Перспективы развития страхования в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Экономическое содержание и функции страхования

1.1 Понятие страхования, место страхования в финансовой системе государства

1.2 Функции страхования

1.3 Участники страховых отношений

Глава 2. Организация страхования в Российской Федерации

2.1 Классификация страхования

2.2 Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации

2.3 Проблемы развития страхования в Российской Федерации

Глава 3. Перспективы развития страхования в Российской Федерации

3.1 Тенденции и стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года

3.2 Перспективы развития российского страхового рынка в условиях вступления России во Всемирную торговую организацию

Заключение

Список использованной литературы

Введение

На протяжении всей своей жизни человек сталкивается с множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу. Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, то есть ущерб. Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин «страхование», прежде всего, ассоциируется в сознании человека со словом «страх». Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования -- одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба. На современном этапе возрастает потребность физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья.

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование. Актуальность страхования особенно возрастает в период структурных преобразований экономики, когда значительно увеличиваются неопределенность и риски в основных отраслях материального производства в промышленности.

Страхование сейчас является одной из важнейших сфер экономики, что обусловило мой выбор тема «Место страхования в финансовой системе Российской Федерации». Сфера страхования претерпела большие изменения в связи с переходом России к рыночным отношениям, поэтому в курсовой работе показаны особенности развития страхования в современных условиях. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. страхование финансовый торговый рынок

Во многих странах страхование характеризуется как один из стратегических секторов экономики вследствие обеспечения надежной гарантии собственникам возмещения понесенных убытков и наличия огромных инвестиционных ресурсов в страховых компаниях, постоянно вкладываемые в базовые отрасли и перспективные сферы деятельности.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.

Целью курсовой работы является охарактеризовать страхование как экономическую категорию, проанализировать деятельность страховой организации и страхового рынка, выявить проблемы и их решение, основные тенденции и перспективы развития страхового рынка в России. Субъектом исследования являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники. Предметом исследования являются основные тенденции, проблемы и перспективы развития страхового рынка.

В первой главе данной работы будут рассмотрены основные понятия страхования, место страхования в финансовой системе государства, функции и участники страхования. Во второй главе, будут проанализированы деятельность страховых организаций и показатели деятельности страхового рынка РФ, основные проблемы развития страхового рынка, а так же классификация страхования. В третьей главе будут выделены основные направления развития страхового рынка, цели и задачи для развития и решения проблем страхования в Российской Федерации.

Глава 1. Экономическое содержание и функции страхования

1.1 Понятие страхования, место страхования в финансовой системе государства

Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых (страховых) взносов. Страховая деятельность (страховое дело) -- сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. В Российской Федерации страховая деятельность регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела»

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание -- изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Страхование как экономическая категория -- это область экономических, денежных, перераспределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

· наличие перераспределительных отношений;

· наличие страхового риска;

· формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

· сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

· солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

· замкнутая раскладка ущерба;

· перераспределение ущерба в пространстве и времени;

· возвратность страховых платежей;

· самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность, прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки -- депозиты, фондовый рынок -- ценные бумаги и т. п.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена -- страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис.1).

Рис. 1 Место страхового рынка в финансовой системе.

1.2 Функции страхования

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни -- накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

1.3 Участники страховых отношений

Участниками страховых отношений являются:

· страховые организации;

· страхователи;

· страховые посредники;

· профессиональные оценщики страховых рисков и убытков;

· объединения страховщиков;

· объединения страхователей;

· системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания - негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования ? это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование -- некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка -- страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования -- создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры -- независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги -- посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент. Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров. Сюрвейеры -- инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры -- это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 2):

Рис. 2 Система государственного регулирования страхового рынка

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение следующих функций.

Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - первая и главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

Одной из функций является обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация.

Еще одна функция - поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Как определено Законом N 234-ФЗ, полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) осуществляет Банк России. В соответствии с ранее действовавшим законодательством такими полномочиями наделялась ФСФР России (подп. 7 п. 1 ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон N 4015-1, и п. 1 Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 N 717).

Также в Законе N 234-ФЗ указано, что Банк России уполномочен издавать нормативные акты, регулирующие следующие отношения:

- между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием;

- по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

- иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Нормы о передаче полномочий Банку России вступили в силу раньше остальных положений Закона N 234-ФЗ и применяются с 1 сентября 2013 г. Данное нововведение является одним из элементов реформы в сфере финансового контроля и надзора, в результате которой в Российской Федерации будет образован финансовый "мегарегулятор" на базе Банка России.

С этой же даты Банку России были переданы все полномочия ФСФР России по возбуждению и рассмотрению дел об административных правонарушениях. Соответствующие поправки содержатся в Федеральном законе от 23.07.2013 N 249-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О товарных биржах и биржевой торговле" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

ФСФР России была упразднена с 1 сентября 2013 г., соответствующие изменения содержатся в Указе Президента РФ от 25.07.2013 N 645 "Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации".

Глава 2. Организация страхования в Российской Федерации

2.1 Классификация страхования

Классификация страхования -- это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

· в страховщиках и в сферах их деятельности;

· в объектах страхования;

· в категориях страхователей;

· в объеме страховой ответственности;

· в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование -- форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования. Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование -- страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Добровольное страхование -- на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

Страхование граждан -- это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами, предприятиями в пользу своих работников).

Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

Страхование домашнего имущества и транспортных средств, принадлежащих гражданам, в современных условиях приобретает все большее значение.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически. Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей: страхование строений; сельскохозяйственных животных; личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Статьей 927 ГК РФ предусмотрено обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

- обязательное медицинское страхование;

- страхование военнослужащих;

- страхование пассажиров;

- страхование автогражданской ответственности;

- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -- вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов, а так же нормирование страхового обеспечения (минимальная страховая сумма). Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

Отраслевая классификация страхования.

В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

· Личное страхование.

· Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

ь с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

ь с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ.

1. Договоры имущественного страхования:

· страхование имущества;

· страхование гражданской ответственности;

· страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

· страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;

· страхование на случай достижения определенного возраста;

· страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

· страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

· морское страхование;

· медицинское страхование;

· страхование банковских вкладов;

· страхование пенсий.

2.2 Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации

Развитие страховой отрасли Российской Федерации характеризуется основными показателями страховой деятельности в Российской Федерации в 2007 - 2012 годах.

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ

СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В 2007 - 2012 ГОДАХ

	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год	2011 год	2012 год
1. Количество страховщиков и страховых брокеров - всего	944	913	846	790	760	641
в том числе:
количество страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования)	857	786	702	625	579	469
количество страховых брокеров	87	127	144	165	181	172
2. Величина совокупного уставного капитала российских страховщиков (млрд. рублей)	156,4	153,8	148,2	153,2	187,9	208
3. Средний уставный капитал (млн. рублей)	182,5	195,7	211,1	245,1	324,5	443,5
4. Совокупная страховая премия (млрд. рублей)	486,1	555	513,2	555,8	663,7	809,1
5. Страховые премии по страхованию жизни (млрд. рублей)	22,7	19,3	15,7	22,7	34,7	53,82
6. Страховые премии по личному страхованию (за исключением страхования жизни) (млрд. рублей)	90,02	108	101,8	122,5	145,58	182,41
7. Страховые премии по страхованию имущества (млрд. рублей)	274,3	317,4	269,7	314,3	333,21	373,15
8. Страховые премии по гражданской ответственности (млрд. рублей)	20,28	22,5	26	26,7	27,33	29,95
9. Страховые премии по обязательному страхованию (кроме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательного медицинского страхования) (млрд. рублей)	6,28	7,6	7	6,9	7,51	28,73
10. Страховые премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (млрд. рублей)	72,48	80,2	85,8	91,7	103,3	121,21
11. Страховые выплаты (млрд. рублей)	203,8	248,6	285,2	293,4	303,1	369,4
12. Объем страховой премии на душу населения (рублей) <*>	5370	6663	6888	7000	8868	5658
13. Страховые выплаты по страхованию жизни (млрд. рублей)	15,75	5,99	5,33	7,84	7,66	13,35
14. Доля страховых премий по добровольным видам страхования в совокупной страховой премии по всем видам страхования (процентов)	83,8	84,2	82	82,3	83,3	81,5
15. Доля страховых премий во внутреннем валовом продукте (процентов)	1,46	1,34	1,32	1,23	1,22	1,3
16. Коэффициент выплат (процентов)	41,9	44,8	55,6	52,8	45,7	45,7
17. Доля иностранного участия в уставном капитале страховых организаций (процентов)	9,7	13,5	16,1	22,2	17,8	17,4

--------------------------------

<*> Данные по объему страховой премии на душу населения с 2007 по 2011 годы приведены с учетом обязательного медицинского страхования.

Количество страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования) с 2007 по 2011 год сократилось на 20 процентов с 857 до 579 страховых организаций. Количество страховых брокеров выросло с 87 в 2007 году до 181 в 2011 году.

Величина совокупного уставного капитала страховых организаций за 2007 - 2011 годы увеличилась с 156,4 млрд. до 187,9 млрд. рублей. Средний размер уставного капитала, приходящийся на одного страховщика, за указанный период продолжал расти и составил в 2011 году 324,5 млн. рублей, увеличившись за 5 лет на 80 процентов. Этот рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций:

ь ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации";

ь ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», в соответствии с которыми с 1 января 2012 г. повышены требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций до 4 раз.

Изменения страхового законодательства Российской Федерации привели к активизации процессов увеличения уставного капитала страховщиков, слиянию и поглощению страховых организаций, а также к пересмотру приоритетов деятельности страховых организаций, в частности, в отношении необходимости наличия лицензии на перестрахование.

Увеличилась доля иностранного участия в уставных капиталах страховых организаций (с 9,7 процента в 2007 году до 22,2 процента в 2010 году и до 17,8 процента в 2011 году), при этом законодательно установленное ограничение в 25 процентов на конец 2010 года было практически достигнуто.

Совокупная страховая премия российских страховщиков за 2011 год составила 663,7 млрд. рублей (прирост 37 процентов по сравнению с 2007 годом), выплаты - 303,1 млрд. рублей (прирост 49 процентов по сравнению с 2007 годом). В 2009 году наблюдалось повышение коэффициента страховых выплат, вызванное снижением суммы страховых премий, собранных страховщиками, и уменьшением свободных денежных средств у населения в связи с финансовым кризисом. В целом же в 2007 - 2011 годах коэффициент страховых выплат увеличился на 3,8 процентного пункта.

В структуре общей страховой премии (кроме обязательного медицинского страхования) по-прежнему основная часть приходится на имущественное страхование, однако его доля в общем объеме страховой премии постепенно снижается - за 2011 год на 5 процентных пунктов по сравнению с 2007 годом. Доля страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в структуре страховых премий остается практически неизменной. В 2010 - 2011 годах отмечен рост доли страховых премий по страхованию жизни и иным видам личного страхования в общем объеме страховых премий.

В 2011 году доля страховых платежей (страховых премий) по обязательному медицинскому страхованию в общей сумме страховых премий по всем видам страхования составляла 50 процентов, их повышение по сравнению с 2007 годом составило 13 процентов.

Доля страховых премий по обязательным видам страхования (без обязательного медицинского страхования) в общем объеме страховых премий в 2011 году составила 17,5 процента и снизилась на 1,5 процентного пункта по сравнению с 2009 годом в связи со спадом, вызванным финансовым кризисом.

Страховые премии (взносы) по страхованию жизни составили в 2011 году 34,7 млрд. рублей, выплаты - 7,7 млрд. рублей. Устойчивый рост страховых премий по страхованию жизни наблюдался со II квартала 2009 г. и сохранялся на протяжении 2010 - 2011 годов. Такая тенденция отразилась на увеличении объема страховых премий по страхованию жизни в 2011 году на 120 процентов по сравнению с 2009 годом.

С 2009 года наблюдается умеренный рост страховых премий по таким видам страхования, как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионном страховании. По видам страхования жизни на случай смерти, дожития застрахованных лиц до определенного возраста или срока либо наступления иного события в их жизни наблюдается заметный рост страховых премий в 2010 году на 45 процентов по сравнению с показателем 2009 года (18,4 млрд. рублей против 12,6 млрд. рублей в 2009 году) и достиг уровня 2007 года.

Объем страховых премий на душу населения в 2007 - 2011 годах увеличился на 65 процентов, в то время как количество заключенных договоров страхования снизилось на 13 процентов, количество заключенных договоров страхования в 2011 году снизилось по сравнению с 2010 годом на 24 процента.

Активизация экономических процессов, происходящих в России, и рост доходов населения отразились на состоянии финансового рынка, в том числе страхового. Спрос на страховые услуги начиная с 2010 года постепенно восстанавливается.

Доля страховых премий в валовом внутреннем продукте на протяжении последних 5 лет остается сравнительно стабильной, при этом объем премий по видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования, растет темпами меньшими, чем валовой внутренний продукт. В 2011 году доля страховых премий в валовом внутреннем продукте составила 1,22 процента.

Активы страховых организаций в 2007 - 2011 годах увеличились с 759,2 млрд. рублей до 1030,2 млрд. рублей.

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией. Так, в 2009 году более половины объема рынка добровольного страхования контролировалось 11 страховыми группами, в 2011 году на 9 крупнейших страховых групп приходилось 61,25 процента объема услуг страхового рынка.

Наиболее концентрированным рынком обязательного страхования является рынок услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. На этом рынке на протяжении 2009 - 2011 годов более половины объема собранной страховой премии приходилось на 2 страховые группы и 2 страховые компании. С 2009 года объем собранной ими страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств составлял не менее 54 процентов.

Исследования страхового рынка включают анализ текущего состояния и перспектив отрасли и являются уникальным источником информации, как для самих страховщиков, так и их для клиентов.

Замедление роста страхового рынка (с 24% за 1-е полугодие 2012 года до 13% за 1-е полугодие 2013 года) в первую очередь произошло за счет корпоративного сегмента. Единственный быстрорастущий сегмент (страхование жизни и здоровья заемщиков) находится в руках компаний, связанных с банками.

Темпы прироста взносов по итогам 1-го полугодия 2013 года составили 13%, снизившись по сравнению с 1-ым полугодием 2012 года на 11%. При этом суммарный объем взносов достиг 467,5 млрд. рублей. Замедление роста взносов в первую очередь произошло за счет корпоративного сегмента - в ответ на снижение темпов роста промышленного производства и объема инвестиций. Основной прирост взносов обеспечили страхование жизни (+14,3 млрд. рублей), страхование Автокаско (+10,9 млрд. рублей) и страхование от НС (+9,8 млрд. рублей). Несмотря на падение продаж новых автомобилей, темпы прироста взносов по Автокаско хотя и снизились, но остались на приемлемом уровне (12%). Это частично объясняется корректировкой тарифов в ответ на инфляцию и рост судебных расходов.



В 2013 году многие компании уже столкнулись с непростым выбором между сжатием бизнеса и демпингом. Таким образом, компании вынуждены либо скорректировать тарифы на страхование Автокаско с учетом судов и инфляции и получить резкое сокращение страхового портфеля, либо оставить тарифы на прежнем уровне, иметь стабильный денежный поток взносов, но в итоге генерировать убытки. При этом по сравнению с кризисом 2008-2009 годов в 2013 году страховые компании имеют гораздо меньшее пространство для маневра. Снижение качества урегулирования убытков для них практически моментально выльется в рост судебных издержек и штрафы со стороны регулятора.

Наиболее высокие темпы прироста взносов показали компании, имеющие доступ к банковскому каналу продаж (37% за счет страхования жизни и здоровья заемщиков) и кэптивные (акционерные страховые компании, обслуживающие целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп) компании (15%). При этом рост взносов у этих компаний отмечается не столько за счет корпоративного сегмента, сколько за счет страховой розницы. Например, темпы прироста взносов по страхованию Автокаско у кэптивных компаний в 1-ом полугодии 2013 года составили 38% против 12% по рынку в целом. Замедление роста рынка усилило конкуренцию. В ряде крупных сегментов страхового рынка произошли изменения в списке лидеров рынка.

В то же время положительное влияние на динамику взносов окажет восстановление программы льготного автокредитования с 1 сентября 2013 года. Активно будут развиваться новые каналы продаж - продажи через нестраховых посредников (салоны связи, АЗС, торговые сети) и Интернет. В частности ускорение роста взносов по страхованию имущества физических лиц произошло за счет банковского канала продаж (+72% за 1-е полугодие 2013 года), тогда как агентские продажи выросли менее чем на 5%.

Анализ текущего состояния страхования свидетельствует о необходимости повышения его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений; усиления взаимосвязи с другими формами аккумулирования и расходования денежных фондов; создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков; достижения прозрачности деятельности субъектов страхового дела; повышения информированности населения и хозяйствующих субъектов.

2.3 Проблемы развития страхования в Российской Федерации

Финансово-экономический кризис 2008 - 2009 годов оказал влияние на деятельность страховщиков, в частности:

сократились объемы страховых премий особенно по имущественным видам страхования (средств наземного транспорта, имущества физических и юридических лиц);

увеличились объемы страховых выплат, в том числе по массовым видам страхования (страхование средств наземного транспорта, имущества физических лиц), зачастую страховые выплаты производились за счет средств, поступавших от вновь заключаемых договоров страхования, а не за счет страховых резервов, сформированных по договорам страхования, что значительно снизило способность исполнения страховщиками обязательств;

страховщики сокращали издержки и расходы на ведение дела, штат сотрудников, фонды оплаты труда, минимизировали размеры страховых выплат или задерживали их осуществление, целью чего являлось сохранение достаточного объема страховых премий для обеспечения устойчивого финансового положения страховщика.

В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Таким образом, можно выделить следующие проблемы:

· снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

· низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

· налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;

· ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

· низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;

· наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;

· пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

· увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;

· повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;

· недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;

· страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;

· недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.

Глава 3. Перспективы развития страхования в Российской Федерации

3.1 Тенденции и стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года

Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (Стратегия - 2020). В этом документе проанализировано сегодняшнее состояние страховой отрасли, указаны цель и задачи, а также определены основные направления развития страховой деятельности в РФ до 2020 г.

Стратегия - 2020 принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации "Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра", утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 N 226-р (Государственная программа).

Главная задача России на сегодняшний день - развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития являются повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в Российской Федерации. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Разработчики Государственной программы отмечают, что развитию системы страхования в России будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.

В Государственной программе сказано, что одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги являются точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты). В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, поэтому следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

С другой стороны, нужно стимулировать граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования как одного из инструментов защиты своих имущественных интересов, а также повысить уровень информированности о предоставляемых страховых услугах, для чего следует законодательно закрепить обязанность страховщиков по информированию потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Данная мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества.

При этом в перспективе планируется сохранить приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования.

В планах Правительства РФ в целях стимулирования развития накопительных видов страхования - активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.

Еще одним инструментом защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц должен стать орган досудебного рассмотрения споров - финансовый омбудсмен. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

Основной целью Стратегии - 2020 является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Для достижения поставленных задач необходимо принять ряд мер по основным направлениям в соответствии со Стратегией - 2020, в которой представлен и План соответствующих мероприятий ("дорожная карта").

Совершенствование регулирования обязательного страхования. В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования планируется решить следующие задачи:

- перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;

- выработать порядок мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;

- последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об ОМС, ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

По мнению разработчиков Стратегии - 2020, для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности целесообразно рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.

Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн. руб. в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.