителей и поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг;

6) ведение баз данных платежей населения;

7) ведение аналитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей;

8) создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.

Внедрение данной технологии приема платежей населения позволяет осуществлять весь обмен информацией по каналам связи в электронной форме.

В рамках новой технологии прием платежей может осуществляться наличными денежными средствами, в порядке безналичных расчетов по поручениям вкладчиков банка о списании сумм платежей со счетов по вкладам, а также с применением пластиковых карт, через банкоматы, сервисные терминалы, Интернет, мобильные телефоны.

Таким образом, рассмотрев виды банковских технологий, мы пришли к выводу, что наиболее важными и перспективными напрвлениями являются развитие ДБО и развитие рынка банковских карт. Перейдем к анализу данных направлений в России.

2.2 Особенности использования ДБО и пластиковых карт

Чтобы выяснить, какие возможности предоставляет и подводные камни скрывает дистанционное банковское обслуживание (ДБО), среди клиентов банков, сотрудников корпоративных и розничных блоков банка, входящих в Топ-100 банков РФ, был проведен опрос. С его результатами мы и хотим ознакомить читателей.

С каждым годом ДБО юридических и физических лиц становится все более востребованным. В одних банках такую тенденцию объясняют ростом платежных поручений и увеличившимся количеством клиентов, в других -- созданием более удобных условий обслуживания для клиентов банка.

На сегодняшний день, исходя из «ролей» банковских продуктов, их можно разделить на несколько групп: «Уникальные», «Базовые», «Приоритетные», «Сезонные», «Удобные».

Задача этих продуктов:

*«Уникальные» призваны привлечь внимание к банку и выделить его из ряда других.

*«Базовые» создают и расширяют поток клиентов, увеличивают объемы операций и комиссионных/процентных доходов банка.

*«Приоритетные» должны приносить прибыль для банка, реализуя продукты, пользующиеся популярностью у клиентов.

*«Сезонные» и «Удобные» упрощают работу с банком и облегчают доступ к его продуктам.

Исходя их вышесказанного, давайте посмотрим, насколько эффективно используется ДБО для разных групп банковских продуктов.

ДБО -- уже давно не уникальное предложение на рынке банковских услуг, и, пожалуй, только очень консервативные банки еще не используют такой канал доступа к своим продуктам. Более того, акцентируя внимание на уникальности дистанционного обслуживания, банк может отпугнуть клиентов, фактически сообщая им неверную информацию. Глазырин И.Б. ДБО: плюсы, минусы, перспективы// Банковские технологии. - 2012. - № 4. - С. 66

Если рассматривать дистанционное обслуживание как «приоритетный»

продукт, то закономерно ожидать, что он должен увеличивать банковскую прибыль. Однако высокой рентабельностью в этом плане банки похвастаться не могут. Причина, как выяснилось, в оплате. «Почему в этом банке я должен за данную услугу платить, а в Сбербанке она бесплатна?», -- спрашивают клиенты. Такой вопрос закономерен: услуга ведь уже распространенная, так что (по логике) для при-влечения клиентов банкам надо не размер оплаты за нее устанавливать, а акцентировать внимание на ее бес-платности. Увы, чтобы отстоять свои позиции об оплате услуги, у банков пока, как правило, не находится достаточно весомых аргументов.

Примером потери актуальности может служить «Телебанк» от ВТБ24. По мнению 40% опрошенных экспертов банков из Топ-50, еще 4 года назад такое обслуживание играло немалую роль в ассортименте предоставляемых ВТБ24 услуг. Сейчас же «Телебанк» устарел и по форме, и по названию, и по востребованности, и на данный момент пользуется небольшим спросом лишь у клиентов с малым и средним объемом финансовых операций.

Используя систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), клиенты могут проводить банковские операции в электронном виде непосредственно из офиса. Система ДБО позволяет:

ѕ формировать документы по расчетным операциям: платежные поручения, заявления на перевод, покупку, продажу валюты, заявления на конверсию, поручения на списание средств с транзитного счета;

ѕ формировать документы валютного контроля: паспорта сделок по контракту или кредитному договору, справки о валютных операциях, поступлениях валюты и подтверждающих документах, заявления о закрытии и переводе паспортов сделок;

ѕ формировать документы по депозитным сделкам: заявление на размещение депозита, заявление о продлении срока депозитной сделки, уведомление о согласии на размещение депозита, уведомление о согласии на продление срока депозитной сделки;

ѕ формировать документы по аккредитивам в иностранной валюте и валюте РФ: заявления на открытие аккредитивов, заявления на изменение условий аккредитивов, заявления об акцепте/отказе от акцепта документов по аккредитивам;

ѕ проводить операции с использованием документов свободного формата в рамках договоров и соглашений, заключенных между клиентами и Банком;

В системе ДБО предусмотрена возможность отслеживать состояние отправленных документов, проводить поиск документов за отчетный период, получать выписки по счетам и обмениваться с Банком сообщениями в свободном формате. Клиенты также получают доступ к различным справочникам.

Интерес к интернет-банкингу, как показывает анализ ситуации, будет возрастать. Поэтому банки, которые стремятся идти в ногу со временем, будут оптимизировать услуги ДБО «под клиента».

В целом в европейских странах преобладают дебетовые карты -- 53 % всех платежных карт. На них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. На развитие национальных рынков платежных карт влияют различие в использовании технологий и их обслуживания, так что ожидать появление некоторой общей европейской концепции рынка платежных карт пока преждевременно. Различие между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют не сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакции и соответствующие технологии.

Прибыльность различных видов карт не одинакова, поэтому разные страны выбирают различные цены и приоритеты. Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различие между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохраняются различие ценовой политики, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах , таких как Visa и Eiropay. По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

С начала 1990-х годов на « карточном» рынке значительно обострилась конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карт « American Express Discover” , с одной стороны, и банковскими ассоциациями « Visa и MasterCard” - с другой.

Основной причиной укрепления позиции банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

Карта -- только символ банковского счета. Управлять счетом можно и без карты. С позиции привлечения средств банк не чувствует существенной разницы между платежем при помощи кредитной карты и электроннымперечислением денег. В итоге банки перешли к внедрению систем дистанционного обслуживания. Халина Н. В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей // Мониторинг общественного мнения. - 2013. -№2(114). - С. 122-130. - Библиогр.: с. 98

По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках у наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца (рисунок 1).

Рисунок 1 ? Типы пользователей банковских карт в РФ.

Из них у 12% сограждан вошло в привычку пользоваться картами еженедельно - из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно (рисунок 2).

Рисунок 2 ? Распространение различных типов банковских карт и активность их использования



Наиболее популярные у активных держателей карт - дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых - в 2,5 раза выше.

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия - расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

На данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International,который принадлежит более половины российского рынка (рисунок 3).

Рисунок 3 ? Структура российского рынка пластиковых карт

Из отечественных продуктов выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей.

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%) (рисунок 4).

Рисунок 4 - Платежные системы кредитовых карт

Современное состояние рынка пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс. Список литературы: Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в РФ// Право и экономика.-2010.-№11.-С.66.

В заключении хотелось бы сказать, что ДБО - это удобный и современный способ управления финансовыми потоками по различным каналам связи.



3. Перспективы развития технологий ДБО в современных условиях

3.1 Проблемы и основные направления развития системы обслуживания банковских карт

В последнее время банки очень активно предлагают своим клиентам различные услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Однако не все подобные услуги являются лучшими и совершенными, в этом плане услугам ДБО есть, куда расти.

Система дистанционного банковского обслуживания позволяет клиенту контролировать банковские счета, обмениваться электронными документами с банком, осуществлять операции со счетами, не покидая рабочего места. Вам больше не придется ездить в банк, чтобы получить выписку или отвезти платежные поручения. Для холдингов это прекрасная возможность управления финансовыми потоками дочерних организаций с одного рабочего места.