Інтернет-банкінг

Размещено на http://www.allbest.ru/

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ ТА НАУКИ УКРАЇНИ

ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

Кафедра міжнародної інформації

Реферат

на тему:

”Інтернет -Банкінг”

Виконав:

ст.гр.МЕВ-10-1

Новікова В.В

Перевірив:

Заверач М.М

Хмельницький 2010

Інтернет-банкінг - це сучасний вид банківського обслуговування, що надається держателям міжнародних платіжних карток і дає їм змогу управляти своїми рахунками в режимі онлайн незалежно від країни перебування й часу доби.

Інтернет-банкінг - це надійний інструмент управління та контролю використання Ваших карткових рахунків і платіжних карток!

До таких послуг можна віднести:

· Управління рахунками (виписки, перекази з рахунку на рахунок, баланси);

· Інвестування коштів (депозити, цінні папери, валютні операції);

· Перекази та оплата рахунків за товари та послуги;

· Консультаційні та інформаційні послуги;

· Кредитні операції;

· Ризик-менеджмент, тобто управління ризиками.

Спектр послуг, що надається клієнтам електронного банкінгу, практично не відрізняється від того, що доступний клієнтам в офісі банку. Таким чином, під електронними банківськими послугами слід розуміти дії банку, що спрямовані на вдосконалення та реалізацію звичних банківських операцій шляхом використання інформаційних систем. Безперечно, електронні послуги базуються на відомих банківських операціях і не можуть існувати відокремлено. Але поява Інтернет-комерції стала результатом появи відносно нових банківських продуктів, таких як: обслуговування платежів Інтернет-магазину, електронна сертифікація, "мобільний банкінг" (використання мобільного зв'язку та SMS- повідомлень), віртуальні платіжні картки та інші, що стали результатом розвитку Всесвітньої мережі.

Вітчизняні банки вже мають достатній досвід роботи з системами "Клієнт-банк" та телебанкінгу. На черзі - Інтернет-банкінг.

Еволюція електронного банківського обслуговування в Україні

банківський обслуговування електронний

Впровадження системи "Клієнт-банк" є однією з перших вдалих спроб вітчизняних банків покращити сервіс та удосконалити власну роботу за допомогою автоматизованих систем. Спеціалісти стверджують, що таку систему вперше було використано в Україні у 1992 році. Беручи до уваги складні економічні умови того часу, а головне, практично відсутність розвинутого ринку комп'ютерної техніки, система "Клієнт-банк" стала своєрідним "проривом" у банківській справі. Система "Клієнт-Банк" дозволяє користувачу керувати рахунками в банку та отримувати всю поточну інформацію про рух коштів, не виходячи з офісу. Система орієнтована на роботу з одним користувачем і припускає інсталяцію у клієнтів, що регулярно взаємодіють з банком.

Використовуючи систему клієнт має можливість:

· підготувати, відкоригувати й роздрукувати платіжні документи в національній валюті;

· відправити платіжні документи в банк для обробки операціоністами;

· здійснювати облік стану введених і відправлених у банк документів;

· після завершення операційного дня банку одержувати з банку за запитом виписки з особових рахунків;

· оперативно контролювати поточний стан рахунку з урахуванням зовнішніх надходжень на нього;

· наприкінці дня робити архівну копію оброблених документів і переглядати документи з архіву на необхідну дату;

· обмінюватися з банком нерегламентованими повідомленнями і завантажувати файли, передані банком, передавати файли і переглядати передані.

· отримувати відомості про курси валют Національного банку України.

Забезпечення багаторівневого захисту інформації від несанкціонованого доступу здіснюється за допомогою:

· Наявності у клієнта Ключової дискети, інформація на якій для кожного клієнта є унікальною. Читання Ключової дискети доступне тільки програмою "Клієнт-Банк"

· Можливості надання кожному клієнту індивідуального імені користувача і пароля, які він може змінити в будь-який час у банку. Пароль відомий тільки клієнту, що виключає підробку підпису.

· Шифрування інформації, що передана в банк, за спеціальними алгоритмами.

· Документування системою операцій по введенню, накладенню підпису та обміну інформацією з банком. Програмно здійснюється контроль і виконується блокування роботи при виявленні несанкціонованого виконання операцій.

Система також дозволяє:

· вести довідник контрагентів підприємства;

· вести довідник призначень платежу;

· зв'язати систему "Клієнт-Банк" із програмним забезпеченням бухгалтерії;

· перевіряти можливість існування по МФО поточного рахунку;

Недоліки системи

По-перше, розробка багатофункціональної системи коштує немало, що робить це неефективним для невеликих банків з незаможною клієнтурою,

по-друге, ця система непридатна для доступу з інших, аніж офіс, місць, якщо користувач не має при собі ноутбука та мобільного телефона.

Але все ж таки це є надзвичайно зручна послуга для клієнтів, що активно займаються бізнесом і не потребують від банку додаткових послуг. Вартість користування такою системою коштує приблизно 100-200 грн. на місяць у Києві та 25-100 грн. у регіонах.

Телефонний банкінг (телебанкінг) поки що залишається найбільш популярною формою віддаленного банкінгу на Заході і поступово впроваджується банками в Україні. Для впровадження телебанкінгу фінансова установа (банк) створює інформаційно-довідкову систему, яка складається з комп'ютера (з відповідним програмним та технічним забезпеченням), підключеного до АТС банка. На сервері банку зберігається інформація про стан поточних рахунків клієнтів. Коли до такої системи звертається клієнт (за допомогою кнопкового телефону), то він фактично пересилає цифровий код. Техніка розшифровує код і перетворює його у запит до бази даних банку, отримує на неї відповідь і трансформує його у голосову форму, пересилає по телефонній лінії.

З боку клієнта це виглядає так. Він дзвонить по визначеному номеру і чує відповідь електронного оператора, який пропонує перевести телефон в режим тонового набору. Потім, наприклад, натиснути кнопку 1, щоб увійти в меню операцій. Або іншу, щоб одержати іншу послугу. Далі клієнту необхідно ввести свій унікальний номер, потім послідовно пароль та код операції. Припустимо, він хоче заплатити за квартиру. Відповідаючи на запитання, він набирає потрібні цифри. Система здійснює операції та повідомляє клієнту, що операція успішно проведена і зареєстрована під певним номером. Отже, перебуваючі у відпустці чи в командировці клієнт має змогу за допомогою лише телефону досить швидко дізнатися про стан рахунку, рівень процентних ставок, котировки цінних паперів, переказати гроші з рахунку, дати банку наказ про конвертацію однієї валюти в іншу і т.д.

Лідерами у наданні такої послуги в Україні є Укрінбанк (система Телебанк-24) та ВАБанк (мобільний банкінг). Клієнти Укрінбанку вже успішно проводять такі операції, як оплата комунальних послуг, мобільного зв'язку, а невдовзі матимуть змогу купити або продати іноземну валюту.

Система мобільного банкінгу, запропонована ВАБанком, надає можливість держателю платіжних карт VISA, EuroСard/MasterCard, Cirrus/Maestro, емітованих банком, використовувати мобільний телефон для отримання наступних послуг:

· отримання інформації про суму, доступну для використання по карті в даний момент;

· отримання повідомлення, що підтверджує проведення операції по карті. Таке повідомлення формується та відсилаюється на мобільний телефон клієнта після проведення по карті операції платежа або зняття;

· можливість самостійно, з мобільного телефона, поставити картку в стоп-лист у випадку її втрати чи підозри про неправомірне використання реквізитів карти;

· отримання на мобільний телефон повідомлення про надходження грошових коштів на картрахунок;

Комп'ютерами користується приблизно 10% населення України, а телефон є у кожного, можна зробити простий висновок - потенційних клієнтів телебанкінгу - досить. Але можливо така форма роботи з банком зручна тільки для простих операцій. Проблема в тому, що телефон - спершу - засіб усного спілкування і для здійснення складних банківських операцій він пристосований не дуже добре. Тому для покращення рівня сервісу банки України неодмінно використовують і факсимільний зв'язок.

Для цього клієнту достатньо, виходячи з офісу, залишити факс-аппарат включеним у режимі автоматичного прийому. Ввечері, приблизно о 22 годині після обробки всіх платежів та закінчення операційного дня система почне розсилку виписок. Вранці, прийшовши до офісу, клієнт вже має готову виписку за попередній день. Такі послуги коштують близько 10 грн.

Internet-banking

Цей різновид віддаленого банкінгу є найбільш прогресивним, зручним та перспективним. Клієнту немає необхідності придбавати чи встановлювати спеціальне програмне забезпечення. Достатньо отримати в банку ім'я та пароль для входу в систему та дискету з ключем для електронного підпису своїх розпоряджень банку.

Саме тут і з'являються великі можливості для банку в наданні послуг, а для клієнта - в максимально зручному шляху отримання цих послуг. Зазначимо, що окрім послуг з управління рахунком Інтернет надає змогу отримувати високоякісну аналітичну інформацію у вигляді графіків, курсів, звітів, новин. Набір такої інформації клієнт з легкістю може підбирати для себе самостійно. Для тих, хто не має часу або бажання власноруч заходити на сайт банку і шукати потрібну інформацію, банк може надавати послугу e-mail розсилки. Тобто відсилати клієнту електронною поштою всю необхідну інформацію. Крім того банк може спростити процедуру подання різних документів до банку шляхом прикріплення до сайту бланків всіляких заявок, доручень, договорів у текстовому форматі. Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтінгу, оскільки дозволяє у зручній формі спілкуватися. Для більш активних клієнтів банк може впровадити систему, яка дозволяє брати участь у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів, у вигідному розміщенні вільних коштів, а головне - обслуговувати електронну комерцію. У розвинених країнах, де Інтернет-технології завжди знаходяться у центрі уваги великих інвесторів, на світ з'явилися віртуальні банки, які базуються на www-сервері - віртуальному офісі, який виконує ті ж функції, що і традиційний банк. Вартість послуг такого віртуального банку суттєво знижується завдяки використанню менших приміщень, невеликого штату співробітників, відсутності сховищ. Але поки що через технічну складність реалізації такого проекту (а значить і високу вартість) та недовіру потенційних клієнтів вони являють собою поодинокі приклади або тісно пов'язані з традиційними фінансовими установами. Зрозуміло, що в Україні до таких проектів ще далеко.

Переваги, недоліки та вигоди

"Велика комісія за комунальні та інші платежі через касу банку, черги, залежність від роботи фінансових організацій - це все не повинно Вас більше турбувати!", - промовляє сайт одного з найбільших банків, що пропонує підключитися до Інтернет-банкінгу.

Дійсно, при підключенні до Інтернет-банкінгу можна здійснювати перекази, створювати рахунки та керувати ними, перевіряти залишок на рахунку і контролювати рух коштів з платіжних карт і блокувати їх, відкривати депозити та відслідковувати нарахування відсотків, оплачувати рахунки за комунальні послуги, штрафи, погашати кредити і переглядати графік та історії платежів за кредитом, а також безліч інших корисних опцій. Крім цього, подібні сервіси працюють цілодобово і клієнтові не потрібно підлаштовуватися під режим роботи відділень банку і стояти в черзі до каси.

Незважаючи на очевидні нематеріальні переваги Інтернет-банкінгу, зокрема, відсутність необхідності відвідувати відділення, в матеріальному плані банки активно стимулюють своїх клієнтів користуватися саме послугою Інтернет-банкінгу. Найчастіше клієнтам пропонуються більш низькі тарифи або різні бонуси при використанні віддаленого доступу, ніж при традиційному паперовому документообігу.

Наприклад, в "Укрсоцбанку" вартість ведення рахунку, підключеного до Інтернет-банкінгу, становить 50 грн. / місяць, тоді як не підключеного - 100 грн. / місяць. Щоб здійснити електронний платіж "SEB Банку", доведеться заплатити 1 грн., тоді як при використанні паперового платіжного документа - цілих 5 грн. за платіж.

А в ПУМБ клієнту дають можливість отримати додатковий дохід. Начальник управління роздрібного бізнесу ПУМБ пояснює, що інструментом реалізації цієї мети є online-депозити: перевівши вільні гроші з рахунку на депозит, клієнт отримує підвищений дохід по депозиту, після чого може повернути гроші назад на рахунок із збереженням відсотків. Управління своїм депозитом займає у клієнта всього декілька секунд.

"Розміщуючи депозит online, клієнти отримують за це гарантований бонус у вигляді підвищеної відсототкової ставки по депозиту, чого не відбувається у відділенні. Крім того, сьогодні працює "нульовий тариф" за здійснення платежів та переказів", - коментує пан Пацуй.

Таблиця 1. Переваги та недоліки використання різних видів банкінгу

З таблиці можна зробити висновок, що банк, впроваджуючи ту чи іншу модель електронного обслуговування, повинен врахувати можливості та побажання клієнтів, а також особливості їх операцій. На жаль, сьогодні багато потенційних клієнтів не розуміють, що дасть їм те чи інше банківське нововведення, а тому виникає необхідність розробки пакетів послуг. За приклад можна взяти Ікар-банк, який на своєму сайті (www.ikarbank.com) розмістив 4 варіанти отримання його послуг в системі "Домашній Банк", де детально описані вимоги, переваги та характер здійснення того чи іншого варіанту.

Размещено на Allbest.ru