Статистика вкладов и сбережений

Размещено на http://www.allbest.ru/

38

Федеральное агентство по образованию

Федеральное государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова»

Финансово-экономический институт

Экономический факультет

КУРСОВАЯ

по дисциплине: Статистика

на тему: Статистика вкладов и сбережений

Выполнила: студентка 2 курса

группы ЭК-31-08

Матросовой С.Н.

Проверила: Тарасова Н.А.

Чебоксары 2010

Содержание

Введение

Глава 1. Основы теорий сбережений и вкладов населения

1.1 Понятие и сущность сбережений населения

1.2 Определение депозитов и их виды

1.3 Показатели статистического изучения депозитов

Глава 2. Анализ вкладов и сбережений в РФ

2.1 Структура депозитов, кредитов и прочих привлеченных кредитными организациями средств

2.2 Мнение населения о конъюнктуре и целей сбережений

2.3 Вклады (депозиты) физических лиц на рублевых счетах в Сберегательном банке РФ по округам РФ

Глава 3. Совершенствование вкладов в деятельности Сберегательного банка РФ

3.1 Методы укрепления ресурсной базы банковской системы

3.2 Совершенствование существующих и внедрение новых видов вкладов

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Данная работа посвящена функциям сбережений и вкладов в рыночной экономике. Самое общее определение указанных понятий можно выполнить следующим образом:

Сбережения - денежные средства, оставшиеся после уплаты всех налогов и расходов на товары и услуги.

Вклады - (депозиты) - это денежные средства, вносимые клиентами на хранение в кредитное учреждение и получение дохода, которые могут быть использованы для безналичных расчетов или изъяты наличными.

Актуальность рассмотрения данной темы определяется следующими факторами. Многие специалисты считают, что сегодня в нашей стране у населения скопилось порядка 100 млрд. долларов США, хранимые дома «в чулке». Необходимо заставить эти финансовые сбережения работать на экономику государства. Основными участниками процесса вовлечения средств граждан в экономику, через кредитный механизм, являются банки и Банк России, как регулирующий орган.

Анализ статистической информации о структуре сбережений населения России за последнее десятилетие показывает, что эффективность рынка сбережений остается весьма низкой. Существует значительный неиспользованный потенциал увеличения объема рынка. Значительная доля сбережений сосредоточена вне банковского сектора, вклады населения играют небольшую роль в формировании кредитных ресурсов банков, система долгосрочных инвестиций домохозяйств находится в зачаточном состоянии. Позиции частных банков на рынке депозитов населения пока слабы, но структура рынка сбережений домохозяйств будет постепенно изменяться, экономическое развитие создаст большее разнообразие инструментов сбережений. Несомненно, что с макроэкономической стабилизацией конкуренция за частные депозиты неизбежно обострится.

Рыночные механизмы снимают ограничения на личное потребление, одновременно вынуждая население сберегать часть своего дохода, чтобы обезопасить себя «на черный день», накопить для приобретения товаров длительного пользования, обеспечить себе достойное существование на пенсии, а также иметь возможность помощи детям и внукам. Эти факторы являются важнейшими стимулами к сбережению.

Цель данной работы - рассмотреть общетеоретические аспекты сбережений и вкладов и понять, какую роль они играют в рыночной экономике. Для достижения поставленной задачи был произведен анализ учебной и общеэкономической литературы.

Первая глава курсовой работы посвящена рассмотрению понятий сбережений и вкладов. Во второй главе проводится анализ этих понятий. Последняя глава направлена на совершенствование вкладов Сберегательного банка РФ.

Глава 1. Основы теории сбережений населения

1.1 Сбережения населения: понятие и сущность

Использование денежных сбережений населения, а также разработка экономической политики в этой сфере предполагают всестороннее изучение их природы. Необходимо разобраться во многих спорных в настоящее время характеристиках сбережений, выявить экономические, правовые и психологические аспекты образования и развития сбережений.

Экономическая мысль прошлого оставила некоторое наследие по проблеме сбережений населения, хотя экономическая наука уделяла ей весьма скромное внимание. Тем не менее, без анализа этого наследия невозможно понять природу сбережений населения, их место и роль в экономике и в жизни человека, особенности и закономерности развития сберегательных процессов. И в этом неоценимую помощь нам оказали труды Ю.И. Кашина, многие годы занимающегося проблемой сбережений населения и сумевшего собрать по крупицам и систематизировать это наследие.

Несмотря на довольно широкий круг авторов, изучавших проблему сбережений, она и в настоящее время является все еще малоизученной. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что в современной финансово-экономической литературе (особенно учебной) тема сбережений либо не затрагивается вообще, либо рассматривается поверхностно. Это не соответствует той роли, которую могут и должны играть сбережения населения в экономике России, так нуждающейся в реальных источниках инвестиций.

Концепция могла бы занять свое место, например, в учебной финансовой литературе, чем способствовала бы как популяризации знаний о сбережениях населения, так и дальнейшему развитию научной дискуссии по этой теме.

В настоящее время в российской финансовой науке нет общепринятого определения термина «сбережения населения» Это объясняется, во-первых, малоизученностыо данного явления, а во вторых, - его сложностью и, что особенно важно, многоаспектностью. По моему мнению, содержание термина «сбережения населения» раскрывается в четырех аспектах.

В первом аспекте сбережения населения -- это часть дохода населения, которая отложена (удержана, кристаллизована) с целью будущего удовлетворения потребностей.

Во-первых, сущность сбережений населения проявляется в единстве двух процессов: отложение (кристаллизация) части доходов и удовлетворение потребностей.

Во-вторых, сбережения населения выражают перераспределительные отношения, т.е. отношения, в ходе которых перераспределяется часть ВВП между населением, с одной стороны, и экономическими субъектами и органами государственной (муниципальной) власти, с другой.

В-третьих, понятие сбережений населения не исчерпывается только накопленными активами, есть еще и процесс самого накопления и использования активов, т.е. процесс движения (функционирования) сбережений.

В рамках финансового механизма населения сбережения образуются как часть доходов, как правило, остающихся после уплаты обязательных платежей и личного потребления. Хотя бывает и наоборот, когда мотив сбережений превалирует над мотивом потребления и на потребление направляется остаток средств после формирования сбережений.

Выделение непосредственно сбережений из массы денежных доходов населения - это непростая задача. Все осложняется тем, что доходы, как правило, выплачиваются единовременно (одномоментно), а процесс их использования (расходования) носит длительный характер, чаще всего до даты следующего получения доходов. Часть средств представляет собой оборотный фонд, обслуживающий текущее потребление и выполняющий функции средств обращения и платежа. А другая часть средств - это собственно фонд сбережения, выполняющий функцию средства накопления.

Необходимо подчеркнуть, что сбережения - это не просто превышение доходов над расходами населения, не просто остаток средств после личного потребления, а средства, «...за которыми стоят реальные потребности, удовлетворяемые в процессе осуществления сложного единства интересов текущего и будущего потребления...». Хотя, как будет отмечено ниже, существуют и так называемые вынужденные сбережения, которые имеют иную природу возникновения.

Во втором аспекте сбережения населения - это часть денежной массы в экономике . В структуре денежной массы одна ее часть находится в активном обороте, выполняя функции средства обращения и средства платежа, а другая выведена из обращения и воплощает функцию средства накопления. Важнейший и дискуссионный вопрос: как определить ту грань, что выделяет сбережения населения в структуре денежной массы?

Этот вопрос имеет две стороны, которые дополняют друг друга как содержание и форма. Рассмотрим содержательную сторону. По нашему мнению, этот вопрос должен решаться на основе условий определения сбережений населения, заложенных в первом аспекте. Во-первых, это отложенная часть дохода, а во-вторых, она предназначена для будущего удовлетворения потребностей. Приложим эти мерки к денежной массе и некоторым ее структурным элементам.

Одна часть денежной массы, как указывалось выше, выведена из обращения и отложена для будущего удовлетворения потребностей. Сбережения ли это? Да, это самостоятельные сбережения, которые формируются в ходе самостоятельного сберегательного процесса и выполняют самостоятельную функциональную роль, причем независимо от того, какие мотивы лежат в их основе: подготовка спроса, неудовлетворенный спрос и т.д.

Другая часть денежной массы - это средства, выполняющие функцию средства обращения, находясь в сфере товарно-денежного оборота. Есть ли здесь сбережения? Рассматривая механизм функционирования денег в этой ипостаси, мы видим, что акты покупки товаров, работ и услуг совершаются не одномоментно, а растянуты во времени. Таким образом, одна составляющая этих средств в данный момент обращается, принимая участие в акте покупки, а другая отложена для этой же цели, но только позже, образуя резерв средств обращения. При этом обе составляющие находятся в сфере обращения, а указанный резерв является объективной особенностью обращения денег. Этот резерв также правомерно рассматривать как сбережения, особенностями которых являются, во-первых, объективный характер этого процесса, во-вторых, их нахождение в сфере обращения, а в-третьих, их краткосрочный характер. Еще одна часть денежной массы -- это средства, выполняющие функцию средства платежа. Есть ли здесь место сбережениям? В рамках этой функции деньги, перед тем как реализовать свою суть, накапливаются, образуя своеобразный резерв средств платежа, который также правомерно отнести к сбережениям, причем с теми же вышеперечисленными особенностями: объективный характер, нахождение в сфере обращения и краткосрочный характер. Два последних вида сбережений целесообразно считать сопутствующими сбережениями, т.к. они являются объективно сопутствующим элементом процесса обращения, тогда как самостоятельные сбережения -- это суть сферы накопления.

Российская финансовая наука не содержит общепринятой трактовки (как содержательно, так и терминологически) рассмотренных понятий. Однако мне представляется целесообразным предложить более четкую и понятную, на мой взгляд, терминологию, уточняющую понятие сбережений населения.

Учитывая, что реальная экономическая сущность сбережений населения воплощается именно в самостоятельных сбережениях, а сопутствующие сбережения являются сбережениями лишь формально, то в дальнейшем речь будет идти именно о самостоятельных сбережениях. Содержательная сторона вопроса хотя и позволяет проникнуть в глубь процесса, тем не менее, не позволяет решить практический вопрос вычленения из денежной массы самостоятельных сбережений. Помочь в этом сможет вторая сторона, которая затрагивает формы существования сбережений и как бы перекидывает мостик к другому аспекту сбережений (совокупность накопленных активов).

Наиболее просто вопрос вычленения самостоятельных сбережений решается в условиях обращения полноценных (действительных) денег. Часть денежной массы застывает в форме сокровища, которое и воплощает собою сбережения. Размеры сокровищ могут расти безгранично, что не сказывается на их стоимости и выполняемых ими функциях. В условиях обращения знаков стоимости проблема усложняется, т.к. знаки стоимости подвержены обесценению, что лишает смысла их сберегать. Это порождает перетекание (трансформацию) сбережений в действительные деньги (золото, серебро и др.), в финансовые активы (иностранная валюта, ценные бумаги), в натуральные активы и др. В этих формах стали воплощаться и сбережения, что поставило их на качественно более высокую ступень. Такие сбережения уже не пребывают в покое, а находятся в активном обращении в экономике. В результате возникает многообразие форм сбережений, часть которых функционирует в составе денежной массы, а часть вне ее.

Выделение же в структуре денежной массы самостоятельных сбережений усложняется рядом проблем, которые затрудняют учет сбережений. Во-первых, значительная часть средств у населения России находится в наличной форме и выполняет как функции средств обращения и платежа (включая сопутствующие сбережения), так и средства накопления. В последнем случае это средства длительного (относительно периода получения дохода) хранения, т.е. сбережения в наличной форме. Во-вторых, денежная масса в современной экономике в основном состоит из средств в безналичной форме -- это банковские счета и вклады (депозиты). Часть из них -- срочные вклады -- могут быть однозначно квалифицированы как сбережения, а другая часть -- текущие счета и вклады до востребования -- могут выполнять как функции средства обращения и платежа (в основном это так и происходит), так и функцию средства накопления. В последнем случае, как правило, это остатки средств, длительно (относительно периода получения дохода) хранящиеся на таких счетах и вкладах, т.е. также сбережения. В-третьих, особенностью России является активное использование населением в качестве средства сбережения иностранной валюты, значительная часть операций купли-продажи которой происходит нелегально, а ее хранение -- в неорганизованной (наличной) форме.

В третьем аспекте сбережения населения - это процесс принятия решений по накоплению активов. Формирование сбережений не мгновенный акт, а результат сложного процесса социально-экономического и психологического поведения человека. Именно здесь кроются причины формирования сбережений, знание которых дает реальную возможность влиять на сберегательные процессы.

Рассмотрим участников этого процесса:

1) население (домохозяйства) -- это источник сбережений и центральная фигура сберегательного процесса (источниками сбережений могут быть также экономические субъекты и государство, но мы не затрагиваем этот аспект);

2) экономические субъекты (прежде всего предприятия) - главный конечный потребитель сбережений, для которого сбережения являются источником как инвестиций (ценные бумаги, кредиты и т.д.), так и спроса на их продукцию (например, покупка товаров длительного пользования на сбережения);

3) финансовый сектор экономики -- банковская система, рынок ценных бумаг, страховой рынок, рынок инвестиционных фондов, валютный рынок и т.д. Они выступают, как правило, профессиональными посредниками между населением и экономическими субъектами, преобразуя сбережения в инвестиции с помощью различных финансовых инструментов (банковские вклады, сберегательные сертификаты, акции, облигации, инвестиционные паи и т.д.) Эти институты во многом определяют эффективность использования сбережений в качестве инвестиционных ресурсов;

4) государство -- играет двоякую роль: с одной стороны, как потребитель сбережений (например, для финансирования дефицита бюджета через государственные ценные бумаги), а с другой стороны, как регулятор отношений между всеми участниками сберегательного процесса, существенно влияя на эффективность всей описываемой системы.

В настоящее время в России эта система сберегательного процесса функционирует неэффективно. Население, имея на руках немалые финансовые ресурсы, не спешит вкладывать их в экономику и превращать в инвестиции. Экономические субъекты, испытывая огромную потребность в инвестициях, зачастую просто не готовы использовать сбережения.

1.2. Определения депозитов и их виды Специфика банковского учреждения как одного из видов из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств регулируются ЦБР и в настоящее время определяются исходя из размеров собственного капитала банка и его организационно- правовой формы.

· для коммерческих банков, созданных на базе бывших государственных специализированных банков, объем привлеченных средств не должен превышать собственный капитал банка более, чем в 25 раз.

· для банков, созданных в виде акционерных обществ ЗАО, - не более, чем в 20 раз;

· для банков, в форме ОАО, - не более чем в 15 раз; Следует обратить внимание на то, что до последнего времени отечественная банковская система имела определенное своеобразие, связанное с монополией сначала Госбанка, а после реформы 1988г. специализированных банков на кредитные ресурсы. Эта монополия выражалась в волевом распределении клиентуры между банками, а соответственно и закреплении средств за тем или иным банком. У банков отсутствовала заинтересованность в привлечении свободных денежных средств на свои счета, поскольку размеры из активных операций определялись лимитами кредитных вложений, а не реально привлеченными на счета средствами. Отсутствие стимулов к привлечению вкладов было связано также с определенной финансовой политикой государства. В условиях использования на цели техперевооружения, расширения, реконструкции производства, нового строительства преимущественно бюджетных средств, а не долгосрочных или краткосрочных банковских ссуд отсутствовала потребность в аккумуляции срочных вкладов как источника средне - и долгосрочных кредитных вложений. Переход к двухуровневой банковской системе, создание экономически самостоятельных коммерческих банков, перевод хозяйства на принцип самофинансирования обозначили проблему формирования пассивов как одну из наиболее актуальных в работе банков. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), и средства позаимствованные у других кредитных учреждений( посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБР). ДЕПОЗИТ (от лат. Depositum - вещь, отданная на хранение) - это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка. Исследуя сущность банковского депозита, З.С. Каценеленбаум отмечал особенность депозита, заключающуюся в его двойственной природе: " Депозиты являются для вкладчика потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию. Но в то же время "банковские деньги" приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли : с одной стороны, в роли денег, в роли капитала, приносящего доход, с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит доход, а недостаток, перед капиталом а том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем, что приносит капитал. Этот пониженный процент- не случайное явление, а существенный момент природы банка. Ибо вся сущность природы банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который получает банк за помещаемый им в различные предприятия капитал. Эта разница в процентах составляет около 1/4 части тех процентов, которые взимаются по активным операциям. Исходя из вышесказанного депозит выгоден не только вкладчику, но и банку. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он может разместить на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Разница в процентах по депозитам, и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банка за проведенную работу. По привлечению денежных средств и размещению ссудного капитала. Стремление банков увеличить объемы этого вознаграждения порождает у них желание расширить свою ресурсную базу посредствам создания "мнимых вкладов", почвой для появления которых являются счета до востребования.

1.2 Виды депозитов (вкладов)

кредит сберегательный депозит

Каждому человеку рано или поздно приходится задумываться о том, как надежно сохранить и разумно приумножить свои сбережения. Всем известно, что для этих целей существуют банки, которые принимают деньги от населения на процентные вклады. Но многие пугаются, что в случае проблем компенсация вкладов не будет произведена, а также не знают, какой же вид вклада предпочесть. В каждом банке существуют специальные отделы, где подробно разъяснят ситуацию про существующие виды вкладов, помогут открыть рублевый или валютный депозит.

Согласно Гражданского Кодекса банки могут предлагать своим клиентам вклады двух основных категорий:

1. Вклады до востребования (рублевый и валютный депозит) - выдача вклада осуществляется по первому требованию вкладчика, т.е. фактически это традиционный расчетный счет, при этом срок вклада не ограничивается, а процентные ставки вкладов не высокие и обычно устанавливаются на уровне 0,01-0,1% годовых. В любой момент можно внести дополнительные суммы.

2. Срочные вклады - вклад возвращается по истечении определенного договором срока. Договор может заключаться на разные сроки от одного месяца до нескольких лет. В рамках названных категорий банки формируют свои многочисленные виды вкладов:

Сберегательные вклады- традиционные вклады физических лиц, с минимумом функций и условий, процентные ставки вкладов этого вида не высокие. В ряде случаев проводится капитализация процентов, т.е. проценты по вкладу банк начисляет и добавляет к основной сумме вклада, тем самым увеличивая ее, что учитывается при каждым последующем начислении процентов.

Накопительные вклады-вклады физических лиц для накопления крупной суммы. Это процентные вклады, которые можно пополнять в течении срока договора. Большинство банков предлагает такие вклады в рамках целевых комплексных программ, например: автомобильные вклады, жилищные или ипотечные вклады, валюта или рубли принимаются от клиента банка, после чего он может подать заявку на получение кредита на приобретение автомобиля или недвижимости. Если договор заключается в рамках ипотечной программы, то жилищные срочные вклады при досрочном снятии средств для приобретения квартиры или дома не теряют установленную процентную ставку. Если же прерывание договора срочного вклада происходит по вкладам других видов, то процентная ставка равна ставке вклада до востребования.

Расчетные вклады-вклады для тех, кто намеревается сохранить некоторый контроль над своими денежными средствами. В отличие от накопительного вида вклада, здесь в рамках договора предлагается регулярная выплата процентов на расчетный счет или пластиковую карту, а также возможность свободно снимать денежные суммы, оставляя заранее установленный минимальный остаток. Следовательно, вкладчик всегда может рассчитывать на свои сбережения и периодически, например, ежемесячно или ежеквартально получает проценты.

Специализированные вклады -каждый банк и агентство вкладов может предлагать специальные вклады для конкретных категорий клиентов. Например, для пенсионеров и ветеранов, студентов и учителей, работников здравоохранения и моряков. Обычно эта кампания предназначается для клиентов банка, которые уже получают через расчетные счета банка зарплату или пенсию, поэтому им выгодно делать в этой же организации новые вклады (рубли, доллары или евро). Пенсионные вклады относятся к социальным, поэтому они позволяют делать первой взнос небольшого размера, имеют заманчивые условия, но могут быть открыты только при наличии пенсионного удостоверения по возрасту или по инвалидности.

Кроме того, агентство вкладов и банковские учреждения предлагают достаточно редкие и экзотические виды вкладов:

Металлические вклады -существуют для получения дохода не только за счет процентных вкладов, но также играя на изменениях стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Сумма этого вклады фиксируется в граммах конкретного драгоценного металла, также в граммах начисляются проценты. Вклады при этом остаются виртуальными, т.к. вкладчик покупает у банка слиток драгоценного металла, оставляет его на хранение в банке, но сам предмет договора даже не видит. Вкладчик вправе продать свой слиток обратно банку и получить расчет по текущему курсу данного драгоценного металла. Если же потребовать от банка предъявить слиток, то придется дополнительно заплатить за его изготовление и внести в бюджет 18% НДС. По закону, покупка мерных слитков в случае изъятия их из хранилища банка облагается НДС. В этом случае, реальные доходы по такому вкладу существенно уменьшатся. Поэтому на практике все операции такого рода проходят заочно или виртуально.

Индексируемые депозитные продукты - это возможность получить доход благодаря изменению котировок одного из актива на мировых рынках без риска потерять сам актив (индекс Dow Jones, цена на нефть).

Валютные вклады- в банках можно открыть не только вклады «рубли», но также можно положить средства на валютный депозит (вклад евро или вклад доллар). Это не просто процентные вклады, но одновременно возможность надежно сберечь свои накопления во время снижения курса рубля по отношению к мировым валютам.

Мультивалютные вклады - валюта может быть разная, но наиболее популярными уже долгое время продолжают оставаться доллары и евро. При этом первоначально делается, например, вклад евро, а после, в любой момент вкладчик может перераспределить средства из валюты, курс которой понижается, в валюту, курс которой повышается. Согласно договору мультивалютного вклада все эти манипуляции происходят без потери начисляемых процентов по вкладу, т.е. сохраняется доход по вкладу и получается выгода на игре повышения и понижения курсов валют. Удобно, что в рамках заключенного договора вкладчик имеет возможность дать банку долгосрочное распоряжение, где будет сказано о обязательном ежедневном поддержании пропорционального распределения денежных средств в указанных валютах вклада.

Страхование вкладов - вклады физических лиц в рублях и валюте считается застрахованным, если банк числится в реестре банков - участников системы страхования вкладов. Самому вкладчику не требуется предпринимать никакие действия в связи с этим. Следовательно, любые вклады (валюта евро и доллар, рубли) надежно застрахованы, а надзор поручен Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Но имеются некоторые исключения, указанные в Федеральном законе. Денежные средства не подлежат страхованию, если они:

* размещены на банковских счетах физических лиц, которые открыты в связи с занятием указанных лиц предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

* размещены на банковские вклады на предъявителя по сберегательным сертификатом и книжкам;

* переданы банкам в доверительное управление;

* размещены за границей в филиалах российских банков.

Во всех остальных случаях вклады являются застрахованными и при необходимости будет проведена компенсация вкладов. Проценты по вкладу становятся застрахованными, если они по условиям договора причисляются к основной сумме вклада.

1.3 Показатели статистического изучения депозитов

Представление о развитии вкладных операций дают показатели, рассчитанные как отношение количества вкладов в банки к численности всего, а также имеющего доход населения.

Средний размер вклада характеризует достигнутый уровень сбережений населения и определяется путем отношения суммы остатка вклада к численности населения. Причем между среднедушевым вкладом и средним размером вклада существует связь вида:

Для изучения зависимости среднего размера вклада от денежных доходов населения рассчитывают коэффициент эластичности, равный отношению процента изменения среднего размера вклада к проценту изменения денежных доходов населения. Он показывает, на сколько процентов увеличится(+) или уменьшится (-) средний размер вкладов при изменении денежных доходов населения на 1% процентов увеличится(+) или уменьшится (-) средний размер вкладов при изменении денежных доходов населения на 1%.

Уровень оборачиваемости вкладного рубля измеряется с помощью двух показателей:

Первый показатель характеризует среднюю продолжительность (в днях) одного оборота средств во вкладах, а второй- сколько раз обернулись денежные средства во вкладах за период. Чем больше оборотов совершают денежные средства, тем эффективнее они используются.

Для характеристики эффективности операций по приему и выдаче вкладов определяют показатели прилива и оседания вкладов, которые характеризуют скорость увеличения остатка вкладов. Коэффициент прилива(К) показывает относительный прирост остатка вкладов с учётом выдачи, а коэффициент оседания(К)-относительный уровень поступивших и оставшихся на лицевых счетах вкладов за определённый период. Они исчисляются по формулам:



где О и О- оборот вкладов соответственно по поступлению и выдаче за период;

V V-остатки вкладов соответственно на конец и начало периода.

Глава 2. Анализ вкладов и сбережений в РФ

2.1 Структура депозитов, кредитов и прочих привлеченных кредитными организациями средств

Данные структуры наглядно нам показывают, что вклады в рублях за 2005 по сравнению с 2008 годом увеличились на 6,8%,а предпочтения населения сберегать свои денежные средства в иностранной валюте, в этих же годах, снижается на 6,8%.Что объясняется как восстановлением доверия к банковской системе, и в большей степени в рублевом эквиваленте.

Основными клиентами банков становятся представители формирующегося среднего класса. Средства населения превращаются в важнейший источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан составляет около 20 млрд долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. На руках у населения остается около 100 млрд долл.

Во всем мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Когда граждане настроены оптимистично, данный сегмент растет быстро, однако под влиянием негативных ожиданий он может резко сократиться. Еще одним недостатком указанного вида пассивов является его относительно высокая стоимость, что приводит к снижению маржи банков при инвестировании в реальный сектор, кредитные риски в котором остаются высокими. Основная доля банковских вкладов -- 65% -- приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, «Уралсиб» и Альфа-банк). Доля вкладов населения в Сбербанке России в последние годы постепенно снижалась и к середине 2008 г. достигла 50%. Но в связи с теми экономическими волнениями в банковском секторе, которые произошли, большая часть граждан вновь отдала предпочтение Сбербанку России, и на 1 января 2009 г. его доля на рынке частных вкладов составила 52,3%. К тому же, по прогнозам аналитиков, удельный вес Сбербанка на рынке вкладов вырастет на 16%, опередив темпы роста вкладов всего банковского рынка примерно на5%.

В последние годы ведущие банки увеличили отрыв от своих менее крупных коллег в области привлечения средств населения. Преимущество здесь получают банки, уже давно занимающиеся розничным бизнесом и сделавшие его стратегическим направлением своей деятельности, располагающие разветвленной филиальной сетью. В ближайшем будущем именно этот источник средств станет основным фактором роста пассивов банков. Роль же корпоративных клиентов при формировании банковских пассивов будет уменьшаться.

Рассмотрим более подробно статистику депозитов.

Таблица1. Депозиты, кредиты и прочие привлечённые кредитными организациями средства.

	Общий объём привлеченных средств	В том числе
		Депозиты и прочие привлечённые средства организаций	Вклады(депозиты)и прочие привлечённые средства физических лиц	Депозиты и кредиты ,прочие привлечённые средства кредитных организаций	Средства физических лиц, индивидуальных предпринимателей
2007 Всего В том числе В рублях В иностранной валюте 2008 Всего В том числе В рублях В иностранной валюте 2009 Всего В том числе В рублях В иностранной валюте	7738429 4893573 2844857 11569023 7659754 3909270 14573376 8250063 6323313	2146735 1165351 981385 3520009 2095557 1424453 4945434 2606703 2338731	3809714 3179789 629925 5159200 4492868 666332 5906990 4332678 1574312	1730549 497549 1233000 2807407 989532 1817875 3639584 1233554 2406030	51431 50884 547 82407 81797 610 81369 77128 4241

На протяжении всего рассматриваемого периода, с 2007 по 2009 годы, наблюдалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты, что, несомненно, является отражением доверия к банкам.

Как мы видим по таблице, и как уже указывалось раньше, доля вкладов в иностранной валюте, меньше доли вкладов в отечественной. Только в 2007 году, доля иностранной валюты, от всего объёма привлечённых средств, составляла 37%,а в 2009 году она уже составляла 43%.

Из всего объёма привлечённых средств, большую часть занимают вклады и прочие привлечённые средства физических лиц, их прирост составляет за последние годы 64%.

Клиентам банка предлагаются разные виды вкладов в рублях и иностранной валюте с условиями, ориентированным на конкретного клиента, и различными временными структурами вкладов.

2.2 Структура депозитов в зависимости от срока размещения и размера вклада

Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать потери от инфляции за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам. Однако это стремление вряд ли было бы реализовано без повышения доверия к банкам.

В 2005 г., после начала работы ССВ, произошел заметный прирост долгосрочных депозитов со сроком свыше 3 лет, в результате чего их доля удвоилась с 2,3% до 5,6%. Одновременно на 10,3 п.п. выросла доля вкладов от 1 года до 3 лет, составив 51,6% вкладов. В последующем рост долей долгосрочных вкладов происходил более плавно.

Изменение структуры вкладов населения по размеру вкладов

Статистика по вкладам населения свидетельствует об укрупнении их структуры в 2005-2007 гг. Так, согласно имеющимся данным, вклады размером свыше 100 тыс. руб. на протяжении рассматриваемого периода росли быстрее, нежели вклады размером менее 100 тыс. руб. Ниже на графике приведена динамика разных групп вкладов в стоимостном выражении.

При этом особенно показательным оказалось влияние двух повышений максимального размера страхового возмещения - до 190 тыс. руб. с 9 августа 2006 г. и до 400 тыс. руб. с 26 марта 2007 г. Именно после этих событий динамика роста вкладов свыше 100 тыс. руб. заметно ускорялась, что и показано на следующем графике.

В целом наблюдаемая тенденция укрупнения вкладов и ускорение роста более крупных вкладов после повышения максимального размера страхового возмещения, отражает рост доверия населения к банкам.

Масштабному притоку средств населения в банки способствует внедрение системы страхования вкладов, призванной обеспечить стабильность банковского сектора. В то же время ей присущи и серьезные моральные риски, поскольку часть коммерческих банков получает реальную возможность проводить рискованную политику за счет беднейших вкладчиков, в основном пенсионеров, хранящих свои сбережения в Сбербанке, а также госбюджета.

Еще одним важным источником формирования ресурсной базы банковского сектора должны стать пенсионные накопления граждан. Российские банки уже сталкиваются с необходимостью конкурировать за «длинные» финансовые ресурсы не только между собой, но и с другими финансовыми институтами. В будущем ежегодные отчисления на формирование накопительной части пенсии станут возрастать в связи с повышением доходов населения, снижением доли «теневых» схем оплаты труда, увеличением числа лиц, выплачивающих взносы на формирование накопительной части пенсии по максимальной ставке. Эти ресурсы особенно привлекательны для экономики вследствие своего долгосрочного характера. Так, выплаты пенсий трудящимся, формирующим основную часть накопительных пенсионных резервов, будут осуществляться только через 20 лет. Аккумулированная сумма накопительной части трудовой пенсии может превысить 2 трлн руб. (более 70 млрд долл.), что сопоставимо с объемом совокупных активов банковского сектора России

2.3 Вклады(депозиты) физических лиц на рублевых счетах в Сберегательном банке РФ

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах банка на 01 января 2008 г. сосредоточено 87,3% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны. Динамика рублевых вкладов представлена в таблице 2.

Таблица 2.

	2006	2007	2008
	Вклады(депозиты) Населения	Объемы вкладов (депозитов) на душу населения, руб.	Вклады(депозиты) Населения	Объемы вкладов (депозитов) на душу населения, руб.	Вклады(депозиты) населения	Объемы вкладов (депозитов) на душу населения, руб.
Российская Федерация	1225314	8583	1770987	12452	2391621	16841
Центральный федеральный округ	523769	14021	788004	21173	1095941	29500
Московская область	75787	11434	114393	17213	161596	24217
Северо-Западный федеральный округ	141768	10402	209764	15481	288423	21363
Южный федеральный округ	108887	4778	153339	6732	204079	8937
Приволжский федеральный округ	200772	6580	278625	9182	360960	11936
Чувашская Республика	7367	5701	11008	8558	14610	11391
Уральский федеральный округ	80197	6550	108990	8911	144111	11773
Сибирский федеральный округ	114825	5836	157472	8038	200935	10276
Дальневосточный федеральный округ	55096	8415	74793	11491	97171	14981
Чукотский автономный округ	1403	27774	1778	35226	2202	43804

По данным таблицы мы можем сказать, что вклады населения и объем вкладов на душу населения по Российской Федерации за 2 последних года увеличилась в двое.

По итогам деятельности банка Чувашской Республики на рынке физических лиц по привлечению средств во вклады в 2008 году, было отмечено, что темп вкладов населения увеличился на 50,4%.Это ещё раз доказывает предназначение банка, как «народного» и не снижающего доверия к нему обычных вкладчиков, простого населения, которое было завоевано в условиях нестабильности и дефолта в 1998 году, когда Сбербанк ни на минуту не прекращал работы с населением.

Глава 3. Совершенствование вкладов в деятельности Сберегательного банка РФ

3.1 Методы укрепления ресурсной базы банковской системы

Президент России Д.А. Медведев 12 ноября 2009г. в своём ежегодном Послании Федеральному собранию заявил, что «необходимость перемен стала особенно очевидной в последние месяцы. Глобальный финансовый кризис ударил по всем, но в России экономический спад оказался более глубоким, чем в большинстве стран …Ведь пока росли цены на нефть…были иллюзии, будто структурные реформы ещё могут подождать…В основном предпочтении было отдано форсированию роста старой, сырьевой экономики, а для формирования новой, создающей уникальные технологии и инновационные продукты, были приняты лишь отдельные и несистемные решения. Больше медлить с этим нельзя. Мы должны начать модернизацию и технологическое обновление всей производственной сферы. По моему убеждению, это вопрос выживания нашей страны в современном мире».

Осуществление таких перемен требует серьёзного финансирования- для инновационного прорыва нужны источники «длинных», стабильных и дешевых денег. Наращивать и без того большой бюджетный дефицит- непозволительная роскошь. Опыт передовых стран подсказывает, что опираться необходимо на рыночные механизмы финансирования, и прежде всего на банковскую систему. По мнению многих экспертов, Банк России стал полноценно исполнять функции кредитора последней инстанции. Однако с точки зрения инновационного развития банковский сектор все еще слаб, недостаточно капитализирован и не способен оказывать все необходимые нашим гражданам и компаниям услуги. В связи с этим наиважнейшей становится задача разработки плана конкретных мер по совершенствованию финансовой системы. Она должна быть адекватной требованиям модернизации экономики страны.

По мнению Председателя Правительства РФ В.В. Путина, «у страны нет другой альтернативы, кроме формирования собственного, в полном смысле развитого и устойчивого финансового рынка, способного конвертировать национальные накопления в капитал для развития, в источник так называемых «длинных» денег…Они должны родиться из недр самой экономики».

Правительство уже приступило к разработке механизмов привлечения долгосрочных ресурсов в российскую экономику. Сейчас в Министерстве экономического развития РФ обсуждается ряд предложений по привлечению внутренних «длинных» денег. Среди них меры по использованию средств пенсионного фонда, страховых компаний, выпуск государственных, а также инфраструктурных облигаций.

Однако основным источником долгосрочных ресурсов, так называемых «длинных» денег, должна стать национальная банковская система. Следовательно, и решить задачу их достаточности можно только путем актуализации роли банковской системы.

Первое направление, по которому следовало бы пойти,- укрепление ресурсной базы банковской системы, большую долю в которой составляют средства клиентов, в частности вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В этой области могут быть предприняты следующие меры.

Во-первых, введение безотзывных вкладов.16 сентября 2009г. Председатель Банка России С.М. Игнатьев в ходе выступления в Государственной думе предложил вернуться к идее введения в банках безотзывных вкладов. По его оценке, эта мера позволила бы России получить доступ к «длинным» деньгам.

Действительно, в результате введения безотзывных вкладов российская банковская система сможет получить более предсказуемый вид долгосрочного пассива, а вкладчики- возможность заработать дополнительный доход с гарантией возврата своих денег в крайних жизненных обстоятельствах.

Законопроект о введении безотзывных вкладов был разработан еще в 2007г., однако долго не мог пройти согласования в необходимых инстанциях.

Для решения проблемы «длинных денег» Минэкономразвития России пошло дальше своих коллег из Банка России, предложив идею введения безотзывного сертификата.

По мнению представителей министерства, этот вариант более предпочтителен, чем предложение по введению безотзывных депозитов, так как депозитный сертификат по своему содержанию соответствует требованиям, предъявляемым к ценной бумаге, а значит, является для банков более гибким инструментом.

Безотзывный депозитный сертификат достаточно распространен на Западе. Эту ценную бумагу, выпускаемую банком, легко можно продать на вторичном рынке. И для банка это не вызовет никаких проблем, так как данный сертификат не может быть предъявлен ему к досрочному погашению.

Во-вторых, для более активного привлечения средств клиентов во вклады необходимо повысить сумму страхового возмещения. Одним из обсуждаемых в Министерстве экономического развития предложений является идея страховать долгосрочные депозиты на большие суммы, чем действующие 700 тыс.руб.

А на вклады сроком более одного года предлагается ввести страхование долгосрочного депозита в полном объеме без ограничения по его размеру. При этом предложенный механизм выгоден как вкладчикам, так и кредитным организациям.

В-третьих, необходимо понижать ставки по кредитным операциям. В последнее время Банк России успешно справляется с этой задачей. По мере снижения инфляционных рисков начиная с апреля 2009 г. Банк России снижал ставку рефинансирования, которая по состоянию на 24 февраля 2010г. Была установлена на исторически минимальном уровне- 8,5%. Ранее первый заместитель Председателя Банка России А.В. Улюкаев на Финансовом форуме России заявил, что есть возможность дальнейшего снижения ставки рефинансирования в 2010 году.

3.2 Совершенствование существующих и внедрение новых видов вкладов

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество -- отвечать требованиям клиента, цена -- соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк является социально ориентированным и должен учитывать это в работе с клиентами.

С каждым клиентом Сбербанк России должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает :стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом; проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг. Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы. Анализ структуры вкладов населения Сбербанка РФ за 2008 г. показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг банка вклады с более короткими сроками - на 1 месяц и один день.

Например, ввести вклад «Доходный Сбербанка России» (рублевый вклад). Вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 30 тыс. руб., размер дополнительных взносов - не менее 10 тыс. руб. каждый.

Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 30 тыс. руб. Процентная ставка - 10% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. Характеристика «Доходного» вклада представлена в таблице №1.

Таблица №1. Характеристика вклада «Доходный Сбербанка России» (рублевый вклад).

Характеристика вклада «Доходный Сбербанка России» (рублевый вклад).
Срок хранения	1 месяц и один день
Минимальная сумма первоначального взноса	30 тыс. руб.
Размер дополнительных взносов	10 тыс. руб.
Процентная ставка	10% годовых

Предположительно удельный вес этого вклада должен составить на 2011г. 10%, в общем количестве вкладов.

Особое внимание нужно обратить на вклад «Молодежный Сбербанка России» (рублевый вклад). Его удельный вес в структуре вкладов населения очень мал, что говорит о недостаточной активности Сбербанка по привлечению клиентов по этому виду вклада.