Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Основные данные о работе

Версия шаблона	2.2
Филиал	МПЦ
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Деньги, кредит, банки
Тема	Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства
Фамилия студента	Ермолаева
Имя студента	Светлана
Отчество студента	Евгеньевна
№ контракта	00000080202117

Содержание

Введение

1. Возникновение, сущность и роль банков в развитии экономики

2. Сущность и элементы банковской системы. Виды банков

2.1 Элементы банковской системы. Классификация банков

2.2 Конкурентная борьба банков

3. Основные тенденции в российской банковской системе

3.1 Перспективы совершенствования банковского кодекса

Заключение

Глоссарий

Список использованных источников

Введение

Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, для сферы их деятельности нет ни географических, ни национальных границ, - это планетарное явление , которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.

Современная банковская система - это важная сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач, стоящих перед современной Россией. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты методы обслуживания клиентуры.

В работе анализируется устройство и функции банковской системы, ее структура, оценивается влияние банков на экономическое развитие государства, а также рассматриваются основные виды операций, проводимые кредитными учреждениями

1. Возникновение, сущность и роль банков в развитии экономики

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились прежде всего в отдельных итальянских городах (Венеция, Генуя) в XIV-XV вв. Они считают, что банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период, когда возникла необходимость в сети специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производящих в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без него оказалось невозможным функционирование капиталистических предприятий.

Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период - при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Банковское дело. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Н.А. Савинской М., "Финансы и статистика".

Слово "банк" произошло от итал. banro - стол. Эти "банко-столы" устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. В этих условиях требовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли оценить и дать советы по обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля.

Понятие банка отожествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции. Получается, что первые банки возникали как бы на основе "меняльного дела" - обмена денег различных городов и стран. Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет еще кредитной основы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода.

Еще 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания о первых обособленных кредитных операциях относятся к VI в. до н.э. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция - прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в IV в. до н.э. практиковались в Греции. Первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения. Храмы находились под покровительством богов и были надежным местом для хранения ценностей. Случаи воровства из храмов были весьма редки.

Первые банкиры поняли, что накопленные денежные богатства, лежащие без движения, можно использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование либо открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, а в некоторых случаях дома, драгоценные вещи, рабы.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширилась. Банки принимали на себя составление договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках.

Переход от личной формы кредита к банковским кредитам, когда одной из сторон кредитных отношений выступает не отдельное частное лицо (например, ростовщик), а кредитное учреждение, способствовал дальнейшему развитию кредитного дела. Ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им, превращаются в систему, а кредит перестает удовлетворять чисто потребительские потребности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Наряду с совершением кредитных сделок кредитор начинает по распоряжению своих клиентов выполнять расчетные и другие операции.

Банк, следовательно, такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции начинают концентрироваться в едином центре.

Можно поэтому предположить, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. Такого рода отношения, как свидетельствует история, были уже в рабовладельческом обществе.

Современная банковская система прошла длительный путь становления и развития. В ее истории выделяют четыре основных периода, каждый из которых имеет свои отличительные черты и особенности.

Первый этап. Трудно установить, в какой именно стране и в какое время впервые появились зачатки банковской деятельности. В VIII в. до н.э. Вавилонский банк уже принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкира Игиби, явно игравшего роль Вавилонского Ротшильда. Операции дома Игиби были весьма разнообразными: производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимались денежные вклады; клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавались ссуды под расписку и под залог.

В IV в. до н.э. в Афинах конкурентами храмов выступают "трапециты" (трапезиты), название которых произошло от греческого "трапеза", означавшего стол, на которых менялы проводили свои операции. Они занимались хранением денег, выдачей кредитов.

Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте, где Александром Македонским были организованы государственные банки, которыми управляли греки. Древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вклада. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводами.

Банковское дело в Риме было организовано по образу и подобию греческих банков в III в. до н.э. Банки принимали деньги на хранение, осуществляли переводные операции и выдавали ссуды - ростовщические, промышленные, под залог недвижимости - ипотечные.

Начиная с эпохи великого переселения до Крестовых походов банковская практика ограничивалась меняльным делом. Деньги, используемы в каждой стране, имели свое денежное содержание или название, поэтому купцам приходилось не только перевозить, но и менять деньги. В этом и помогали менялы или банкиры. Ввиду того что перевозка денег была связана с громадным риском, менялы занимались также выдачей денежных переводов на города, где происходили ярмарки или где у них были деловые отношения с местными менялами. Записка, отражающая такую обменную операцию, называлась "вексель". в дальнейшем такие переводные операции получили довольно широкое происхождение.

Второй этап. Банки постепенно распространились по всей Италии, много их появилось в больших торговых центрах Венеции, Флоренции, а затем и во Франции, Нидерландах, Гамбурге и Англии. Ненормальное положение международных и денежных оборотов, вследствие обесценивания и разнородности меновой единицы и злоупотреблений менял, вынудили некоторые городские управления и торговые кассы открыть общественные банки. К этому подталкивало и то обстоятельство, что у банкиров постепенно сосредоточились все наличные средства торгового класса и они вследствие этого производили между собой денежные расчеты не наличными деньгами, а путем письменного переноса денег со счета должника на счет кредитора в книгах банкиров. Фактически это были первые безналичные расчеты. Такая операция получила название "жирооборот".

Первые общественные банки появились в Италии. В Венеции в 1156г. образовался "жиробанк "Монтеньева". В 1407 г. Банк "Святого Георгия" был организован путем слияния многих мелких общественных банков. В 1609 голландское правительство, недовольное злоупотреблением местных банкиров, учредило Амстердамский общественный банк под гарантией города. в 1619 г. Гамбург по примеру Амстердама учредил под гарантией города жиробанк, существовавший до 1812 г.

Функции этих банков заключались в следующем: они принимали деньги на хранение; торговый класс, оставляя деньги в банках, распоряжался ими путем переводов денежных средств со своих счетов на счета получателей, если они имели эти счета в том же банке. Для торгового класса это служило экономией времени.

В Нидерландах становление банков имело те же основы, сто и в древности (прежде всего использовалась посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов). В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (полные товарищества или товарищества на вере). Они не имели устава и не были обязаны публиковать данные своих балансов, чего требовали власти итальянских городов. Для осуществления денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества). Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды известных денежных операций - от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции, осуществлял международные денежные расчеты.

Таким образом, на втором этапе банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться ими для собственных операций было нельзя, поэтому клиенты не получали за них проценты, а сами выплачивали комиссионное вознаграждение.

Третий этап. Следующий шаг в развитии банковского дела был совершен в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной. Первыми английскими банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того как в сделках начали использовать золото, стало очевидным, что покупателям и торговцам неудобно и небезопасно при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели для этого специально оборудованные подвалы или кладовые и могли за плату предоставить их в пользование. Получив золотой вклад, ювелир выдавал вкладчику квитанции, которые таким образом превратились в раннюю форму бумажных денег. Ювелиры начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Избыточные бумажные деньги использовали в обращении, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям.

Ведущую роль играл Английский банк, созданный в 1694 г. шотландцем У. Петерсоном с уставным капиталом 1200000 фунтов стерлингов для решения финансовых затруднений правительства. В силу того что капитал был изъят государством, были выпущены банковские билеты на эту же сумму. Банк мог расплачиваться этими билетами, имел монопольное право торговать золотом. Банк предоставлял ссуды под залог имущества с условием, что в случае невозврата денег в определенный срок банк может забрать имущество. Банку также было разрешено принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты.

Вскоре возникают специализированные банки. Шотландский королевский банк (1695)_, Банк Британской компании для торговли холстом (1706), Венский банк (1703), Прусский банк для морской торговли (1767), Парижская учетная касса (1776), Петербургский банк (1780). В этих банках появляется новый способ расчетов: не только путем переносов со счета на счет и переводов, но и посредством чекового обращения. Появились различные виды вкладов, которые вскоре стали использоваться и в других странах.

Возникли эмиссионные банки, основная цель которых состояла в эмиссии банкнот, т.е. приказов банкнот на самих себя, выдаваемых ими к платежу по предъявлении обладателем такого приказа.

Четвертый этап. Особое распространение получают депозитные банки в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии, а также в Северной Америке. В начале XIX в. появляются центральные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот (во Франции Центральный банк был образован Наполеоном в 1800г., Австрийский банк - в 1806г., Русский государственный банк - в 1860г.).

Появились новые специализированные банки: ипотечные - под залог недвижимости, народные - обслуживающие население, ремесленные - для обслуживания производства, а также ссудные кассы, которые выдавали кредиты, сберегательные кассы, принимавшие вклады населения (они не имели права заниматься кредитованием, являлись государственными учреждениями и размещали деньги в государственные ценные бумаги). В 1848 г. в пруссии появляются ломбарды, которые стали очень популярны и быстро распространились и в других странах.

Банков становится все больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая центральный банк, универсальные банки, которые осуществляют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиеся на определенный вид операций. Конкуренция среди банков приводит не только к их универсализации со все большим переплетением депозитных операций с чековыми и переводными, растет число разновидностей депозитных и кредитных операций, появляются новые операции. Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция, несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции.

Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. XX в., и к появлению секьюризации активов - оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией. Законодательные ограничения участия банков в деятельности на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению доверительных - трастовых операций.

Банки расширяют торговлю золотом, занимаются валютными операциями, развиваются корреспондентские отношения.

Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный банк превратился в крупную структуру, занимающуюся широким кругом денежно-финансовых отношений и играющую серьезную роль в экономике.

2. Сущность и элементы банковской системы. Виды банков

Банковская система - исторически сложившаяся в стране и закрепленная законами форма организации деятельности специализированных кредитных учреждений.

как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и изменяется под влиянием целого комплекса факторов. На развитие банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов.[Приложение А]

Развитие банковской системы можно рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного состояния. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе влияние экономического развития, межбанковская конкуренция и др.

В широком смысле банковская система включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

В организационном плане банковская система может быть: одноуровневой (однозвенной); двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда существующие Центральный банк, стройбанк, Внешторгбанк и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. на верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Такая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и обладающим отдельным статусом центральным банком.

В современной России сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Банк России, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Современная банковская система выполняет функции не только аккумуляции и мобилизации денежных средств, но и их размещения. Постепенно банковская система превратилась во всесильного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом, в силу чего появилась и расширяется функция посредника в проведении платежей. Развитие безналичного обращения приводит к тому, что все возрастающая доля расчетов осуществляется внутри банковской системы. Расширился перечень операций, проводимых банкирами. Однако особая роль банковской системы в целом заключается в ее воздействии на социально-экономические процессы, происходящие в стране. При помощи денежно-кредитных рычагов, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, банковская система способна регулировать экономику страны.

Банковская система выполняет следующие функции: воздействие на социально-экономические процессы; является посредником в проведении платежей; аккумулирует денежные средства; размещает денежные средства и регулирует денежное обращение.

Практика знает несколько типов банковских систем:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

При сравнении распределительной и рыночной банковских систем можно выявить их существенные различия. [Приложение Б]

Известно, что любая система так или иначе связана с предшествующей, поэтому несет на себе "родимые пятна" прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще "наполнена" рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействия надо полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

2.1 Элементы банковской системы. Классификация банков

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные цели, задачи, функции, полномочия и ответственность. Основные ее элементы: банки; специализированные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка; дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

Структурные элементы банковской системы могут быть классифицированы по различным признакам. [Приложение В]

Банки представляют собой организованные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платности в соответствии с поручениями их клиентов.

Эти "родовые" признаки банков отражают, по сути, три базовых направления, по которым исторически сформировались банки:

деятельность храмов по обеспечению сохранности передаваемых им сбережений;

ростовщические кредиты, трансформированные в коммерческие;

"расчетная" и валютная деятельность меняльных контор (скамей).

Банки являются носителями комплекса специфических функций, таких как перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, прежде всего аккумуляции средств, посредническая функция регулирования денежного оборота.

Центральное место в банковской системе занимает центральный банк, который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных функций: является главным банком страны, выступает эмиссионным центром, проводит денежно-кредитную и валютную политику, осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками.

Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существовавшие в форме банков и небанковских кредитных организаций, составляющих инфраструктуру банковской системы. В соответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему разделяют на универсальную и специализированную.

В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.

В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

В специализированной банковской системе преимуществом является возможность более качественного проведения определенной операции: обратившиеся в банк клиенты также рассчитывают на получение только определенной услуги, стоимость которой, как правило, ниже, чем в универсальном банке.

В тоже время эти банки более рисковые, так как их деятельность не диверсифицирована, поэтому кризис в отрасли может привести к банкротству такого банка. При универсальности теряются преимущества специализации как таковой, но при этом значительно уменьшается риск потерь и соответственно выше финансовая устойчивость таких банков.

К специализированным банкам относят:

1. Ипотечные банки, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотечных кредитов0. Особенность этих банков в том, что они являются банками долгосрочного кредитования и выдают ссуды на срок от 10лет и выше. Для предоставления таких кредитов банк должен обладать долгосрочными ресурсами, в качестве которых выступают собственный капитал банка и привлеченные средства, сформированные путем выпуска и реализации долгосрочных ипотечных облигаций. Чаще всего такие банки не принимают вклады населения. Последние десятилетия источником ресурсов для таких банков выступает секьюритизация, что позволяет банкам не только снижать риск операций, а следовательно, и проценты по кредитам, но и расширять объемы кредитования;

2. Инвестиционные банки, основными операциями которых являются действия с ценными бумагами. Различают инвестиционные банки первого типа, характерные для стран с развитым рынком ценных бумаг (США), и инвестиционные банки второго типа, характерные для стран с недостаточно развитым рынком ценных бумаг (Италия). Инвестиционные банки первого типа выполняют разнообразные операции, связанные только с ценными бумагами, - формируют капитал за счет выпуска акций и облигаций, размещают полученные денежные средства в корпоративные, реже государственные ценные бумаги, выступают посредниками на рынке ценных бумаг. Таким банкам запрещается принимать вклады населения, что связанно с долгосрочностью вложений этих банков, так и с высокой рискованностью проводимых операций.

Инвестиционные банки второго типа осуществляют операции не только с ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованием нефинансового сектора экономики. При этом им разрешено принимать вклады населения, но только на долгосрочной основе, что ведет к необходимости формирования резервов, которые снижают доходность этих банков, так как резервы могут быть размещены только в ликвидные вложения (краткосрочные ценные бумаги, государственные и муниципальные ценные бумаги, голубые фишки), прибыльность которых мала.

Для России в настоящее время характерно появление инвестиционных банков второго типа, так как рынок ценных бумаг в стране не получил еще должного развития. К их числу относятся:

сберегательные банки, главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, они выполняют операции по привлечению вкладов, выдаче кредитов, проведению расчетов, покупке и продаже ценных бумаг и т.д., но специализация их проявляется в обслуживании населения;

внешнеторговые банки, деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли. Основными операциями этих банков являются осуществление международных расчетов и выдача внешнеторговых кредитов, т.е. кредитование экспортно-импортных операций;

банкирские дома - банковские учреждения, принадлежащие отдельным банкирам или группе банкиров. Банкирские дома возникли в Италии (XIVв.) на базе развития ростовщичества. В настоящее время в развитых странах происходит преобразование части банкирских домов в акционерные банки. Некоторые банкирские дома стали штаб-квартирами финансовых групп, вошли в крупные банковские концерны и международные банковские объединения. Наблюдается тенденция к универсализации банкирских домов, диверсификации их функций. Они активно занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью и биржевой спекуляцией, посредничают при слияниях и поглощениях, управляются доверительными фондами, организуют консорциумы, выполняют ссудные и другие банковские операции для отдельных крупных компаний. Все больший удельный вес в их деятельности занимают торговые операции с золотом и сырьевыми товарами, проектно-консультационные, подрядные и посреднические операции, кредитование местных органов власти, страхование жизни и сделки на рынке еврооблигаций;

инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов;

почтово-сберегательные банки, которые возникли как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения. В последнее время в большинстве стран все большее распространение получают кредитно-расчетные операции этих банков. Наиболее характерны они для Германии.

Развитая банковская система предполагает не только большое количество банков, но и разветвленную сеть их филиалов и представительств, позволяющую в большей степени обслуживать клиентов. В банковскую систему включаются и иностранные банки, и их филиалы, действующие на территории страны.

Помимо банков банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы - различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков, а именно отделения инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками. Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков и корпораций.

В зависимости от функционального назначения небанковские кредитные организации могут:

обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и на рынке ценных бумаг;

проводить расчеты по пластиковым карточкам;

исполнять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

выполнять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

Существуют как минимум два признака, отличающих банки от кредитных учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, т.е. характер деятельности банков в решающей мере предопределяет характер деятельности кредитных учреждений. Только тбанки, начиная с центрального, имеют право выпускать в обращение и изымать из него (эмиссионная функция).

Во-вторых, банки - это основное звено финансового рынка. Они единственные организации, реализующие в своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерных для страны в определенный промежуток времени.

Перечислим примерный список таких операций:

прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;

выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;

покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной или на счетах);

привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в особенности первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращение, сжатие или эмиссию денег (кредитных0, поэтому здесь нужны жесткая дисциплина и порядок.

Помимо вышеперечисленных элементов банковской инфраструктуры немаловажное значение имеют следующие составляющие: информационное обеспечение; кадровое обеспечение; законодательная база; методическое обеспечение; научное обеспечение; техническое обеспечение.

Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся: законодательные нормы; внутренние правила совершения операций; построение учета, отчетности, аналитической базы; структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся: информационное обеспечение, научное обеспечение, кадровое обеспечение, законодательная база.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

В России основными законами, прямо относящимися к работе банков, являются законы о Банке России и банковской деятельности. Кроме них банковское законодательство составляют законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

Все многообразие действующих банков можно классифицировать по следующим критериям.

По форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

По форме организации: общество открытого типа и общество закрытого типа с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению: эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их основной операцией является выпуск наличных денег в обращении. Они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируется на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операций. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством.

По характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные.

По обслуживающим отраслям: многоотраслевые и обслуживающие одну из отраслей или подотраслей.

По числу филиалов: бесфилиальные и многопрофильные.

По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные и международные.

По масштабам деятельности: малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения.

банковская система россия

2.2 Конкурентная борьба банков

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходно крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединение прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивании клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

3. Основные тенденции в российской банковской системе

В конце года принято подводить итоги и делать прогнозы. Банковские специалисты сошлись во мнении, что в уходящем году впервые на массовый розничный рынок вышли высокие банковские технологии. Например, реальные кредитные карты, системы дистанционного обслуживания (интернет- и мобильный банкинг), первые автоматизированные офисы. Но, бесспорно, главным итогом уходящего года стало развитие потребительского кредитования.

В этом году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге и привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания, значительно расширилось предложение кредитных карт. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

Банкиры наступали сразу на всех фронтах - автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека. Нешуточная конкуренция привела к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд.

Первыми упали проценты на рынке автокредитования. За год ставки снизились с 16-18% (кредиты в валюте) до 9-11%, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 3-4 и даже 5 лет, а оформление ссуд свелось к 2-3 дням. Низкие ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело: автолюбители стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясь с отечественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от 10 до 20 тысяч долларов.

Завоевав автолюбителей, банки переместились в торговые сети. В настоящее время бурно развивается именно этот сегмент кредитного рынка. Банкиры внедряют технологии кредитного скоринга, позволяющие быстро оценивать кредитоспособность заемщика и на месте выдавать беззалоговые кредиты за 15-20 минут. Пока в быстром кредитовании задают тон "Русский стандарт", "Первый О.В.К.", Дельта-банк. Но это ненадолго. Программы быстрого кредитования начинают разворачивать Банк Москвы, Росбанк, МДМ-банк, Альфа-банк, Ситибанк и др. Уже сейчас конкуренция сказывается на условиях быстрого кредитования - ставки поползли вниз. В совместных новогодних программах банков и торговых сетей уж не встретишь "драконовские" проценты. Банки научились договариваться с сетями об их финансовом участии в кредитовании. В результате появились ставки 12% годовых (рублевые кредиты) и даже бесплатные ссуды. И это предлагает "Русский стандарт", которого еще в начале года критиковали за ставку в 55%!

Одновременно банки приступили к массовой эмиссии реальных кредитных карт. Они гораздо удобнее целевых кредитов. Настоящая кредитка позволяет тратить банковские деньги где угодно и на что угодно, не спрашивая каждый раз разрешения у банка. Банк же экономит средства, не тратясь на бесконечную оценку кредитоспособности.

Следующими по значимости банкиры посчитали свои успехи на ниве дистанционного обслуживания клиентов. Несмотря на то что число приверженцев интернет-банкинга продолжает быстро расти как среди банков, так и среди населения (в этом году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах интернет-банкинга), наиболее важным банкиры сочли развитие мобильных платежей и SMS-банкинга, а также открытие автоматизированных офисов. В первую очередь банкиры выделяют развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт. Мониторинг карточных операций с помощью SMS-сообщений на мобильные телефоны стал еще одной услугой года. В 2006 году держатели карт многих банков стали получать на свои телефоны сообщения об остатке средств на карте, зачислении и списании сумм. "SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов, он значительно повышает безопасность карточных операций", - говорят банкиры.

В этом году население также узнало, что банковский офис может быть полностью автоматизированным. Правда, пока многие банкиры скептически относятся к полной автоматизации банковских услуг, и автоматизированные офисы еще рановато зачислять в продукты года.. Но вот автоматизированные устройства по приему денег в этом году активно устанавливали многие банки.

На третьем месте - мультивалютные депозиты. Кто из нас в этом году не мучился вопросом: в какой валюте хранить сбережения? Так доллар, рубль или евро? Банкиры решили этот вопрос просто, предложив населению мультивалютные депозиты. Банк открывает вкладчику три счета - в рублях, долларах и евро. Изначально человек самостоятельно выбирает первоначальную валюту депозита. Но потом он может в любой момент дать поручение банку проконвертировать средства в иную валюту. Валюту вклада можно менять сколько хочешь, не расторгая договор и не теряя проценты.

По мнению банкиров, в следующем году продолжится развитие систем дистанционного обслуживания населения, в первую очередь мобильного банкинга и автоматизированных офисов. Планируемое создание "Национального бюро кредитных историй" должно привести к дальнейшему упрощению условий выдачи кредитов и к снижению ставок, а значит, к очередному всплеску активности на рынке потребительского кредитования. А продуктом года скорее всего станут смарт-карты. Сейчас многие банки стоят на пороге массовой эмиссии этих "умных" пластиковых карт.

3.1 Перспективы совершенствования банковского кодекса

Разработчики Концепции Банковского кодекса России полагают, что главным направлением совершенствования банковского законодательства должна стать его кодификация, которая позволит, наконец, перейти к системной законодательной работе.

Предполагается, что работа над Банковским кодексом позволит:

проанализировать весь накопленный основной нормативный материал банковского законодательства, при этом будет достигнута большая взаимоувязанность нормативных актов;

закрепить положительные черты сформировавшейся банковской системы и наметить пути ее дальнейшего преобразования и совершенствования;

придать необходимый импульс работе в тех сферах законодательства, неразвитость которых парализует развитие тех направлений кредитной деятельности, чья необходимость для экономики очевидна;

определить основополагающие отношения как внутри самой банковско-кредитной системы, так и ее внешние отношения. В том числе будет определена компетенция Банка России и других органов верхнего уровня банковской системы, права и обязанности самих кредитных организаций и общественных организаций банковского сообщества;

упорядочить иерархическую структуру банковского законодательства. Как известно, для банковского законодательства России характерен чрезвычайно большой массив подзаконных актов. Уже на этапе подготовки Концепции следует установить соотношение законов и подзаконных актов в банковском законодательстве, исходя из того, что подзаконные нормативные акты являются преимущественно инструментом оперативного воздействия на банковскую систему, на решение, главным образом, текущих задач;

увеличить долю правовых норм, внесенных в законы, за счет переноса в них ряда норм подзаконных актов. Эта процедура будет способствовать росту стабильности банковского законодательства. Как известно, при подготовке ныне действующих редакций законов “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” ряд норм, касающихся расчета ряда важнейших экономических нормативов деятельности кредитных организаций, был перенесен из инструкций Банка России. За прошедшие с момента издания этих законов пять лет также сформировались устойчивые юридические нормы подзаконных актов, которые по своей важности, очевидно, должны быть отнесены к компетенции федерального законодательства.

Свою основную задачу разработчики Концепции Банковского кодекса видят в определении оптимальной структуры будущего Кодекса и его содержательного наполнения.

Разработка Кодекса должна вестись на основе четкой системы приоритетов. Главным приоритетом разработчики считают подчинение деятельности банковской системы достижению устойчивого роста экономики в целом.

Это означает, что Банковский кодекс нацелен на создание банковской системы, которая способна наилучшим образом выполнять свою главную функцию - функцию мобилизации временно избыточной ликвидности (в виде сбережений населения и других субъектов экономики) и распределения ее на экономической основе среди субъектов, предъявляющих спрос на нее (спрос на кредиты).

Не менее важным является для разработчиков Кодекса приоритет поддержания финансовой устойчивости. Под этим понимается то, что достижение устойчивой работы банковской системы, требует не только отдельных норм, специально посвященных вопросам устойчивости, но весь проект должен строиться с учетом вопросов устойчивости, ими должно пронизываться все содержание Кодекса.

Банковский кодекс должен системно определить основы законодательства Российской Федерации о банковской деятельности. Он призван установить четкое правовое регулирование отношений, возникающих при осуществлении и регулировании банковской деятельности, в том числе установить права и обязанности субъектов банковской системы при их взаимодействии друг с другом и с внешними хозяйствующими субъектами.

Банковский кодекс направлен на гармонизацию законодательных и правовых актов в сфере банковской деятельности, систематизацию их норм, устранение имеющихся внутренних противоречий и восполнение “пробелов” правового регулирования отношений в банковской системе.

Нормам Банковского кодекс будет максимально придан характер прямого действия, обеспечивающий баланс между общественными интересами по обеспечению стабильного функционирования банковской системы, интересами клиентов и кредиторов банков, а также самих кредитных организаций, их участников и акционеров. Положения Банковского кодекса будут ориентированы на защиту прав хозяйствующих субъектов.

В ходе разработки Концепции необходимо решить проблему содержательных “границ” Банковского кодекса. Так, в разделы, относящиеся к деятельности Банка России, предполагается включить лишь те сюжеты, которые регулируют его отношения с другими кредитными организациями и его деятельность как кредитной организации, не затрагивая сюжеты, не связанную напрямую с банковско-кредитной сферой (например, управление государственным долгом, денежная эмиссия, регулирование валютного курса и проч.).

Заключение

На основе изложенного в работе материала можно сделать вывод, что в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, то есть множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое.

Сегодня, в условиях развитого товарного и становлении финансового рынка резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России.

Очевидно, что в среднесрочной перспективе российская банковская система может надеяться лишь на один источник своего укрепления - реальную производственную ориентацию активов, не на основе переоценки валютных кредитов, а за счет реальной активизации кредитования реального сектора. Ясно, что на пути расширения банковского кредитования производства стоит множество институциональных барьеров, которые не позволяют полагаться на радикальные изменения в положении дел в ближайшее время. Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что главные причины российского банковского кризиса лежат внутри самой системы. проблемы российский банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности и излишним переплетением интересов собственников и менеджеров банков. Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутренних проблем. анализ банковских кризисов в странах с развивающимися рынками показывает, что банковские кризисы в них всегда происходили в периоде макроэкономических потрясений, но далеко не всегда макроэкономические потрясения сопровождались банковскими кризисами.

Проблема внешней задолженности, дефицит собственного капитала и ограниченность работоспособных активов являются на ближайшие годы основными "болевыми точками" банковской системы. Решать эти проблемы российским банкам придется в условиях резкого сужения возможностей внешних заимствований и ограниченного роста депозитов населения, сдерживаемых как недоверием к банковской системе, так и падением реальных доходов населения. Основным препятствием для банков становится не только недостаток собственного капитала и привлеченных средств, но и ограниченность сфер зарабатывания прибыли.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. при этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

Следует, однако, отметить, что в период становления принципиально новой для нашей страны банковской системы полезно и необходимо изучать выработанные мировой практикой принципы построения региональных банковских систем, методы осуществления банковских операций. Анализ мирового опыта и разумное преломление его на российскую действительность могут оказать существенную помощь на пути стабилизации экономики.

Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы пожелания его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной либо материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Деньги	-особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров, форма стоимости всех других товаров
2	Банк	- организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности
3	Банковская система	- совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма
4	Кредит	- отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости
5	Банковские картели	- соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
6	Банковские синдикаты	- соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций
7	Банковские тресты	- объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими
8	Банковские концерны	- объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций
9	Ссуда	- предоставление денежных средств на условиях возвратности, как правило, с уплатой процентов и на определенный срок
10	Холдинг	- акционерная компания, владеющая контрольным пакетом акций одного или нескольких акционерных обществ с целью контроля и управления их деятельностью

Подобные документы

• Банковская система и её виды

  Банки, их виды, функции и роль в развитии экономики страны. Структура банковской системы Российской Федерации. Конкурентная борьба банков. Поведение Центрального банка Российской Федерации, а также коммерческих банков в условиях кризиса 1998 года.
  
  курсовая работа [80,7 K], добавлен 25.11.2011
  

• Роль коммерческих банков в развитии российской экономики

  Возникновение и развитие банковской деятельности. Функции коммерческих банков в рыночной экономике, сущность пассивных и активных операций. Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе и перспективы развития банковского сектора.
  
  курсовая работа [144,8 K], добавлен 11.12.2010
  

• Перспективы развития банковской системы Российской Федерации

  Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.
  
  курсовая работа [800,0 K], добавлен 28.07.2015
  

• Банковская система России: ее элементы и важнейшие функции

  Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства. Особенности развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе. Роль банков в кредитных отношениях, понятие и сущность функций Центрального и коммерческих банков.
  
  курсовая работа [49,8 K], добавлен 03.10.2010
  

• Количественные и структурные характеристики банковской системы Российской Федерации в 2013-2014 гг.

  Банковская система как совокупность национальных банков и других кредитных учреждений в составе экономики государства. Функции банковской системы, ее элементы. Двухуровневая банковская система в России. Количественные характеристики банковского сектора.
  
  доклад [462,1 K], добавлен 24.11.2014
  

• Банки и их роль в рыночной экономике

  Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков. Понятие банковской системы, ее элементы и взаимосвязи. Основные этапы развития банковской системы России. Роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.
  
  курсовая работа [52,3 K], добавлен 27.12.2015
  

• Характеристика банковской системы Республики Беларусь

  Сущность банков и банковской системы, их роль в экономике страны. Особенности функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь. Понятие коммерческого банка, виды банков, их функции. Проблемы и перспективы развития белорусской банковской системы.
  
  курсовая работа [340,6 K], добавлен 18.09.2013
  

• Банковская система, ее роль в экономике Российской Федерации

  Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.
  
  курсовая работа [38,2 K], добавлен 01.12.2014
  

• Создание денег: роль Центрального банка и банковской системы в целом

  Функции и структура банковской системы России, ее современное состояние. Виды банков, банковская инфраструктура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность коммерческих банков. Проблемы и риски банковского сектора.
  
  курсовая работа [1,7 M], добавлен 25.04.2016
  

• Банковская система Германии

  Сущность и типы банков, их макроэкономические функции. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Структура банковской системы Германии, основные причины ее проблем. Виды немецких банков, их деятельность и задачи. Перспективы экономики Германии.
  
  курсовая работа [271,0 K], добавлен 24.04.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам