Страхование автотранспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки РФ

ФГБОУ ВПО «Саратовский государственный технический университет имени Гагарина Ю.А.»

Кафедра «Прикладная экономика и управление инновациями»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Страховая деятельность»

на тему: «Страхование автотранспортных средств»

Выполнил: Ембулаева А.Ю.

Проверил: Глушкова Ю.О.

САРАТОВ 2014



Содержание

Введение

1. Виды и объекты страхования

2. Процедура страхования

3. Тарифные ставки

4. Практическая часть

4.1 Рассчитать единовременные и годовые тарифные ставки по договору страхования человека на дожитие

4.2 Рассчитать тарифную ставку договоров имущественного страхования

4.3 Определить сумму страхового возмещения по системе первого риска

4.4 Рассчитать нормативный размер соотношения активов и обязательств страховщика и сделать вывод о его платежеспособности

4.5 Определить средний размер потери (ущерба) прибыли (дохода) от простоя производственного процесса и нетто-ставку

4.6 Рассчитать минимальную сумму оплаченного уставного капитала страховой компании, необходимую ей для получения лицензии

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Cогласно гражданскому законодательству, о обязательном страховании действующие правила контролируют отношения, между страхователем и страховщиком по поводу непринужденного страхования транспортных средств, дополнительного имущества, гражданской ответственности собственников транспортных средств, а также жизни и здоровья водителя или/и пассажиров.

Страховщик - Общество с ограниченной ответственностью «Первая страховая компания» (ООО «1СК»), осуществляет страховую деятельность согласно лицензии, выданной федеральным органом исполнительной власти осуществляющий надзор за страховой деятельностью.

Страхователи - лица всех организационно-правовых форм, положенных гражданским законодательством Р Ф, также и иностранные, и физические лица с ограниченными способностями, достигшие совершеннолетнего возраста, составившие со страхователем заключения страхования.

Договор о страховке заключается в случае:

- при наличии автомобиля и прилагающегося инвентаря

- в сторону страхуемого и других лиц прописанных в договоре, владеющих автомобилем по средству имения, по факту договора, аренды, и на иных законных основаниях, и владеющих основанный на законе, в другом правовом акте заинтересованность в сохранении застрахованного имущества;

- в случае страховки гражданской ответственности владельцев транспортных средств - в сторону сторонних пострадавших лиц.

- в случае страхования от несчастного случая - в сторону страхуемого лица, или с его закрепленного письменного согласия в сторону другого человека. Замена страхуемого человека или приобретателя:

- Страхующий, в преддверии страхового случая, может изменить приобретателя, указанного в бланке страхования, иным лицом, оповестив страхуемого в письменном варианте.

- в случае страхования от несчастного случая страхуемое лицо, прописанного в бланке, имеет право на изменение страхующим иным лицом в случае письменного согласия страхуемого лица и страховщика.

Приобретатель не в праве быть заменен иным человеком после выполнения любой обязанности договору страхования либо предъявление страхующему заявление о возмещении страховой суммы.

Договор действует только на территории Р Ф.

Заключением страхования предусмотрена другая территория выполнения этого договора.



1. Виды и объекты страхования

Застрахованными объектами сопутствующие настоящему законодательству интересы собственности страхующего (приобретателя), зависящие от владения пользования и распоряжения транспортного средства и его предлагающимся оборудования, со здоровьем и жизнью страхуемых лиц, равноправно с обязанностью страховщика (люди с застрахованной ответственностью) как в указанном выше законодательстве Р Ф, возмещение вреда, причиненного здоровью, жизни или активы других лиц, в следствии использования данного в бланке транспортного средства.

Застрахованными могут быть следующие транспортные средства:

- Автомобили (грузовые и легковые, автобусы, микроавтобусы) трактора, мотоциклы, и другие специальные транспортные средства, а так же машины объемом двигателя превышающего 50 куб. см, и полуприцепы, прицепы, подлежащие регистрации и зарегистрированные в ГИБДД МВД Р Ф, Гостехнадзоре с отсутствующими значительными механическими и коррозийными повреждениями кузова;

- принадлежности транспортного средства и дополнительное оборудование, установленные стационарно на средства передвижения и не присутствующие с в заводской (базовую) комплектации в соответствии с документацией завода-изготовителя;

- гражданская ответственность страхующего или/и людей представленных в бланке как лиц, разрешенным к управлению автомобилем, за ущерб, оказанный имуществу или причиненный вред, здоровью и жизни сторонних людей при использовании данного автомобиля;

- здоровье и жизнь водителя или/и пассажиров, присутствующих в данном договоре о транспорте.[5]

Автострахование уже является необходимостью для каждого владельца автомобиля. Страхование транспортного средства - это не прихоть бережливого владельца, а я прямая обязанность каждого гражданина, считающего себя законопослушным. Применительно к нашей стране, у вас есть возможность воспользоваться следующими видами полисов по страхованию.

В Российской Федерации широко применяются 3 вида автострахования: ОСАГО (обязательное для всех владельцев машин страхование гражданской ответственности), ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности) и КАСКО (комплексное автомобильное страхование кроме ответственности).[2]

Страхование КАСКО защищает владельца авто от таких рисков как угон или повреждение автомобиля. Полное КАСКО покрывает оба этих риска, но можно застраховать машину и только от повреждения или только от угона. Если условия и стоимость ОСАГО регламентируются законом, а потому одинаковы во всех компаниях, то условия страхования КАСКО могут существенно различаться в зависимости от выбора страховщика. При выборе КАСКО стоит обратить внимание не только на стоимость полиса, но и на многие другие факты.

Многие водители еще помнят те времена, когда даже небольшая авария на дороге превращалась в громкие «разборки» и выяснение чьи связи круче - ведь водителю, признанным виновником аварии приходилось оплачивать ремонт не только своей машины, но и автомобиля второго участника ДТП.

Но с 2003 года в России действует закон об ОСАГО, согласно которому водитель не имеет права управлять транспортным средством без оформления страхового полиса, который покрывает риски владеющего этим автомобилем при причинении ущерба здоровью и жизни, а также собственности потерпевшего при ДТП. То есть, при наступлении страхового случая, выплата производится не владельцу полиса ОСАГО, а лицу, пострадавшему при дорожно-транспортном происшествии. Причем страховая сумма по ОСАГО делится на 2 части, каждая из которых имеет свой лимит: ущерб имуществу и причинение вреда жизни и здоровью гражданина. Если ущерб превышает величину установленной страховой суммы по ОСАГО, то он покрывается за счет виновника ДТП. Чтобы избежать, этого можно оформить полис добровольного страхования гражданской ответственности, которая позволит существенно увеличить лимит ответственности.



2. Процедура страхования

За последние годы роль автострахования значительно возросла. На дорогах все чаще случаются ДТП, и каждый сознательный водитель хочет себя обезопасить от больших материальных убытков. Благодаря чему стратегические программы автострахования претерпели ряд положительных преобразований.[2]

Как выше говорилось, что автострахование может быть как добровольным, так и обязательным. Вы можете приобрести любой марки автомобиль и сразу уточнить в салоне, какие документы вам нужны, для страхования этого автомобиля. На сегодняшний день самым востребованным видом автострахования является п2 21олное автомобильное КАСКО, по которому определяется единая сумма по риску (в том числе ущербу и хищению). КАСКО оформляется с полисом сопровождения. То есть страховые компании от вашего лица решают все возникающие ситуации с правоохранительными органами, занимаются документацией по ДТП, а также берут на себя вашу защиту в суде. Такой вариант очень удобен, т.к. вам не придется тратить время на поиск адвоката после ДТП.

Обязательным видом автострахования является ОСАГО, по которому возмещается ущерб, причиненный здоровью или жизни, а также имуществу третьих лиц по причине ДТП. Однако, зря граждан пугает навязывание таких услуг. Ведь, таким образом, они получают большое число преимуществ. К сожалению, с каждым днем водить машину становится все опаснее, поскольку виновником трагедии можете быть и не вы. Поток машин постоянно растет, а квалифицированных водителей не так уж и много на наших дорогах. Причиной дорожно-транспортного происшествия могут быть и пешеходы. С помощью услуг ОСАГО ваш ущерб может быть возмещен пусть не в полной мере, но хотя бы какая-то его доля. Согласитесь, намного спокойнее и легче отправляться на работу или в путешествие на личном автомобиле, зная, что ваше материальное благополучие защищено. Тем более, если вы можете позволить себе дорогой марки автомобиль, любые другие популярные иномарки, то оформить ОСАГО - это не такие уж большие расходы.

Давайте рассмотрим более детально процедуру страхования ОСАГО и КАСКО.

Бланк вынужденного страхования гражданской ответственности собственников автомобилей составляется на год, помимо случаев, прописанных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Бланк вынужденного страхования составляется в пользу собственника автомобиля, лиц, отмеченных им в договоре страхования, или в отношении неограниченного количества лиц, разрешенных собственником к использованию автомобиля в согласно с бланком обязательного страхования, и других лиц, пользующимся транспортным средством на законном основании. Договор вынужденного страхования может быть оформлен и выдан страхователю страхового полиса обязательного страхования в договоре посменного образца, а еще может быть составлен и направлен страхователю в виде электронного документа в форме прописанных ранее документах.[8]

Страхователь для заключения этого договора при добавления изменений должен предоставить свои личные данные, а также данные владельца автомобиля, а в случае, если составляющиеся данный договор предусматривает управление транспортным средством прописанным застрахованные водители, -личные данные каждого водителя, включающие в себя информацию и сведения, которые содержаться в составлении договора вынужденного страхования и файлах, обязательно страхуемому для составления этого договора в согласно с Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В случае неполного использования средства передвижения в заявлении о заключении договора обязательного страхования заключаются периоды пользования транспортным средством, в том числе водители, допущенные к управлению автомобилем. Страхователь при написании претензии о составлении договора вынужденного страхования не заполняют пункт «Государственный регистрационный знак» ,в случае заключения этого договора, собственникам которого он является, не прошедшего гост. регистрацию в данном порядке. [3]

После государственного регистрирования транспортного средства и предоставления государственного регистрационного знака страхуемый должен предоставить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней застрахованному, который делает соответствующую запись в бланк страхового полиса данного страхования, а также заполняет соответствующие сведения в автоматизированную информационную систему вынужненного страхования, разработанную согласно статье «О вынужденном страховании гражданской ответственности собственников транспортных средств».

После регистрации транспортного средства выполнение обязанностей собственника по страхованию своей гражданской ответственности доказывается путем предоставления служащему в регистрирующих органах полиса этого страхования или напечатанной в договоре инф-ции о составлении бланка этого страхования в форме электрифицированного письма.

Бланком, утверждающим исполнения вынужденного страхования, предоставляется страховой полис вынужденного страхования, составленный страхующим в форме, указанной в документе к настоящему положению.

Бланк страхового полиса страхования имеет общую форму во всей Российской Федерации.

Вместе со страховым полисом страхующему безвозмездно даются список агентов страхующего по Р Ф, несущий данные о место нахождении и индексах отделений почтовой связей страхующего, и данных взаимодействия со страховщиком и о графике их рабочего дня, пара бланков с описанием о ДТП. Договор описаний о ДТП выдаются страхующим дополнительно безвозмездно по требованию страховщика, ответственность которого страхуется по договору данного страхования.

Страховой полис обязательного страхования предоставляется застрахованному лицу в течение одних суток после занесения денежных средств на счет страхующего наличными деньгами, и в случае платы выплаты страховой суммы в безналичном расчете - не позднее этих рабочих сутках, следующих за сутками внесения на счет страхующего страхового вознаграждения.

При потере страхового полиса вынужденного страхования, страхующий имеет за собой право на выдачу повторного бланка безвозмездно.

Обладатель автомобиля в целях заключения бланка вынужденного страхования может избрать любого страхуемого, исполняющего вынужденное страхование.

Страхуемый, не может отречься от выполнения договора вынужденного страхования собственнику автомобиля, обратившемуся к нему с просьбой о составлении бланка вынужденного страхования и предоставившему информацию в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Чтобы заключить договор вынужденного страхования страховщик дает страхуемый документ, представленный в статьей 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Варианты предъявления информации необходимой для составления договора вынужденного страхования, по типу электронных документов должны быть согласованы обеими сторонами.

Страхующий, возлагает на себя ответственность за полность и правильность сведений и информации предоставляемых страхуемому. Страхуемый не может запрашивать от страхующего предоставлении оригиналов документов, прописанных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если страхующий бланк заключения вынужденного страхования со страхующим, с котором был составлен ранее упомянутый договор вынужденного страхования, в том случае если нет информации о, том что предоставленные страхующим копии информации либо электронную информацию содержит неправильные сведенья.

При составлении бланка вынужденного страхования страхуемый может сделать осмотр автомобиля, в том числе вместе проживания страхующего-физического лица (где проживает страхующий-юридическое лицо) если другое не представлено соглашением сторон.

Вместе с запросом о составлении бланка вынужденного страхования страхующий представляет страхуемому данные о страховании, полученные у страхующего, с котором непосредственно заключен ранний договор вынужденного страхования. Данные о страховании не предоставляются человеком, составляющим договор вынужденным страхованием со страхующим, с котором был составлен ранний бланк вынужденного страхования. При составления бланка вынужденного страхования, несущего в себе управление автомобилем только данным страхующим водителями, страхующий передает страхуемом данные о страховании относящиеся к каждому указанному им водителем. При составлении договора вынужденного страхования не ограничения лиц разрешенных к использованию автомобилем, страхующий дает страхуемому данные о страховании по отношению к владельцу автомобиля.

При составлении договора вынужденного страхования, страхуемый изучает соответствие предоставленных страхуемым данных о страхований и сведений, написанных в заявлении о составлении договора вынужденного страхования информации состоящей в автоматизированной информационной системе вынужденного страхования и в единой автоматизированной информационной системе ТО. При нахождении несоблюдения между предоставленными страхующим данными и информации, содержащиеся в автоматизированной системе вынужденного страхования или/и в единый автоматизированной системе ТО, страхуемый составляет бланк вынужденного страхования опираясь на предоставленную страхуемым информацию, исключая случаи, предусмотренных пунктом 1.1 действующих правил. Данные о собственнике автомобиля, представляющихся страхуемому заведомо ложные данные, в том случае, когда данные сведенья введут снижение страховых выплат, предоставляются страхующим автоматическую информационную систему вынужденного страхования и воспользуется при составлении договора вынужденного страхования на следующий срок для применения настоящего коэффициента страховых тарифов.

Если в договоре вынужденного страхования описывается ограниченное пользование автомобилем, не отмеченному страховом полюсе вынужденного страхования, о появлении у того разрешения на использование данного автомобиля, и об изменении времени пользования автомобилем в сравнении с данным договором вынужденного страхования. Страхующий должен объяснить страхуемому о повышении срока пользования автомобилем до истечения данного в договоре вынужденного страхования сроком пользованием автомобилем.

Изменение автомобиля, прописанного в страховом полюсе вынужденного страхования, замена периода страхования и изменения страхующего не принимаются.

При получении от страхующего запроса о изменении данных, предоставленных в запросе о составлении договора вынужденного страховании или/и предоставленных при составлении договора вынужденного страхования, страхуемы может потребовать выплаты сверх урочной страховой компенсации равной увеличению степени риска, опираясь на страховые тарифы по вынужденному страхованию действующих в день оплаты сверхурочной страховой компенсации, и при выплате должен сделать изменения в страховом полюсе вынужденного страхования. Замена в страховом полюсе вынужденного страхования данных записываются путем добавления данные записи в раздел « особые отметки « с поправкой на даты и время изменения и заверения изменений подписью агента страхующего и печатью страхующего либо путем предоставления переделанного страхового полюса вынужденного страхования в течении двух суток с момента возвращения страхующим до этого предоставленного страхового полюса. Возвращаемый страхующим страховой полюс вынужденного страхования находится у страхуемого вместе со вторым экземпляром переделанного страхового полюса. Первоначально переделанный страховой полис вынужденного страхования изготавливается примечание о переоформлении с отметкой номеров первоначального и переделанного страховых полюсов вынужденного страхования, а также даты переоформления документов.

Внесенные поправки в страховой полис сделанный по типу электронного документа в соответствии с пунктом 1.11 действующих правил, может быть составлен в электронном виде либо по средствам переделывания полиса вынужденного страхования на бумаге. в прошедшем случае страхующему выделяется переделанный полис вынужденного страхования на бумаге.

Страхуемый приносит в автоматическую информационную систему вынужденного страхования данные о правке сведений, предоставленных страхующим в заявлении о составлении переговорах вынужденных страхований или/и предоставленных в ходе заключения договора вынужденного страхования, не позднее пяти суток с момента привнесения исправлений страховой полис вынужденного страхования.

Договор вынужденного страхования должен быть заключен по типу электронного документа.

В данном случае страхующий предоставляет страхуемому запрос о составлении договора вынужденного страхования в форме электронного письма с употребление официального сайта страхуемого информационно телекоммуникационной сити «интернет». Заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме может подписываться простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, № 15, ст. 2036; № 27, ст. 3880; 2012, № 29, ст. 3988; 2013, № 14, ст. 1668; № 27, ст. 3463, ст. 3477; 2014, № 26, ст. 3390)(далее - Федеральный закон «Об электронной подписи»).

Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети «Интернет» для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе. Договор обязательного страхования не может быть заключен в виде электронного документа при выявлении несоответствия сведений, представленных страхователем, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования. Договор обязательного страхования в виде электронного документа не заключается с владельцами транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Р Ф. В течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика (при оплате страховой премии наличными денежными средствами), а в случае уплаты в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии, страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона «Об электронной подписи», направляется страхователю. При получении от страхователя заявления в электронной форме, подписанного в соответствии с требованиями настоящего пункта Правил, об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, страхователь должен уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска, исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, а страхуемый - внести изменения в страховой полис обязательного страхования (в случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее были отражены в полисе обязательного страхования). В этом случае страхуемый в срок не позднее двух рабочих дней с момента наступления одного из событий, предусмотренных настоящим абзацем, а в случае, если сообщенные страхователем изменения сведений не требуют доплаты страховой премии - не позднее двух рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об изменении сведений, направляет страхователю переоформленный (новый) полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанный в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Правил. В случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее не были отражены в полисе обязательного страхования и не требуют их отражения в полисе обязательного страхования, страхователю в сроки, предусмотренные настоящим абзацем направляется электронное уведомление, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона «Об электронной подписи», об учете страховщиком измененных сведений.

В случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, не соответствуют сведениям, отраженным в информационных системах и (или) базах данных соответствующих государственных органов, страхуемый в срок не позднее двух рабочих дней с даты получения им заявления об изменении сведений, направляет страхователю уведомление о невозможности переоформления полиса обязательного страхования в электронном виде.

Увеличение договора вынужденного страхования производится по окончанию периода его действия путем составления со страхующим, с которым был заключен ранний договор вынужденного страхования договора страхования на следующий срок в порядке предписанными действующими правилами.[6]

Актуальность договора вынужденного страхования досрочно завершается в следующих ситуациях:

-смерть человека-страхующего либо владельца;

-уничтожение юр. лица-страхующего;

-уничтожение страхуемого;

-смерть (гибель) автомобиля описанного в страховом полюсе вынужденного страхования;

-другие случаи предоставленные законодательством РФ.

Страхующий может раньше прекратить силу договора вынужденного страхования в следующих ситуациях:

-отказ лицензии страхуемого в порядке предоставленной законодательством Р Ф;

-изменение владельца автомобиля;

-другие причины представленные законодательством Р Ф.

Страхуемый может ранее завершить выполнение договора вынужденного страхования в следующих ситуациях:

-обнаружение неправильных, неполных данных предоставленных страхующим при выполнении договора вынужденного страхования, оказывающих существенное влияние для выполнения обнаружения степени страхового риска;

-другие ситуации, представленные законодательством Р Ф. Продление договора обязательного страхования осуществляется по истечении срока его действия путем заключения со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, договора обязательного страхования на новый срок в порядке, предусмотренном настоящими Правилами. В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных выше сказанных настоящих правил, часть страховой премии по договору вынужденного страхования страхующему не возвращается. В остальных случаях страхующий возвращает страхуемому часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на не истекший срок действия договора обязательного страхования или не истекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования автомобиля).

Исчисление не истекшего срока действия договора (периода использования автомобиля) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования. В случаях досрочного прекращения действия договора вынужденного страхования, предусмотренных выше сказанных правил, датой досрочного прекращения действия договора вынужденного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов. В случаях досрочного прекращения действия договора вынужденного страхования, описанных выше, датой досрочного прекращения действия договора вынужденного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхующего досрочном прекращении действия договора вынужденного страхования и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора. В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, выше описанных правил, датой досрочного прекращения действия договора вынужденного страхования считается дата получения страхующим письменного уведомления страховщика. Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение четырнадцати календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о случаях, предусмотренных абзацами вторым, четвертым, пятым, шестым пункта «Действие договора обязательного страхования досрочно» настоящих правил, или заявления страхователя о досрочном прекращении договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных пунктом «действие договора вынужденного страхования» настоящих правил, или в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по основанию, предусмотренному абзацем третьим пункта «страхуемый в праве прекратить договор» настоящих правил. При несоблюдении срока возврата части страховой премии, предусмотренного настоящим пунктом Правил, страхуемый уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пени) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

При преждевременном завершении либо прекращении периода исполнения договора вынужденного страхования страхуемый представляет страхующему, информацию о страховании по типу, указанному в приложении 4 к действующего положения. Данные о страховании предъявляются страхуемым безвозмездно на письме в срок пяти суток с даты данного письменного заявления.

Если вы собираетесь застраховать автомобиль по КАСКО, вы обязательно должны знать, в какой последовательности осуществляется данная процедура. Каждый владелец автомобиля, приобретая полис, должен пройти несколько основных этапов процесса страхования.

Этап первый: выбор страховой компании

На этом этапе вам необходимо тщательно изучить все существующие предложения страховщиков, предлагающих купить полис КАСКО. Обратите внимание на тарифные планы, которые обычно публикуются на официальных сайтах компаний, действующие системы скидок и программы лояльности, активные акции, которые помогут вам сэкономить. Рассчитать КАСКО на автомобиль вам помогут специальные сервисы, которые выдают стоимость полиса на основании введенной вами информации.[1]

Прежде чем оформить КАСКО, изучите представленные данные о компании, почитайте отзывы о ней. Сегодня в Интернете можно найти огромное количество информации, которая наверняка будет вам полезной. Только в компании с отличной репутацией вы сможете застраховать машину по КАСКО и быть уверенным, что она полностью защищена от оговоренных в договоре рисков.

Этап второй: подготовка документов

Чтобы купить КАСКО на ваш автомобиль, необходимо представить следующие документы:

· паспорт владельца транспортного средства. Если автомобилем, на который производится оформление КАСКО, будет управлять несколько человек, необходимо представить удостоверения личности на каждого из них. С этих документов снимаются заверенные копии непосредственно в страховой компании;

· свидетельство о регистрации автомобиля в ГИБДД. Если вы оформляете КАСКО на машину, которая зарегистрирована временно, не забудьте после окончательной постановки на учет уведомить об этом страховую компанию;

· технический паспорт на автомобиль;

· водительское удостоверение владельца авто, а также всех лиц, которые допускаются к его эксплуатации.

Согласно правилам автострахования КАСКО, если в период действия договора список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, увеличивается, необходимо вносить изменения в существующий полис. В противном случае вы утратите право на получение страховой выплаты. Все документы для КАСКО желательно подготовить заранее, чтобы не тратить время на оформление недостающей бумаги.

Этап третий: оформление заявки и осмотр автомобиля

Следующий этап оформления страхового полиса КАСКО - подача заявки и всех вышеперечисленных документов в страховую компанию. После этого к вам выезжает страховой агент, который на месте производит осмотр автомобиля. Он составляет акт, в котором указывает на все имеющиеся повреждения транспортного средства. Данные меры принимаются для того, чтобы защитить страховщика от мошенничества.

Если вы собираетесь купить страховой полис КАСКО для совершенно нового автомобиля, это можно сделать без оформления акта. Однако договор вступит в силу только после того, как будет проведен подробный технический осмотр. КАСКО на подержанный автомобиль без составленного специалистом акта не оформляется.

Этап четвертый: активация защиты автомобиля по полису КАСКО

АвтоКАСКО вступает в силу сразу же после оплаты стоимости полиса или на следующий день. Однако некоторые страховые компании, желающие привлечь новых клиентов, предоставляют им возможность заплатить за полис с отсрочкой или в несколько этапов. В этом случае, независимо от даты оплаты, полис вступает в силу сразу же после его оформления.

Такие возможности довольно часто предоставляются постоянным клиентам, которые неоднократно продлевали действие договора КАСКО. Помимо отсрочки платежа они получают и существенные скидки.

Цена на страховку КАСКО чаще всего включает в себя страховую защиту вашего автомобиля в течение 12 месяцев. По окончании этого срока достаточно обратиться в компанию, которая оформляла договор с заявлением о его продлении. Если возникает необходимость, вы можете сделать КАСКО на срок более или менее года, но в этом случае все условия оговариваются в индивидуальном порядке.

Можно ли оформить КАСКО онлайн?

Сегодня многие страховые компании предлагают купить полис КАСКО онлайн. Она осуществляется по несколько сокращенной схеме. Вы заполняете электронный бланк заявки и отправляете страховщику. После проведения технического осмотра машины и изучения представленного пакета документов, компания оформляет полис и доставляет его к вам домой.

Такой подход позволяет вам сэкономить время на посещение офиса страховщика. Кроме того, посредством онлайн-калькуляторов, вы можете заранее узнать цену на страховку КАСКО, определиться с выбором наиболее подходящего тарифного плана. Какой бы способ вы не выбрали для покупки полиса, вы можете надежно защитить ваш автомобиль как от угона, так и повреждений, вызванных самыми различными причинами. [8]



3. Тарифные ставки

Тарифная ставка - это, по сути, цена полиса страхования, определяемая в процентах по отношению к страховой сумме. То есть, если Вы застраховались от несчастного случая на миллион рублей и заплатили в страховую компанию 10 000 рублей по полису, то Ваша тарифная ставка составила 1%.[1]

А структура тарифной ставки определяет оптимальное распределение полученных страховых взносов.

Итак, структура тарифа выглядит обычно следующим образом: нетто-ставка + «нагрузка» = брутто-ставка. Нетто-ставка - это та часть полученных от Страхователя денег, что пойдет на формирование резервов - денежных объемов, предназначенных исключительно для выплат Выгодоприобретателям по наступившим и доказанным страховым случаям. Резервы в крупных страховых компаниях инвестируются в максимально защищенные гарантиями возврата активы, вроде депозитов в крупных банках, вложений в ликвидную (в основном, коммерческую) недвижимость, ценные бумаги. Способы инвестиций страховых резервов четко прописаны в 4015-м федеральном законе «О…страховом деле в России». Нетто-ставка, в свою очередь, составляется из рискового и сберегательного взносов и (в личном страховании) гарантийной надбавки.[5]

Брутто-ставка страхового тарифа - это 100% страховой премии. «Нагрузка» предусматривает разнообразные накладные расходы страховой компании: расходы на ведение дела (РВД), разнообразные отчисления в резервные фонды и прибыль. В РВД включаются все текущие расходы Страховщика: зарплаты сотрудников, аренда и содержание офисов и точек продаж, рекламные расходы, оплата налогов и проч. Потому показатель РВД является буквально магической цифрой для любой страховой компании, в стандартной структуре тарифной ставки РВД составляет порядка 20% от всей страховой премии. Если не «умещаться» в плановый размер РВД, то Страховщику придется залезть в резервы и начать их «проедать», не говоря уж о потери прибыли. Для страховой компании это будет означать потерю финансовой устойчивости, а уж если и убыточность страхования превысит средние показатели, то подобное сочетание неблагоприятных факторов вполне способно привести Страховщика к банкротству.

Но мы отклонились от темы. Давайте рассмотрим, где, помимо определения финансовой устойчивости Вашей страховой компании, может пригодиться знание основных элементов структуры тарифной ставки.

Структура тарифной ставки - где можно применить знания о ней

На самом деле, ситуаций, в которых Вам понадобится знать структуру тарифной ставки - не так много - всего две.

Рис.1-Структура тарифной ставки.[3]

Во-первых, при расторжении договоров страхования до их окончания Вам будет произведен перерасчет страховой премии и возвращена часть денег. Но как же будет строиться этот перерасчет? Первым делом, страховая компания заберет РВД или всю нагрузку (в зависимости от положений Правил страхования по конкретному виду страхования). Затем будет рассчитана и возвращена сумма средств за неиспользованный период страхования - тут уже будет задействована нетто-ставка.

Во-вторых, сегодня весьма модно торговаться. И страховой рынок - он все равно рынок и предполагает договорные отношения сторон, а значит, соответственно, и торг. И тут мы с Вами, как опытные Страхователи, должны понимать ту «дельту», внутри которой может двигаться Страхуемый. Нетто-ставка в структуре тарифной ставки неприкосновенна, она высчитывается на основе показателей убыточности страхования того или иного вида и имеет размер, гарантирующий достаточность средств на страховые выплаты с учетом накопленной статистики по страховым случаям. Значит, торг будет вестись в пределах нагрузки. По разным видам страхования соотношение нетто-ставки и нагрузки различное, но оно не может превышать пропорцию 65/35 в пользу нагрузки, иначе убыточность страхования данного вида приведет к финансовому краху компании. В автостраховании (КАСКО) нагрузка обычно составляет от 20 до 25%. В ОСАГО структура тарифной ставки утверждена на законодательном уровне и составляет: 80% (нетто-ставка) на 20%.[8]

Размер нагрузки накладывает отпечаток на размер комиссионного вознаграждения нашего страхового агента. А ведь именно в рамках его комиссии мы и можем вести торг. Посему выходит, что законная скидка уважающей страховой компании или ее страховых агентов не может превышать: по ОСАГО - 10%, по КАСКО - 20%, по иным менее убыточным видам страхования - 25%-30%. И то, следует иметь в виду, что бесплатный сыр исключительно в мышеловках. И если мы хотим качественного обслуживания, то не стоит заставлять его делать безвозмездно. Порой более, чем достаточно скидки в 5% или 10%, чтобы все остались довольны: и покупатель, и продавец.[9]

Cтруктура тарифной ставки и как она коррелирует с убыточностью страхования того или иного вида, сделает для Вас более понятными расчеты страховых компаний при заключении договоров страхования или при их расторжении.



4. Практическая часть

4.1 Рассчитать единовременные и годовые тарифные ставки по договору страхования человека на дожитие

Таблица 1 Извлечение из таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения РФ, составленной по результатам переписи населения 2001 года (городское население, оба пола)

Возраст, лет (х)	Число доживающих до возраста х лет, (Lx)	Число умирающих при переходе от возраста Х лет к возрасту Х+1 год, (dx)
0	100000	1782
18	97028	121
20	96773	145
30	94609	260
40	92246	374
41	91872	399
42	91473	427
43	91046	458
44	90588	492
45	90096	528
50	87064	735
55	82041	1038
60	77018	1340
65	65395	1595

Рассчитать единовременную ставку по договору страхования человека на дожитии.

Данные для расчета. Брутто-ставки различных возрастных уровней и соответствующих сроков страхования человека (табл.2) исчисляются со страховой суммы 100 рублей. Доля нагрузки в структуре тарифа - 30%. Размер годового дохода - 0,4.

Решение:



Варианты расчетов сроков страхования

Возраст (Х)	Количество лет страхования (t), варианты
	А	б	в	г
18	2	12	22	32
20	20	21	23	24
30	10	11	13	14
40	3	4	5	15
50	5	10	15	-

Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке страхования п лет в расчете на 100 рублей страховой суммы (nЕx) определяется по формуле:

nЕx= lx+n *( V?/ln)*100, где:

х+n - число лиц, доживающих до возраста (берется из таблицы смертности);

lx+n - число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста х лет из 100 000 родившихся);

V? - дисконтный множитель, который определяется по формуле:

Vi = 1/(1+i) ,

где i - норма доходности инвестиций; n - срок страхования.

Брутто-ставку определим по формуле:

Тб= (nЕx*100)/(100-f),

где f - доля нагрузки в структуре тарифа.

Для 18-летнего возраста:

На 2 года: 2Е18=96322*(1/91+0.4)²*(1/96915)*100=194,8

Брутто-ставка: Тб=(194,8*100)/(100-30)=278,29

На 12 лет: ₁₂ Е ₁₈ =91346*(1/(1+0,4)¹² *(1/96915)*100=1,66

Тб=(1,66*100)/(100-30)=2,37 (со 100 руб. страховой суммы).

На 22 года: 22Е18 = 84508 (1/(1+0.4)²²)*(1/96915)*100=0,051

Тб=(0,051*100)/(100-30)=0,07 (со 100 руб. страховой суммы).

На 32 года: 32Е18 = 72626* (1/(1+0.4)³²)*( 1/96915)*100=0,0016

Тб= (0,0016*100)/(100-30)=0,002 (со 100 руб. страховой суммы).

Для 20-летнего возраста:

На 20 лет: ₂₀ Е ₂₀ = 84508 (1/(1+0.4)²⁰)*(1/96322)*100=0,1049

Тб= (0,1049*100)/(100-30)=0,15 (со 100 руб. страховой суммы).

На 21 год : ₂₁ Е _{20 =}83578 (1/(1+0.4)²¹)* (1/96322)**100=0,0741

Тб= (0,0741*100)/(100-30)=0,11 (со 100 руб. страховой суммы).

На 23 года: ₂₃ Е _{20 =} 81579 (1/(1+0.4)²³)* (1/96322)**100=0,0369

Тб= (0,0369*100)/(100-30)=0,05 (со 100 руб. страховой суммы).

На 24 года ₂₄ Е ₂₀ = 80494 (1/(1+0.4)²⁴)* (1/96322)**100=0,026

Тб= (0,026*100)/(100-30)=0,04 (со 100 руб. страховой суммы).

Для 30-летнего возраста:

На 10 лет: ₁₀ Е ₃₀ = 84508 (1/(1+0.4)¹⁰)*(1/91346)*100=3,1984

Тб= (3,1984*100)/(100-30)=4,57 (со 100 руб. страховой суммы).

На 11 лет: ₁₁ Е ₃₀ = 83578 (1/(1+0.4)¹¹)*(1/91346)*100=2,2594

Тб= (2,2594*100)/(100-30)=3,23 (со 100 руб. страховой суммы).

На 13 лет: ₁₃ Е ₃₀=81579 (1/(1+0.4)¹³)*(1/91346)*100=1,1252

Тб= (1,1252*100)/(100-30)=1,61 (со 100 руб. страховой суммы).

На 14 лет: ₁₄ Е ₃₀=80494 (1/(1+0.4)¹⁴)*(1/91346)*100=0,793

Тб= (0,793*100)/(100-30)=1,13 (со 100 руб. страховой суммы).

Для 40-летнего возраста:

На 3 года: ₃ Е ₄₀ = 81579 (1/(1+0.4)³)*(1/84508)*100=35,1801

Тб= (35,1801*100)/(100-30)=50,26 (со 100 руб. страховой суммы).

На 4 года: ₄ Е _{40 =}80494 (1/(1+0.4)⁴)*(1/84508)*100=24,7944

Тб= (24,7944*100)/(100-30)=35,42 (со 100 руб. страховой суммы).

На 5 лет: ₅ Е _{40 =}79347 (1/(1+0.4)⁵)*(1/84508)*100=16,2698

Тб= (16,2698*100)/(100-30)=23,24 (со 100 руб. страховой суммы).

На 15 лет: ₁₅ Е ₄₀ =64357 (1/(1+0.4)¹⁵)*(1/84508)*100=0,4895

Тб= (0,4895*100)/(100-30)=0,7 (со 100 руб. страховой суммы).

Для 50-летнего возраста:

На 5 лет: ₅ Е ₅₀ =64357 (1/(1+0.4)⁵)*(1/72626)*100=16,4764

Тб= (16,4764*100)/(100-30)=23,54 (со 100 руб. страховой суммы).

На 10 лет: ₁₀ Е ₅₀ =54618 (1/(1+0.4)¹⁰)*(1/72626)*100=2,5999

Тб= (2,5999*100)/(100-30)=3,71 (со 100 руб. страховой суммы).

На 15 лет: ₁₅ Е ₅₀ =45964 (1/(1+0.4)¹⁵)*(1/72626)*100=0,4068

Тб= (0,4068*100)/(100-30)=0,58 (со 100 руб. страховой суммы).

Рассчитать годовую тарифную ставку по договору страхования человека на дожитие.

Данные для расчета. Возраст человека - 40 лет, срок страховой уплаты - 15 лет. Для поведения расчетов использовать данные таблицы 3.

Коэффициент рассрочки - а (постнумерандо)

Срок уплаты, лет	Возраст, лет
	20	30	40	50
5	4,55	4,54	4,51	4,45
10	8,45	8,41	8,3	8,06
15	11,77	11,67	11,43	10,91
20	14,59	14,41	13,96	13,07

Решение:

Х- 40 лет

Срок страховой уплаты- 15 лет

Расчет по формуле:

Ех= L (х+страх.уплаты) * (1/1+0.4) /Lx * 100= 82041*(1/1+0.4)15)/92246*100=527.4/92246*100=0.57



Нетто ставка/Коэф.рассрочки = 0.57/11.43=0.05

Ответ: Годовая тарифная ставка равна 0.05

Рассчитать единовременную нетто-ставку по страхованию на случай смерти человека.

Данные для расчета. Возраст страхователя - 41 год, срок страхования человека 1 год. Процентная ставка - 0,4.

Решение:_nА_x=((L_x*V+L_x+n*Vⁿ)/L_x)*100=((91872+91473*(1/(1+0.4)²))/91872)*100=((91872+46669,9)/91872)*100=1,51*100=151

4.2 Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности

Данные для расчета. Стоимостная оценка объекта страхования 15 млн.руб, страховая сумма 3,5 млн.руб, ущерб страхователя в результате повреждения объекта 7,5 млн.руб

Решение: (3,5 млн.руб/15 млн.руб)* 7,5 млн.руб=1,725 млн.руб.

4.3 Определить коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда и финансово устойчивую страховую компанию

Данные для расчета. Страховая компания №1 имеет страховых платежей 7 млн.рублей, остаток средств в запасном фонде 65 тыс.руб. выплаты страхового возмещения 5.2 млн.руб, расходы на ведение дела 520 тыс.рублей. Страховая компания №2 имеет страховых платежей 5.8 млн.рублей, остаток средств в запасном фонде 55 тыс.рублей. выплаты страхового возмещения - 3,1 млн. рублей, расходы на ведение дела - 560 тыс.рублей.

Критерием выбора наиболее устойчивой страховой компании является максимальный коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда.

Решение: превышение доходов над расходами страховщика, выражается в коэффициенте финансовой устойчивости.

Коэффициент финансовой устойчивости рассчитывается по формуле:

К_ф=(Д+З)/Р, где

Д- сумма доходов страховщика за данный период;

З- сумма средств на запасном фонде;

Р- сумма расходов страховщика.

Страховая компания 1: К_ф = (7 млн.рублей + 0,065 млн.рублей) /(5,2 млн.рублей +0,52 млн.рублей) = 1,235 млн.рублей.

Страховая компания 2: К_ф = 5,8 млн.рублей + 0,055 млн.рублей) / (3,1 млн.рублей + 0,56 млн.рублей)= 1,599 млн.рублей.

Страховая компания 2, является наиболее финансово устойчивой страховой компанией.

4.4 Рассчитать нормативный размер соотношения активов и обязательств страховщика и сделать вывод о его платежеспособности

Таблица 4. Расчетные данные.

Показатели	№ строки (стр.)	Сумма, тыс.рублей
1	2	3
РАЗДЕЛ 1
Общая сумма страховых взносов	01	380
В том числе:
Взносы по страхованию жизни	02	200
Взносы по остальным видам страхования	03	260
Сумма страховых взносов по переданным в перестрахование операциям	04	140
Страховые резервы по страхованию жизни	05	150
Страховые резервы по остальным видам страхования	06	190
Страховые резервы с учетом операций по перестрахованию ((стр.03-стр.04)*75%)/100%	07	0,9
Несвязанные страховые резервы (стр.06-стр.07)	08	189,1
Страховые резервы, передаваемые в страхование (стр.03*70%)/100%	09	1,82
РАЗДЕЛ 2
Собственные и приравненные к ним средства:
Оплаченный уставной капитал	10	580
Резервный фонд	11	180
Нераспределенная прибыль (доход)	12	160
Средства, приравненные к собственным	13	330
Несвязанные резервы	14
Общая сумма собственных и приравненным к ним средств (стр.10+стр.11+стр.13+стр.14)	15	1090
Внесенные в баланс нематериальные активы	16	480
Непокрытые убытки	17	160
Фактический размер свободных активов (стр.15-стр.16-стр.17)	18	450
РАЗДЕЛ 3
Сумма страховых взносов по всем видам страхования, кроме страхования жизни, учитываемая при расчете нормативного размера свободных средств (стр.03-стр.04)	19	120
Нормативный размер свободных активов (без учета операций по страхованию жизни) (стр.19*20%)/100%	20	0,24
РАЗДЕЛ 4
Нормативный размер свободных активов (для операций по страхованию жизни) (стр.05*5%)/100%	21	0,075
РАЗДЕЛ 5
Нормативный размер свободных активов (включая операции по страхованию жизни) (стр.20+стр.21)	22	0,315
РАЗДЕЛ 6
Превышение фактического размера свободных активов над нормативными (стр.18-стр.22)	23	449,685

4.5 Рассчитать процент перестрахования

Данные для расчета. Собственное участие цедента - 2400 рублей. Риск обладает страховой суммой - 4800 тыс.руб.

Решение: процент перестрахования равен отношению доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска.

(2400/4800)*100%=50%

4.6 Рассчитать минимальную сумму оплаченного уставного капитала страховой компании, необходимую ей для получения лицензии

страхование тарифный ставка договор

Данные для расчета. Страховщик представил документы на право проведения перестрахования как исключительного вида деятельности.

Минимальный размер оплаты труда - 600 руб. Норматив оплаченного уставного капитала - не менее 70 000 МРОТ.

Решение: 600 руб * 70 000=4200000



Заключение

В этой работе было рассмотрена тема: Страхование автотранспортных средств, здесь рассказывалось о видах и объектах страхования автотранспортных средств, подробно описывалась процедура страхования автотранспортных средств, в которые были рассмотрены на страховых полюсах ОСАГО (Обязательное Страхование Авто Гражданской Ответственности) и КАСКО(Комплексное Автомобильное Страхование Кроме ответственности) благодаря этому мы теперь заем все о этих страховых компаниях и все о их документальных правилах страхования автотранспортных средств, а еще мы узнали, что такое тарифная ставка и как она рассчитываются.

А также нам теперь более понятно для чего нужно страхование автотранспортных средств, а нужно это для того, что вы несете ответственность перед другими людьми за причинение вреда их здоровью, жизни и имуществу когда садитесь за руль автотранспорта. А при обретении страхового полиса, Вы, если окажетесь виновником ДТП, сможете избежать финансовых потерь, неизбежных при возмещении убытков пострадавшей стороне. Убытки за Вас будет возмещать выдавшая Вам полис страховая компания. Следовательно, страховой полис защищает на Ваш автомобиль или Вас, а защищает Вашу ответственность перед другими людьми.



Список литературы

Основная литература

1. Шапкин, А. С. http://irbis.sstu.ru/cgi-bin/irbis64r_72/cgiirbis_64.exe?Z21ID=&I21DBN=SGTU&P21DBN=SGTU&S21STN=1&S21REF=10&S21FMT=fullw&C21COM=S&S21CNR=20&S21P01=0&S21P02=0&S21P03=M=&S21COLORTERMS=0&S21STR=Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 7-е изд. - М. : ИТК "Дашков и К", 2009. - 544 с. : ил. ; 21 см. - Библиогр.: с.531-536 (104 назв.).

2. Страхование : учеб. / под ред. Ю. Т. Ахвледиани, В. В. Шахова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ, 2008. - 511 с. ; 22 см. - Библиогр.: с. 506-507 (46 назв.). - Гриф: рек. М-вом образования РФ в качестве учеб. для студ. вузов, обучающихся по спец. (060400) "Финансы и кредит", (060500) "Бух. учет, анализ и аудит".

3. Страховое дело: в 2 т. [Текст] : учебник / Т. А. Федорова. - М. : Экономистъ, 2004. - Т. 2 : Виды страхования. - 2005. - 606 с. ; 25 см