Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика страхования ответственности в Республике Беларусь

1.1 История развития страхования ответственности. Социальная значимость института обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

1.2 Экономическая сущность, особенности и характеристика обязательности страхования ответственности

1.3 Основные источники регулирования гражданско-правовых отношений в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Глава 2. Порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

2.1 Понятие договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

2.2 Страховой случай

2.3 Основания и порядок возмещения вреда по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Глава 3. Порядок рассмотрения споров в судах и анализ судебной практики по делам, связанным с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Введение

Сегодня в современное время страхование является одним из наиболее важных элементов социально-экономической системы общества. Оно придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. Страхование - эффективный способ минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от лимита ответственности или стоимости застрахованного имущества, значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме за счет собственных средств.

Несмотря на то, что обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств - относительно молодой вид страховой защиты для национального страхового рынка, он уже занял свою самостоятельную нишу. Кроме того, с введением данного вида обязательного страхования на страховом рынке развернулась активная конкурентная борьба между страховщиками за каждого клиента, и этот вид защиты превратился в услугу действительно массового потребления.

Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем, является гарантом возмещения причиненного ущерба, и тем самым защищает как интересы причинителя вреда, так и потерпевшее лицо.

Все это, естественно, делает актуальной проблему становления и действия механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом.

Необходимо отметить, что в последние годы учеными-цивилистами и практиками изданы отдельные работы, касающиеся различных аспектов обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Среди них труды Александрова А.А., Ионикова Е., Белькевича А., Кучерина П.М., Хромовой И.О., Каравоева Ю.М., Козинова А.Е., Шевель А., Селуянова Д.М. и др. В них содержаться комментарии к законодательству и обсуждения, касающихся различных аспектов правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В то же время фундаментальных монографий, диссертаций и других научных разработок пока в гражданском праве мало. При этом в ходе научных исследований часто рассматриваются конкретно-правовые или прикладные аспекты обязательного страхования гражданской ответственности. Проблемы же становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств либо вообще не исследуются, либо рассматриваются вскользь.

Дискуссионность вопросов страхования ответственности в правовой литературе посвящена определению статуса выгодоприобретателя по договору страхования, механизма его заключения, порядка выплаты страхового возмещения и его размера.

Теоретический анализ темы дипломной работы был проведен с использованием литературы российских авторов, что же касается белорусских изданий, то публикации, которые можно было положить в основу исследования, отсутствуют. Также была использована информация, размещенная на следующих Интернет - сайтах: interfax.by., Страхование и консультации, infoinsurance.by., pravo.by., insur-today.ru., INS.ORG.RU. Большинство указанных сайтов являются специализированными, т.е. касаются только страхования. Однако содержащаяся на них информация носит более практических характер, т.е. подробно излагается алгоритм действий при наступлении страхового случая по разным видам страхования, координаты страховых организаций, порядок получения страховых выплат и т.д. Удельный вес теоретических изысканий в общей массе имеющихся сведений не велик.

С целью изложения статистического аспекта обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств были использованы Бюллетени Белорусского бюро по транспортному страхованию. Это периодическое издание, содержащее информацию об изменениях в законодательстве, статистические данные о заключенных договорах и суммах произведенных выплат по ним, а также в них рассматриваются отдельные вопросы теории и правоприменительной практики в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В дипломной работе использованы материалы гражданских дел, которые были рассмотрены в судах г. Гомеля. Это позволило более подробно изучит особенности отправления правосудия в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следует также отметить достаточное количество нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Основополагающим документом по теме дипломной работы является Указ Президента Республики Беларусь № 530 «О страховой деятельности» изданный от 25 августа 2006 года, в частности глава 11 указанного нормативно-правового акта.

Объектом дипломного исследования выступают общественные отношения в области обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и вопросы их правового регулирования нормами страхового права.

В качестве предмета изучения дипломной работы выступают нормы страхового права, регулирующие общественные отношения в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, а также теоретические разработки и правоприменительная практика в данной области.

Целью дипломного исследования является изучение правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, которая достигается решением следующих задач:

1. изучение общей характеристики страхования ответственности в Республике Беларусь;

2. анализ порядка осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3. исследование практики рассмотрения дел в суде, связанных с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения поставленных задач были использованы общенаучные методы исследования: анализ, синтез, метод индукции и дедукции, также были применены и частнонаучные методы: формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический.

Дипломная работа состоит из трех глав, введения, заключения, также приведен список источников, которые легли в основу исследования. В качестве приложений представлены бланки документов, используемые для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (страховое свидетельство, заявление на страхование), формы заявления и объяснений о дорожно-транспортном происшествии, а также бланки документов, которые необходимы при определении причиненного ущерба и выплате страхового возмещения. Все формы были заполнены в соответствии с требования законодательства, а также с учетом сложившейся практики в страховании, что было сделано в процессе прохождения преддипломной практики на БРУСП «Белгосстрах».

Глава 1. Общая характеристика страхования ответственности в Республике Беларусь

1.1 История развития страхования ответственности. Социальная значимость института обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Страховые отношения по дошедшим до нас источникам возникли еще в античные времена. Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие завершилось неудачно. В рабовладельческом обществе были соглашения, в содержании которых можно было увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение это получило в области морского судоходства, но известны также примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

Элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. Попытка рассредоточить риски содержалась в законе, принятом на острове Родос в 916 году до нашей эры. В нем была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней [1, с.8]. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена [2, с.19].

Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).

В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель, Кари Готтлоб Мольт, считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования [5, с. 21].

В России, в состав которой входила Беларусь, институт страхования был образован в 1786 г., когда императрица Екатерина II манифестом от 28 июня объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома (только каменные в крупных городах), состоящие в залоге в этом банке. Указанным Манифестом запрещалось страховать имущество в иностранных страховых компаниях. В нем указывалось: «запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный».

В Беларуси в этом же году было основано пожарное общество, а в 1881 г. в Витебской губернии - Общество взаимного страхования, получившее название «Динабургское городское общество взаимного страхования от огня».

В 1913 г. в Гомеле на рынке страховых услуг функционировало 17 страховых организаций: 13 акционерных обществ, 3 взаимных страховых общества и 1 транспортная контора. [6, с.21].

В октябре 1921 года издан декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании», предписывающий организацию государственного имущественного страхования частных хозяйств от стихийных бедствий, а также страхование транспорта.

Советская Белоруссия шла в фарватере этой политики. 3 декабря 1921 года издан декрет Совнаркома Советской Социалистической Республики Белоруссии «Об организации государственного имущественного страхования», содержательно повторяющий декрет РСФСР. Организация страхования и управление им возложены на Управление государственным страхованием Белоруссии в составе Наркомфина Советской Социалистической Республики Белоруссии. Это учреждение принято считать родоначальником Белгосстраха - белорусского республиканского унитарного страхового предприятия, с деятельностью которого связана последующая история развития страхового дела в Беларуси.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств в большинстве развитых стран проводится в обязательной форме, наше государство в данном аспекте не стало исключением. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда [6, с. 22].

Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожно-транспортных происшествий (далее - ДТП) для экономики и социальная значимость последствий происшествий для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСГО ВТС) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом [7, с. 4].

Среди государств, первыми принявших законы, обязывающие национальных владельцев автотранспортных средств заключать договоры страхования своей гражданской ответственности перед третьими лицами, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург (1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.) [8, с.96].

На сегодняшний день законодательство об ОСГО ВТС принято в Эстонии, Латвии, Литве, Украине, Молдове и во всех странах Восточной и Центральной Европы [9, с.5].

На территории Республики Беларусь данный вид страхования был введен с 1 июля 1999г. Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 8 от 19.02.99 г. Следует отметить, что Белоруссия стала одной из первых стран на постсоветском пространстве, где было введено ОСГО ВТС

Существование ОСГО ВТС обусловлено объективной социально-экономической необходимостью, основными предпосылками которой являются рост автомобилизации и повышение интенсивности дорожного движения, рост числа ДТП [10, с. 59].

Следует отметить, что введение ОСГО ВТС было принято населением не однозначно. Многие автомобилисты и представители общественности, негативно высказываясь по поводу нововведения, отмечали, что их заставляют страховать свою же ответственность, тем самым, ограничивая их свободы. Однако подобная трактовка введения ОСГО ВТС является однобокой, т.к. совершенно не принимаются в расчет права потерпевших в ДТП. Подтверждением данной позиции является время, на протяжении которого данный вид страхования существует. Безусловно, как любая сфера общественной и правовой жизни ОСГО ВТС претерпевало, и будет претерпевать изменения, есть в данном виде страхования свои сильные и слабые стороны, но существование его необходимо. В последнее время у части автовладельцев наметилась формирование традиции добровольного страхования своей автогражданской ответственности. [11]. На наш взгляд это может свидетельствовать о становлении положительного отношения общества к страхованию ответственности.

Необходимость ОСГО ВТС подтверждается также данными статистики произошедших ДТП на территории Республики Беларусь и тем количеством жертв и имущественных потерь, которые имеют место быть в результате аварий. Так, с начала 2012 года на республиканских автодорогах произошло 875 дорожно-транспортных происшествий, в которых 270 человек погибли и 1032 человека получили ранения. За аналогичный период 2011 года произошло 1042 ДТП, в которых 361 человек погиб и 1203 человека получили ранения. В сентябре пешеходы гибли под колесами автомобилей практически ежедневно. За прошедшие 8 месяцев этого года в стране произошло 1058 ДТП с участием пешеходов. В них погибло 115 человек, получило травмы - 343. [12].

Также следует отметить, что необходимость данного вида страхования подтверждается статистическими данными по суммам произведенных выплат. Так, сумма выплаченного страхового возмещения за I полугодие 2012 года по республике составляет 262 084, 9 млн. рублей, что существенно выше, чем аналогичный показатель в 2011 г. - 109 407, 2 млн. рублей [13, с.18]. Показатель первого полугодия 2010 года (81 423, 4 млн. рублей) вообще не идет в сравнение с нынешним периодом [14, с.28]. Все выше приведенные статистические показатели свидетельствует о том, что с каждым годом сумма страховых выплат растет, а значит ОСГО ВТС не потеряло своей актуальности.

1.2 Экономическая сущность, особенности и характеристика обязательности страхования ответственности

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки.

В отличие от имущественного страхования и личного страхования непосредственная цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими (физическими или юридическими) лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц [4, с.39].

Принято различать страхование внедоговорной и договорной ответственности. Предметом внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (Ст. 823 Гражданского кодекса Республики Беларусь - далее ГК РБ). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (Ст. 824 ГК РБ). ОСГО ВТС относится к страхованию внедоговорной ответственности.

Сущность страхования ответственности как экономической категории выражается в выполняемых ею функциях, которыми:

1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования.

2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска. Например, на договорной основе крупными страховыми предприятиями выделяются денежные средства ГАИ для проведения специализированных превентивных мероприятий (разъяснительная работа с населением (социальная реклама, листовки и т.п.) в целях снижения числа ДТП, улучшение дорожного покрытия и т.д.).

3. Контрольная. Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах [15, с. 28].

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать свою ответственность, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Обычно это страхование представляет собой чрезвычайно долгий процесс, сопряженный с целым рядом трудностей политического и экономического характера. Например, в Республике Беларусь проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств неоднократно выносился на рассмотрение еще бывшего Верховного Совета, был даже принят в первом чтении и направлен на доработку, но так и не принят сразу.

2. Наличие негативных последствий за не выполнение обязанности по страхованию. Однако это не только ответственность, но также не возможность совершение других действий, например, регистрация, перерегистрация и технический осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, производится только при наличии страхового полиса ОСГО ВТС.

4. Действие обязательного страхования независимо от правильности внесения страховых платежей. Если страхователь сообщил в заявлении недостоверные сведения, что повлекло недоплату страхового взноса, страховщик вправе потребовать уплаты его в полном размере, при этом договор продолжает действовать.

5. Бессрочность обязательного страхования осуществляется путем повторного перезаключения договоров страхования. В течение всего периода, пока страхователь пользуется транспортным средством, оно должно быть застраховано. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели автомобиля [15, с. 30].

Подводя итоги сказанному нельзя не отметить очевидную необходимость ОСГО ВТС - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу, т.е. обе стороны обязательства вследствие причинения вреда (страхователь и потерпевший) заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков.

1.3 Основные источники регулирования гражданско - правовых отношений в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Прежде всего, рассматривая нормативную базу ОСГО ВТС, следует упомянуть Закон Республики Беларусь от 03.06.1993 № 2343-XII «О страховании» (далее - Закон «О страховании»). В настоящее время названный нормативный правовой акт отменен Законом Республики Беларусь от 26.12.2007 № 300-З «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Беларусь и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Республики Беларусь и отдельных положений законов Республики Беларусь по вопросам страхования». Тем не менее, нельзя не отметить ту роль, которую Закон «О страховании» сыграл в процессе развития белорусской правовой базы ОСГО ВТС. К сожалению, приходится отметить, что ГК РБ, вступивший в силу с 1 июля 1999, хотя и был, большим шагом вперед по сравнению с ГК РБ 1964 года, включив в себя множество совершенно новых норм, но в отношении обязательных видов страхования содержал и поныне содержит минимальное количество статей. По всем вопросам касательно объектов, подлежащих обязательному страхованию, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и прочим, требующим правовой детализации, ГК РБ отсылает к иным актам законодательства о страховании, не задавая даже общих направлений и не устанавливая нормативных рамок для указанных категорий.

При такой ситуации Закон «О страховании» длительное время не только являлся единственным нормативным правовым актом, наиболее полно и подробно регулирующим всю страховую деятельность в республике (в частности, правоотношения в области страхования ответственности), но и продолжительное время (до объединения всех правовых норм по обязательным видам страхования в единый нормативный правовой акт, о чем будет сказано ниже) эффективно действовал наряду с появившимися специальными нормами права, регулирующими обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Забегая вперед, отметим, что дата вступления в силу ныне действующего ГК РБ совпадает со временем введения в стране ОСГО ВТС. Однако указанный вид страхования, практически моментально с начала его введения ставший наиболее объемным сектором национального страхового рынка, что, с учетом устойчивой тенденции к росту в республике количества транспортных средств, было вполне прогнозируемым, тем не менее до настоящего времени не нашел должного отражения в ГК РБ. Очевидно, что разработка и процессы совершенствования ГК РБ и нормативных правовых актов, регулирующих страхование, до настоящего времени характеризуются необоснованной автономностью.

С 1 июля 1999 Декретом Президента Республики Беларусь от 19.02.1999 № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Декрет) для всех владельцев транспортных средств была установлена обязанность страховать их гражданскую ответственность по всем эксплуатируемым ими транспортным средствам. Эксплуатация транспортных средств на территории республики без договора ОСГО ВТС запрещалась. Нарушение влекло наложение штрафов.

При этом интересен тот факт, что подавляющее большинство лиц - владельцев транспортных средств, чья обязанность по страхованию ответственности была введена Декретом, отправной точкой обязательного страхования гражданской ответственности в Беларуси считает 01.10.1999, поскольку именно с указанной даты, а не с даты вступления Декрета в силу использование в дорожном движении транспортных средств без договоров страхования наказывалось наложением штрафов на их владельцев. В период времени с 01.07.1999 до 01.10.1999 существовал только запрет на использование транспорта без договоров страхования, к нарушителям штрафных санкций не применялись, в связи, с чем он массово игнорировался.

Порядок и конкретные условия ОСГО ВТС были определены Указом Президента Республики Беларусь от 19.02.1999 № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Указ № 100), которым было утверждено Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Положение) и постановлено создать Белорусское бюро по транспортному страхованию (далее - Белорусское бюро). Устав Белорусского бюро по транспортному страхованию (далее - Устав Белорусского бюро) впоследствии был утвержден Указом Президента Республики Беларусь от 01.12.1999 № 701 «Об утверждении Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию» (далее - Устав). О правовом положении данной организации будет изложено в последующей главе.

Указом № 100 были утверждены размеры страховых взносов и определены лимиты ответственности за вред, причиненный в результате ДТП жизни, здоровью потерпевшего лица или его имуществу. Каждый составил 3000 евро. В дальнейшем в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 12.06.2000 № 339 «О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Указ № 339) определение лимитов ответственности и утверждение размеров страховых взносов были возложены на Правительство Республики Беларусь. И уже 16.06.2000 года Совет Министров Республики Беларусь принял первое соответствующее постановление № 898 «Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Итак, Указом №100 было утверждено Положение. С различными изменениями и дополнениями, не меняющими кардинально закрепленных в нем принципов и подходов к порядку регулирования данного вида страхования, Положение действовало до 2006 года и являлось, можно сказать, центральным нормативным правовым актом, регулирующим правоотношения в области ОСГО ВТС в Беларуси. В связи с этим рассмотрим Положение подробнее в процессе его развития и совершенствования.

Первая редакция Положения просуществовала недолго: с момента утверждения до начала его практического применения. Неудивительно, что нормы первой редакции Положения очень кратки и в определенной степени нечетки. Многие вопросы осуществления данного вида страхования Положением не были урегулированы вовсе.

Следующая редакция Положения была утверждена Указом №339, которым фактически начат процесс совершенствования юридической базы ОСГО ВТС. Накопленные за год знания с учетом возникавших вопросов и имевших место трудностей в применении Положения были в полной мере учтены в его новой редакции, в связи, с чем Положение претерпело значительные изменения и дополнения.

Прежде всего, состав основных терминов дополнен такими, как использование и размещение транспортного средства, резидент и нерезидент Республики Беларусь. Уточнено, что не любой факт причинения вреда в результате ДТП может считаться страховым случаем, а лишь тот, в связи с которым предусмотрена выплата страхового возмещения.

Расширился перечень случаев, не считающихся страховыми. Он дополнен случаями причинения вреда в результате ДТП, не зарегистрированного в ГАИ; случаями использования транспортного средства в спортивных соревнованиях, гонках, на тренировках и т.д.

Одновременно Указом №339 введено применение системы скидок и надбавок в зависимости от аварийности использования транспортного средства - системы бонус - малус. Установлена предельная величина возможных скидок и уменьшений страхового взноса.

Указ №339 оптимизировал регламентацию порядка заключения договоров. Непосредственно в текст Положения было внесено разъяснение о том, что в отношении транспортного средства, не участвующего в дорожном движении, заключение договора страхования не обязательно. Так же была предусмотрена не описанная ранее процедура заключения новых договоров без перерыва в страховании.

Положение в новой редакции предусмотрело основания прекращения договора страхования при истечении срока страхования, неуплате страхователем второй части страхового взноса, смерти страхователя, а также порядок возврата страховщиком части страхового взноса.

Указом №339 установлено, что, кроме морального вреда, в рамках ОСГО ВТС не подлежит возмещению упущенная выгода и утрата товарной стоимости транспортного средства.

В Положение введены нормы о процедуре возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, изложены принципы расчета размера вреда при повреждении или уничтожении иного, кроме транспортных средств, имущества, что ранее никак не было отражено.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30.07.2001 №1116 «О внесении изменений в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. №898» лимиты гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших были увеличены и установлены в размере 5 000 евро по каждому виду вреда.

26 марта 2002 года Главой государства был издан Указ №159, который продолжил процесс совершенствования Положения с учетом жизненных реалий. Так, например, была устранена неясность в порядке применения норм Положения к страховому случаю, вызванному причинением вреда лицом, не имеющим предусмотренных оснований на право управления транспортным средством, владелец которого заключил договор страхования. Установлено, что при таких обстоятельствах вред возмещается страховщиком, у которого в свою очередь возникает право обратного требования к своему страхователю - собственнику транспортного средства, допустившему такую передачу.

В части определения размера вреда, причиненного транспортному средству, Указ №159 установлено, что страховщик обязан в определенных случаях произвести соответствующие доплаты потерпевшему. Так, при предоставлении потерпевшим документов, подтверждающих факт приобретения не находившихся в употреблении запасных частей и (или) ремонта транспортного средства на предприятии или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, страховщик обязан доплатить страховое возмещение в пределах установленного лимита с учетом предусмотренных законодательством надбавок к цене производителя и налогов [16].

Особо следует отметить нововведение, внесенное в Положение Указом №159 в части требований, предъявляемых к порядку деятельности страховых организаций и Белорусского бюро, с целью максимальной защиты интересов лиц, потерпевших в результате ДТП. Указано, что если страховщик (Белорусское бюро) в течение 2 месяцев с момента ДТП не произвел выплату страхового возмещения, то он обязан произвести перерасчет размера вреда, исходя из курса евро, установленного Национальным банком Республики Беларусь на день составления акта о страховом случае.

Следующим этапом в развитии ОСГО ВТС стало принятие Указа Президента Республики Беларусь от 09.07.2004 № 320 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100» (далее - Указ № 320), в соответствии с которым Положение было изложено в новой редакции.

Из нововведений, предусмотренных Указом № 320, прежде всего, следует отметить резкое ужесточение требований к страховым организациям, претендующим на право осуществления ОСГО. Установлено, что лицензии на осуществление страховой деятельности, включающей ОСГО ВТС, могут выдаваться только страховым организациям, которые являются государственными юридическими лицами либо в уставных фондах которых свыше 50% долей (акций) находятся в собственности Республики Беларусь, или ее административно-территориальных единиц, или юридических лиц государственной формы собственности.

Само Положение также претерпело ряд существенных изменений и дополнений, в нем были не только указаны, но и перечислены виды транспорта и транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых не подлежит обязательному страхованию. Уточнен статус специалиста по определению стоимости транспортных средств.

В соответствии с Указом № 320 уточнялись случаи причинения вреда, которые не являются страховым случаями. В частности к таковым относится факт причинения вреда в результате взаимодействия в одном и том же ДТП нескольких транспортных средств, принадлежащих одному и тому же владельцу, и когда данный владелец является как причинителем вреда, так и потерпевшим [17, п.8, ч.14].

Весьма значимым нововведением стало указание о том, что в течение срока действия договора страхования количество выплат страхового возмещения (расчетов с потерпевшим) по нему не ограничивается.

В новой редакции Положения была учтена практика заключения договоров страхования в период времени со дня приобретения транспортного средства до дня его регистрации. Для приобретенных, но незарегистрированных транспортных средств Указ № 320 установил единый срок страхования продолжительностью 15 дней.

В соответствии с Указом № 320 перечень оснований, при которых договор страхования может быть прекращен досрочно, расширен и перестал быть исчерпывающим.

В целях дополнительной защиты интересов потерпевших Положение содержало предписание страховщику произвести перерасчет размера вреда, причиненного потерпевшему, в соответствии с изменением (ростом) курса евро, если выплата возмещения не будет произведена страховщиком в течение двух месяцев с момента ДТП.

Практика показала, что в конкретном случае отсчет срока с момента ДТП является несправедливым по отношению к страховщику. Указом № 320 установлено, что перерасчет производится, если страховщик не оформил документы на выплату возмещения в течение двух месяцев со дня подачи потерпевшим заявления.

Таким образом, с различными изменениями и дополнениями, совершенствовавшими Положение на протяжении семи лет его практического применения, оно действовало до начала сентября 2006 г.

Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» нормы права, регулирующие все обязательные виды страхования, проводимые в республике, были собраны в единый нормативный правовой акт - утверждено Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее - Положение № 530). Положением № 530 определены основы страховой деятельности, закреплены правила ее государственного регулирования, порядок регистрации, реорганизации и особенности деятельности, а также прекращения деятельности страховщиков, закреплен порядок обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

Помимо названного нормативного правового акта 25.08.2006 Главой государства был подписан целый ряд иных документов, также касающихся государственного регулирования страховой деятельности в республике.

Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» (далее - Указ № 531) утверждены размеры страховых взносов, корректирующие коэффициенты и правила применения системы скидок и надбавок (бонус - малус) исходя из аварийности использования транспортного средства.

Указом № 531 определено увеличение до 10 000 евро лимитов ответственности за вред, причиненный потерпевшим в результате ДТП.

В целом Положением № 530 не были установлены принципиально новые правовые отношения либо новый, отличный от существовавшего, порядок регулирования правоотношений в области страхования. Положение № 530 вобрало в себя нормы, которыми обязательные виды страхования уже были урегулированы ранее, но в различных нормативных правовых актах.

Тем не менее, имеют место отдельные нововведения. Так, впредь размер страхового взноса по договору ОСГО ВТС в соответствии с Положением № 530 подлежит корректировке не только с учетом места жительства владельца транспортного средства и аварийности использования последнего, но и в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя.

Порядок прекращения и переоформления ОСГО ВТС дополнен новой нормой, позволяющей страхователю, не прекратившему досрочно договор страхования и не переоформившему его на приобретенное или полученное им иное транспортное средство вместо отчужденного, передать свой договор в страховую организацию для переоформления его на нового владельца. Потребность в приведенной норме давно была обусловлена сложившейся практикой купли-продажи транспортных средств.

Положением № 530 изменены продолжительность и порядок отсчета срока выплаты страховщиком страхового возмещения потерпевшему - не более 50 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления о ДТП.

Для ГАИ установлен срок продолжительностью 20 рабочих дней, в течение, которого ее сотрудники обязаны по письменному запросу страховщика (Белорусского бюро) выдать документы о ДТП. Ранее срок для аналогичных действий по общему правилу составлял месяц.

28.04.2008 Президентом Республики Беларусь был подписан Указ № 236 «О внесении дополнений и изменений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования» (далее - Указ № 236), которым в целях совершенствования порядка страхования постановлено внести изменения в ряд документов, касающихся государственного регулирования страховой деятельности.

Особо хотелось бы отметить внесенное Указом № 236 дополнение, согласно которому в случаях отчуждения транспортного средства, невозможности его использования, выхода из обладания владельца в результате противоправных действий других лиц, ликвидации страхователя - юридического лица, а также досрочного прекращения договоров любого вида, если страхователем не подавалось страховщику заявление о прекращении договора страхования, то такой договор до истечения его срока гарантирует страховую защиту новому владельцу.

Указом № 236 урегулирован порядок (очередность) реализации обязательств страховщиков, предусмотренных договорами ОСГО ВТС и добровольного страхования транспортных средств. Установлено, что возникший в результате ДТП вред возмещается в первую очередь по договору обязательного страхования. Если размер вреда, исчисленный в соответствии с условиями названного договора, менее исчисленного по договору добровольного страхования наземных транспортных средств, соответствующую разницу выплачивает страховщик, заключивший договор добровольного страхования, в соответствии с условиями этого договора.

В заключение отметим, что из перечня прав, которыми Положение № 530 наделяет страховщиков, Указом № 236 исключено право проверять действительность замены потерпевшим поврежденных узлов и деталей поврежденного транспортного средства.

Возвращаясь к истории развития белорусской правовой базы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, нельзя обойти вниманием Указ № 519, вступивший в силу с 01.07.2010.

Указанным нормативным актом было введено новое для ОСГО ВТС понятие комплексного договора внутреннего страхования, который включает в себя элементы как обязательности, так и добровольности, а именно: ОСГО ВТС - резидента Беларуси и добровольное страхование его имущества (транспортного средства) на случай причинения вреда в результате ДТП.

Страхователю предоставлено право выбора на заключение договора внутреннего страхования либо комплексного договора внутреннего страхования. В том и другом случае документом, удостоверяющим заключение договора страхования, является страховое свидетельство.

На ГАИ Указом № 519 возложена новая обязанность в течение трех рабочих дней сообщить страховщику об отмене ранее вынесенного постановления об административном правонарушении с прекращением дела по результатам рассмотрения жалобы или протеста. В этой связи следует отметить, что ранее страховщики после получения справки ГАИ установленной формы вынуждены были самостоятельно отслеживать дальнейший ход развития споров по административным делам. Такое положение вещей не способствовало своевременному получению информации, определяющей решение страховщика об обоснованности страховой выплаты обратившемуся за ней лицу или необходимости отказа в таковой. Новой нормой внесена недостающая четкость в порядок взаимоотношений между страховщиками и ГАИ в случаях последующего пересмотра компетентными органами первоначальных выводов о ДТП.

На основании изложенного можно сделать следующие выводы.

1. Страховые отношения имели место уже в античные времена, также они встречаются в «Русской правде» и законодательстве Франции 19 - го века. Белорусское страховое дело было организовано изданием 3 декабря 1921 года декрета Совнаркома Советской Социалистической Республики Белоруссии «Об организации государственного имущественного страхования», которым установлено, что страхование будет входить в компетенцию Управления при Наркомфине Советской Социалистической Республики Белоруссии. Это учреждение принято считать родоначальником Белгосстраха - белорусского республиканского унитарного страхового предприятия, с деятельностью которого связана последующая история развития страхового дела в современной Беларуси.

2. Необходимость ОСГО ВТС, как одной из отраслей страхования, было обусловлено высокими темпами роста численности автомобилей, модернизацией автопарка и всевозрастающим количеством ДТП. Следует также отметить, что Белоруссия стала одной из первых стран на постсоветском пространстве, где было введено ОСГО ВТС

3. Основными вехами изменения порядка осуществления ОСГО ВТС следует считать те изменения в нормативной базе, регулирующей данный вид страхования. Так, ОСГО ВТС было введено 1 июля 1999г. Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 8 от 19.02.1999 г. Более детальную регламентацию ОСГО ВТС получило благодаря Указу № 100. Далее на протяжении более 6 лет в этот нормативный акт вносились изменения и дополнения такими нормативными документами как Указы Президента Республики Беларусь №№ 339, 159, 320. Далее страховое законодательство претерпевает значительные изменения, в действие вводится Указ № 530, который регулирует все обязательные виды страхования. 11 глава этого документа посвящена ОСГО ВТС.

Глава 2. Порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

2.1 Понятие, особенности, порядок заключения и прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

страхование ответственность владелец транспортный

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования гражданской ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца транспортного средства, виновного в ДТП, в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или утраты принадлежащего им имущества.

ОСГО ВТС осуществляется на договорной основе, хотя и является обязательным видом страхования.

В отличие от законодательства Российской Федерации отечественное законодательство не содержит определения договора ОСГО ВТС. Общие положения о договоре страхования изложены в гл.48 ГК РБ и в гл. 11 Положения № 530. Применяя общенаучные методы правового исследования: анализ и синтез, видится необходимым изложить дефиницию договора ОСГО ВТС.

На наш взгляд таким договором может выступать договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах установленного лимита ответственности.

Как отмечает профессор О.В. Скоробогатов: «Определение договора ОСГО ВТС носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены законодательством». [18, с.103].

Договор ОСГО ВТС является:

1) возмездным, т.к. страхователь обязан уплатить страховой взнос за предоставленные ему страховые услуги;

2) двухсторонним (синаллагматическим), поскольку это соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

3) алеаторным, т.е. рисковым, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

4) реальным договором, т.к. для признания его заключённым требуется передача страхового взноса. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса (его части) наличными денежными средствами либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента уплаты страхового взноса [19, п.138].

5) срочным, т.е. заключаемым на определенный срок. В соответствии с белорусским законодательством договор внутреннего страхования заключается, как правило, на один год. При сезонном использовании транспортного средства этот договор может быть заключен на срок от одного до двенадцати месяцев. При приобретении или получении транспортного средства до его регистрации указанный договор должен быть заключен владельцем этого средства на пятнадцать дней. Комплексный договор внутреннего страхования заключается на срок от шести месяцев до одного года [19, п.132].

6) публичный. О том, что данный договор является публичным указано в п.136 Положения №530, а именно страхователь вправе выбрать страховщика, имеющего согласно законодательству основания для заключения соответствующего вида договора страхования, а данный страховщик не может отказать страхователю в его заключении.

Если сторона, для которой в соответствии с ГК РБ и иными актами законодательства заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки [20, п.4, ст. 415].