Страховое дело

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2. Порядок заключения договора страхования

3. Экономическое содержание страхового тарифа в системе страхования

Задача

Список использованной литературы

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Наиболее распространенным случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ФЗ РФ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 21.07.2005г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является, установленная гражданским законодательством обязанность владельца транспортного средства возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность возникает независимо от наличия вины такого владельца, поскольку транспортное средства отнесено к источникам повышенной опасности.

Страхователями в данном виде страхования могут выступать юридические и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного средства.

В договоре страхования должны быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованного транспортного средства, территория, в пределах которой действует страховая защита.

Основным документов, позволяющим установить виновность сторон при совершении ДТП является справка ГИБДД. В данной справке также приводится перечень повреждений, причиненных автомобилем, что позволяет использовать ее и для определения размеров ущерба.

Размер страховой премии по данному виду страхования зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся: вид транспортного средства, его марка; технические характеристики транспортного средства; характеристика лиц, управляющих транспортных средством, территория эксплуатации транспортного средства; число средств транспорта, подлежащих страхованию.

В законе устанавливается также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем в предыдущие годы, а также в период страхования.

С целью решения проблемы возмещения вреда причиненного потерпевшим иностранными владельцами автотранспортных средств с Европе с 1953 года действует единое соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности -«Зеленая карта».

Владельцу автотранспортного средства, совершающему зарубежную поездку выдается документ, который эквивалентен полису. Он содержит сведения о автотранспортном средстве, его владельце, условиях, сроках действия страхования, странах, на которые распространяется действие страхования.

Механизм осуществления данного страхования состоит в следующем. В каждой стране, участнице соглашения страховщики объединяются в национальные бюро «Зеленой карты», они снабжают страховщиков «зелеными картами». Все национальные бюро объединены в Совет бюро «Зеленой карты» с местонахождением в Лондоне. Данный Совет бюро призван координировать работу национальных бюро, разрабатывать общую документацию, представлять интересы страховщиков в международных организациях.

Национальные бюро заключают между собой двусторонние соглашения, в соответствии с которыми: выдаваемая национальным бюро «зеленая карта» признается национальным бюро другой страны в случае временного прибытия страхователя на территорию другого государства; убытки, понесенные на территории страны иностранными владельцами «зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным бюро той страны, где произошел страховой случай; после оплаты убытков национальное бюро выставляет счета бюро той страны, регистрационный номер которой имеет автотранспортное средство; выставленные национальным бюро счета подлежат оплате страховщиками страхователей, нанесших вред, если страховщики их не оплачивают по каким-либо причинам, то их оплачивают сами бюро из гарантийных фондов.

Специальной директивой ЕС (принятой 30.12.1983 года) установлены минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все государства - участники соглашения.

Директивой ЕС установлено, что потерпевшему может быть отказано в страховой выплате, если он имеет в соответствии с законодательством право требовать возмещения от его причинителя в следующих двух случаях: если пострадавший может получить возмещение через органы социального обеспечения; если ДТП произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

Страхование ответственности перевозчиков включает в себя ряд видов, которые можно разделить по типам транспортных средств, на которые распространяется страхование и по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.

В первом случае можно выделить страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (иначе страхование ответственности судовладельцев), страхование ответственности воздушных перевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.

В тоже время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным лицам, поэтому договоры страхования заключают на случаи:

1. нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров;

2. утраты, повреждения или неправильной транспортировки груза, переданного для перевозки;

3. нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком.

Условия договоров страхования могут различаться в зависимости от того, осуществляется внутренняя или международная перевозка. При осуществлении внутренних перевозок ответственность перевозчиков определяется ГК РФ, транспортными кодексами, регламентирующими деятельность отдельных видов транспорта. При осуществлении международных перевозок ответственность перевозчиков регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законодательства государства, через которое осуществляется конкретная перевозка.

Страхование ответственности воздушных перевозчиков (владельцев воздушных судов, авиационных перевозчиков и эксплуатантов) регулируется как национальными, так и международными нормами.

К числу страхователей относятся коммерческие авиакомпании, лица, осуществляющие специальные воздушные работы (сельскохозяйственные, строительно-монтажные, геофизические и т.д.), операторы воздушных такси, авиаклубы, корпоративные и частные владельцы воздушных судов.

Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с их обязанностью возместить в соответствии с законодательством вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам в результате использования средств воздушного транспорта.

Под воздушным транспортом понимают любые аппараты, предназначенные для полетов в воздушном пространстве, поддерживаемые в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом или тяги двигателей (например, самолеты, вертолеты, планеры, аэростаты, воздушные шары и т.д.).

По договорам страхования ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами страховщики принимают на себя обязанности оплатить убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан возместить при причинении вреда здоровью пассажиров, в случае их смерти, в случае гибели или повреждения багажа и ручной клади.

В России предусматривается обязательное страхование ответственности перед пассажирами воздушного судна. В соответствии со ст. 133 Воздушного кодекса РФ от 19.03.1997 г. № 60-ФЗ (в ред. от 21.03.2005 г.) страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем 1000 МРОТ, установленным законом на день продажи билета.

Страховая сумма, предусмотренная договором страхования багажа, устанавливается в размере не менее чем два МРОТ, за килограмм веса багажа.

Страховая сумма, предусмотренная договором страхования вещей, находящихся при пассажире, устанавливается в размере не менее чем десять МРОТ.

При выполнении международных полетов воздушным судном страхование ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, в том числе ответственности за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, а также вещей, находящихся при пассажирах, является обязательным. Размер страховой суммы не должен быть менее размера, предусмотренного международными договорами Российской Федерации или законодательством соответствующего иностранного государства.

При выполнении международных полетов применяются положения такого международного акта как «Конвенция для унификации правил международных воздушных перевозок», заключенного в г. Монреале в 28.05.1999 г. (конвенция вступила в силу 04.11.2003 г., Россия не участвует в конвенции); «Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок», заключена в Варшаве в 12.10.1929 г. (Конвенция вступила в силу 13.02.1933 г., конвенция ратифицирована СССР 07.07.1934 г.)

В вышеназванных международных актах устанавливаются лимиты ответственности перевозчика, при страховании ответственности нескольких самолетов по одному договору страхования в страховом полисе указывается лимит ответственности по каждому страховому случаю, рассчитанный в виде произведения лимита ответственности на одного пассажира и числа посадочных мест в самом большом из подлежащих страхованию самолетов.

Тарифные ставки в данном виде страхования устанавливаются двумя способами. При чартерных и некоммерческих перевозках страховая премия исчисляется в фиксированной сумме с каждого пассажирского места. В других случаях страховая сумма устанавливается с 1000 оплаченных пассажирских мест.

При страховании ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами предусматривается возмещение страховщиком авиаперевозчику суммы, которые последний должен заплатить владельцу груза за ущерб, нанесенный гибелью, недостачей или порчей принятого на перевозку груза во время его нахождения под охраной перевозчика, включая период нахождения на борту судна, на аэродроме, посадки судна вне аэродрома в установленных пределах лимита ответственности. Потери связанные с недостачей или повреждением груза, которые явились результатом его естественных свойств, скрытых дефектов, недолговечности, т. е. неподконтрольных перевозчику причин не возмещаются. Обычно договоры страхования не распространяются на перевозки животных, скоропортящихся грузов, кроме того также на случаи задержки доставки груза.

Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза на внутренних и международных рейсах регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность авиаперевозчиков за багаж пассажиров.

2. Порядок заключения договора страхования

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь - уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования:

он должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования);

он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком;

он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). ГК РФ определяет следующие исключения:

воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

3. Экономическое содержание страхового тарифа в системе страхования

страховой договор тариф

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением СОП и части НБ. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь.

Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить.

Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно меньше страховой тариф и риск.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Субъекты страхования - страхователь и страховщик.

Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы. Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными. Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. Основная цель при исчислении страховых тарифов связана с определенней и покрытием вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. В тарифных ставках находят также свое отражение установление и ограничение объемов страховой ответственности страховщика. Иначе говоря, страховой тариф представляет собой критерий страхового фонда, гарантирующий безубыточное проведение страховой деятельности. В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой.

Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (принцип эквивалентности).

Основой деления брутто-ставки на нетто-ставку и нагрузку является тезис, согласно которому нетто-ставка предназначена для погашения обязательств страховщика перед страхователем, а нагрузка - на финансирование деятельности страховой организации.

Задача

Рассчитать сумму полного возмещения ущерба владельцу автомобиля Жигули 1995 г. выпуска, оплатившего страховой взнос в размере 1350 д.е. и имеющего 6-летний стаж водителя. Тарифы добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зависимости от водительского стажа следующие (в % к страховой сумме): до 1 года -3,5 %, от 1 до 5 лет -2,2 %, от 5 до 10 лет -1,8 % и свыше 10 лет -1,3 %.

Список использованной литературы

1. Основы страховой деятельности: Учебник/ под. ред. Т.А Федоровой. - М.: БЕК, 2001. - 768с.

2. Себриновский Б.Ю., Гарькушу В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д.: Феникс, 2000. - 385с.

3. Страховое дело: Учебное пособие/ М.А Зайцева, Л.Н Литвинова, А.В Урупин и др. - Мн.: БГЭУ. - 286с.

4. Страховое дело: Учебник/ под. ред. Л.И Рейтмана. - М.: Анкил, 1992

5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 1997. - 311с.

6. Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1, (в ред. от 10.12.2003) «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»

7. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (действующая редакция от 28.12.2013).

8. Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,

от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 30.10.2009 N 243-ФЗ, от 22.04.2010 N 65-ФЗ,от 27.07.2010 N 226-ФЗ, от 29.11.2010 N 313-ФЗ, от 18.07.2011 N 236-ФЗ, от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 25.12.2012 N 267-ФЗ, от 28.06.2013 N 134-ФЗ, от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. 28.12.2013), от 04.06.2014 N 149-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)

9. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18, ( в ред. от 07.02.2011).

Размещено на Allbest.ru