Исследование практики потребительского кредитования

2.Проверка кредитоспособности заёмщика - целью анализа кредитоспособности заемщика, проводимого кредитным отделом Банка, является выявление факторов риска, которые могут привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценка вероятности своевременного возврата ссуды. Главная задача, стоящая перед кредитным отделом на данном этапе, - выдача объективного заключения о возможности предоставления кредита. Кредитный отдел изучает способность заёмщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, проверяет наличие у ссудополучателя имущества, которое может служить обеспечением выданного кредита. Помимо непосредственной работы с клиентом работник кредитного отдела изучает состояние и тенденции изменения внешней среды. Источником информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства, а также данные Бюро кредитных историй. Работник кредитного отдела при оценке кредитоспособности анализирует доходы (доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных вложений и т.п.) и расходы (выплаты налогов, алименты, ежемесячные платежи, выплаты по страхованию, коммунальные платежи и т.д.) клиента. На клиента в обязательном порядке возлагается подтверждение размеров доходов и расходов.

3.Изучение обеспечения кредита- могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту (например, залог имущества может быть усилен поручительствам частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставление залога). Оценка залога производится экспертом соответствующего кредитного подразделения банка. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджер по кредитам приступает к этапу структурирования кредит и подготовки кредитного договора.

4.Структурирование кредита, заключение кредитного договора;

5.Предоставление кредита- сопровождается открытием ссудного счета

6.Обслуживание кредита- процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление контрольных функций: за целевым использованием кредита; достаточностью обеспечения кредита; своевременным погашением основного долга и процентов; платежными документами заемщика и т.п.

7.Погашение кредита.

При расчете платежеспособности заёмщика из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется по формуле

Р=Дч*К*t , (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициэнт в зависимости от величины Дч :

К=0,3 при Дч в в эквиваленте до 500 долларов США;

К=0,4 при Дч в в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;

К=0,5 при Дч в в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;

К=0,6 при Дч в в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

t - срок кредитования ( в месяц)

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

-доход в рублях;

-курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк.

Для определения платежеспособности Заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией .В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей. Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора. Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2, (2)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

K1 и K2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин и Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что К =0,3 вне зависимости от величины Дч.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

-зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

-зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

-оплаты счетов торговых и других организаций;

-перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

-в рублях - наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

-в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Таким образом, технологическую процедуру выдачи кредита можно представить следующим образом (рисунок 22).



Рисунок 22 - Технологическая процедура выдачи кредита

На сегодняшний день развитие кредитования граждан - одно из основных направлений кредитной политики ОАО «Сбербанк России». В настоящее время, кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы банка предоставляют (рисунок 23):

-кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);

-"образовательный кредит" - на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;

-"связанное кредитование" - под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;

-кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;

-"корпоративный кредит" - работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России;

-"народный телефон" - кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети;

-кредит на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы "Государственные жилищные сертификаты".

Рисунок 23 - Структура кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов на конец года

Говоря о финансовом состоянии анализируемого банка в динамике по годам по данным официального сайта Банка, можно сделать вывод об увеличении объёма чистой прибыли в 2,5 раза по сравнению с 2007г., рентабельность капитала на конец 2010г. составляет 20,6%, чистая прибыль в 2010г. увеличилась по сравнению с 2009годом в 7 раз (таблица 9, рисунки 24,25).

Таблица 9 - Показатели финансовой устойчивости ОАО «Сбербанк России» в динамике по годам 2008-2010г.г.

Ключевые показатели	2008	2009	2010
Чистая прибыль, млн.руб.	97746	24396	181648
Рентабельность активов, %	1,68	0,40	2,30
Рентабельность капитала, %	14,09	3,20	20,60
Коэффициент достаточности собственного капитала, %	18,9	18,1	16,8

Рисунок 24 - Изменение чистой прибыли Сбербанка России в динамике по годам, млрд.руб.

Рисунок 25 - Изменение рентабельности собственного капитала Сбербанка России в динамике по годам, %

В рамках работы необходимо проанализировать и кредитный портфель рассматриваемого банка. В 2010 году банковский сектор России продемонстрировал позитивную динамику развития, поступательно преодолевая основные последствия глобального финансового кризиса 2009года. Стабилизация экономической ситуации положительно отразилась и на качестве кредитных портфелей банков. Аналогичная тенденция характерна и для ОАО «Сбербанк России» в котором значительно улучшилось качество кредитного портфеля. Расходы на создание резервов в сравнении с предыдущим годом существенно сократились, что и стало, по мнению автора настоящего исследования, основным фактором роста прибыли Сбербанка и увеличения его доли в совокупной прибыли всей банковской системы России (таблица 10).

Таблица 10 - Расходы ОАО «Сбербанк России» на создание резервов под обесценение кредитного портфеля

В рамках проведённого исследования можно сказать о том, что совокупный кредитный портфель банка увеличился в 2010 году на 13,7% и составил 6191,9 млрд.руб. Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос за указанный период на 14% и достиг 4872,2 млрд.руб. Рост произошёл в основном за счёт увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле банка, основная часть которых предоставлена крупнейшим российским компаниям машиностроения, металлургической отрасли, пищевой промышленности и сельского хозяйства. Портфель кредитов физическим лицам увеличился в 2010 году на 12,1% до 1319,7 млрд. руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6% и 17,7% соответственно.

Приведённая ниже таблица показывает распределение кредитов заёмщикам, которые имеют просроченную задолженность по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле (таблица 11, рисунок 27).

Таблица 11 - Просроченная задолженность по кредитам в структуре кредитного портфеля Сбербанка России

Как видно из представленной таблицы, объём просроченной задолженности в 2010 году снизился как в абсолютном, так и относительном выражении. Причинами указанного снижения явились постоянная работа банка, направленная на погашение просроченной/проблемной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадёжной для взыскания задолженности.



Рисунок 27 - Динамика просроченной кредиторской задолженности Сбербанка России

Отношение созданных банком резервов к кредитному портфелю на конец 2010 года (коэффициент резервирования) составляет 11,3%, при этом доля задолженности, просроченной более чем на 30 дней, составляет 78% кредитного портфеля, а доля задолженности, просроченной более чем на 90 дней - 7,3%. Созданные резервы в 1,6 раза превышают объём неработающих кредитов, - о чём говорят данные рисунка 27.

Таким образом, мы можем говорить об ОАО «Сбербанк России», как о безоговорочно высоколиквидном, рентабельном и надёжном банке.

2.3 Исследование показателей эффективности кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»

кредит заемщик банк потребительский

Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности любого банка. В рамках данной работы проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения ОАО «Сбербанк России»

Таблица 12. Анализ структуры активов ОАО «Сбербанк России»

Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.

На сегодняшний день стратегия анализируемого банка в сфере кредитования нацелена на максимизацию дохода по кредитным операциям и предполагает:

- понимание услуг кредитования как комплексной программы развития бизнеса клиента;

- привлечение потенциальных заемщиков с целью роста объемов кредитования;

- развитие долгосрочных отношений с клиентами;

- развитие и совершенствование видов кредита;

- индивидуальный подход к определению процентной ставки по кредиту каждого заемщика;

- рассчитывать и контролировать степень риска, позволяющую создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.

Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности банка. Проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения ОАО «Сбербанк России» (таблица 12).

Таблица 12 - Структура доходов ОАО «Сбербанк России»

Наименование	2009г.	2010г.
Доходы, полученные от кредитов, в том числе от кредитов населению	27,87	41,89
Доходы от операций с ценными бумагами	0,3	0,9
Доходы от операций с иностранной валютой	3,9	3,4
Другие доходы	67,93	53,81
	100,00	100,0

Из таблицы 12 видно, что кредитные операции в 2009 г. обеспечили 27,87% всех доходов Банка, а за 12 месяцев 2010г. - 41,89% (рисунок 28). Обусловлен данный факт, по мнению автора исследования, несколькими причинами. Первой объективной причиной является повышение деловой активности населения. Второй не менее важной причиной являются выгодные условия кредитования, снижение процентной ставки по кредитам до 15,3% годовых (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитования населения, облегченный путь к получению кредита). При хорошем качестве ссудного портфеля (ниже приведено распределение кредитов населению по группам риска) происходит погашение ранее полученных кредитов, тогда как привлечение потенциально выгодного с позиции платежеспособности клиента сегодня является непростой задачей. Банк становится перед выбором: высокий риск - большая прибыль, либо меньший риск - низкие доходы.

Основным критерием приоритетности сделки для ОАО «Сбербанк России» остается степень его доходности и надежности. Структура кредитов населения по срокам кредитования приведена на рисунке 28

Рисунок 28 - Структура кредитов населения по срокам кредитования

Таким образом, на 1 января 2010 удельный вес кредитов населения со сроком кредитования свыше 3 лет в кредитном портфеле анализируемого банка составил 80 %.

Говоря в целом о кредитном портфеле ОАО «Сбербанк России» (рисунки 29,30), можно отметить, что на сегодняшний день кредитный портфель банка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году банк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья.

Рисунок 29 - Процентные доходы по кредитному портфелю ОАО «Сбербанк России,» млрд., руб.

Рисунок 30 - Доходность кредитов, выданных ОАО «Сбербанк России»

Сейчас кредитование населения Сбербанком производиться в среднем под 16% годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.

3. ИССЛЕДОВАНИЕ ПРАКТИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

3.1 Характеристика и особенности потребительских кредитов

Сегодня кредитование физических и юридических лиц является одним из самых приоритетных направлений деятельности ОАО «Сбербанк России». И поэтому практически все активы банка циркулируют в кредитных программах. Что касается анализа финансовой деятельности банка в области выдачи потребительских кредитов, то, как уже отмечалось выше, в данной сфере он является безусловным лидером на протяжении всего периода развития кредитования в РФ. Только в феврале 2011 года ОАО «Сбербанк России» выдал потребительских ссуд на сумму в 1 262 659 млн.руб. Для сравнения, за этот же период в ВТБ24 объем потребительского кредитования составил всего 381 258 млн.руб., а в Росбанке - кредитной организации, занимающей 3-е место в рейтинге банков по потребительским кредитам, - 1199 954 млн.руб.

В нижеприведенной таблице приведены статистические данные, характеризующие кредитную деятельность банка за период с 2010 по февраль 2011 года.

Таблица 13 - Кредитная деятельность ОАО «Сбербанк России» в динамике

Месяц	Потребительские кредиты, млн.руб.	Из них: кредиты, выданные в ин.валюте	Доля валютных ссуд, %	Темп прироста выдачи потребкредитов	Доля просрочки, %
Март 2010	1 106 391	19 915	1,80%	-0,45%	3,60%
Апрель 2010	1 109 760	18 866	1,70%	0,30%	3,60%
Май 2010	1 120 331	19 046	1,70%	0,95%	3,60%
Июнь 2010	1 135 805	19 309	1,70%	1,38%	3,60%
Июль 2010	1 157 565	19 679	1,70%	1,92%	3,60%
Август 2010	1 172 089	18 753	1,60%	1,25%	3,60%
Сентябрь 2010	1 185 844	17 788	1,50%	1,17%	3,60%
Октябрь 2010	1 200 525	18 008	1,50%	1,24%	3,60%
Ноябрь 2010	1 214 427	18 216	1,50%	1,16%	3,60%
Декабрь 2010	1 227 324	18 410	1,50%	1,06%	3,60%
Январь 2011	1 256 013	17 584	1,40%	2,34%	3,50%

Как для юридических, так и для физических лиц существуют различные формы кредитования, такие как кредитные линии, овердрафт с привлечением векселей, банковские гарантии и многое другое. Можно даже смело утверждать, что большая часть выдаваемых анализируемым банком кредитов уходит никуда иначе, как в реальный сектор экономики.

Потребительские кредиты ОАО «Сбербанк России» физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся "Потребительский кредит без обеспечения", и "Потребительский кредит под поручительство физических лиц". Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма кредита - до 750 000 рублей без обеспечения и 1500 000 рублей с обеспечением. Потребительские кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные программы, такие как "Корпоративный кредит", "Образовательный кредит", "Образовательный кредит с государственным субсидированием". "Корпоративный кредит" выдается на любые цели под поручительство юридического лица, независимо от платежеспособности клиента. "Корпоративный кредит" выдается на срок до 3-х лет, сумма кредита составляет до 3 000 000 рублей, процентная ставка - 14-14,5% годовых. Большое значение имеет кредитование физических лиц на нужды образования. Банк предлагает своим заемщикам "Образовательный кредит" и "Образовательный кредит с государственным субсидированием". Первый выдается на срок до 11 лет, процентная ставка составляет 12% годовых. Сумма кредита составляет до 90% от стоимости обучения. Второй кредит выдается на срок обучения, увеличенный на 10 лет, под 5,06% годовых, в сумме, равной стоимости обучения.

Рассматриваемое в рамках настоящей работы потребительское кредитование в ОАО «Сбербанк России» банке имеет некоторые существенные особенности. На данный момент банк является лидером в области потребительского кредитования. Ссуды населению могут выдаваться на сумму до 1,5 млн. рублей сроком до 5 лет по двум основным (базовым) программам и четырем специализированным.

В зависимости от того, на какие цели планируется взять ссуду, какова её сумма, обеспечение и т.д., условия потребительского кредитования в анализируемом банке существенно различаются. Но, общими требованиями являются следующие:

- ограничение по возрасту заемщика: он должен составлять на момент получения денежных средств не менее 21 года, а на момент возврата - 55 -60 лет (для женщин и мужчин, соответственно);

- требования к работе и стажу: стаж должен быть не менее полу года на последнем месте работы и как минимум 1 год за последние 5 лет.

Документы, необходимые банку при этом включают:

- заявление - анкету (ознакомиться с его содержанием можно на сайте банка)

- паспорт, в котором имеется отметка о регистрации

- документы, в которых характеризуется финансовое состояние потенциального заемщика и его трудовую занятость. В качестве доходов, при этом могут учитываться заработная плата на официальном месте работы, пенсия по старости, инвалидности, за выслугу лет и т.д., заработная плата с мест работы по совместительству, доходы от предпринимательской деятельности, доходы от сдачи жилых (или нежилых) помещений в аренду, различные компенсации и другие доходы, не запрещенные законодательством РФ.

Кредиты анализируемого банка для физических лиц включают в себя и автокредиты. Автокредиты включают в себя базовые и специальные программы. К базовой программе относится кредит "Автокредит", предназначенный для покупки как только выпущенных, так и бывших в употреблении автомобилей российского и иностранного производства. Срок кредита - до 5 лет, процентная ставка составляет 10,9-16,5% годовых, первоначальный взнос 15% стоимости автомобиля. Автокредиты банка физическим лицам включают в себя и специальные программы, такие как "Автокредит с государственным субсидированием", а также Партнерские программы автокредитования. "Автокредит с государственным субсидированием" предоставляется на приобретение новых автомобилей, изготовленных на территории России, цена которых не превышает 600 тысяч рублей, время кредита - до 3-х лет. Процентная ставка составляет 5,4-9% годовых, первоначальный взнос 15% от стоимости автомобиля. Автокредиты банка физическим лицам включают в себя и Партнерские программы автокредитования, которые разрабатываются совместно с ведущими автопроизводителями и предоставляются на срок до 5 лет. При этом часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля. Первоначальный взнос составляет от 15%. Автокредиты ОАО «Сбербанк России» физическим лицам делают доступным приобретение автомобиля практически для любой категории граждан.

Также кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Сюда также относятся базовые и специальные программы. Жилищные кредиты банка из базовых программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам "Приобретение готового жилья", "Приобретение строящегося жилья", "Строительство жилого дома". А специальными программами жилищных кредитов ОАО «Сбербанка» физическим лицам являются программы "Загородная недвижимость", "Ипотека с государственной поддержкой", "Гараж", "Рефинансирование жилищных кредитов". Наиболее выгодным является кредитование с помощью программ "Приобретение готового жилья" и "Приобретение строящегося жилья", так они имеют наименьшую процентную ставку - от 9,5% годовых.. Жилищные кредиты анализируемого банка физическим лицам предоставляются на срок до 30 лет. Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам банка физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных кредитов банка составляет также от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по специальным программам составляет от 0 до 20% годовых. Срок предоставления - до 30 лет.

Базовые программы кредитования в данном банковском учреждении включают возможность получения ссуды без обеспечения или под поручительство физических лиц.

Кредит, в котором не требуется предоставления залога или поручителей можно взять на сумму от 15 до 750 тысяч рублей на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет как в рублях, так и в иностранной валюте. Процентные ставки по таким кредитам составляют 18,4-21,4% - по ссудам в рублях, и 13,05-15,4%- по ссудам в долларах и евро.

Потребительский кредит, для получения которого необходимо наличие поручителей (созаемщиков) или предоставление залога можно взять на сумму от 15 тыс.руб. до 1,5 млн. руб.. Процентные ставки при этом составят:

- по рублевым кредитам: 16,65-19,4%;

- по кредитам 12,6-14,4%.

Что касается специализированных программ кредитования, то это:

- Корпоративный кредит. Суть программы в том, взять потребительский кредит в ОАО «Сбербанк России» физическое лицо может под поручительство юридического лица. При такой схеме можно получить до 3 млн.руб. под 16-16,5% годовых (по рублевым ссудам). На срок до 3 лет. При этом, поручительства организации будет достаточно и заемщику не обязательно будет предоставлять документы, характеризующие его платежеспособность.

- Ссуды для владельцев личных подсобных хозяйств - могут быть предоставлены под процентную ставку 14% годовых (в рублях) на срок до 5 лет.

- Образовательные кредиты и образовательные кредиты с государственным субсидированием. По первой программе ставка составляет 12%, по второй - она равна ставке рефинансирования (с 28.02.2011 её размер составил 8%).

Сведём вышесказанное в таблицу 13.

Таблица 13 - Характеристика и особенности потребительских кредитов, выдаваемых ОАО «Сбербанк России»

Программа кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
1.Потребительский кредит без обеспечения	Кредит на любые цели без обеспечения	-до 750 000 рублей -до 25 000 долларов США -до 19 000 Евро	17,1--19,9%	13,05%--15,4%	до 5 лет
2.Потребительский кредит под поручительство физических лиц	Кредит на любые цели под поручительство физических лиц	-до 1 500 000 рублей -до 50 000 долларов США -до 38 000 Евро	15,3--17,9%	12,15%--14,4%	До 5 лет
3. Корпоративный кредит	Кредит на любые цели без учета платежеспособности заемщика под поручительство юридического лица	до 3 млн.руб.	от 14%	10,5--11%	До 3 лет
4. Образовательный кредит	Кредит на оплату образовательных услуг	не более 90% стоимости обучения	12%	Не предоставляется	до 11 лет
5. Образовательный кредит с государственным субсидированием	Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет

Таким образом, кредиты ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются наиболее удобной формой кредитования населения как для покупки жилья или машины, так и для оплаты обучения и других потребностей.

3.2 Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита

Наиболее значимым видом риска является кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в полном объёме или частично в установленный срок. Именно поэтому управлению кредитным риском, а также качеству кредитного портфеля в ОАО «Сбербанк России» уделяется особое внимание. Действующая в банке полнофункциональная система мониторинга и управления рисками, основанная на требованиях Банка России, рекомендациях аудиторских компаний и Базельского комитета по банковскому надзору, а также на опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов, обеспечивает стабильную работу Банка в условиях существенных изменений на финансовых рынках.

Рассмотрим основные методы управления кредитным риском, применяемые ОАО «Сбербанк России» для обеспечения возвратности выданных кредитов:

1. Кредитный риск корпоративных клиентов - в целях ограничения и мониторинга кредитного риска в банке действует система внутренней рейтинговой оценки контрагентов, устанавливаются лимиты и ограничения в отношении различных групп контрагентов, регионов и стран, отдельных кредитных продуктов и операций, подверженных кредитному риску. В 2010 году банк внедрил новую систему оценки кредитного риска корпоративных клиентов, основанную на статистике дефолтов заёмщиков и интегрированную в процессе принятия решения о выдаче кредита заёмщикам среднего и крупного бизнеса. Также в 2010 году банк внедрил новые инструменты управления кредитным риском субъектов малого предпринимательства, что позволило стандартизировать и упростить процедуру анализа рисков. Комплексный анализ субъектов малого предпринимательства, относимых к микробизнесу, банк проводит в рамках технологии «Кредитная фабрика», с применением скоринговой оценки собственника бизнеса и рейтинговой оценки финансовых показателей заёмщика. Началось развитие технологии «Кредитный конвейер», позволяющий проводить анализ заёмщиков с присвоением кредитных рейтингов по более сложным кредитным сделкам для субъектов малого предпринимательства с годовой выручкой до 60 млн. руб. Внедряются новые подходы для оценки рисков заёмщиков с годовой выручкой свыше 150 млн. руб., основанные на оценке вероятности дефолта контрагента и единой системе рейтингов. Всё это позволяет формировать высококачественный портфель кредитов корпоративным клиентам.

2. Кредитный риск частных клиентов - активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объёмов розничного кредитования. Банк осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.

Говоря о концентрации кредитного риска, необходимо отметить, что кредитный портфель банка достаточно хорошо диверсифицирован. Крупнейшими отраслями в структуре кредитного портфеля являются торговля и услуги с долями 16,3 и 16,2% соответственно. Кредиты физическим лицам составляют на конец 2010 года 21,3% кредитного портфеля банка, однако их доля в 2010 году по сравнению с предыдущим годом снизилась на 0,4 процентных пункта. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: транспорт, услуги, энергетика. Одновременно сократилось кредитование машиностроения и незначительно- строительства. Структура корпоративного кредитного портфеля банка в целом сопоставима со структурой ВВП страны (таблица 14).

Банк уделяет пристальное внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков. Приведённые ниже показатели крупных кредитных рисков на крупнейшего заёмщика и 10 крупнейших заёмщиков указывают, что риск концентрации за последние 3 года изменялся несущественно и остаётся на приемлемом уровне.

Таблица 14 - Концентрация кредитного риска ОАО «Сбербанк России» в динамике по годам, %

Приведённый ниже перечень крупнейших заёмщиков (групп взаимосвязанных заёмщиков) банка показывает их высокую диверсификацию по различным отраслям экономики.

Таблица 15 - Диверсификация кредитного риска Сбербанка России по отраслям экономики на конец 2010 года

Помимо метода диверсификации риска, банк применяет ещё одну методику снижения кредитного риска - создание резервов под обесценение кредитного портфеля. В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ним задолженности» оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуды, определение размера расчетного резерва и резерва производятся не реже одного раза в месяц на отчетную дату.

Методика создания такого резерва выглядит следующим образом:

1. Выделяются индивидуально существенные кредиты;

2. Определяется наличие объективных признаков обесценения индивидуально существенных кредитов (кредит считается обесцененным, если его текущая стоимость существенно превышает возмещаемую стоимость);

3. Для каждого индивидуально существенного обесцененного кредита определяется размер убытка от обесценения;

Все прочие кредиты, не являющиеся индивидуально существенными, оцениваются на коллективной основе.

Таким образом, система риск-менеджмента, применяемая Банком, построена на непрерывном, цикличном процессе идентификации, анализа, оценки, оптимизации, мониторинга и контроля рисков, последующей оценки применяемых методик управления риском. Оценка уровня принимаемых рисков осуществляется на основе сценарного анализа, стресс-тестирования, с учетом возможных изменений ключевых индикаторов финансового рынка, структуры активов и пассивов Банка.

3.3 Анализ основных проблем потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России», предложения по совершенствованию организации потребительского кредитования, определение перспектив роста потребительских кредитов

Говоря же о программе потребительского кредитования анализируемого банка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем.

Существует несколько основных проблем потребительского кредитования в анализируемом банке:

1. Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика;

2. Солидный пакет документов

3. Необходимость предоставления обеспечения кредита -без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится поручительство третьего лица (но не более двух).

4. Тщательная проверка документов - все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

5. Проблема залога - механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6. Проблема оценки реальных возможностей поручителей

Таким образом, для минимизации выявленных проблем, необходимо формирование комплексной модели взаимоотношения с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг. Ориентированная на клиента модель бизнеса наилучшим образом позволит банку воспользоваться своими конкурентными преимуществами: широкой клиентской базой, широкой сетью точек продаж, сильным брендом и высокой степенью доверия населения. Реализация такого подхода обеспечит рост дохода темпами, опережающими рынок, что позволит укрепить позиции банка на рынке розничного кредитования.

Сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Для совершенствования механизма потребительского кредитования в анализируемом банке, необходимо выделить следующие конкурентообразующие факторы анализируемого банка:

1. наличие международных рейтингов, позволяющие получать более высокую оценку контрагентов в отношении платёжеспособности, что облегчает доступ к ресурсам;

2. диверсифицированная ресурсная база;

3. собственная скоринговая система оценки платежеспособности клиента, система риск-менеджмента и система работы с просроченной задолженностью;

4. оперативность принятия решений, высокий уровень обслуживания;

5. широкая сеть продаж;

6. широкий выбор банковских продуктов и услуг в сегменте банковской розницы;

7. высокая узнаваемость бренда.

В настоящее время ближайшие конкуренты ОАО «Сбербанк России» активизировали свою деятельность по продвижению различных видов вкладов и услуг (пластиковые карточки, операции с иностранной валютой) и ОАО «Сбербанк России» уступает им по оперативности и агрессивности внедрение новых видов услуг, уровню качества обслуживания, по маркетингу и рекламной поддержке их продвижения.

В условиях изменяющейся экономической и политической обстановки в стране и усиления стремлений банков проникнуть на рынок розничных услуг все новые требования предъявляются к содержанию и методам работы ОАО «Сбербанк России», что в свою очередь вызывает необходимость дальнейшего совершенствования работы с клиентами.

В рамках данной работы для решения проблем совершенствования кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» предлагается:

1. Введение консалтинговых услуг и внедрение программного обеспечения по консалтинговым услугам - известно, что на сегодняшний день консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом Банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.

В рамках данной работы рассчитаем экономическую эффективность введения услуги консалтинга в отделениях ОАО «Сбербанк России»

Консалтинговая услуга вводится для оказания помощи при оформлении потребительского кредита под поручительство физических лиц.

Расчеты построены на основании того, что в 2010 г. в Удмуртском Отделении Сбербанка России №8618 получили юридическую консультацию по поводу оформления потребительского кредита на сумму до 1 500 000 рублей 784 человека, из них 527 человек оформили кредитный договор, т.е. 527 человек являлись потенциальными клиентами консалтинговой услуги и услуги юридического сопровождения. В рамках юридического сопровождения предполагается оказание следующих услуг:

- оформление документов;

- консультация по оптимальному размеру кредита в связи с совокупным доходом семьи (или физического лица), оформляющего кредит;

- оценка стоимости объекта недвижимости (при условии целевого финансирования);

- сбор и подготовка документов для оформления права собственности (при условии целевого финансирования);

- консультации налоговым вопросам;

Допустим, что при введении комплексной услуги юридического сопровождения оформления кредитного договора, стоимость которой целесообразно установить в пределах 2 тыс. руб.

Таким образом, выручка от введения данной услуги составит 2 000 527=1 054 000 руб. Дополнительные затраты на введение данной услуги незначительны, так как нет необходимости организовывать дополнительные рабочие места - в банке работает несколько достаточно опытных юристов, которые оказывают консалтинговые услуги. Затраты, связанные с введение данной услуги распределяются следующим образом:

- оплата специалистам (юристам) - 10% от суммы договора (105 400 руб.);

- программное обеспечение (Консультант Плюс - специальный блок) - 30 000 руб.

Приобретение программного обеспечения позволит сократить штат юридического отдела на 2 штатных единицы.

Таким образом, сумма затрат на введение дополнительной услуги составит 135 400 руб. Прибыль от продаж услуги составит:

1 054 000-135 400=918 600 руб.

Таким образом, введение услуги консалтинга принесет прибыль в размере 918 600 руб. (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, Банк получает конкурентоспособную эффективную ставку процента. Стоить отметить, что реальная эффективность гораздо выше, так как расчет был произведен только по одному виду кредитования, а консалтинговые услуги могут оказываться и по другим видам кредита. Стоимость услуг многовариантна.

Экономическая эффективность от внедрения программного продукта рассчитаем по формуле:

(3)

где - оклад высвобождаемого сотрудника;

- число высвобождаемых сотрудников.

Таким образом, при стоимости программного продукта 15000 рублей и окладе высвобождаемого сотрудника 12000 рублей годовой экономический эффект составит:

Расчет срока окупаемости проекта внедрения программного продукта «Консультант Плюс» производится по формуле:

(4)

где - стоимость программного продукта

Эг - экономическая эффективность внедрения

Рассчитаем экономическую эффективность снижения ставки процента по рассматриваемому виду потребительского кредита.

Эффективность рассчитывается с учетом, что сумма кредита будет не менее 500 000. руб., а потенциальными заемщиками будут 125% от уровня 2009г. - 2500 человек. Если снизить ставку кредитования допустим с 19 до 17 %%, рассчитаем сумму экономического эффекта:

2500 чел. 500 000 тыс. руб. 17% = 212 500 тыс. руб.

При ставке 19% и количестве клиентов 2000 человек в 2009 г. от реализации потребительских кредитов Банк получил прибыль в размере 190 000 тыс.руб. Следовательно, при снижении ставки процента и за счет этого увеличения количества клиентов, Банк получит дополнительную прибыль в размере 22 500 тыс.руб., следовательно, внедрение данного мероприятия целесообразно.

Также в рамках данной работы была выявлена возможность выхода ОАО «Сбербанк России» на рынок экспресс-кредитования. Значительная часть граждан испытывает потребность в получении «дешёвого» потребительского кредита и расширении спектра кредитных услуг, однако готовность участия населения в кредитных союзах может оказаться невысокой ввиду общего недоверия к существующей финансовой системе и отсутствии информации об этих организациях. В связи с этим вполне понятно, что если такой игрок как ОАО «Сбербанк России», годами рекомендовавший себя как надёжный банк, выйдет на рынок экспресс-кредитов, это поможет ему за максимально короткие сроки увеличить его долю на рынке потребительского кредитования, что повлечёт за собой увеличение прибыли.

Опираясь на опыт Франции можно предложить внедрение политики домицилирования доходов - когда доходы заёмщика в обязательном порядке поступают на счёт в Сбербанк, тем самым последний сможет контролировать финансовое положение своих заёмщиков.

В рамках проведённого исследования нельзя не отметить значимость демографической сегментации для Сбербанка, когда происходит социально-профессиональное деление населения и выявление интересующей группы для оптимального размещения кредитов. Немаловажным фактором улучшения практики потребительского кредитования в банке будет разработка стандартного пакета услуг для физических лиц, в том числе в увязке с банковской картой (вклад +карта, кредит + карта и т. д.), введение целевых жилищно-строительных вкладов и представление на этой основе первоначального права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе; введение в практику кредитования новых инвестиционных кредитов, так как они стимулировали бы развитие предпринимательства; проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд, а также ориентация «на клиента» и снижение требований к заёмщикам до максимально допустимого уровня.

На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» должен ориентироваться на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объём депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов и расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, качеству и количеству оказываемых услуг, а это возможно ко всему прочему при внедрении указанных мероприятий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В соответствии с целью и задачами настоящего дипломного исследования определены основные вопросы проблемы совершенствования кредитования потребительских нужд населения.

Рассмотренные точки зрения применительно к сущности потребительского кредита позволили уточнить определение потребительского кредита и разработать критерии отнесения кредита к категории потребительского. Анализ потребительского кредита в зависимости от кредитора показал, что наиболее эффективным с точки зрения масштабности является банковский потребительский кредит, роль которого повышается при функционировании двухуровневой кредитной системы. Сложившиеся исторические условия банковского обслуживания населения предопределили основополагающую роль ОАО «Сбербанк России» на рынке потребительского кредита. Сложившаяся десятилетиями технология обслуживания населения и самая разветвленная сеть территориальных банков в регионах, создали наиболее благоприятные условия для развития потребительского кредита именно в ОАО «Сбербанк России». Однако анализ деятельности банка за последние пять лет, показал, что, аккумулируя более 85 % сбережений населения, привлеченных российской банковской системой, ОАО «Сбербанк России» отводит населению второстепенную роль при осуществлении активных операций, отдавая предпочтение кредитованию юридических лиц. В среднем за период с 2008 по 2010 год, удельный вес кредитов населению в сумме выданных кредитов составил 5,6 %, что является недостаточным для банка, ресурсы которого более чем на 80 % состоят из остатков по счетам физических лиц. Данное обстоятельство можно объяснить тем, что объем кредитования населения не идет ни в какое сравнение с суммами кредитов, выдаваемых юридическим лицам, а, следовательно, и процентный доход, получаемый от последних будет выше, чем плата за кредит, выданный населению. ОАО «Сбербанк России» в своей кредитной политике, как и любой субъект рыночной экономики, ориентируется на принцип «альтернативности вложений», то есть, осуществляет кредитные вложения по тем направлениям, по которым банк получит наибольший доход. Однако основная цель банка - получение прибыли - не должна входить в противоречие с его миссией. Достижение поставленных целей, в частности, например, получение прибыли, должно способствовать решению государственных социальных программ. Следовательно, банку можно было бы пересмотреть свою кредитную политику во взаимоотношениях с населением в сторону:

* увеличения объемов кредитования населения, поскольку именно у Сбербанка сложились наиболее благоприятные условия для обеспечения кредитования широких слоев населения;

* расширения спектра предоставляемых потребительских кредитов с разработкой дифференцированного подхода к каждой группе заемщиков с целью обеспечения интересов всех слоев населения.

Проведенная комплексная оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения ОАО «Сбербанк России» показала сдержанность развития потребительского кредита. В частности, в общем объеме активов кредиты составляют в среднем 40 %, что является недостаточным для банка, результаты работы которого имеют макроэкономическое значение. В объеме выданных кредитов, доля кредитов населению составляет в среднем за период с 2008 по 2010 годы лишь 7,6 %. Этот показатель выше относительно общероссийского показателя, тем не менее, его абсолютное значение должно быть больше, поскольку доля кредитов населению в объеме привлеченных средств от населения составляет около 20 %.

В целом, проведенный комплексный анализ состояния кредитования потребительских нужд населения выявил ограниченность развития и недоступность банковского потребительского кредита для широких слоев населения. Ограниченность развития обусловлена объективными причинами как со стороны банка, так и со стороны населения. Проведенный анализ позволил систематизировать и сгруппировать факторы, сдерживающие развитие потребительского кредита. Устранение основного фактора, сдерживающего расширение объемов кредитования со стороны банка -большого кредитного риска, который заключается помимо всего прочего в низкой платежеспособности населения - задача, прежде всего государства. Роль ОАО «Сбербанк России» в данном случае второстепенная, однако, косвенно банк может способствовать повышению платежеспособности населения. Суть данного предположения заключается в том, что, не имея недостатка в кредитных заявках со стороны юридических лиц, ОАО «Сбербанк России» может кредитовать именно тех производителей, у которых в конечной цене продажи товара относительно высокий удельный вес заработной платы. В связи с этим, банку целесообразно было бы пересмотреть свою кредитную политику как по отношению к юридическим лицам, в части кредитования предприятий, работа которых повлияет на увеличение платежеспособности населения, так и физических лиц, в части увеличения объемов предоставляемых кредитов.

Тем не менее, главным фактором, сдерживающим расширение объемов кредитования населения, является высокая плата за кредит. Существующая плата за кредит во многом покрывает преимущества кредита как способа удовлетворить потребности в настоящем и подталкивает население отказаться от этого преимущества и накапливать сбережения с целью приобретения товаров и услуг в будущем. Все это не может не повлиять отрицательно на экономику страны или конкретного региона, поскольку увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное потребительским кредитом, положительно повлияет на реализацию потребительских товаров со всеми вытекающими положительными последствиями для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона. Процентная ставка по потребительскому кредиту - тот рычаг, от которого напрямую зависит объем кредита и спроса на кредит со стороны населения. Поэтому наиболее действенным и эффективным с точки зрения оперативности регулирования представляется регулирование процентной ставки по потребительскому кредиту.

Миссия ОАО «Сбербанк России», представленная как «приоритетное обслуживание населения» вовсе не означает, что банк должен использовать свои ресурсы с относительно меньшей отдачей и понижать процентную ставку по кредитам населению с целью сокращения риска невозврата кредита и расширения платежеспособного спроса на потребительский кредит со стороны населения. Будучи банком, максимально приближенным к населению, ОАО «Сбербанк России» способен воплощать совместные программы, разработанные вместе с местными органами власти и Правительством страны, направленные на расширение кредитования населения. Поскольку большая плата за кредит - одна из препятствий расширения кредитования населения, то возникает необходимость разработать предложения по понижению процентной ставки по кредитам населению, обеспечив интересы, как банка, так и источника, за счет которого можно снизить процентную ставку по кредиту. Понижение процентной ставки по потребительским кредитам возможно только путем компенсации банку убытков, возникающих вследствие «относительно недоходного использования ресурсов». Разрешая проблему расширения кредитования населения путем понижения процентной ставки, ОАО «Сбербанк России» тем самым разрешит проблему повышения благосостояния населения, которая имеет общенациональное значение, и разрешение которой в большей степени является проблемой, требующей государственного вмешательства, поскольку повышение благосостояния населения - задача, прежде всего государства. Вследствие этого компенсирование банку убытков от понижения ставки по кредитам населению справедливо осуществлять за счет государственных источников. Однако во избежание встречного движения средств между банком и государством, целесообразно было бы со стороны государства не финансировать банк под программу понижения процентной ставки, а на эту величину сократить обязательные платежи, осуществляемые банком в сторону государства.