Современные проблемы потребительского кредитования в ОАО "Сбербанк России"

Программа позволит успешно в короткие сроки добиться повышения рентабельности и роста конкурентоспособности на рынке.

Основной акцент программы - на неинвестиционные источники роста эффективности за счет:

- Поэтапного обучения, адаптации и освоения системы Лин.

- Вовлечения всего персонала (из разных подразделений и филиалов) в процесс непрерывных улучшений.

- Выявление скрытых резервов и устранения «узких мест».

Главная особенность этой системы -- включение всех сотрудников компании в процесс бережливого производства. Это лозунг «каждодневное улучшение», так называемый «кайдзен»: каждый день сотрудник что-то делает лучше, эффективнее, и это отражается на его производительности труда, а потому поощряется.

Данный процесс практически не известен в России и именно в этом кроется причина отставания многих наших банков от западных.

Интересные цифры по lean production приводят деловые новости «Слон.ру»: «По исследованию Leancor 2009 года, из российских компаний 68% вообще ничего не знают о «лин», 2% знакомы с «лин» и на теории, и на практике. При этом в развитых странах около 50% применяют «лин». В США опыт внедрения «лин» таков: экономия - $1,44 млрд, рост продаж - $10,5 млрд, создано рабочих мест 16 740, сохранено 35 845.»

Внедрение «Лин» необходимо начать с выбора приоритетных направлений по улучшению банковских процессов в розничном рынке услуг. Для Сберегательного банка таковыми являются: замена сберкнижек, выплата компенсаций, обмен валюты. По расчетам аналитиков, среднее время выполнения этих операций в результате оптимизации сможет сократиться на 45-80%.

Самый главный проблемой Сбербанка являются очереди, особенно в дни выплаты пенсий и зарплат. А в результате этих мер очереди в офисах могут сократиться на 25-50%.

Зарубежным банкам при реализации бизнес-стратегия для банка на три года с привлечением внешних консультантов удалось:

- На 30 % сокращено время обслуживания клиентов.

- На 40% сокращено количество передач «из рук в руки» в процессе выдачи ссуд.

- На 80% повышена производительность труда.

-На 15% сократилось количество случаев отсутствия наличности.

- На 25% уменьшен уровень запаса наличных.

- На 10% сокращена потребность в персонале.

- На 24% повышена з/п работникам РКО.

Таким образом, по подсчётам зарубежных аналитиков, система бережливого производства позволяет без особых дополнительных затрат почти в 1,5 раза повысить производительность труда, на 80% сократить время операций. Она позволяет делать больше с меньшими затратами, в то же время приближаясь к тому, чтобы предоставить потребителю именно то, что ему нужно.

По подсчётам российских предприятий затраты на внедрение лин-лаборатории находятся в пределах 20-30 тысяч $, их основу составляет оплата труда внешним консультантам.

Опираясь на опыт зарубежных стран рассчитаем годовой экономический эффект от внедрения системы бережливого производства (таблица 9).

Таблица 9 - Экономический эффект для ОАО «Сбербанка России» от внедрения системы «Лин» в расчёте на одно отделение

Таким образом, годовой экономический эффект от внедрения системы «Лин» равен 132,2 млрд. руб., что составляет более 40% прибыли, полученной ОАО «Сбербанком России» в 2011 году .

Далее необходимо рассчитать показатели рентабельности деятельности Сбербанка после внедрения системы «Лин» и сравнить их с аналогичными показателями до внедрения системы бережливого производства.

Таблица 10 - Изменение показателей рентабельности деятельности Сбербанка вследствие внедрения системы «Лин»

Из таблицы видно, что применение Сбербанком России системы «Лин» незамедлительно приведёт к повышению рентабельности его деятельности.

Вывод

Таким образом, в результате проведённого анализа, мы можем с уверенностью утверждать, что внедрение такого рода изменений является резервом повышения прибыли и соответственно рентабельности деятельности Сберегательного банка.

Подводя итоги главы необходимо сказать о том, Сбербанку для реализации поставленных целей необходимо искать несколько иные, новые для России пути повышения эффективности деятельности, которые лежат в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса.

Одним из таких путей является внедрение в деятельность Сбербанка системы «Лин», главной особенностью которой является включение всех сотрудников компании в процесс бережливого производства.

Применение такой системы позволит Банку увеличить прибыль банка на 132,2 млрд. рублей, а рентабельность в среднем на 1,3%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум.

В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным «игроком» на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Период 2009-2011гг. ОАО «Сбербанк России» завершил со следующими показателями: в 2010 году активы возросли на 21,4% по сравнению с 2009 г (7105,1 млрд. руб.) и составили 8628,5 млрд. руб., этот рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и объемом кредитования клиентов. Доля работающих активов в 2010 году составляла 87,6% от общих активов банка. А в 2011 увеличились на 25,6% и составили 10835,1 млрд. руб. Доля кредитного портфеля в активах за 2011 год выросла с 64% до 71% за счет сокращения доли ценных бумаг. По состоянию на 31.12.2011 г. доля работающих активов составила 92,4% от общих активов Сбербанка.

Активные операции банка по предоставлению ссуд - это, как известно, одна из приоритетных сфер банковской деятельности, поскольку доходы по ссудам являются одной из самых крупных статей доходов Сбербанка. Вместе с тем это и наиболее рискованные операции банка. В 2011 году Сбербанк продолжал наращивать объемы кредитования своих клиентов.

За 2010 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1319,7 млрд. руб, что на 12,1% больше, чем в 2009г. (1178 млрд. руб); из них жилищных кредитов - 604 млрд. руб. что на 46% больше, чем в 2009г. (513 млрд. руб.); автокредитов - 80 млрд. руб, что на 6% менььше, чем в 2009г. (101 млрд. руб.) ; потребительских кредитов - на 636 млрд. руб., что на 48% больше, чем в 2009г. (564 млрд. руб.).

За 2011 год Сбербанком было выдано розничных кредитов на сумму 1805,5 млрд. руб, что на 36,8% больше, чем в 2010г. (1319,7 млрд. руб); из них жилищных кредитов - 777,4 млрд. руб. что на 43% больше, чем в 2010г. (603,8 млрд. руб.); автокредитов - 84,1млрд. руб, что на 5% больше, чем в 2010г. (80,2 млрд. руб.) ; потребительских кредитов - на 944 млрд. руб., что на 52% больше, чем в 2010г. (635,7 млрд. руб.).

Кредиты юридическим лицам выдавались в 2010 году на сумму 4872,2 млрд. руб., что больше на 14,2%, чем в 2009 году (4266,3 млрд. руб.). В 2011 году юридическим лицам выдавалось кредитов на сумму 6576,6 млрд. руб., что больше на 35,0%, чем в 2010 году.

Кредиты физическим лицам выдавались в 2010 году на сумму 1319,7 млрд. руб., что больше на 12,1%, чем в 2009 году(1177,5 млрд. руб.). В 2011 году физическим лицам выдавалось кредитов на сумму 1805,5 млрд. руб., что больше на 36,8%, чем в 2010 году.

Портфель кредитов клиентам увеличился в 2010 и в 2011 годах в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса.

Совокупный портфель ценных бумаг в 2009 году составил 1064,1 млрд. руб., что в 2,2 раза больше, чем в 2008 году. Увеличение процентных доходов по ценным бумагам объясняется ростом вложений Сбербанка в корпоративные облигации.

Основной ресурсной базой Сбербанка остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах за 2009 - 2011гг. составляет 60 - 63%. Средства физических лиц в 2010 году составили 4834,5 млрд. руб., что больше на 27,7%, чем в 2009 году (3787,3 млрд. руб.). А в 2011 году средства физических лиц возросли на 18,4%, чем в 2010 году и составили 5726,3 млрд. руб.

Средства корпоративных клиентов в 2010 году составили 1816,7 млрд. руб., что больше на 10,0%, чем в 2009 году (1651,6 млрд. руб.). А в 2011 году средства юридических лиц возросли на 21,4%, чем в 2010 году и составили 2205,8 млрд. руб.

Собственные средства ОАО «Сбербанка России» в 2010 году составили 987,2 млрд. руб., что больше на 26,7 %, чем в 2009 году (778,9 млрд. руб.). А в 2011 году собственные средства возросли на 28,4%, чем в 2010 году и составили 1268,0 млрд. руб.

За последние три года «Сбербанк России» демонстрировал высокие результаты деятельности: рентабельность собственных средств составила 3,2 %, соотношение операционных расходов к операционным доходам составило 35,4% в 2009 году, рентабельность собственных средств составила 20,6 %, соотношение операционных расходов к операционным доходам составило 42,4% в 2010 году. Рентабельность собственных средств за 2011 год составила 28,0%, отношение операционных расходов к операционным доходам составило 46,9%.

Совокупный доход ОАО «Сбербанка России» за 2010 год увеличился в 5,3 раза, по сравнению с 2009 г. и составил 206,6 млрд. руб. (в 2009 г. 38,9 млрд. руб.). А в 2011 г. составил 309,0 млрд. руб. и вырос на 49,6%, по сравнению с 2010 годом. Чистый процентный доход и чистый комиссионный доход составили за 2011 год 94,5% всего операционного дохода до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля.

Управленческая деятельность ОАО «Сбербанк России» за последние три года эффективна. Рост доходов значительно превышает рост расходов. Чистая прибыль банка составила за 2010 г.181,6 млрд. руб. и увеличилась в 7,4 раза, по сравнению с 2009г. (24,4 млрд. руб.). А в 2011 году чистая прибыль возросла на 85%, по сравнению с 2010 годом, и составила 315,9 млрд. руб.

Таким образом, можно сделать вывод, финансовая деятельность ОАО «Сбербанка России» очень эффективна. За последние три года банк показал значительные темпы роста кредитования, в результате чего увеличивался кредитный портфель Сбербанка и чистая прибыль.

Банк строго придерживается выбранной стратегии деятельности и отвечает общим требованиям финансовой устойчивости и прибыльности деятельности. Следует, тем не менее, отметить, что существует и риск текущей ликвидности, но банк выполняет все требования Банка России к ликвидности и имеет необходимый запас. Проблему текущей ликвидности может решить увеличением доли вторичных ликвидных активов (например, облигации ЦБ РФ). ОАО «Сбербанк России» может значительно активизировать деятельности без ущерба для финансовой устойчивости и повысить свои доходы, поскольку обладает значительным потенциалом.

При определении перспектив в области потребительского кредитования Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Основой задачей ОАО «Сбербанк России» в ближайшее время будет переход от стратегии экстенсивного роста к стратегии интенсивного развития. Приоритет будет отдан повышению эффективности использования имеющихся ресурсов, активизации накопленных «резервов роста».

Поиск путей повышения эффективности деятельности банка лежит в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса и обоснованного преломления их на российскую действительность. Можно выделить следующие мировые тенденции: использование современных информационных технологий, развитие традиционных и внедрение новых способов и приемов взаимодействия с клиентами и оказания им банковских услуг (расширение сети супермаркет - банков, установка киосков-автоматов мультимедиа, использование глобальной сети Интернет), внедрение системы бережливого производства.

Подводя общие итоги необходимо сказать о том, Сбербанку для реализации поставленных целей необходимо искать несколько иные, новые для России пути повышения эффективности деятельности, которые лежат в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса.

Одним из таких путей является внедрение в деятельность Сбербанка системы «Лин», главной особенностью которой является включение всех сотрудников компании в процесс бережливого производства.

Применение такой системы позволит Банку увеличить прибыль банка на 132,2 млрд. рублей, а рентабельность в среднем на 1,3%.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский Кодекс РФ: часть первая: [федеральный закон принят Госдумой 21.10.1994г.] Часть вторая: [федеральный закон принят Госдумой 22.12.1995г.] // Справочно - правовая система «Консультант Плюс: Версия Проф».

2. Федеральный закон от 07.07.2009г. «О банках и банковской деятельности» // Справочно - правовая система «Консультант Плюс: Версия Проф».

3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 №395-1) // Справочно - правовая система «Консультант Плюс: Версия Проф»

4. Федеральный закон «О Центральном банке (Банке России)» №86-ФЗ От 10.07.2009г. // Справочно - правовая система «Консультант Плюс: Версия Проф» .

5. Инструкция «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г., №110-И/ ред. От 13.11.2007г. // Справочно- правовая система «Консультант Плюс: Версия Проф».

6. Авсейко М. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков: учебник. - М.: Банковский вестник, 2011. - 360 с.

7. Афанасьева О.Н. Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и возможные пути решения: учебное пособие. - М.: Банковское дело, 2012.- 367 с.

8. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики. - М.: Банковское дело, 2012. - 378 с.

9. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий. - М.: Банковское дело, 2012.- 356 с.

10. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования: учебник. - Саратов: Изд-во, 2012. - 479 с.

11. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 483 с.

12. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков: учебное пособие. - М.: Банки и биржи, 2012. - 524 с.

13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 347 с.

14. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: учебное пособие. - М.: «ДИС», 2012. - 430 с.

15. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран. - М.: Юридическая работа в кредитной организации, 2011. - 213 с.

16. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь. том II. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 627 с.

17. Горшков Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика: учебное пособие. - М.: Банковское дело, 2011. - 389 с.

18. Данилова Т.М. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками: учебное пособие. - М.: Финансы и кредит, 2012. - 526 с.

19. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 269 с.

20. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития: учебное пособие. - М.: Деньги и кредит, 2012 . - 393 с.

21. Зверев А.В. Финансы внешнеэкономических связей: учебник. - М.: Международные отношения, 2012. - 328 с.

22. Иванов О. Деньги и кредит. Современные проблемы кредитной системы в России: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 426 с.

23. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений: учебное пособие. - М.: Едиториал УРСС, 2011. - 400 с.

24. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России: учебное пособие. - М.: Деньги и кредит, 2011. - 423 с.

25. Колесников В.И. , Кроливецкая Л.П.. Банковское дело: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 269 с.

26. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник для студентов ВУЗов. - М.: ЮНИТИ ДАНА, 2011. - 751 с.

27. Костерина Т.М. Банковское дело: учебное пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011. - 360 с.

28. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2012. 464 с.

29. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 345 с.

30. Лаврушин О.И. Банковские операции. Часть II. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 290 с.

31. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 434 с.

32. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике: учебное пособие. - М.: Банковское дело, 2012. - 411 с

33. Лаврушин О.И.. Банковское дело: учебное пособие. - М.: «Ростпотребрезерв», 2012. - 432 с.

34. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски: учебник. - М.: КНОРУС, 2011. - 332 с.

35. Лобанова А.А., Чугунова А.В. Энциклопедия финансового риск-менеджмента. 6-е издание, доп. и перераб.: учебное пособие. - М.: АльпинаБизнесБукс, 2011. - 379 с.

36. Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита: учебное пособие. - М.: Изд. «Бухучет», 2012. - 421 с.

37. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 456 с.

38. Носкова И.Я. Международные кредитно - валютные отношения: учебное пособие. - М.: Банки и биржи, 2011. - 345 с.

39. Олейников С.Я., Иванов А.А., Бочаров С.А. Риск-менеджмент: учебное пособие. - М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2012. - 289 с.

40. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: учебное пособие. - М.: Новое знание, 2012. - 375 с.

41. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: учебное пособие. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2011. - 245 с.

42. Челноков В.А. Банки и банковские операции: учебное пособие. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2011. - 353 с.

43. Чернова Е.Г. Финансы, деньги, кредит: учебное пособие. - М.: ТК Велби, 2012. - 280 с.

45. Шухрай О.А. Сущность кредитного портфеля, критерии его эффективности// Вестник. - 2011. - №12. - С. 6.

46. Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2012г./ А. Жуков // Деловая прессa.- 2012. - №3. - c. 25.

47. Риски и бизнес, давайте жить дружно!/ А.А. Соколов// Журнал «Банковское обозрение». - 2012. - №4. - С. 15 - 18.

48. Призывы к кредитованию: слово и дело/ А.М. Нечаев // Газета «Ведомости». - 2012. - №2. -. 11.

49. Устав ОАО «Сбербанка России», утвержденный годовым собранием акционеров, протокол №17 от 24.06.2005г. http:// www.sbrf.ru

50. Интернет-сайт ОАО «Сбербанка России» http:// www.sbrf.ru

Размещено на Allbest.ru