Сущность банковской системы, ее элементы и эволюция

Размещено на http://www.allbest.ru/

Сущность банковской системы, ее элементы и эволюция

банковский система кредитный политика

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. Исходя из вышеизложенного и определяется актуальность исследования данной курсовой работы.

Целью исследования в данной курсовой работе является изучение проблем становления и развития банковской системы в национальной экономике Республики Беларусь.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

Ш Раскрыть сущность банковской системы, изучить ее элементы и эволюцию;

Ш Проанализировать зарубежный опыт функционирования банковской системы;

Ш Исследовать состояние и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь.

Объект исследования составляет банковская система в национальной экономике Республике Беларусь.

Предметом исследования являются формы и методы регулирования банковской системы Республики Беларусь.

Методологической основой исследования послужила материалистическая теория познания, включающая в себя диалектические принципы единства и различия формы и содержания, диалектики общего и частного, развития через противоречия, восхождения от абстрактного к конкретному, единства исторического и логического.

Информационную базу исследования в данной курсовой работе составили статистические данные Государственного комитета по статистике и анализу Республики Беларусь, материалы независимых экспертов и международных организаций по вопросам развития и функционирования банковской системы.

При изучении функционирования банковской системы в условиях развитого рынка автором использовались статьи периодических изданий по проблемам становления и развития банковских систем Турции, Болгарии и Мексики таких авторов, как И. Гусевой, З.Ф. Мамедова, Т.В. Сидоренко и др. При исследовании состояния и перспектив развития банковской системы Республики Беларусь автором использовалась информация, представленная Председателя Национального банка Республики Беларусь П. Прокоповичем, а также Государственным статистическим комитетом.

Структура работы построена в соответствии с целью и задачами исследования и включает в себя введение, три главы, заключение, список использованной литературы, включающей 12 источников. Работа изложена на 36 страницах машинописного текста и сопровождена 5 рисунками, 7 таблицами и 1 приложением.

Банковская система - совокупность различных видов банков в их взаимосвязи, существующая в стране в определенный исторический период [12, с. 294].

Экономическая теория и банковская практика выделяют два основных типа построения банковской системы - одноуровневую и двухуровневую [11, с. 247]. Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, а также универсализацию операций банков и их функций.

В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления. Так, после кредитной реформы 1930--1932 гг. Госбанк СССР стал фактически монополистом банковского дела страны в качестве единого центра краткосрочного и долгосрочного кредитования, эмиссионного, расчетного и кассового центра народного хозяйства.

В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.

Однако такая структура банковской системы себя не оправдала: она привела к увеличению численности банковского персонала и усложнению практической работы банков. Поэтому в условиях рыночной экономики преимущество отдается двухуровневой банковской системе.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровни. Верхний уровень -- это центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции "банка банков" и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы -- это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы.

Коммерческий банк -- это фирма, предоставляющая финансовые услуги своим клиентам. Основными функциями коммерческого банка являются привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредита (заемных средств) домашним хозяйствам, местным органам управления [5, с. 180].

Как и почему появились коммерческие банки? Старофранцузское слово banque и итальянское bаnса много столетий назад обозначали стол менялы. Историки считают, что первые банкиры, появившиеся в VII -- VI вв. до н. э. на Древнем Востоке (в Нововавилонском царстве), были простыми менялами. Они обычно сидели на людной улице за столом или в небольшой лавке в торговом районе города и помогали путешественникам обменивать иностранные монеты на местные деньги. Кроме того, они могли за определенную плату учитывать коммерческие векселя, чтобы обеспечить торговцев оборотным капиталом [5, с. 180].

В Европе банки зародились вместе с возникновением торговли. Развитие торговли начинается в Средиземноморье, в первую очередь в Италии. Здесь же появляются и первые банки (Венеция -- XII в., Генуя -- XV в.). Со временем итальянские менялы из провинции Ломбарда перемещаются в Англию, где уже получило развитие ростовщичество, которым успешно занимались евреи. Впоследствии именно евреи сыграли особую роль в становлении банковского дела в Англии, а затем и во всем мире.

Дело в том, что христиане средневековой Европы, соблюдая заповеди Христа, считали, что давать деньги в долг под процент грешно. Поэтому ростовщичеством христианское население не занималось. Еврейская же Библия -- Ветхий Завет -- такого запрета не содержала, и ее сторонники свободно взимали ростовщический процент. За это христиане их недолюбливали, но в случае необходимости с удовольствием пользовались их услугами.

Постепенно на основе ростовщичества стало формироваться банковское дело. Разница между этими видами кредитных операций заключается в следующем. Ростовщик ссужает собственный капитал, и поэтому существует ограничение на сумму, которую он может дать в долг. Отличительная черта банкира -- он ссужает средства, которые получает в виде депозитных вкладов. Поэтому он может выдавать в кредит значительно большие суммы.

Как только в хранилищах таких банкиров появились большие деньги, к ним начали проявлять повышенный интерес местные предприниматели -- купцы и ремесленники. Они брали за плату займы у банкиров для расширения масштабов своих операций. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики -- владельцев сбережений и предпринимателей, коммерсантов, нуждающихся в капитале для деятельности. И эти интересы пересеклись в частных коммерческих банков, которые стали особенно бурно развиваться в эпоху промышленной революции. По мере развития капитализма, промышленности и торговли роль и значение коммерческих банков в экономике постоянно возрастали, а их функции расширялись.

В современных условиях коммерческие банки -- это универсальные кредитные учреждения, создаваемые для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления ряда других банковских операций.

Деятельность коммерческих банков носит двойственный характер. Они представляют собой не только кредитные учреждения, но и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия, банки заинтересованы в получении максимально возможной прибыли. Как социальные институты они посредством привлечения депозитов и предоставления кредитов могут создавать деньги, т. е. расширять денежное предложение, что отличает их от других коммерческих организаций и финансовых учреждений [5, с. 181].

Две стороны деятельности коммерческих банков взаимосвязаны и постоянно находятся в сфере влияния государства. Законодательная и исполнительная власть регламентирует порядок образования и основные правила функционирования банков.

Государство не только определяет порядок создания коммерческих банков, но и, используя систему регулирующих нормативов, контролирует их деятельность. Коммерческий банк может начать операции только после получения соответствующей лицензии, т. е. разрешения от Центрального банка страны.

Коммерческие банки разделяются на универсальные и специализированные [11, с. 248]. Универсальные осуществляют все или почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей, а также населения. Специализированные банки осуществляют одну или несколько банковских операций.

Специализированные банки могут различаться специализацией, причем наиболее важной является функциональная специализация банка, определяющая характер его деятельность (рисунок 1.1) [12, с. 295].

Центральный (правительственный) банк занимает особое место в финансовой и экономической системе страны. Он выпускает в обращение национальную валюту, хранит золотовалютные резервы страны, обязательные резервы коммерческих банков, выступает в качестве межбанковского расчетного центра. Он является кредитором последней руки для коммерческих банков, а также финансовым агентом правительства (осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства и т. п.); может выступать как продавец и покупатель на международных денежных рынках и координировать зарубежную деятельность коммерческих банков [5, с. 181].

Рисунок 1.1 - Критерии специализации банков

Центральные банки в их современном виде существуют сравнительно недавно -- с XIX в. Они не являются естественным результатом развития банковского дела, хотя в большинстве случаев создавались на базе коммерческих банков. Однако осуществлялся этот процесс всегда по инициативе извне, волей правительства, которое закрепляло за ними монопольное право на выпуск банкнот. С этой привилегией были связаны все другие, второстепенные функции Центральных банков.

Первый Центральный банк -- шведский "Риксбанк" -- был создан в 1668 г., на рубеже перехода от феодализма к капитализму. В этом же году был учрежден Банк Англии. Однако долгое время они не обладали исключительным правом на эмиссию денежных знаков и их функции отличались от функций современных Центральных банков. Например, Банк Англии поначалу должен был финансировать торговлю и промышленность, а Банк Нидерландов -- внутреннюю и внешнюю торговлю. Лишь в 1844 г. Банк Англии получил те полномочия, которые он выполняет и по настоящее время. В 1946 г. он был национализирован и его капитал перешел к государству.

В США некоторые функции Центрального банка стали осуществлять Первый и Второй банки страны с 1791 г. Однако в первой половине XIX в. на протяжении почти 30 лет (вплоть до принятия закона о национальных банках 1864 г.) функция Центрального банка США практически отсутствовала. И только в 1913 г. в связи с принятием Закона о Федеральной резервной системе США приобрели настоящий Центральный банк.

Этот банк существенно отличается от подобных учреждений других стран. Он представлен Вашингтонским федеральным резервным советом (Советом управляющих) и 12 окружными федеральными резервными банками, которые образуют единую централизованную банковскую систему страны -- Федеральную резервную систему (ФРС) США. Характерная черта ФРС -- сильная децентрализация, которая проявляется в деятельности 12 федеральных резервных банков округов. Во-первых, все они являются центральными банками страны, так как через них проводятся все решения Совета управляющих ФРС (главным среди 12 банков является Федеральный резервный банк Нью-Йорка); во-вторых, квазиобщественными банками (находятся в собственности окружных КБ, но управляются государством через Совет управляющих, от частных банков их отличает то, что мотивом их деятельности не является прибыль); в-третьих, банками банкиров (принимают вклады коммерческих и сберегательных банков и выдают им ссуду). Они также осуществляют эмиссию банкнот, т. е. наличных денег [5, с. 182].

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.

Согласно традициям, практике, экономической политике и нормам банковского законодательства сегодня перед центральными банками ставятся следующие основные задачи [1, с. 23]:

Ш проведение денежно-кредитной политики посредством контроля и регулирования денежно-кредитных и финансовых показателей, характеризующих состояние экономики для обеспечения стабильной покупательной способности национальной валюты;

Ш обеспечение стабильности и надежности финансовой, банковской и платежной системы.

Одновременно политика центрального банка служит одной из важных составляющих экономической политики государства, направленной на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и безработицы. При этом центральный банк в своей деятельности не ставит целью получение прибыли, и он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках.

Для достижения указанных задач центральные банки ответственны за выполнение следующих функций [1, с. 23]:

Ш проведение мероприятий денежно-кредитной политики;

Ш эмиссия денежных знаков (банкнот и монет) в обращение. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот и монет в стране, которые служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату товаров, услуг и долгов;

Ш осуществление банковского надзора и регулирования (иногда эта функция не входит в компетенцию центрального банка, например, в Германии);

Ш проведение политики обменного курса для обеспечения эффективных экспортно-импортных отношений с зарубежными странами;

Ш выполнение функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков, то есть оказания кредитной поддержки коммерческим банкам, если у последних по каким-либо причинам образовался недостаток финансовых ресурсов;

Ш выполнение функций финансового агента (например, исполнение бюджета, обслуживание государственного долга) и советника правительства;

Ш хранение и управление золотовалютными запасами государства;

Ш оказание иных услуг финансового характера для коммерческих банков и других кредитных учреждений.

Существует три основных инструмента денежно-кредитной политики, которые центральные банки используют в своей деятельности [1, с. 24]:

Ш операции на открытом денежном рынке, включающие покупку и продажу государственных ценных бумаг, а также покупку и продажу иностранной валюты;

Ш изменение процентной ставки рефинансирования, по которой он предоставляет в кредит денежные средства коммерческим банкам;

Ш изменение резервных требований.

Посредством этих инструментов центральные банки могут регулировать объемы денежной массы в экономике. Этот процесс действует следующим образом: если денег в экономике в избытке, то центральный банк для предотвращения инфляционных процессов изымает деньги из обращения, например, продает коммерческим банкам ценные бумаги. И наоборот, если в экономике наблюдается дефицит денег, центральный банк скупает ценные бумаги, предоставляя, таким образом, взамен денежные средства. Аналогичным образом используются и другие инструменты денежно-кредитной политики.

Таким образом, сегодня такие банки есть практически во всех цивилизованных экономиках мира. Между ними есть различия, обусловленные особенностями политического строя и финансово-экономического развития государств, но все они играют важную роль в макроэкономическом регулировании национального хозяйства. Результаты такого регулирования не столь однозначны, поскольку есть примеры того, когда центральные банки своими действиями усугубляли финансовые неурядицы и вызывали серьезные экономические потрясения, но их миссию по управлению денежной системой страны трудно переоценить. Видимо, недалеки от истины слова У. Роджерса о том, что "за всю историю человечества было только три великих изобретения: огонь, колесо и центральный банк" [5, с. 183].

Важным критерием двухуровневой банковской системы является построение взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали [11, с. 249]. Взаимоотношения по вертикали - это отношения подчинения между центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). Взаимоотношения по горизонтали -- это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При таких отношениях происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле слова только для коммерческих и специализированных банков, а также правительственных структур. Для него преобладающими становятся функции "банка банков" и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Банки в зависимости от специфики выполняемых ими функций подразделяются на эмиссионные и неэмиссионные банки. Эмиссионными банками являются, как правило, центральные банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в обращение. В разных странах они называются народными, национальными, резервными, центральными.

Таким образом, изучив сущность банковской системы, ее элементы и эволюцию, необходимо отметить, что несмотря на чрезвычайное множество и разнообразие банковских учреждений, их различную сочетаемость в разных странах, существование двухуровневой банковской структуры позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Поэтому в глобальном плане регулирование банковской деятельности приводит к использованию банковской системы как инструмента макроэкономического регулирования. Развитие здоровой межбанковской конкуренции и предотвращение кризиса доверия к банкам рассматривается современной экономической теорией как главное условие их эффективного функционирования.

Функционирование банковской системы в условиях развитого рынка (зарубежный опыт)

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являются институтами универсального профиля. Рыночной экономике необходима банковская система -- система взаимосвязанных специализированных организаций, обслуживающих поток денег, ценных бумаг и.т.д. Например, на товарном рынке действуют товарные биржи, предприятия оптовой и розничной торговли, фирмы, занимающиеся посреднической деятельностью и т.п.

В связи с переходом Республики Беларусь к рыночным отношениям, изучение зарубежного опыта функционирования банковской системы является необходимым условием для эффективного внедрения реформ банковской системы Республики Беларусь.

Рассмотрим опыт функционирования банковской системы Турции. В феврале 2001 г. в Турции разразился финансовый кризис, одной из основных причин которого считается слабость банковской системы. Принятая в этой связи 15 мая 2001 г. программа реформирования банковского сектора Турции предусматривала решение двух основных задач - ликвидацию последствий кризиса и реструктуризацию банковского сектора с целью адаптации его к новым макроэкономическим условиям и международным требованиям.

В 2001 г. были внесены существенные поправки в закон о Центральном банке Турецкой Республики, который стал независимым, и основной его целью стало достижение и поддержание ценовой стабильности. В стране был введен режим плавающего валютного курса, что тоже внесло вклад в изменение инфляционной динамики.

Благодаря грамотным стабилизационным мерам в 2002 г. инфляция была снижена до 31%, в 2003 г. - до 16%, а в 2009 г. достигла рекордного снижения - до 8%. Укреплению финансовой стабильности страны способствовало увеличение золотовалютных (международных) резервов Турции [6, с. 65].

Для того чтобы отдать должное успеху процесса укрепления доверия к турецкой лире, в январе 2005 г. парламентом страны был принят Закон о деноминации национальной валюты.

В настоящее время Турция по масштабам экономики является 17-й страной в мире. Ее кредитно-финансовый сектор имеет характерную для индустриальных стран структуру, которая представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами: банками, лизинговыми, факторинговыми, финансовыми, страховыми, пенсионными и инвестиционными компаниями (см. табл. 2.1) [6, с. 65].

Таблица 2.1 - Институциональная структура кредитно-финансового сектора Турции (на 01.01.2010 г.)

В Турции в последнее время наблюдается тенденция роста банковских активов и в то же время относительное снижение роли банков как финансовых посредников при соответственном увеличении значимости других участников финансового сектора (этот процесс усилился после кризиса 2001 г.). Поэтому, чтобы не терять рыночной доли, турецкие банки создают финансовые группы, куда входят страховые, лизинговые, факторинговые, инвестиционные фонды и компании.

Приведенные в табл. 2.1 данные об отношении активов к ВВП свидетельствуют о том, что банки занимают лидирующие позиции. В связи с этим можно констатировать, что турецкая кредитно-финансовая институциональная среда отвечает модели «экономика задолженности», основными принципами которой являются большие объемы активов банковского сектора.

Проанализируем основные проблемы и перспективы развития банковской системы Турции. Анализ основных показателей развития банковской системы Турции в сравнении с рядом стран ЕС свидетельствует о том, что уровень капитализации турецких банков остается все еще низким. Местные кредитные организации, пережив активизацию процессов слияний и поглощений, все еще страдают от нехватки внешних источников, несмотря на расширение объемов иностранных капиталовложений.

Проблемой банковского сектора Турции является и невысокий уровень развития кредитного рынка при довольно значительных объемах депозитных средств. Основная причина подобной ситуации - чрезмерное осторожничанье турецких банков при выдаче кредитов, объективно вызванное сложной экономической ситуацией, возникшей в начале 2000-х годов. Высокая инфляция, завышенные процентные ставки и значительные издержки долгое время препятствовали развитию турецкого кредитного рынка. Банки в таких условиях просто не имели права предоставлять большие займы, поскольку большинство проектов были слишком рискованными, а компании редко когда могли гарантировать возвращение предоставленных средств. Ситуация, безусловно, меняется, но пока не наблюдается активной экспансии на рынке кредитования.

Действительно, в последние годы ситуация явно изменилась в лучшую сторону. Уровень инфляции и размеры процентных ставок уменьшились, произошла концентрация финансовых средств внутри самой банковской системы, кроме того, сегодня представители сферы бизнеса не только морально готовы, но и на деле способны использовать кредитные средства банков для развития своей деятельности [6, с. 71].

Снижение инфляции и уменьшение процентных ставок вынуждает банки искать новые способы получения прибыли. Если ранее кредитные организации получали большую часть доходов от операций с государственными ценными бумагами, то сейчас этот источник прибыли потерял былую привлекательность, в отличие от традиционных банковских операций.

Одной из серьезных проблем современного банковского сектора Турции продолжают оставаться депозиты в турецких банках, страхование которых осуществляет государство: данный лимит должен соответствовать стандартам ЕС, т. е. страхованию должны подлежать депозиты на суммы до 20 тыс. евро.

Стабилизационная программа дала свои результаты, и перспективы развития страны выглядят вполне позитивными - активно развивается предпринимательство, инвесторы с оптимизмом относятся к перспективе членства Турции в Европейском союзе. Ведущие турецкие банки готовятся к вступлению в новую конкурентную среду. Они инвестируют значительные средства во внедрение новых финансовых продуктов и фокусируют внимание на улучшении качества и эффективности своей операционной деятельности. С учетом вероятной активной интервенции зарубежных финансовых институтов в банковскую отрасль Турции местные банки прекрасно осознают, что выжить им в этой конкурентной борьбе помогут, в первую очередь, жесткое управление рисками и сокращение расходов.

Но, как бы там ни было, факт остается фактом: прошедший через сложные перипетии реструктуризации и начавший новую жизнь национальный банковский сектор в состоянии в полной мере содействовать дальнейшему социально-экономическому развитию Турции, о чем свидетельствует сводная таблица макроэкономических показателей его деятельности (таблица 2.2) [6, с. 71].

Таблица 2.2 - Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Турции за 2009-2010 гг.

Рассмотрим опыт развития банковского сектора Болгарии. Банковский сектор Болгарии представлен 29 банками, включая 5 действующих филиалов иностранных банков (при общей численности населения в 2010 году 7,7 млн. человек), поэтому рынок банковских услуг выглядит перенасыщенным. Вместе с тем существует возможность его роста, так как доля населения, открывшего счета в банках, составляет около 70%. На банковском рынке доминируют несколько крупных банков, также существуют 7-8 средних банков, основное же количество банков -- около 20 - представлено небольшими и сравнительно менее эффективными банками [4, с. 22]. Специалисты прогнозируют рост числа сделок М&А в ближайшие годы, что объясняется как внутренними факторами, так и развитием процессов слияний и поглощений на европейском рынке в целом.

Размер рынка банковских услуг в Болгарии характеризует показатель объема ВВП, который в 2010 году составил 25,1 млрд. евро, увеличившись на 5,4 млрд. по сравнению с 2009 годом. О степени развития банковского сектора Болгарии можно судить по следующим данным: отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП составило в 2009 году 86% по сравнению с 65% в 2010 году, отношение суммарных заимствований к ВВП - 46% (36% в 2010 г.), отношение суммарных депозитов к ВВП - 56% по сравнению с 40% в 2010 году. Эти данные свидетельствуют о значительной роли банковского сектора в экономике Болгарии и о развитии его потенциала в последние годы.

В банковском секторе Болгарии за последнее десятилетие произошла структурная трансформация по форме собственности: если в 1998 году только 32,3% суммарных активов сектора принадлежали иностранцам, в то время как государство владело 60,6%, то по состоянию на 2009 год уже 81% суммарных активов банковского сектора принадлежало иностранным инвесторам, в государственной собственности осталось всего 1,8% активов сектора [4, с. 22]. С окончанием процесса приватизации выделились основные игроки банковского рынка, которые занимают достаточно прочные позиции. Вместе с тем продолжается процесс изменения рыночных долей участников, что позволяет потребителям банковских услуг получать дополнительные услуги, а также выигрывать от снижения тарифов и процентных ставок.

Уровень концентрации в банковском секторе Болгарии можно оценить на основе данных, представленных в табл. 2.3 [4, с. 23].

Таблица 2.3 - Доля рынка на конец 2009 г. (в %)

7 наиболее крупных банков Болгарии имеют следующие показатели (на конец декабря 2009 г., в млн. BGN) - см. табл. 2.4 [4, с. 23].

Таблица 2.4 - Основные экономические показатели крупнейших банков Болгарии

Рассмотрим основные направления кредитования для банков Болгарии. Кредиты выдаются ими на финансирование инвестиций, потребления и жилищного строительства. Так, доля кредитов банков в финансировании корпоративных инвестиций возросла в 2 раза - с 10,5% до 21,8% в период с 2000 по 2006 гг. Так же активны болгарские банки в области ипотечного кредитования: отношение предоставленных ипотечных кредитов к обороту внутреннего рынка недвижимости составило на конец 2010 года 16,4% по сравнению с 4,9% в 2008 году. Значительные темпы роста показал рынок потребительского кредитования Болгарии - с 2008 по 2010 гг. соотношение выданных потребительских кредитов к объемам потребления домашних хозяйств возросло в 10 раз - с 1,4% до 14,0% [4, с. 23].

Наряду с позитивными изменениями кредитного рынка существует и ряд негативных тенденций, влияющих на качество кредитных портфелей банков Болгарии. Одна из них - рост конкуренции за долю рынка, что приводит к существенному смягчению требований, предъявляемых к заемщикам. В условиях отсутствия частных бюро кредитных историй это не позволяет кредиторам получать достоверную информацию о платежной дисциплине и истории погашения задолженности всеми категориями заемщиков как по налоговым выплатам, так и по оплате коммунальных платежей, возврату кредитов, предоставленных небанковскими финансовыми организациями. Необходимо отметить, что правовая база, защищающая права кредиторов, еще достаточно слаба и не всегда согласована с действующим законодательством, касающимся прав заемщиков, что приводит к необходимости создания и поддержания банками значительных резервов по выдаваемым ссудам и займам. Кроме того, существующие кредитные портфели банков еще не прошли проверку при негативном сценарии развития экономики.

Большая часть кредитов выдается болгарскими банками корпоративным заемщикам, их общий объем составит в 2010 году 15 339 млн. BGN по сравнению с 10 793 млн. BGN розничных кредитов, объем кредитов, выданных государством, составит 0,167 млн. BGN. Прогнозные значения суммарного объема портфелей корпоративных кредитов по состоянию на 2012 год составят 20 047 млн. BGN. (см. табл. 2.5) [4, с. 25].

При этом важно подчеркнуть, что несмотря на увеличение объемных показателей, годовые темпы роста кредитных портфелей банков начинают замедляться.

Таблица 2.5 - Объемы кредитования по видам кредитов, млн. BGN

Так, по корпоративным кредитам темпы роста составили на конец 2011 года (прогноз) 15,8%о по сравнению с 22,3% в 2009 году. Прогнозные темпы роста выданных корпоративных кредитов в 2013 году составят 13,5%. Темпы роста розничного кредитования также будут замедляться, причем в более сильной степени. Так, в 2009 году темпы роста выданных розничных кредитов составили 58,4%, в 2006-м - 30,6%, прогнозный показатель на 2013 год -- 13,8%. То есть за 4 года прогнозируется снижение темпов роста по розничному кредитованию в 4 раза. При таком развитии событий есть о чем задуматься и отечественным банкам, активно наращивающим портфели розничных кредитов. Таким образом, несмотря на прогнозируемое 90-процентное увеличение общей суммы кредитного портфеля болгарских банков в 2013 году, темпы роста совокупного кредитного портфеля к этой дате снизятся, по прогнозам, более чем в два раза.

Таким образом, наиболее перспективными видами розничных кредитных продуктов в Болгарии в ближайшие годы будут ипотека и, в меньшей степени, пластиковые карты, спектр операций по которым будет расширяться. Рынок кредитования Болгарии становится более устойчивым, переходя от стадии бурного роста к стадии зрелости, адаптируясь к тем направлениям развития, которые присущи кредитным рынкам Европейского Союза.

Рассмотрим опыт функционирования банковской системы Мексики. Банковская система Мексики, национализированная в 1982 г. и вплоть до начала 90-х годов прошлого века подвергавшаяся жесткому административному регулированию, в начале нового тысячелетия почти полностью перешла под контроль иностранного капитала. Важнейшей частью неолиберальных реформ, начатых в Мексике в конце 1980-х - начале 1990-х гг., стало реформирование национальной банковской системы, направленное на ее модернизацию и введение открытости банковского сектора страны для иностранного банковского капитала [9, с. 50].

Первым шагом банковской реформы была либерализация и постепенная замена административных форм регулирования банковской деятельности рыночными методами. Это выразилось в отмене государственного контроля за ставкой процента, разрешении банкам самостоятельно устанавливать величину ставок и сроки осуществления активных и пассивных операций, отмене требований по резервированию, которые были заменены коэффициентом ликвидности (отмененным в дальнейшем), либерализации режима инвестирования, а также в предоставлении независимости центральному банку страны - Банку Мексики.

В 2009 г. в банковском секторе Мексики функционировало39 банков. Их активы составили 2733 млрд песо, доля которых в ВВП страны равнялась 28,32%. По этому показателю банковская система Мексики значительно отстает не только от высокоразвитых, но и от многих латиноамериканских стран. По данным Национальной комиссии по банкам и рынку ценных бумаг Мексики, в сентябре 2010 г. банковские активы возросли до 2841 млрд песо. При этом доля четырех крупнейших банков страны - BBVA Bancomer, Banamex, Santander и HSBC (являющихся филиалами испанских, американского и английского банков) в совокупных активах банковского сектора Мексики составила 69,02%. Доля этих кредитных организаций в кредитном портфеле коммерческих банков и в привлечении средств достигала 69,47 и 70,33% соответственно (таблица 2.6) [9, с. 53].

Таблица 2.6 - Доля на национальном рынке крупнейших банков Мексики (сентябрь 2010 г.)

Таким образом, данная ситуация явилась результатом успешной стратегии экспансии иностранных и прежде всего испанских банков в этой латиноамериканской стране. Она заключалась в том, что филиалы испанских банков предлагали и предлагают на рынке Мексики продукты и услуги, которые до этого на нем не существовали. Среди наиболее успешных продуктов необходимо выделить такие, как суперсчет и суперкредит, предложенные банком Santander, а среди услуг - перечисление заработной платы на «карточный счет», которое дает возможность оплачивать через банк счета за коммунальные и прочие услуги, а также открытие депозитов, которые участвуют в различного рода розыгрышах.

В конце 80-х годов такой вид услуг, как перечисление заработной платы на «карточный счет», в Мексике практически не предоставлялся, в результате чего население вынуждено было часами стоять в очередях для оплаты различных услуг. Испанские экономисты считают, что успех их банков на латиноамериканском континенте, и в частности в Мексике, прямо связан с быстрым распространением данного вида услуг среди населения этих стран.

Участие депозитов в различного рода розыгрышах призвано «привязать» клиентов к определенному банку (данный вид услуг также ранее не существовал на мексиканском рынке). При этом важно отметить, что вышеуказанные банки входят в финансовые группы, которые также полностью подконтрольны иностранному капиталу.

Таким образом, рассмотрев зарубежный опыт функционирования банковской системы на примере Болгарии, Мексики и Турции, необходимо отметить, что представленные страны имеют как положительные, так и отрицательные черты развития банковских систем, а также каждая из представленных характеристик банковских систем имеет свои специфические особенности. Данные особенности возникают из-за различного уровня развития экономики стран, территориального расположения, внешнего воздействия и иных факторов. В связи с этим при разработке стратегии реформирования банковской системы Республики Беларусь необходимо учитывать свою специфику развития экономики и конечно современной состояние интеграционных и глобализационных процессов.

Список используемой литературы

1.Авраменко, А. Интеграция белорусских банков в мировую банковскую систему: тенденции и перспективы / А. Авраменко, Ф. Чернявский // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2008. - № 13. - С. 21-30.

2.Вешкин, Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран : курс лекций / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. - М. : Экономистъ, 2004. - 400 с.

3.Вольская, А.А. Возможности финансовой сферы в обеспечении экономического роста Беларуси // Экономический бюллетень НИЭИ М-ва экономики Республики Беларусь. - 2009. - № 1. - С. 68-79.

4.Гусева, И. Рынок кредитования Болгарии / И. Гусева, Е. Супрунович // Веснтник Ассоциации белорусских банков. - 2008. - № 5. - С. 22-26.

5.Ивашковский С. Н. Макроэкономика: Учебник. 2-е изд., испр., доп. -- М.: Дело, 2002. -- 472 с.

6.Мамедов, З.Ф. Посткризисная модернизация банковской системы Турции / З.Ф. Мамедов // Деньги и кредит. - 2009. - № 2. - С. 65-72.

7.Прокопович, П. Банковская система Беларуси: устойчивость и высокие темпы роста / Петр Прокопович; беседа с председателем правления Национального банка Республики Беларусь // Экономика Беларуси. - 2008. - № 1. - С. 16-21.

8.Прокопович, П.П. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2008 год и задачи банковской системы по их реализации в 2009 году // Банкаўскі веснік. - 2009. - № 4 (люты). - С. 5-13.

9.Сидоренко, Т.В. Банковская система Мексики: экспансия иностранного капитала // Деньги и кредит. - 2009. - № 4. - С. 50-57.

10.Статистический ежегодник Республики Беларусь / Стат. Сборник. Мн.: Государственный комитет по статистике и анализу Республики Беларусь. - 2009. - 614 с.

11.Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / В.И. Тарасов. - 2-е изд., стереотип. - Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005. - 512 с.

12.Финансы и кредит: Учеб. пособие / Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич и др.; Под ред. М.И. Плотницкого. - Мн.: Книжный дом; Мисанта, 2005. - 336 с.

Приложение

Таблица - Некоторые данные о деятельности белорусских банков за первое полугодие 2009 г. (млн. BYR)

Размещено на Allbest.ru