Потребительское кредитование в России на примере Сургутского филиала ОАО "МДМ Банк"

Функции отдела кадров при приеме на работу сводятся к предварительной беседе с кандидатом и направление его на собеседование к руководителю подразделения, в которое намечен его прием. Положительное или отрицательное решение руководителя подразделения является основанием для приема на работу. Никаких тестирований и собеседований, имеется в виду профессиональное собеседование, с кандидатом не проводится. Адаптацией работников практически не занимаются. В редких случаях вновь принятому работнику назначается наставник. Такая ситуация не способствует сокращению текучести кадров.

В целом социально-психологический климат организации не благоприятный, отсутствует доверие при высокой требовательности друг к другу, доброжелательная и деловая критика, свободное выражение собственных мыслей при принятии решений, в то же время присутствует высокая эмоциональная напряженность, неумение сотрудников сдерживать эмоции, недостаток деловой этики.

В прошедшем году основные доходы Сургутским филиалом ОАО «МДМ Банк» были получены от следующих видов деятельности:

- обслуживание по системе "Клиент-Банк";

- валютно-обменные операции;

- размещение денежных средств клиентов - депозиты;

- кредитование юридических лиц;

- кредитование физических лиц;

- прием вкладов населения;

- хранение ценностей в индивидуальных банковских сейфах;

- пластиковые карты.

Объемы потребительского и коммерческого кредитования в СурФ ОАО «МДМ Банк» традиционно поддерживаются на высоком уровне, к концу отчетного года кредитный портфель филиала составил 1 800 млн. руб.

Формирование кредитных ресурсов СурФ ОАО «МДМ Банк» происходит за счет:

1.Собственных средств ОАО «МДМ Банк» (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложение в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

2.Средств юридических лиц, находящихся на их счетах в филиале, включая средства, привлеченные в форме депозитов;

3.Вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

4.Иных привлеченных средств;

5.Прибыли СурФ ОАО «МДМ Банк», нераспределенной в течение операционного года.

Информация о наличии и движении источников ресурсов СурФ ОАО «МДМ Банк», состоянии банковских операций формируется в процессе бухгалтерского учета. Завершающим этапом учетного процесса является составление итогового баланса и других форм отчетности филиала. Так как Сургутское отделение ОАО «МДМ Банк» является филиалом, оно не имеет законченного баланса, а формирует только промежуточную отчетность.

В таблице 3 представлены основные данные, характеризующие изменение финансовых показателей деятельности СурФ ОАО «МДМ Банк»

Таблица 3. Динамика основных показателей финансовой деятельности СФ ОАО «МДМ Банк», 2005-2009 годы

Показатель	2005	2006	2007	2008	2009
1.Прибыль, млн. руб	199	652	189	282	68
2.Средства физических лиц, млн. руб	5782	8872	10561	12845	18902
3.Кредитные вложения, млн. руб	3101	4828	5827	8762	12995

Как следует из таблицы 3, максимальная прибыль Сургутским филиалом ОАО «МДМ Банк» была достигнута в 2006 году, после чего следует спад, который продолжается и до отчетной даты. Кроме того, необходимо отметить, что в отчетном году значительно снизилась прибыль по сравнению с предыдущим годом - на 214007 тыс. руб., что объясняется влиянием финансового кризиса.

Объем привлеченных средств физических лиц на протяжении 5 лет увеличился в 3,2 раза, кредитные вложения увеличились в 4,2 раза. Представим графически данные показатели на рисунке 1.

потребительский кредитование Россия

Рис. 1. Динамика основных показателей деятельности СурФ ОАО «МДМ Банк»

Одной из приоритетных задач СурФ ОАО «МДМ Банк» является развитие клиентского бизнеса. Сочетание продаж высококачественных банковских продуктов, конкурентных тарифов и индивидуальной работы с каждым клиентом позволило СурФ ОАО «МДМ Банк» не только развить взаимовыгодные отношения с существующими клиентами, но и привлечь в последнее время значительное количество новых.

Физическим лицам СурФ ОАО «МДМ Банк» предлагает следующие услуги:

- открытие депозитных вкладов в рублях и иностранной валюте;

- валютно-обменные операции;

- кредитование физических лиц;

- хранение ценностей в индивидуальных банковских сейфах;

- перевод рублей и иностранной валюты без открытия текущего счета;

- обслуживание пластиковых карт.

СурФ ОАО «МДМ Банк» постоянно ведет расширение продуктового ряда, обеспечивает внедрение специализированных продуктов и услуг, учитывающих специфику деятельности клиентов. Его специалистами проводятся бесплатные финансовые и юридические консультации по различным аспектам банковских операций, осуществляется доработка контрактов применительно к индивидуальным потребностям клиентов, адаптируются стандартные банковские продукты и процедуры.

2.2 Анализ системы потребительского кредитования в Сургутском филиале ОАО «МДМ Банк»

Потребительское кредитование физических лиц является одной из основных услуг, предоставляемых СурФ ОАО «МДМ Банк» своим клиентам. Кредиты предоставляются физическим лицам на приобретение и ремонт индивидуального и кооперативного жилья, реконструкцию и ремонт жилья, инженерное обустройство домов, покупку товаров народного потребления и на неотложные нужды. Усилия СурФ ОАО «МДМ Банк» в области кредитования направлены на предоставление качественного оформления услуги и оперативного предоставления кредитных ресурсов. При этом проводится политика увеличения объема кредитования постоянных клиентов положительной кредитной историей.

Структуру кредитного портфеля СурФ ОАО «МДМ Банк» составляют преимущественно кредиты физическим лицам (84%), кредиты, выданные юридическим лицам в общем объеме кредитного портфеля составляют 16%.

Структура кредитного портфеля СурФ ОАО «МДМ Банк» представлена в таблице 4.

Таблица 4. Структура кредитного портфеля СурФ ОАО «МДМ Банк» в 2008-2009 годах, %

Показатель	2008	2009
Всего кредиты	100	100
Юридическим лицам	59	60,01
Физическим лицам, в том числе	41	39,99
- ипотечные кредиты	10	9,69
- потребительские кредиты	30	28,37
- кредиты на приобретение автотранспорта	1	1,93

Физическим лицам СурФ ОАО «МДМ Банк» предлагает следующие виды кредитов:

- Овердрафтный кредит;

- Потребительский кредит;

- Кредит на неотложные нужды;

- Ипотечное кредитование;

- Кредит на покупку автомобиля;

- Кредит на капитальный ремонт или улучшение квартиры или дома.

Виды кредитов, предлагаемых СурФ ОАО «МДМ Банк» физическим лицам, представлены в Приложении 2.

Для получения потребительского кредита физическое лицо должно предоставить в кредитный отдел СурФ ОАО «МДМ Банк» следующие документы:

1. Заявка на предоставление кредита;

2. Паспорт заявителя и его супруга(ги), а также поручителей, залогодателей, в случае предоставления залога (поручительства) третьими лицами.

3. Справку с места работы о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев заявителя и его супруга(ги), а так же поручителей, залогодателей в случае предоставления залога (поручительства) третьими лицами.

4. Копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров заявителя и его супруга (ги), а так же поручителей, залогодателей в случае предоставлении (поручительства) третьими лицами.

5. Документы, подтверждающие дополнительные доходы.

6. Копии документов, подтверждающие право собственности на имущество, которым владеет заявитель (ценные бумаги, автомобили, квартиры, дача, земельные участки)

7. Документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог обеспечение.

8. Другие документы по необходимости.

В ходе рассмотрения кредитной заявки кредитный отдел СурФ ОАО «МДМ Банк» осуществляет комплексный анализ кредитоспособности потенциального Заемщика по следующим направлениям:

1. Анализ документации и информации, предоставленных Заемщиком. Проверка достоверности представленных документов.

2. Анализ финансового состояния Заемщика.

3. Анализ кредитоспособности Заемщика, анализ риска предоставления ему кредита.

4. Анализ кредитной истории Заемщика.

5. Анализ обеспечения, предлагаемого по кредиту.

6. Анализ на предмет соблюдения экономических нормативов.

Заемщиками могут являться только граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет до 60 лет (60 лет -- предельный возраст окончания срока выплаты кредита). Стаж работы на последнем месте работы не менее 3 лет.

Основные этапы реализации кредитного процесса и последовательность действий кредитного инспектора предусматриваются в «Положении о кредитной работе в ОАО «МДМ Банк». Это Положение имеет целью систематизировать подходы к организации кредитного процесса в ОАО «МДМ Банк» и применяется также и к процессу потребительского кредитования. Последовательность рассмотрения кредитной заявки и оценки кредитных рисков представлена схематично в Приложении 3.

При обращении клиента в СурФ ОАО «МДМ Банк» за получением потребительского кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, раскрыта величина эффективной процентной ставки.

После того, как клиент приносит необходимый перечень документов, его заявление регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений, на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении ипотечного кредита от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения не должен превышать 18 рабочих дней.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. В современных условиях коммерческие банки разрабатывают и используют собственные методики оценки кредитоспособности заемщиков с учетом интересов банка.

ОАО «МДМ Банк» разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения. Качественный анализ базируется на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа применяются сведения, представленные заемщиком, подразделением безопасности, и информация базы данных. Для определения кредитоспособности заемщика - физического лица ОАО «МДМ Банк» ориентируется на следующие критерии:

-возраст заемщика;

-профессия;

-продолжительность работы на одном месте;

-сфера занятости;

-наличие недвижимости;

-наличие вкладов в банке;

-кредитная история и другие сведения.

В расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие дополнительные виды доходов:

- доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года;

- доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;

- доходы супруги(а) заемщика;

- сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком/созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста. При рассмотрении заявки дополнительным преимуществом заемщика является наличие зарплатного счета в СурФ ОАО «МДМ Банк» а также наличие дополнительного обеспечения ипотечного кредита в виде акций.

При проверке сведений кредитный инспектор СурФ ОАО «МДМ Банк» выясняет с помощью Бюро кредитных историй кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам. Далее пакет документов направляется юридической службе и службе безопасности СурФ ОАО «МДМ Банк».

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в Управление кредитования физических лиц.

Кредитный инспектор на основании анализа документов, представленных заемщиком, а также на основании заключений юридической службы и службы безопасности делает заключение о возможности предоставления ипотечного кредита. Данное заключение вместе с пакетом документов направляется на рассмотрение Кредитного комитета СурФ ОАО «МДМ Банк». Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений, а также, если платежеспособность заемщика не удовлетворяет требованиям «Правил кредитования физических лиц ОАО «МДМ Банк».

Не позднее дня, следующего за днем проведения Кредитного комитета, принятое решение должно быть в письменном виде доведено до сведения заемщика. В случае положительного решения кредитный инспектор СурФ ОАО «МДМ Банк» назначает время подписания кредитного договора и других сопутствующих документов.

В течение 3-х рабочих дней после подписания кредитного договора кредитный инспектор, ведущий данный кредитный договор, должен подготовить и представить на утверждение начальнику Кредитного управления план мероприятий по работе с действующим кредитным проектом в течение всего срока его действия. План мероприятий представляет собой последовательность действий сотрудников СурФ ОАО «МДМ Банк», направленных на максимальное выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору и своевременное предупреждение, и предотвращение возможных осложнений по действующему кредитному договору.

В течение всего срока действия кредитного договора кредитный инспектор обязан четко и своевременно информировать заемщика о приближающихся сроках выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (уплата процентов, комиссий, погашение основного долга, штрафов и т.д.) в соответствии с условиями кредитного договора, а также предоставлять заемщику все необходимые расчеты, выписки по ссудным, блокированным счетам, справки о состоянии задолженности перед СурФ ОАО «МДМ Банк» и прочие необходимые ему документы.

Проведем финансовый анализ деятельности СурФ ОАО «МДМ Банк» при потребительском кредитовании физических лиц. Объемы кредитования физических лиц, структура кредитов и размер просроченной задолженности приведены в таблице 5.

Таблица 5. Объемы кредитования физических лиц, структура кредитов и размер просроченной задолженности в СурФ ОАО «МДМ Банк»

Показатель	2006	2007	2008	2009
1. Объем кредитования физических лиц, тыс. руб.	1015618	2435178	3317086	3531339
2. Структура кредитов, %
- до 1 года	7	6	8	6
-1 - 3 года	24	23	19	17
- свыше 3 лет	69	71	73	77
3. Просрочка по кредитам, тыс. руб.	1819	1823	3 686	27 811
В % в общем объеме кредитования	0,08	0,081	0,11	0,79
4. Резервы под кредиты, млн. руб.	104968	104968	104968	104968

Из представленной таблицы видно, что в основном потребительские кредиты представлены долгосрочными (их удельный вес вырос с 73 до 77%), объем кредитования вырос на 6,46%, при этом доля просроченной задолженности по кредитам выросла с 0,11% до 0,79%. И хотя очевидно, что резервов достаточно, тем не факт увеличения просрочки по кредитам является негативным явлением. Негашев Е.В. Методика финансового анализа./ Е.В. Негашов,- М.: Инфра - М, 2006. - С.44

Рассчитаем средний уровень процентной доходности по выданным кредитам физическим лицам:

в 2008 году: 567222:3317086=0,171 руб/руб

в 2009 году: 593853:3531339=0,168 руб/руб

В 2009 году уровень доходности по выданным кредитам физическим лицам меньше, чем в 2008 году на 1,75%. Кроме того, необходимо рассчитать соотношение процентов, полученных по выданным кредитам и выплаченными процентами по сберегательным депозитам физических лиц. Необходимо отметить важность проведения такого анализа, поскольку с ростом доли средств физических лиц в общем объеме ресурсов существенно возрастает ответственность СурФ ОАО «МДМ Банк» при выдаче кредитов, ведь главная задача филиала - обеспечить сохранность привлеченных средств физических лиц и гарантированную доходность.

Соотношение процентных доходов и выплат по привлеченным депозитам физических лиц

в 2008 году: 567222 : 501523 =1,131

в 2009 году: 593853 : 527869 = 1,125

С целью выявления влияющих факторов на снижение доходности операций проведем факторный анализ. Исходные данные представлены в таблице 6.

Таблица 6. Расчет влияния факторов на снижение среднего уровня процентной доходности по кредитованию физических лиц в СурФ ОАО «МДМ Банк»

Показатель	Значение, тыс.руб	Отклонение ?, тыс. руб	?а/?b	Ln[]	?уa	?уb
	2008 год	2009 год
1. Снижение среднего уровня доходности операции по кредитованию физлиц 0,168-0,171= -0,003
1. Проценты полученные	567222	593853	26631	0,124	Ln[] =0,0626	0,124*0,0626 =0,00776	-0,011
2. Объем кредитования	3317086	3531339	214253
1. Снижение соотношения процентных доходов и выплат по привлеченным средствам физических лиц 1,125-1,131= - 0,006
1. Проценты полученные	567222	593853	26631	1,0108	Ln[] = - 0,0512	1,0108*(-0,0512)= -0,0518	0,0578
2. Проценты выплаченные	501523	527869	26346

По полученным результатам можно определить, что сумма полученных процентов явилась положительным фактором в изменении уровня доходности по кредитным операциям, а объем кредитования (значение по модулю больше) является отрицательным фактором, изменившим значение доходности в меньшую сторону. Также фактором, оказавшим отрицательное влияние на изменение соотношения процентных доходов и выплат по привлеченным средствам физических лиц на 0,006 % явился недостаточно высокий уровень процентных доходов по выданным кредитам по сравнению с выплаченными процентами по депозитным вкладам. Следовательно, для увеличения доходности активных операций СурФ ОАО «МДМ Банк» необходимо наращивать объем кредитования, с чем связано, прежде всего, совершенствование административного аспекта. Усокин.А. В. Качество кредитного портфеля - залог успеха банка./ А.В. Усокин // Экономика и жизнь. -2005. -№50. - С. 23-27.

В 2010г. СурФ ОАО «МДМ Банк» продолжит политику минимизации кредитных рисков, повысив требования к уровню кредитоспособности предполагаемых заемщиков, ликвидности принимаемого обеспечения и гарантиям возврата предоставляемых кредитов. Это связано с увеличением объема задолженности по кредитам.

В 2008-2009 гг. возрос объем обращений взыскания на залог на рынке высокорисковой ипотеки в США. Влияние данных процессов распространилось за пределы ипотечного рынка США, поскольку международные инвесторы были вынуждены переоценить принимаемые риски, что привело к росту нестабильности и снижению ликвидности на рынках финансовых инструментов с фиксированным доходом, долевых и производных финансовых инструментов. Сужение кредитных рынков, имевшее место в 2009г., может повлиять на возможности ОАО «МДМ Банк» рефинансировать заемные средства, депозиты клиентов и прочие обязательства, а также на стоимость кредитного портфеля Банка. В соответствии с МСФО снижение справедливой стоимости финансового актива ниже его амортизированной стоимости, обусловленное увеличением базовой процентной ставки, обычно не является признаком обесценения. В настоящий момент не представляется возможным оценить влияние на финансовое положение Банка возможного дальнейшего снижения ликвидности и роста нестабильности на финансовых рынках.

2.3 Проблемы развития потребительского кредитования в Сургутском филиале ОАО «МДМ Банк»

Оценка кредитоспособности заемщика является основным моментом процесса потребительского кредитования. Выше мы уже говорили об отдельных недостатках существующих методик оценки кредитоспособности заемщика - физического лица.

ОАО «МДМ Банк» разработал и применяет свой вариант методики оценки, который используется и Сургутским филиалом банка. Для определения нормативных темпов роста используются показатели, рассчитанные на основании сравнения заданного и базового уровня значений показателя, достигнутого к началу прогнозируемого периода. На основании этих показателей определяется уровень эффективности производства, заложенный в прогноз. Эффективность управления определяется не по приросту частных показателей, а по изменению этого прироста от периода к периоду. При этом наиболее эффективное управление достигается тогда, когда темпы роста показателей результатов опережают темпы роста показателей затрат и ресурсов. Уровни эффективности производства и управления определяются по формулам коэффициентов ранговой корреляции Кэнделла, Спирмена, и по результирующему коэффициенту. Однако этот метод также не лишен недостатков.

Рассмотрим ключевые показатели оценки кредитоспособности, применяемые в СурФ ОАО «МДМ Банк» и причины отказов в выдаче кредитов физическим лицам на протяжении 2008 - 2009 годов. Эти данные приведены в таблице 7.

Таблица 7. Причины отказов в выдаче кредитов физическим лицам (по ключевым параметрам кредитоспособности физических лиц в практике СурФ ОАО «МДМ Банк»)

Показатель	Период	Изменение	Удельный вес в структуре, %
	2008 год	2009 год	Абсолютное	Относительное, %	2008 год	2009 год
1. Всего заявлений на выдачу кредитов, ед	85989	92285	6296	107,32	100	100
Выдано кредитов, ед., в том числе:	76626	81607	4981	106,5	89,11	88,43
До 1 года	6130	4896	1234	79,87	8	6
- 1 - 3 лет	14559	13873	-686	95,29	19	17
- 3 - 5 лет	55937	62838	6901	112,34	73	77
2. Количество случаев отказа в выдаче кредитов, в том числе причины:	9363	10678	1315	114	100	100
- Недостаточный размер среднемесячной заработной платы	1429	1782	353	124,7	15,26	16,69
- Возрастные границы	382	521	139	136,39	4,08	4,88
- Частая смена работы (по копии трудовой книжки)	821	924	103	112,55	8,77	8,65
- Стаж работы на последнем месте менее 3 лет	994	1012	18	101,81	10,62	9,48
- Срок регистрации по г. Сургуту менее 2 лет	952	882	-70	92,65	10,17	8,26
-Отсутствие или неполноценный залог (отсутствие недвижимости или автомобиля, т.д.)	1585	1723	138	108,7	16,93	16,14
- Наличие невыплаченных кредитов в других банках на данный момент, неблагополучная кредитная история	717	621	-96	86,61	7,66	5,82
-Недостаточная кредитоспособность или надежность поручителей	934	1016	82	108,78	9,98	9,51
- Очевидная неблагонадежность (наличие судимости в прошлом, привлекались к административной ответственности)	711	821	-113	115,47	7,6	7,69
- Недостаточный доход в расчете на 1 члена семьи (наличие иждивенцев, т.д.)	838	1376	538	164,2	8,95	12,89

потребительский кредитование Россия

Рис. 2. Распределение причин отказов в выдаче кредитов в СурФ ОАО «МДМ Банк», 2008 - 2009 годы

По представленным данным, можно констатировать, что в 2009 году количество отказов в выдаче кредитов увеличилось на 14% или 1315 случаев. Наиболее частые причины отказов в выдаче кредита представлены на рисунке 2.

Наиболее распространенной причиной отказов в выдаче кредита является недостаточный размер заработной платы, неполноценный залог и недостаточно высокий средний доход на одного члена семьи. Видно, что в общем распределении увеличилось число отказов по причинам: недостаточный размер заработной платы - на 1,43%, по возрастным критериям - 0,8%, очевидная неблагонадежность - 0,09%, недостаточный доход в расчете на одного члена семьи - на 3,94%. По остальным причинам произошло снижение.

Очевидно, что наличие одного из этих признаков вовсе не означает, что кандидат на получение кредита обязательно станет «проблемным» для филиала, хотя именно так фактически его и рассматривает кредитный отдел. С другой стороны, кандидат на получение кредита, имеющий все положительные оценки по приведенным критериям также не застрахован от дефолта. Однозначно можно сделать вывод о том, что в данном случае имеет место, скорее субъективный подход, в связи с чем и связано увеличение числа отказов по сравнению с прошлым годом в выдаче кредитов.

Итак, недостатками методики оценки кредитоспособности Управления кредитования СурФ ОАО «МДМ Банк» являются:

- Непринятие во внимание дополнительных источников дохода заемщика. Финансовое положение заемщика в ряде случаев не является определяющим фактором при оценке его кредитоспособности. Наряду с собственными средствами заемщик может располагать средствами супруга, детей, родителей;

- Для признания ОАО «МДМ Банк» в международных банковских кругах и повышения его рейтинга необходимо внедрять в практику общепризнанные международные стандарты (прежде всего UNIDO - COMFAR), используемые Управлением проектного финансирования и гарантий по иностранным инвестициям, а не сертифицированные методики, даже хорошо продуманные;

- Из предложенной Методики выпадает целый ряд важных показателей, таких как: не относящаяся к ОАО «МДМ Банк» "кредитная история" заемщика, репутация и квалификация руководителей заемщика, наличие алиментных обязательств и т.д.

Таким образом, можно заключить, что методы оценки кредитоспособности физических лиц, применяемые в СурФ ОАО «МДМ Банк», не являются достаточно эффективными, следовательно, необходимо предложить более усовершенствованные методики.

Еще одной проблемой является процедура ипотечного кредитования, принятая в СурФ ОАО «МДМ Банк». Вопрос о предоставлении кредита решается в течение двух недель. После принятия СурФ ОАО «МДМ Банк» положительного решения клиент должен подобрать себе квартиру для покупки. Срок для поиска предоставляется ограниченный - 3 месяца. Найти продавца, готового иметь дело с "ипотечным" покупателем, довольно сложно. СурФ ОАО «МДМ Банк» имеет строго определенный порядок расчетов - безналичный, через счета филиала. Однако все продавцы сегодня привыкли получать деньги наличными. Для них ипотека означает промедление с получением денег и ненужная легализация доходов. В ипотечном договоре участвуют три стороны - банк, покупатель и продавец, а значит, квартиру для покупки нужно искать только в прямой продаже, что существенно сужает круг поисков. А если учесть еще и ограниченность сроков, то становится очевидно, что найти нужную квартиру и уговорить продавца достаточно сложно. Зачастую заемщик находит квартиру, договаривается с продавцом, но при появлении покупателя с наличной суммой продавец отказывается от сделки. Порой поиски квартиры затягиваются, отпущенный СурФ ОАО «МДМ Банк» срок истекает, и заемщик вынужден вновь проходить процедуру рассмотрения кредитной заявки в СурФ ОАО «МДМ Банк».

Сотрудничество СурФ ОАО «МДМ Банк» с риэлтерскими агентствами могло бы способствовать оптимизации процесса поиска жилья заемщиком. По сути, агентство недвижимости в дополнение к традиционной услуге по поиску нужного объекта предлагает "ипотечному" покупателю услугу по ведению переговоров с продавцом. Риэлтор, досконально знающий ипотечный процесс, и уполномоченный также Банком может стать представителем интересов покупателя перед продавцом недвижимости . В настоящее время в г. Сургуте практикуется неофициальная, искаженная форма такого сотрудничества. Пользуясь загруженностью сектора ипотечного кредитования и длительностью рассмотрения кредитной заявки, риэлторы предлагают услуги по предоставлению в Банк пакета документов вне очереди и скорейшего его рассмотрения. Плата за услуги такого рода высокая и составляет 25 000 рублей. Часть данных средств риэлтор отдает (разумеется, неофициально) кредитному инспектору за организацию скорейшего рассмотрения кредитной заявки. Данная процедура еще больше увеличивает стоимость оформления ипотечного кредита для заемщика. Однако если сделать схему работы с риэлторами официальной, заключив договор между СурФ ОАО «МДМ Банк» и несколькими агентствами города, обладающими солидным опытом и безупречной репутацией, это, напротив, может облегчить для заемщика поиск вариантов для приобретения жилья в кредит. СурФ ОАО «МДМ Банк» мог бы оговорить в договоре максимальный размер комиссии, взимаемой риэлтором с заемщика. Риэлтор получал бы в этом случае поток клиентов, клиенты - квалифицированную помощь в поиске жилья, СурФ ОАО «МДМ Банк» - дополнительные гарантии, что потенциальное жилье заемщика будет соответствовать требованиям Банка (уровень износа, юридическая чистота и пр.), а также удобства для своих заемщиков.

Наиболее острой проблемой управления деятельностью по кредитованию физических лиц является бюрократическая система, сложившаяся в СурФ ОАО «МДМ Банк». В настоящее время отдел по кредитованию физических лиц состоит из начальника отдела, трех кредитных инспекторов, работающих при этом посменно, и одного юриста. Анализ нагрузки работников отдела кредитования физических лиц показывает, что для нормального обслуживания населения необходимо введение дополнительных штатных единиц: трех кредитных инспекторов и двух юристов. Кроме того, работающий в настоящее время персонал не соответствует требованиям к должности кредитного инспектора. Налицо незнание кредитными инспекторами СурФ ОАО «МДМ Банк» банковского и ипотечного законодательства, правил делопроизводства, систематическое нарушение трудовой дисциплины, а также этических норм общения с клиентами. В связи с этим заемщики все чаще предпочитают обращаться в другие кредитные организации г. Сургута.

Таким образом, в результате исследования были выявлены основные проблемы системы потребительского кредитования в СурФ ОАО «МДМ Банк». В связи с этим необходимо предложить пути совершенствования процесса потребительского кредитования в СурФ ОАО «МДМ Банк» по двум направлениям: совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц и рекомендации по управлению персоналом отдела кредитования.

Глава 3. Пути совершенстования системы потребительского кредитования в Сургутском филиале ОАО «МДМ Банк»

3.1 Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

По результатам анализа сделан вывод о том, что в качестве приоритетного направления оптимизации системы потребительского кредитования в СурФ ОАО «МДМ Банк» должно выступить совершенствование методик оценки кредитоспособности физических лиц.

В настоящее время наиболее перспективной является скоринговая модель, адаптированная к российским условиям. В СурФ ОАО «МДМ Банк» существует возможность анализа кредитоспособности заемщика на основании скоринга.

Кредитный скоринг - это процесс оценки заемщика банком или другой кредитной организацией. По результатам этой оценки потенциальный кредитор принимает решение по кредитной заявке: если заемщик не набирает определенного количества баллов, то в получении кредита ему отказывают. Решение интегрируется в информационную инфраструктуру банка, включая фронт-офисные приложения, используемые дли кредитования физических лиц, кредитный модуль, информационную банковскую систему, хранилище данных и внешние базы данных, кредитные бюро. Засекин А.А. Кредитование физических лиц для любых целей использования под залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика или третьих лиц. / А.А. Засекин // Финансовая газета - 2007.- № 33. - С. 23-26.

Решение разработано с использованием модульного подхода на основе трехуровневой архитектуры "клиент-сервер", позволяющего гибко интегрировать систему скоринга в информационную инфраструктуру кредитной организации. Использование последних информационных технологий и методов проектирования, доказавших свою эффективность в бизнес-приложениях, обеспечивает высокую надежность, защищенность и управляемость системы. Ошмарин А.П. Методы оценки платежеспособности заемщика/ Методы оценки кредитоспособности заемщика / А.П. Ошмарин // Экономика и жизнь.-2004.-№12.-С. 15-20.

Локализация данных и вычислительных ресурсов в едином центре обработки информации позволяет эффективно масштабировать систему в соответствии с непрерывно меняющимися потребностями банка. Программное решение реализовано в модульной архитектуре, что позволяет проводить пошаговое внедрение управления кредитным риском в банке при кредитовании заемщиков физических лиц. Полный вариант решения включает следующие модули:

1.Модули скоринга.

- Экспертный.

- Статистический.

- Поведенческий.

- Макроэкономический.

2.Модуль контроля и управления качеством модели.

3.Модуль адаптации скоринговой модели.

4.Аналитические модули.

- Макроэкономический модуль.

5.Модули управления кредитными рисками высокого уровня

- Модуль управления риском портфелей однотипных ссуд.

Модули скоринга предназначены для определения кредитоспособности потенциальных заемщиков. Набор данных модулей позволяет производить построение скоринговых карт и оценку заемщиков для различных кредитных программ СурФ ОАО «МДМ Банк» - потребительское кредитование, экспресс-кредитование, кредитные карты, автокредитование, ипотека.

Модуль экспертного скоринга используется при отсутствии или недостаточном количестве статистических данных по выданным кредитам. Область применения - все кредитные программы Банка.

Модуль статистического скоринга используется, при наличии достаточного объема статистики, для программ потребительского кредитования, экспресс-кредитования, кредитных карт, автокредитования.

Модуль поведенческого скоринга предназначен, в первую очередь, для карточных программ банка. Он позволяет динамически изменять кредитный лимит и принимать решения о закрытии лимита. Модуль также позволяет проводить оценку вероятности полного или частичного погашения заемщиком задолженности при нарушении сроков погашения. Куштуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика./ А. А. Куштуев// Деньги и Кредит.- 2006 - №12.- С. 25-29.

Модуль макроэкономического скоринга необходим при длительных сроках кредитования, например, в программах ипотечного кредитования. Модуль также может использоваться и в других программах кредитования для оценки кредитоспособности или для улучшения качества работы моделей при небольших сроках кредитования, особенно в условиях повышенной волатильности макропараметров среды.

Модуль контроля и управления качеством модели служит для динамической оценки качества работы скоринговой модели в процессе ее эксплуатации или при создании/адаптации скоринговой модели.

Модуль адаптации служит для управления процессом разработки и адаптации скоринговых моделей. Модуль позволяет сформировать признаковое пространство для описания заемщиков, провести настройку имеющейся модели на обновленные статистические данные, разработать новую скоринговую карту, определить разрешающую способность созданной скоринговой модели, сформировать анкету заемщика после создания скоринговой модели.

Модули управления кредитными рисками высокого уровня предназначены для оценки и управления рисками портфелей однотипных ссуд и для решения задачи оптимизации распределения капитала между кредитными программами СурФ ОАО «МДМ Банк» и регионами присутствия (пространственный риск) или кредитных продуктов (продуктовый риск).

В зависимости от наличия статистических данных, программ кредитования, предпочитаемой СурФ ОАО «МДМ Банк» схемы внедрения состав программных модулей системы скоринга может варьироваться от минимального варианта внедрения до полномасштабного внедрения. Ниже приведены различные варианты внедрения и время, требуемое для конкретного варианта внедрения (таблица 8).

Таблица 8. Состав и сроки внедряемых модулей

Состав внедряемых модулей	Решение	Сроки внедрения
Экспертный скоринг	Программное обеспечение для оценки транзакционного риска с контролем качества моделей	4-5 мес
Статистический скоринг
Модуль контроля
Модуль адаптации	Самостоятельная адаптация банком моделей скоринга	5,5 мес
Поведенческий скоринг	Динамическое изменение лимитов, скоринг задолженности	5-6 мес
Макроэкономический модуль	По для анализа и прогноза развития региона и клиентской базы	8-9 мес
Модуль клиентской базы

Проведем расчет экономической эффективности внедрения предлагаемого программного обеспечения.

Экономия на заработной плате рассчитывается по формуле:

Эзп=ЗП*Ч*(1+Кесн),

где ЗП - годовая заработная плата 2 кредитных инспекторов с учетом единого социального налога, руб;

Ч - численность высвобождаемого персонала ( 2 человека).

Эзп=426672 рублей.

Определение основных показателей эффективности

Степень автоматизации процесса определяется экономическим эффектом, который может быть получен от внедрения модуля.

Экономическая эффективность капитальных вложений на разработку и внедрение автоматизированной системы определяется методами:

1) окупаемости;

2) простой нормы прибыли;

3) дисконтирования средств (чистой текущей стоимости).

Чистая приведенная стоимость (Net Present Value, NPV) представляет собой разницу между дисконтированными величинами сумм денежных поступлений от инвестиций и сумм всех денежных затрат на инвестиции. Инвестиционные затраты могут быть единовременными и растянутыми во времени.:

NPV=

где CFt - денежные поступления за период t;

k - норма дисконта;

I₀ - единовременные (первоначальные) инвестиции.

где (CF-I)t - чистые денежные поступления за период t.

Если NPV инвестиционного проекта положительна, значит дисконтированная величина эффекта от его реализации положительна (стоимость фирмы возросла) и проект считается приемлемым. Если величина NPV отрицательна, значит проект при выбранной норме дисконта убыточен. Если NPV=0, требуются дополнительные расчеты для определения результата (если полученное значение не является приемлемым). Ковалев В. В. О критериях определения неплатежеспособности / В.В. Ковалев //Бухгалтерский учет. - 2006. - № 5. -С. 10-15.

Иногда реализация проекта осуществляется не до конца предусмотренного срока, поэтому рассчитывают NPV проекта за определенные промежутки времени внутри всего срока эксплуатации. Такой анализ может показать, что выгоднее закончить проект до конца срока его эксплуатации.

NPV= руб

Расчет коэффициента отдачи капитала производится по формуле:

,

где КОК - коэффициент отдачи капитала, руб/руб,

ЧДДпр - чистый дисконтированный доход проекта, руб,

К - общие единовременные затраты, руб.

Считается, что если полученная рентабельность равна 100%, то рентабельности проекта равна заданной, проект не прибылен, но и не убыточен (приведенные доходы равны приведенным инвестициям).

Если рентабельность больше единицы (больше 100 %), то имеет место сверхрентабельность, это означает, что инвестиционный проект имеет доходность, как в нашем случае.

По графику, представленному на рисунке 3, определяем срок окупаемости проекта. Он составляет примерно 2,0 года

Рис. 3. Определение срока окупаемости проекта

В результате расчета видно, что проект является доходным.

Необходимость внедрения модульной системы скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц продиктована необходимостью ее совершенствования. В таблице 9 приведены основные преимущества внедрения скоринговой модели оценки кредитоспособности физического лица.

Таблица 9. Сравнительный анализ методик определения кредитоспособности, применяемой в СурФ ОАО «МДМ Банк» и предлагаемой скоринговой методики

Критерий	Методика определения кредитоспособности
	Метод изучения кредитной истории и кредитоспособности клиента	Скоринговая модель
1.Документы, предоставляемые заемщиком - физическим лицом	Паспорт, заявление - анкета, справка о доходах по месту работы, справка о составе семьи, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка	Паспорт, заявление, анкета
2. Время рассмотрения	1 - 15 дней	15 - 30 мин
3. Подразделения банка, участвующие в анализе клиента	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент	Кредитный инспектор
4.Показатели, характеристики	Количественные	Качественные
5. Степень автоматизации, %	60 - 70	100

Из представленных данных очевидны преимущества предлагаемой скоринговой модели. Экономический эффект составит 751 308 руб при внедрении одного скорингового модуля.

3.2 Рекомендации по обучению работников кредитных подразделений

Необходимо уделить серьезное внимание набору и обучению персонала, занятого выдачей ипотечных кредитов. В процессе обучения персонала необходимо сделать акцент на изучение законодательства РФ по вопросу кредитования и функционирования банковской системы. Представляется, что при закрытии вакансии кредитного инспектора предпочтение должно отдаваться кандидатам с высшим образованием, причем юридического, а не экономического профиля. Также следует уделить внимание доведению до сведения работников требований должностной инструкции и правил внутреннего трудового распорядка. Установление системы удаленного контроля доступа работников в помещение отдела по кредитованию позволит контролировать присутствие работников на рабочих местах и предотвратить несанкционированные перерывы в работе. Желательным представляется также прохождение работниками отдела кредитования физических лиц специального психологического тренинга для улучшения качества обслуживания клиентов. Туляков С.С. Инновации на рынке ипотечного кредитования./ С.С. Туляков// Экономика и жизнь. -2006. -№ 12. - С. 14-18.

В процессе тренинга происходит моделирование требуемой учебной ситуации или конкретной проблемы и вовлечение слушателей в ее разрешение. При этом наряду с расширением профессиональных познаний формируются и соответствующие поведенческие реакции, в том числе и через метод проб и ошибок. Специалисты полагают, что минимальная продолжительность тренинга колеблется в пределах от 16 до 30 часов. Иными словами, требуется от двух до четырех рабочих дней для проведения такого занятия с требуемой результативностью. При этом, как и на других практических занятиях и тренингах, формирование профессиональных навыков и умений должно проводиться в небольших по численности учебных группах, с тем чтобы каждый участник имел возможность самостоятельно под руководством тренера неоднократно выполнить упражнения с целью отработки правильности действий и закрепления требуемого навыка реализации кредитных продуктов.

При этом необходимо определить потребность того или иного сотрудника в дополнительном обучении, подобрать для каждой конкретной категории персонала наиболее рациональную форму и методы обучения, персонифицировать ответственность службы персонала и руководителей линейных подразделений банка за реализацию установленных подсистемой задач в части сроков и общего числа обучаемых. Следует также учитывать реальные возможности банка, прежде всего производственные (объём текущей загрузки сотрудников) и финансовые (наличие средств для оплаты обучения).

Можно предложить три формы повышения квалификации сотрудников:

1. Повышение квалификации сотрудника в рамках его прежней профессиональной специализации. В этом случае необходима своевременность, предельная корректность и рациональная стоимость обучения.

2. Повышение профессиональной квалификации сотрудника путём освоения им знаний и практических навыков работы в смежных с его базовой специализацией областях финансовой деятельности.

3. Стажировка в других кредитных организациях, в том числе зарубежных, как возможность овладеть не столько теоретическими знаниями, сколько практическими навыками. Как самостоятельное направление этой формы обучения выступает стажировка на рабочих местах в других структурных подразделениях самой кредитной организации. Не будучи связана с дополнительными затратами, а также с необходимостью решения проблем чисто организационного характера, она представляется весьма привлекательной.

Чтобы помочь СурФ ОАО «МДМ Банк» минимизировать расходы на повышение квалификации и переподготовку персонала и одновременно повысить эффективность внутрибанковской системы обучения можно предложить вариант подготовки сотрудников филиала на основе использования возможностей дистанционного обучения. Акимова А. Н. Аудиторы - коммерческим банкам./ А.Н. Акимова //Деньги и кредит. -2006. -№1.-с. 35-38.

В связи с бурным развитием информатизации всех технологических процессов в страховании и широким внедрением компьютерной техники дистанционное обучение, или e-learning (электронное обучение), получает все большее распространение. Дистанционное обучение является действенным инструментом и эффективным способом построения внутрикорпоративной системы обучения персонала, и также может быть рекомендовано к внедрению в СурФ ОАО «МДМ Банк». При этом образовательный процесс может проходить с участием преподавателей и тренеров или самостоятельно с использованием специального программного обеспечения. Высокий результат достигается за счет свойства интерактивности системы, в результате чего обучающийся получает обратную связь в виде реакции на свои действия со стороны человека или компьютера. Подобная система позволяет осуществлять проверку и оценку знаний конкретных сотрудников, а также самопроверку и самоподготовку. Система может быть особенно эффективна при выработке требуемых навыков у обучаемых, в том числе и навыков работы на электронно-вычислительной технике. Географическая распределенность учебной аудитории позволяет централизованно и на высоком методическом уровне организовать учебный процесс с привлечением лучших преподавателей и специалистов-практиков. Особенно это актуально для кредитных организаций с разветвленной филиальной сетью, каковой является ОАО «МДМ Банк».

К другим преимуществам данной формы обучения можно отнести следующее:

- оно предоставляет возможность неоднократного повторения материала до полного понимания и усвоения;

- расширяет доступность обучения и возможность проводить его в любое удобное время;

- дает возможность продолжить занятия с любого учебного материала;

- повышает объективность оценки знаний;

- позволяет каждому выбрать индивидуальный темп изучения материала;

- дает возможность закрепления за каждым обучающимся on-line наставника;

- позволяет разрабатывать мультимедийные учебные курсы (использование видеорядов, звука, различных форматов изображения, объединение картинок и слов и т.д.);

- дает возможность организации и представления информации в новых формах и вариантах;

- создает уникальные условия взаимодействия и обмена информацией между обучаемыми;

- дает возможность создавать модели смешанного обучения, сочетая, например, лекционный цикл с самостоятельным дальнейшим обучением с помощью специальных компьютерных программ;

- позволяет использовать значительное количество справочных материалов и иллюстраций.

Регулярность повышения квалификации определяется специализацией и должностным положением конкретного специалиста. Представляется целесообразным ориентироваться на зарубежный опыт, определяющий следующую среднюю периодичность повышения квалификации по базовым категориям персонала:

- руководители высшего и среднего звена - раз в три года;

- руководители нижнего звена - раз в пять лет;

- ведущие специалисты линейных подразделений - раз в два года;

- исполнители (за исключением обслуживающего персонала) - раз в шесть лет.

Контроль за результатом повышения квалификации или переподготовки методически достаточно сложен, т.к. сам процесс обучения имеет краткосрочный характер (от двух дней до месяца) и не сопровождается, как правило, специальными процедурами контроля со стороны образовательного учреждения. В этих условиях контроль за качеством программ повышения квалификации могут осуществлять лишь немногие высококвалифицированные специалисты линейных подразделений банка, которые в обязательном порядке должны посетить хотя бы несколько подобных семинаров и дать своё заключение об уровне. В меньшей степени, но всё же могут использоваться рейтинговые оценки со стороны сотрудников банка, прошедших через курсы повышения квалификации в конкретном образовательном учреждении. При этом можно использовать следующую градацию оценок (таблица 10):

Таблица 10. Форма заключительного контроля прохождения сотрудниками дополнительного обучения (повышения квалификации)

№	Оцениваемый параметр	Границы оценки	Ваша личная оценка (проставляется сотрудником СурФ ОАО «МДМ Банк» )
1	Профессиональная полезность семинара	0-10
2	Профессиональная компетентность преподавателя	0-5
3	Информационная насыщенность курса	0-7
4	Качество раздаточного материала	0-3
ИТОГО

При средней суммарной рейтинговой оценке более 20 баллов качество программы можно признать хорошим, ниже 15- неудовлетворительным.

При условии хотя бы частичной реализации приведенных рекомендаций СурФ ОАО «МДМ Банк» будет иметь возможность существенно повысить уровень конкурентоспособности и выйти на новый уровень дальнейшего развития потребительского кредитования физических лиц.

В заключение можно сделать вывод о том, что краеугольным камнем успеха и эффективности деятельности банка является четкая направленность на результат (достижение желаемых целей) и согласованное движение всех организационных элементов к единой цели, которое достигается путем оптимизации наиболее существенных областей. С точки зрения повышения доходности операций СурФ ОАО «МДМ Банк» наиболее выгодным является потребительское кредитование физических лиц, поэтому предложенные варианты совершенствования административных аспектов данного направления кредитования должны быть актуальны.

Заключение

Потребительское кредитование выступает в качестве основной формы кредита, при которой денежные средства предоставляются банком во временное пользование заемщикам. Максимизация получаемой банками прибыли подталкивает их к поиску и разработке новых форм обслуживания клиентов, в которых кредитование потребностей населения играет не последнюю роль.

Потребительское кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников. Растущий уровень доходов и кредитоспособности населения позволяет прогнозировать стабильный рост объемов розничного кредитования и в дальнейшем. Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Однако, при этом, кредитование, как и все активные операции, обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств.

Не меньшее количество проблем, с которыми сталкивается в настоящее время банковская система, относится к сфере банковских технологий, планированию, структурным преобразованиям, управлению персоналом - сегодня многие считают, что налицо системная проблема с персоналом в банковском секторе. Корни этой проблемы уже не в квалификации персонала, а в его мотивации, если еще точнее, то в связи вознаграждения отдельного сотрудника и результатов его работы, а также результатов работы всего банка.