Размещено на http://www.allbest.ru/

3

5

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В данной курсовой работе я рассматриваю тему «Функции операций коммерческих банков»

Коммерческие банки - это юридические лица, которые на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка имеют право осуществлять в совокупности операции привлечения во вклады денежные средства юридических и физических лиц, размещение указанных средств от имени и за свой счет на условиях возвратности, платежности, прочности.

Современные банки обслуживают предприятия и организации, а так же население. Они выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономике.

Их отношение к клиентам носят коммерческий характер. Основная цель - получение максимальной прибыли.

Коммерческие банки выполняют функции:

Привлечение средств и депозитов.

Инвестиционная функция.

Расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как кредитные институты, которые привлекают временно свободные средства хозяйства, и удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

1. Роль коммерческих банков и их функции

Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков. Принадлежность уставного капитала банка и способ его формирования, определенный тип банка. По характеру собственности различают банки государственные, акционерные, кооперативные, частные.

В промышленно развитых странах преобладающей формой собственности банков является акционерная.

Осуществляя посредничество между заемщиком и кредитором, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам, экономических агентов - в этом заключается брокерская (посредническая) функция банков. Она реализуется банками путем инецинирования кредита, эмиссии, посредничества в предложении ценных бумаг на рынке, доверительного управления, а так же путем оказания всевозможных операционных услуг, консатинга, отбора и сертификации.

Наряду с посреднической, важнейшей функцией банка является качественная.

Трансформация активов осуществляет посредническую функцию, банк изменяет параметры финансирования требований своих вкладчиков, предоставление за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики, что составляет содержание функции качественной трансформации активов. Если бы не было банков и других финансовых посредников, то экономический агент, желающий получить финансирование под проект, должен был бы сам найти себе контрагента, согласного предоставить финансирование, и держать на своем балансе финансовые требования, по всем своим соответствующее финансируемому активу. Это связанно с массой неудобств для контрагента и на практике предоставляется трудно реализуемым. Именно такие банки способны наиболее эффективно решать проблему трансформации. Как правило они обладают активами, срочность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств перед клиентами и вкладчиками, т.е. финансирование требований клиентов, размеры отдельных активов превышают размеры отдельных обязательств, ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов, а степень риска активов банка, выше чем степень риска его обязательств.

Таким образом, финансовые требования поставщиков финансовых ресурсов в случае, если они действуют через как финансового посредника, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными.

Вместе с тем подобное различие качественных характеристик активов и пассивов баланса банка означает, что банк берет на себя часть риса поставщика финансовых ресурсов. В связи с этим у банка возникает задача управления этим риском, которая может быть решена различным образом:

Он может передать часть риска другим экономическим агентам при помощи разнообразным финансовым инструментом.

Банк может диверсировать риск, поскольку клиенты по причине небольшого размера своих финансовых требований не всегда могут сами это сделать и поэтому вынуждены обращаться к посреднику.

Банк может пассивно взять на себя весь риск.

Трансформационная функция составляет традиционную основу банковского бизнеса.

Таки образом, банк одновременно осуществляет две основные функции - функцию брокерскую (посредническую) и функцию качественной трансформации активов и, исходя из экономической ситуации, управляет своими ресурсами.

Специфической функцией банков является функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах, выполняя которую они обеспечивают функционирование платежной системы.

С функцией посредника в платежах тесно связана функция экономики денежно - кредитной политики Центрального Банка.

Центральный банк пытается стабилизировать экономику посредством контроля над положение денег. В условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они становятся дороже.

Таки образом, коммерческие банки осуществляют передачу импульсов денежно - кредитной политике Центрального Банка и экономики в целом. Банки играют важную роль в поддержании стабильности платежной системы и в реализации денежно - кредитной политике, поэтому коммерческие банки являются объектом наиболее жесткого регулирования со стороны Центрально банка.

2. Операции коммерческих банков

безналичный банк банкомат платеж

Операции коммерческих банков представляют собой конкретные проявления банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским функциям относятся:

Привлечение средств юридических и физических лиц во вклады «до востребования» и на определенный срок.

Предоставление кредитов от своего имени, за счет собственных и привлеченных средств.

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению клиентов.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной форме.

Выдача банковских гарантий.

Многие коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумулированию денежных средств населения, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов организациям и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

Все банковские операции можно разделить на 3 группы (приложение №1):

Пассивные операции (привлечение средств).

Активные операции (размещение средств)

Активно - пассивные операции (посреднические операции).

2.1 Пассивные операции

Операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов.

Особо важную роль приобретает процесс формирования банковских пассивов, и связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и другие операции.

К пассивным операция относят:

Привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц,

Открытие срочных счетов граждан,

Выпуск ценных бумаг.

Все пассивные счета делятся на:

Депозиты включая получение межбанковских кредитов.

Эмиссионные счета.

Собственный капитал банка формируется за счет взносов учредителей - уставный капитал и части прибыли банка, остающейся в его распоряжении кроме того учитывается имущество, безвоздмезно полученное банком в собственность от организации и физических лиц, эмиссионный доход, от размещения акций по цене, превышающей нормативную стоимость.

Банковский капитал обеспечивает защиту кредиторов и вкладчиков банка, и является главным источником средств для приобретения зданий для размещения филиалов и дополнительных офисов, имущества, включая компьютерную и телекоммуникационную технику.

Главным источником средств, которыми парирует банк, являются деньги, привлеченные им от предприятий.

Основную массу средств, привлеченных банками составляют депозиты. К ним относятся: остатки средств юридических и физических лиц на счетах «до востребования» и в счетных вкладах, средства полученные банком от размещения депозитных и сберегательных сертификатов.

Не депозитными формами привлечения банками средств является выпуск ценных бумаг и размещение ими облигации, векселей, иных долговых ценных бумаг, получение кредитов от Центрального Банка и других кредитных организаций.

2.2 Активные операции

Операции посредствам которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям относятся:

Краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной и научной деятельности.

Предоставление потребительских ссуд населению,

Приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг,

Инновационное финансирование и кредитование,

Долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятия.

Активные операции:

Ссудные.

Расчетные.

Кассовые.

Инвестиционные и фондовые.

Гарантийные.

Рассмотрим каждую из операций:

Ссудные операции.

Операции по выдаче средств заемщику на началах срочности, возвратности и платежности.

Ссудные операции, связанные с покупкой векселей, представляют собой учетные операции. Виды ссудных операций разнообразны. Они делятся на группы:

Тип заемщика.

Способ обеспечения.

Сроки кредитования.

Характер кругооборота средств.

Виды открытия счета

Порядок выдачи средств.

Порядок начисления и погашения процентов.

Вид оформления документов.

1. По направлениям исполнения:

целевые (кредиты на оплату материальных ценностей, на строительство и приобретение жилья).

не целевые (на временные нужды).

По субъектам кредитной сделки

а) в зависимости от типа кредитора:

банковские ссуды (предоставляемые отдельным банком).

ссуды кредитной организации небанковского типа (ломбарды, пункты проката, пенсионных фондов).

личные или частные ссуды (предоставляются частными лицами).

ссуды предоставляемые заемщиками предприятия или организации

б) по типу заемщика:

ссуды юридическим лицам, коммерческим организациям, не коммерческим организациям, правительственным органам.

ссуды физическим лицам.

По срокам кредитования:

а) краткосрочные (до года)

б) среднесрочные (от 1 до 5 лет)

в) долгосрочные (более 5 лет)

По обеспечению:

а) необеспеченные (бланковые)

б) обеспеченные (залог, гарантия, поручения)

Главная причина, по которой банк требует обеспеченности - это риск понести убыток в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок.

Расчетные операции

Операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

Коммерческие банки обязаны перечислить средства клиента и зачислить на его счет не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, выплачивают проценты на сумму этих средств по процентной ставке Центрального Банка.

Инвестиционные и фондовые операции

Это операции по инвестированию банком своих средств в ценных бумагах и паи банковских структур. В целях совместной хозяйственно - финансово деятельности и коммерческой деятельности, а так же размещения в виде срочных вкладов в другие кредитные организации. Особенности инвестиционных операций коммерческого банка от кредитных организаций, заключается в том, что инициатива проведения первых исходит от самого банка, а не от его клиентов - это инициативная деятельность самого банка.

Фондовые операции - это операции с ценными бумагами.

К фондовым операциям относятся:

операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, акцепту).

операции с ценными бумагами, котирующиеся на фондовых биржах.

Кассовые операции

Это операции по приему и выдаче наличных денежных средств, операции связанные с движением наличных денежных средств, а так же формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов коммерческого банка.

Гарантийные операции

Это операции по выдаче банком гарантий (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банками доход так же в виде комиссионных.

Активные операции банков делятся в зависимости от:

степень рискованности

рискованные

риск - нейтральные

характера размещения средств:

первичные (операции, связанные с размещением средств на корреспондентском счете, в кассе, с выдачей ссуд клиентам).

вторичные (операции, связанные с отчислением средств в резервный и страховой фонд)

инвестиционные (операции по вложению средств в собственный портфель ценны бумаг, в основной фонд)

Уровень доходности:

высокодоходные - операции приносящие доход.

не приносящие доход - операции с наличностью, по отчислению в резервный фонд.

2.3 Активно-пассивные операции

Это операции комиссионные, посреднические, выполняемые по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Их называют услугами.

Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, посредничество в размещениях акций и другое.

Комиссионные операции - операции осуществляющие по поручению банка, от имени и за счет клиентов, приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

К данной категории относятся:

операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов).

переводные документы.

товарно - комиссионные операции (покупка - продажа ценных бумаг, драгоценных металлов).

доверительные операции.

операции по предоставлению клиентам юридических и др. услуг.

Особенность забалансовых операций состоит в том, что значительная часть представляет собой обязательство банка совершать активную (пассивную) операцию пр и наступлении определенных, заранее оговоренных условий. Таким образом, особенностью большей части забалансовых операций явл. их условный характер.

Доходы от забалансовых операций играют все возрастающую роль в формировании банковской прибыли.

3. Новые банковские услуги

3.1 Организация безналичных расчетов с использованием банковских карт

Широкое распространение безналичных денежных расчетов, рост объемов платежей способствовали трудоемкости банковских операций и росту банковских издержек. Одним из таких способов являются расчеты с помощью банковских карт.

Банковская карта - это средство для составления расчетных и других документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.

Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительные услуги: скидок при покупке товаров, услуг, страхования его жизни и имущества, получение краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете.

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы.

Участниками платежной системы являются:

Организация - эмитент карточек.

Держатели карточек.

Торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги.

Кредитная организация - эквайнер.

Процессинговый центр.

Расчетный агент.

Рассмотрим функции каждого участника:

Эмитент карточек.

Осуществляет выпуск карточек, открытие карточных счетов и расчетно - кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт.

В качестве эмитента карт может выступать кредитная организация - резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц. Выпуск собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного продукта, выдаваемого Центральным Банком.

Эмитенты могут выдавать держателям два типа карт:

расчетные карты - держатель имеет возможность использовать средства находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

кредитные карты - держатель может осуществлять операции в размере кредитной линии, представленной эмитентом, в пределах расходного лимита.

На основе заключенного договора эмитент выдает банковские карты своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Карта должна содержать наименование и льготы эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный номер (PIN - код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.

Юридическим лицам выдается только корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом. Физическое лицо имеет личную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.

2. Банк - эмитент

Это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям совершаемыми с помощью банковских карт, эмитированных другой кредитной организацией.

Операции приема и выдачи наличных денег держателями банковских карт, могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег которые открываются эквайерами.

3. Процессинговый центр

Это компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы, он располагает информацией о состоянии карточных счетов и соответственно осуществляющих авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингово центра включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр принадлежит банку - эмитенту или может выступать самостоятельной организацией.

4. Расчетный агент

Это кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингово центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков - эквайлеров и списывает средства со счетов банков - эмитентов и карт.

Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаиморасчеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечении оплаты операций, производимых по картам.

Универсальные платежные системы, карты которых в настоящее время получили наибольшее число участников каждого вида.

Например, одна и та же карта может имитироваться разными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами и эквайерами. Таки банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы в первую очередь зависит от количества держателей карт, и от числа расположенных торговых точек, банкоматов, обслуживающих карты данной системы. (Приложение №2).

Аналогичным образом осуществляется использование карт и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.

Как видно из схемы, операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе.

Слип (квитанция) составляется на предприятии торговли, должна содержать обязательные реквизиты:

Идентификационный номер предприятия.

Дату совершения операции.

Валюту операции.

Код, подтверждающий авторизацию операций эмитентом.

Сумму операции.

Реквизиты, банковской карты, допустимые правилами безопасности.

Подпись держателя карты.

Для слипа составляемого в пункте выдачи наличных денег, помимо перечисленных, дополнительным реквизитом может быть сумма комиссионных экайзера за проведение операции.

Набольшее распространение получили карты с магнитной полоской, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две других используются для идентификационных целей. Перед выдачей такой карты клиенту на ее поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик:

Фамилия, имя, отчество

Номер счета клиента

Образец подписи

Срок действия.

Для карты с магнитной полоской может применяться голосовая или автоматическая авторизация.

Карта с магнитной полоской используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off line». В этом случае непосредственная связь торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается шифром с электронным терминалом, и проходит «распознание», затем остаток средств на карте уменьшается на сумму покупки. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его сведения до всех участников.

Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненно преимущество для клиентов банка. Привлекательность банковских карт, определяется удобством их использования, значительно упрощает защищенность средств, хранящихся на карточном счете в банке, возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, и другими достоинствами, возможность получения скидок, кредита.

3.2 Банкомат как элемент электронной системы платежей

Банкоматы - это многофункциональные автоматы, управляемые последним поколением.

Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить услуги к своим клиентам. Их ценность заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, оп получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка он так де является эффективным средством которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль. Столь быстрое развитье банкоматов объясняется тем, что банки стремятся создать альтернативу закрытым банковским учреждения в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание банкомата, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещение и обслуживание персонала.

С точки зрения клиента, пользование автоматом имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием банка. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время.

К недостаткам пользования банкоматом относят:

Списание средств со счета клиента в день проведения операции, за исключением субботы и воскресения; а не через промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка.

Возможные потери и кражи карточек.

Могут быть сложности в случае, если в данное время банкомат не работает по разным причинам.

3.3 Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях

Важным в обслуживании клиентов банков с использование новейшей техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях отсрочки платежа по желанию клиента.

Карточка для пользования данными системами - необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательскую способность карточки, после чего осуществляется платеж.

Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:

Быстрота совершения операции.

Сокращение платы за услугу банка. Операции осуществляемые при помощи карт обходятся банку намного дешевле.

Более быстрое зачисление средств на счет продавца.

Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.

Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

Возможность приобрести товар не имея при себе наличных денег.

В настоящее время коммерсанты считают, что установка терминала рентабельна, если он обеспечивает совершении операции в течение 10 секунд. Банки стимулируют развитие данного направления взаимоотношений с торговыми организациями, чтобы повысить интерес к приобретенному оборудованию, и внедрить новые системы расчетов и платежей.

3.4 «HOME BANKING» - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте

коммерческий безналичный банкомат платеж

Одновременно с использованием банкоматов, электронных расчетов и платежей ведение банковских операций на дому «home banking» представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора подключиться по телекоммуникационным каналам связи к банковскому компьютеру.

Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующее:

Получении баланса счета на текущий день.

Ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления.

Возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени.

Осуществление оплаты по счетам клиентов.

Оплата различных услуг различных компаний.

Выполнение операций с ценными бумагами.

Клиенты - пользователи системы получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут составить и переслать по модему платежное поручение, подписав его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется, и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента.

Пользуясь электронными системами обслуживания клиентов на дому или на рабочем месте, потребитель получает доступ к информационным услугам, предоставляемых базой данных, и передачи сообщений компьютеру.

Для клиента банка, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей систем остается плата за пользование услугами системы. С позиции бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток. Для банка относительно сложно ощенить эффективность этих систем:

Сокращение расходов на содержание здания и сооружения, штата служащих, бумажного документооборота.

Возможность потерь в результате быстрого перевода клиентам своих денежных счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным давно. Они получали по телефону (почте) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли чеки в банк. Такой тип общения клиентам с банком предполагает широкое использование бумажных документов.

В недалеком будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всякого сомнения превратиться в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

Заключение

По сути, банки часто осуществляют не только кредитование, но и микрокредитование или микрофинансорование. В последние годы это тема стала очень популярна: разрабатываются методики микрофинансирования, внедряются новые схемы, создаются специализированные организации. Микрокредит - наиболее приемлемая форма финансирования на пополнение оборотных средств для малых предприятий и частных предпринимателей, не имеющих возможности их получить по традиционной банковской процедуре.

Роль государства на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства пока крайне незначительна. Очень мало используется потенциал существующих фондов поддержки малого предпринимательства. Можно использовать средства Стабилизационного фонда, исходя их того, что ресурсы фонда могли бы направляться на реализацию контренных бизнес - проектов малых предприятий, являлись бы возвратными платными, срочными, и, кроме того, могли бы реально заложить основу будущей «не сырьевой» экономики.

Список использованной литературы

Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997

Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1997

Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее: Банковская политика. Регулирование и управление. - М.: Финстатинформ, 1998

Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для студентов вузов. /Под ред. О.М. Маркова, Л.С. Сахарова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

Миркин Я.М. Банковские операции. Ч. 3: Инвестиционные операции банков, Эмиссионно-учредительная деятельность банков. - М.: Инфра-М, 1996

Операционная работа в коммерческих банках: Сборник нормативных документов /Сост. Г.А. Яковлев. - М.: Менатеп-Информ, 1996

Герасименко Н.Н. «Финансовая газета», «Интегрированная система поддержки операций коммерческого банка» 2006 №15.

Мальцев В.А. «ЭКО», «Российский рынок банковких услуг», 2006 №8.

Саркисянц А.Г. «Финансы», «Банк и реальная экономика», 2006 №9.

Маянский Н.Г. «Волгоградская правда», «Программа реформирования финансов в Волгоградской области», 2005 9 ноября.

Размещено на Allbest.ru