Анализ рынка страховых услуг на примере автомобильного транспорта

Размещено на http://www.allbest.ru/

35

Содержание

Введение

1. Страховой рынок России

1.1 Сущность страхования

1.2 Правовое регулирование страховой деятельности

1.3 Понятие и структура страхового рынка России

1.4 Участники и субъекты страховых отношений

1.5 Современное состояние страхового рынка России

2. Основы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

2.1 Условия договора страхования автотранспорта

2.2 Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

2.3 Обязанности сторон при наступлении страхового случая по договору страхования гражданской ответственности и договору «Автокаско»

2.4 Определения размера убытка и страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности и договору «Автокаско»

2.5 Тарифная политика в ОСАГО

3. Развитие страхования автотранспорта в России сегодня

3.1 Развитие страхового рынка в России

3.2 Страхование ответственности по системе «Зеленая карта»

3.3 Экономическая безопасность

3.4 Сущность экономической безопасности, действующее нормативно-правовое обеспечение

3.5 Экономическая безопасность хозяйствующего субъекта

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Вопрос актуален еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

Что касается автострахования, то в России эта отрасль появилась сравнительно недавно и находится в стадии развития. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) введено чуть более 5 лет назад, и сейчас происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции. В то время, как в большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП.

Для создания эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить ОСАГО. «Зеленая карта» многие годы оставалась единственным видом иностранных страховых полисов, которые российское законодательство разрешало продавать на территории России. Вступление в «Зеленую карту», безусловно, окажет влияние на развитие нашей собственной системы страхования автогражданской ответственности.

1. Страховой рынок России

1.1 Сущность страхования

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

Страхование в наше время является одной из важнейших сфер экономики. В России возникло оно достаточно давно, и сейчас развивается, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Потребность в страховании обусловливается тем, что убытки возникают вследствие факторов не всегда подконтрольных человеку, например, стихийных сил природы. В такой ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, а заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. На основании определения сущности страхования можно и выделить его основные функции, их три.

Первая - это возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.

Вторая функция заключается в формировании специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Третья функция страхования -- предупреждение страхового случая и минимизация ущерба -- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Страховщик принимает превентивные меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба.

Страхование, в соответствии с законом, может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Объектами страхования могут быть интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, с владением, пользованием, распоряжением имуществом, а так же связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Соответственно личное имущественное страхование. Которое подразделяется на страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда, ответственности по договору и страхование предпринимательского риска.

Но объектами страхования не могут быть интересы противоречащие закону, убытки от участия в играх лотереях и пари а так же расходов в целях освобождения заложников.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

С 1 января 2009 года начался новый этап в развитии автострахования в России: наша страна теперь работает в системе «Зеленой карты» - международной системе страхования гражданской ответственности автовладельцев, причем в качестве национального Бюро системы выступает Российский Союз Автостраховщиков.

1.2 Правовое регулирование страховой деятельности

В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:

1) Гражданский кодекс Российской Федерации и некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

2) Специальные законы о страховом деле («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании в Российской Федерации», пенсионном, социальном страховании, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому);

3) Нормативные акты об отдельных видах страхования (ограничениях и предписаниях осуществления страховой деятельности);

В основе регулирования инвестиционной деятельности страховых организаций лежат правила размещения страховых резервов. Для обеспечения устойчивости страховых организаций и гарантии страховых выплат размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения принципов в правилах регламентируется структура инвестиций, вводится перечень запрещенных направлений инвестиций.

Одним из важнейших нормативных актов служит инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для оценки платежеспособности определяется размер свободных активов страховщика, который должен соответствовать определенному нормативу. Если по итогам отчетного периода фактический размер свободных активов ниже нормативного более чем на 30%, то страховщик обязан в течение 30 дней предоставить органам надзора программу финансового оздоровления. Невыполнение страховщиком принятой программы влечет за собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию.

Основополагающий правовой акт регулирующий страховую деятельность в нашей стране, - Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Он создает взаимосвязанную систему правового регулирования отношений между участниками страхования, страховщиками и государством.

Закон устанавливает основные формы страхования - добровольное и обязательное. Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов, устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, но эти правила должны соответствовать соответствующим законам.

Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в определенные сроки. Для заключения договора страхователь предоставляет страховщику письменное заявление о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента его подписания и уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхователю полиса(свидетельства, сертификата).

Договор заключается в письменном виде и содержит ряд существенных условий:

· Наименование документа;

· Наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· Данные страхователя;

· Объект страхования;

· Размер страховой суммы;

· Страховой риск;

· Размер, сроки и порядок уплаты страховых взносов;

· Срок действия, порядок изменения и прекращения договора;

· Другие условия;

· Подписи сторон;

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме и содержит ряд существенных условий ст.942 ГК РФ:

· Характер страхового случая;

· Размер страховой суммы;

· Сроки действия договора;

· Имущество или имущественный интерес, который страхуется (для имущественного страхования);

· Застрахованное лицо (для личного страхования);

К несущественным условиям договора относятся: процедура оформления договора, порядок вступления договора в силу, порядок уплаты страховых взносов, последствия неуплаты и т.д.

1.3 Понятие и структура страхового рынка России

Страхование возникло и развивалось как осознанная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население.

Положение страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами (рис.2.1). Первое - это потребность в страховой защите, что приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. Второе - денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях существующие социальные институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Отдельные отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.

Страховой рынок представляет собой сложную, развивающуюся систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, оценщики страховых убытков и рисков, объединения страховщиков, страхователей и система их государственного регулирования.

Страховые организации - это основа страхового рынка, экономически обособленное его звено. Это выражается в обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности.

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая организация - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общества взаимного страхования - это особая организационная форма, выражающая договоренность между группой физических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с определенными правилами страхования. С юридической позиции каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик и страхователь. Документом, дающим право на владение капиталом общества взаимного страхования является страховой полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, автомобильное страхование и др.). К таким страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания страховые организации подразделяют на местные, региональные, национальные и международные.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь выплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка - страховой продукт. Цена его определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и любая цена она зависит от спроса и предложения.

Продвижением страховых продуктов и их реализацией занимаются посредники - страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика. Страховые брокеры - независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. В страховом договоре брокер не участвует, его обязанность состоит в оказании посреднических услуг и содействии в исполнении договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Для защиты своих интересов и других различных совместных целей страховые организации создают ассоциации страховщиков на региональном и национальном уровнях. Такие объединения страховой деятельностью не занимаются. Также защищают свои интересы и страхователи ,создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Таким образом структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности. По масштабам охвата территорий выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования, например рынок личного, имущественного и страхования ответственности, каждый из которых можно разделить на обособленные сегменты, такие как, например рынок страхования жизни, рынок автострахования, и др.

Сегментирование рынка - это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо признаку, например пол, возраст. Существует географическая и демографическая сегментация.

Координацией деятельности всех существующих подразделений страховой организации, объединением их в единую систему, занимается служба маркетинга.

Маркетинг - это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг. Как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг, маркетинг появился сравнительно недавно, но уже занял особое место в регулировании страхового рынка.

Две основные функции маркетинга:

- формирование спроса на страховые услуги;

- удовлетворение страховых интересов;

Важнейшие направления маркетинга:

- определение рынка страховых услуг;

- анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;

- продвижение страхового продукта на рынке;

- изучение возможностей конкурентов;

Менеджмент в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми и сырьевыми ресурсами, чтобы обеспечить наиболее эффективную деятельность страховщика. Особенность страхового рынка в его рисковом характере, то есть в непредсказуемости возможного результата. Значит главная особенность менеджмента в страховании - управление в условиях риска.

Главная обязанность менеджера в таких условиях - не избегать риска, а предвидеть его и снизить негативные последствия до минимума, если невозможно избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений называются «управлением риском» или «риск менеджментом». Что позволяет оценить величину страхового риска и принять меры для ликвидации последствий рисков.

Процесс управления риском состоит из следующих этапов:

1) определение цели;

2) выяснение риска(статистические данные);

3) оценка риска (определение вероятности наступления страхового случая и величины ущерба);

4) выбор метода управления риском.

Для осуществления функций страховой организации формируется ее организационная структура управления. Структура управления создается с учетом внешнего окружения, учитывает ее размер и специализацию.[16, с.217]

1.4 Участники и субъекты страховых отношений

Согласно действующему Российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Некоторые участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела, это страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Сведения о субъектах подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора. Деятельность субъектов страхового дела (кроме актуариев) подлежит лицензированию, а деятельность актуариев - аттестации, с 1 июля 2006 года.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности (оценку страховых рисков, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов, а также определение размеров убытка, произведение страховых выплат, и др.).

Страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие в Российской Федерации. Имеющие квалифицированный аттестат и осуществляющие со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов и др.

Страхователи - юридические или физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования .

Страховые посредники - страховые агенты и страховые брокеры, занимающиеся продвижением услуг от страховщика к страхователю. Страховой агент - физическое лицо, занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет документацию. Страховые агенты не состоят в штате страховой организации и образуют ее внешнюю службу, работают на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство - когда агент заключает договор со страховой организацией и работает самостоятельно, под контролем штатных работников организации. За каждый заключенный договор агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых организаций. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом - физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов, те, в свою очередь, также могут набирать себе систему субагентов. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами. Такая система имеет один существенный недостаток - в любой момент целая структура во главе со своим генеральным агентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть впервые была использована в Европе по подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи - физические лица.

Российские страховые организации используют для продажи, в основном, простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов.

Страховые брокеры - это физические или юридические лица, которые осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров. Брокеры не могут осуществлять деятельность страховых агентов, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием. Брокер - агент страхователя, а не страховщика. Страховые брокеры, работающие на территории Российской Федерации должны быть внесены в реестр. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации», утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995г. № 02-02/03 и Примерного положения о страховом брокере (приложение к приказу). В соответствии с указанным Положением страховые брокеры - юридические лица могут предоставлять следующие виды услуг:

- поиск и привлечение клиентуры к страхователю;

- разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам;

- подготовку или оформление документов, получение страховой выплаты;

- организацию страховых выплат по поручению страховщика;

- размещение страхового риска по поручению клиента по договорам страхований или перестрахований;

- представление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;

- организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; консультационные услуги по страхованию;

- инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги.

Страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования и тенденциям дальнейшего развития становится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.[16, с.226]

1.5 Современное состояние страхового рынка России

В настоящее время российский страховой рынок можно оценить как перспективный. Об уровне развития страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом внутреннем продукте страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 8-12%. Во время монополии «Госстраха» доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. Сейчас достигает чуть более 1,5%.[11] Экономические кризисы и реформы отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. Эксперты выделяют две причины замедления развития рынка. Первое - продолжающееся сокращения «налоговых» схем в страховании жизни, именно в этом виде страхования зафиксирован наибольший спад объема премий - на 45,4% по России в целом. Вторая причина заключается в том, что обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО),исчерпало свой потенциал, и расти этому рынку более некуда: практически все используемые автомашины уже застрахованы.

Динамика изменений в российском страховом бизнесе позволяет выделить устойчивые тенденции развития, сформировавшиеся в период с 2001-2004 годы. Последствия дефолта 1998 г. сказались на рынке страхования с «эффектом замедления», в результате чего процесс стагнации продолжался до конца 2000 года. Затем наметилась тенденция некоторого оживления и интереса к страхованию со стороны бизнеса, о чем свидетельствует факт количественного роста страховых организаций. В 2004-2005 годах их число снизилось, вследствие повышение требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у несоответствующих требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2005 года составило 1206 [3] В настоящее время в связи с введением ОСАГО ситуация изменилась.

Дальнейшее развитие страховой деятельности а России сдерживает низкий уровень капитализации, в частности, недостаточный для динамичного развития размер уставного капитала большинства страховых организаций.

Основные цели и приоритетные направления развития отечественного страхового рынка изложены в Концепции развития страхования в Российской Федерации.

В настоящее время страховой рынок России стоит на пороге значительных структурных изменений. Его развитие невозможно без интеграции в мировую систему. Одно из наиболее важных предпосылок достижения российскими страховщиками мировых уровней и стандартов заключается в расширении ассортимента проводимых видов международного страхования и изучении особенности организации страхового дела зарубежных странах и опыта коммерческого страхования.

В связи с тем, что период каких структурных изменений может совпасть со вступлением России в ВТО, возможна ситуация, когда высвобождающиеся сегменты и ниши страхового рынка могут быть заняты зарубежными страховщиками. В этих условиях выход акций крупнейших страховых организаций на внутренний фондовый рынок позволит привлечь дополнительные инвестиции и сохранить национальную систему страхования.

2. Основы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

2.1 Условия договора страхования автотранспорта

Рассмотрим условия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств более подробно.

1) Во-первых, стороны договора - страхователь и страховщик. Страхователь - это тот, кто заключает договор страхования в целях освобождения от обязанности возмещения причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования. Если страхователь является физическим лицом, то в договоре указывается фамилия, имя, отчество и адрес проживания страхователя. Если страхователь является юридическим лицом, то в договоре указывается наименование и организационно-правовая форма юридического лица, фамилия, имя, отчество, а также должность представителя юридического лица, основание, на котором он действует от имени юридического лица (как правило, руководители организаций, все другие представители действуют на основании доверенности). Физические лица также вправе заключить договор через представителей.

Страховщик - это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. О страховщике указываются следующие сведения: организационно-правовая форма, наименование, номер и дата выдачи лицензии, орган, выдавший лицензию. Страхователь вправе проверить у страховщика наличие следующих документов:

- лицензии на осуществление данного вида страхования;

- свидетельства, подтверждающего членство страховой компании в профессиональном объединении страховщиков, которым является Российский союз автостраховщиков, созданный в соответствии с требованиями закона.

То лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде страхования выгодоприобретателем является потерпевший, т.е. лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования ответственности не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.

2) Объект страхования - в данном случае объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда третьим лицам в процессе эксплуатации транспортного средства.

3) Застрахованное лицо - есть лицо, использующее данное транспортное средство или являющееся его владельцем или собственником, ответственность которого застрахована.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к управлению транспортным средством. При этом число таких лиц может быть как ограниченным, так и неограниченным.

4) Страховые риски и страховые случаи. К страховому риску относится наступление гражданской ответственности при причинении вреда третьим лицам при использовании транспортного средства.

Страховым случаем согласно закону является наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату. При этом важно и то, что страховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязанности возместить ущерб у страховщика не возникает.

5) Автотранспортное средство. В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев (водителей, собственников) которых застрахована. В заявлении о заключении договора обязательного страхования указываются технические характеристики автомобиля, которые имеются в паспорте технического средства.

6) Срок действия договора. Договор о страховании гражданской ответственности по указанию закона об обязательном страховании заключается на срок не менее одного года. Затем его действие будет продлеваться автоматически до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее, чем за два месяца до того, как истечет срок договора [6, с. 75].

7) Расчетные величины по договору.

К расчетным величинам по договору обязательного страхования ответственности относятся следующие суммы:

- страховая сумма;

- страховая премия;

- страховые взносы;

- страховые тарифы, включающие:

1) базовые ставки страхового тарифа;

2) коэффициенты страхового тарифа.

Рассмотрим подробнее каждый показатель.

А) Страховая сумма. Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (не зависимо от их числа в течении срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет всего 400000 рублей. При этом сумма эта распределяется следующим образом:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 240000 рублей и не более 160000 рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 160000 рулей и не более 120000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего [7, с.11].

Преимущество обязательного страхования гражданской ответственности заключается в том, что независимо от числа страховых событий в течение срока действия договора обязательного страхования страховая сумма каждый раз, при наступлении страхового случая, будет выплачиваться в пределах 400000 рублей.

Б) Страховые тарифы - это расчетные величины, с использованием которых рассчитывается размер страховой премии, то есть стоимость страхования, выплачиваемая страхователем страховщику. Страховые тарифы по обязательному страхованию ответственности устанавливаются постановлением Правительства России.

В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. При этом при установлении базовых ставок страховых тарифов учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

В) Коэффициенты страховых тарифов - это расчетные величины, установленные Правительством России, использующиеся для расчета размера страховой премии.

Коэффициенты устанавливаются в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличие или отсутствие страховых выплат. Кроме перечисленных коэффициентов, также предусматриваются коэффициенты для недобросовестных водителей.

Согласно последнему постановлению Правительства РФ от 21 декабря 2004 г. №823 «О внесении изменения в постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №264» с 1 января 2006 года вступили в силу новые страховые тарифы [7,с.3]. Нововведения коснулись нескольких принципиальных моментов. В структуре тарифов максимально детализированы формулы расчета страховой премии для физических, юридических лиц и отдельно - для иностранцев. Постановление Правительства скорректировало также стоимость страховки в зависимости от мощности двигателя. Для владельцев «мощных» автомобилей - свыше 150 л.с., будет применятся коэффициент 1,7 вместо 1,9.

Изменились и территориальные коэффициенты страхования. Города и населенные пункты с численностью 10-15 тыс. Человек, для которых действовал коэффициент 0,6 и «прочие населенные пункты» - 0,4, объединены «усредненным» коэффициентом 0,5. А для районов Московской области вместо двух прежних - 1,6 и 1,8 установлен общий коэффициент 1,7 [4, с.4].

Г) Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов. Федеральный закон устанавливает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.

Далее рассмотрим действия страхователя при наступлении страхового случая регламентированные «Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [6, с.12]. В случае если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.

Помимо этого, страхователь обязан сообщить о дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае, если при использовании транспортного средства произошло причинение вреда, которое может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены договором обязательного страхования, после этого он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями.

Для того чтобы страховщик определил размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. При этом могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.д. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с ГК РФ.

Далее в законе устанавливаются обязанности потерпевших, страхователей и страховщиков при определении размера страховой выплаты при причинении вреда имуществу. Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество или его останки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (которая проводится на основании «Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховщик должен в течение 15 дней рассмотреть заявление, содержащее требование о страховой выплате, и произвести страховую выплату потерпевшему или направить мотивированный отказ. В настоящее время Правительство подготовило положительный отзыв на законопроект, по которому страховые компании будут штрафовать за задержку выплат по ОСАГО [10, с.3].

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация. Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения [2, с.21].

Вместе с тем Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» говорит нам о применении к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств права регрессного требования. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. Право регресса (обратного действия) - это требование кредитора к должнику о возврате выплаченного по вине последнего возмещения другому лицу [13, c79]. Статья 14 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда.

Далее рассмотрим прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Основанием для прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности являются следующие обстоятельства:

1) Истечение срока действия договора при наличии извещения о намерении страхователя расторгнуть договор.

2) Досрочное прекращение действия договора [6, с.14].

На основании вышеизложенного можно дать общую характеристику договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- двусторонний, поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

- возмездный, т.к. страхователь вносит определенную плату - страховую премию;

- рисковый, ибо на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

- реальный, потому что ст.957 ГК РФ устанавливает: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса»;

- срочный, как заключаемый на определенный срок;

- публичный, что прямо определено в Законе [10].

Таким образом, можно подвести итог: в России с 01.07.2003 г. вступил в силу Закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с ним с 01.07.2003г. согласно Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003г. №263 вступили в силу «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», определяющие типовые условия договора ОСАГО. Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев транспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт является для нашего законодательства новым, часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных стран.

Рассмотрим условия договора страхования «автокаско»

По системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Страховые компании в праве вводить собственные правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные т.с. на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствием с правилами «РОСНО» оборудование установленное на т.с. признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай д.т.п.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так убытки не возмещаются если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу - размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условная франшиза - та при которой страховщик не возмещает убыток который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе - страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования как правило заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании стараясь обезопасить себя устанавливают собственные правила. Так компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.