Заключение и расторжение договора личного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Заключение и расторжение договора личного страхования

1.1 Заключение договора личного страхования

1.2 Расторжение договора личного страхования

ГЛАВА 2. Существенные условия договора личного страхования

2.1 Существенные условия

2.2 Срок действия договора

ГЛАВА 3. Права и обязанности сторон

3.1 Права сторон

3.2 Обязанности сторон

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Основные этапы развития страхового дела в России:

- страхование в царской России 1786--1917гг.; 1-ый этап: Создание Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования. 2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. 3-ий этап: зарождение национального страхового рынка. 4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

- страхование в Советской России 1917-- 1991гг. национализация страхового дела: 1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования; 2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

- страхование в Российской Федерации после 1991г. В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор -- Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. В 1996г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В этом же году вступила в действие вторая часть ГК РФ Гражданский кодекс РФ часть первая 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 20.02.96 N 18-ФЗ, от 12.08.96 N 111-ФЗ) с отдельной главой 48 "Страхование", содержащей 44 статьи (предыдущие ГК и Основы законодательства СССР содержали от 3 до 5 статей, посвященных страхованию). В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории.

Страхование -- это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Цель курсовой работы: раскрыть понятие договора личного страхования.

Задачи: охарактеризовать условия заключения, ответственность сторон их права и обязанности.

ГЛАВА 1. Заключение и расторжение договора личного страхования

1.1 Заключение договора личного страхования

Согласование существенных условий договора. Недостаточно считать, что договор с другим лицом заключен, если обе стороны подписали документ под названием "договор", в котором записаны все согласованные ими условия. Для того чтобы такое поведение описывалось юридической конструкцией "заключение договора", оно должно удовлетворять нескольким обязательным требованиям.

Первое из них - договор может считаться заключенным, только если сторонами согласованы все существенные условия договора. В ст. 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов Гражданский кодекс РФ часть вторая от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 12.08.96 N 110-ФЗ,. Федерального закона от 24.10.97 N 133-ФЗ): условие о предмете договора; условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение;

Предмет договора и условия, названные в законе, зависят от того, какой именно договор заключается - купли-продажи, хранения, страхования. Вот относительно третьего вида условий очень часто допускается общая для всех ошибка. Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т. е. текст договора разработан заранее и в тексте оставлены пробелы для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места предназначены для условий, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Часто некоторые из этих пустых мест не заполняют или ставят прочерк, и тогда трудно бывает понять, согласовали ли стороны это условие. Такая небрежность при желании может послужить основанием для признания договора не заключенным.

Второе требование, которому должно отвечать поведение, чтобы оно могло быть признано заключением договора, - согласование условий должно произойти в установленной законом форме Гражданское право России. Курс лекций./ Часть 1. М. Издательство «Юридическая литература». 1996г. 210 ст.. Существует несколько форм, в которых происходит заключение договора: устная; письменная; нотариальная.

Письменная форма имеет различные разновидности. Можно, например, заключить договор по факсу, так как ст. 434 ГК позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Нужно только соблюсти все необходимые формальности с подписью. Статья 160 ГК разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглашение сторон. Таким образом, запись в договоре о том, что стороны согласны считать договор подписанным надлежащим образом, если он получен по факсу с подписью другой стороны, и будет как раз тем соглашением сторон, которое требует ст. 160 ГК. Подписав договор с такой записью со своей стороны, можно отправить его. Если другая сторона подпишет полученную им факс-копию и направит ее вам обратно по факсу, то условия договора считаются юридически согласованными в требуемой форме "Страховое дело" (учебник под редакцией Рейтмана Л.И.). Москва. 1992. А если соответствующую запись в договоре не сделать, то договор не будет считаться заключенным, так как для того, чтобы подпись, переданная по факсу, была действительна, требуется соглашение сторон. Есть и другие разновидности письменной формы договора, одну из которых для договор страхования будет подробно рассмотрена далее.

Реальные и консенсуальные договоры. Факт достижения согласия по всем существенным условиям необходим для того, чтобы с юридической точки зрения договор считался заключенным. Для многих договоров этого достаточно. Такие договоры называются консенсуальными, т.е. заключаемыми путем достижения согласия (по-латыни согласие -- consensus). К консенсуальным договорам относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуют договора другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнуть согласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоров необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенное имущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа -- до того как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным, хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами. Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным, тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого страхового взноса.

Заключение договора страхования. Страховой полис. Способы согласования условий договора страхования. Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта. Первый, самый обычный, - подписание сторонами одного документа под названием "договор", в котором зафиксированы все согласованные условия. Второй способ, предусмотренный в ст. 940 ГК, состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов - полиса, свидетельства, сертификата или квитанции - юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях. Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии, и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: "делает устное заявление" и "уплачивает страховой взнос". Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие - "выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика". Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие - "принимает квитанцию".

Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными от английского слова "conclusion" - "заключать". Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно. Вот пример, когда недобросовестность страховщика вынуждает его совершать ошибку, из-за которой договор страхования не может считаться заключенным. Те, кто в последнее время отправлял из Москвы по почте ценные письма, бандероли или посылки, с удивлением обнаруживали, что вместе с привычной почтовой квитанцией почтовый служащий выдает еще какую-то квитанцию, в которой написано, что отправление добровольно застраховано на такую-то сумму и что за это, оказывается, уплачены деньги. Клиент, естественно, берет эту квитанцию и интересуется у служащего, - что же это такое? В ответ ему показывают правила добровольного страхования почтовых отправлений, вывешенные на стенке почты, в которых написано, что факт принятия страхователем квитанции является его согласием заключить договор страхования. Ясно, что какая-то страхования компания, близкая к руководству почтового ведомства, решила таким образом поправить свои дела. Это выгодно и почтовому ведомству, поскольку из части уплаченных нами денег страховщик сформирует так называемый резерв предупредительных мероприятий, большую часть которого разрешено расходовать на профилактику страховых случаев, т. е. в данном случае на нужды почтового ведомства. Однако это как раз та самая ситуация, когда договор страхования нельзя считать заключенным, поскольку страхователь не совершил одного из предусмотренных законом конклюдентных действий, - он не делал ни устного, ни письменного заявления страховщику. Отправитель вполне может в судебном порядке вернуть свои деньги, да еще и с процентами за то, что почта и страховщик ими пользовались. Подобный же бизнес ведут и многие компании, страхующие пассажиров. Вместо того чтобы сделать это страхование действительно добровольным, т. е. заключать договор по заявлению пассажиров, перевозчики по соглашению с таким страховщиком включают страховой взнос в цену билета. При этом не только отсутствует заявление страхователя, но и не выдается ему предусмотренный законом для такого случая документ, подписанный страховщиком. Причем это делается сознательно, чтобы затруднить возврат таких, с позволения сказать, "страховых взносов". И действительно, их вернуть труднее, чем в "почтовом" случае. Дело в том, что на территории России действует обязательное страхование пассажиров, стоимость которого перевозчики вполне правомерно включают в стоимость билета. Поэтому без знания соответствующих нормативных документов трудно понять, какая сумма из страхового взноса, включенного в стоимость билета, относится к обязательному страхованию, а какая к "добровольному", а если без кавычек -- то к добровольно-принудительному.

Страховой полис, страховой сертификат. Первоначально полис был договором. Тогда в XV-XVI вв. в Лондоне на Ломбартдстрит сложились правила и условия страхования, сделки заключались в кофейнях, и особенно славилась этим кофейня Эдуарда Ллойда. В ней и возник полиса Ллойда. В Англии полис Ллойда оплачивается гербовым сбором и считается договором до сих пор. Но в правовой системе России страховой полис, страховой сертификат, квитанция -- это не договор страхования. Это только документ, подтверждающий заключение договора, и совершенно необязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования, о юридической силе которых еще будет речь в следующем параграфе. Более того, страховой полис вовсе необязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.

Как уже отмечалось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису), - эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса, действует ли договор страхования. В 1994 - 1995 гг. банки, выдавая кредиты, требовали застраховать их. Причем если бы банк страховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита, то он бы был страхователем, заключал договор и платил взнос. Банк, экономя на страховом взносе, требовал, чтобы его платил заемщик, а это возможно, если страхуется интерес заемщика, т. е. его ответственность за невозврат кредита. Банки жадничали и поплатились. Договор страхования заключал заемщик, и ему выдавалось страховое свидетельство, которое тот передавал банку. После того как кредиты не отдавались, банки обращались с требованием к страховщику, который отказывал в выплате под любым предлогом. После этого следовало судебное дело, которое банк проигрывал, так как у банка на руках было только свидетельство, а не договор. Суды совершенно справедливо отмечали, что страховое свидетельство не является договором и из него ясно, что договор был подписан, что не банк является в нем страхователем, но неясно, является ли банк в этом договоре выгодоприобретателем, т. е. есть ли у него право требовать выплату от страховщика. Если бы банки сами страховали свой интерес и сами платили премию, то выигрывали бы они.

Действие договора страхования. Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса. В п. 1 ст. 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу договоров: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". Это соответствует и житейскому представлению о том, что договор начинает действовать с момента его подписания. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров. В ст. 957 ГК записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса". То есть, момент вступления договора страхования в силу (т.е. начала его действия) и момент его заключения - это не один и тот же момент, следовательно, в большинстве случаев для того, чтобы договор страхования начал действовать, недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховую премию. Этот пример в очередной раз демонстрирует, насколько тесно связаны между собой нормы ГК. В судебной практике имеется целый ряд однотипных дел следующего характера. Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок вступления его в силу. По умолчанию договор вступит в силу с момента уплаты премии. В договоре стороны определили, что премия в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы сразу, и он платит сначала половину премии, а затем еще половину. Но половина премии - это не премия, и даже не первая ее часть, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Следовательно, договор страхования в силу не вступил ни при уплате первой половины суммы, ни при уплате второй половины суммы. Страховые премии освобождены от НДС, но налоговая инспекция не считает эти деньги страховыми премиями и требует уплаты с них НДС, так как без вступившего в силу договора страхования не может быть и страховой премии. Суд в таких случаях становится на сторону налоговой инспекции, поскольку договор не вступил в силу ни при первом, ни при втором перечислении денег. А выход из такой ситуации прост: если у страхователя нет денег сразу, а страховщик согласен принять их по частям, то надо подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение премии в рассрочку. Тогда при первом перечислении денег договор вступит в силу, и проблемы с налогами исчезнут. Однако вступление в силу договора с момента уплаты премии - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Например, стороны записывают в договоре страхования, что он вступаете силу с момента его подписания. Однако стороны договора, и страхователь в особенности, должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А подписанный обеими сторонами договор страхования - это юридически еще не действующий договор, а лишь декларация о намерениях. Когда уплата премии является обязательством. Итак, имеются два варианта начала действия договора страхования: стороны согласовали в договоре срок начала его действия; срок определяется уплатой первого взноса.

1.2 Расторжение договора личного страхования

Обязательства возникают из договора. Значит, отсутствие вступившего в силу договора страхования означает отсутствие каких-либо обязательств у сторон. Таким образом, уплата премии (взноса), если от нее зависит вступление в силу договора, не является обязательством страхователя перед страховщиком. Действительно, если в подписанном договоре указано, что страхователь уплачивает премию в таком-то размере, и не указано, когда договор вступает в силу, то он не вступает в силу до уплаты премии. Следовательно, обязательство не возникает. А после вступления договора в силу, т.е. после уплаты премии, оно также отсутствует, так как обязательство прекращается его исполнением.

Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты премии, то уплата премии является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично - если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу, и уплата остальных частей премии является обязательством. Если уплата премии не является обязательством, то последствие неуплаты только одно: договор не вступает в силу, и все. Последствия неисполнения обязательства гораздо серьезнее. Во-первых, исполнения обязательства можно потребовать, и, во-вторых, неисполнение обязательства причиняет убытки. К убыткам относятся в том числе и неполученные доходы, но в данном случае страховщик как раз и ожидает получить определенный доход, но его не получает и может предъявить к страхователю требование возмещения убытков. Наконец, в-третьих, неисполнение денежного обязательства в срок рассматривается ГК как неосновательное обогащение, и на неуплаченные в срок деньги начисляются проценты согласно ст. 395 ГК. Примером является возможность внести страховую премию не деньгами, а другим имуществом, например ценными бумагами. И страховщик, и страхователь бывают в этом заинтересованы, но против такой возможности выступает страховой надзор. Действительно, везде написано, что страховая премия является платой за страхование, что она уплачивается, но платить можно только деньгами. Однако есть большая разница между случаем, когда премия является обязательством и когда она не является обязательством, потому что исполнение обязательства можно заменить, например, на отступное. Вывод отсюда простой. Уплатить страховую премию чем-либо, кроме денег, нельзя просто потому, что вообще нельзя платить ничем, кроме денег. Однако в определенных случаях, когда договор уже действует и внесение премии является обязательством уплату премии можно заменить передачей вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора. При этом только нужно юридически все правильно оформлять.

Срок действия договора и срок действия страховой защиты. Срок действия договора совсем не всегда должен совпадать со сроком действия страховой защиты. То есть договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это может быть, только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.

Типичным примером является страхование нескольких партий груза по одному договору страхования на случай кражи во время перевозки. Поставщик заключает договор со страховой компанией, в котором записываются все условия, кроме указания конкретной партии груза, ее стоимости и страховой суммы. В договоре также указывается, что страховая защита действует с момента сдачи очередной партии товара поставщиком перевозчику до момента сдачи этой партии товара перевозчиком покупателю. При сдаче груза перевозчику поставщик получает от перевозчика накладную, уплачивает страховую премию за данную партию в зависимости от ее стоимости и на основании накладной получает от страховщика полис на данную партию. Срок действия полиса, естественно, отличается от срока действия всего договора. По этому полису никак нельзя определить срок действия основного договора страхования и другие его существенные условия, например общую страховую сумму, если она имеется в договоре. Также нельзя по такому полису определить, является ли покупатель выгодоприобретателем по этому договору.

Прекращение договора страхования. В каких случаях прекращается договор: договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения: если отпала возможность наступления страхового события; если от договора отказался страхователь Гражданское право. В 4 т. Т. 1: Общая часть (отв. ред. - Е.А. Суханов). - М.: "Волтерс Клувер", 2008. 485 ст..

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично. Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: "Договор страхования прекращается... если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай". Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи -- дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая Статья: "Договор как средство правового регулирования рынка социальных услуг: Монография" / Барков А.В. "Юрист", 2008. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, "его время пришло", т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

Последствия прекращения договора. Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а "договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства". Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства. Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности - это правило также установлено ст. 425 ГК. В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора - это считается само собой разумеющимся.

Вывод: Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение -- возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которых и посвящена данная работа.

ГЛАВА 2. Существенные условия договора личного страхования

2.1 Существенные условия

страхование денежный фонд

В самом начале работы уже было сказано, что договор считается заключенным, только если согласованы его существенные условия, и были перечислены три типа существенных условий: предмет договора; условия, названные в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При отсутствии в договоре хотя бы одного существенного условия он не является договором. Если в договоре нет или не согласовано хотя бы одно из существенных условий -- значит, у тех, кто подписал такой документ, отсутствую какие бы то ни было обязательства. Следовательно, нет возможности применить принуждение для исполнения того, о чем написано в этом документе, т. е. его нельзя назвать договором -- это декларация о намерениях. Эти условия названы существенными, так как именно предмет договора и те условия, которые названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида, отражают содержание отношений, возникающих в связи с его заключением. Как раз по предмету договора и другим существенным условиям можно отличить договор страхования от договора купли-продажи или договора подряда и т. д. С другой стороны, к существенным также относятся и условия, которые одна из сторон потребовала включить в договор. Этот тип существенных условий позволяет любой стороне заявить свои индивидуальные требования к договору в императивной форме. Таким образом, существенные условия -- это: во-первых, то, что делает договор договором; во-вторых, то, что делает его договором именно данного вида; в-третьих, то, что позволяет любой стороне отстаивать свою позицию при заключении договора и несет отпечаток индивидуальности одной или обеих сторон договора.

Поскольку предмет договора и условия, названные существенными в законе, отличают договор страхования от договоров других видов, то остановлюсь на этом подробнее.

Предмет договора страхования. Предметом договора страхования являются деньги. Предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги. Поэтому формулировки в договоре типа: "Предметом настоящего договора является страхование автомобиля", или "По настоящему договору страховщик страхует (или обязуется застраховать) дом", или другую похожую формулировку либо вам предложили подписать договор, в котором записано: "/7о настоящему договору страховщик принимает на себя ответственность за кражу личного имущества", или "Страховщик принимает на себя риск угона автомашины", либо еще что-то аналогичное -- бессмысленны, и страховщики, которые их используют либо не собираются ничего выплачивать, либо малограмотные люди, что по своим последствиям ничуть не лучше. Договор с подобной формулировкой предмета договора ни один суд никогда не признает договором страхования. Банк и страховая компания заключили между собой договор, предметом которого была названа совместная деятельность банка и страховщика по страхованию риска невозврата кредита заемщиком банка. Банк предъявил иск к страховщику о выплате по этому договору, считая его договором страхования, и суд первой инстанции согласился с банком и удовлетворил иск. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, рассмотрев это дело в порядке надзора, в своем постановлении № 3734/94 от 12 сентября 1995 г. указал, что "договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату..." "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.92 № 4015-1 (в редакции ФЗ от 31.12.97 № 157-ФЗ). Поэтому Президиум не признал данный договор договором страхования и отказал банку в иске, отменив решение суда первой инстанции.

Предметы договоров имущественного и личного страхования

Правильная формулировка предмета договора имущественного страхования следующая: "Страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страховое возмещение причиненных вследствие этого события убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя или иного, названного в договоре лица (застрахованного) "Страховое дело" (учебник под редакцией Рейтман Л.И.). Москва. 1992 в пределах определенной настоящим договором суммы. Это несколько модифицированная формулировка из ст. 929 ГК. Правильная формулировка предмета договора личного страхования должна выглядеть следующим образом: "Страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае наступления в жизни самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного) предусмотренного в договоре события (страхового случая)". Основа для этой формулировки также взята из ГК, но уже из ст. 934. Правда, для личного страхования формулировка ГК переделана в значительно большей степени, чем для имущественного страхования. Как мы видно, обе эти формулировки содержат текст "обязуется... выплатить", который, собственно говоря, и создает обязательство уплатить деньги. Действительно, слово обязуется создает обязательство, а слово выплатить означает его денежный характер, так как платить можно только деньги - об этом мы уже говорили. Таким образом, хотя это обязательство и обусловлено целым рядом обстоятельств, но оно является денежным обязательством, и ничем иным. Естественно, нет необходимости включать в предмет договора именно эти формулировки - они приведены здесь для примера. Обязательство уплатить деньги может быть выражено и по-другому - важно лишь, что предметом договора страхования может быть только денежное обязательство, и об этом надо всегда помнить.

Условия, названные существенными в ГК. Перечень существенных условий, названных в ГК. В ст. 942, которая так и называется "Существенные условия договора страхования", прямо названы четыре существенных условия, относительно которых должно быть достигнуто соглашение сторон, чтобы договор страхования мог считаться заключенным: об имуществе или ином имущественном интересе для имущественного страхования либо о застрахованном лице для личного страхования; о характере страхового события; о размере страховой суммы; о сроке действия договора страхования.

Рассмотрим каждое из этих четырех условий. Имущество или иной имущественный интерес. Рассматривая вопрос об имуществе или ином имущественном интересе как условии договора страхования, следует сказать о важной формальной стороне -- степени определенности, с которой это условие должно быть согласовано сторонами. Владелец магазина арендовал под него помещение для торгового зала на первом этаже жилого дома и помещение под склад в другом подъезде того же дома. Договор аренды был, естественно, оформлен один на оба помещения. Магазин был застрахован от пожара, и в договоре страхования было записано: "Объектом страхования является помещение магазина". К договору страхования был приложен договор аренды. Каждая из сторон посчитала, что тем самым условие об имуществе или ином имущественном интересе, который страхуется, полностью согласовано. Однако оказалось, что это далеко не так. Возник пожар на складе, и страховщик отказал в выплате, мотивируя это следующим образом. Тарифы при страховании от пожара складов и помещений торговых залов у страховщика были различными, и в данном договоре страховой взнос был подсчитан по тарифу для помещений торговых залов. Страховщик, как выяснилось, под формулой "помещение магазина" понимал только торговый зал, а страхователь под той же формулой понимал все арендованное помещение -- и торговый зал, и склад. Суд, в который обратился страхователь с иском о выплате, принял мудрое решение. В иске было отказано, так как договор был признан незаключенным из-за того, что существенное условие договора, как выяснилось, было не согласовано сторонами. Однако из-за этой же незаключенности договора суд расценил получение страховщиком страховой премии, как неосновательное обогащение и взыскал со страховщика премию в пользу страхователя с процентами за все время пользования этими деньгами. Аналогичные разногласия возникли между страховщиком и налоговой инспекций вот по следующему поводу. Страховщик застраховал "риск невозврата кредита по договору такой-то от такого-то числа" -- так было согласовано в договоре существенное условие о застрахованном имущественном интересе. Сам кредитный договор был приложен к договору. Кредит не был возвращен и страховщик выплатил в качестве возмещения и саму сумму невозвращенного кредита, и не уплаченные заемщиком проценты. Налоговая инспекция при проверке страховщика указала ему, что риск неуплаты процентов не был застрахован и поэтому возмещение суммы неуплаченных процентов не может считаться законной страховой выплатой и эта сумма не должна исключаться из налогооблагаемой прибыли. Страховщик же утверждал, что термин "возврат кредита" включает два обязательства -- обязательство вернуть сумму основного долга и обязательство уплатить проценты. Следовательно, "риск невозврата кредита" включает как невозврат основного долга, так и неуплату процентов по кредитному договору. Этот спор не дошел до суда, а был разрешен вышестоящим налоговым органом в пользу страховщика, но справедливость этого решения для автора сомнительна. Здесь скорее имеет место несогласованность существенного условия договора со всеми вытекающими из этого последствиями. Оба эти примера очень показывают, насколько точными и не допускающими свободных толкований должны быть формулировки в тексте договора при согласовании условия об имуществе или другом интересе, который страхуется. Как мы видим, об этом должны заботиться обе стороны. Страхователь - для того чтобы точно знать, в каком случае ему положена выплата, а в каком не положена. Страховщик - для того чтобы иметь возможность неопровержимо доказать законность произведенной страховой выплаты.

Данные о застрахованном лице для личного страхования.

Это простое на первый взгляд условие. Действительно, если страхование является личным, т. е. производится на случай наступления определенного события в жизни гражданина, то необходимо указать в договоре имя, отчество и фамилию этого гражданина и его адрес, чтобы иметь возможность определить, произошло ли с данным гражданином страховое событие. Однако практика показывает, что во многих случаях стороны договора сталкиваются здесь со сложностями.

Характер страхового события. При согласовании данного условия в договоре страхования существенно, с одной стороны, четко понимать, что включено и однозначно описать это событие. Разницу между страховым событием и фактом причинения вреда важно различать потому, что не всякий факт причинения вреда является страховым случаем и факт наступления страхового случая нужно доказывать Гришаев С.П. Гражданское право в вопросах и ответах. / Система ГАРАНТ, 2007 г 159 ст.. Поскольку наступление страхового случая требуется доказывать, его описание, так же как и описание объекта страхования, должно быть по возможности точным и не допускать двусмысленных толкований. Страхования компания страховала интересы вкладчиков банка. В договоре страхования было записано, что выплата страхового возмещения производится, если банк откажется выплатить вкладчику причитающуюся ему сумму. Оказавшись неплатежеспособным, банк объявил, что он "приостанавливает платежи", но формально не отказывался выплачивать суммы вкладов. Страховая компания отказывала вкладчикам в страховых выплатах, так как, по ее мнению, страховой случай не наступил. Суд, в который обратились вкладчики, встал на их сторону, но можно было бы обойтись и без суда, если бы страховое событие было описано по-иному, например формулой "не выплатит в срок...". Рыболовецкий траулер был застрахован на случай полной гибели судна во время перегона из одного порта в другой. Во время перегона в условиях шторма буксирный трос оборвался, и судно выбросило на берёг. Страховщик отказала выплате, мотивируя свой отказ тем, что полной гибели судна не произошло и, следовательно, страховой случай не наступил. Суду для решения вопроса пришлось привлечь Правила добровольного страхования судов, в которых записано, что полной конструктивной гибелью судна признается такое его повреждение, при котором общая сумма расходов по устранению последствий страхового случая составит не менее 100 % страховой суммы. В данном случае аварийно-спасательное управление оценило стоимость работ по снятию судна с мели значительно выше страховой суммы, определенной договором страхования, и Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ обязал страховщика выплатить возмещение. Дело, как мы видим, дошло до высшей судебной инстанции, но оно вряд ли возникло бы при более точном описании в договоре страхового события.

Размер страховой суммы. Договор страхования без согласования страховой суммы не считается заключенным и не действует. Следовательно, включение страховой суммы в число существенных условий договора страхования является, по существу, прямым запретом заключать договора без ограничения размера выплат. Страховая сумма согласовывается сторонами в различных формах. Это может быть или абсолютная сумма в рублях по договору в целом или сумма на один застрахованный объект. Важно лишь, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причиненного вреда, так же она не должна превышать страховую стоимость. Из этих правил есть исключения "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.92 № 4015-1 (в редакции ФЗ от 31.12.97 № 157-ФЗ). Первое из них подробно описано в ст.962 ГК. Оно касается расходов, произведенных страхователем для уменьшения убытков от страхового случая. Страхователь должен принять все доступные ему меры для уменьшения убытков. Страховщик может давать страхователю указания относительно уменьшения убытков, а страхователь должен их выполнять. Если же он этого не сделает, то страховщик может отказаться возмещать те убытки, которые возникли из-за такого бездействия страхователя. Естественно, что, принимая меры к уменьшению убытков; страхователь может понести расходы. Вот эти расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма возмещения превысит страховую сумму. Более того, эти расходы должны возмещаться даже в том случае, если усилия страхователя и произведенные им расходы фактически не привели к уменьшению убытков. Разумеется, все это действует, если страхователь может доказать, что расходы действительно были необходимы или что они были сделаны по указанию страховщика. Второе исключение связано с наличием специальных видов страхования, которые производятся по иным правилам, чем предусмотрено в Гражданском кодексе. Перечень их приведен в ст. 970 ГК: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; морское страхование; медицинское страхование; страхование банковских вкладов; пенсионное страхование.

Для каждого из этих видов страхования уже существуют или будут приняты специализированные законы. Общие правила ГК, установленные для всех остальных видов страхования, к этим видам применяются постольку, поскольку в специальных законах не установлены другие правила. Для двух из перечисленных специальных видов страхования такие законы уже имеются Статья: Сделки и недействительные сделки: проблемы понятий и их соотношения (В.А. Белов, «Законодательство», N 10, октябрь 2006 г.). Для медицинского страхования - это Закон "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", а для морского страхования - гл. XII Кодекса торгового мореплавания Союза ССР, который действует и по сей день.

Кодекс торгового мореплавания в ст. 205 сохраняет страховую сумму в качестве существенного условия договора страхования, однако смысл этого условия, расшифрованный в ст. 223 Кодекса, несколько иной, чем в ГК.

Закон "О медицинском страховании" содержит свой список существенных условий и устанавливает типовую форму договора, в которую страховая сумма попросту не включена.

2.2 Срок действия договора

Срок действия договора. Срок действия договора страхования - это начало и окончание действия договора. Начало действия договора было рассмотрено ранее. Если начало действия договора страхования согласовано в договоре, то договор действует с этого момента; если же нет, то в ГК имеется ст. 957, которая устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса. Таким образом, сторонам договора не обязательно заботиться о согласовании этого условия - за них позаботился законодатель.

Но о согласовании срока окончания действия договора следует позаботиться непременно "Сделки: Постатейный комментарий главы 9 Гражданского кодекса Российской Федерации" / под ред. П.В. Крашенинникова "Статут", 2009. При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключенным и не вступает в силу. Следует ограничить период времени, в течение которого при произошедшем страховом событии возникает обязанность страховщика выплатить деньги. Если страховое событие произошло в период действия договора страхования, то страховщик обязан платить, если вне этого периода - то платить не обязан. Следовательно, согласование срока окончания действия договора совершенно необходимо. При согласовании срока окончания действия договора страхования сторонам важно помнить об условии, содержащемся в ст. 425 ГК. Смысл этого условия в том, что окончание срока действия договора влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства.

Легко представить себе договор страхования, в котором определен срок окончания его действия 31 мая такого-то года. Срок выплаты возмещения определен в пять дней с момента страхового случая. Страховой случай произошел 29 мая, и страховщик выплатил возмещение 3 июня. Но 2 июня произошел еще один страховой случай. Может ли страхователь претендовать на выплату возмещения по второму случаю? В принципе да. Поскольку в договоре не установлено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательства страховщика по выплате возмещения при наступлении страхового случая, то в соответствии со ст. 425 ГК договор действует не до 31 мая, а до 3 июня и второй страховой случай наступил в период действия договора страхования. В практике подобных случаев я не встречал - этот казуистический пример говорит о недостаточной проработке вопроса законодателем, но страховщики должны взять это на заметку. Чтобы защититься от подобной опасности, следует при согласовании условия об окончании срока действия договора записывать в договор, что страховщик обязан производить выплату только по тем страховым случаям, которые произошли в период до установленного срока окончания действия договора страхования. Страхователи же не должны допускать включения в договор условия о прекращении обязательств сторон по договору при окончании срока его действия (например, 31 мая). Это условие удобно страховщику, так как он может и не выплачивать возмещение в связи со страховым случаем 29 мая, если срок выплаты установлен в пять дней. Ведь его обязательство произвести выплату прекратилось 31 мая вместе с договором.

Условия, которые одна из сторон считает существенными. Условия типового договора (которые считает существенными страховщик). К существенным условиям договора относятся также и те, которые считает необходимым согласовать одна из сторон. В практике заключения договоров страхования имеется хорошо отработанный механизм, с помощью которого страховщик сообщает страхователю перечень этих условий, - это типовой договор, который имеется у каждого страховщика по каждому из разрешенных ему видов страхования. Практически каждый, кто имел дело со страхованием, видел подобные типовые договоры, и каждому более или менее понятен их смысл - страховщик предлагает подписать именно этот договор, заполнив все имеющиеся в нем графы. С типовыми договорами страхования связаны две проблемы, которые следует обсудить. Одна из них касается в основном страховщика, а другая - в основном страхователя. Начнем с первой. Страховщик, подписывая со страхователем типовой договор, вовсе не всегда заботится о том, чтобы в нем не оставалось незаполненных граф. Очень часто бывает так, что форма договора разрабатывалась давно и к сегодняшним реалиям не вполне подходит. Многие из предусмотренных ранее граф теперь оказываются ненужными и не заполняются. Однако страховщики забывают, что наличие незаполненных граф формально означает несогласованность условий, которые одна из сторон предложила согласовать. Налоговый орган вполне может придраться к этому, объявить договор незаключенным, а все платежи по нему не связанными со страхованием со всеми вытекающими санкциями для страховщика. Страховщики всегда должны помнить об этом и либо менять форму типового договора, либо добросовестно ставить слово "нет" во всех тех графах, согласовывать которые страховщик и не собирался. Вторая проблема связана с психологией отечественных страхователей. Большинство из нас воспитаны на государственном страховании, когда и мысли не было о том, что типовой договор Госстраха можно изменить или вообще заключить другой договор. Поэтому большинство из потенциальных страхователей до сих пор рассматривают типовой договор как догму. Между тем ситуация на рынке изменилась.