Потребительский кредит

Размещено на http://www.allbest.ru/

Потребительский кредит

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

1.3 Порядок и условия предоставления потребительского кредита

Введение

Данная курсовая работа посвящена теме «Потребительский кредит». Потребительский кредит является одним из видов кредитования. Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них. В настоящее время кредитный рынок России насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители. Одним из самых популярных видов кредита, представляемых Сбербанком Р.Ф. является потребительский кредит

По данным Министерства финансов Р.Ф., доля потребительского кредита в общем объеме ссуд занимала в 2003 г. около 23%. Такое развитие данного вида кредита предполагает расширение круга участников, стимулирование ускоренного развития безналичного расчета, капитализацию прибыли и здоровую конкуренцию на данном сегменте кредитного рынка. Все это способствует экономии издержек обращения всем участникам кредитного процесса, повышению эффективности общественного воспроизводства в целом, все это говорит о том что потребительский кредит очень актуален в наше время и занимает огромное место в экономике страны.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Целью написания курсовой работы является освещение сути потребительского кредита. В связи с поставленной целью, задачей курсовой работы является:

- рассмотреть роль и значение потребительского кредита;

- рассмотреть экономическую сущность потребительского кредита, его виды

- изучить основные виды потребительского кредита;

- изучить условия и порядок предоставления потребительского кредита.

- Проанализировать состояние потребительского кредитования;

Предметом исследования является кредитование потребительских нужд граждан РФ. Объектом исследования выбран Сбербанк.

Потребительский кредит играет важную роль в жизни трудоспособного населения. К основным достоинствам потребительского кредита относится удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, возможность осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, возможность приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму сбережений; индивидуальный подход - каждый может выбрать наиболее подходящий его целям способ получения кредита.

1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита

Кредит - это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств и использования их на условиях возвратности и платности.

Для кредита как экономической категории характерные такие признаки: потребительский кредит порядок предоставление

- кредит - это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;

- экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;

- кредитование - это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на определенных условиях.

Итак, кредит - заемный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования [3, с.1].

Потребительский кредит - это средства, которые предоставляются гражданам под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляют субъектам ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например: акций, облигаций и т.п.).

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительские кредиты

получают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а из другого - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению принципов социальной справедливости.

Следовательно в общественности, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд в населении уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и другие предприятия и организации) [17, с.158].

Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [17, стр.158].

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. 2, с 255.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции [5,c.81]:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения:

- -связанных с обращением денег;

- -связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

-развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

-увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

-заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. 4, с.157

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени..

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. 2, с.456

1.3 Порядок и условия предоставления потребительского кредита

Для получения кредита заемщик подает такие основные документы,

- индивидуальное заявление;

- ·паспорт или документ, что его замещает;

- ·справку с места работы (пенсионер - пенсионное удостоверение) и другие документы для определения кредитоспособности;

- ·документы, которые подтверждают обеспечение кредита (гарантию, поруку, договор страхования или закладной имущества);

- ·документ, что подтверждает право на льготный беспроцентный кредит;

Кроме того, чтобы получить кредит на строительство индивидуального жилого дома, заемщик подает:

- на строительство, капитальный ремонт садовых домиков - справку из Правления кооператива, садовника, о членстве в нем;

- выдержка из решения исполкома местного Совета народных депутатов о выделении земельного участка под застройку, проект строительства со сметной стоимостью, что заверен районным архитектором;

- для строительства надворных зданий - справку местной администрации о том, что заемщик является владельцем жилого дома без надворных зданий;

- на приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку о членстве в жилищном кооперативе.

Кредитный договор заключается после анализа банком кредитоспособности заемщика.

Анализ кредитоспособности клиента позволяет обнаружить факторы риска, какие способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определение вероятности возвращения в соответствии с кредитным договором. анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно приостановить кредитование.

Зарубежные банки, изучая репутацию индивидуальных заемщиков, используют метод кредитного скоринга. Эта модель позволяет провести экспресс - анализ в присутствии клиента по его заявлению на кредит.

Коммерческий банк анализирует, изучает деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращения кредита и принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита.

Основными критериями оценки кредитоспособности заемщика могут быть:

- обеспеченность собственными средствами не менее как 50 процентов всех его расходов;

- репутация заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдения деловой этики, договорной, платежной дисциплины);

- оценка продукции, что выпускается, наличие заказа на ее реализацию, характер услуг, которые предоставляются (конкурентноздатнiсть на внутреннем и внешнем рынках, спрос на продукцию, услуги, объемы экспорта);

- экономическая конъюнктура (перспективы развития заемщика, наличие источников средств для капиталовложений) и тому подобное.

Кредиты предоставляются субъектам хозяйственной деятельности в безналичной форме, путем уплаты платежных документов из заимообразного счета как в национальной, так и в иностранной валюте в порядке, определенном действующим законодательством и нормативными актами Национального банка Украины, или путем перечисления на расчетный счет заемщика, если другое не предусмотрено кредитным договором, а также в наличной форме для расчетов со здавачами сельскохозяйственной продукции.

Методика определения размера процентных ставок и порядок их погашения устанавливается банком и определяется кредитным договором в зависимости от кредитного риска, обеспечения, спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке, сроке пользования кредитом, учетной ставки НБУ и других факторов. Для потребителя процент является основой расчета общей стоимости кредита и разовых выплат.

Процентная политика банка, в частности, исправление платы за использование кредитами, строится с учетом рентабельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом. Ориентируясь на эти две задачи, банк просчитывает факторы, которые влияют на уровень кредитного проценту и устанавливает ставку по каждому отдельному кредиту. Ставки процентов по активным операциям банка определяются с учетом ставки Национального банка Украины, кредитной маржи по разным категориям клиентов, вида и срока предоставления кредита.

Если учетная ставка Национального банка Украины изменилась, то условия договора могут быть пересмотрены и изменяться только на основе взаимного согласия кредитора и заемщика, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

Погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляется со следующего по получении кредита месяца и в дальнейшем осуществляется ежемесячно или первого месяца квартала платежами. Срок погашения кредитов, которые предоставленные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного места проживания, а также кредиты фермерским хозяйствам может начинаться по окончании сроков освоения кредита. Проценты за пользование кредитом погашаются, исходя из фактической суммы процентов за время пользования кредитом.

Конфликтные случаи при предоставлении кредитов населению решаются через суд, куда может обратиться, как заемщик, так и кредитор при возникновении спорных случаев. К числу последних можно отнести невозможность банка разным причинам реализовать закладную по кредиту для погашения задолженности клиента (резкое обесценивание ценных бумаг, которые были приняты банком в обеспечение кредита, гибель имущества заемщика в случае стихийной беды и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с места постоянного проживания в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод его долга на родных умершего и т.п.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда такую ссуду нужно погашать банку. Для таких потребностей в учреждениях банков образуются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков.

Размещено на Allbest.ru