Экономическая характеристика отделения Сбербанка №2363 г. Новокузнецка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Экономическая характеристика отделения Сбербанка №2363

История возникновения и развития сберегательных касс в Новокузнецке связана с Кузнецкстроем. Первые трудовые сберегательные кассы (Центральная № 2363 и Сельская № 5980) открылись в Новокузнецке (в те годы город назывался Сталинск) в 1926 году.

По мере развития города строились новые микрорайоны, город разрастался. С появлением новых районов города открывались новые сберегательные кассы.

Сберегательные кассы того времени работали только с населением и выполняли небольшой объем операций. Кассы проводили выплату пенсий, производили денежные выплаты по специальным купонам, полагавшимся к некоторым орденам СССР, а также лицам, награжденным почетным революционным оружием.

В годы Великой Отечественной войны стране потребовалось максимальное напряжение экономических сил, и в этой связи на сберегательные кассы была возложена ответственная задача по мобилизации средств граждан на нужды войны. Во время войны вкладчикам нельзя было получить немедленно свои вклады, были введены временные ограничения выдачи вкладов: 200 рублей в месяц по каждой сберегательной книжке.

С 1948 года, согласно принятому Уставу Гострудсберкасс, государственные трудовые кассы на местном уровне перешли в подчинение центральным сберкассам. Низовая сеть сберкасс в зависимости от штата и от совершаемых ими операций подразделялись на сберкассы 1-го и 2-го порядков и на агентства.

В первой половине 60-х годов, со строительством Западно-Сибирского металлургического комбината, разрастался Заводской район города, в связи с чем в районе открылась пятая по счету Заводская сберегательная касса ) №7924.

Среди центральных сберкасс было введено соцсоревнование, призванное повышать производительность труда сотрудников. Коллективы боролись за звание «лучшего» по следующим показателям: привлечение во вклады, размещение займов и т. д. Победители награждались почетными грамотами, денежными премиями и ценными призами.

В 1988 году, после преобразования Государственных сберегательных касс в Сбербанк СССР, объем операций отделений Сбербанка значительно возрос. В Сбербанке начата работа по кредитованию юридических и физических лиц, осуществляется работа по открытию и ведению счетов предприятий и организаций.

В 1996 году закончены мероприятия по слиянию пяти отделений Сберегательного банка города Новокузнецка в одно -- Городское отделение № 2363.

В настоящее время ГОСБ № 2363 является крупнейшим среди отделений, функционирующих на территории Кемеровской области. для своих клиентов отделение предоставляет полный комплекс банковских услуг.

Нвокузнецкое отделение Сберегательного банка № 2363 не является самостоятельным юридическим лицом, а входит в структурное подразделение Сбербанка России.

Руководство работой Сбербанка №2363 РФ возложено на Управляющего, Управляющий имеет заместителей.

Структурные подразделения в Новокузнецком отделении № 2363 Сбербанка Российской Федерации следующие:

ѕ управление бухгалтерского учета и отчетности, обеспечивает контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов;

ѕ территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч. внутрибанковских;

ѕ экономическое управление, выполняющее функции систематизации и обобщения экономической информации в целом по территориальному банку, анализа экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово-хозяйственной деятельности, выявляет причины влияющие на прибыль и разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг;

ѕ управление кредитования, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов;

ѕ контрольно-ревизионное управление, осуществляет внутренний контроль за деятельностью других подразделений банка, путем проведения документарных ревизий;

ѕ юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка в целом и каждого отдельного подразделения;

ѕ управление вкладов и расчетов, проводит аналитическую работу по сбору, обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;

ѕ управление ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую работу по операциям с ценными бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке, продаже, хранению ценных бумаг;

ѕ валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по операциям с иностранной валютой;

ѕ управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники;

ѕ управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка;

ѕ управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу;

ѕ управление развития материально-технической базы;

ѕ управление по работе с персоналом и организационно-административным вопросам;

ѕ операционное управление, занимает особое место среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

Новокузнецкое отделение № 2363 Сбербанка РФ действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России № 1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

Банку предоставляется право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

ѕ привлекать и размещать денежные вклады, депозиты, и кредиты по соглашению с заемщиком;

ѕ осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

ѕ открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов;

ѕ выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

ѕ привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции).

Основное направление в деятельности Новокузнецкого отделения Сберегательного банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет прием и выдачу вкладов; кредитно - расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг - выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты и др.

Банк стремится максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

Основные показатели финансового состояния Новокузнецкого ОСБ № 2363 за 2003 - 2005 гг. по данным финансовой отчетности банка. (таб. )

В таблице 2 представлен анализ динамики и структуры активов Новокузнецкого ОСБ № 2363 за 2003 - 2005 гг.

Таблица 2

Анализ динамики и структуры активов N-ского ОСБ №8613 за 2005 -2006 гг.

По данным таблицы 2 можно сделать следующие выводы:

1. Валюта баланса увеличилась в 2004 г. по сравнению с 2003 г. на 3,4% или 7670тыс. руб. и составила 234257 тыс. руб., а в 2005 г. по сравнению с 2004 г. на 4,6% или 10881 тыс. руб. и составила 245138 тыс. руб., что свидетельствует об увеличении хозяйственного оборота и увеличении имущества банка;

2. Наибольший удельный вес в структуре активов банка занимает ссудная задолженность заемщиков, в 2004 г. она увеличилась на 2,4% или на 2479 тыс. руб., к концу 2005г. она увеличилась на 30,3% или 32449,0 тыс. руб. и составила 139586,0 тыс. руб.;

3. Денежные средства банка увеличились в 2004 г. на 205 тыс. руб., а 2005 г. по сравнению с 2004 г. на 109,0 тыс. руб. или 1,0% и составили 10990,0 тыс. руб.,.

4. В 2004 г. произошло увеличение средств в ЦБ РФ и отчислений обязательных резервов на 12,5 % и 6,7 % соответственно, а в 2005 г. увеличение средств в ЦБ РФ и отчислений обязательных резервов увеличилось на 16,9% и 10,4%, что свидетельствует о повышении финансовой устойчивости банка.

На рис. 2 графически представлена динамика активов банка за 2003-2005 гг.

Рис. 2. Динамика валюты баланса Новокузнцкого ОСБ № 2363

В таблице 3 представлена структура и динамика источников формирования средств N-ского ОСБ № 8613 за 2005-2006 гг.

В структуре источников формирования средств банка наибольший удельный вес занимают заемные средства банка в 2004 г.- 64,2% по сравнению с 2003 г., в 2005 г. 65,2% по сравнению с 2003 г., заемные средства банка увеличились в 2004 г. на 9,9% и составили 150384 тыс. руб., а в 2005 г. по сравнению с 2004 на 6,3% и составили 159812 тыс.руб.

В структуре обязательств банка основную долю занимают средства клиентов (некредитных организаций), в 2004 г. - 57,6%, а 2005 г. - 57,7%, в 2004 г. они увеличились на 9,3 % и составили 134974 тыс. руб., а в 2005 г. они увеличились на 4,8% и составили 141403 тыс. руб..

Вклады физических лиц увеличились в 2004г. на 20,9% по сравнению с 2003г. и составили 60413 тыс. руб., а в 2005 г. увеличились на 20,87% и составили 73024 тыс.руб.

Увеличились резервы на возможные потери по ссудам в 2004 г. на12,5%, а в 2005 г. на 22,2%.

Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет снизились в 2004г. на 2,6% или 293 тыс. руб. и составили 10772 тыс. руб., а в 2005 г. на 4,4% или 469,0 тыс. руб. и составили 10303,0 тыс. руб.

В 2004 г. и в 2005 г. наблюдается рост чистой прибыли банка на 11,7% и 10,6 % соответственно, и составило в 2004 г. 18101 тыс. руб., а в 2005 г. 20023 тыс.руб. На увеличение прибыли банка повлияло снижение себестоимости банковского продукта и расходов на текущее управление банка, а также увеличение объемов оказанных банком услуг.

На рис. 3 представлена структура капитала N-ского ОСБ № 8613 за 2005-2006 гг.

Рис. 3. Структура и динамика капитала N-ского ОСБ № 8613 за 2005-2006 гг.

Анализ финансового состояния анализируемого банка дополняется также анализом показателей ликвидности (таблица 6).

Таблица 6

Анализ ликвидности N-ского ОСБ № 8613 за 2005-2006 гг.

В анализируемых периодах Н2 (норматив мгновенной ликвидности) составил в 2004 г. 25,9%, а в2005 г. 22,4%, это больше 20%, что является положительным результатом. Иначе говоря, на каждые 10 рублей средств до востребования банк имеет, например, в 2005 г. 2,2 рублей высоколиквидных активов. Следовательно, банк сможет рассчитаться по своим обязательствам. Это говорит о высоком уровне ликвидности банка.

Н3 (норматив текущей ликвидности) на конец 2004 г. равен минимально допустимому значению (70%), но выше чем в 2003 на 6,73%. На конец 2005 г. данный коэффициент составил 73%, что выше на 3,0% по сравнению с 2004 г. Это говорит об оптимальности соотношения между активами и пассивами, что укрепляет ликвидность банка.

Н4 (норматив долгосрочной ликвидности) характеризует общую сбалансированность активных и пассивных операций. В анализируемых периодах значение Н4 меньше максимально допустимого (120%). Он составил 69,08%, 67,8% и 87,3%. Сумма долгосрочных кредитов (с оставшимся сроком погашения свыше года) не превышает сумму собственных средств-брутто и долгосрочных кредитов, что является положительным результатом.

Н5 (норматив общей ликвидности) показывает какую долю занимают ликвидные активы в общем объеме активов. А это означает, что высоколиквидные активы в общем объеме активов составили 17,97%, 20,0% и 21,0%. Полученные результаты за 2004-2005 гг. превышают минимально допустимое значение норматива (20%), однако не достигают среднего оптимального значения - 40%. В общем, по всем нормативам ликвидности прослеживается положительная оценка.

Структура и динамики потребительского кредитования Серовского отделения №1705

Кредитный портфель - это характеристика структуры и качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяют менеджерам банка управлять его ссудными операциями.

Анализ динамики кредитного портфеля по видам выданных ссуд можно представить в виде табл. 5.

Таблица 5

Динамика кредитного портфеля по видам кредита

В соответствии с Концепцией развития на период до 2006 года основным направлением размещения средств являются операции кредитования. Банк продолжалет наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, расширяет услуги по кредитованию всех категорий клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. В 2005 году Новокузнецким отделением Сбербанка России № 2363 было выдано кредитов на общую сумму 207,9млн.руб. В том числе юридическим лицам было представлено 54,2 млн.руб., физическим лицам - 139,5млн.руб.

Объем кредитного портфеля банка за 2004 год вырос в 2,3 раза и на конец года составил 109,4млн. руб., а за 2005 г. вырос в 1,9 раза и на конец года составил 207,9млн. руб.

Особое внимание Банк концентрировал на развитии операций кредитования физических лиц, объем выданных кредитов по сравнению с 2003 годом в 2004 году увеличился на 44,6млн. руб. (2,8 раза) и составил 69,3млн. руб., а в 2005 г. увеличился на 70,1 млн. руб. (2 раза) и составил 139,5 млн. руб.

Динамику роста кредитного портфеля по видам выданных кредитов можно увидеть на рисунке 6.

сберегательный касса кредитный портфель

Структура кредитного портфеля представлена в таблице 6.

Таблица 6

Структура кредитного портфеля по видам выданных ссуд

Наибольший удельный вес в общем объеме кредитного портфеля занимает кредитование физических лиц. По сравнению с 2003 годом в 2004 году удельный вес вырос с 51,59 до 63,4%, а в 2005 г. по сравнению с 2004 г.с 63,4% до 67,1%. Удельный вес кредитов, предоставленных негосударственным коммерческим организациям уменьшился в 2004 г. на 17,8%, а в 2005 г. по сравнению с 2004 г. на 9%.

Структуру кредитного портфеля можно представить в виде рисунка 6.

Важнейшим приоритетом кредитной политики банка остается опережающее развитие операций кредитования частных клиентов. Появились новые кредиты на потребительские нужды.

Рис. 6. Структура кредитного портфеля

Анализ динамики кредитного портфеля физических лиц можно представить в виде таблицы 7.

Таблица 7

Динамика кредитного портфеля физических лиц

За 2004 год объем выданных кредитов увеличился с 24,7 млн. руб. до 69,3 млн.руб. на 44,6 млн.руб. (в 2,8 раза), а в 2005 г. выдано кредитов на 70,1 млн.руб. и составили 139,5 Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления кредитования частных клиентов были обеспечены за счет изменения системы кредитных продуктов: проведение презентаций кредитных продуктов, совершенствование процедур оформления кредитов, сокращение сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.

Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствовал и широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной ситуации, регулярно пересматривались условия кредитования с целью повышения их привлекательности для клиентов.

За 2004 и 2005 год объем предоставленных целевых долгосрочных кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости увеличился на 368 тыс. руб. и 1192 тыс.руб. соответственно, и составило в 2004 г. 461тыс.руб, а в 2005 г. 1653тыс.руб..

Кредиты на неотложные нужды увеличились в 2004 г. в2,7 раза и составили 62,7 мил.руб. В 2005 году увеличение кредитов произошло в 2 раза и составило 126,0 млн. руб., количество договоров увеличилось за два года с 435 до 2371.

Динамику роста потребительского кредита можно изобразить с помощью рис. 7.

Рис. 7. Динамика роста потребительского кредита

Структуру кредитного портфеля физических лиц можно представить в виде табл. 8.

Таблица 8

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле по выданным потребительским кредитам занимают кредиты на неотложные нужды их удельный вес составил в 2003 г. 93,6%, в 2004 по произошло снижение до 90,38, а 2005 г. по сравнению с 2004 годом он снизился на 0,04% за счет увеличения строительного кредитования на 1,2%.

Структуру кредитного портфеля физических лиц можно изобразить с помощью рис. 8.

Рис. 8. Структура потребительского кредита

Динамику роста потребительского кредита по срокам выдачи можно сделать с помощью рис. 7.

Динамику роста потребительского кредита по срокам выдачи таб

За 2004 год объем выданных кредитов сроком от 181 дня до 1 года увеличились на 8,1 млн. руб., а в 2005 г. увеличились на 14,3 млн.руб. и составило 11,3 и 25,6 млн.руб. соответственно. В 2004 г. кредиты выдаваемые на срок от 1 года до 3-х лет увеличились в 2.3 раза или на 18,2 млн.руб., а в 2005 г. уменьшились на 4,0 млн.руб. по сравнению с 2004 г. Кредиты выдаваемые свыше 3-х увеличились в 2004 г на 18 млн.руб. и составили 26,3 млн.руб., а в 2005 г.увеличились на 59,8 млн.руб. и составили 86,2 млн.руб.

Анализ структуры потребительских кредитов по срокам выдачи можно сделать с помощью табл. 9.

Таблица 9

Анализ структуры потребительских кредитов по срокам выдачи

Наибольшим спросом в 2003 г. пользуются кредиты сроком от 1 года до 3-х. В 2004 г. и 2005 г. наблюдается увеличение кредитов выдаваемых на срок свыше 3-х., его доля составила 38% и 61% соответственно. Рост кредита выдаваемого свыше 3-х лет связан с развитием ипотечного кредитования.

Анализ динамики роста задолженности по выданным потребительским кредитам можно рассмотреть с помощью табл. 10.

Таблица 10

Динамика роста ссудной задолженности по потребительским кредитам

Сумма задолженности по потребительскому кредиту выросла 2,7 раза и на 01.01.2004 года составила 61,6 млн.руб., а на 01.01.2005 года сумма задолженности составила 212,9 млн.руб. Значительно увеличилась задолженность по кредитам на неотложные нужды с 21,6 млн.руб. в 2003 г. до 60,2 млн. руб. в 2004 г. или в 3 раза, а в 2005 г задолженность составила 209,7 млн.руб. Также увеличилась просроченная задолженность в 2004 г на 53,3 тыс.руб, а в 2005 г увеличилась на 5114 руб. (без обеспечения).

Динамику роста ссудной задолженности можно представить с помощью рис. 9.

Рис. 9. Динамика роста судной задолженности

В своей текущей деятельности банк сталкивается с целым рядом рисков, предупреждение и управление которыми имеет большое значение для устойчивого развития и успешной деятельности банка. Сбербанк России обеспечивает жесткий мониторинг всех рыночных рисков и тщательное управление ликвидностью банка. Контроль за рисками реализуется в разрезе финансовых инструментов, эмитентов и контрагентов. При увеличении объемов кредитования, банкам сформирован качественный кредитный портфель, что дает возможность минимизировать потенциальные риски потерь по ссудам.

Проблемами в кредитовании является сложная процедура получения потребительских кредитов, конкуренция со стороны коммерческих банков и риск не возврата ссудной задолженности.

Размещено на Allbest.ru