Изучение основных аспектов развития потребительского кредитования в современной России

· на приобретение лекарственных средств в аптечных учреждениях;

· на неотложные нужды (носит нецелевой характер).

Сумма кредита:

Определяется Банком на основании оценки платежеспособности Заемщика, предоставленного обеспечения возврата кредита и составляет до 1 000 000 рублей

При предоставлении кредита на приобретение транспортных средств, средств малой механизации, строительство приусадебных хозяйственных построек, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, приобретение (строительство) жилого помещения в сельской местности сумма кредита не может быть более 80% стоимости объекта кредитования. В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика/Поручителя, Банком принимаются все виды доходов, подтвержденные документально. * В зависимости от территориального расположения ОАО «Россельхозбанк».

Процентные ставки: 

По кредитам, предоставленным на потребительские цели (целевые кредиты):

В рублях - 16 % годовых

По кредитам, предоставленным на неотложные нужды (нецелевые кредиты):

В рублях - не ниже 18 % годовых

Обеспечение: В качестве обеспечения кредита Банк принимает:

· залог движимого/недвижимого имущества (подлежит обязательному страхованию, кроме земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости), а также залог ценных бумаг;

· поручительство юридических лиц;

· поручительства физических лиц:

o при сумме кредита до 300 000 рублей возможно предоставление не менее 1-го поручительства;

o при сумме кредита от 300 000 рублей возможно предоставление не менее 2-х поручительств.

Документы необходимые для получения кредита:

· паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика, Поручителя);

·  заявление-анкета на предоставление кредита "Потребительский";

· документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика, Поручителя) - по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка;

· при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей).

Информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, суммы кредита и других факторов.

Погашение кредитов.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными, равными по сумме платежами.

Расчет является предварительным. Итоговая сумма платежа определяется при заключении кредитного договора.

В ООО Россельхозбанк кредитный инспектор, после проверки пакета документов всеми службами, на основании которых он определял платежеспособность заёмщика, а также максимальный размер кредита, представляет кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка, рассмотрение вопроса на заседании комитета и оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом кредитного комитета.

При принятии положительного решения кредитный инспектор соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заёмщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора (приложение 1), графика погашения кредита, срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договоры поручительства, договор залога, а также другие документы согласно регламентам Банка о предоставлении отдельных видов кредитов.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества, выдача кредита производится после оформления договоров поручительства, залога и страхования залогодателем в пользу Банка в одной из предложенных Банком страховых компаний, предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае заёмщик предоставляет Банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога.

Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заёмщика, поручителей и залогодателей в Банк. В случае неявки заёмщика весь пакет документов для предоставления кредита подшивается в папку отказов. При обращении клиента за получением кредита, он должен представить новый комплект документов. Одновременно с подписанием кредитного договора заёмщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство и реконструкцию - на сумму первой части кредита.

Кредитный работник визирует подписанные заёмщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего дня после подписания их заёмщиком. Заёмщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога.

После оформления перечисленных выше договоров формируется кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копия срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и о безналичном порядке.

При выдаче кредита наличными деньгами или безналичным путём заёмщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке заёмщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке.

На сумму кредита, выдаваемую наличными, работник Банка составляет кассовый ордер формы №54 с указанием в нём фамилии, имени, отчества заёмщика, номера лицевого ссудного счёта и предлагает заёмщику расписаться, передаёт документы в кассу. Делает на срочном обязательстве отметку о проведённой операции и расписывается.

Кассир удостоверяет личность заёмщика по его паспорту, проверяет правильность заполнения заявления, наличия на нём распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении, производит выдачу заёмщику наличных денег, помещает документы в пакет и передаёт их в составе отчётности в бухгалтерию Банка, а договоры поручительства высылает в отдел кассовых операций в оценке по сумме поручительств (по совокупности).

Если же кредит выдаётся путём безналичного перечисления, то операционный работник:

- удостоверяется в личности заёмщика по паспорту;

- проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорт сведениями, указанными в заявлении;

- проверяет правильность оформления кредитных документов, наличия на них подписей и печатей.

В целях снижения кредитных рисков Банк осуществляет «сопровождение» кредита.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор:

- контролирует исполнение заёмщиком условий договора;

- осуществляет проверку отчётов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте;

- принимает меры к погашению просроченной задолженности;

- оформляет изменения условий кредитного и других договоров;

- вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заёмщиков;

- осуществляет операцию по формированию резерва на возможные потери по кредитам.

В случае если заёмщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отравляется с уведомлением о вручении.

При снижении Комитетом Банка по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:

- направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учёта о внесении и течений в условия кредитных договоров;

- подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухгалтерского учёта, либо справку за своей подписью, в которой указывается

дата установления новой ставки, её размер, номер и дата письма или телеграммы Банка о снижении ставки.

При повышении Комитетом Банка по ставкам процентной сивки по кредитам физическим лицам кредитный работник: направляет извещения заёмщику и поручителям за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное дело.

Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору. Если письменного согласия кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает заёмщику произвести замену обеспечения по кредитному договору. Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого решения).

Если все же не будет получено письменное согласие и не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка (в том числе по кредитам, предоставленным по решению управляющего отделением или директором операционного управления).

Кредитный комитет по каждому рассмотренному кредитному договору может принять одно из трех решений:

- не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

- повысить процентную ставку по договору;

- расторгнуть в одностороннем порядке договор с заёмщиком по истечении трёх месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога.

Заёмщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от латы получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретённое имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство и реконструкцию объекта недвижимости заёмщик предоставляет Банку отчёт об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приёмки выполненных работ.

В случае необходимости кредитным работником могут осуществляться проверки на местах. Эта проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объёмов работ объёму, указанному в отчётах об израсходовании средств по кредиту.

В случае не внесения платежей заёмщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд. При смене постоянного местожительства (прописки, регистрации) заёмщик может обратиться в Банк, выдавший кредит, или учреждение Банка по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по кредитному договору в учреждение по новому месту жительства заёмщика.

В случае смерти заёмщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд по наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований. В случае смерти заёмщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платёжеспособного члена его семьи и согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

В процессе осуществления кредитным работником мониторинга текущих кредитов, очень важно вовремя отследить, выявить причины возникновения просроченной задолженности и принять все возможные меры по её ликвидации.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту в указанный в кредитном договоре срок кредитный работник на следующий рабочий день направляет заёмщику запрос о подтверждении факта перечисления заёмщиком денежных средств в уплату задолженности по кредитному договору и истребует у заёмщика копии платежных документов, подтверждающих указанные перечисления. Запрос направляется заёмщику почтой, а также передаётся факсимильной связью или запрашивается по телефону с получением ответа от заёмщика.

При непоступлении от заёмщика подтверждения о перечислении денежных средств в уплату задолженности по кредитному договору, а также непоступлении платежей в погашение процентов за пользование кредитом, платы за операции по ссудному счёту и/или основного долга кредитный работник совместно с бухгалтерией и юридической службой Банка в трёхдневный срок со дня возникновения просроченной задолженности готовит и направляет в адрес заёмщика претензию с указанием суммы просроченной задолженности. При наличии обеспечения по кредитному договору в виде гарантий (поручительства) одновременно с направлением претензий заёмщику направляется претензия гаранту (поручителю). После письменного направления претензии в адрес заёмщика кредитный работник проводит переговоры с заёмщиком о погашении просроченной задолженности, после чего составляет протокол и информируются заинтересованные подразделения Банка. Непогашенная задолженность по кредитному договору относится на счета учёта просроченных ссуд и просроченных процентов.

При возникновении просроченной задолженности по кредитному договору кредитный работник проводит инвентаризацию документов кредитного дела на наличие их полноты и достаточности для проведения анализа причин образования просроченной задолженности и подготовки заключения о перспективах и направлениях её погашения.

На основании предоставленных материалов комитет утверждает план мероприятий по возврату просроченной задолженности по кредитному договору, назначает ответственные службы за возврат задолженности и при необходимости принимает решение о создании рабочей группы в целях контроля над выполнением решений комитета и предотвращения увеличения просроченной задолженности. В решении комитета указывается срок, в который комитет будет заслушивать отчёт о выполнении утверждённого плана.

При выявлении обстоятельств, которые ведут к дальнейшему росту просроченной задолженности, ответственная служба Банка или рабочая группа готовит заключение с новыми предложениями. В случае принятия решения о принудительном взыскании просроченной задолженности путём обращения в суд или иные органы (в зависимости от условий кредитного договора) юридическая служба или уполномоченная служба Банка готовит исковые материалы для подачи в суд.

В случае если целесообразнее предъявить претензии к гаранту (поручителю) кредитный работник совместно с юридической службой готовит и направляет гаранту или поручителю письменное требование со всеми относящимися к гарантии, поручительству документами. При невыполнении требований Банка по погашению просроченной задолженности гарантом (поручателем) в добровольном порядке и в соответствии со сроками, указанными в договоре гарантии (поручительства), кредитный работник совместно с юридической службой выносит на утверждение комитета предложение о подготовке и подаче иска в суд.

В случае согласования с залогодателем вопроса об удовлетворении требований Банка за счёт заложенного недвижимого имущества без обращения в суд, после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога, юридическая служба и кредитная служба разрабатывают проект соглашения с залогодателем. При подписании соглашение подлежит нотариальному удостоверению. В случае принятия решения о погашении просроченной задолженности путём добровольной передачи имущества заёмщиком (в том числе заложенного), юридическая служба оформляет договор отступного. Передача имущества производится по акту приёма-передачи. Если комитетом принято решение о принудительном взыскании просроченной задолженности кредитный работник на следующий день после принятия решения передаёт юридическое дело и копии кредитных документов в юридическую службу Банка. В случае отсутствия денежных средств на счёте (счетах) заёмщика юридическая служба Банка принимает меры к открытию судами исполнительного производства в целях принудительного взыскания задолженности путём обращения взыскания на имущество должника. Приём документарных ценных бумаг в счет погашения задолженности по договору отступного производится с учётом следующих максимально допустимых оценочных стоимостей принятия ценных бумаг по договору отступного в погашение просроченной задолженности. При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредитам в указанные в договорах и дополнительных соглашениях к ним сроки бухгалтерия Банка в день наступления срока платежа переносит остатки ссудной задолженности заёмщиков, а также начисленных процентов на соответствующие балансовые счета учёта просроченных ссуд и просроченных процентов.

Заключение

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%

Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей -- это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами -- и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Рано или поздно кредиты надо отдавать, а данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации - М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 1996.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2003 года).

3. О залоге: Закон ЦБ РФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. - 2001. №7, С.6-15.

4. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями) // Деньги и кредит. - 2001. -№9.

5. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собрание постановления Правительства РФ.

6. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И // Вестник Банка России. - 2004. - №11.

7. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997. №62-а (с изменениями и дополнениями).

8. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги и кредит. -1998. -№9.

9. О порядке начисления и уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств: Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П.

10. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П.

11. Бюллетень банковской статистики за 2001-2006 гг.

12. Банковский портфель-1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв. Ред. Ю.И. Коробов, Рубин А.В., В.И. Солдаткин - М.: СОМИНТЭК, 2005.- 569 с.

13. Банковский портфель-2: Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста // Под ред. Ю.И. Коробова - М.: СОМИНТЭК, 2005.-752 с.

14. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2003..

15. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика. 2001.

16. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002.

17. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой - М.: Экономика. 2004

18. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2003.

19. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. - 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2001.

20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи. «Юнити» - 2003.

21. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2004.

22. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2000. - № 20.

23. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2004.

24. Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ. Формы "скрытого" кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2000. - № 6.

25. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2002.

26. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. - 2004. - №6.

27. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2004

28. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.

29. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2004.

30. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2004. - №2.

31. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. - 2004. - №2.

32. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2002. - №4.

33. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2004. - №1.

34. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. - 2005. - №6.

35. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. - 2005. - №1.

36. С чем подошли банки в 2006 году /м М.В. Ключников // Финансы и кредит. - 2006. -№6.

37. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2003. - №9.

38. Тещанская И.В. Огранизация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2001.

39. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой - М.: Брист, - 2000.

40. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа. 2004.

Размещено на Allbest.ru