Исторический генезис страхования в мире и Казахстане

Выполнил: Шарипов Сакен,

студент 3-го курса, группы ФОР-12

Проверила: доц.

Назарчук И.М.

Алматы 2015

Содержание

1. Генезис страхового дела

2. История развития страхования в зарубежных странах

3. Развитие страховых отношений в Республике Казахстан

1. Генезис страхового дела

Страхование, как и собственность, обмен, рынок, является одной из древнейших категорий общественного производства. Смысл этого термина основан на его корневом значении - “страх”. Ужас перед стихийными силами природы (наводнением, землетрясением, градобитием, пожаром), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов; перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них.

Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования - страховая защита не должна служить обогащению. Таким образом, возникло страхование, основанное на солидарной “замкнутой раскладке” причиненного ущерба.

В Древней Индии существовали денежные фонды для благотворительных целей. У древних иудеев были коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для целей взаимной помощи. Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровья человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Уставы римских коллегий обязывали рядовых членов производить периодические членские взносы в общую кассу. При наступлении смерти или несчастного случая с членом коллегии из кассы оплачивались расходы по погребальной церемонии, пособия увечным, предоставлялась помощь семье погибшего. С развитием общественных отношений развивалось и страхование. Так, в Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для “вспоможения” и, по существу, выполняли роль похоронных касс. В случае смерти члена коллегии его наследникам выплачивалась определенная сумма для расходов на погребение умершего и материальное поддержание семьи. Для вступления в коллегию необходимо было внести вступительный взнос, а затем делать периодические взносы. Эта идея “вспоможения” была воспринята и другими народами.

Страхование жизни в начальных формах (в виде взаимного страхования) возникло в Древнем Риме в качестве самострахования жизни в так называемых коллегиях различного назначения (своеобразных обществах взаимопомощи или общих интересов). Исторические источники свидетельствуют: при внесении обязательного вступительного взноса в размере 100 сестерций и уплате ежемесячных взносов в 5 ассов семья умершего члена профессиональной коллегии ремесленников имела право на получение возмещения в сумме 300 сестерций . В римских военных коллегиях сумма, выплачиваемая семье погибшего воина, составляла 500 денариев . Сохранившиеся до нашего времени исторические источники свидетельствуют, что наиболее активно коллегии были распространены во II-III вв.

В рабовладельческом обществе существовали добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Задолго до нашей эры были попытки установления нормативов распределения риска законодательно. Так, до нас дошли изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества, в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п. Таким образом, в основу зарождающихся, первичных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

Существует немало свидетельств о других соглашениях, особенно в области мореплавания, в том числе о целых системах распределения ущерба от кораблекрушений и аварий. В частности, на острове Родос, игравшем важную роль в жизни Древней Греции, в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, в котором представлена система распределения ущерба на случай общей аварии. Принципы, изложенные в данном документе, сохранились в страховании до настоящего времени.

Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), объединявшими своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и др.).

Особый интерес представляют положения устава ланувийской коллегии (г. Ланувиум, 133 г.). Уставом предусматривалось внесение первоначального взноса (денежного и материального - амфора вина), в последующем - ежемесячного денежного платежа. В случае смерти члена коллегии наследнику выделялась определенная сумма для достойного захоронения покойного и раздачи части ее присутствующим на похоронах. Полагающаяся сумма не могла быть потрачена на удовлетворение долговых обязательств умершего. Господин - хозяин раба также не имел прав на выделенную на погребение сумму. Устав ланувийской коллегии в случае длительной просрочки ежемесячных платежей или самоубийства раба лишал наследника прав на получение полагающейся .

В Германии в Средние века идея римских коллегий была воплощена и развита в деятельности купеческих гильдий, а затем цехов. Страхование здесь предусматривалось и для защиты товаров в пути, и для взаимной поддержки в случае болезни, смерти.

По мере эволюции страховых отношений возможности страхования значительно расширялись. Так страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых этими лицами страховых взносов.

2. История развития страхования в зарубежных странах

На всем протяжении своей длительной истории страхование из некоммерческого плавно эволюционировало в коммерческий тип. Некоммерческий тип страхования характеризовался тем, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставили перед собой в качестве основной цели извлечение прибыли от страховой сделки. Коммерческий тип страхования означает, что страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли, которая впоследствии распределяется между учредителями таких организаций. Стихийно возникшее в древности некоммерческое страхование в XIV в. постепенно переросло в организованное коммерческое страхование.

Этап, сыгравший значительную роль в развитии страхования, начался в конце XVII в. - начале XVIII в. с появлением в Англии и практическим применением теории вероятностей и таблиц смертности. Подобные достижения в области научного знания заложили фундамент для математического обоснования условий страхования жизни. Развитие капитализма, машинного способа производства в этот период создало объективные предпосылки для интенсивного развития страхования. Наличие у рабочих и служащих одного источника средств для существования (заработной платы) и возможность его утраты вследствие безработицы, вероятность несчастного случая, наступления инвалидности также усиливали потребность в страховании работающих.

Исторически в литературе выделяют три основных этапа, через которые прошло в Европе страхование коммерческого типа [1].

Первый этап (XIV в. - конец XVII в.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала.

Второй этап (конец XVII в. - конец XIX в.) ассоциируется с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции.

Третий этап (конец XIX в. - XX в.) относится к эпохе монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться в тот период, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал более широко распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. В основном это было вызвано необходимостью использования в производстве сложных машин и механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые организации возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.

Таким образом, на развитие страхования гражданской ответственности (возникшего впервые во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий) значительное влияние оказали факты принятия законов о гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Такие законы были приняты в некоторых странах, в частности в Германии и в Англии. В Германии страхование гражданской ответственности возникло непосредственно после принятия закона 1871 г. В Англии (где такого рода страхование существовало и ранее по французскому образцу 1825 г.) страхование гражданской ответственности получает под влиянием специального закона 1880 г. усиленное развитие как самостоятельный вид страхования.

После введения законов об ответственности в промышленности появляется промышленное страхование ответственности. В 1871 г. возникли три общества взаимного страхования, которые проводили страхование ответственности руководителя предприятия. Вскоре открываются и специальные страховые компании, занимающиеся страхованием ответственности. Так, в 1875 г. в Германии был создан Всеобщий немецкий страховой союз. Его основатель Карл Готтлоб Мольт считается родоначальником отрасли страхования ответственности. Он впервые обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение личного страхования и страхования ответственности.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения страхования ответственности. Возникает понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины), владелец которого должен нести ответственность и без вины и может освобождаться от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательством ряда стран в этот период предусматривается обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Фактически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; воздушных судов; ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования; владельцев домашних животных и т.п.

Кроме перечисленных сфер деятельности обязательное страхование гражданской ответственности проникало и в другие области, где оно имело меньшее применение. Например, 1 апреля 1937 г. в Германии было введено обязательное коллективное страхование гражданской ответственности охотников. При этом необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования личной, не связанной с договорными отношениями ответственности физических лиц, и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов и граждан за нарушение договорных обязательств.

Страхование ответственности физических лиц за рубежом осуществлялось путем страхования служащих предпринимателем, причем такого рода страхование осуществлялось как в коллективной форме, так и в форме страхования отдельных служащих. Коллективное страхование могло охватывать весь коллектив служащих в целом. Персональное страхование распространялось, например, только на тех служащих, которым доверялись кассовые операции (как правило, в банковских учреждениях). Страховая сумма при этом устанавливалась для каждого служащего отдельно, но могла быть установлена и общая сумма ответственности по всему учреждению.

Таким образом, как реакция на последствия технического и промышленного переворотов XVII-XIX вв., оказавшихся опасными для человечества и природы, уже в XIX в. в странах Европы возникла новая отрасль - страхование ответственности, в том числе и обязательное, по закону. Впоследствии научно-техническая революция привела к тому, что количество обязательных видов страхования ответственности в цивилизованных странах значительно увеличилось, так как деятельность отдельных граждан, предприятий, отраслей экономики порождала новые риски (дорожно-транспортные, экологические, атомные, космические, химические, пищевые, лекарственные и др.), затрагивающие имущественные и личные интересы третьих лиц.

Во второй половине XIX в. начинаются включение государств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В самом начале XX в. в экономически развитых странах (Англия, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а уже в 1920-х гг. - обязательное страхование от безработицы.

К середине прошлого века в мире образовались мощные корпорации и синдикаты, занимающиеся страхованием. Одна из самых крупных - корпорация “Ллойд” (Lloyd's), ее членами являются около 30 тыс. частных страховых компаний. Эти компании объединяются в синдикаты, принимающие на страхование риски всех членов и распределяющие между ними ответственность и страховые платежи пропорционально внесенным суммам в обеспечение своих обязательств. Система размещения рисков в корпорации “Ллойд” позволяет принимать на страхование риски любого размера без ограничений.

исторический генезис страхование

3. Развитие страховых отношений в Республике Казахстан

Чтобы характеризовать положение страхового рынка Казахстана в условиях перехода к рыночной экономике необходимо сказать несколько слов о становлении и развитии страхования в стране, о его появлении.

Известно, что страхование появилось примерно в XVIII в. Однако зарождение национального страхового рынка относится ко второй половине XIX в. Причем страховой рынок этого периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное страхование.

После революции 1917 года страхование во всех видах и формах объявлялось, государственной монополией мы тогда ещё относились, к России. Все частные страховые компании были ликвидированы. А в 20ых гг. Было отменено имущественное страхование, что означало начало разгрома страхового дела в стране.

Поэтому, говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка Казахстана, надо понимать, что они обусловлены полнейшим изменением и восстановлением нормальной системы страхования.

Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РК "О страховании" В это же время был создан Казстрахнадзор - Федеральная служба Казахстана по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Казстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РК.

Можно рассмотреть особенности современного Казахстанского страхового рынка на примере наиболее доступного пониманию личного страхования. Естественно, что особенности его состояния (так же, как и других отраслей страхования) определены общей экономической нестабильностью в стране, глубокими инфляционными процессами, затронувшими все сферы производства и услуг.

Главными моментами, характеризующими особенности развития личного страхования явились:

* увеличение доля рисковых, краткосрочных видов личного страхования;

* появление на рынке вариантов договоров страхования, заключаемых сроком от одного месяца до года на условиях долгосрочного смешанного страхования жизни;

* заключение основной массы договоров личного страхования в коллективной форме за счет средств предприятий.

Все три указанных момента в основном связаны с инфляцией, существенным образом обесценивающей все отсроченные страховые выплаты, делающей долгосрочное страхование невыгодным ни для страхователя, ни для страховщика.

По существу был введен запрет на проведение страхования жизни сроком менее одного года. Это привело к необходимости поисков страховщиками путей привлечения страхователей к договорам страхования жизни на год и более.

Говоря о социальном страховании, необходимо подчеркнуть его особую важность для России. К сожалению, особенности, характеризующие современную систему социального страхования в стране довольно плачевны.

Из фондов, традиционно относящихся к учреждениям социального страхования, у нас действуют только следующие:

* пенсионный фонд, имеющий довольно разнообразные функции, относящиеся по большей степени не к сфере социального страхования;

* фонд социального страхования, также не могущий служить основой для создания в Казахстана стройной системы социального страхования;

* фонд занятости, основной задачей которого должно быть страхование на случай безработицы;

* фонд медицинского страхования, который фактически так же к страхованию имеет весьма отдаленное отношение, воплощая в себе все ту же бюджетную медицину с несколько иными источниками формирования бюджета.

Нет в Казахстане такого важного вида социального страхования, как страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которые, по сути, есть в любой стране. Нет фонда страхования заработной платы, который существует, в некоторых странах мира и который был бы весьма актуален в нынешних условиях повсеместной задержки заработной платы. А те фонды, которые есть, не связаны между собой в систему. Но не все особенности и признаки современного страхования в Казахстане так печальны. К особенностям современного страхования в целом можно отнести и то, что сейчас формируются крупные государственные коммерческие компании, специализирующиеся на проведении отдельных видов страхования. В связи с этим проводится активная деятельность по образованию новых форм взаимодействия между ними. Создаются добровольные ассоциации страховых организаций, устав которых помимо координации работ и оказания взаимопомощи предусматривает возможность взаимного перестрахования. Преобладающей формой собственности на страховом рынке Казахстана становится акционерная форма. Конечно, проблем в формировании нового страхового рынка в стране довольно много, поэтому необходимо поговорить и о путях дальнейшего развития Казахстана в отношении страхования, отметить наиболее подходящие модели страхового рынка.

Список использованной литературы

1. Андреева Е.Исторические основы развития страхования ответственности // Страховое ревю. 2009. №10. С. 24-26.

2. https://www.google.kz/

3. www.finance.kz

4. www.insurance.kz

Размещено на Allbest.ru