Страхование от несчастных случаев

Normal;

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И СПОРТА УКРАИНЫ

ГВУЗ «ПРИДНЕПРОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА И АРХИТЕКТУРЫ»

КАФЕДРА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ И ПРАВА

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по предмету: «Страховые услуги»

на темы: «Страхование от несчастных случаев»

Руководитель работы: доц. Лаухина Людмила Николаевна

Выполнила:студ.гр.V 7/1 Мироновская Светлана Сергеевна

шифр: 07098

Днепропетровск 2011

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Основные цели и задачи маркетинга страховой компании

2. Страхование от несчастных случаев

2.1 Индивидуальное и коллективное добровольное страхование от несчастных случаев

2.2 Обязательное страхование пассажиров на транспорте

3. Медицинское страхование

3.1 Обзор рынка медицинского страхования

3.2 Ответственность врачей за причинение вреда пациенту

3.3 Тенденции медицинского страхования

Выводы

Список использованной литературы

Введение

страхование несчастный случай медицинский

В настоящее время происходящие в Украине преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.

В нашей стране сложившаяся в советский период система социальной защиты населения при происходящих переменах в Украине не может отвечать нуждам и потребностям общества, так как она во многом уже исчерпала себя. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума, снизился уровень охраны труда, медицинского обслуживания, социального страхования. Это привело к ухудшению социальной защищенности всего населения, как работающего, так и неработающего (пенсионеров, инвалидов, домохозяек и т.д.). Государство не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет как, кого и в какой степени социально поддерживать. Более того, оно теряет свои позиции как центрального регулятора в сфере социально- трудовых отношений и как их гаранта.

На современном этапе возрастает потребность физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование. Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих экономических, социальных и политических преобразований в Украине.

Страхование является ведущим сегментом экономики в деятельности экономически развитых государств и зачастую даже опережает банковский сегмент. Страхование как наука получило свое существенное развитие на протяжении XIX-XX веков. Именно на этот период приходится серия фундаментальных трудов по страхованию, появление почти во всех европейских странах законов, которые регулируют страховую деятельность. Перечень публикаций показывает, что наряду с учеными других стран проблемы страхования исследовали известные экономисты украинского происхождения. Например, и до сих пор в странах СНГ большим спросом пользуется книга профессора К.Г. Воблого «Основы экономии страхования», которая впервые была издана 80 лет тому назад. В советские времена, и особенно начиная с 30-х годов, страховая наука в нашей стране имела очень ограниченное развитие. Почти все ученые этого направления работали в Москве. Здесь в составе НИФИ Министерства финансов СССР был единственный на всю страну небольшой отдел исследования проблем страхования. Длительное время только в одном московском финансовом вузе была сосредоточена подготовка небольшой группы экономистов по страхованию. Одновременно в странах Запада страхование заняло передовые позиции в экономике. Большое внимание уделялось наращению кадрового потенциала страховой индустрии, повышению страховой культуры среди населения. Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И, наконец, в-четвертых, снятие "железного занавеса" между Украиной и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т.п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

1. Основные цели и задачи отдела маркетинга страховой компании

Страховое обслуживание клиентуры является одним из основных слагаемых удовлетворения страховых интересов, его уровень влияет на спрос на страховые услуги, то есть, чем выше уровень сервиса у данного страховщика, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервисного обслуживания требует увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Целью службы маркетинга страховщика является определение закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей является отсутствие жалоб с их стороны.

Если спрос на страховые услуги начал падать, руководство службы маркетинга страховщика должно выявить причины и принять меры по их устранению. Такими мерами могут быть улучшение имиджа компании, повышение качества обслуживания, пересмотр структуры тарифов и т. д. Основными приемами страхового маркетинга выступают общение с клиентом, обеспечение рентабельности деятельности, создание преимуществ для клиента при пользовании услугами данной страховой компании по сравнению с продуктами конкурентов, материальная заинтересованность работников страховой компании в продаже услуг.

Задачи службы маркетинга состоят в следующем:

изучение потенциальных страхователей;

изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;

анализ собственно рынка страховой компании;

исследование продукта (вида страховых услуг);

анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;

изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;

исследование рекламной деятельности;

определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

Изучение страхователей. В рамках этого анализа определяется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей, их реакции на те или иные виды страховых услуг. Руководство страховой компании должно знать, кто те люди, которые предпочитают страховаться.

Изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования. Главный вопрос, на который предстоит найти ответ -- почему страхователи отдают предпочтение данному виду страхования. В рамках анализа мотивов поведения страхователей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения (стереотип мышления), что позволяет прогнозировать особенности поведения определенных социальных групп страхователей на будущее и проводить адекватную страховую политику.

К настоящему времени зарубежный опыт показывает достаточный арсенал средств изучения мотива поведения страхователей, их сознательных и подсознательных реакций на конкретный страховой продукт. Зарубежная практика маркетинга в страховании применяет систему специальных тестов, анкет, опросных листов, позволяющих судить о мотивации страхователей в различных социальных группах и на этой основе поддерживать обратную связь по типу “страхователь--страховщик”. Правильное использование данных, полученных при изучении мотивов поведения страхователей, позволяет руководству страховой компании адекватно реагировать на ситуацию, складывающуюся на страховом, рынке.

Анализ рынка страховой компании. Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам страхования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги. В рамках анализа рынка дается распределение по отдельным регионам. В результате проведенного анализа рынка руководство страховой компании должно выяснить, где (в каких регионах) наиболее выгодно проводить те или иные виды страхования. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежеспособного спроса населения. Невнимание к этим вопросам может оставить страховщика без рынка, что в условиях свободного экономического пространства равнозначно его банкротству.

Исследование страхового продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страховой компании, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным условиям договора страхования, а с другой -- каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования. Западная практика рекомендует придерживаться следующего правила: во всех случаях договор страхования должен попасть туда, где потенциальный страхователь его более всего ждет и поэтому, скорее всего, заключит.

Когда данное обстоятельство будет самым тщательным образом принято во внимание и страховщик начнет вносить соответствующие коррективы в организацию рекламы и информирование страхователей о достоинствах предлагаемых видов страховых.

Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями.

Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции. Здесь, прежде всего, предстоит установить главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом.

Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке -- оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;

изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

ситуация на смежном кредитном рынке;

различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты, и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми в аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Клиентам рассказывают о новых видах услуг, предлагаемых страховой компанией, о планах дальнейшего развития и участия страховой компании в общественной жизни данного региона. У клиентов выясняют их мнение об имидже страховой компании, отношение к ассортименту и качеству предлагаемых страховых услуг. Этим же целям служат и периодически проводимые конференции, в которых участвуют ведущие менеджеры.

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов. Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

По сути дела, отдел маркетинга занимается исследованием рынка. Исследование рынка - это компас страховой компании. Вообще основой маркетингового подхода к страховой деятельности является ориентация на удовлетворение потребностей клиента. А их можно понять, только исследовав рынок. Средства исследования рынков представляют собой инструменты получения ответов на конкретные вопросы об их состоянии. Поэтому для проведения маркетингового исследования необходимо сформулировать эти вопросы, а также определить те средства, которые могут быть использованы для достижения поставленной цели.

При исследовании рынков страховщик, как правило, старается получить ответы на следующие основные вопросы:

Каковы потребности рынков в целом и отдельных потребительских групп в страховой продукции?

Какова конкурентность рынка и его отдельных сегментов?

Каким образом можно побудить потенциальных потребителей к приобретению страховой продукции?

Сбор информации может осуществляться страховщиком на основании имеющихся баз данных - собственных или внешних, или же с использованием специально созданных инструментов - внешних по отношению к страховщику информационных источников. Данные, полученные на основании исследования, по определению имеет вероятностный характер, но, по существу, они представляет собой единственный точный измеритель состояния рынков. С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страховой компании, которая детально рассмотрена в одном из параграфов следующей главы.

2. Страхование от несчастных случаев

Объектом страховой защиты при страховании от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

Несчастный случай -- это внезапное, кратковременное, непредусмотренное и независимое от воли застрахованного лица событие, которое привело к травме, инвалидности или другому расстройству здоровья.

Страхование от несчастных случаев -- это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

По видам страхование от несчастных случаев делится на:

- индивидуальное -- в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;

- коллективное -- если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

Усовершенствование индивидуального и коллективного страхования происходит, прежде всего, за счет расширения объемов страховой ответственности, контингента страхователей и застрахованных, повышения уровня страхового обеспечения, платежеспособности страхователей, упрощения порядка и механизма выплат.

В соответствии с законом Украины "О страховании" страхование от несчастных случаев может иметь обязательную или добровольную форму.

Обязательные виды страхования вводятся законами Украины. С целью защиты интересов не только отдельных страхователей, а и всего общества в целом осуществляется обязательное страхование в порядке и по условиям, которые их утверждает Кабинет министров Украины.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет.

Примерные тарифы страхования от несчастных случаев (в % к страховой сумме)

Группа риска профессии	Время действия страховой защиты
	24 часа в сутки	В период пребывания на работе, 1 ч. в дороге к месту работы, 1 ч. в дороге с места роботы	В период нахождения на работе
1	0,52	0,45	0,39
2	0,65	0,59	0,52
3	1,04	0,98	0,91
4	1,56	1,5	1,43

О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель ставит в известность страховщика, как только это станет возможным, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

Срок выплаты страховой суммы обусловливается правилами (условиями) страхования. Чаще всего это -- шестидневный или семидневный срок.

Страховая выплата по причине смерти застрахованного вследствие несчастного случая осуществляется в размере 100 % страховой суммы.

При травмировании застрахованного лица вследствие несчастного случая выплата проводится в процентном отношении соответственно таблице размеров страховых выплат. Страховая выплата в размере 100%, соответственно указанной таблице, проводится в некоторых случаях при повреждении нервной системы, спинного мозга, глаз, органов пищеварения, которое привело к тяжелым последствиям, и при ампутации верхней конечности или кисти или всей нижней конечности.

Кроме того, определенный процент страховой суммы выплачивается при временной нетрудоспособности застрахованного. Под нетрудоспособностью подразумевают невозможность продолжать профессиональную деятельность или выполнять обычные обязанности на протяжении определенного периода времени.

2.1 Индивидуальное и коллективное добровольное страхование от несчастных случаев

Главной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев. Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования.

К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмирование застрахованного лица вследствие несчастного случая. Каждая страховая компания определяет свой перечень страховых событий. У одних он может быть более широким, у других наоборот -- сравнительно ограниченным.

Не могут быть застрахованы лица, признанные в установленном порядке недееспособными, инвалиды І и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелыми нервными и психическими заболевания и СПИДом. Существуют и возрастные ограничения

Правилами страхования также обусловлены случаи, не относящиеся к страховым. Это, в частности, касается травмирования застрахованного в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, или травмирование застрахованного, причиной которого стали его действия, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения; травмы или смерть, связанные с умышленным причинением себе телесных повреждений, и прочие.

При страховании от несчастных случаев работников страхователя юридического лица -- может предоставляться групповая скидка вычисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных.

В случае страхования детей возрастом до 16 лет может применяться специальный тариф. Если речь идет о страховании туристов и лиц, которые их сопровождают, а также спортсменов, договоры могут заключаться на срок до 1 года с соответствующим корректированием тарифа. В зависимости от степени риска применяются как повышающие, так и понижающие коэффициенты.

К каждому договору прилагается список лиц, которые принимаются на страхование, с указанием размера страховой суммы для каждого лица. Список удостоверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр договора сохраняется у страхователя, второй -- у страховщика. По согласию между страховщиком и страхователем страховой полис может выдаваться каждому застрахованному.

На таких же условиях осуществляется добровольное страхование от несчастных случаев детей школьного возраста и учеников специальных учебных заведений и военнослужащих.

В последнее время широкое применение приобрело добровольное страхование граждан, которые выезжают за границу, от несчастных случаев или на случай внезапного заболевания ("ассистанс"), предоставление другой помощи.

Особенностью этого страхования является то, что заключенные договоры страхования могут быть комплексными, действуют за пределами страны постоянного проживания застрахованного или страны, гражданином которой он является.

2.2 Обязательное страхование пассажиров на транспорте

Обязательное страхование от несчастных случаев водителя, пассажиров и кондукторов осуществляется на условиях, утвержденных постановлением Кабинета министров Украины от 14 августа 1996 г. № 959 на случай наступления смерти, временной или постоянной нетрудоспособности водителя и/или пассажиров транспортного средства во время дорожно-транспортного происшествия.

В соответствии с законодательством, страхование распространяется на пассажиров, которые едут: железнодорожным видом транспорта, автомобильным, водным, морским, хотя здесь имеются особые оговорки. Страховые взносы устанавливаются законом и входят в цену билета. Объем страховой ответственности зависит от последствий несчастных случаев, а страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступлением смерти.

Страховая сумма определена в размере 500 не облагаемых налогами минимумов, что на данное время составляет 8 500 гривен на каждое лицо.

Страховой тариф зависит от количества застрахованных лиц и находится в пределах до 1 % страховой суммы.

Страховое возмещение выплачивается:

- в случае гибели или смерти вследствие дорожно-транспортного происшествия в размере 100% на каждого пассажира;

- в случае установления группы инвалидности -- от 50 до 100% страховой суммы в зависимости от установленной группы;

- в случае временной нетрудоспособности -- в размере 0,2% страховой суммы, что на данное время составляет 17 гривен за каждый день нетрудоспособности, но не больше 50% страховой суммы.

Страхование начинает действовать с момента объявления посадки в транспорт и заканчивается моментом остановки или выхода страхователя в пункте конечного назначения за пределами территории станции (вокзала, аэропорта и т. д.). Во время остановки действие страхования прекращается и возобновляется во время возвращения пассажира на станцию или на транспорт.

3. Медицинское страхование

За годы независимости Украины в сфере страховых отношений произошли кардинальные изменения, в ходе которых сформировалась новая система страхования, создались новые для отечественной экономики страховые услуги, новые субъекты страховых отношений.

Современный украинский страховой рынок в настоящий момент не может в полной мере удовлетворить ни самих страховщиков, ни потребителей их услуг - страхователей.

Проблемы, которые сложились на современном страховом рынке Украины, до конца не решенные. Отсутствие достаточной законодательной базы, которая бы свидетельствовала о проведении государством активной структурной политики на рынке страховых услуг и сравнительно небольшой финансовый потенциал украинских страховщиков и низкий уровень платежеспособности страхователей, недостаточный налоговый стимул и низкая страховая культура населения стали актуальной проблемой современности, которая требует немедленного решения.

Для развития страхового дела необходимо внедрять новые механизмы регулирования страхового рынка, разрабатывать конкретные рычаги и методы влияния на рынок, подкрепляя все это дееспособной нормативно-правовой базой, которая будет стимулировать развитие страхового рынка Украины.

Механизмы влияния на страховой рынок со стороны государства должны учитывать национальные особенности украинского страхового рынка.

Механическое использование в Украине модели функционирования страхового рынка других государств может не дать ожидаемого эффекта.

Актуальность данной темы заключается в необходимости знаний о состоянии медицинского страхования в нашей стране. Так как в скором будущем у нас может возникнуть вопрос о получении медицинского полиса, правах и обязанностях субъектов данного вида страхования.

Цель данной работы состоит в анализе современного состояния медицинского страхования в Украине и путей его улучшения.

3.1 Обзор рынка медицинского страхования

Медицинское страхование до сих пор не стало востребованной услугой. Позитивные тенденции есть, но они незначительны по сравнению с потенциалом и реальными возможностями этого рынка.

В 2008 году отечественные страховые компании почти 90% договоров медицинского страхования заключили с корпоративными клиентами.

Рядовой потребитель не заинтересован в приобретении страховки, что связано с отсутствием у большинства клиник современного оборудования для диагностики и лечения, сложностями с медицинскими препаратами и катастрофической нехваткой квалифицированных врачей.

Услуги частных больниц, располагающих современной технологической и материальной базой, слишком дороги, что тоже отпугивает людей. Поэтому проще посетить участкового врача, положив в его карман определенную сумму денег, чем приобрести страховой полис.

На медицину в Украине выделяется лишь 3% ВВП, небольшая часть покрывается ДМС, а остальное - это неофициальные платежи населения. Согласно опроса, проведенного в ноябре 2009 года, за свой счет лечится 72,6% населения Украины, 16,8% занимаются самолечением и 4,7% - имеют страховой полис.

Основные причины отказа от внедрения программ медицинского страхования на предприятиях те же, что и у физических лиц, - ограниченное финансирование, недоверие к страхованию в целом, несовершенное налоговое законодательство, а также низкий уровень корпоративного управления.

Украинское законодательство не предусматривает налоговых льгот при медстраховании персонала, в отличие от страхования жизни, поэтому предприятия должны это делать за счет прибыли.

Страховые программы распределяются следующим образом: для крупных собственников и руководителей предоставляются программы VIP-уровня (обслуживание в коммерческих клиниках самого высокого уровня), для менеджеров среднего звена - программа ”Элит" (уровень клиник и покрытия лимитов ниже, например по стоматологии и оздоровлению) а для всех остальных сотрудников - программы среднего уровня ”Классик” и ”Стандарт", иногда базовые или неполные базовые комплексы.

Важными критериями выбора страховщика по ДМС являются квалификация и уровень медицинской подготовки персонала, наличие у предприятия реально работающей эффективной филиальной и договоров с медицинскими учреждениями Украины.

Почти все СК декларируют свой интерес к ДМС, однако эту услугу предоставляют не более 10-15 компаний с большими или меньшими различиями в своих пакетах.

Тем более что профильный закон, который поспособствовал бы развитию ДМС, будет принят не раньше 2011-2012 годов. Кроме того, государство не торопится реформировать систему мед.обеспечения.

Сейчас участники рынка хотят усовершенствовать систему полной страховой защиты корпоративных интересов предприятий, которая, по сути, представляет собой оптимальный инструмент безубыточного управления компанией.

Это даст СК возможность снизить стоимость страховых услуг при значительном расширении покрытия; минимизировать убытки, вызванные перерывом производства и ответственностью за экологический ущерб, построить эффективную медико-социальную защиту персонала.

Более того, СК стоит уделить особое внимание сектору медицинского страхования физлиц. Причем борьба должна быть не ценовой, а сервисной, и только повышение качества медицинско-страховых услуг поможет обеспечить доверие страхователей.

3.2 Ответственность врачей за причинение вреда пациенту

В нашей стране страхование ответственности медицинских сотрудников на сегодняшний день является малораспространённым видом страхования.

Это связано с тем, что медицина осталась, пожалуй, единственной сферой, где нормы нового гражданского законодательства всё ещё уступают место устаревшим отношениям между врачом и пациентом, когда больной находится в бесправном, зависимом от системы государственного здравоохранения положении.

Такая ситуация обусловлена известным консерватизмом здравоохранения, отсутствием достаточной правоприменительной практики, а также наличием большого числа специальных медико-юридических вопросов, для решения которых требуется опыт в области медицинского права, а также сложностью доказывания ответственности медицинских сотрудников и медицинских учреждений.

Еще в древние времена было отмечено два различных подхода в лечении пациента. Например, в Египте гонорар врача определялся весьма специфическим образом: больной оплачивал серебром вес своих волос после болезни.

Если болезнь была длительной, то волосы отрастали больше. Таким образом, врач был экономически заинтересован в продолжительном лечении. В Древнем Китае, напротив, врачи, обслуживающие элиту, получали жалование до тех пор, пока пациенты были здоровы, то есть фактически оплачивалось собственно состояние здоровья. В этом случае врач был экономически заинтересован в здоровье пациента.

Согласно Гражданскому кодексу Украины, медицинский работник несет гражданскую ответственность не за врачебные ошибки, а именно за вред (материальную и моральную), причиненную пациенту вследствие врачебной ошибки. ГК предусмотрено возмещения причиненного вреда в полном объеме, как за действительный вред, так и за утраченную выгоду.

Страхованием профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время практически не пользуются медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании.

Договоры такого вида страхования иногда заключают хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения - а их большинство - не имеют источника средств для страховой защиты своего персонала.

3.3 Тенденции медицинского страхования

По данным опросов, проводимых в Украине, доля граждан, застрахованных в системе ДМС, среди взрослого населения (16 лет и старше) составила 4,5% в октябре 2008 года и 4,7% в ноябре 2009 года.

Для большей части застрахованных по ДМС страхователями выступают работодатели. Доля индивидуальных клиентов по собственной инициативе, по оценкам большинства страховых компаний, пока незначительна.

Очень часто работодатель, не имеющий возможности оплатить полную стоимость страхового полиса, в качестве дополнительного бонуса частично компенсирует стоимость полиса ДМС работника.

На рынке ДМС растет концентрация страховых платежей в руках крупнейших страховых компаний.

Если за 9 месяцев 2008 года на долю десяти крупнейших страховщиков приходилось 63% валовых страховых платежей по ДМС, то за 9 месяцев 2009 года этот показатель вырос до 71,5%.

Основными клиентами по данному виду страхования остаются корпорации, для них это инструмент мотивации сотрудников. Учитывая запросы корпоративных клиентов, страховщикам приходится постоянно дополнять перечень услуг, включаемых в полис.

Темпы роста взносов по ДМС за первые шесть месяцев этого года несколько снизились по сравнению с тем же периодом прошлого года и составили 9% (против 16% годом ранее). Далеко не все страховые компании могут качественно исполнить обязательства по полису ДМС, как правило, их подводят клиники.

Некоторые страховщики, акционеры которых могут себе это позволить, создают собственные медицинские учреждения.

Тем, кто не обладает такими возможностями, приходится совершенствовать существующие страховые программы по ДМС, так как понятие объема услуг в рамках этих программ за последние 2-3 года сильно изменилось.

Если раньше большой выбор лечебных учреждений, с которыми работает страховая компания, наличие сезонной вакцинации или широкого перечня стоматологических услуг говорили о большом объеме, то сегодня набор этих услуг уже считается минимальным.

Под большим объемом сейчас подразумевается наличие дополнительных услуг, направленных на реальное улучшение здоровья работников компании, а не обслуживание в поликлинике.

Заметно вырос спрос и на офисных врачей. Специалист аккумулирует статистику и может оценить, к каким заболеваниям предрасположен коллектив, и даже спрогнозировать заболеваемость.

На основании статистики, которая отображается в карте здоровья компании, опции программы ДМС адаптируются под специфические потребности клиента.

Самое большое число застрахованных по корпоративным программам ДМС работает в сфере финансов, в инвестиционных, юридических компаниях, а также в сегменте телекоммуникаций и IT.

В большей степени страхованием персонала интересуются компании, работающие в отраслях с высокой конкуренцией на рынке труда, где ощущается нехватка квалифицированного персонала. Причем за ДМС обращаются не только крупные компании, но и средний и малый бизнес.

Выводы

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой в Украине. Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего - создание необходимых и достаточных условий для эффективной приватизации.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в Украине в целом.

В условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественные интересы юридических и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых компаний. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, сложенной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики.

Финансовая устойчивость - это такое состояние финансовых ресурсов, их распределение и использование, способствующее развитию страховой организации, при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств перед страхователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособности с учетом трансфера риска и изменения экономической конъюнктуры. Она зависит, в том числе, от величины собственного капитала, сформированных страховых резервов, сложенной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должна обеспечиваться, как правило, по каждому виду страхования, хотя возможно покрытие дефицита средств по одним видам страхования за счет прибыли по другим, но так, чтобы по совокупности всех действующих видов страхования страховщик имел прибыль либо покрывал расходы.

Список использованной литературы

1. Лаврова Ю. Задачи выполняются эффективно. // Финансовые услуги №2, 2003, ст.14-17.

2. М. Мних, Н. Мних Проблеми та перспективи розвитку медичного страхування в Україні // Економіка. Фінанси. Право №2 2009, ст.21-28.

3. Нонко В. Внимание: Закон! // Финансовые услуги №5-6, 2008, ст.58-60.

4. Нонко В. Замечания и предложения к проекту закона Украины "О общеобязательном государственном социальном медицинском страховании" // Финансовые услуги №7-8, 2009, с.27-28.

5. Парамонов З., Парій В., Мишківський В. Лікарняна каса - прообраз медичного страхування в Україні // Економічний часопис №10, 2009, с.38 -40.

6. Срибный С. Особенности добровольного медицинского страхования вУкраине // Финансовые услуги №7-8, 2008, ст.30-31; cт.36.

7. Страхування: Підручник /Керівник авт. колективу і наук. Ред.С. С. Осадець - Вид.2-ге, перероб. і доп. - КНЕУ, 2008, 599 ст.

8. Юрій С.І., Шаварина М.П., Шаманська Н.В. Соціальне страхування: Підручник. - К.: Кондор. - 2009. - 462 с.

9. Яхница И. Медицинское страхование в новой системе здравоохранения в Украине // Финансовые услуги № 5-6, 2001, ст.9-13.

10. "Медицина" стала убыточной. Газета Деловая столица

11. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. -- М., 1992.

12. Азаренков Г.Ф. Регіональні чинники розвитку страхової діяльності в Україні. //Фінанси України, №7 -2005., с. 147.

13. Внукова Н.М., Чернишов С.І., Сокіл С.В. Оцінка активів страхових компаній. //Фінанси України, №4 -2002., с. 126.

Размещено на Allbest.ru