Основы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

На сегодняшний день, в нашей стране существует развитая система страхования. Перечень услуг, предоставляемых страховыми компаниями, очень широк. У вас есть возможность застраховать свой автотранспорт, жизнь и здоровье, предпринимательскую деятельность. Все популярнее с каждым днем становится услуга медицинского страхования. Медицинская страховка гарантирует Вам оказание квалифицированной медицинской помощи в любой, даже самой тяжелой ситуации.

Причина, по которой некоторые люди еще не воспользовались страховыми услугами - это кажущаяся сложность заключения страхового договора. Многие не знают, как правильно подобрать страховую компанию, что должен включать в себя договор, действительно ли он так необходим для нормальной жизни. Если Вы сомневаетесь в необходимости страховки, или не знаете, как правильно подобрать страховую компанию, Вам стоит обратиться в специальное агентство, занимающиеся услугами страхования. Подобных агентств сегодня довольно много. Там Вам окажут квалифицированную помощь в подборе страховой компании, помогут выгодно заключить страховой договор, разъяснят все непонятные Вам детали. К тому же, агентство, помимо помощи при заключении договора, будет представлять Ваши интересы в страховой компании. Если Вы еще сомневаетесь в необходимости и актуальности страховых услуг - значит, Вы еще не оценили всю ту пользу, которую несет в себе страхование.

Очень востребованной в деловом мире является услуга страхования предпринимательской деятельности. Она может включать в себя страхование имущества, грузов, медицинское страхование сотрудников. Застраховав свой бизнес, Вы проявляете дальновидность и компетентность как руководитель. Страховка поможет Вам защитить свой бизнес от всяких неприятностей, и компенсировать урон в случае непредвиденных проблем. Однако наличие страховки может защитить от внешних форс-мажоров, но от ошибок в работе самой компании Вас не ничто защитит. Если у вас имеются ошибки в управлении или бухгалтерском сопровождении, страховка никак Вам не поможет. Можно сказать, что страхование помогает преуспевающей компании стать еще успешнее, но вот спасти от неприятностей компанию, имеющей внутренние проблемы, она не сможет.

В данной контрольной работе раскрываются темы:

Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

Значение и сущность личного страхования

Источники образования и значение централизованного страхового фонда

Классификация страхования

1. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний

личное страхование фонд законодательный

Страховая деятельность относится к числу наиболее регламентированных государством сфер экономики. Основными законодательными актами, на основе которых осуществляется регулирование деятельности страховщиков, являются:

-- Гражданский кодекс РФ, который регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, поскольку они строятся на договорной основе;

-- Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 31 декабря 1997 года), который содержит основы обязательного и добровольного страхования, а также подробное изложение системы регулирования деятельности страховых компаний и перечень требований, предъявляемых к участникам страхового рынка. Обязательными видами страхования является медицинское страхование, личное страхование отдельных категорий бюджетных работников и сотрудников частных компаний, занимающихся определенными видами деятельности, а также доноров и пассажиров. Также законом выделяется перечень видов обязательного страхования ответственности: нотариусов, таможенных брокеров, транспортных компаний при перевозках грузов и пассажиров, при строительстве и эксплуатации опасного производственного объекта. Остальные виды страховых услуг являются добровольными и оказываются на договорной основе;

-- акты органов страхового надзора и ведомственные нормативные документы относятся к конкретным вопросам осуществления страховой деятельности.

Страховая деятельность относится к разряду лицензируемых, страховщикам предъявляются строгие требования к размеру уставного капитала и страховых резервов, а также к структуре инвестиций. Рискованная составляющая инвестиций страховых компаний не может превышать определенную долю в общем объеме вложений. Налагаются ограничения и на размер тарифов по страхованию. Страховщики обязаны поддерживать определенный уровень ликвидности активов и перестраховывать риски. Размер тарифов по обязательным видам страхования устанавливается централизованно, в свою очередь, тарифы на оказание услуг добровольного страхования рассчитываются страховщиками самостоятельно на основании утвержденных методик. Компании лишены возможности устанавливать расценки на свои услуги в произвольном порядке с целью предотвращения возможности недобросовестной конкуренции и махинаций на страховом рынке.

2.Значение и сущность личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. По некоторым данным, оно появилось уже в XI - XII веках, когда в некоторых странах Западной Европы предусматривалась выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни.

Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

риск смерти;

риск заболевания;

риск несчастного случая;

риск утраты трудоспособности по старости.

Жизнь или смерть невозможно оценить объективно. Застрахованный может только попытаться предотвратить те материальные трудности, которые могут возникнуть в результате смерти или инвалидности.

Существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования:

государственное социальное страхование;

коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;

индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, при наступлении страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Страхователем может выступать физическое или юридическое лицо, а застрахованным - только физическое лицо, выступающее как объект, подвергающийся риску. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным и добровольным.

Личное страхование можно классифицировать следующим образом:

По объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование;

коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное;

среднесрочное;

долгосрочное.

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховой премии:

страхование с уплатой единовременной премии;

страхование с уплатой ежегодной премии;

страхование с ежемесячной уплатой премии.

По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ различают следующие виды личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование

3. Источники образования и значение централизованного страхового фонда

Страховой фонд используется для возмещения имущественного ущерба при наступлении неблагоприятных чрезвычайных событий и оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни: временной или постоянной утраты трудоспособности, достижения совершеннолетия, вступление в брак и др. Кроме того, средства страхового фонда используются для целей предотвращения или уменьшения ущерба. Существуют две категории принимаемых мер: предупредительные (превентивные), имеющие цель предупредить возможность возникновения бедствия (строительство дамб, огнестойкое и антисейсмическое строительство и т.д.) и подавляющие (репрессивные) - для ограничения разрушительной силы уже наступившего бедствия (тушение пожаров, проведение спасательных работ). Часть средств страхового фонда в виде временно свободных страховых ресурсов может инвестироваться в различные отрасли производства или ценные бумаги с целью получения прибыли страховыми компаниями.

В условиях рыночной экономики страховой фонд определяется экономической необходимостью, а страхование является обязательным элементом рыночной инфраструктуры, экономическим рычагом стабилизации экономики.

Страховой фонд неразрывно связан с общественным воспроизводством, является его обязательным элементом и выступает в качестве экономического метода восстановления производственных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями.

В практике существуют три основных формы создания страховых фондов: фонд самострахования (или его модификации - фонды риска), централизированные общегосударственные резервы и фонды страховщика.

Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда каждым предприятием или хозяйством в отдельности. Особое значение имеют страховые фонды для сельскохозяйственного производства, поскольку оно тесно связано с климатическими и природными условиями и в большей степени, чем промышленность подвергается воздействию стихийных сил. (создается фонд в натуральной и денежной форме).

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда состоит в обеспечении возмещения ущерба в случае глобальных катастроф, аварий и стихийных бедствий. Формируется в денежной и натуральной форме. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит правительству.

Третья форма создания страхового фонда - страхование - существенно отличается от рассмотренных выше форм. При этом методе фонд создается за счет страховых взносов участников страхования (предприятий, учреждений, организаций, отдельных граждан и т.д.) и расходуется на строго определенные цели: на возмещение убытков от стихийных бедствий и выплату страховых сумм только участникам страхового фонда. Формирование фонда осуществляется в денежной форме в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем, а выплата страхового возмещения и страховых сумм пострадавшим страхователям осуществляется на основе определенных правил, оговоренных в договоре страхования.

4. Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья, которые располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущей.

Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем.

Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл.48.), Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и другие действия которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» и других законов.

По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательное - осуществляется в силу закона, добровольное - на основе договора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от объекта страхования различают:

личное страхование, объектом которого выступает жизнь и здоровье человека;

имущественное страхование, объектом которого является имущество физических и юридических лиц;

страхование ответственности, объектом которого является ответственность перед третьими лицами.

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в результате страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

Личное страхование подразделяется на две подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни предусматривает обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае смерти или дожития застрахованного лица до определенного договором срока страхования. Страхование здоровья предусматривает обязанность страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, от пожаров, от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования страхование от коммерческих, политических и военных рисков.

По группам страхования различают страховые операции с физическими и юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком один год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. Выделяют индивидуальное страхование (в отношении одного застрахованного) и договоры коллективного страхования.

По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования (обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно не высокие страховые суммы) и виды страхования, требующие индивидуального подхода (заключаемые на крупные страховые суммы).

По видам страховых выплат различают:

страхование ущерба, когда страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая и называются страховым возмещением (имущественное страхование; личное страхование, связанное с возмещением затрат на лечение; страхование ответственности в части возмещения материального ущерба, причиненного третьим лицам).

страхование суммы имеет место, когда страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и платежеспособностью страхователя (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование). По договору страхования выплачивается заранее согласованная сумма - страховое обеспечение.

С балансовой точки зрения различают:

страхование активов, к которому относится страхование основных средств, производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции, товаров, возможных потерь по долговым обязательствам (дебиторской задолженности);

страхование пассивов, к которому относятся страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя; страхование кредита; страхование необходимых затрат;

страхование доходов, например, на случай временного прекращения работы предприятия.

Новая редакция закона «об организации страхового дела в РФ дает следующую классификацию видов страхования:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

пенсионное страхование;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование;

страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

страхование предпринимательских рисков;

страхование финансовых рисков.

Размещено на Allbest.ru