Страховое дело в России

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

1. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний

2. Значение и сущность личного страхования

3. Источники образования и значение централизованного страхового фонда

4. Классификация страхования

Заключение

Литература

Введение

Актуальность страхования в России, по большому счету, все еще является скорее необходимостью, чем осознанным выбором. Развитие страхования происходит крайне медленно - власти не спешат заниматься введением новых видов страхования. Но этому немало способствует так же и то, что не чувствуется потребности населения в тех или иных продуктах.

Страхование сегодня в России - это, в подавляющем большинстве, имущественное страхование. Докризисное "сытое" десятилетие позволило многим сесть за руль качественных зарубежных автомобилей. Произошел бурный рост страхования КАСКО. Многие также сумели приобрести новое жилье - и страховые компании нарадоваться не могли гигантским ростом сборов по страхованию домов, а также квартир.

С начала 2009 года Россия вступила в систему страхования зеленая карта. Теперь граждане страны могут приобретать заграничные страховки у отечественных страховщиков, что, с одной стороны, облегчило возможность приобретения green card, а с другой - привело к довольно значительному подорожанию страховок.

Несомненным катализатором развития страхования стало введение в 2003 году механизма ОСАГО. Механизм этот и сегодня работает далеко не идеально, вызывая множество нареканий - как в своей законодательной части (хотя бы уже набившие оскомину вопросы "законно ли учитывать износ при выплатах", проблема утраты товарной стоимости или "дело о 23%" при расторжении договора), так и в том, в каком виде он фактически реализовывается. Но несомненно то, что этот вид страхования работает, и продолжает дальше совершенствоваться. Хотя последние нововведения (прямое возмещение ущерба и упрощенная схема урегулирования убытков) дорабатываются буквально на ходу, несомненно также и то, что движение в этом направлении - единственно верный выбор.

В первом вопросе, мы рассмотрели:

Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний, относится к числу наиболее регламентированных государством сфер в экономике, которая осуществляет регулирование деятельности страховщиков.

Во - втором вопросе мы рассмотрели: Значение и сущность личного страхования, является объектом страховых правоотношений. Занимает первое место среди других отраслей страхования.

В третьем- вопросе мы рассмотрели: Источники образования и значение централизованного страхового фонда. Относится к собственному процессу производства, включает в себя собственное производство распределение и присвоение собственных благ.

В четвёртом вопросе мы рассмотрели: Классификация страхования:

Существует несколько разновидностей страхования жизни, имущественное и личное. И выяснили, что добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.[12стр25]

1. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний

Страховая деятельность относится к числу наиболее регламентированных государством сфер экономики. Основными законодательными актами, на основе которых осуществляется регулирование деятельности страховщиков, являются:

-- Гражданский кодекс РФ, который регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, поскольку они строятся на договорной основе;

-- Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями от 31 декабря 1997 года), который содержит основы обязательного и добровольного страхования, а также подробное изложение системы регулирования деятельности страховых компаний и перечень требований, предъявляемых к участникам страхового рынка. Обязательными видами страхования является медицинское страхование, личное страхование отдельных категорий бюджетных работников и сотрудников частных компаний, занимающихся определенными видами деятельности, а также доноров и пассажиров. Также законом выделяется перечень видов обязательного страхования ответственности: нотариусов, таможенных брокеров, транспортных компаний при перевозках грузов и пассажиров, при строительстве и эксплуатации опасного производственного объекта. Остальные виды страховых услуг являются добровольными и оказываются на договорной основе;

-- акты органов страхового надзора и ведомственные нормативные документы относятся к конкретным вопросам осуществления страховой деятельности.

Страховая деятельность относится к разряду лицензируемых, страховщикам предъявляются строгие требования к размеру уставного капитала и страховых резервов, а также к структуре инвестиций. Рискованная составляющая инвестиций страховых компаний не может превышать определенную долю в общем объеме вложений. Налагаются ограничения и на размер тарифов по страхованию. Страховщики обязаны поддерживать определенный уровень ликвидности активов и перестраховывать риски. Размер тарифов по обязательным видам страхования устанавливается централизованно, в свою очередь, тарифы на оказание услуг добровольного страхования рассчитываются страховщиками самостоятельно на основании утвержденных методик. Компании лишены возможности устанавливать расценки на свои услуги в произвольном порядке с целью предотвращения возможности недобросовестной конкуренции и махинаций на страховом рынке.[19стр29]

2. Значение и сущность личного страхования

страховой компания фонд

Личное страхование в Российской Федерации -- отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т. е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

В большинстве стран личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии и обеспечивает широкий выбор страховых гарантий, инвестиционных услуг, а также решение целого комплекса социально-экономических проблем. Это -- проблемы недостатка долгосрочных инвестиционных программ в стране, финансовой защиты частных лиц от неблагоприятных событий в ИХ жизни, поддержания достаточного уровня жизни после их выхода на пенсию, накопления средств для получения образования, привлечения квалифицированных сотрудников в организации (на предприятия) посредством создания для них социальных пакетов и т. п.

Развитая.система личного страхования компенсирует недостаточность государственных социальных гарантий, предоставляемых в рамках социального обеспечения и социального страхования, дополняет их до максимально возможных в современных условиях стандартов. Так, за счет долгосрочного страхования жизни, в том числе и пенсионного страхования, формируются дополнительные доходы у граждан, не зависящие от выплаты государственной пенсии и не только пенсии по старости, но и пенсий по инвалидности или в случае потери кормильца, или трудоспособным лицам, потерявшим работу, и т. п. За счет медицинского страхования осуществляется финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы и перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения. Тем самым снижается нагрузка на расходную часть бюджета, уменьшаются затраты государства на социальное обеспечение граждан и появляется возможность (за счет экономии затрат) наиболее полного решения задач защиты наименее обеспеченных слоев населения.

Долгосрочное страхование жизни является эффективным финансовым инструментом и позволяет за счет извлечения из оборота значительных средств снижать инфляцию в стране, за счет их аккумулирования в страховых резервах формировать крупные источники инвестирования в национальную экономику. Например, инвестиционные актины американских компаний по страхованию жизни значительно превышают аналогичные показатели крупнейших банков. Многие затратные государственные проекты осуществляются за счет средств страховых компаний и без привлечения внешних инвесторов. Самые эффективные инвестиционные программы в перспективных отраслях материального производства финансируются страховым сектором.[23стр34]

3. Источники образования и значение централизованного страхового фонда

Производственным и иным социальным процессам сопутствует множество случайных событий, которые не зависят от воли участников этих процессов и зачастую не могут быть ими конкретно предвидены. Это относится к процессу производства в широком смысле, включающему собственно производство как таковое, обмен, распределение и присвоение произведенных благ, а также бытовую жизнедеятельность людей. Предпринимаемые человечеством меры к подавлению действия разнообразных разрушительных сил не могут и, по-видимому, никогда не смогут полностью устранить их действие и предотвратить вызываемые ими разрушительные последствия. Поэтому общество всегда должно иметь необходимые ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь и повреждений, для восстановления нормального течения экономических и иных жизненных процессов. Предназначенные для этой цели и тем или иным образом обособленные материальные или денежные ресурсы именуются страховым фондом.

Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, они сводятся к трем основным. При самостраховании отдельное хозяйство, предприятие или индивидуальный предприниматель образуют из своих средств для самого себя свой индивидуальный страховой фонд. Этот способ образования страхового фонда экономически мало продуктивен, он, как правило, связан с непосильными или чрезмерными, хозяйственно нецелесообразными для отдельного предприятия затратами. Централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов (Правительства или Президента и т.п.), без непосредственного участия потенциальных получателей помощи. Страхование в собственном смысле этого термина (понятия) предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной - страховой - организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно этот способ, эту форму образования и использования страхового фонда называют страхованием в собственном смысле этого термина в качестве специфического метода возмещения ущерба от разного рода чрезвычайных непредвиденных обстоятельств, стихийных и т.п. бедствий и несчастных случаев.

Таким образом, страхование в собственном смысле как специфический институт состоит в определенном сочетании начал централизации и децентрализации и именно этим отличается от других форм организации страхового фонда. В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно, а целый ряд лиц и (или) организаций, и здесь действует принцип централизации страхового фонда. В то же время, в отличие от бюджетного и ему подобных страховых фондов, здесь страховой фонд образуется за счет взносов самих охватываемых им лиц и организаций, т.е. в децентрализованном порядке.

Страхование в собственном смысле этого термина может осуществляться либо в форме взаимного страхования определенным образованием организованной группы лиц, своими взносами образующих страховой фонд, из которого они (участники фонда) получают возмещение возникшего вреда, либо в форме так называемого коммерческого страхования путем заключения договора между страхователем и коммерческой организацией-страховщиком, либо посредством сочетания указанных двух форм.

Страховой фонд может быть образован как в натуральном виде (продовольственные резервы и т.п.), так и в денежной форме, однако при страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой, как правило, денежную сумму, а отношения по его образованию и последующим выдачам из него принимают форму денежных обязательств.[45стр55]

4. Классификация страхования

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни (англ. life insurance) и виды страхования, не связанные со страхованием жизни (англ. non-life insurance). Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 -- Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

Страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

Страхование имущества предприятий и организаций.

Страхование имущества граждан.

Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

Страхование финансовых рисков

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

-- смешанное страхование жизни;

-- страхование детей;

-- страхование от несчастных случаев;

-- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

-- страхование дополнительной пенсии;

-- медицинское страхование;

-- другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности являются:

-- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

-- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

-- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

-- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

-- страхование ответственности судовладельцев;

-- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

-- другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

-- страхование имущества от огня;

-- страхование имущества от бури;

-- страхование грузов;

-- страхование от убытков вследствие остановки производства;

-- страхование отдельных видов транспортных средств;

-- многие другие виды имущественного страхования.

Формы страхования

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования

Обязательное страхование.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения

материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

Обязательное медицинское страхование

страхование военнослужащих

страхование пассажиров

страхование автогражданской ответственности

страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -- вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

объем страховой ответственности;

уровень или нормы страхового обеспечения;

порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

периодичность внесения страховых платежей;

основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.[58стр77]

Заключение

В данной контрольной работе мы выяснили, что страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

В каждом вопросе мы можем выделить приоритетные цели и методы достижения в области совершенствования законодательства и регулирования страховой деятельности, которые стимулируют ускоренный рост страховых услуг и повышения их качества.

В первом вопросе мы рассмотрели, обязательными видами страхования является медицинское страхование, личное страхование. Это очень важно в наше время.

Во втором вопросе мы рассмотрели, что личное страхование это финансовая защита частных лиц от неблагоприятных событий в их жизни, которое в наше время имеет очень большой плюс.

В третьем вопросе мы рассмотрели, что страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов, что является очень важным.

В четвёртом вопросе мы рассмотрели, что классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов. В наше время является не маловажным значением.[66стр81]

Литература

1. Гомелля В.Б. Основы страхового дела -- М: Финансы и статистика2008, ISBN 5-7958-0038-4.2008

2. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие -- Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2008, ISBN 5-8096-0006-9

3. Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой -- М: Изд-во БЕК, 2008

4. Сплетухов Ю.А. Страхование. Учебное пособие -- М: Инфра-М , 2007

5. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. -- М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2008

Размещено на Allbest.ru