Характеристика межбанковского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

межбанковский кредит ставка процент

Межбанковский кредит (МБК) - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных средств кредитных учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов - денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов - банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход - процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств. Свободные кредитные ресурсы имеют банки, у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

1. Понятие и цели межбанковского кредита

Межбанковский кредит (МБК) - специфическая область деятельности профессиональных банкиров. Межбанковский кредит, в отличие от клиентского, более обеспечен, потому что банки весьма тщательно следят за финансовой устойчивостью друг друга. У межбанковского кредита по сравнению с клиентским есть и другая важная особенность: здесь наблюдается гораздо меньшая зависимость от инвестиционных циклов, временных лагов, а значит, можно гораздо чаще отдавать деньги на короткий срок (так называемые «короткие» деньги) для российских условий - на срок до одного месяца, а в мировой практике - до трех месяцев.

Цели межбанковского кредита: межбанковский кредит осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.

МБК является мощным источником кредитных ресурсов, способным поддерживать стабильность кредитного потенциала банков.

Также МБК позволяет поддерживать на должном уровне текущую ликвидность банка, обеспечивает стабильную рентабельность вложения средств, является оперативным по способу предоставления средств.

К недостаткам МБК можно отнести его краткосрочный характер и то, что он представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитный потенциал банка.

Для развития межбанковского кредитования необходима информационная база, характеризующая финансовое состояние банков - их платежеспособность и ликвидность.

На межбанковском денежном рынке распространены самые разнообразные условия кредитных сделок с практически любыми комбинациями сроков поставки и возвращения депозитов.

Так, самым краткосрочным займом являются так называемые «однодневные короткие деньги», или «овернайт»(поставка кредитных ресурсов сегодня с возвращением завтра). «Однодневные деньги» пользуются на денежном рынке повышенным спросом, поэтому процентная ставка (вознаграждение) по этим займам порой в несколько раз превышает уровень ставок по кредитным ресурсам на более длительные сроки.

Привлекательность таких кредитов объясняется тем, что они достаточно продолжительный период времени оставались в целом относительно дешевыми кредитными ресурсами. «Короткие деньги» устраивали как покупателей, так и продавцов.

МБК занимает своеобразное место в системе кредитных отношений. Его потоки затрагивают интересы многих отраслей хозяйства и регионов, а также взаимодействуют с рынками ценных бумаг и иностранной валюты.

Роль МБК противоречива. Занимая свою нишу в системе экономических отношений, МБК чутко реагирует на конъюнктуру в денежно-кредитной сфере и отражает ее состояние.

Система межбанковского кредита точно так же, как вся банковская система, функционирует на двух уровнях. Первый уровень отражает движение (перелив) средств между Банком России и коммерческими банками, второй уровень - между коммерческими банками.

Анализ факторов, воздействующих на МБК, наталкивает на мысль, что основным сущностным его признаком является перераспределение ресурсов между банками.

Сущность межбанковского кредита определяется, кроме субъектов кредита, его первоэлементами, характером и направлениями их движения, а также платностью. Первоэлементы МБК - это банковские ресурсы и залоговая стоимость; характер движения МБК - это платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью между банком-кредитором и банком-заемщиком; направления МБК - это два этапа движения: при выдаче ссуд и при их погашении.

Отсюда следует, что сущность МБК содержит две стадии платного обмена: при выдаче ссуд - прямой обмен ресурсов банка-кредитора на обеспечение и (или) обязательство банка-заемщика, а при погашении кредита - обратный обмен ресурсов банка-заемщика на обеспечение и (или) обязательство, данное банку-кредитору в момент получения кредита.

В общем виде сущность МБК состоит в обмене формами стоимости (кредитной и залоговой) между банком-кредитором и банком-заемщиком.

2. Виды межбанковского кредита

В начале становления банковской системы стран СНГ для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике к таким источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок «коротких денег» (срок кредита 1-7 дней). «Короткие деньги» привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.

Операционные системы, например REUTERS DEALING обеспечивают технические возможности для оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.

Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Межбанковский кредит - довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

Цена кредитных ресурсов- процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов складывается при взаимодействии спроса и предложения.

Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.

Кредитные сделки заключаются на рынке межбанковских кредитов в стандартных временных режимах и на другие сроки. При разграничении межбанковских кредитов не следует ориентироваться на название межбанковских соглашений. Например, многие межбанковские кредиты овернайт следует рассматривать как депозиты. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда- это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности и платности, обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет. Ссудный портфель Центрального Банка РФ определяется в соответствии с положением «О классификации ссудного портфеля и резервов (провизии) необходимых для покрытия возможных убытков по кредитам ЦБРФ». Кредиты, предоставляемые Центральным Банком, классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы:

Стандартные, сомнительные и убыточные.

Стандартный - это кредит, по которому отсутствует просроченная задолженность и он обеспечен залогом.

Сомнительный - это кредит, не удовлетворяющий требованиям предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.

Убыточный - это кредит просроченная задолженность по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка.

Центральный Банк предоставляет следующие кредиты банковских займов: - дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению клиентов при временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах.

- овернайт - предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов банками при возникновении дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке

- займы в качестве кредитора последней инстанции

- займы специального назначения.

3. Функции межбанковского кредитного рынка

- МКР является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка

- МКР является инструментом текущей ликвидности банка

- МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности межбанковские кредиты - наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка

МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка. Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных клиентов и партнеров.

К кредиторам относятся: Центральный Банк Российской Федерации, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и небанковские кредитные учреждения.

Классификация потребностей в межбанковском кредите:

- Разрыв в платежном обороте - рекомендуется, чтобы сумма кредита не превышала собственный капитал заемщика в поддержании текущей ликвидности

- разбалансированность по срокам и суммам привлеченных и размещенных средств

- получение доходов за счет разницы в ставках вознаграждения по активным и пассивным операциям

- расширение операций на валютном фондовом рынке

Реальная перспектива не возврата кредита конечным заемщиком создает угрозу невыполнения банком своих обязательств перед банком кредитором. Чтобы погасить кредит банк вынужден обращаться к займам «коротких денег». Следует иметь в виду, что эта мера не приведет к решению проблемы ликвидности. В результате может наступить межбанковский кризис.

Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке оформляется генеральным соглашением. Кредитный договор должен предусмотреть:

- предмет договора

- объект кредитования (цель кредита)

- срок договора

- цена договора (вознаграждение)

- обеспечение кредита

- права и обязанности, ответственность сторон по договору

- другие условия (форс-мажорные)

- подписи

1. Технология оформления сделок

В ряде банков система лимитов кредитного риска структурирована:

* по контрагентам;

* по видам операций;

* по срочности операций (временной протяженности действия риска).

Единичные сделки на межбанковском рынке по предоставлению кредитов или размещению депозитов оформляются кредитными, депозитными договорами. При постоянных долговременных отношениях на межбанковском рынке банки заключают генеральное соглашение и устанавливают порядок проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках в соответствии с кредитной политикой банка и внутренними инструкциями, регламентирующим работу на межбанковском рынке. Генеральное соглашение предлагает регулирование:

- кредитных (депозитных) сделок;

- общие условия и порядок заключения и исполнения вексельных и конверсионных сделок на межбанковском рынке;

- порядок осуществления сторонами взаиморасчетов по конверсионным и кредитным операциям;

- ответственность сторон по указанным операциям.

В генеральном соглашении предусматриваются:

перечень документов, которыми обмениваются стороны при работе на МБР (нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии о государственной регистрации банка, лицензии на осуществление банковских операций; балансы; скрепленные печатью банка сведения о выполнении нормативов Банка России с подписями руководства и главного бухгалтера; карточки с образцами подписей уполномоченных для работы на МБР сотрудников банка, другие документы);

порядок заключения и оформления сделки, порядок осуществления расчетов по кредиту (депозиту) и процентам, условия проведения взаимозачетов, ответственность сторон, механизм разрешения споров. Список сотрудников банков, имеющих право вести переговоры и заключать сделки (дилеров), и их полномочия подтверждаются (доверенность на дилеров сторон).

Межбанковские кредиты привлекаются одной суммой либо несколькими заимствованиями в рамках открытой кредитной линии с заранее оговоренным лимитом. Сделки на рынке межбанковских кредитов заключаются через систему «Рейтере-Дилинг», а также по телефону, телефаксу, телексу. В зависимости от сроков используются стандартные условия проведения межбанковских кредитных и депозитных сделок.

При наличии временно свободных денежных ресурсов либо потребности в их приобретении дилеры выходят на межбанковский рынок посредством соответствующих систем связи, предлагая заключить сделку на определенных условиях. Они должны строго придерживаться инструкций, регламентирующих виды сделок, которые может заключать дилер, и лимиты (на общий объем совершаемых сделок и на контрагента), понимать свои права и обязанности, уровни авторизации при заключении сделок различных типов. Основные условия сделки на МБК фиксируются в паспорте сделки, или тикете, на бумажном носителе, который формируется дилером при переговорах (система «Рейтере-Дилинг»). [4]

Паспорт сделки служит основанием для ее оформления путем составления подтверждающего документа и подписанного уполномоченными должностными лицами. Распечатка переговоров дилеров -- тикет не имеет юридической силы, поэтому стороны при заключении сделок по системе «Рейтере-Дилинг» обязуются для учета заключенных сделок проводить обмен письменными подтверждениями через SWIFT, телекс и др. Сделка считается заключенной после получения банком-кредитором подтверждения от банка-заемщика обо всех согласованных условиях сделки (суммы и валюты кредита (депозита), процента, даты предоставления и возврата, процентной ставке, формы обеспечения и т.д.), которые предварительно проговаривались дилерами, ответственными за совершение операции и правильное ее оформление. [10]

После получения подтверждения по конкретной сделке соответствующее подразделение банка-кредитора выписывает платежное поручение на перечисление средств. Подтверждение сделки используется во внутреннем документообороте банка в качестве первичного учетного документа и как основание для отражения сделки в бухгалтерском учете. Все соглашения о сделках на межбанковском рынке (в том числе об их условиях), заключенных с банками контрагентами и брокерскими компаниями, регистрируются в банке. После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Банком России.

Аналитические службы банка-кредитора отслеживают финансовое положение банков, с которыми они сотрудничают на рынке МБК, и корректируют в зависимости от степени надежности банка предельный размер кредитования. На основании двустороннего соглашения банки могут проводить расчеты по МБК с использованием зачета (петтинга) взаимных однородных требований, возникающих по сделкам на одинаковую дату валютирования. Тогда расчеты осуществляются только по сальдо встречных требований на основании подтверждений всех условий по неттингу.

Заключение

Межбанковский кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке. Таким образом, межбанковские кредиты стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения.

Литература

1. http://www.dedegkaev.ru/index.php/banksrsoa/114-mbk.html

2. http://freepapers.ru/69/mezhbankovskij-kredit/29323.186529.list3.html

3. http://ru.wikipedia.org

4. http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/

Размещено на Allbest.ru