Главная
Коллекция "Otherreferats"
Банковское, биржевое дело и страхование
Страхование домашнего имущества
Страхование домашнего имущества
Имущественные интересы страхователя - объект страхования. Страховые риски и страховые случаи. Порядок определения размера страхового возмещения. Особенности договора имущественного страхования. Современное состояние рынка страхования домашнего имущества.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 08.07.2012 |
| Размер файла | 63,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
На тему: Страхование домашнего имущества
Содержание
- Введение
- 1. Страхование домашнего имущества Основные понятия
- 2. Страховые риски и страховые случаи
- 3. Порядок определения размера страхового возмещения
- 4. Особенности договора имущественного страхования
- 5. Права и обязанности сторон
- 6. Страховая сумма
- 7. Страховой тариф. Страховая премия
- 8. Современное состояние рынка страхования домашнего имущества
- Заключение
- Список использованных источнкиов
Введение
Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением, застрахованным имуществом.
Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Целью данной контрольной работы является подробное изучение договора имущественного страхования.
Задачи:
· Дать основные определения по теме страхование домашнего имущества
· Рассмотреть особенности договора имущественного страхования и современное состояние рынка страхования домашнего имущества;
· Описать и изучить виды договора имущественного страхования;
· Определить права и обязанности сторон договора страхования
· Изучить страховые риски и
· Определить порядок страхового возмещения.
1. Страхование домашнего имущества Основные понятия
Страхование домашнего имущества - вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.
Страховщик - страховая компания, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. [1]
Страхователи - юридические лица, дееспособные физические лица, индивидуальные предприниматели, а также государственные органы и органы местного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования. [5,16]
Страхование домашнего имущества проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.
Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи. [5]
С учетом назначения предметов можно условно выделить следующие группы объектов страхования домашнего имущества:
· мебель;
· одежда, обувь;
· радио - телеаппаратура;
· электроприборы;
· швейные, вязальные, пишущие машины;
· электронные вычислительные машины;
· музыкальные инструменты;
· фото- и киноаппаратура;
· часы;
· посуда и предметы сервировки стола;
· предметы оптики;
· книги и журналы;
· ковры и ковровые изделия;
· предметы изобретательного и декоративного искусства;
· парфюмерия;
· ювелирные изделия;
· инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);
· строительные материалы и т.д. [17]
Не принимаются на страхование:
· документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);
· ценные бумаги;
· денежные знаки;
· рукописи;
· фотоснимки и слайды;
· предметы религиозного культа;
· принадлежности к транспортным средствам;
· животные;
· плодово-ягодные и другие насаждения, и посевы. [17]
Право личной собственности - это правомочия гражданина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.
Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают одновременно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).
Второй необходимый признак предмета домашнего имущества как объекта страхования - фактическое использование его в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи страхователя.
Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений. [5]
Применительно к правилам страхования домашнего имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство. Под совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении. [10]
Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.
Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. [10]
Договор может быть заключен в пользу лица (страхователя), имеющего, основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении этого имущества, недействителен. [5]
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения. [5]
Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:
общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;
специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.
По специальному договору на страхование принимаются: дорогостоящее имущество; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам. [7]
Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования. Страхователь владеет на праве собственности, аренды или ином вещном праве. Застраховано может быть как все имущество, так и определенная его часть. [7]
2. Страховые риски и страховые случаи
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю. [11]
Страхование по настоящим правилам производится на случай наступления следующих рисков (предполагаемых событий):
1. Риск "Пожар".
Под пожаром понимается:
воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания; воздействие продуктов горения;
воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.
2. Страхованием по риску "Пожар" не покрывается ущерб, причиненный:
воздействием полезного огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или для других целей;
выделением тепла при брожении, гниении или других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества;
повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня;
механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания;
страхование домашнее имущество рынок
огнём и последствиями его возникновения, возникшими вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта;
кражей имущества во время или после пожара.
3. Риск "Залив".
Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.
4. Страхованием по риску "Залив" не покрывается ущерб, причиненный:
проникновением в помещение жидкостей (в том числе дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
влажностью внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);
мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения распространения огня;
затоплением имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;
расширением жидкостей от перепадов температуры;
вследствие нахождения имущества под открытым небом;
стихийными бедствиями;
противоправными действиями третьих лиц.
5. Риск "Механическое повреждение".
Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их частей, падения деревьев, столбов, предметов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска "Механическое повреждение".
6. Страхованием по риску "Механическое повреждение" не покрывается ущерб, причиненный:
в связи с воздействием пожара, стихийных бедствий;
размокающим (разъедающим) воздействием воды и других жидкостей;
падением конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие его ветхости (износа) и/или производственных (строительных) дефектов;
проведением cтрахователем или по поручению cтрахователя взрывных работ,
выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ;
противоправными действиями третьих лиц.
7. Риск "Противоправные действия третьих лиц".
Под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие события:
кража со взломом - в результате незаконного проникновения третьих лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов), либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей;
грабёж (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
разбой (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
умышленные уничтожение или повреждение имущества, в том числе вследствие поджога и террористического акта (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил); [10]
уничтожение или повреждение имущества по неосторожности, (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил). [10]
8. Страхованием по риску "Противоправные действия третьих лиц" не покрывается ущерб, причиненный вследствие:
мошенничества (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
присвоения или растраты (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
вымогательства (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
причинения имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);
кражи, произошедшей при обстоятельствах иных, чем указано в пункте 3.2.7.1 настоящих Правил.
9. Риск "Стихийные бедствия".
Под стихийными бедствиями понимаются следующие события: землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.
10. Страхованием по риску "Стихийные бедствия" не покрывается ущерб, причиненный вследствие:
пожара, бури, вихря, урагана, смерча или иных движений воздушных масс, вызванных естественными процессами в атмосфере, если скорость ветра не превышала 60 км/час (16,6 м/с). Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометцентра;
просадкой грунта, происшедшей вследствие вымывания грунта, земляных и взрывных работ, проводимых вблизи фундамента застрахованного строения. [6,10,18]
По желанию cтрахователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных из перечисленных выше настоящих gправил рисков. [10]
Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный:
1. воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2. военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;
3. гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;
4. изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов;
5. умышленными действиями Страхователя (Выгодоприобретателя), а также членов его семьи;
6. несоблюдением страхователем требований, нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено;
7. дефектов имущества, которые были известны Страхователю на момент заключения договора страхования. [6]
Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в случаях когда:
· на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;
· если событие не относится к страховому случаю;
· имущество домашним не считается;
· о похищении не было заявлено в милицию;
· заявление представлено по истечении 3-х дней после страхового случая;
· причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;
· страховой случай возник в связи с самогоновареньем;
· cтраховой случай стал причиной умышленных действий. [8]
3. Порядок определения размера страхового возмещения
1. При хищении имущества страховое возмещение выплачивается исходя из страховой стоимости имущества (действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования) за вычетом сумм, указанных в п.10.7. настоящих правил, суммы франшизы, установленной договором страхования, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования. [3] 2. При полной гибели имущества страховое возмещение выплачивается исходя из страховой стоимости имущества (действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, а также за вычетом сумм, указанных в п.10.7. настоящих правил, суммы франшизы, установленной договором страхования, но не выше страховой суммы установленной по договору страхования. Примечание: при определении стоимости годных остатков используется заключение выбранной cтраховщиком экспертной (оценочной) организации. [3] В соответствии со ст.10 п.5 "Закона об организации страхового дела в Российской Федерации", в случае гибели застрахованного имущества Выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу cтраховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
При этом cтрахователь обязуется передать cтраховщику остатки, годные для дальнейшего использования, в месте нахождения cтраховщика в состоянии, в котором годные остатки находились после наступления страхового случая. [3]
В случае неисполнения данного условия, либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок указанный cтраховщиком, cтраховщик на основании ч.2 ст.328 ГК РФ вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков. [2] Полной гибелью имущества признается повреждение имущества, вследствие которого отсутствует техническая возможность выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, или стоимость затрат на восстановление равна или превышает 100% страховой стоимости Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок определения размера страхового возмещения. [8] 3. При повреждении имущества страховое возмещение выплачивается в размере стоимости ремонтно-восстановительных работ, которые требуется произвести в отношении поврежденного имущества, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая. [3] Если договором страхования не предусмотрено иное, в стоимость ремонтно-восстановительных работ включается:
- стоимость материалов и запасных частей, необходимых для восстановления имущества, с учетом накопленного износа заменяемых материалов и запасных частей, если иное не предусмотрено договором страхования;
- стоимость работ по восстановлению;
- стоимость доставки материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая. [9]
Если договором страхования не предусмотрено иное, в стоимость ремонтно-восстановительных работ не включаются:
- расходы по устранению функциональных дефектов;
- расходы по техническому обслуживанию и текущему ремонту застрахованного имущества, включая стоимость заменяемых отдельных частей;
- ущерб от утраты товарной стоимости;
- дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;
- упущенная выгода. [9] Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок определения размера страхового возмещения.
4. Если при проведении работ по восстановлению имущества будут обнаружены дополнительные (в том числе скрытые) повреждения, относящиеся к страховому случаю, то cтрахователь вправе обратиться к cтраховщику с заявлением по вопросу выплаты возмещения за эти повреждения. Страховщик на основании заявления проводит дополнительный осмотр и составляет fкт осмотра дополнительных повреждений. В случае если в результате такого осмотра будет установлено, что обнаруженные повреждения являются результатом наступившего страхового случая, cтраховщик производит выплату страхового возмещения в установленные настоящими правилами порядке и сроки. [9] 5. После выплаты страхового возмещения по риску "Домашнее имущество" при хищении или гибели имущества действие договора прекращается. При страховании вновь приобретенного домашнего имущества оформляется дополнительное соглашение к договору страхования, срок действия которого не может превышать срока действия основного договора страхования, при этом Страхователь оплачивает cтраховщику дополнительную страховую премию. [7,9] 6. Величина ущерба и причины его возникновения устанавливаются cтраховщиком или сторонними организациями, предварительно согласованными со cтраховщиком, путем проведения осмотра поврежденного имущества, а также на основании документов, полученных от компетентных органов и других организаций, если иное не предусмотрено договором страхования. [3,9] 7. В случаях, прямо предусмотренных настоящими правилами, страховое возмещение уменьшается на размер выплат, ранее произведенных cтраховщиком, если после устранения повреждений, на восстановительный ремонт которых производились данные выплаты, cтрахователь не уведомил cтраховщика о восстановлении имущества в соответствии с п.9.3.9 настоящих правил [3]
8. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы с учетом установленных в договоре страхования лимитов ответственности за вычетом установленной договором страхования франшизы. [16]
9. Если договором страхования предусмотрена оплата страховой премии в рассрочку, Страховщик имеет право до выплаты страхового возмещения потребовать оплатить страховую премию по договору страхования в полном объеме (доплатить страховые взносы, предусмотренные договором страхования), либо выплатить страховое возмещение за вычетом неоплаченной части страховой премии за текущий период, равный одному году.
При зачете страхового возмещения в счет оплаты очередного страхового взноса, датой оплаты взноса считается дата выплаты страхового возмещения. [11,16]
10. Если в договоре страхования страховая сумма по застрахованному имуществу установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), Страховщик при наступлении страхового случая возмещает cтрахователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Соответствие страховых сумм действительной стоимости имущества устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту имущества.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости имущества.
11. Если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования считается заключенным на условии выплаты "по первому риску". При страховании "по первому риску" страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более установленной договором страховой суммы, без учета соотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и его страховой суммой. При этом не применяется правило пропорционального уменьшения страхового возмещения в случае неполного имущественного страхования [16]
12. Договор страхования может быть заключен без определения cтраховщиком действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования. В случае заявления cтрахователем страхового события cтраховщик вправе назначить экспертизу для установления действительной стоимости имущества на момент (или непосредственно до) наступления страхового события. В случае если по результатам экспертизы такая стоимость будет ниже страховой суммы, то страховая выплата не превысит определенную при проведении экспертизы действительную стоимость имущества. [16]
4. Особенности договора имущественного страхования
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (п.1 ст.929 ГК)
К особенностям договора имущественного страхования относят:
1. наличие у страхователя имущественного интереса в заключении договора
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ГК ст.930);
риск ответственности по обязательствам, возникающий вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам
риск гражданской ответственности (ст.931 и 932);
риск убытков от предпринимательской деятельности и нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст.933).
Соответственно указанным выше интересам можно также выделить и разновидности имущественного страхования - страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков. [2]
2. имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков. Величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков. [1]
Страхователь не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества. Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.1 ГК). Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п.1 ст.945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК). Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. [2]
Страховая выплата покрывает только часть убытков выгодоприобретателя, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.
Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно системе первого риска, любые убытки, понесенные выгодоприобретателем, компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п.1 ст.951 ГК). Если страхования сумма была завышена в случае обмана со стороны страхователя, то выгодоприобретатель вправе требовать признания договора недействительным. [2]
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (п.1 ст.952 ГК). Речь идет о так называемом "комбинированном" страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания: один - на случай пожара, другой - на случай затопления, причем оба на полную стоимость здания, вполне возможно, но риски действительно должны быть различными.
При одновременном страховании различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Возмещение будет уплачено только по одному из страховых случаев. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п.1 ст.952 ГК, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, то договор является недействительным. По договору страхования страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст.962 ГК). Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными. Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо ох того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. [2]
Однако возмещение расходов страхователя на уменьшение убытков вместе со страховой суммой не должно превышать действительную стоимость застрахованного имущества. В противном случае выгодоприобретатель получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п.3 ст.962 ГК).
В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков.
Принимая меры к уменьшению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть включены в договор страхования и даны страхователю позднее, в том числе после наступления страхового случая. [2]
Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы. п.1 ст.965 ГК. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки (п.2 ст.965 ГК). По требованиям, вытекающим из договора имущественно страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст.966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора - страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем. Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст.960 ГК). Когда имущество перестает быть собственностью выгодоприобретателя, то необходимо либо переоформить договор страхования или его прекратить. При переходе прав на застрахованное имущество от лица в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст.235 ГК, и отказа от права собственности. К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних, в отличие от правил, установленных п.1 ст.391 ГК, не нужно получать, согласие страховщика. [2] Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Последствия невыполнения этой обязанности установлены п.3 ст.382 ГК. [2]
5. Права и обязанности сторон
Страхователь имеет право:
1. на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая в порядке, определенном настоящими правилами и договором страхования; [3]
2. на досрочное прекращение договора страхования.
Страхователь обязан:
1. сообщать Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного у Страховщика имущества;
2. уплачивать страховую премию в размере и порядке, определенном договором страхования;
3. принимать все меры разумной предосторожности, чтобы предотвратить наступление страхового случая;
4. соблюдать требования нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, а также использовать это имущество только по прямому назначению;
5. незамедлительно сообщить Страховщику местонахождение утраченного застрахованного имущества, если последнее найдено. [8.19]
При возникновении ущерба, в связи с которым cтрахователь предъявляет cтраховщику требование о выплате страхового возмещения, cтрахователь обязан:
1. немедленно заявить о событии, имеющем признаки страхового случая, в компетентные органы (при хищении имущества, уничтожении или повреждении его в результате противоправных действий третьих лиц - в органы милиции, при пожаре - в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии - в соответствующие органы аварийной службы) и в течение 3 дней (если иное не оговорено в договоре страхования), считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о событии, письменно известить об этом cтраховщика или его представителя;
2. принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества;
3. предоставить cтраховщику или его представителям возможность проводить осмотр или обследование поврежденного имущества, расследование в отношении причин и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по уменьшению ущерба и спасанию застрахованного имущества;
4. подать письменное заявление установленной cтраховщиком формы на выплату страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения ущерба, предоставить все необходимые документы, подтверждающие факт, причины и размер ущерба, а также правоустанавливающие документы на поврежденные, уничтоженные "Строения", "Квартиры", если иное не оговорено в договоре страхования. [8]
5. представить cтраховщику перечни (описи) поврежденного, погибшего или утраченного имущества. Эти перечни (описи) должны представляться в согласованные со cтраховщиком сроки, но в любом случае не позднее одного месяца со дня наступления страхового случая (описи составляются с указанием стоимости поврежденного имущества на день наступления страхового случая);
6. сохранить пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая для осмотра представителем cтраховщика. Изменение картины происшествия возможно только в том случае, если это диктуется соображениями безопасности и/или стремлением уменьшить размер ущерба;
7. передать cтраховщику все документы и предпринять все меры для осуществления cтраховщиком права требования к виновным лицам.
Обязанности cтрахователя, вытекающие из договора и настоящих правил, за исключением обязательств по уплате страховой премии, распространяются в равной мере и на выгодоприобретателя. Невыполнение выгодоприобретателем этих обязанностей влечет за собой те же последствия, что и невыполнение их страхователем. [3.8.]
Страховщик имеет право:
1. проверять представленную cтрахователем информацию и соответствие имущества описанию;
2. проверять состояние застрахованного имущества;
3. самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;
4. требовать от cтрахователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая и размера подлежащего выплате страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;
5. самостоятельно направлять запрос в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;
6. давать cтрахователю рекомендации по предупреждению страховых случаев;
7. совершать иные действия в целях выполнения своих обязательств по договору страхования. [8, 20]
Страховщик обязан:
1. ознакомить cтрахователя с настоящими правилами и вручить ему один экземпляр;
2. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.
3. после получения заявления о страховом случае определить размер (сумму) ущерба (на основании собственной калькуляции или заключений независимой экспертизы, документов из ремонтной организации или иных организаций) и рассчитать сумму страхового возмещения;
4. при признании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения от Страхователя всех необходимых документов составить страховой акт, если в договоре страхования не предусмотрено иное.
5. при отказе в выплате страхового возмещения сообщить об этом Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. [8,21]
6. Страховая сумма
Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения. [12]
Действительная стоимость объектов имущества определяется следующим образом:
1. для предметов домашнего обихода и домашней обстановки, электронной техники, бытовой электротехники, предметов потребления и использования, строительных материалов - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества; [26]
2. для квартир или отдельных комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилых домов и/или хозяйственных строений, включая элементы отделки и оборудования - в размере стоимости приобретения квартир (комнат), или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного строения, по нормам оценки Страховщика или независимой экспертной оценки (экспертная оценка проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведение); [12,13]
3. для изделий из драгоценных металлов и камней - в соответствии с оценкой эксперта, или в размере оценки, обычно устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества в комиссионной торговле ювелирными изделиями; [25]
4. для произведений искусства, антиквариата и коллекций - в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен реализации этих предметов на аукционных торгах. [12,13]
7. Страховой тариф. Страховая премия
Страховой тариф - размер страховой премии на единицу страховой суммы.
Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. [12]
Уплата страховой премии производится наличными деньгами или безналичным платежом.
При заключении договора страхования Страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в рассрочку, при этом Страхователь обязан уплачивать страховые взносы в полном объеме в сроки, предусмотренные договором страхования. [22]
В случае неуплаты страховой премии или первого ее взноса в установленный договором страхования срок, договор является не вступившим в силу.
В случае неуплаты очередного взноса в установленный договором страхования срок, договор считается прекращенным, при этом уплаченные страховые взносы cтрахователю не возвращаются, если в договоре страхования не оговорено иное. В указанном случае договор страхования прекращает свое действие автоматически (по умолчанию) и не требует направления дополнительных уведомлений cтрахователю. [27]
Если иное не предусмотрено договором страхования, страховая премия (единовременная, или первый страховой взнос) уплачивается cтрахователем в следующем порядке:
при безналичной форме уплаты - в течение 5 рабочих дней, с даты подписания договора страхования;
наличными деньгами - при заключении договора.
По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия устанавливается в следующих размерах от суммы годовой премии:
за 1 месяц - 20%;
за 2 месяца - 30%;
за 3 месяца - 40%;
за 4 месяца - 50%;
за 5 месяцев - 60%;
за 6 месяцев - 70%;
за 7 месяцев - 75%;
за 8 месяцев - 80%;
за 9 месяцев - 85%;
за 10 месяцев - 90%;
за 11 месяцев - 95%.
При этом неполный месяц принимается за полный. [23]
Если после выплаты страхового возмещения заключается дополнительное соглашение с целью восстановления страховой суммы в прежнем размере, дополнительная страховая премия рассчитывается по следующей формуле:
Д= [ (В2-В1) *n] /12,где:
Д - дополнительная страховая премия;
В1 - страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой суммы, на момент заключения договора;
В2 - страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой суммы, на момент изменения договора;
n - количество полных месяцев, оставшихся до окончания договора.
При расчете дополнительной страховой премии неполный месяц принимается за полный.
При страховании в иностранной валюте страховая премия уплачивается в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату уплаты (перечисления).
В договоре страхования может быть предусмотрена условная и безусловная франшиза.
При назначении в договоре страхования условной франшизы cтраховщик освобождается от ответственности за ущерб, если его размер не превышает размер франшизы, и ущерб подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы. [27]
При назначении в договоре страхования безусловной франшизы ответственность cтраховщика определяется размером ущерб за вычетом франшизы.
Франшиза устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. [24]
8. Современное состояние рынка страхования домашнего имущества
Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.
Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.
Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено: небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний; недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба; недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам. [28]
Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:
· существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
· относительно слабое развитие страховых операций сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
· отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
· ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффинированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
· несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. [29]
В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.
Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:
· исследование страхового законодательства;
· комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
· исследование видов страхования и международных страховых отношений;
· научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;
· формирование нормативно-правовой базы страхования;
· интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
· создание эффективного механизма регулирования страхования;
· научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
· исследование вопросов налогообложения страховых операций;
· научный анализ развития страхового рынка России;
· разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка. [9,30]
Заключение
Страхование имущества граждан в России далеко не столь популярно. Это связано с тем, что имущественное страхование рассматривается не как жизненно необходимая потребность, а как нечто дополнительное, возможное лишь при наличии свободных денежных средств.
Возможно, некоторым людям страховка не по карману то тогда снизить стоимость страховки помогут наличие консьержа в подъезде, исправная система пожаротушения, решетки на окнах, металлическая дверь и проч. Обо всех этих фактах следует проинформировать страхового агента. Также стоит поинтересоваться возможностью рассрочки платежа и прочими условиями договора.
Исходя из всего изученного материала, можно сделать следующие выводы:
1. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
2. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.
3. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий ущерба.
Список использованных источнкиов
Нормативно - правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья). - М., 2004.
3. ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007)"Об организации страхового дела в РФ".
4. Гражданское право. /под ред.А.П. Сергеева. СПб., 2005. - 400
Научная литература
5. Галаганов В.П. Страховое дело / Учебник. - М.: Академия, 2006. - 272.
6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. - М., 2006.
7. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. - М., 2007.
8. Сокол П. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства // Право и экономика. - N 1, январь 2007.
9. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. - N 12. - 2001.
10. Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан.10. Страховое право. Учебник / Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимов С.Л., Юнити., М., 2006
11. Базарова А.С. Расходы на страхование имущества. 2007 № 25
12. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 2010. - 528 с.
13. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312
14. Страхование: Учеб. / Под ред. Г.В. Черновой. - М.: Проспект, 2009. - 432 с
15. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 320 с:. ил.
Интернет источники
16. www.gutins.ru "ГУТА - Страхование" 2007.
17. www.strahtarif.ru
18. www.termin. bposd.ru /словарь терминов
19. www lakuhe narod.ru
20. www strahuemvseh.ru
21. www.arbir.ru/articles
22. www sks-grupp.ru›insuranse_terminology.html
23. www.e-college.ru›xbooks/xbook161/book/part-008
24. www strahovanje. blogspot.com
25 www grandars.ru› strahovanie/strahovanie.
26. www strahovanue.ru›category/stati/page/2/
27. www insur-info.ru›Пресса›52749
28. www nicestrahovanie.ru›straxovanie-imushhestva.html
29. www house-dacha.ru›dokumentyi-snt/strahovanie
30. www RGS.ru›Имущество
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Варианты страхования домашнего имущества. Страховые риски, случаи. Страховая сумма и лимит ответственности. Страховой тариф, премия. Права и обязанности страхователя и страховщика. Законодательная основа системы страхования в Российской Федерации.
курсовая работа [25,9 K], добавлен 06.07.2011Страхование имущества физических лиц – вид имущественного страхования. Принципы страхования имущества физических лиц. Страхование квартир в ОАО Росгосстрах. Страховые риски и срок страхования. Страховые суммы, премии и выплаты. Права и обязанности сторон.
курсовая работа [41,0 K], добавлен 12.05.2011Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.
контрольная работа [704,3 K], добавлен 15.11.2010Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.
курсовая работа [33,3 K], добавлен 25.10.2013Общие вопросы правового регулирования и виды договоров имущественного страхования. Условия заключение договора страхования автомототранспортных средств. Страхование домашнего имущества и строений. Основания для отказа в выплате страхового возмещения.
контрольная работа [24,5 K], добавлен 07.01.2015Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.
курсовая работа [241,9 K], добавлен 09.01.2017Понятие и классификация страхования имущества. Ее основные условия. Условия страхования основных и оборотных фондов предприятия. Страхование домашнего имущества в РФ и за рубежом. Основные направления совершенствования видов имущественного страхования.
курсовая работа [94,5 K], добавлен 01.03.2013Страхование имущества как отрасль страхования. Заключение договора страхования имущества. Двойное страхование, страховое покрытие. Порядок возмещения ущерба, возвращенное имущество. Виды имущественного страхования. Страхование грузов, экспортных кредитов.
реферат [18,9 K], добавлен 20.03.2011Особенности страхования, которое обеспечивает страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок. Виды страхования в туризме. Объекты страхования, страховые риски и страховые случаи в туристическом бизнесе.
реферат [16,0 K], добавлен 30.11.2010Страхование имущества как один из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Определение главных объектов и разновидностей данного страхования.
контрольная работа [49,1 K], добавлен 29.11.2013
