Рынок автомобильного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Красноярский финансово-экономический колледж -

филиал федерального государственного образовательного бюджетного

учреждения высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Кафедра Бухгалтерского учета и анализа

Дисциплина «Страховое Дело»

КУРСОВАЯ РАБОТА

ТЕМА: РЫНОК АВТОМОБИЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Выполнила студентка 27 группы,

2 курса, очной формы обучения

Базарова Анастасия Михайловна

Руководитель Старкова Ольга Николаевна

Красноярск 2013

Оглавление

Введение

• Глава 1. Виды страхования автотранспорта
• 1.1 «АВТОКАСКО»
• 1.2 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
• Глава 2. Организация и проведение автострахования
• 2.1 Порядок и условия осуществления страховой выплаты
• Глава 3 Рейтинг страховых компаний по КАСКО И ОСАГО
• 3.1 Сборы по КАСКО
• 3.2 Сборы и выплаты по ОСАГО в страховых компаниях
• Заключение
• Список литературы
• Приложения

Введение

Автострахование - это вид страховой защиты, который отстаивает имущественные интересы застрахованных, которые связаны с материальными затратами на восстановление транспортного средства после поломки, дорожно-транспортного происшествия, чрезвычайной ситуации или покупку нового автомобиля после хищения или угона. При желании защита по страховому договору может распространяться и на дополнительное оборудование, которое установлено на автомобиль, а также еще и на здоровье и жизнь водителя и пассажиров.

Автомобиль экономит время, делает жизнь комфортнее и удобнее, однако предполагает и непредвиденные расходы на восстановительный ремонт после ДТП, на покупку новой автомагнитолы взамен украденной, затраты на возмещение ущерба, причиненного чужому автомобилю по вашей вине и т.д. В результате, приходится откладывать запланированные покупки, занимать деньги у знакомых или брать кредит в банке. Однако автомобиль можно застраховать, переложив тем самым непредвиденные расходы на страховую организацию. Во всех цивилизованных странах сесть за руль без страхового полиса не представляется возможным. В России же автострахование начало активно развиваться с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В настоящее время в России в число наиболее популярных для россиян видов страхования входит автострахование. Данный термин придуман страховыми организациями и означает страхование транспортных средств и всего, что связано с транспортными средствами и их эксплуатацией.

Актуальность автострахования связана с тем, что владение и управление автомобилем всегда связано с определенным риском. Кроме того, велика вероятность наступления страхового случая, а затраты на восстановление транспортного средства после ДТП, как правило, ощутимо бьют по карману. Нельзя не отметить, что в настоящее время многие страховые организации предлагают автовладельцам довольно широкий перечень услуг, в число которых входят выезд юриста на место происшествия, скидки на вызов эвакуатора, ликвидация последствий ДТП в лучшем автосервисе. Все это позволяет клиентам сэкономить денежные средства. Кроме того, имея страховой полис, человек чувствует себя спокойнее и увереннее. автострахование транспорт происшествие владелец

Современный рынок автомобильного страхования не просто продолжает свое развитие, он активно набирает обороты. Это вызвано тем, что в последнее время количество покупателей автомобилей существенно возросло. Те, кто приобрели свои транспортные средства лет 5-10 назад, активно начинают обновлять или же оформлять страховку, так как на момент покупки не было столь распространенным автострахование.

Страхование автомобиля является неотъемлемой процедурой для ответственного владельца транспортного средства, который заботится о своей безопасности и безопасности своей приобретенной машины.

В настоящее время полисы автострахования предлагает большинство российских страховых организаций. Условия разных страховых компаний отличаются некоторыми нюансами, но все они основаны на базовых понятиях и имеют общие моменты, на которые следует обращать особое внимание при заключении договора страхования.

Глава 1. Виды страхования автотранспорта

1.1 «АВТОКАСКО»

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества - «АВТОКАСКО» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору «АВТОКАСКО» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование «АВТОКАСКО» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску «ущерб» - это гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными.

Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы(сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на транспортное средство), которые препятствуют движению транспортного средства, и для устранения которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Страховые компании в праве вводить собственные правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД (далее Госавтоинспекция) и прошедшие государственный технический осмотр.

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствием с правилами «РОСНО» оборудование установленное на транспортное средства признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай ДТП.

Чтобы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так убытки не возмещаются если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов Гоавтоинспекции, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу - размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условная франшиза - та при которой страховщик не возмещает убыток который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе - страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования как правило заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании стараясь обезопасить себя устанавливают собственные правила. Так компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

1.если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;

2.страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;

3.страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.

1.2 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

«Застрахованными лицами» по этому договору могут быть юридические и физические лица, являющиеся владельцами транспортных средств. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда другим лицам застрахован («Застрахованное лицо»), должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре страхования не названо, считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя.

Согласно этому договору может быть застрахована гражданская ответственность владельцев легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов, тракторов и иной сельскохозяйственной и специальной техники.

По договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) (приложение 1) при наступлении события, предусмотренного в договоре страхования (страхового случая), выплатить страховое возмещение в размере причиненного страхователем («застрахованным лицом») вреда потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса (приложение 2), подписанного от имени страховщика уполномоченным лицом, либо путем составления одного документа, называемого "Договор добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства".

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь в своем заявлении о страховании или в ответах на запросы страховщика сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций.

Объектом страхования по данному договору являются имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством РФ, возместить другим лицам вред, причиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности владельцев ТС признается причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц транспортным средством, указанным в договоре страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока страхования, повлекшее основанные на законе требования потерпевших лиц о возмещении вреда. Такой вред должен быть связан с повреждением или гибелью других транспортных средств либо имущества, находившегося в других транспортных средствах, иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств или же смертью или утратой трудоспособности (временной или постоянной) физических лиц.

Договор страхования может быть заключен на любой срок, согласованный сторонами. Даты начала и окончания срока страхования указываются в договоре страхования.

Глава 2. Организация и проведение автострахования

По системе «автоКАСКО» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай ДТП.

2.1 Порядок и условия осуществления страховой выплаты

1. страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая;

2. страховая выплата производится на основании документов, подтверждающих факт наступления страхового случая;

3. решение о страховой выплате (отказе в страховой выплате) принимается на основании страхового акта, который составляется страховщиком после получения следующих документов:

1. письменного заявления;

2. оригинального Договора (экземпляр Страхователя);

3. поврежденного транспортного средства и/или дополнительного оборудования (ДО);

4. счета станций технического обслуживания (СТО);

5. справки Госавтоинспекции;

6. постановления и протокола об административном правонарушении по факту ДТП;

7. справок: УВД - по факту повреждений, не связанных с ДТП; Госпожнадзора - о факте пожара (взрыва) транспортного средства с указанием причин; Метеослужбы - по факту стихийного бедствия,

8. свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта ТС, договора аренды или доверенности;

9. заполненного извещения о ДТП по договору ОСАГО.

Без документов компетентных органов, без учета износа и франшизы, может быть произведена страховая выплата только при повреждении автомобильных стекол, стекол фар, наружных зеркал, но не более одного раза по каждому из указанных элементов в течение срока действия Договора при условии обязательного предъявления транспортного средства для осмотра страховщику.

При утрате и гибели транспортного средства (если стоимость восстановительного ремонта превышает 75% страховой стоимости) страховая выплата осуществляется:

1. в размере страховой суммы по транспортному средству с учетом франшизы, за вычетом стоимости остатков транспортного средства, годных к использованию;

2. выплата может быть произведена без учета стоимости остатков ТС, при заключении соглашения о передаче поврежденного ТС Страховщику.

Страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить выплату.

Страховая сумма устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости ТС и ДО (страховой стоимости). После выплаты страхового возмещения страховая сумма, уменьшается на сумму ранее произведенных выплат. Страхователь может восстановить необходимый размер страховой суммы за дополнительный страховой взнос после восстановления ТС.

Страховая стоимость ТС и ДО определяется с учетом их первоначальной стоимости и норм амортизации, на основании следующих документов:

1. справка-счет;

2. счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера (продавца);

3. чеки, квитанции и другие платежные документы;

4. таможенные документы;

5. прайс-листы дилеров;

6. каталоги для импортных ТС;

7. иная справочная или периодическая литература.

Для определения действительной стоимости автомобиля применяются следующие нормы износа ТС и ДО (в процентах от страховой суммы):

1. за 1-й год эксплуатации - 20% (за первый месяц - 3%, за второй месяц - 2%, за третий и последующие месяцы - по 1,5% за каждый месяц);

2. за 2-й год эксплуатации - 15% (по 1,25% за каждый месяц);

3. за 3-й и последующие годы эксплуатации - 12% за год (по 1% за каждый месяц). При этом неполный месяц договора страхования учитывается как полный.

Страховая премия устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях.

При страховании с валютным эквивалентом, страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального Банка РФ, установленному для иностранной валюты на дату уплаты (перечисления). При определении размера страховой премии применяются страховые тарифы с учетом модели ТС, страхового риска, срока страхования, года выпуска ТС, наличия противоугонных систем, франшизы и иных факторов. В зависимости от сочетания перечисленных факторов тариф на легковые автомобили может колебаться от 7,1% до 30%, на грузовые автомобили - от 3,7% до 6,5%.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила.

Для страхования автомобиля требуются следующие документы:

1. общегражданский паспорт,

2. паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации,

3. доверенность,

4. водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем;

5. требуется заполнение заявления на страхование (приложение 3) ;

6. необходимо также предоставить автомобиль для осмотра.

На сегодняшний деньрынок автострахования представлен большим количеством страховщиков. Следовательно, главной задачей автомобильных владельцев является правильный выбор страховой компании. Но при выборе компании следует учесть, что лидирующие место страховой компании в рейтинге не гарантирует ее надежность: каждая десятая страхования компания выплачивает больше, чем получает.

Глава 3 Рейтинг страховых компаний по КАСКО И ОСАГО

В портфеле большинства страховых компаний России сегодня есть КАСКО. Многие страховые компании специализируются на добровольном автостраховании, так как стоимость полиса от ущерба и угона довольно высока в сравнении с другими видами страхования. Однако несравнимо высоки и риски компании, которая страхует только транспорт. Согласно статистике, страхование автомобилей в России - одно из самых убыточных, если прибавить к этому зачастую легкомысленное отношение некоторых СК к своим финансам, то становится очевидно, что подбирать будущего "защитника спокойствия" нужно тщательно.

3.1 Сборы по КАСКО

Согласно официальным данным, опубликованным на сайте ФССН 2 февраля 2011 , по итогам 2010 года, в России было зарегистрировано 608 страховых компаний. Более половины из них, а именно 393 компании, предоставляли услуги по добровольному страхованию имущества, в т.ч. автотранспорта. Это вдвое больше числа компаний, имеющих лицензию на ОСАГО.

По официальному экспертному рейтингу по КАСКО (приложение 4) в первую тройку лидеров по сборам входят компании «Росгосстрах», «СОГАЗ» и «Ингосстрах». Далее следуют компании «РЕСО-Гарантия», «Военно-страховая компания», «Альфастрахование», «Согласие», «Росно», «Ренессанс страхование», «Страховая группа МСК», «Капитал Страхование» и «Уралсиб».

3.2 Сборы и выплаты по ОСАГО в страховых компаниях

Начиная с 2003 года, каждый автовладелец ежегодно сталкивается с необходимостью приобрести полис ОСАГО и выбрать подходящую страховую компанию. С момента введения в России Европейского протокола, когда страхователь вправе обращаться за выплатой по ОСАГО в свою компанию, значение выбора страховой компании заметно возросло.

По итогам 2010 года, в России насчитывалось 123 страховых компании, у которых есть лицензия на страхование ОСАГО. Чтобы сделать правильный выбор и не ошибиться, необходимо изучить рейтинговые позиции той компании, где вы планируете застраховаться. Кроме этого, стоит сделать анализ отзывов страхователей о работе компании.

В начале февраля 2011 года Федеральная служба страхового надзора опубликовала официальную статистику сборов и выплат по ОСАГО за 2010 год.

Чтобы определить, какая компания является более надежной, необходимо оценить соотношение сборов и выплат страховых компаний за определенный период времени (приложение 5).

В таблице представлена двадцатка наиболее крупных компаний, лидирующих по сборам премий ОСАГО. Большие объемы прибыли по данному виду страхования не являются показателем устойчивости компании. Объективная ситуация в большей степени характеризуется соотношением выплат к сборам: чрезмерно высокий процент выплат относительно сборов - это плохой сигнал для страховой компании. Анализ бухгалтерской отчетности страховщиков позволяет сделать несколько важных выводов:

1. Среди страховых компаний России среднее значение выплат по ОСАГО превышает половину от суммы сборов и составляет 60%. Таким образом, этот показатель - норма по рынку в 2010 году.

2. Все компании, чей показатель соотношения выплат к сборам меньше 60% можно назвать относительно стабильными на рынке ОСАГО.

3. Страховые компании, лидирующие по сборам, но чьи выплаты составляют более 60% от совокупной премии по ОСАГО, можно отнести к группе СК с отрицательным соотношением прибыльности ОСАГО.

4. Из 20 крупнейших Российских компаний по ОСАГО в 2010 году негативная тенденция со свободными средствами и резервными фондами наметилась в компаниях: «Цюрих», «Уралсиб», «Страховая группа МСК», «Инногарант», «Спасские Ворота», «Макс». Особую тревогу вызывает ситуация в компании «Цюрих», где выплаты по ОСАГО составили 93% от сборов.

5. Наиболее стабильными компаниями из лидеров отрасли являются: «Российская национальная страховая компания», «Военно-Страховая Компания», «СОГАЗ», «Ростра», «Альфастрахование», «Группа Ренессанс страхование», «Ингосстрах», «Росно».

6. Нейтральное значение показателя соотношения сборов и выплат - у компании «Росгосстрах». С учетом акцента компании на страховании домашнего имущества и недвижимости юридических лиц, объемов уставного капитала и резервных фондов можно сделать вывод об относительной устойчивости СК на рынке.

Заключение

В связи с развитием производства автомашин и распространением автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств.

В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является стратегическим сектором экономики. Однако страхование в России пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большинства населения отсутствует правильное понимание существа и назначения страхового дела. Поэтому и предпринимателям, и работникам страховых компаний важно представлять особенности страховой деятельности и использовать их в своей работе.

Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пострадали люди, водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России. К сожалению, основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится».

Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний.

Я считаю, что на данный момент недостаточно разработана юридическая база для проведения операций по страхованию каско и автогражданской ответственности. Россия - единственная европейская страна, где нет обязательного страхования автогражданской ответственности. Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.

Список литературы

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. № 4015 -1 ( ред. ФЗ от 31.12.97 г. № 157 - ФЗ)

2. Бирюков Б.М. Дорожно-транспортное происшествие. - М.: Издательство «ПРИОР», 1998. - 176с.

3. Гражданский Кодекс РФ Часть Вторая.

4. Изд. ПрекссЮрЛит «Автострахование» январь 2005.

5. Курноскина О. Автострахование: вопросы и ответы. BeginRu Москва 2005.

6. Лебедев В.А, Конпект лекций, издательство МГУ.2003.

7. ОАО «РОСНО» Правила добровольного страхования транспортных средств от 31 .03.1999 №48

8. ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. 101 с.

9. Пиляева В.В. Учебное пособие «Гражданское право».изд.Инфа-м 2005.

10. Страхование от А до Я/Под ред. Л.И Корчевской, К.Е. Турбиной.- /

11. Трунов И.Л., Айвар Л.К., Завидов Б.Д. «Обязательное автострахование гражданской ответственности. Комментарии и практические вопросы.Изд. Эксмо.окт.2005

12. Журнал «Ревизор» № 7, апрель, 1996 г./стр. 27-30

13. Журнал « РУССКИЙ ПОЛИС» №1 декабрь 1999/ стр. 15-20

14. Журнал «РУССКИЙ ПОЛИС» №1(2) январь 2000/стр. 27

15. Журнал "О страховании. Сборник публикаций". №15/98

16. Журнал "Страховое дело, сентябрь 1999 стр17-23

Приложения

Приложение 1

Расчет страховой премии по ОСАГО

Страховая премия=Базовая ставка * Кт * Кбм * Ко * Квс * Км

Базовая ставка=1980

Территория использовая ТС	Кт
Красноярск	1,8
Абакан, Ачинск, Железногорск, Зеленогорск, Назарово, Норильск	1,1
Прочие города Красноярского края	0,9

Количество лиц, допущенных к управлению ТС	Ко
Ограниченное количество	1
Неограниченное количество	1,8

Возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисе	Квс
до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно	1,8
до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет	1,5
от 22 лет и старше со стажем вождения до 3 лет включительно	1,7
от 22 лет и старше со стажем вождения свыше 3 лет	1

Мощность двигателя (л.с.):	Км
до 50 включительно	0,7
свыше 50 до 70 включительно	1
свыше 70 до 100 включительно	1,1
свыше 100 до 120 включительно	1,2
свыше 120 до 150 включительно	1,4

Класс	Кбм
0	2,3
1	1,55
2	1,4
3	1
4	0,95
5	0,9
6	0,85
7	0,8
8	0,75
9	0,7
10	0,65
11	0,6
12	0,55

Приложение 2

Приложение 3

_____________________________________________________________

(наименование страховщика)

ЗАЯВЛЕНИЕ

о заключении договора обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев

транспортных средств

1. Страхователь ______________________________________________

(полное наименование юридического лица или фамилия, имя,

отчество <*> гражданина)

_____________________________________________

(дата рождения гражданина) (ИНН юридического лица)

_____________________________________________________ ________

(свидетельство о регистрации юридического лица(серия) (номер)

либо документ, удостоверяющий личность)

Адрес _____________ ________________________________________

(индекс) (государство, республика, край, область) (район)

________________________________ ______________ ______ ________

(населенный пункт)(улица)(дом) (корпус) (квартира)

Телефон __________________________________________________________________

Прошу заключить договор обязательного страхования в соответствии с

Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" на срок действия с "__"_________ 20__ г. по "__" ________ 20__ г.

2. Транспортное средство

Собственник _______________________________________________________________

(полное наименование юридического лица)

_____________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество <*> гражданина)

_____________________________________________________________

(дата рождения гражданина)(ИНН юридического лица)

(свидетельство о регистрации юридического лица (серия)(номер)

либо документ, удостоверяющий личность)

Адрес __________ ____________________________________________

(индекс) (государство, республика, край, область)(район)

______________________________ _______________ ______ _______

(населенный пункт)(улица)(дом) (корпус) (квартира)

Марка, модель, категория транспортного средства

_____________________________________________________________

Идентификационный номер транспортного средства

_____________________________________________________________

Год изготовления транспортного средства

_____________________________________________________________

Мощность двигателя транспортного средства

_______________ _________________

(кВт) (л.с.)

Разрешенная максимальная масса, кг

_____________________________________________________________

(для грузовых транспортных средств)

Количество пассажирских мест

_____________________________________________________________

(для автобусов, троллейбусов и трамваев)

Шасси (рама) N __________________ Кузов (прицеп) N ________________________

Документ о регистрации транспортного средства

_____________________________

(паспорт транспортного

_____________________________________________________________

средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт, технический талон или аналогичный документ)

_____________ ___________ ________________

(серия)(номер) (дата выдачи)

Государственный регистрационный знак

_____________________________________________________________

Талон технического осмотра (талон о прохождении государственного технического осмотра) _______ ___________ __________________ месяц ____ год

(серия) (номер)(срок очередного технического осмотра)

Транспортное средство сдается/не сдается в прокат, аренду (нужное подчеркнуть)

Цель использования транспортного средства (нужное подчеркнуть):

1) личная

2) учебная езда

3) такси

4) дорожные и специальные транспортные средства

5) прочее

Класс, зависящий от наличия страховых выплат, присвоенный собственнику

транспортного средства

____________________________________________________

Количество страховых случаев по предыдущему договору обязательного страхования владельцев данного транспортного средства

_____________________________________________________________

(указывается в случае, если договором обязательного страхования не предусмотрено условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители)

3. К управлению ТС допущены:

--------¬

любые водители (без ограничений) ¦ ¦

+-------+

только следующие водители ¦ ¦

L--------

N п/п	Фамилия, имя, отчество	Дата рождения	Пол	Водительское удостоверение (серия, номер)	Стаж	Количество страховых случаев в течение срока действия предыдущего договора обязательного страхования	Класс, зависящий от наличия страховых выплат

4. Транспортное средство будет использоваться

с _______________ 20__ г. по _______________ 20__ г.

с _______________ 20__ г. по _______________ 20__ г.

с _______________ 20__ г. по _______________ 20__ г.

Предыдущий договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отношении указанного транспортного средства _____________ _____________ _______________________,

(серия) (номер)

страховщик ____________________.

5. Иные сведения

__________________________________________________________

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств получил.

Страховой полис ____________ ________________ получил.

(серия)(номер)

Перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации и 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии получил.

Страхователь ____________________ (_____________________________)

(подпись)(ф.и.о.)

"__" _________________ 20__ г.

(дата заполнения заявления)

6. Страховая премия

Базовая ставка	Коэффициент	Итого
	территории преимущественного использования транспортного средства	Наличия или отсутствия страховых выплат	Возраста и стажа водителей	сезонного использования транспортного средства	Краткосрочного страхования	мощности двигателя легкового автомобиля	применяемый при грубых нарушениях условий страхования

7. Особые отметки _________________________________________________________

Страховщик/представитель страховщика _______________ (____________________)

(подпись) (ф.и.о.)

"__" _________________ 20__ г.

(дата заполнения заявления)

--------------------------------

<*> Отчество указывается при наличии.

Приложение 4

Экспертный рейтинг по КАСКО, начало 2011 г.

№	Наименование страховой компании	Поступления итого, руб.	Поступления д.и.с., в т.ч. КАСКО, руб.
1	РОСГОССТРАХ	74 305 421	37 814 048
2	СОГАЗ	46 938 672	26 346 713
3	ИНГОССТРАХ	41 166 986	25 958 327
4	РЕСО-ГАРАНТИЯ	35 811 050	19 988 276
5	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	25 147 463	14 788 180
6	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	20 463 266	11 609 015
7	СОГЛАСИЕ	15 798 127	10 746 608
8	РОСНО	20 586 897	7 908 032
9	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	12 000 376	7 451 293
10	СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	10 019 815	6 282 131
11	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	8 667 868	5 855 994
12	УРАЛСИБ	10 362 707	5 445 667

Приложение 5

Соотношение страховых взносов и выплат по ОСАГО за 2011 год

Название страховой компании	Сборы ОСАГО (руб)	Выплаты ОСАГО (руб)	Выплаты/сборы соотн.в %	Рейтинг по сборам	Рейтинг по выплатам
РОСГОССТРАХ	28 475 925	16 817 178	59	1	1
РЕСО-ГАРАНТИЯ	8 559 662	4 666 738	55	2	2
ИНГОССТРАХ	6 179 042	3 427 005	55	3	3
СПАССКИЕ ВОРОТА	4 723 942	3 252 657	69	4	4
ВСК	3 648 803	1 658 115	45	5	8
РОСНО	3 137 968	1 756 481	56	6	6
УРАЛСИБ	2 622 754	2 008 748	77	7	5
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	2 622 579	1 355 253	52	8	10
СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	2 377 008	1 740 724	73	9	7
СОГЛАСИЕ	2 258 031	1 389 185	62	10	9
МАКС	1 875 679	1 221 127	65	11	12
ЮГОРИЯ	1 642 630	993 129	60	12	13
ЦЮРИХ	1 394 432	1 297 891	93	13	11
ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	1 380 846	761 150	55	14	14
РОССИЙСКАЯ НАЦИОНАЛЬНАЯ СК	1 193 908	498 595	42	15	18
ГУТА-СТРАХОВАНИЕ	1 049 502	631 046	60	16	15
СОГАЗ	1 007 608	477 993	47	17	20
РОСТРА	993 597	494 551	50	18	19

Размещено на Allbest.ru