Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ

ИНСТИТУТ ФИНАНСОВОГО МЕНЕДЖМЕНТА

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Страхование»

• Личное страхование в России
• РАБОТУ ВЫПОЛНИЛА СТУДЕНТКА
• 3 КУРСА ВЕЧЕРНЕГО ОТДЕЛЕНИЯ
• СПЕЦИАЛИЗАЦИЯ: ФИНАНСОВЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ
• ГРУППА ФМ-3-1
• ПАНУСЕНКО КАРИНА
• Москва, 2007
• Содержание
• Введение
• Глава I. Личное страхование в России
• 1.1 Основные категории
• 1.2 Основы классификация личного страхования
• 1.3 Особенности долгосрочного страхования жизни
• Глава II. Анализ отрасли личного страхования
• 2.1 Основные показатели в отрасли личного страхования
• 2.2 Динамика развития Российских компаний
• 2.3 Анализ организационно-экономических отношений в страховании до наступления страхового случая
• 2.4 Изменение или прекращение договора страхования
• Глава III. Проектная часть
• 3.1 Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования
• Заключение
• Список литературы

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая роль личного страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования вообще и личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования.

Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. На мой взгляд, можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

В данной работе мы постараемся выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования.

Глава I. Личное страхование в России

1.1 Основные категории

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждомувиду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

1.2 Основы классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев;

· добровольное медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступаетодно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями илизастрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1-5 лет);

· долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

· единовременной выплатной страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

· страхование с уплатой единовременных премий;

· страхование с ежегодной уплатой премий;

· страхование с ежемесячной уплатой премий.

1.3 Особенности долгосрочного страхования жизни

Долгосрочное страхование жизни представляет собой специфическую подотрасль личного страхования, охватывающую страховым покрытием полный объем жизненных интересов страхователей и застрахованных лиц (жизнь до определенного срока с предоставлением дополнительного дохода, смерть и финансовое обеспечение наследников, поддержание достаточного уровня жизни до и после пенсионного возраста).

В российском страховом законодательстве и отечественной литературе чаще всего долгосрочное страхование жизни отожествляется со страхованием жизни, хотя последнее гораздо шире вследствие охвата (включения) краткосрочных соответственных страховых отношений. Разграничение страховых рисков, связанных с жизненными интересами граждан, на долгосрочные и краткосрочные характерно для западной практики, а в России только для актуарной математики. Так, «…страхование жизни условно делят на две большие группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий. Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (до 1 года). Если да, то мы говорим о долгосрочном страховании». Поэтому только длительный по времени характер взаимоотношений участников страхования (не менее 5 лет) позволяет обеспечить страховое покрытие именно тех интересов, которые характеризуются полным их объемом, охватом всех жизненных ситуаций, влияющих на жизнь и ее материальный (экономический) уровень. Это наличие инвестиционного элемента, оперирование значительными страховыми суммами и особый порядок оценки страхового риска, которые обусловливают долговременные страховые отношения в личном страховании и выделение их в отдельную подотрасль.

Долгосрочное страхование жизни занимает особое место в личном страховании и во всем страховом секторе. Это обусловлено следующими специфическими чертами и признаками, особенностями данной подотрасли.

Во-первых, страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления или дожития до окончания срока наступления нетрудоспособности или выхода на пенсию или долгой жизни. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

· вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни

· вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени

· вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности

Во-вторых, наличие накопительной составляющей. Выплаты по долгосрочному накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, к которому относятся все остальные виды личного и имущественного страхования, производятся всегда. Зависимость размера выплат от случайности определяет страховой характер отношений, так как дожитие и смерть от различных причин всегда явления вероятные, хотя и в разной степени. Это и отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика.

В-третьих, при долгосрочном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета всегда равна страховой сумме, в отличие от других подотраслей личного страхования, в которых учитывается степень утраты трудоспособности и временная ее продолжительность. При возрастающей страховой сумме в случае смерти страховая выплата или рента смерти определяется по специальной методики с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы.

В-четвертых, использование методов учета инвестиционного дохода от долгосрочных вложений средств страхового фонда:

· исходя из теории долгосрочных финансовых вложений на основе применения дисконтирующих множителей. На установленную норму доходности, предусмотренную при расчете тарифной ставки, снижается страховая премия, которая, как правило, выше нормы банковского процента. Это обусловливает привлекательность долгосрочного страхования жизни

· при участии страхователя в прибыли страховщика по видам пожизненного страхования, которые сочетают страховой и финансовый продукт. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни, которые изначально занижены в интересах страховщика. Эти дополнительные средства называются бонусом и подлежат выплате со страховой суммой по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Бонус - сумма прибыли страховой компании, периодически направляемая на увеличение страховых сумм или уменьшение страховых премий по договорам долгосрочного страхования жизни, в соответствии со скидкой от страховой премии и уменьшением базовой страховой суммы. Бонус устанавливается в абсолютных величинах или процентах к базовой страховой сумме. Занижение базовой страховой суммы при заключении договора осуществляется в интересах страховщика. При этом страховые премии по договорам с участием в прибыли значительно выше, чем по обычным договорам с аналогичной стразовой суммой. Бонусы могут использоваться и для уменьшения последующих ежегодных страховых взносов по договорам, что влияет на снижение общей страховой премии.

В-пятых, предоставление страхователю (застрахованному) выкупной

суммы в случае досчроного расторжения договора при условии уплаты страховой премии в течение первых 2-3 лет действия договора. Суть формирования выкупной суммы вытекает из порядка образования резервов по страхованию жизни, создаваемых за счет доли премий и накопления средств от инвестирования. Полное использование всех резервов на выплаты выкупных является теоретически недопустимым, так как возможны тенденции увеличения смертности по нерасторгнутым полисам (как правило, нездоровые люди не разрывают досрочно договоры страхования жизни) и по заключенным договорам произведены уже предварительные организационные расходы, а также в результате расторжения отдельных договоров неполучена ожидаемая прибыль. Выкупные суммы предусматриваются условиями договора в форме фактических сумм или гарантированных (фиксированных) величин. На размер фактических выкупных сумм влияют процентные ставки и текущее состояние финансового рынка. Гарантированные выкупные суммы указываются при заключении договора в форме приложения к нему таблицы с минимальными фиксированными выкупными суммами.

В-шестых, для обеспечения гарантий сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам долгосрочного страхования жизни к страховщикам предъявляются особые требования (повышенный уставной капитал).

В-седьмых, долгосрочный характер страховых операций по страхованию жизни обусловливает право страхователя на уменьшение размера страховой суммы с перерасчетом страховой премии и соответствующих взносов. С разницы между предыдущей и новой страховой суммой за период, когда были уплачены взносы, рассчитывается выкупная сумма. По желанию страхователя она может быть выдана наличными или зачислиться в уплату будущих уменьшенных вносов. Тем самым обеспечивается гибкость договоров долгосрочного страхования жизни, эффективность схем финансовых расчетов, привлекательность их для страхователей и устойчивость страховых операций в целом.

Глава II. Анализ отрасли личного страхования

2.1 Основные показатели в отрасли личного страхования

Как показывает многолетний опыт стран с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний.

О динамике развития страховой индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 2000-2004 год, предоставленные Российским статистическим ежегодником за 2005 г.

Таблица 1. Уровень страховых выплат по РФ в 2000-2004 гг, млн. руб.

		В том числе
годы	Платежи всего	Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2000	138 566,0	102954,54	5958,338	692,83	28960,29
2001	201 002,8	151757,11	9045,126	1005,014	39195,55
2002	232 530,5	155330,37	15812,07	1627,714	59760,34
2003	292 346,4	188855,77	24849,44	2631,118	76010,06
2004	293 562,9	139442,38	33466,17	1467,815	119186,5

Таблица 2. Уровень страховых премий по РФ в 2000-2004 гг, млн. руб.

		В том числе
годы	Платежи всего	Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2000	170 074,00	94901,3	37076,13	6632,886	31463,69
2001	291 174,30	181402	57652,51	9899,926	42220,27
2002	329 877,80	152733	100282,9	14514,62	62346,9
2003	446 791,00	197928	130909,8	14297,31	103655,5
2004	470 525,70	145392	155273,5	14586,3	155273,5

Таблица 3. Структура страховых премий по РФ в 2000-2004 гг. (в процентах)

Подотрасли, виды страхования	2000	2001	2002	2003	2004
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование - всего	81,5	85,8	81,1	76,8	67
в том числе: жизни	46,8	52,4	35	34,8	19,5
страхование иное, чем страхование жизни	34,7	33,2	46,2	42	47,5
в том числе:
личное страхование (кроме страхования жизни)	9	10,1	11,3	9,4	11,3
в том числе:
от несчастных случаев и болезней	1,5	2,1	3,2	2,5	3
медицинское	7,5	8	8,1	7	8,3
имущественное страхование	21,8	19,8	30,4	29,3	33
в том числе страхование:
имущества граждан	3,2	3	4,6	5,3	7,7
из него:
транспорта	1,1	1,4	2,9	3,8	6
грузов	0	0,03	0,1	0	0,1
имущества субъектов хозяйствования	18,2	16,1	24,5	22	23
из него:
транспорта	2,2	2	3,3	2,7	3,4
грузов	3,7	2,6	4	3,4	3,3
финансовых рисков	0,4	0,6	1,3	2	2,3
из него:
риска неисполнения обязательств	0	0,01	0,9	1,6	1,5
вкладов	0	0	0	0	0,4
страхование ответственности	3,9	3,4	4,4	3,2	3,1
из него:
за неисполнение обязательств	0,2	0,3	0,2	0,2	0,3
из него заемщиков за непогашение кредитов	0	0	0	0	-
владельцев автотранспортных средств	0,5	0,5	0,9	0,6	0,2
перевозчиков	0,4	0,3	0,7	0,5	0,4
профессиональной	0,2	0,3	0,2	0,1	0,2
предприятий - источников повышенной опасности	1,3	1	1	0,6	0,6
Обязательное страхование - всего	18,5	14,5	18,9	23,2	33
из него:
медицинское	17,1	13,6	17,4	16,3	21,1
cтрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	-	-	-	5,9	9,9

Таблица 4. Структура страховых выплат по РФ в 2000-2004 гг. (в процентах)

Подотрасли, виды страхования	2000	2001	2002	2003	2004
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100
Добровольное страхование - всего	79,1	80,5	74,3	74	59,4
в том числе: жизни	68,9	68,5	58,3	55,8	35,5
страхование иное, чем страхование жизни	10,2	12	16	18,2	23,9
в том числе:
личное страхование (кроме страхования жизни)	5,4	7	8,5	8,8	12
в том числе:
от несчастных случаев и болезней	0,4	0,4	0,6	0,7	1,4
медицинское	5	6,6	7,9	8,1	10,6
имущественное страхование	4,3	4,5	6,8	8,5	11,4
в том числе страхование:
имущества граждан	1,2	1,7	2,6	3,7	6,1
из него:
транспорта	0,7	1	2,1	3,2	5,5
грузов	0	0	0,01	0	-
имущества субъектов хозяйствования	2,8	2,7	4,2	4,6	5,2
из него:
транспорта	1,1	1	1,5	1,7	2
грузов	0,2	0,1	0,2	0,3	0,3
финансовых рисков	0,3	0,1	0,04	0,1	0,2
из него:
риска неисполнения обязательств	0	0	0,02	0,1	-
вкладов	0	-	-	-	-
страхование ответственности	0,5	0,5	0,7	0,9	0,5
из него:
за неисполнение обязательств	0,05	0,05	0	0	-
из него заемщиков за непогашение кредитов	0,01	0	0	0	-
владельцев автотранспортных средств	0,2	0,3	0,5	0,7	0,2
перевозчиков	0,05	0,05	0,06	0,1	0,1
профессиональной	0,01	0	0	0	-
предприятий - источников повышенной опасности	0,03	0,03	0,04	0,04	-
Обязательное страхование - всего	20,9	19,5	25,7	26	40,6
из него:
медицинское	19,9	18,7	24,1	24,2	32,5
cтрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	-	-	-	0,5	6,4

Анализируя структуру страховых премий и выплат, можно отметить устойчивую тенденцию увеличения договоров страхования жизни, а также наступления страховых случаев по этим договорам. Это может быть связано с серьёзным ухудшением здоровья нации, криминальной обстановки, но, на мой взгляд, основной причиной является реализацией «зарплатных» схем ухода от налогов. Об этом же свидетельствует относительная стабильность таких видов страхования, как страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.

Построим графики, отображающие динамику объёмов премий и выплат по договорам личного страхования.

Рис 1. Объём страховых премий и выплат по договорам личного страхования по РФ в 2000-2004 гг.

Из диаграммы (рис. 1) видно, что в России этот вид страховой деятельности пока не очень прибылен для страховщиков и не слишком популярен у клиентов. С 2000 г. объём страховых премий превысил докризисный уровень, но отрасль по-прежнему оставалась в убытке, но уже в значительно меньшем, чем в 1999 г. Тем не менее, некоторый прогресс, безусловно, наблюдается. Сдвиги к лучшему есть. Выражаются они в первую очередь в темпах роста данного вида страхования по отношению к предыдущим годам и другим видам страхования. Во вторую - в постепенном изменении ментальности наших соотечественников в сторону более европейского подхода к взгляду на жизнь, в том числе и на ее страхование.

2.2 Динамика развития Российских компаний

Финансово-экономический кризис 1998 года дал сильный толчок развития экономики страны, и в частности индустрии страхования. Сказалось так же и то, что пережить кризис смогли самые сильные и конкурентоспособные страховые компании. Положительную динамику развития «уцелевших» рассмотрим на примере крупного Российского страховщика.

ОАО "Российское страховое народное общество" (РОСНО).

Характерной тенденцией развития компании является устойчивый рост объемов страховых операций и увеличение доли физических лиц в портфеле компании, что свидетельствует не только о росте потребности населения в высококвалифицированной страховой защите, но и о доверии клиентов к Компании как к эффективному финансовому учреждению.

Открытое акционерное общество "Российское страховое народное общество" "РОСНО", являясь универсальной страховой компанией, стремится к постоянному расширению спектра услуг, предлагаемых клиентам. За 2002 год количество видов страхования, предлагаемых частным лицам и корпоративным клиентам, увеличилось с 77 до 88. На сегодняшний день ОАО "РОСНО" предлагает 89 видов добровольного и обязательного страхования.

Существенной тенденцией развития компании является устойчивое увеличение объема страховых премий. В 2006 г. общий объем страховых премий (взносов) составил 20 095 млн. рублей. Наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное и личное страхование. В 2006 г. страховые премии (взносы) по договорам страхования и договорам, принятым в перестрахование, составили:
по страхованию иному, чем страхование жизни -- 20 071 млн. руб. (прирост по сравнению с аналогичным периодом 2005 г. составил 55,5 %), в том числе

· добровольное личное страхование -- 5 787 млн. руб. (прирост 50,5%);

· добровольное имущественное страхование -- 10 538 млн. руб. (прирост 56,9%);

· обровольное страхование ответственности -- 834 млн. руб. (прирост 27,8%);

· обязательное страхование -- 2 912 млн. руб. (прирост 72%).

ОАО «РОСНО» своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Общий объем страховых выплат в 2006 г. составил 7 091 млн. рублей. Наибольший рост страховых выплат был отмечен в страховании авиационного транспорта и профессиональной ответственности.

Одним из наиболее значимых показателей деятельности страховой компании является показатель платежеспособности. Страховые компании России в соответствии с законодательством обязаны соблюдать нормативное соотношение активов и принятых обязательств по договорам страхования и перестрахования. Благодаря успешной деятельности на страховом рынке, рациональному управлению активами и обязательствами, фактический размер маржи платежеспособности ОАО «РОСНО» на 31.12.2006 года составляет 4 745 млн. руб. и превышает нормативный размер на 1 555 млн. руб.

На протяжении последних лет устойчиво и динамично растет величина собственных средств ОАО «РОСНО». Рост собственных средств позволяет компании повысить долю собственного удержания при страховании крупных рисков, повышает финансовую устойчивость и создает базу для дальнейшего расширения деятельности. На конец 2006 г. собственные средства увеличились на 41 % по сравнению с концом 2005 года и составили 4 970 млн. руб.

Изменение объемов страховых операций непосредственно отражается на валюте баланса. Валюта баланса на 31.12.2006 г. составила 19 407 млн. рублей и выросла на 38% по сравнению с концом 2005 года.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств РОСНО в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образует из страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы. Страховые резервы размещаются в высоколиквидные и доходные активы. Стабильный рост сформированных резервов гарантирует исполнение обязательств по заключенным договорам.

Активы компании представлены средствами в инвестициях, денежными средствами, основными средствами, долей перестраховщиков и дебиторской задолженностью. Средства в инвестициях являются основной частью активов страховой компании, представляя собой материальное воплощение страховых резервов и капитала компании.

Отечественный рынок страхования жизни сегодня развивается благодаря целому комплексу причин. Уже выросло поколение россиян, которое не обладает негативным опытом сотрудничества с советским страховщиком - Госстрахом. (Например, долгосрочные страховки в начале 1990-х годов постигла та же участь, что и денежные вклады, - они обесценились практически до нуля). При этом многие из нынешних россиян обладают достаточно высокой платежеспособностью. Укрепление рубля, повышение общего благосостояния россиян также формируют платежеспособный спрос на услуги по страхованию жизни. Все эти причины и обусловили довольно активный рост рынка страхования жизни.

Основными факторами, сдерживающими резкий рост рынка, являются неготовность массового потребителя к данному продукту, нехватка достаточного количества профессионалов на рынке страхования жизни.

2.3 Анализ организационно-экономических отношений в страховании до наступления страхового случая

Основой страховых взаимоотношений является договор страхования. Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного (личного) страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

· об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (о застрахованном лице );

· о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Согласно ст. 16 Закона в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.

Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами, по существу, принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхователь обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при соглашении сторон дополнять правила страхования либо делать исключения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. -- такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

Таким образом, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен, достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию, страховой взнос), если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте.

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).

В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис и с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

Гражданским кодексом установлено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, -- без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

2.4 Изменение или прекращение договора страхования

личное страхование договор

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действительной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Закона о страховании).

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (о том, какое нарушение можно признать существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре. В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхования).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о страховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166--181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

· стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

· все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

· одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке.

Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российкой Федерации) в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

· недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица -- по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

· страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

· страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение -- результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:

· если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

· если договор страхования заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом (ст. 24 Закона о страховании). Иски о признании договора страхования недействительным и о применении последствий его недействительности можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равняется одному году (ст. 181 ГК РФ). Иски о применении последствий недействительности страхового договора, если он является ничтожной сделкой (например: договор страхования не соответствует требованиям закона или иным правовым актам; страховой договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор является мнимой или притворной сделкой; договор страхования заключен с малолетним или недееспособным вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены в течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового договора (ст. 181 ГК РФ).

Глава III. Проектная часть

3.1 Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования

На основе исследованных материалов сформулируем несколько рекомендаций, способствующих развитию и совершентвованию личного страхования в РФ.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Что для этого надо сделать в нашей стране?

1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:

· Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.

· Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.

· Работать с самозанятым населением. Эта категория людей появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. По данным журнала "финансы" в России сейчас есть 10-12 миллионов человек самозанятого населения, из которых далеко не все охвачены государственными социальными и пенсионными программами. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.

· Развивать программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.

· Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование. Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.

· Развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По данным Министерства труда и социальной занятости РФ, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма.