Страхование от несчастных случаев

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Раздел 1. Понятие и особенности страхования в России

1.1 Страхование: понятие, сущность, функции

1.2 Особенности страхования в России

Раздел 2. Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования

2.1 Понятие личного страхования и его основные категории

2.2 Страхование от несчастных случаев

Заключение

Используемая литература

Введение

страхование несчастный случай

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рада опасностей. В соответствии с ГК РФ (ч 2. Гл. 48) предусмотрены две разновидности ( два типа договоров) страхования: имущественное и личное. В данной работе рассматривается личное страхование от несчастных случаев. Личное страхование является крупной отраслью страхования.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Из классических видов личного страхования, одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольные виды.

Риски, на случай которых производится страхование, - временная утрата трудоспособности, стойкая утрата трудоспособности (инвалидность), смерть застрахованного лица.

По числу застрахованных, основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения (страховые платежи предприятий относятся на себестоимость и на них не начисляются взносы в Пенсионный Фонд России).

К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников (например, строительные организации), по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.

К сожалению, полис от несчастных случаев не устраняет причины несчастного случая, но существенно помогает в решении его последствий. Не мало финансовых проблем возникает, если несчастный случай (дома, на работе, на отдыхе) привел к травме. Решение материальных проблем, поможет в проведении эффективного лечения и реабилитации, компенсировать потерю в заработке.

Таким образом, страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования, что и обуславливает актуальность исследований данной темы.

Раздел 1. Понятие и особенности страхования в России Страхование: понятие, сущность, функции и виды

Страхование - это финансовые отношения по защите имущественных интересов, хозяйствующих субъектов и граждан, при наступлении определенных событий за счет фондов, формируемых из страховых премий.

1. Сущность страхования.

Страховое звено -- это особое звено финансово-кредитной системы. Отношения страхования возникают между двумя сторонами -- страховщиком и страхователем. Страховщик -- это специальная организация (государственная или не государственная), ведающая созданием и использованием денежного фонда. Страхователь -- юридическое или физическое лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи. В личном страховании могут появиться и другие участники страховых отношений. Это -- застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Как правило, договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, поэтому понятия «застрахованный» и «страхователь» часто совпадают. Однако в отдельных видах личного страхования страхователем и застрахованным выступают разные лица. Например, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является организация или предприятие, а застрахованным -- ее работник. В страховании детей или страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, а страхователями -- родители и другие родственники. В отношениях страхования страховщик берет на себя ответственность за возмещение убытков ввиду гибели (повреждения) имущества или выплату денежной суммы при определенных событиях, наступающих в жизни человека. Страховой фонд -- это резерв материальных или денежных средств, предназначенный для обеспечения расширенного общественного воспроизводства, в том числе и воспроизводства рабочей силы, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий, стихийных бедствий и несчастных случаев. Фонд денежных средств, создаваемый посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Основными признаками страхования являются следующие:

1) Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты происходят лишь при наступлении заранее оговоренных условий, связанных с наступлением тех или иных событий.

2) Оно носит вероятностный характер. Заранее неизвестно, когда наступит событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет.

З) Страхование характеризуется возвратностью средств. В этом признаке страховые отношения похожи на кредитные. Отличие от кредитных отношений в том, что средства страхового фонда предназначены для выплаты совокупности страхователей, а не каждому из них в отдельности.

2. Функции страхования.

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов: распределительная; контрольная. Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности. Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную. Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий. Несмотря на то, что страхование сейчас несколько изменилось (наряду с государственными страховыми организациями постоянно образуются коммерческие страховые компании), рисковая функция не утратила своего значения. Основная цель коммерческого страхования -- извлечение дохода, максимизация прибыли. Однако главная цель любого страхования -- это финансовая помощь при наступлении рискового события. Суть страхования в любой формации остается неизменной. Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска. Сберегательная функция страхования в определенной степени аналогична кредитованию. Здесь с помощью страхования на дожитие накапливаются некоторые суммы. Эти денежные средства позволяют поддержать определенный уровень жизни, достатка в престарелом возрасте. В настоящее время, когда приближается реформа пенсионного обеспечения, данная функция становится весьма актуальной. Предполагается разделение пенсии на составляющие: минимальную, трудовую страховую и дополнительную добровольную. При отработанном механизме пенсионное страхование в страховой организации позволит присоединить к основной пенсии так называемые «рисковые выгоды». Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Она заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщика страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств; обеспечением платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами; открытостью информации по страховым организациям и т.д.

3. Виды страхования.

В настоящее время выделяют пять отраслей страхования, которые различаются в зависимости от объектов:

- имущественное

- личное

- социальное

- страхование ответственности

- страхование предпринимательских рисков

В имущественном страховании объектами являются материальные ценности, в личном -- жизнь, здоровье, трудоспособность человека, в социальном -- уровень доходов граждан. При страховании ответственности в качестве объекта выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение в денежной или товарной форме, или обязанность возместить нанесенный материальный или иной ущерб. Объектом страхования предпринимательских рисков является неполученные прибыли или образование убытка. Деление страхования на отрасли выявляет только основные направления страховых интересов граждан, пред приятий и организаций. Для конкретизации этих интересов отрасли страхования делятся на подотрасли, а те в свою очередь -- на конкретные виды страхования. Видами имущественного страхования, например, являются страхование строений, домашнего имущества, транспорта, грузов, урожая. При страховании ответственности осуществляется страхование: непогашения кредита или другой задолженности, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и др. Виды страхования учитывают конкретные страховые интересы юридических и физических лиц, позволяют им защититься от различных неблагоприятных обстоятельств.

Рассмотрим подробнее каждую отрасль личного страхования:

1) Имущественное страхование:

вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступают интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Имущественное страхование согласно ст. 929 ГК РФ подлежат имущественные интересы, связанные:

а) со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества);

б) с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом);

в) с предпринимательским риском (только самого предпринимателя);

г) с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем.

2) Личное страхование:

Это совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

3) Социальное страхование:

Это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных граждан за счёт государственного целевого внебюджетного Фонда социального страхования, а также других коллективных и частных страховых фондов. Цель Фонда социального страхования Российской Федерации - финансирование выплат пособий по временной нетрудоспособности, беременности и родам, при рождении ребенка, уходу за ребенком до полутора лет, финансирование организации санаторно-курортного лечения и отдыха.

4) Страхование ответственности:

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Страхование гражданской ответственности предоставляет возможность переложить груз этой самой ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем. Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданско-правовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине каких-либо действий страхователя. Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам.

5) Страхование предпринимательских рисков:

Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т.д.

Особенности страхования в России

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей. Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Страхование - это стратегический сектор экономики.

1. История страхования в России

Основные этапы развития страхового дела в России:

А) Страхование в царской России 1786--1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идейгосударственного страхования.

2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началомформирования национального страхового рынка, появлением частныхакционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в средеземлевладельцев и фабрикантов.

Б) Страхование в Советской России 1917-- 1991 гг. (имеется в видутерритория бывшего СССР);

Национализация страхового дела:

1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видамистрахования

2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формахгосударственной страховой монополией.

В) Страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в видукрупные геополитические изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождениенационального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.Законодательную базу правового регулирования национального страховогорынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступившийв силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор --Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которойбыли приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В1996 г Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзораМинистерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных насовершенствование налогового законодательства, связанного со страховойдеятельностью, а также участие международных финансовых организаций вфинансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом отгосударственной страховой монополии к страховому рынку, затемпоследующей национализацией и восстановлением государственной страховоймонополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения,последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективнуюнеобходимость возрождения национального страхового рынка в России.

2. Место страхования в финансовой системе РФ

Страхование является неотъемлемой частью финансовой системы. «Финансовая система - это совокупность разнообразных видов фондов финансовых ресурсов, сконцентрированных в распоряжений государства, нефинансового сектора экономики (хозяйствующих субъектов), отдельных финансовых институтов и населения (домохозяйств) для исполнения возложенных на них функции, а также для удовлетворения экономических и социальных потребностей». В основу построения финансовой системы положены три основополагающих элемента: функциональное назначение, проявляющееся в том, что каждое звено системы выполняет свой задачи. Например, имущественное и личное страхование - это один из методов страховой защиты в случае недостаточных возможностей создания резервных фондов для граждан с целью самострахования. Единство финансовой системы, которое предопределяется единой экономической и политической основой государства, обусловливающей единую финансовую политику, проводимую государством через центральные финансовые органы, имеющие единые цели. Управление всеми звеньями происходит на основе единых базовых законодательных и нормативных актов. Каждое звено финансовой системы определенным образом влияет на процесс воспроизводства, его различные стадии и фазы. Так, например, социальное страхование, осуществляемое посредством внебюджетных фондов, обеспечивает защиту личных интересов граждан по инвалидности, старост, временной нетрудоспособности. Государственный кредит влияет на страховую систему, так как государство может быть как заемщиком, так и кредитором страховых организаций. Государство также может быть гарантом финансовой устойчивости страховых организаций. Страхование транспортных, имущественных, финансовых и промышленных рисков коммерческих организаций, общественных организации и фондов служит фактором обеспечения непрерывности и стабильности экономических процессов и их финансовой устойчивости. Таким образом, страхование - это очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором воспроизводственных процессов на макро - и микро уровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного производства и главным образом средством защиты бизнеса и благосостояния граждан, в этой взаимосвязи, взаимозависимости составных звеньев финансовой системы проявляется единая сущность финансовой и стратегическая, стабилизирующая и воспроизводственная роль страхового сектора экономики.

3. Организация страхования в РФ

Страховые отношения в РФ регулируются законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Указами Президента РФ и Постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными системами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора).

Коммерческий сектор страхования представлен страховыми акционерными обществами открытого и закрытого типа, обществами с ограниченной ответственностью.

На 1 октября 2010 года в России насчитывается 640 страховщиков.

Гарантией выполнения принимаемых страховщиком обязательств являются страховые резервы, т.е. специальные фонды, которые образуются из страховых взносов и расходуются в первую очередь для осуществления страховых выплат страхователям. Резервы формируются не в зависимости от доходов, а в зависимости от обязательств страховщика по заключенным договорам, не исполненным на данный момент.

В зарубежной практике такие резервы называют техническими, они являются критерием оценки финансового состояния и устойчивости страховщика. Кроме того, очень важна правильная инвестиционная политика страховщика.

Размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах:

Диверсификации - наличие широкого круга объектов инвестиционных средств с целью уменьшения возможного инвестиционного риска и обеспечения большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика;

Возвратности - т.е. максимально надежное размещение активов и обязательные гарантии возврата инвестиционных средств в полном объеме;

Прибыльности - реализация целей инвестирования, связанных с получением регулярного и высокого дохода;

Ликвидности - гарантии возможности быстрой реализации инвестиционных активов не ниже их номинальной стоимости в случае необходимости выполнения обязательств по страховым выплатам.

Страховые резервы могут быть размещены в:

А) государственные ценные бумаги;

Б) ценные бумаги органов власти субъектов РФ и органов местного самоуправления;

В) банковские депозиты;

Г) ценные бумаги АО;

Д) права собственности на долю участия в уставном капитале;

Е) недвижимое имущество (в том числе квартиры);

Ж) денежную наличность;

З) валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте) но не более 10% средств страховых резервов.

И) драгоценные металлы (слитки золота и серебра), не более 10 процентов от суммарной величины страховых резервов.

С целью гарантии ликвидности вложений страховых резервов и осуществления текущих страховых выплат, страховая компания должна иметь в наличии на расчетном счете в банке не менее 3% общей суммы страховых резервов.

4) Основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации:

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования. В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Основными задачами по развитию страхового дела являются:

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного и добровольного страхования;

- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

5) Изменение государственного регулирования в 2010 году:

В ноябре 2010 года в городе Екатеринбурге прошла Всероссийская конференция «Страхование - цивилизованный способ решения проблем». В конференции приняли участие представители полпредства президента РФ в УрФО, Государственной думы и Минфина РФ, ФССН, страховых компаний и отраслевых союзов. ГСК «Югория» выступила генеральным спонсором этой конференции.

На конференции глава ФССН Александр Коваль отметил, что число страховщиков продолжает сокращаться. Если на 31 декабря 2009 года на российском рынке насчитывалось 702 компании, то на 1 октября 2010 года - 640. С начала года было отозвано 93 лицензии. По мнению Коваля, около 60 % страховщиков не дотягивают до требований 2012 года по увеличению уставного капитала до 120 млн. рублей. Особенно непростая ситуация сложилась в области страхования жизни, где новым требованиям соответствуют лишь 4 компании из 65.

Руководитель Росстрахнадзора дал пояснение относительно новых правил банкротства страховых компаний, которые вступили в силу 27 июля текущего года. Он акцентировал внимание на том, что основанием для начала процедуры банкротства может стать фактически всего лишь одна невыплата (в том случае, если этот факт будет доказан судом). По данным за первый квартал в список компаний у которых «признаки банкротства уже на лицо» попало около 140 страховщиков.

Александр Коваль обратил внимание и на то, что у некоторых страховщиков «активы заменены на суррогаты». В продолжение темы заместитель директора департамента Минфина РФ Вера Балакирева заявила, что вскоре будет издан приказ, закрепляющий на постоянной основе ограничения, связанные с обращением переводных векселей и размещением собственных средств страховщиков.

В России может появиться институт страхового омбудсмена. Об этом рассказал исполнительный директор Всероссийского союза страховщиков Николай Малышев. В настоящее время работает специальная группа над созданием досудебной системы, которая помогла бы урегулировать споры в области страхования.

Свое мнение высказали так же представители бизнеса. В частности, генеральный директор ГСК «Югория» Алексей Семенихин внес ряд предложений касающихся реализации закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов.

На конференции было отмечено, что в первой половине 2010 года на страховом рынке России наметилась положительная динамика - кризис постепенно сходит на нет. Тем не менее, многие «околокризисные» проблемы по-прежнему актуальны, например, низкие темпы роста личного страхования, высокий уровень выплат по каско и др.

Раздел 2. Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования

Понятие личного страхования и его основные категории

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

1) Личное страхование в России:

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

2) Классификация личного страхования:

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (застрахованным выступает одно отдельно

взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (застрахованными

выступает группа физических лиц)

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное ( 6-30лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной выплатной страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой взносов;

- страхование с ежемесячной уплатой взносов.

Понятие «страхование жизни». Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых взносов, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

3) Основные категории личного страхования:

- страхование жизни:

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель или выгодоприобретатели.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя или застрахованного, два других лица: Застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.

Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком. Полис содержит частные, общие и специальные условия.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного.

Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми

располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного.

Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

При страховании на срок страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора.

Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики страхования на срок:

А) стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает

страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

Б) указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды долгосрочного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно увеличивающимся капиталом;

- с постоянно уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премии.

- страхование на случай смерти:

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного

страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

а) временное страхование;

б) пожизненное страхование;

в) амортизационное страхование;

г) страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возростном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, которы будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 85 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживет по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

- медицинское страхование:

Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование - один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах - обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

- пенсионное страхование:

Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах.

- накопительное страхование:

В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса - это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

- страхование от несчастных случаев:

Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:

- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

- утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии и обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания повлекшее за собой телесные повреждения или иное нарушение внутренних или внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования не зависимо от воли третьего лица или выгодоприобретателя.

Болезнь - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом в период действия договора страхования на основании объективных симптомов.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

1)Субъективный риск. Необходимо иметь в виду, что, лица, заключающие договор страхования от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

2) Профессия.

Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Можно выделить некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники; артисты цирка, водолазы, минеры.

3) Здоровье.

Важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий, предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая,

- продлевают период выздоровления,

- увеличивают затраты на лечение,

- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

4) Риск.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определить как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

5) Тарификация.

Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

- улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на - рабочем месте;

- увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

6) Страховые выплаты.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной иди частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти (агрегатное страхование).

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность -- это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться от 30% до 100% страховой суммы (в разных компаниях по-разному, в зависимости от программы страхования)

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

- повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;

- общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

- ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

- если застрахованный - левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;

- возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

7) Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме (в разных компаниях - суммы выплаты разные, ниже приведенные цифры ориентировочны и зависят от программы страхования).

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии - это определенная сумма.