Страховые агенты

Размещено на http://www.allbest.ru

Оглавление

Введение

Глава 1. Страховые агенты

Глава 2. Страховые брокеры

Заключение

Список использованных источников

Введение

В процессе осуществления страхования как страховщик, так и страхователь могут пользоваться услугами лиц, оказывающих им содействие при осуществлении страхования.

К числу таких относятся страховые агенты и страховые брокеры, которых в литературе традиционно именуют «страховыми посредниками».

Наконец, лицами, которые оказывают услуги в сфере страховой деятельности, являются страховые эксперты, а также такие субъекты, которые в зарубежной страховой практике имеют следующие названия: «аварийные комиссары», «сюрвейеры», «диспашеры», «страховые аудиторы». Услуги указанных субъектов, оказываемые страховщику или страхователю, расцениваются в страховом деле как аффилированные услуги.

Всех этих лиц объединяет то, что они не являются ни субъектами, ни участниками собственно страхового правоотношения. Их деятельность связана с тем, что они, предоставляя определенные услуги либо страхователю, либо страховщику, способствуют осуществлению страхования. Возникающие при этом отношения именуются вспомогательными страховыми отношениями. По своей отраслевой принадлежности данные отношения носят гражданско-правовой характер.

Глава 1. Страховые агенты

Страховых агентов, так же как и страховых брокеров, в литературе традиционно относят к числу страховых посредников.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» страховые агенты - это граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховой агент является представителем страховщика.

В соответствии с Гражданским Кодексом сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

По сделке, совершенной представителем, права и обязанности возникают непосредственно у представляемого.

Следовательно, договор страхования, заключенный страховым агентом есть договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору возникают у самого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при страховой выплате) он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.

Страховой агент, постоянно и самостоятельно представительствующий от имени страховщика при заключении договоров страхования, относится к числу так называемых «коммерческих представителей».

Для того, чтобы представлять страховщика во взаимоотношениях с клиентами, страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая одновременно определяет его полномочия.

Страховыми агентами могут быть и юридические лица. Иногда это бывают специализированные организации, чья основная деятельность заключается в осуществлении функций страхового агента. Но чаще всего - это организации, сфера основной деятельности которых соприкасается со страхованием: транспортные организации, туристические агентства и т.п. В качестве страхового агента может выступать и иная страховая организация, действующая от имени и по поручению страховщика.

Отношения страховой организации со страховым агентом оформляются, как правило, договором поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Договор поручения является одним из способов оформления представительства. Действия поверенного в качестве представителя (в данном случае - страхового агента) в пределах его полномочий создают права и обязанности для доверителя, т.е. страховщика. Страховой агент никаких прав и обязанностей, исходящих из договоров страхования, заключенных со страхователями от имени и в интересах страховщика, не приобретает.

Для оформления отношений со страховыми агентами может быть использован и агентский договор.

По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и за счет принципала.

В качестве принципала в данном случае будет выступать страховая организация.

В отличие от договора поручения при оформлении отношений страхового агента со страховщиком агентским договором этот агент может совершать не только юридические действия, но и фактические. Кроме того, агентский договор предполагает длящийся характер отношений.

Полномочия страхового агента определяются его договором со страховщиком, а также выданной последним доверенностью. При всех обстоятельствах агент должен действовать от имени, по поручению и в интересах страховой организации, являясь ее представителем.

В широком значении этого слова страховые агенты занимаются сбытом страховых услуг, которые предлагают на страховом рынке те страховые организации, которые эти агенты представляют.

Как уже отмечалось, агент должен действовать в пределах тех полномочий, которыми наделила его страховая организация. Например, заключать договоры страхования только в соответствии с теми правилами страхования, которые применяет данная страховая организация, с соблюдением предусмотренных параметров страховой стоимости, страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты.

Исходя из положения ст. 183 Гражданского Кодекса, при превышении агентом своих полномочий будет действовать следующее правило: договор страхования считается заключенным лишь в том случае, если страховая организация прямо признает этот договор заключенным. Последующее одобрение страховой организацией договора, заключенного страховым агентом с превышением своих полномочий, создает, изменяет и прекращает для этой организации гражданские права и обязанности по данному договору с момента его совершения.

Если же страховая организация не одобрит заключенный ее страховым агентом договор, то он является недействительным. При этом такой договор страхования считается заключенным от имени и в интересах совершившего его лица.

Страхователь, заключая договор страхования со страховым агентом, должен проявлять определенную бдительность и осторожность, проверить полномочия страхового агента, а подписав договор или получив от агента страховой полис, выяснить затем непосредственно в страховой организации, принят ли этот договор данной организацией к исполнению. В случаях, когда в агентском договоре предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени страховщика, последний в отношениях со страхователем не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что страхователь знал или должен был знать об ограничении полномочий агента.

Оплата услуг страховых агентов может производиться по различным принципам. Но наиболее распространенной формой является выплата комиссионного вознаграждения, исчисляемого в виде процентов от суммы заключенных агентом договоров страхования, точнее, от суммы полученных страховщиком страховых премий по этим договорам.

В силу высокого уровня развития страхового дела страховые агенты могут подразделяться в зависимости от своих функций и характера представительства своей страховой компании.

Так, различаются: 1) прямые страховые агенты; 2) мономандатные страховые агенты; 3) многомандатные страховые агенты; 4) генеральные агенты.

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени этой компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.

Мономандатными страховыми агентами выступают агенты, не являющиеся штатными работниками страховой компании, работающие с ней на основе специального контракта (соглашения) и оплачиваемые путем комиссионного вознаграждения, размер которого зависит от количества проданных страховых полисов и суммы полученных по ним страховых премий. Такую форму деятельности еще именуют «простым агентством».

В западных странах в целях расширения реализации страховых услуг по стандартным видам страхования применяется система многоуровневой агентской сети.

Смысл этой системы заключается в том, что в роли страховых агентов выступают сами страхователи - физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В данном случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, а тот - следующего и т.д. Однако комиссионное вознаграждение страхователь, выступающий в качестве страхового агента, получит только с третьего полиса, т.е. оплачиваются все уровни, начиная со второго.

Многомандатными страховыми агентами являются агенты, которые работают с несколькими страховыми компаниями. Как правило, такие агенты специализируются на определенном виде страхования (например морском, транспортном и т.п.)

Генеральными агентами выступают страховые агенты, которые имеют более высокий правовой статус по сравнению с вышеперечисленными. Они не только заключают договоры страхования от имени своих страховых компаний, но и решают следующие задачи: формирование страховых запросов клиента на основе постоянного контакта с ним; управление страховыми рисками. Генеральный агент имеет право работать только с одной компанией, выступая в качестве ее представителя.

Оплата труда генерального агента обычно включает в себя:

комиссионные вознаграждения в зависимости от количества заключенных договоров страхования и суммы полученных компанией страховых премий;

так называемые «управленческие» комиссионные вознаграждения (плата за проведение организационной и технической работы)

комиссионные за управление рисками, принятыми на страхование

компенсацию перед выходом на пенсию за весь период трудовой деятельности в страховой компании.

брокер страховой поручение

Глава 2. Страховые брокеры

Еще одной фигурой на рынке страховых услуг является страховой брокер. Страховых брокеров рассматривают как страховых посредников.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Российское страховое законодательство предусматривает, что деятельность страховых брокеров носит достаточно специализированный и профессиональный характер: во-первых, граждане и юридические лица, осуществляющие брокерскую деятельность, должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера; во-вторых, их деятельность относится к лицензируемому виду деятельности; в-третьих, сведения о страховых брокерах подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела; в-четвертых, им запрещается деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика; в-пятых, они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Как следует из вышеизложенного, в отношении брокерской деятельности установлен разрешительный порядок, их правоспособность в целом носит специальный характер, а сами страховые брокеры подлежат строгому учету и специальной регистрации.

Предусматривается два направления брокерской деятельности: 1) представительство страхователя в отношениях со страховщиком; 2) посредническая деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая от своего имени.

Как правило, страховые брокеры оказывают следующие виды услуг в сфере страхования: а) поиск клиентуры, привлечение ее к страхованию; б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования; в) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договора страхования; г) подготовка или оформление документов, необходимых для получения страховой выплаты; д) организация страховой выплаты по поручению страховщика; е) размещение по поручению клиента страхового риска по договорам перестрахования или сострахования; ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования; з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по просьбе заинтересованных лиц; и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат; к) консультационные услуги в части страхования; л) инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком; м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью.

Своеобразие правового положения страховых брокеров заключается в том, что свое вознаграждение брокер может получать не от страхователя, риски которого он размещал у страховщика, а от самого страховщика в виде комиссионного процента.

Страховщику брокер оказывает содействие в уплате страхователем страховой премии, а страхователю - в получении от страховщика страховой выплаты. Нередко страховые брокеры даже берут на себя осуществление денежных расчетов между страхователем и страховщиком.

Иногда страховые брокеры специализируются на перестраховании, размещая риски основного страховщика (перестрахователя) у других страховщиков (перестраховщиков). Такие брокеры именуются перестраховочными брокерами.

Страховой брокер не является стороной (или даже третьим лицом) договора страхования и не несет ответственности за его исполнение. Кроме того, брокер не несет ответственности по заключенным с его участием договорам страхования за выплату страхователем страховой премии и за осуществление страховщиком страховой выплаты. Однако брокер несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение того договора, в силу которого он действовал, оказывая услуги клиенту (договора возмездного оказания услуг, договора поручения, договора комиссии, агентского договора и др.). Согласно Гражданскому Кодексу лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение невозможным вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и неотвратимых при данных условиях обстоятельствах. Иначе говоря, страховой брокер несет ответственность за неисполнение своих обязательств перед своим клиентом в общем порядке. И эта ответственность включает в себя возмещение убытков, причиненных клиенту, и выплату, если она предусмотрена, неустойки. Причем брокер несет эту ответственность независимо от своей вины. Так, если брокер, например, несвоевременно произведет перечисление страховщику полученной от страхователя страховой премии, то он может быть привлечен к ответственности по ст. 395 ГК, предусматривающей ответственность за неисполнение денежного обязательства.

В заключение следует отметить, что если страховым брокером является юридическое лицо, то оно должно быть коммерческой организацией. Страховой брокер, являющийся юридическим лицом, может создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной для коммерческих организаций.

Законодательством не предусмотрено требований по поводу размера уставного капитала в брокерских организациях. Тем более не предусмотрено наличие уставного капитала (или резервного фонда) в том случае, если брокером выступает физическое лицо.

Если брокерской деятельностью занимается физическое лицо в порядке осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности, то такое лицо должно быть зарегистрировано в качестве субъекта, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Предметом этой деятельности должна быть определена деятельность в качестве страхового брокера. Кроме того, он должен иметь свидетельство о включении в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Заключение

В данной работе были рассмотрены основные виды страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника.

Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. Предполагается, что существует большое количество организаций, чья основная деятельность далека от сферы страхования, но, тем не менее, они осуществляют операции, присущие страховым посредникам. Это обусловлено тем, что ряд хозяйствующих субъектов занимается таким видом деятельности, который тесно связан со страхованием либо обладает потребностью в страховании значительной части рисков, появляющихся в процессе функционирования предприятий.

Список использованных источников

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) {КонсультантПлюс}?

2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) {КонсультантПлюс}?

3. ст. 8, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" {КонсультантПлюс}?

4. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. - М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР" 2000. - 208 с.

5. Страхование. Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: "Экономистъ", 2003. - 875 с.

6. Худяков А.И. Страховое право. - С-Пб.: Издательство Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. - 691 c.

7. "Страховой бизнес: Словарь-справочник" / Р.Т. Юлдашев, М.: "Анкил", 2005. - 832 с.

Размещено на Allbest.ru