Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечит себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации страховщики собирают взносы с граждан и организаций - страхователей, заключивших с ними договоры страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в страховании лиц. Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. . Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества

событий, и используется при определении величины страховой премии. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитается математическим, путём анализа множества событий и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес, если конечно правильно рассчитана вероятность. Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии.

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты ли самому страхователя либо иному указному в законе или договоре лицу.

Разумеется наивно представить деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность она ведётся ради систематическо-го извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании сосредотачивают серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Поэтому на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. Число страховых страховых организаций в 1994 г. равнялось 2175, а к 2000 году их осталось 1166 , в 2001г. - 1345 компаний.

В тоже время без страхования , охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.

Цель дипломной работы: охарактеризовать гражданско-правовой институт страхования используя Гражданский кодекс РФ и Закон « О страховании».

Задачи работы: найти в литературе свидетельства развития страхования в зарубежных странах и в России; определить статус страховщика, страхового агента и страхового брокера

Глава 1. Становление страхования

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о чём свидетельствовал в своих трудах Демосфен: торговец, получивший ссуду, возвращал её только в случае успешного завершения своего путешествия, при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент - драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том,что касается размера ставки, есть. В античном мире работники ,занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970-931 г до н.э.) и пр. организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.¹¹ Грищенко Н.Б. Эволюция форм страховой защиты. //Финансы. - 2002. -№12.- С.53.

Во времена Римской Империи власти сами становились гарантами от определённых рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, снабжавших легионы в Испании: возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма. Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна.

В условиях экономического роста, в конце 12-начале13в., Римская католическая церковь, обладавшая неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики сужения деньгами и развития рос- товщичества.

В 1234г. Декретом папы Григория 9 запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь меняет своё решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории разумной ставки: получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что «нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему».

Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появления страхового договора. После первого решения церкви, торговцы- банкиры старались обойти формальный запрет. В книге «Золото и специи» Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии: 1298 он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге. В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить свой груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговорённой заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ценой риска и заменяет процент по ссуде ,запрещённый церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора. Перевозчики платили торговцам или банкирам «цену риска» - дополнительную сумму денег в зависимости от типа судна, груза и срока перевозки. «Цена риска» получила название страховой премии. В свою очередь торговцы (банкиры) брали на себя обязательство возместить стоимость груза и судна, уничтоженных в результате кораблекрушения, нападения пиратов или военных действий.

1.1 Развитие морского страхования

Страховой договор той поры предоставлял перевозчику или торговцу возможность смягчить последствия своей опасной и рискованной деятельности, не принимая никаких дополнительных мер безопасности. Банкир же получал основания для страхования по согласованным ценам определенного числа перевозок, спекулируя на том, что все застрахованные риски не могут осуществиться одновременно.

За незначительный процент от прибыли, приносимой морской торговлей, страхование дает торговцам значительно расширить масштабы их деятельности. Страхование явилось одним из мощных рычагов экономического развития с конца Средневековья. Развитие торговых обменов, появление векселя и договоров страхования-все это способствовало резкому росту числа морских путей , появление которых изменило принцип организации торговли вокруг городов-ярмарок; и объемов перевозок по ним. Появляются новые «деловые люди», чьи конторы располагаются в портовых городах, а сами порты становятся центрами торговой и экономической жизни. Общей чертой банкиров, торговцев, заёмщиков и страховщиков была погоня за максимальной прибылью при минимуме риска. Итальянские финансисты в это время все свои силы прилагали для совершенствования морского страхования только по той причине, что оно гарантировало высокие для своего времени прибыли.

Свыше века длилась эволюция первичных страховых соглашений в настоящие договоры страхования. Самый первый из них датируется 1347 г. Очень быстро их тексты становятся четкими и точными. Примером может служить страховой полис на имя генуэзкого торговца Франческо ди Мари от 24 апреля 1384 г. : «Упомянутые страховщики берут на себя ответственность по перевозке 4 тюков ткани из Пизы в Савону (каждый тюк оценен в 1300 гульденов), погруженных на корабль Антонио Сисманди. Они принимают на себя риск гибели груза от стихийных и морских бедствий, пиратских атак и неудачи предприятия. Если несчастный случай произойдет так, как это предусмотрено условиями контракта, и будет входить в одну из поименованных категорий, страховщики выплатят в пользу означенного Франческо и его компаньонов страховую сумму против платежа 1 и 1/3 от неё. Страховщики обещают и обязуются заплатить сумму страховки не позже 2 месяцев со дня объявления страховщикам Франческо или его компаньоном о наступлении страхового события».

Итальянские страховщики предлагали свои услуги не только в портах, но и в материковой части полуострова, например, во Флоренции. Там создаются финансовые группы, объединяющие банковское дело, финансы, страхование и торговлю, но «под знаком торговли».В их желании достичь господства Флоренции в Европе страховой договор выступал как главное орудие его достижения. Язык часто показывает или подтверждает господствующее положение страны: страховые полисы составляются на итальянском в Марселе, Лондоне, Амстердаме. Флорентийцы значительное внимание уделяют быстроте в решении деловых вопросов. Чтобы ускорить подписание договоров, они отказываются от практики подписания полисов в присутствии нотариуса. Начиная с середины 14 в. страховые договоры от их имени заключаются через куртье - генерального агента.

Создается рынок страхования: генеральные агенты подчиняют риск закону спроса и предложения. В 1374 г. была предпринята первая попытка определить «общество с ограниченной ответственностью» - во Франции создано Обьединение мельников Дорода и Базакла; в начале XV в. образованы первые большие банки- Ла Таула де Камбис (1401г.в Барселоне) и Казо ди Сан Джиорджио (1404 г. в Генуе).

Тосканцы не остановились на учреждении института генерального агента, они стали вводить дифференцированные тарифы на страхование в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования. В средние века, как и в античном мире, лишь торговля редкими товарами была интересна купцам и перевозчикам: тарифы были одинаково высоки вне зависимости от вида товара. Благодаря флорентийцам морские перевозки объёмных и тяжёлых товаров, стоимость которых была невысока, стали увеличиваться.

Первый документ по маршрутам движения и торговли на Балтике назывался «Висбайские Ордонансы» (начало XII в.). В 1266г. такие же правила появились и применительно к Атлантике, они получили название «Олеронские правила». Первый правовой документ выдержанный в подлинных традициях классического права, появился в 1250 г. Это был «Морской кодекс», и его 67 часть определяла порядок взаимного страхования рисков морских перевозок. Положения страхования отражены в «Барселонских капитулах»: страхователь обязан декларировать общую сумму займов, взятых для осуществления путешествия, устанавливается презумпция гибели судна в случае отсутствия информации о нем, запрещается фиктивное страхование. Этот документ оставался в силе до конца XVII в. ,будучи переведенным на многие языки. Это был Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, его признавали даже торговцы - арабы. 1. Суворов Д.В. Становление страхования. // Финансы. 1997. №12. С.54-55

Вес английского страхования и темпы развития капитализма обязаны дальновидному решению королевы Елизаветы I , которая в 1600г. издала указ, в соответствии с которым развитие страхования получило приоритет в ближайшие 90 лет, так как «страховщики способствуют экономическому развитию страны». В XVII в. деловые встречи по вопросам страхования проходили как на биржах и в торговых домах, так и в кафе, которые были популярны в Лондоне в силу холодного и дождливого климата. Вначале «Кофейный магазин Ллойда» был просто местом, куда чаще всего приходили профессионалы морского страхования. Затем он становится своего рода информационным центром по морскому страхованию, и в 1662 г. Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», выходившую три раза в неделю и дававшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира: появился один из краеугольных камней страхования - информация. Газета просуществовала всего несколько месяцев. Её основатель посчитал , что дешевле будет давать ту же информацию на грифельной доске, специально установленной в главной комнате таверны. Эта комната стала местом обязательных встреч страховщиков.

Сам Эдвард Ллойд не участвовал в сделках, он просто предоставлял информацию, полученную в основном от постоянных клиентов его предприятия, помещение, гусиные перья, чернила, бумагу и пр.

В 1683 г. таверна переехала в Сити, на улицу Ломбардов, в более просторное помещение, в нем появились отдельные кабинеты, что позволило обеспечить конфиденциальность деловых бесед. Через три года была основана «Страховая контора Ллойда». В 1720г. Королевская хартия объявило «Ллойдс» страховой корпорацией, объединением страховщиков, делящих между собой каждый риск, с которым к ним приходит клиент

Когда торговец обращался с просьбой застраховать груз, находящийся на корабле, страховщики Ллойда оценивали сумму риска в соответствии со своим опытом и знаниями. Принимались в расчет постоянные величины (время года и срок плавания) и переменные (репутация перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вес и вид. груза). Уже через 60 лет «Ллойдс» держал 9% рынка морского страхования, несмотря на конкуренцию со стороны других фирм, например, «Лондон Иншуранс».

В XVII в. морское страхование не было ещё собственно финансовой операцией а было , скорее, разумным пари, каждый же корабль был ставкой. Отсюда и осторожность деловых людей : суда как и товары имели многочисленных собственников, чтобы в случае необходимости облегчить восстановление начального капитала. Крупные суда для целей страхования могли быть разделены на доли (максимальное число 64), каждая часть страховалась её владельцем независимо от других частей у Ллойда.

1.2 Развитие страхования в XV- XVII вв.

По уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни. Последнее пребывало тогда на самой начальной стадии становления. Другие виды транспортного страхования получили развитие на базе данных и практики морского страхования. Однако распространение Ллойдом статистики морских перевозок на страхование

людей позволяет говорить о начале страхования жизни.

Первый страховой полис такого рода был выдан в 1574 г. он заканчивался фразой: «И если случится так, что застрахованный Брюдегом перейдет в мир иной ….».

В 1666 году в Англии образовался ряд страховых обществ взаимного и акционерного типа. В Германии развитием страхования занималось государство, и уже к началу 18 в. вся страна была покрыта сетью объектов, а страхование в большинстве случаев было обязательным для населения.

Что же до страхования жизни, то оно сводилось лишь к страхованию рисков для пассажиров кораблей. Попытки ввести страхование солдат на случай получения увечья оказались успешными только в Англии и Голландии. Испанский король Филипп II в 1570г.запретил страхование жизни под предлогом «злоупотреблений, обманов и преступлений, основанием для которых является». В середине 18 столетия математики Паскаль и Ферма поставили страхование жизни на твёрдую основу расчетов средней продолжительности жизни. С помощью теории вероятности, но независимо друг от друга, Паскаль и Ферма разрешили знаменитую проблему «партии»: когда игроки в паре и они решают прекратить игру до истечения числа партий- как разделить выигрыш так чтобы каждый получил заслуженную часть.

Самые известные генеральные агенты и основоположники вероятностных расчетов для страхования работали в Голландии. В 1657 г. голландский математик Гюйгенс опубликовал труд « Расчеты в азартных играх», в котором, по словам Паскаля, « законами разума и геометрии рассматривались превратности судьбы». В1671 г. Йоганн де Витт разработал вопросы страхования жизни и определил закон смертности.

Эдмонд Галлей представил в 1693 г. в Королевском Лондонском научном обществе 1-ю таблицу смертности. Для проведения своих расчетов Галлей рассматривал население Бреслау. Основываясь на работах Гюйгенса, де Витте, Галлея, Бернулли, английский математик Додсон издал в 1755 г. «Полные расчеты по страхованию жизни». Таким образом все условия для создания 1-й страховой компании по страхованию жизни были созданы, но смерть помешала Додсону. Один из его соратников, доктор Ричард Прайдс, юрист и математик по образованию, взялся продолжить его работу и в 1762 г. основал «справедливое общество по страхованию жизни».

Страховой договор, предлагавшийся «Справедливым обществом», значительно отличался от полисов других фирм. Этот страховой полис предусматривал уплату определённой суммы в случае смерти страхователя против внесения каждый год страхователем страхового взноса. Первые договора страхования «на всю жизнь» (они предполагают возможность получения накопленных страховых взносов в любой момент) основывались на страховых взносах рассчитанных Додсоном. Семь лет спустя Ричард Прайс опубликовал работу об исследованиях в области страхования жизни. Эта книга стала первым страховым бестселлером: она переиздавалась 5 раз при жизни автора. Страхование жизни завоевало себе жизнь в борьбе с пари на жизнь, т. е. со «страхованием» без расчетных баз.

Первыми клиентами подлинного страхования жизни были финансисты, за тем к ним присоединились торговцы и земельные собственники, потихоньку страхование завоевало и буржуазию: уже к 1782 г. «Обществом справедливого страхования» была выпущена и продано около 3-х тысяч полисов: простота и четкость договора гарантировали его успех.

1.3 Страхование в России

Появление страхования на Руси связывается исследователями древнерусского права с «Русской Правдой». До наших дней дошло более 100 списков

« Русской правды». С. А. Рыбников связывал появление зачатков страхования с « Русской правдой». При родовом быте славян, жизнь, честь и имущество находились под защитой рода. Так род мстил за убийство своего сочлена, впоследствии эта месть была заменена денежным выкупом, что видно уже во 2-й статье «Русской правды». Под влиянием торговли род начинает делиться и на его территории селятся чужеродные элементы- родовые связи падают. Тем не менее отдельное хозяйство не чувствовало себя в безопасности. Общность интересов лиц проживающих в пределах «верви», а также сознание индивидуальной беспомощности каждого из них , создало чувство солидар-ности-«один за всех и все за одного».

Наибольшую актуальность этот лозунг получил при использовании караванов.

Статьи 3-6 «Русской правды» устанавливали ответственность общины в случаях убийства. Так, статья 4 говорила, что «за убийцу, вкладывавшего в вирные платежи общины за других, община (вервь) платит по раскладке только тогда, когда он совершил убийство в ссоре или на пиру явно». Статья 5 указывает, что «кто же убил во время грабежа без всякой ссоры, то за разбойника вервь не платит, но выдает его князьям вместе с женой и детьми».

Возможно и на решение Екатерины II об издании 28 июня 1786г. манифеста «Об учреждении Государственного Заёмного Банка», оказали влияние взгляды В.Н. Татищева. Так в статьях 20 и 21 «О приеме на страх», повелено производить во всех городах страхование от огня каменных, крытых железом или черепицей домов, состоящих в залоге в названном банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы. В манифесте, обнародованном по поводу этой операции, говорилось о ней как о полезной выгоде, которой до сего времени не было в российском государстве. Правда, как видно из этого документа практика со страхованием от огня была и до 1786г., но проводилась она в иностранных государствах, что влекло отлив большого количества золота за границу для уплаты страховых взносов. Манифестом запрещалось страховать имущество в иностранных компаниях: «всякому в чужие государства запрещается дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги за границу во вред и убыток государственный». Екатерина II наряду со значительными изменениями в пожарной охране столицы не обходила вниманием меры по предупреждению пожаров. Так, 12 июня 1763г был издан указ «О строении во всех городах каменных публичных зданий», в 1766г. выходит указ запрещающий разведение огня в лесах. В 1781г. выходит «Устав Купеческого Водоходства», где запрещено экипажу передвигаться по кораблю и спускаться в трюм с зажженной свечой или иным святильником.

Манифестом «Об учреждении Государственного Заемного Банка» (ГЗБ) в обязанности последнего было вменено присылать на страх от огня каменные, крытые железом или черепицей дома и фабрики в ѕ оценки с платежом премии по 15 руб. с тысячи. Банку разрешалось принимать в залог только те дома и фабрики «которые на страх в сей же банк будут отданы». Страхованная операция ГЗБ имела вспомогательное значение- обеспечение залога недвижимости. Для этой цели 23.12.1786г. в Банке была образована

«Страховая Экспедиция для приёма в оной каменных домов, заводов, фабрик». В этом акте утверждаются первые в истории отечественного страхования правила. В 14 статье манифеста оговаривалось «В заключение всего уверяем Наших верноподданных, желающих имение свое для себя и потомков своих обеспечить, что сии от Нас к пользе их предписанной правила соблюдаемы будут свято и нерушимо; и уповаем что сим способом созидание градов и умножение фабрик и заводов вяцше и вяцше преуспевать будут; ибо приемом на страх здания, всякое опасение о потере иного отвращается».

Страховая Экспедиция, просуществовав 36 лет и имея исключительную монополию на страхование от огня, собрала за годы своей деятельности, по данным дореволюционных источников премий в сумме 1660 тысяч рублей. В целом активности в поиске клиентов она не проявляла. За все эти годы общая сумма страховых выплат превысила 6,5 млн.руб.

Страхование имущества за границей было отменено Манифестом 1797г. «Об учреждении Государственного Вспомогательного Банка для Дворянства», которому было дозволено принимать в залог «застрахованные в здешних государственных страховых конторах заводы и фабрики каковых и действительно было принято в залог (застраховано в Лондоне) на 3.050.200 руб.(по данным из «Русского Вестника Страхования» за 1885г. №4 и докладной записки Министра финансов, внесенной в Государственный Совет в 1822г., при предъявлении проекта закрытия Заемного Банка.

Манифестами от 28 июня 1786г. и от 1797г. в России установилась государственная монополия на страхование. Хотя эта монополия не носила абсолютного характера: банкам дозволялось брать в залог дома, застрахованные в иностранных обществах при условии платы в Приказ Общественного Презрения 1.5% от суммы страховки.

Деятельность Страховой Экспедиции ограничивалось приемом на страх одних каменных домов, фабрик и заводов, крытых железом и черепицей. В то же время для страхования товаров от огня в России не существовало специализированного учреждения. Вплоть до Указа Павла 1 от 18 декабря 1797г., по которому были учреждены при Государственном Ассигнационном Банке Учетные и Страховые конторы.

Страхование товаров, которые до того времени на страх не принимались, осуществлялось при этом банке Страховыми Конторами. В этом же указе приводится Устав Страховой Конторы, состоящий из 40 статей. В конце указа даются предложения форма печатного полиса; форма билета Страховой Конторы; форма полного полиса для изменёния срока застрахованного товара и таблица об утверждения достоинств товаров при приёме на страх. Но эта контора также просуществовала недолго, Собрав за 2 года чуть более 1200 рублей. В 1800 г. Страховая Контора была присоединена к Эсконтной Конторе Государственного Ассигнационного Банка, страховая контора была закрыта, страхование товаров было прекращено, и они остались на страх своих хозяев. С 17 августа 1800.был издан Указ «О Торговой Страховой Конторе» для организации морского страхования. В это акте даны ясные правила страхования.

27 июля 1827г. когда был обнародован Именной указ данный Правительственному Сенату об учреждении Страхового Российского Общества, можно считать началом Акционерного Страхования в России. Развитию страхования способствовали принятые в 1818- 1822гг. меры по изъятию ассигнаций с целью сокращения избыточной массы бумажных денежных знаков и роста их курса, что привело к появлению в денежном обороте золотой и серебряной монеты. В марте 1833г. в кругу сановников и купечества появились приглашения к подписке на акции «Второго Российского Страхового от пожара Общества». Инициаторы создания- шеф жандармов А.Х. Бенкендорф, госканцлер А.З.Хитрово, директор Почтового Департамента К.Я. Булгаков. В 1835г. это общество было открыто и оно получило монополию на 12 лет в 40 губерниях Европейской России. В 1846г. появляется общество «Саламандра» с монополией на 12 лет в Бессарабской губернии, области Войска Донского, Закавказья и Сибири. В этот период появляются страхование жизни транспортное страхование с выдачей ссуд под товары что способствовало оживление торговли и придало транспортному делу стабильности. 11. В.Шахов, В.Аленичев «Зарождение страховой науки России»//Страховое ревю. 2000.№10.

Глава 2. Формы и виды обязательств по страхованию

Существуют две формы обязательного страхования: добровольное и обязательное страхование. Особым случаем обязательного страхования является государственное страхование (п.3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ) , специфика которого заключается:

- оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом граждан и госслужащих определенных категорий;

-оно может как осуществляться непосредственно на основании законов, например Закон от 10 января 1996г. «О внешней разведке», так и вытекать из заключенного договора. Это предусмотрено Законом РФ от 28 марта 1998г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы

лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

-обязательное государственное страхование проводится не за счет средств застрахованных лиц , а из бюджета соответствующего уровня, что определяет некоммерческую сущность данного страхования.

-круг страхователей и страховщиков прямо определен самим ГК (абз.2 п.1 , п. 2 ст. 969 ГК):страхователи - исключительно Министерство Обороны, МЧС, МВД ; страховщики-государственные страховые компании ( Военно-страховая компания) и обычные страховые организации (ст. 938 ГК).

-застрахованными лицами выступают государственные служащие

-оплата страхования производится в размере, определяемом законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Форма обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами. Особое место среди видов страхования занимают сострахование двойное страхования и перестрахование.

Сострахование - это договор в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст.953ГК, ст.12 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Права и обязанности каждого из состраховщиков; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования.

Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (П.1.с.т.308 Г.К.).

Потребность в использовании конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя так и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком , или

Поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации страховщиков, необходимость в которой может выразиться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке. Вместе с тем при практическом осуществлении сострахование обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создаёт дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность осуществлять страхование, что может отразиться на его репутации. Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщи-ками одним договором.

При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (ст.951 ГК). Кроме того, состра-хование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска. Страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем, не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается , лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных рисков, как по одному ,так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п.1 ст.952 ГК). Такое допущение объясняется ничтожной вероятностью одновременного наступления для объекта страхования разных страховых случаев (например, наводнения и несчастного случая).

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных или катастрофических рисков. Они опосредуют отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путём их передачи другим страховщикам ( т. е. перераспределение рисков с целью создания условий для рентабельного осуществления страховых операций).

Перестраховочные обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидированном порядке правила гл. 48 ГК в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).

Договор перестрахования - договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы страхователю на другого страховщика.

Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

При перестраховании страховщик по основному договору в отношении перестраховщика занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остаётся страховщик по этому договору (п. 3 ст.967ГК, п.2 ст. 13 Федерального закона «Об организации страхового дела в Р.Ф.»). Это означает, с одной стороны , что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику- своему контрагенту по основному договору; с другой- что неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождая страховщика по основному договору от обязанностей выплатить страховку.

В договоре перестрахования страховой интерес страховщика связан с принятым им по договору страхования риском соответствующих страховых выплат перед страхователем. Поэтому договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков- бордеро.

Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования на договоры:

Факультативного перестрахования;Облигаторного перестрахования;

Факультативно- облигаторного перестрахования.

Договор факультативного перестрахования предоставляет страховщику

(перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику- исключительную возможность принятия предложенных рисков и отказа от них. Относительная независимость сторон способствует её широкому распространению на страховых рынках.

Договор облигаторного перестрахования - договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика- к передаче определённых долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику, а перестраховщика- к их принятию. Автоматически гарантированное покрытие опр. рисков

Определяет его активное использование.

Факультативно- облигаторный договор ( договор «открытого покрытия») создаёт обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на усмотрение страховщика их передачу или воздержание от неё.

В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная ( традиционная) и не пропорциональная.

Пропорциональная система включает три способа, опосредуемых договорами:

При квотном перестраховании доля участия перестраховщика выражается в конкретной ( фиксированной) сумме - квоте.

Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального собственного участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии- эксцедент, а перестраховщик обеспечивает обеспечивает только превышающие его возможные потери.

Как сочетание этих двух видов квотно - эксцедентное перестрахование применяется сравнительно редко.

Пример пропорциональной системы расчета страхового возмещения: страховая сумма составляет только 60 % действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 60% причиненных убытков.

Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно данной системе, которая называется системой первого риска, любые убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем) компенсируются страховщиком в полном объеме, но свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Страхование сверх страховой стоимости влечет последствия указанные в статье 951 ГК. Пример, гражданин М. застраховал принадлежащий ему по доверенности автомобиль БМВ-316 ( 1990 года выпуска), выдав его за автомобиль БМВ-325 ( 1995 года выпуска). Страховая сумма незаконным путем была увеличена почти вдвое. При этом были использованы фиктивные (содержащие ложные сведения) документы на автомашину и доверенность. Через некоторое время произошел страховой случай (угон).Незаконно получено страховое возмещение в размере 20000 долларов США, а автомашина была реализована по запчастям.1 1.Суворов Д.В. При страховании страховщики рискуют быть обманутыми //

Сущность искусственного завышения суммы ущерба, причиненного действительным страховым событием в том, что после реально произошедшего страхового случая мошенники пытаются получить сумму страховки большую, чем та, на которую они могли рассчитывать по договору. Мошенники убеждают эксперта страховой компании в истинности той суммы, которая им выгодна. При этом они в качестве соучастников могут использовать лиц производящих оценку причиненного ущерба (работников станций техобслуживания, автоэкспертов), а также самих работников страховых компаний. Полученная страховая выплата не только компенсирует причиненный ущерб, но и обеспечивает страхователю-мошеннику солидное вознаграждение. Не пропорциональная система получила развитие в договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает устоновленную сумму собственного участия страховщика-франшизу(приоритет), но ниже определённый в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика - лимит перестраховочного покрытия.

Договор эксцедента убыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно самим страховщиком, а всё превышение данного лимита убыточности- перестраховщиком. Обеспечению интересов перестраховщика служит институт ретроцессии, когда перестраховщик - ретроцедент приняв риск в перестраховании, может передать его полностью или частично третьему страховщику - ретроцессионарию (статья 967 ГК)

2.1 Участники страхового обязательства

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч.1 ст. 938 ГК).

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований

О минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств , на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности:

- не менее 25000 минимальных размеров оплаты труда- при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

- не менее 35000 - при страховании жизни;

- не менее 50000 - при проведении исключительно перестрахования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется Министерством финансов РФ по Условиям, утвержденным приказом Росстрахнадзора 19.05.1994 г. Лицензия - документ удостоверяющий право ее владельца на осуществление страхования на территории субьекта РФ. Ограничения по сроку её действия могут быть специально предусмотрены при её выдаче. Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательный характер: оценка страховых рисков, определение размера ущерба, страховых выплат, консультации. В случае нарушений страховщиками требований закона действие лицензии может быть приостановлено или ограничено, а также произведен её отзыв. ГК определяет страховщика как коммерческую организацию осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п.1,2 ст.50, абз.1 ст.938). Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»(ч.2 п.1 ст.6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово -ответственности заемщиков за непогашение банковских кредитов на основе Правил страхования риска непогашения кредитов и Правил добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, утвержденных Министерством финансов СССР от 28 мая 1990 г. (БНА СССР. 1991. № 3), должна быть прекращена как противоречащая ГК (ст. 3). Интересы банков-заимодавцев могут быть обеспечены путем страхования ими своего предпринимательского риска (ст. 933 ГК).¹¹ C3 РФ. 1996. №6. Ст. 492

.посреднической и банковской деятельностью. Особый статус страховщика проявляется и в случаях его банкротства, регулируемого Законом от 8 января 1998г. «О несостоятельности (банкротстве)» Имущественный комплекс страховой организации может быть продан при осуществлении конкурсного производства или .в ходе внешнего управления исключительно, с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, по которым страховой случай не наступил соответственно до момента признания страховой организации банкротом или на дату продажи ее имущества. Покупателем имущественного комплекса страховой организации, может выступать только страховая организация (ст. 145 Закона о банкротстве). Все договоры страхования с не наступившим страховым случаем, не приобретенные в ходе внешнего управления, прекращаются в случае признания страховой организации банкротом (п. 1 ст. 146 Закона о банкротстве), и, следовательно, их действие возобновляется после покупки имущественного комплекса страховщика-банкрота в процессе конкурсного производства. В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик Росгосстрах создана в форме акционерного общества открытого типа. Наиболее удобной организационно-правовой формой для создания и деятельности негосударственных (частных) страховщиков, о чем свидетельствует и зарубежная практика, является открытое акционерное общество. Крупнейшим страховым акционерным обществом открытого типа является Ингосстрах (САО «Ингосстрах»), осуществляющий все виды страхования и перестрахования как в Российской Федерации, так и за границей. Ингосстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых страховых компаний. Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке. Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"» отменил ограничения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации, а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности, страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю.