Перспективи розвитку страхування фізичних осіб в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

КИЇВСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

ІМЕНІ ТАРАСА ШЕВЧЕНКА

Економічний факультет

Кафедра Фінансів

Група УРС

Індивідуальне завдання

з курсу

«Страховий маркетинг»

«Перспективи розвитку різних видів страхування фізичних осіб в Україні»

Студента 1 курсу магістратури

спеціальності «Фінанси і кредит»

кафедри Управління ризиками

та Страхування

Сови Антона Олександровича

Викладач: к.е.н., асистент

Тлуста Анна Юріївна

Київ - 2013

У сучасних умовах страхова галузь стає невід'ємною частиною діяльності для суміжних галузей бізнесу, своєрідним механізмом підтримки економічної рівноваги в країні та набуває стратегічного значення для зміцнення й розвитку національної економіки. Без розвиненого страхового ринку неможливо забезпечити поступальний соціально-економічний розвиток країни, безпечне функціонування суб'єктів господарювання, підвищення добробуту населення, убезпечення різних сфер його життєдіяльності.

Проте сьогодні в Україні страховий ринок перебуває в стадії становлення, а його розвиток супроводжується численними проблемами економічного, нормативно-правового, організаційно-методологічного, інформаційно-аналітичного, кадрового й технологічного характеру. Відчувається брак кваліфікованих фахівців страхової справи, а також ґрунтовних наукових досліджень із страхової проблематики, немає чіткого бачення стратегічного розвитку вітчизняного страхового ринку та його окремих складових. Науково-технічний прогрес, зростання виробництва товарів і надання послуг, прирощення накопичуваного суспільного багатства, розширення переліку та збільшення ймовірності техногенних, економічних і соціальних ризиків, що загрожують його збереженню і примноженню, підвищення тяжкості їхніх наслідків, а також ринкова трансформація соціально-економічного розвитку потребують адекватного вдосконалення страхових відносин суспільства, створення масштабної і ефективної системи страхових фондів, формування конкурентоспроможних національних страхових ринків.

Проте й досі немає усталеного підходу до визначення природи страхування, його функцій і принципів організації, формування й використання страхового фонду, обґрунтування аналізу сутності та потреб страхового ринку, його сегментації й основних тенденцій розвитку. Мало досліджені стратегічні напрями розвитку страхового ринку та його державне регулювання. Проблеми забезпечення економічної і фінансової стійкості страхових компаній, їхньої конкурентоспроможності в новому економічному середовищі є також ще недостатньо вивченими.

Розвиток ринку страхування перебуває під наростаючим тиском процесів глобалізації та міжнародної інтеграції. Концентрація в страховиків значних фінансових ресурсів перетворює страхування в найважливіший фактор інвестиційного процесу на макроекономічному рівні. Страхування забезпечує дієву систему захисту майнових прав та інтересів усіх громадян, підтримання соціальної стабільності суспільства, економічної безпеки держави, а також є важливим фінансовим інструментом регулювання національної економіки й потужним джерелом акумулювання коштів для їх подальшого довготермінового інвестування в народне господарство. Упродовж останніх років класичний страховий ринок демонстрував стабільні темпи зростання і залишився найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових компаній станом на 30.06.2013 становила 415, у тому числі СК "life"162 компанії, СК "non-life" - 353 компаній, (станом на 30.06.2012 - 446 компаній, у тому числі СК "life" - 65 компаній, СК "non-life" - 381 компанія). [1]

Тенденція зміни основних показників діяльності страхового ринку за останні чотири квартали 2012-2013 рр. свідчить про наявність якісних зрушень на цьому ринку.

Так, у порівнянні з першим півріччям 2012 року обсяг надходжень валових страхових премій зріс на 4 752,4 млн. грн. (49,6%), обсяг чистих страхових премій збільшився на 1 459,6 млн. грн. (16,3%). Основним фактором збільшення валових страхових премій у порівнянні з першим півріччям 2012 року стало збільшення обсягу валових страхових премій, зокрема, із добровільного майнового страхування (темпи приросту 58,2%), в т.ч. зі страхування фінансових ризиків (темпи приросту 142,6 %), добровільного страхування відповідальності (темпи приросту 194,2 %), страхування життя (34,0%). [2]

Питома вага чистих страхових премій у валових страхових преміях за перше півріччя 2013 року становила 72,8%, що на 21 в.п. менше в порівнянні з першим півріччям 2012 року.

Рівень валових виплат у порівнянні з аналогічним періодом 2012 року (27,1%) зменшився на 11,2 в.п. та становив 15,9%. Таке падіння відбулося за рахунок майже незмінного обсягу страхових виплат при збільшенні на 49,6% надходжень валових страхових платежів.

Обсяг чистих страхових виплат зменшився на 10,6%. У структурі зазначеного показника відбулися значні зміни в розрізі видів страхування: у порівнянні з першим півріччям 2012 року приріст страхових виплат відбувся за такими видами страхування: медичне страхування (13,1%), страхування життя (54,2%), при цьому зменшилися чисті страхові виплати зі страхування медичних витрат (11,9), страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (46,2%), майна (45,7%), страхування кредитів (44,3%), страхування фінансових ризиків (85,6%). Чисті страхові виплати з автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка") не змінилися. [2]

Операції вихідного перестрахування всередині країни у І півріччі 2013 року за рахунок стрибка в обсягах перестрахових премій, збільшилися з 604,2 млн. грн. до 3 896,9 млн. грн. та істотно вплинули на динаміку основних показників діяльності страховиків. При цьому і без того незначні частки страхових виплат, що компенсовані перестраховиками, у І півріччі 2013 року зменшилися на 21,5%.

Описані диспропорції у динаміці основних показників діяльності сформувалися переважно за результатами діяльності українських страховиківу І кварталі 2013 року: так, якщо у 1 кварталі страхові платежі склали 8 180,3 млн.грн., а вихідне перестрахування резидентам - 3 078,9 млн.грн., то вже у ІІ кварталі 2013 року страхові премії склали 6 154,0 млн.грн., а вихідне перестрахування всередині країни - 818,0 млн.грн.

Від страхувальників-фізичних осіб за І півріччя 2013 року надійшло 4641,0 млн. грн. валових страхових премій, що на 14,6% більше, ніж за аналогічний період 2012 року.

Структура валових страхових премій, які надійшли від фізичних осіб за І півріччя 2013 року: 3674,4 млн. грн. - за видами страхування, іншими, ніж страхування життя (на 9,5% більше, ніж за аналогічний період 2012 року); 966,6 млн. грн. - за видом страхування життя (на 39,5% більше, ніж за аналогічний період 2012 року).

Страхові виплати страхувальникам-фізичним особам за І півріччя 2013 рокустановили 1242,6 млн. грн. (54,4% від загальних валових виплат), що на 7,8% менше, ніж за відповідний період 2012 року.

Рівень валових страхових виплат фізичним особам (відношення страховихвиплат до страхових премій) станом на 30.06.2013 становив 26,8%, що на 6,5 в. п.менше, ніж станом на 30.06.2012.[3]

Рис. 1. Динаміка страхових платежів, виплат та рівня страхових виплат у секторі страхування фізичних осіб за 2010 - 2012 рр., І півр. 2013 р. ( млн. грн.)

Структура страхових платежів та страхових виплат при страхуванні фізичних осіб станом на 30.06.2013 має такий вигляд:

- 24,2% всіх страхових премій від громадян становили премії від страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів 14 (ОСЦПВ) - 1125,2 млн. грн., що на 128,4 млн. грн. (або на 12,9%) більше в порівнянні з відповідною датою 2012 року; від страхування наземного транспорту (КАСКО) надійшло 1067,2 млн. грн. (або 23,0% всіх страхових премій від громадян), що на 26,2млн. грн. (або на 2,5%) більше в порівнянні з відповідною датою 2012 року; від страхування життя надійшло 966,6 млн. грн. (або 20,8% всіх страхових премій від громадян), що на 273,5 млн. грн. (або на 39,5%) більше в порівнянні з відповідною датою 2012 року; від медичного страхування (безперервне страхування здоров'я) - 325,7 млн. грн. (або 7,0% всіх страхових премій від громадян), що на 47,3 млн. грн. (або на 17,0%) більше в порівнянні з відповідною датою 2012 року; від страхування від нещасних випадків - 370,2 млн. грн. (або 8,0% всіх страхових премій від громадян), що на 97,6 млн. грн. (або на 35,8%) більше в порівнянні з відповідною датою 2012 року;

- основна частина страхових виплат (37,6%) здійснена за договорами страхування наземного транспорту (КАСКО) - 467,5 млн. грн., що на 28,9 млн. грн. (або на 6,6%) більше в порівнянні з відповідною датою 2012 року; частина страхових виплат (28,9%), здійснена за договорами страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ), становить 358,8 млн. грн., що на 4,6 млн. грн. (або на 1,3%) більше в порівнянні з відповідною датою 2012 року; за медичним страхуванням фізичним особам було виплачено 252,2 млн. грн. (або 20,3% від загального розміру страхових виплат/відшкодувань страхувальникам-фізичним особам), що на 87,6 млн. грн. (або на 53,2%) більше в порівнянні з відповідною датою 2012 року.

Рівень страхових виплат за договорами страхування наземного транспорту (КАСКО), укладеними зі страхувальниками - фізичними особами, станом на кінець І півріччя 2013 року становив 43,8%, за договорами страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) - 31,9%, за медичним страхуванням - 77,4%.

Кількість укладених договорів страхування з фізичними особами за підсумками І півріччя 2013 року зазнала, зокрема, таких змін:

- кількість укладених договорів страхування від нещасних випадків збільшилася на 1355,1 тис. одиниць (до 5018,0 тис. одиниць) у порівнянні з відповідним показником станом на кінець І півріччя 2012 року;

- кількість укладених договорів обов'язкового особистого страхування віднещасних випадків на транспорті зменшилася на 3782,7 тис. одиниць (до 44327,8 тис. одиниць) у порівнянні з відповідним показником станом на кінець І кварталу 2012 року;

- кількість укладених договорів страхування життя збільшилася на 581,2 тис. одиниць (до 702,0 тис. одиниць), в порівнянні з відповідним показником станом на кінець І півріччям 2012 року;

- кількість укладених договорів страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ зменшилася на 71,5 тис. одиниць (до 1181,8 тис. одиниць), у порівнянні з відповідним показником станом на кінець І півріччя 2012 року. [3]

Отже, обсяг страхових премій від фізичних осіб за результатами І півріччя 2013 року (4641,0млн. грн.) збільшився на 14,6% в порівнянні з відповідним показником станом на кінець І півріччя 2012 року. За результатами І півріччя 2013 року існує тенденція щодо збільшення обсягу страхових виплат фізичним особам, але при цьому рівень виплат знизився до 26,8%.

Таблиця 1. Динаміка чистих страхових премій за основними видами страхування за І півріччя 2012-2013 рр. [3]

Загальний приріст чистих страхових премій у І півріччі 2013 року (+16,3%) сформувався за рахунок суттєвого зростання надходжень платежів зі страхування фінансових ризиків (+63,8%), страхування життя (+34,0%), страхування кредитів (+65,0%), страхування майна (+23,8%).

Водночас, важливий соціальний сектор автострахування демонструє незначне скорочення надходжень страхових платежів (-0,3%).

У структурі чистих страхових премій за видами страхування станом на

30.06.2013 традиційно найбільша питома вага належить таким видам страхування, як: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») - 2 870,4 млн. грн. (або 27,5%) (станом на 30.06.2012 даний показник становив 2 880,0 млн. грн. (або 32,1%)); страхування майна - 1 182,5 млн. грн. (або 11,3%) (станом на 30.06.2012 - 955,2 млн. грн. (або 10,6%)); страхування життя - 1 032,3 млн. грн. (або 9,9%) (станом на 30.06.2012 - 770,4 млн. грн. (або 8,6%)); страхування від вогневих ризиків - 428,9 млн. грн. (або 7,9%) (станом на 30.06.2012 - 795,3 млн. грн. (або 8,9%)); медичне страхування - 708,7 млн. грн. (або 6,8%) (станом на 30.06.2012 - 614,3 млн. грн. (або 6,8%)); страхування фінансових ризиків - 1 188,7 млн. грн. (або 11,4%) (станом на 30.06.2012 даний показник становив 725,6 млн. грн. (або 8,1%)).

Перерозподіл у структурі чистих страхових премій у І кварталі 2013 року у порівнянні з І півріччям 2012 року відбувся на користь страхування фінансових ризиків (з 8,1% до 11,4%) за рахунок зменшення частки автострахування (з 32,1% до 27,5%).

Структуру чистих страхових виплат (відшкодувань) за видами страхування за І півріччя 2013 року зображено на діаграмі 1.

Рис. 2. Структура чистих страхових виплат за видами страхування станом на 30.06.2013. Складенно автором на основі джерела [3]

Основні показники автострахування

Динаміка основних показників страхування автотранспорту - страхування наземного транспорту (КАСКО), страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) та страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів ("Зелена картка") - станом на 30.06.2013 обсяг валових страхових премій з автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») збільшився на 5,4%, а обсяг валових страхових виплат на 0,4%. При цьому частка валових страхових премій та валових страхових виплат страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) в автострахуванні становить 45,3% та 40,9% (відповідно).

За підсумками першого півріччя 2013 року:

- при страхуванні наземного транспорту (КАСКО) обсяг чистих страхових премій становив 1490,0 млн. грн., при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) - 1380,4 млн. грн.;

- при страхуванні наземного транспорту (КАСКО) обсяг чистих страхових виплат становив 728,5 млн. грн., при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) - 512,5млн. грн.

Страхування життя

Валові страхові платежі (премії, внески) при страхуванні життя за І півріччя 2013 року становили 1015,2 млн. грн., що на 31,8% більше, ніж за І півріччя 2012 року (І півріччя 2012 р. - 770,4 млн. грн.).

Структура валових надходжень страхових платежів (премій, внесків) за І півріччя 2013 року:

- 964,6 млн. грн. (або 95%) - що надійшли від фізичних осіб;

- 50,6 млн. грн. (або 5%) - що надійшли від юридичних осіб.

У І півріччі 2013 року на 4,4% збільшилася кількість застрахованих фізичних осіб (застрахованих фізичних осіб у порівнянні з 669 072 застрахованими фізичними особами протягом І півріччя 2012 року). За І півріччя 2013 року застраховано 698,9 тис.осіб. Кількість застрахованих осіб станом на 30.06.13 складає 4,4 млн. осіб.

Структура валових страхових премій та виплат із страхування життя зображена на рисунках 3 та 4.

Рис 3. Структура валових страхових премій із страхування життя станом на 30.06.2013 (млн. грн.) Складенно автором на основі джерела [3]

Рис 4. Структура валових страхових виплат із страхування життя станом на 30.06.2013 (млн. грн.) Складенно автором на основі джерела [3]

Обсяг валових страхових виплат із страхування життя за І півріччя 2013 року становив 56,8 млн. грн., що на 49,5% більше в порівнянні з відповідним періодом 2012 року.

За І півріччя 2013 року величина зміни резервів із страхування життя становила 262,2 млн. грн.

Потрібно зауважити, що рівень страхових виплат (відношення страхових виплат до страхових платежів) у сегменті страхування фізичних осіб у 2-5 разів перевищує середній показник по ринку. Безумовно, це позитивна тенденція, адже високий рівень страхових виплат є одним із факторів підвищення довіри населення до страхових інституцій.

Саме низький рівень довіри населення до страхових компаній є головною перешкодою, що стримує розвиток страхового ринку України. Результати соціологічних опитувань, проведених компанією GFK Ukraine [4] серед бізнесових інститутів в Україні, свідчать, що найменше населення довіряє саме страховим компаніям (15.9 %), а найбільше - банкам (26.9 %). Це пояснюється тим, що українські громадяни вже звикли до банків, майже 77 % населення користується банківськими послугами - від сплати комунальних платежів до кредитів на придбання нерухомості чи товарів. Лише 12 % українців мають поліси страхових компаній, а 23 % громадян взагалі не знають назви жодної страхової компанії. Саме тому, зі зростанням рівня обізнаності населення про страхові компанії та їх послуги буде збільшуватися і рівень довіри до них.

Особливу увагу потрібно приділити загальнообов'язковому соціальному державному медичному страхуванню. За показником тривалості життя Україна посідає одне з останніх місць у Європі. Головною причиною такої ситуації є недостатній рівень медичного обслуговування населення, що у свою чергу, зумовлюється недостатнім фінансуванням сфери охорони здоров'я. Відповідно до річного звіту Всесвітньої організації охорони здоров'я, в Україні витрати на охорону здоров'я складають лише 6.5 % ВВП, а, наприклад, у США цей показник становить 15.4 %, у Німеччині - 10.6 %, у Франції - 10.5 % [5]. Зрозуміло, що існуючий сьогодні рівень витрат на охорону здоров'я в Україні є недостатнім. Саме тому, для забезпечення розвитку цієї галузі до її фінансування необхідно залучати і позабюджетні джерела, одним із яких є медичне страхування.

Нині в Україні функціонує тільки система добровільного медичного страхування, популярність якого серед населення з кожним роком постійно зростає. Системи обов'язкового медичного страхування в Україні досі не існує. Про необхідність його впровадження почали говорити ще на початку 90-х років ХХ ст. З того часу на розгляд до Верховної Ради України було подано вже вісім законопроектів, присвячених цьому питанню. Однак увсі вони так і залишилися лише проектами. Прийняття закону "Про обов'язкове державне медичне страхування" може стати одним із головних факторів зростання вітчизняного страхового ринку.

На шляху розвитку страхування фізичних осіб в Україні існують такі проблеми:

* демографічні - постійне скорочення чисельності населення;

* економічні - низький рівень доходів громадян, що обумовлює відсутність платоспроможного попиту на страхові послуги;

* психологічні - відсутність довіри населення до страхових інституцій;

* соціальні - відсутність культури страхування та інформованості про страхові послуги серед населення;

* законодавчі - недостатньо розвинена законодавча база, що перешкоджає розвитку деяких видів страхових послуг для населення.

Разом із тим, страхування фізичних осіб в Україні має і багато перспектив для свого подальшого зростання. У найближчі роки до головних факторів розвитку цього сегменту страхового ринку можна віднести зростання обсягів кредитування комерційними банками фізичних осіб і встановлення повноцінного контролю з боку Державатоінспекції за наявністю полісів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності в автовласників.

Слід наголосити на необхідності активізації діяльності страхових компаній на роздрібному ринку в цілому й у сегменті медичного страхування, зокрема, адже одним із пріоритетних завдань для охорони здоров'я є вирішення фінансово-економічної проблеми за участю різних установ, у тому числі й страхових компаній. У довгостроковій перспективі зростання страхування населення України буде пов'язане саме з розвитком накопичувального страхування життя і прийняттям Закону "Про обов'язкове державне медичне страхування".

Таким чином, можна констатувати, що страховий ринок України ще молодий і перебуває в стадії формування. Він не відображає достатньо інтереси страхувальників, не створює необхідних умов для соціального захисту населення. Проте за роки ринкових реформ удалося вивести ринок страхування на новий рівень, і з кожним днем страхування в Україні стає важливим сегментом ринкових економічних відносин. Через механізм страхового захисту страхування зможе забезпечити безпеку, стабільність, соціальні гарантії в суспільстві, а в перспективі стати серйозним механізмом перерозподілу інвестиційних ресурсів і механізмом вирішення питання зайнятості населення.[7]

страховий компанія автострахування виплата

Список використаних джерел

1. Україна фінансова - інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.ufin.com.ua/.

2. Страховой рынок Украины подвел итоги 1 квартала 2013 г.). - Режим доступу : http://www.forINSURER.com.

3. Річні звіти Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг [Електронний ресурс]. -Режим доступу : http://www.dfp.gov.ua/.

4. GfK Ukraine : офіційний сайт. -- Режим доступу : http://www.gfk.ua

5. Всесвітня організація охорони здоров'я : офіційний сайт. -- Режим

доступу : http://www.who.int/en.

6. Україна фінансова - інформаційно-аналітичний портал Українського агентства фінансового розвитку [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.ufin.com.ua/.

7. Вісник КНТЕУ Горбач Н., Ільченко Т., «Перспективи розвитку страхування фізичних осіб в Україні» 2009 р.

Размещено на Allbest.ru