Страховые суммы и страховые выплаты в личном страховании

Размещено на http://www.allbest.ru/

4

Курсовая работа

Страховые суммы и страховые выплаты в личном страховании

Содержание

Введение

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

1.1 Основные понятия страховых отношений, участники страховых отношений

1.2 История становления личного страхования

1.3 Законодательство о личном страховании

2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ

2.1 Основы классификации личного страхования

2.2.1 Страхование жизни

2.2.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

2.2.3 Медицинское страхование

2.2.4 Накопительное страхование

3. АНАЛИЗ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОСГОССТРАХ»

3.1 Общая информация о страховой организации

3.2 Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

4. Личное страхование в ОАО «Росгосстрах»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат аннуитетов, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая роль личного страхования.

Из предыдущих абзацев, следует, что развитие страхования вообще и личного страхования в частности является важнейшим направлением деятельности современного Российского государства.

Целью данной курсовой работы является изучение страховых сумм и страховых выплат личного страхования в России.

Исходя из поставленной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

1. Рассмотреть, что является страховыми суммами и страховыми выплатами в личном страховании.

2. Рассмотреть их особенности в личном страховании.

3. Проанализировать личное страхование на примере ООО «Росгосстрах».

сумма выплата личное страхование

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

1.1 Основные понятия страховых отношений, участники страховых отношений

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов.

Отношения, возникающие в сфере страхования сложны, имеют свою специфику. И для того, чтобы понять, что представляет собой страхование, необходимо раскрыть его основные понятия и определить участников страховых отношений. В страховании используются следующие основные понятия:

1) страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

2) страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления, которого производиться страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления.

3) страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать.

4) страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес - это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования.

5) страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя, из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь. Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

6) страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть ей равна. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

7) страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора.

8) страховой взнос - часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное.

9) страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которое используется для расчета размера страховой премии. При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Участники страховых отношений определены законом. Ими являются:

1) страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию, кроме деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной власти - Министерством финансов РФ, а именно, Федеральной службой страхового надзора.

2) страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования.

3) выгодоприобретатели (бенефициары) - физические или юридические лица, обладающие страховым интересом, в пользу которых страхователями заключены договоры страхования.

4) застрахованные лица - физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которых связаны имущественные интересы страхователей.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования, либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

5) страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой агент - представитель страховщика, действующий в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента - аквизиционная (лат. acquirere - прибавлять, приобретать) - заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

6) страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

7) страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

1.2 История становления личного страхования

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V в. до н. э. существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова «annus» (год).

В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.

В XI - XIII вв. правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII вв. страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван «тонтинные займы». Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII в. во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.

В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX в. страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2 - 3 % от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.

Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

1.3 Законодательство о личном страховании

В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

- Гражданский кодекс Российской Федерации - является основным источником правового регулирования личного страхования. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927 - 970 ГК РФ). ГК РФ регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования.

- Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами «г» и «д» п. 3 ст. 30 Закона. Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Cпециализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

По юридической силе эту иерархию можно представить так:

- Законодательные акты;

- Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);

- Ведомственные нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

- Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ, ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

- Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ - статья 98, которого гласит, жизнь, и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством РФ на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

- Таможенный кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. № 5221-I в ст. 431 закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов РФ: должностные лица таможенных органов РФ подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

- Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1;

- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

- и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Акты о личном страховании могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они не должны противоречить вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента РФ.

К таким актам относятся:

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

- Указ Президента РФ от 31 декабря 1991 г. N 340 «О государственной налоговой службе Российской Федерации» закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;

- и многие другие.

Таким образом, человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в ГК РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

ГК РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы.

Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу.

Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

2.1 Основы классификации личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным категориям.

1) По объёму риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

2) По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

3) По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

4) По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1 - 5лет);

- долгосрочное (6 - 15 лет).

5) По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6) По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

2.2 Виды личного страхования

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней;

в) медицинское страхование;

г) накопительное страхование

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

2.2.1 Страхование жизни

К страхованию жизни относят все виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либо указанному им лицу, обусловленную страховую сумму.

Договоры страхования жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

1) окончании срока страхования;

2) при наступлении смерти застрахованного.

Исключения по выплате страховых сумм составляют:

1) Если застрахованный умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора в силу от онкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;

2) если погиб при военных действиях;

3) если имел группу инвалидности;

4) умышленное лишение себя жизни.

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

- страхование жизни на срок;

- пожизненное страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование дополнительной пенсии;

- возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

- страхование на дожитие;

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти - 300 % накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы - 200 %, в случаи инвалидности III группы - 150 %. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100 %. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90 % от выплаченных страховых взносов.

2.2.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Обязательным условием является внезапность и кратковременность.

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Важнейшим из принципов страхования от несчастных - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Наибольшее значение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

- снижением дохода;

- дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:

1) смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;

2) нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

3) временная или постоянная утрата им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

Несчастным случаем не считается:

а) травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

б) травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

в) травмы или отравления в результате покушения страхователя на самоубийство;

г) умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;

д) смерть в результате перечисленных выше причин;

е) неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Этот вид страхования предусматривает три вида выплат:

- выплата фиксированной суммы;

- частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая;

- комбинированная выплата.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения.

Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

- в случаях смерти;

- при потери глаз;

- при потери конечностей;

- при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа - 80% от страховой суммы;

II группа - 65% от страховой суммы;

III группа - 50% от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

2.2.3 Медицинское страхование

Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование - один из самых популярных видов личного страхования.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования.

В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц.

Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно - профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.

Страховые медицинские организации:

- обеспечивают оплату медицинской помощи;

- следят за полнотой и качеством предоставленных услуг;

- защищает права застрахованных лиц, т.е. выступает посредником между гражданами и территориальными фондами ОМС.

Каждому гражданину в отношении которого заключается договор, выдается медицинский полис.

Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

- на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

- не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами.

Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

- гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

- гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

- полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования.

2.2.4 Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Таким образом, все перечисленные виды личного страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В России же главной целью личного страхования является обеспечение защиты интересов граждан, касающихся здоровья.

3. АНАЛИЗ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОСГОССТРАХ»

3.1 Общая информация о страховой организации

Открытое акционерное общество «Российская государственная страховая компания» (ОАО «Росгосстрах») создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве финансов РСФСР.

Компания образована в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».

Общество является правопреемником имущественных прав и обязанностей, включая ответственность перед страхователями.

Правления государственного страхования РФ при Министерстве Финансов РСФСР. В результате приватизации компании, состоявшейся в конце 2001 года, 49 % акций ОАО «Росгосстрах» приобрел консорциум инвесторов во главе с Инвестиционной компанией Тройка Диалог.

Единая система Росгосстраха включает в себя:

- основное общество ОАО «Росгосстрах», имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);

- 80 дочерних страховых открытых акционерных обществ, действующих во всех субъектах РФ (из них страховую деятельность осуществляют 54, на базе остальных 26 созданы и действуют Территориальные управления Компании).

ОАО «Росгосстрах» владеет 100 % акций дочерних страховых открытых акционерных обществ (за исключением ОАО «Национальная страховая компания «Росгосстрах-Аргыз Саха (Якутия)»), где в собственности Компании находится 61,36 % акций. Общая сумма вложений ОАО «Росгосстрах» в уставные капиталы дочерних страховых акционерных обществ составляет около 14 млн. долларов США.

Дочерние страховые общества в свою очередь имеют более 2 тысяч филиалов в районах и городах.

Общая численность занятых в основном обществе ОАО «Росгосстрах» составляет 1718 штатных сотрудников, в том числе: в Центральном офисе - 273; в Территориальных управлениях ОАО «Росгосстрах» и их агентствах - 1445 штатных сотрудников.

В филиалах ОАО «Росгосстрах» и агентствах работают 3896 страховых агентов, в дочерних страховых обществах ОАО «Росгосстрах» работают 18564 штатных сотрудников и 37 412 агентов. Суммарная численность занятых по системе ОАО «Росгосстрах» составляет более 20 тыс. штатных работников и 41,4 тыс. страховых агентов.

Компания осуществляет добровольное и обязательное страхование в соответствии с законодательством РФ и получаемыми в установленном порядке лицензиями на право проведения страховой деятельности.

Сведения о лицензии (Приложение 1):

Лицензия Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации С № 0977 50 от 07 декабря 2009 года (срок действия - постоянный) предоставляет Компании право проведения следующих направлений страховой деятельности:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

-сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

-страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

-страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

-страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

-страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

-страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

-страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

-страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

-страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

-страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

-страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование предпринимательских рисков.

По данной лицензии ОАО «Росгосстрах» имеет возможность проведения страховых операций по 62 видам страхования.

Дочерние страховые общества ОАО «Росгосстрах» работают как на основании собственных лицензий Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов РФ, так и на основании лицензии ОАО «Росгосстрах»(по договорам поручения). Территориальные управления (филиалы) ОАО «Росгосстрах» осуществляют деятельность на основании единой лицензии ОАО «Росгосстрах».

В июле - августе 2010 года было проведено очередное исследование потребительского восприятия брендов российских страховых компаний. Оно проводилось в 36 крупных и средних российских городах, всего в последнем опросе приняли участие 19 тыс. респондентов.

По знанию брендов страховщиков без подсказки Росгосстрах остается неоспоримым лидером страхового рынка, опережая ближайшего конкурента без малого в три раза (рис. 1).

Рисунок 1 - Компании среди первых упоминаний брендов страховщиков

По данным «Эксперта РА», объем взносов, полученных группой Росгоссраха за 9 месяцев 2010 года, составил 57,565 млрд. рублей, размер совокупных активов группы на 01.10.10 год был равен 127,526 млрд. рублей, величина собственных средств - 21,065 млрд. рублей. В рэнкингах «Эксперта РА» группа компаний «Росгосстрах» по итогам 1 полугодия 2010 года заняла 1 место по величине совокупной собранной премии, 1 место по величине собранных взносов по ОСАГО, по страхованию имущества физических лиц и обязательному личному страхованию, 2 место по величине собранных взносов по страхованию средств наземного транспорта и 2 место по страхованию от НС.

Группа компаний «Росгосстрах» отличается высоким уровнем географической диверсификации, имеет развитый бренд, приемлемые показатели рентабельности активов (2,8% по итогам 1 полугодия 2009 года) и комбинированного коэффициента убыточности (0,992 за тот же период).

Группа компаний «Росгосстрах» имеет рейтинг надежности «Эксперта РА» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности».

3.2 Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

Изменения, произошедшие на российском страховом рынке в 2009 году, нельзя свести только лишь к падению взносов или росту уровня выплат. Поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры. Российский страховой рынок вышел на новый этап своего развития.

Общий объем премий в 2010 году составил 1 041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель предыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхования, максимальный - в страховании жизни 43,4% по сравнению с 2009 годом. В имущественном страховании и страховании ответственности наблюдается сокращение выплат, во всех остальных видах выплат растут по сравнению с предыдущим годом. Быстрее всего растут выплаты в страховании жизни - на 47,1%.

Таблица 1 - Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	2009	2010	Прирост, %
Всего страховая премия	Премии, млрд. руб.	977,5	1041,1	6,5
	Выплаты, млрд. руб.	734,4	768,6	4,6
Добровольное страхование	Премии, млрд. руб.	420,4	457,3	8,8
	Выплаты, млрд. руб.	229,3	231,4	0,9
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	15,7	22,5	43,4
	Выплаты, млрд. руб.	5,3	7,8	47,1
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	101,7	122,1	20,1
	Выплаты, млрд. руб.	68,6	71,2	3,8
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	269,3	278,1	3,3
	Выплаты, млрд. руб.	150,4	147,1	-2,2
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	26,0	26,7	2,4
	Выплаты, млрд. руб.	3,0	2,9	-3,9
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	7,7	7,9	2,5
	Выплаты, млрд. руб.	2,0	2,4	19,1
Обязательное страхование	Премии, млрд. руб.	557,1	583,8	4,8
	Выплаты, млрд. руб.	505,1	537,2	6,4
ОМС	Премии, млрд. руб.	464,3	485,3	4,5
	Выплаты, млрд. руб.	449,3	475,2	5,8
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	85,7	91,7	6,9
	Выплаты, млрд. руб.	49,9	55,5	11,3
Добровольное страхование + ОСАГО	Премии, млрд. руб.	506,2	548,9	8,4
	Выплаты, млрд. руб.	279,2	286,9	2,7

Динамика структуры страховой премии в 2010 году представлена на следующем рисунке.

Рисунок 2 - Структура страхового рынка в 2010 году

Структура премий по добровольным видам страхования представлена на следующих графиках. В страховании жизни 81,2% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 70,2% приходится на добровольное медицинское страхование.

По сравнению с 2009 годом в структуре премий произошли следующие изменения. В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 8,3% до 6,1%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат - с 11,3% до 12,8%. В личном страховании уменьшилась доля ДМС - с 73,5% до 70,2%.

Рисунок 3 - Структура премий по добровольному страхованию жизни, 2010 г.

Рисунок 3 - Структура премий по личному страхованию, 2010 г.

В целом по рынку в 2010 году уровень выплат сократился на 1,3 процентных пункта и составил 73,8%. Уровень выплат в 2010 году по сравнению с предыдущим годом вырос в страховании жизни, ОМС, ОСАГО и в обязательном страховании в целом. В остальных видах страхования уровень выплат падает. Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% на рынке итого без ОМС, сократилось с 55 в 2009 году до 40 страховщиков в 2010 году.