Особенности деятельности коммерческих банков в отдельных странах мира

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Банковская система представляет собой сложноорганизованную иерархическую структуру составляющих ее элементов - кредитно-финансовых институтов, важнейшими из которых являются коммерческие банки.

Коммерческие банки называются коммерческими, потому что цель их создания - получение прибыли. Доход банков складывается из двух основных составляющих: разницы между ценой привлечения и размещения денежных средств и комиссией за предоставляемые услуги. Помимо того, не основной, но значимой статьей дохода являются штрафы и пени (например, за просрочки платежей по предоставленным ссудам).

Основная трудность при работе над темой заключалась в том, что недостаточно данных, касающихся современного состояния банковского дела в зарубежных странах. И цель данной работы - систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, дать по возможности более точные данные, выявить действительное состояние банковской системы в отдельных странах. В этом и заключается ее основная идея.

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки. Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п. Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1) привлечение временно свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4) выпуск кредитных средств обращения;

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

Таким образом, в странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

деятельность коммерческий банк

ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В БРАЗИЛИИ

В Бразилии на 155 млн. человек приходится около 270 банков. Открытие нового банка -- дело практически нереальное в силу жёсткого законодательства. Очень сложно доказать его целесообразность. Банковский сектор страны в значительной степени представлен коммерческими банками, которые постоянно испытывают трудности. Основной причиной финансовых трудностей бразильских банков является их подчинение губернаторам штатов. Такая зависимость позволила правительствам штатов получать у банков кредиты, многие из которых не возвращаются. В связи с этим банки имеют низкий уровень капитализации и рентабельности.

Серьёзные финансовые трудности у местных банков появились после успешного снижения бразильским правительством менее чем за год ежемесячной инфляции с 50 до 2%. Ранее, чтобы поспеть за темпами инфляции, банки принимали депозиты на текущие счета с выплатой клиентам очень низкого процентного дохода и затем размещали эти депозиты в государственные долговые обязательства, которые приносили до 2% дохода в день.

Многие банки получали до 40% своих доходов именно таким путём.

Меры по финансовой стабилизации вынудили банки пойти на переориентацию источников своих прибылей. Но как только основным источником получения доходов стало кредитование, Центробанк увеличил процентные ставки и повысил размер резервных требований, что ещё более усугубило неустойчивое положение банков.

Бразилия -- первая страна «третьего мира», где были введены круглосуточные банковские услуги по телефону. Местный Уни- банко создал специальный филиал под названием Банко-1, ориентированный на клиентов в основном в городах Сан-Паулу и Рио-де-Жанейро. Помимо обычного набора услуг, принятого в банках западных стран, филиал взял на себя курьерскую доставку наличных денег и чековых книжек в радиусе до 35 км. Услуги Банко- 1 рассчитаны главным образом на клиентов с годовым доходом не менее 18 тыс. бр. реалов, что немало по бразильским стандартам. Количество совершаемых в Бразилии банковских операций приближается к показателю в Германии. На бразильцев старше 18 лет, обладающих годовым доходом свыше 5 тыс. реалов, приходится 2,4 счёта, что выше, чем в США, но всё же почти вдвое меньше, чем в Германии. Только один бразилец из пяти может позволить себе обладать счётом в банке (у 77% населения всё ещё нет банковских счетов). Несмотря на то, что предоставляемые местными банками услуги отличаются зачастую низким качеством, в частности, на оплату чеками могут уйти часы стояния в очередях, Бразилия вместе с тем обладает одной из наиболее эффективных в мире электронных систем чекового клиринга.

По данным Казначейства США, на счетах в бразильских банках находится порядка 20 млрд долларов наркомафии. Под давлением США в начале 1998 года Президент Бразилии Ф. Кар- дозо подписал, а сенат одобрил закон об отмывании денег, которое теперь считается уголовным преступлением и наказывается тюремным заключением от 4 до 10 лет. Законом предусмотрено создание Совета по контролю за финансовой деятельностью, в задачи которого входит сбор данных с целью предотвращения использования финансовой системы для отмывания денег. В него должна стекаться информация о крупных операциях компаний и частных лиц, подозрительные случаи будут передаваться полиции для расследования. Банкам, эмитентам кредитных карточек, лизинговым компаниям, фондовым и фьючерсным рынкам вменяется в обязанность представлять центральному банку и налоговой службе информацию по всем финансовым операциям объёмом свыше установленного максимума. В соответствии с законом финансовые институты обязаны сообщать налоговым властям о всех операциях, превышающих 14 тыс. долларов. Сфера применения закона весьма обширна, под его действие подпадают любые виды организованной преступности, нелегальная торговля оружием, терроризм, коррупция правительственных чиновников и работников финансового сектора. В дополнение к закону об отмывании денег правительство намерено провести ещё один закон, расширяющий круг лиц, уполномоченных проверять банковские счета компаний и частных лиц в процессе расследования по подозрению в противозаконных действиях. Такое право должны получить представители парламента, провинциальных и муниципальных ассамблей, федеральной прокуратуры и государственной аудиторской службы.

Несмотря на несомненные успехи правительства Бразилии в стабилизации экономики, проблемы страны окончательно не преодолены. Она по-прежнему имеет слишком большой внешний долг и нуждается в структурных реформах для уменьшения внешнеторгового и бюджетного дефицита, который повышает её уязвимость в периоды кризисов в других регионах мира. До решения этих проблем ожидать значительного притока в страну долгосрочного капитала не приходится.

ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЕГИПТЕ

Египет - мусульманская страна, в которой стратегия банковской системы опирается на этику и принципы Ислама. Первый исламский сберегательный банк, основанный на принципе участия в прибылях, появился в 1963 году в одном из небольших городов Египта. К 1967 году таких банков в Египте было уже девять. Специфика исламских банков заключается в том, что в соответствии с учением

Корана они не могут брать процентов по ссудам. Выход из положения найден в перепродаже недвижимости в рассрочку и участии в капитале. Например, вместо предоставления клиенту ссуды на приобретение
дома, банк сам покупает, а потом продаёт этот дом клиенту в рассрочку, предварительно условившись о более высокой цене.

Разница в цене рассматривается в этом случае не как проценты, а как плата банку за риск, который тот берёт на себя, приобретая данную недвижимость.

Идеологи исламской банковской системы видят в этом отличие последней от западных банков, стремящихся к получению максимальной прибыли, тогда как исламские банки нацелены на создание добавочной стоимости.

Сегодня, Исламское банковое дело, по оценкам специалистов, управляет финансовыми активами, равными примерно US$100 млрд. Их клиенты - не только Мусульманские страны, но также Европа, США и Дальний Восток. Во всем мире существует более чем 150 Исламских банковских учреждений. Это не только страны Арабского Востока и Африки, но и Австралия, Канада, Россия, Шри-Ланка, Великобритания, Соединенные штаты.

Официально в России исламских банков не существует. Хотя разговоров об их создании ведется очень много. Причем, среди аргументов в пользу подобной банковской модели приводятся не только то, что в нашей стране живет очень много мусульман, но и то, что подобная система сможет подойти и представителям других конфессий. Примечательно, что это подтверждает зарубежный опыт. В таких странах, как Англия или Швейцария достаточно большой процент клиентов исламских банков - не мусульмане. Более того, некоторые традиционные банки этих стран берут на вооружение некоторые принципы исламского банкинга для более широкого привлечения клиентов. Одним из препятствий появлению исламских банков в России является действующее законодательство, по которому банк обязан выплачивать вкладчику строгий процент, указанный в договоре. Есть также очевидные нюансы, связанные со ставкой рефинансирования. Банк мусульманской модели в силу своих особенностей не может выполнить все условия Центробанка.

Принципы работы включают и благотворительную деятельность, наиболее общим выражением которой является выплата и сбор закята - налога в пользу бедных и неимущих. В исламских банках существенная доля работы связана с операциями по учету закята, распределением полученных по нему сумм, обращением прибыли от него в пользу соответствующих категорий населения, содержание учреждений социальной помощи и т.п.

Важный момент, регламентирующий допустимые пределы деятельности для исламских банков, связан с необходимостью соблюдения запрета на ведение операций, которые могут расцениваться как противоречащие интересам, здоровью граждан или ущемляющие их достоинства. Запрещены азартные игры (в т.ч. и участие в форвардных сделках), операции, связанные с распространением алкогольной продукции, порноматериалов, наркотиков и прочее.

Если предположить, что тенденция к большей открытости и интеграции рынков сохранится, многие мелкие коммерческие банки могут столкнуться с возрастающими трудностями в конкуренции с более крупными
или международными банками. Тем более, что исламский фактор
стал учитываться и западными банкирами: специализированный
отдел открыт, в частности в Сити-банке. Как для исламских, так
и для западных банкиров очевидно, что потенциал клиентуры,
насчитывающий 1 млрд. мусульман, можно использовать лучше,
расширив набор предлагаемых услуг и укрепив связи местных банковских
учреждений с международной банковской системой.

Разумеется, рассуждения о том, что весь миллиард и двести миллионов мусульман Земли составляют потенциальную клиентуру исламских банков, не лишены лукавства. Немалое число из них не видят беды в том, чтобы пользоваться традиционными банковскими услугами. В то же время, социологические исследования показывают, что при наличии соответствующего предложения и адекватной информации очень многие отдали бы - и реально отдают - предпочтение исламскому финансовому институту. Этот выбор диктуется и религиозным фактором, и стремлением к этнической и конфессиональной самоидентификации, и сугубо экономическим мотивом, поскольку исламский банкинг - являются высокоприбыльным предприятием.

Итак, исламская банковская система, существующая в Египте, построена на совершенно иных идеологических принципах, нежели европейская или азиатская. Несмотря на это, она стоит на пути интеграции в мировую финансовую систему. Крупнейшие западные банки, учитывая высокую привлекательность арабского рынка и значительное количество людей в мире, исповедующих ислам, также делают встречные шаги, создавая у себя специализированные подразделения, принципы работы которых уважают религиозные чувства мусульман.

ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЯПОНИИ

Современная банковская система Японии возникла после Второй мировой войны и построена по американскому образцу. Она является одной из самых мощных и развитых в мире в настоящее время.

Мощные финансово-промышленные группы во главе с японскими банками осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в США, в странах Западной Европы, Азии и Австралии. Кредитная деятельность японских банков за рубежом имеет тенденцию к усилению интернационализации: некоторые из них стали центрами международного кредитования.

Коммерческие банки Японии можно классифицировать следующим образом:

1. Городские банки. Эти 11 частных банков играют ведущую роль среди кредитных учреждений страны. Их доля в общем объёме привлечённых средств постоянно увеличивается. Они также играют ведущую роль в кратко- и среднесрочном кредитовании, особенно крупных промышленных концернов. На долю городских банков приходится значительная часть зарубежных операций японских банков. По операциям городских банков за рубежом лидирует «Бэнк оф Токио». Он выполняет фактически государственные функции, поддерживая корреспондентские отношения с 2000 банков в разных странах мира.

Городские банки также стараются максимально привлекать сбережения частных лиц, существующие в очень больших размерах в Японии в виде срочных депозитов, так как эти сбережения на протяжении длительного периода времени являются формой накопления в целях обеспечения при выходе на пенсию. Но, с другой стороны, городские банки не участвуют в управлении фондами страхования жизни. И в силу своей специализации городские банки не могут сами управлять портфелем ценных бумаг частных лиц.

2. Региональные банки. 64 региональных банка функционируют в масштабе одной из префектур, имеют меньший, по сравнению с городскими банками, объём операций, но широкую сеть небольших по размеру филиалов. В своей деятельности региональные банки ориентируются на кредитование малых и средних предприятий. Региональные банки играют важную роль в финансировании органов местного управления. Ряд этих банков имеет значительные по размерам активы, хотя и уступающие активам городских банков.

3. Три банка долгосрочного кредитования, которые были учреждены в 1952 году специальным законом. Два из них сосредоточили свою деятельность на кредитовании крупнейших предприятий. Третий -- ипотечный банк, специализирующийся на операциях с мелкими и средними предприятиями. Эти три банка имеют очень важное значение для Японии, представляют приблизительно 10% всех кредитов банковской системы и финансируют по меньшей мере 20% кредитов на оборудование. Они задолго до городских банков приобрели значительный международный вес.

4. Траст-банки. Первоначально создавались для управления имуществом, но после второй мировой войны получили банковские функции. Преимущественно осуществляют долгосрочное финансирование предприятий и частных лиц, а также занимаются финансовым управлением. В качестве ресурсов траст-банки имеют срочные вклады и займы. Пять из них фигурируют среди пятидесяти крупнейших мировых банков.

5. Иностранные банки. На местном рынке среди иностранных банков доминируют банки США и Великобритании. Также присутствуют германские, французские и иные зарубежные банки. Японские банки стали испытывать конкуренцию со стороны инобанков лишь в 60-х годах. До тех пор они развивали свою деятельность только по двум направлениям: предоставление займов в иностранной валюте и кредитование учреждений потребительского кредита.

Интеграция японской банковской системы в мировую приводит к разрушению традиционного менталитета персонала, уникального и наблюдаемого только в Японии. Персонал японских банков имеет высокий образовательный уровень, активно используются системы переподготовки и повышения квалификации кадров. Весьма интересным фактом является наблюдаемая в японских банках дискриминация женщин. Несмотря на внушительные размеры и огромную роль в мире, местные банки качественно намного слабее европейских и североамериканских. Японские банки и вся банковская система не в полной мере соответствуют далеко ушедшему вперёд реальному сектору экономики и во многом являются сдерживающим фактором его дальнейшего развития.

ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ГЕРМАНИИ

Коммерческие банки («кредитные банки») занимают ведущее место в кредитной системе Германии. К их числу относятся: три крупнейшие банковские монополии (гроссбанки) - Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк; региональные коммерческие банки; филиалы иностранных банков; банкирские дома, или частные банкиры.

Банковская система Германии является одной из наиболее развитых в мире. Этому способствовали следующие факторы: наличие традиций банковского дела, уходящих в века; эволюционный путь развития и совершенствования банковского дела в стране; благоприятная экономическая ситуация в стране после второй мировой войны; соответствующий менталитет населения, традиционно ориентированного на тезаврацию; высокий образовательный уровень населения, обеспечивающий способность эффективно использовать возможности, предоставляемые банками; удачный выбор модели управления центральным банком Германии (Бундесбанком), имеющим очень высокую степень независимости и заслуженный авторитет как в финансово-промышленных кругах, так и среди населения; большая привлекательность для населения работы в качестве банковского служащего, что позволяет поддерживать высокий уровень квалификации банковских служащих и управленческого персонала и способствует выдвижению банков в число передовых институтов финансового сектора; традиционно сильная конкуренция между финансовыми институтами, обеспечиваемая перенасыщенностью банковского сектора; органичная интеграция германской банковской системы в мировую финансовую систему.

Несомненные успехи функционирования банковской системы Германии привлекают пристальное внимание зарубежных коллег. Коммерческие банки страны не только поддерживает связи с иностранными банками, но и получает полезную для собственной деятельности информацию о их текущем состоянии дел и тенденциях развития. Работники германских банков относятся к категории высокооплачиваемых служащих. Система оплаты труда в банках Германии достаточно сложна и помимо фиксированных окладов включает различные бонусы и тантьемы, связанные как с результатами работы конкретного работника, так и финансового учреждения в целом. Также распространена система оказания работникам многочисленных и разнообразных бесплатных услуг и предоставления социальных льгот, особых льгот рожающим и воспитывающим детей женщинам. Все это, наряду с высокой гарантией занятости и большим вниманием, уделяемым банками подготовке и повышению квалификации кадров, делает работу в банке привлекательной.

Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается следующими факторами: глубокое проникновение банков в систему управления реальным сектором экономики страны; удачное сочетание тенденции универсализации банков с наличием многочисленных банковских учреждений, имеющих специализацию и ориентированных на различные группы клиентов (население, мелкий бизнес, члены кооперативов и пр.), этим обеспечивается универсально высокий, общий для банков, уровень банковских услуг, наряду с практически полным охватом потенциального рынка; отлаженный механизм надзора за деятельностью банков, хотя зачастую и страдающий чрезмерной детализацией и зарегламентированностью; эффективная система внешнего аудита, координирующего свою работу с государственными надзорными органами.

В настоящее время доминирующее положение занимают три крупнейших коммерческих банка. В Германии, наряду с Австрией, действует, пожалуй, наиболее мощная система сберегательных и кооперативных банков, находящаяся под пристальным надзором как региональных, так и федеральных органов власти. Это делает банковскую систему Германии одной из наиболее социально ориентированных в мире.

ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В США

В Соединенных Штатах Америки коммерческие банки играют роль базового элемента всей кредитно-финансовой системы страны. Около трети коммерческих банков считаются национальными банками, так как они работают в соответствии с федеральными законами и обязательно в качестве членов входят в Федеральную резервную систему. Оставшиеся две трети коммерческих банков являются банками штатов, то есть представляют собой банковские организации, работающие на основании полномочий, которые им выдает каждый штат. Данные банковские организации работают в соответствии с законами штатов и по собственному желанию могут входить или не входить в Федеральную резервную систему.

По своей сути коммерческие банки в США являются депозитными организациями, привлекающими основные ресурсы в качестве депозитных вкладов. Занимаются они по большей части осуществлением платежного оборота (чеки, кредитные карточки и так далее), краткосрочным финансированием торговли и предоставлением трастовых услуг. Могут коммерческие банки проводить и операции с ценными бумагами, но в достаточно ограниченном режиме - только за счет средств своих клиентов и по их поручениям.

По своей структуре работающие в США коммерческие банки можно разделить на два типа. Так, одни банки имеют разветвленную сеть филиалов и отделений (например, Branch Banks), а другие имеют крайне слабую филиальную сеть, либо не имеют ее вовсе (например, Unit Banks). При этом оба типа банков выполняют одни и те же операции, а различия между ними заключаются лишь в структуре и функциях менеджеров.

В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческих банков, из них со временем выделились несколько крупнейших игроков, среди которых можно назвать такие как Bank of America, First American Bank of New York, Chase Manhattan Bank. Эти и другие банки-гиганты либо стоят во главе мощных финансово-промышленных групп, либо занимают в их структуре крупные роли. Они, по существу, являются крупными банковскими холдингами, образовавшимися в процессе слияния нескольких банков.

В США весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства. Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на получение кредита.

Управление коммерческим банком в США строится на использовании следующих основных принципов:

-- ориентация любого банка на спрос и потребность рынка, на запросы клиентов и организацию таких банковских продуктов и услуг, которые пользуются спросом и могут принести банку планируемую прибыль;

-- постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности с целью уменьшения издержек и получения оптимальных результатов;

-- корректировка целей, задач и программ банка в зависимости от состояния рынка (кредитного, депозитного, процентного, рынка ценных бумаг);

-- учет окончательного результата работы банка и его отделений (филиалов) в процессе деятельности на рынке;

-- обязательное использование современной информационной базы (компьютерных сетей и связей с валютной и фондовой биржами, другими кредитно-финансовыми институтами) с целью принятия оптимальных решений;

-- рациональный подбор персонала и его эффективное использование.

ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной - всего 8-10 % (США - 40 %, ЕС в среднем - 42-45 %, Япония - 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах - все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

Кризис на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первых принимает на себя негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:

-- кризис неплатежей, выражающийся в несвоевременном исполнении обязательств перед клиентами;

-- неплатежеспособность клиентов банков приводит к сокращению базы и, как следствие, к сокращению кредитования реального сектора экономики;

-- невозможность заимствования денежных средств на рынке межбанковского кредита;

-- невозможность как реализации имеющегося пакета государственных российских ценных бумаг, так и рефинансирования под их обеспечение;

-- ухудшение качества кредитного портфеля.

В результате наблюдается общая стагнация банковской активности, продолжающееся социальное недоверие к кредитным организациям.

Предстоит реформирование национальной банковской системы с учетом современных потребностей экономики на основе наращивания капиталов, создания надежной инфраструктуры, эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики и реализации социальных программ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех странах существуют двухступенчатые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех рассмотренных стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Кравцова Г.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие Г.И. Кравцова.- М.: БГЭУ, 2007.-296 с.

2. Лаврушин И.О. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие И.О. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 с.

3. Тосунян Г. Банкизация России. Право. Экономика. Политика Г. Тосунян. - М.: Олимп-Бизнес, 2008.- 400 с.

4. Банковские системы в мире [Электронный ресурс] / Коммерческие и инвестиционные банки США - Режим доступа http://darom.ucoz.com/publ/bankovskie_sistemy_v_mire/bankovskaja_sistema_ssha/kommercheskie_i_investicionnye_banki_ssha/32-1-0-307

5. Банки [Электронный ресурс] / Коммерческие банки. - Режим доступа http://www.bkfcs.com/?page_id=299

6. Банки.Ру [Электронный ресурс] / Коммерческий банк. - Режим доступа http://www.banki.ru/wikibank/kommercheskiy_bank

7. Банковская энциклопедия [Электронный ресурс] / Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки. - Режим доступа http://crediting.biz/bankovskaya-sistema-rossii-centrobank-i-kommercheskie-banki

8. Банковское дело [Электронный ресурс] / Банковская система России и ее структура. - Режим доступа http://www.banki-delo.ru/2011/01/

9. С америкос.ком говорим о США [Электронный ресурс] / Коммерческие банки в США. - Режим доступа http://amerikos.com/usa/credit-bank-z

10. ФинансКонсалт [Электронный ресурс] / Коммерческие банки Японии. - Режим доступа http://finans-konsult.com.ua/kommerch446.php

11. ФинансКонсалт [Электронный ресурс] / Характеристика банковской системы Германии. - Режим доступа http://finans-konsult.com.ua/zaklyuch1854.php

12. ФинансКонсалт [Электронный ресурс] / Исламские банки. - Режим доступа http://finans-konsult.com.ua/islamski1097.php

13. ФинансКонсалт [Электронный ресурс] / Банковская система Египта. - Режим доступа http://finans-konsult.com.ua/bankovsk1268.php

14. ФинансКонсалт [Электронный ресурс] / Проблемы в развитии банков Бразилии. - Режим доступа http://finans-konsult.com.ua/problemi213.php

15. Финансы Экономика Банковское дело [Электронный ресурс] / Коммерческие банки России. - Режим доступа http://www.finekon.ru/komm banki.php

16. Школа банковского дела [Электронный ресурс] / Коммерческий банк России. - Режим доступа http://www.bankiru.info/knigi/bankovskie_uslugi/3_1.html

17. BanksWork.Ru [Электронный ресурс] / Федеральная резервная система США. - Режим доступа http://www.bankswork.ru/banks-267-2.html

Размещено на Allbest.ru