Перспективы развития банковского страхования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Понятие, сущность и виды банковского страхования

1.1 Что такое банковское страхование

1.2 Виды банковских рисков

1.3 Объекты и методы страхования

Глава 2. Функции и задачи банковского страхования

2.1 Схема банковского страхования

2.2 Роль банковского страхования

Глава 3. Проблемы банковского страхования и пути их решения

3.1 Условия кризиса и после кризисный период

3.2 Перспективы развития банковского страхования в России

Заключение

Список источников информации

Введение

Банковское страхование считается одним из самых молодых сегментов российского финансового рынка. По сути, это направление начало развиваться лишь в 2003 -- 2004 годах одновременно с интенсивным ростом потребительского кредитования и повышением спроса со стороны банков на программы страхования собственных рисков. До этого времени в РФ под термином «банковское страхование» понималась либо реализация схем оптимизации налогообложения, либо создание банком собственной страховой компании («карманный» страховщик занимался главным образом страхованием рисков материнской организации).

К настоящему времени партнерские отношения активно и успешно развивают большинство крупных банковских и страховых организаций. При этом объем рынка банковского страхования превышает 30 млрд. руб., и, как предсказывают эксперты, его ждет блестящее будущее.

Цели данной курсовой работы: охарактеризовать основы банковского страхования, показать классификацию видов банковских рисков, рассмотреть проблемы банковского страхования и пути их решения в настоящее время.

Задачей работы является изучение основных понятий по данной теме, а также исследование современного состояния и тенденций развития банковского страхования в Российской Федерации.

Глава 1. Понятие сущность и виды банковского страхования

1.1 Что представляет собой банковское страхование

Банковское страхование -- это организация системы кросс-продаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений. Создание совместных продуктов очень перспективно и для страховых компаний, и для банков. Подобное сотрудничество становится очень перспективным и важным для банков, тогда как норма процентной маржи дохода банка снижается. Технологии для продаж продуктов банковского страхования и страховых продуктов по схеме уже отработаны. Однако схемы сотрудничества между банком и страховой компанией и используемые при этом технологии достаточно сложны.

Существуют разные модели отношений между банками и страховыми компаниями: совместные предприятия;-- партнерские альянсы;-- смешанные модели, где участвуют несколько партнеров, работающих по разным схемам.

Механизм реализации страхования-- наличие в кредитных договорах банков обязанности заёмщиков страховать предметы залога (страхование залога).

Страховые компании заключая договора с банками ожидают, во-первых, увеличить объёмы страховых премий путём привлечения новых клиентов (увеличение своей клиентской базы за счёт получения доступа к клиентской базе банков), во-вторых, улучшить качества обслуживания своей клиентской базы, путём консультаций по выбору банков, автосалонов, риэлтерских компаний. В свою очередь, банки стремятся максимально выгодно для себя «продать» базу залогов своих клиентов; увеличить объёмы выдаваемых кредитов путём привлечения новых клиентов за счёт кредитования «клиентов страховых компаний» и самих страховых компаний; увеличить объёмы привлечённых свободных средств страховых компаний на счетах банков; увеличить количество лиц, использующих карточные продукты банка и т.д. Есть ряд преимуществ, которые дает банку такое сотрудничество. В первую очередь, это создание нового центра доходов и улучшение лояльности клиента -- в основном, через диверсификацию продуктового предложения и создание отличия от конкурентов. Повышается и надежность банковского портфеля. Если долг невозможно собрать, т.е. человек умер или нетрудоспособен, и этот долг не застрахован, необходимо востребовать этот долг. Аккредитация страховых компаний в банках заслуживает особого внимания.

Продукты банковского страхования можно разделить на простые и сложные. Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка. Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка. Простейшие формы сотрудничества банков и страховых компаний дополняются более сложными формами. Это вызвано заинтересованностью банков в новых источниках комиссии по программам банковского страхования.

В ближайшем будущем наиболее перспективной сферой сотрудничества банков и страховых компаний должно стать страхование жизни. Уже сейчас многие банки осознали потенциал рынка страхования жизни и, безусловно, будут ориентироваться на работу с теми страховыми компаниями, которые предложат новые технологии, опыт, и как следствие высокую прибыльность.

При создании продуктов очень важно правильно выстроить систему мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту , наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам в свою внутри банковскую мотивацию.

Серьезным моментом является выбор страховой компании для работы с ней, используя канал банкострахования. Важен ее опыт, маркетинговая позиция на рынке и наличие специалистов. Страховая компания должна быть готова потратить время и деньги, на подготовку специалистов -- как своих, так и внутри банка. Значительно повысится лояльность клиентов, если банк будет предоставлять не просто кредит или расчетный счет, а целый комплекс услуг. Клиент будет относиться к своему счету в этом банке, к своему взаимодействию с этим банком гораздо более бережно.

1.2 Виды банковских рисков

Согласно теории маркетинга все производители, в том числе и банкиры, стараются минимизировать риск и максимизировать прибыль. Оптимальное соотношение уровней риска и ожидаемой прибыли различно и зависит от ряда объективных и субъективных факторов. Особенно важно измерить и/или численно определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупного риска.

По времени риски распределяются на ретроспективные, текущие перспективные. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски. По степени (уровню) банковские риски можно разделить на низкие, умеренные и полные.

Необходимо отметить, что в процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, по способу их анализа и методам их описания. Кроме того, все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность банков. Изменения одного вида риска вызывают изменения почти всех остальных видов. Все это, естественно, затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска и принятие решения по его оптимизации ведет к углубленному анализу множества других рисковых факторов. Поэтому выбор конкретного метода анализа их уровня, подбор оптимальных факторов очень важны.

По основным факторам возникновения банковские риски бывают экономическими и политическими. Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятия (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны др.).

Экономические (коммерческие) риски - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления.

Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические риски могут быть внешними и внутренними.

К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка или его контактной аудитории (под контактной аудиторией подразумеваются социальные группы, юридические и/или физические лица, которые проявляют потенциальный и/или реальный интерес к деятельности конкретного банка). На уровень внешних рисков влияет очень большое число факторов - политические, экономические, демографические, социальные, географические пр.

К внутренним относятся риски, обусловленные деятельность самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы.

Коммерческие внешние риски могут быть страновыми, валютными и рисками стихийных бедствий (форс-мажорных обстоятельств).

Страновые риски, непосредственно связанные с интернационализацией деятельности банков и банковских учреждений, наличием глобального риска, зависят от политико-экономической стабильности стран-клиентов и/или стран контрагентов, импортеров или экспортеров. Они актуальны для всех банков, созданных с участием иностранного капитала, и банковских учреждений, имеющих генеральную лицензию. Основные ошибки, которые допускает руководство банков, связаны с неправильной оценкой. Валютный риск, или риск курсовых потерь, связан с интернационализацией рынка банковских операций, созданием совместных предприятий и банковских учреждений и диверсификацией их деятельности и представляет собой возможность денежных потерь в результате колебаний валютных курсов финансовой устойчивости. К внешним рискам относится риск стихийных бедствий или как еще его называют форс-мажорных обстоятельств (РФО), который зависит как от наличия или отсутствия стихийных явлений природы и связанных с ними последствий, так и разного рода ограничений со стороны государства.

Ограничить влияние этих рисков на деятельность банковского учреждения можно только путем своевременного информирования друг друга об изменении обстоятельств. Внутренние риски зависят от вида и специфики банка, характера его деятельности (операций) и состава его партнеров (клиентов и контрагентов).

Уровень и вид внутренних рисков, с которыми сталкиваются различные виды коммерческих банков, в основном зависят от специфики их деятельности.

В специализированных коммерческих банках, например инновационных, преобладают риски, связанные с кредитованием новых технологий. Вместе с тем многие инвестиционные банки имеют, например, более низкий уровень портфельных рисков, так как они имеют возможность предлагать своим клиентам разнообразные услуги по управлению кредитными портфелями ценных бумаг.

В отраслевых банках самое главное значение для уровня рисков имеют вид и специфика конкретной отрасли (старой или новой, перспективной, стратегической пр.)

Деятельность универсальных банков подвержена рискам обоих типов, а также их сочетаниям.

1.3 Объекты и методы страхования

банковское полис страховой ретроспективный

Одним из способов защиты от возникающих в ходе банковской деятельности различных видов риска является страхование. Оно направлено на максимальное ограничение воздействия непредвиденных изменений, а также обеспечение максимального отклонения фактической прибыли банка от ожидаемой. Из всех банковских рисков необходимо выделить те, которые подлежат страхованию в банковской практике. В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности" самим банкам запрещается осуществлять операции по страхованию за исключением страхования валютных и кредитных видов риска. Для этого в установленном порядке в банке образуется резервный фонд. Однако банки могут страховать от рисков, управляя ими в процессе своей деятельности. Наиболее общие способы страхования от рисков сводятся к диверсификации, т.е. их распределению, регулированию структуры и размеров. Кроме того, требуется постоянный контроль со стороны банка за соблюдением необходимых соотношений и нормативов. К последним, например, относятся установленные нормативы максимального размера риска на одного заемщика, максимального размера валютного и процентного рисков банка и др. При несоблюдении установленных ЦБР соотношений банки должны обеспечивать корректирующие действия. С помощью страхования покрываются две основные категории рисков: экономические и политические. По своей сути страхование кредитов позволяет уменьшить или устранить кредитный риск. Объектами страхования кредитов, как правило, служат коммерческие кредиты, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др. Защита интересов продавца либо банка-кредитора заключается в том, что в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам погашение задолженности по предоставляемому кредиту берет на себя страховая компания. Страхование осуществляется на добровольной основе в двух формах:

страхование ответственности заемщика (страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его ответственность перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом); страхование риска непогашения кредита (страхователь - банк, а объект страхования - ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за пользование кредитом). Наиболее существенными моментами в страховании являются: размер ответственности, принимаемой страховщиком; определение страхового случая; порядок возмещения убытков; размер страхового тарифа и премии.

Вопросы валютных рисков и методов их страхования приобретают актуальность для предприятий и организаций, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность. Колебания курсов иностранных валют выступают одним из факторов, оказывающих значительное влияние на результаты хозяйственной деятельности. По мере роста объема отчислений в валютные фонды предприятий растут суммарные курсовые потери, и потому выбор методов ограничения валютного риска становится жизненно важным. При хранении предприятиями и организациями своих валютных фондов на банковских счетах возникает валютный риск двух видов: риски снижения курса национальной валюты ко всем иностранным валютам; риски изменений взаимных курсов иностранных валют, приводящих к корректировке стоимости каждой валюты в тенге.

Возникновение валютных рисков связано и с опасностью потерь от изменения курсов валют в ходе осуществления сделок по их купле-продаже. При этом используются общие и специфические методы страхования. Методы страхования валютных рисков - это операции, позволяющие полностью или частично уклониться от риска, возникшего в связи ожидаемым изменением валютного курса, либо получить спекулятивную прибыль. Хеджирование - система заключения срочных контрактов и сделок, учитывающая вероятные в будущем изменения обменных валютных курсов и преследующая цель избежать неблагоприятных последствий этих изменений. Сущность хеджирования сводится к тому, чтобы осуществить валютно-обменные операции до того, как произойдет неблагоприятное изменение курса, либо компенсировать убытки от подобного изменения за счет параллельных сделок с валютой, курс которой изменяется в противоположном направлении.

Наиболее распространено страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты. При не возврате кредита кредитор получает страховое возмещение, частично или полностью компенсирующее размер кредита.

Страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования называется со страхованием.

Если в договоре со страхования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В определенных случаях страхователь может выступать в роли страховщика в части собственного удержания, ограниченного франшизой. А иногда страховщики, участвующие в со страховании, требуют, чтобы страхователь являлся со страховщиком, то есть держал на своей ответственности определенную долю риска

При со страховании могут выдаваться совместный или раздельный страховой полис исходя из долей риска, принятых каждым со страховщиком и зафиксированных в страховой сумме.

Существует двойное страхование-страхование у нескольких страховщиков одного и того же вида риска.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск.

Отношения оформляются договором, по которому одна сторона - перестрахователь, или цедент - передает риск и соответствующую часть премии другой стороне - перестраховщику, или цессионарию. Последний обязуется при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска. Операции по передаче риска называются цессией.

В свою очередь перестраховщик может передать часть риска в перестрахование следующему страховому обществу. В этом случае перестраховщик вступает в роли ретроцедента, новое страховое общество называется ретроцессионарием, а операция по передаче риска именуется ретроцессией.

Отношения по перестрахованию предполагают два вида договоров - по перестрахованию всех полученных рисков, независимо от их размера, и по перестрахованию лишь отдельных "избыточных" рисков.

Существует система страхования вкладов. Это специальная программа, реализуемая на государственном уровне. Ее основная задача - защита средств населения, размещаемых в российских банках (как в виде вкладов, так и в виде счетов) на территории РФ.

Страхование вкладов производится в порядке, размерах и на условиях, установленных Федеральным законом № 177-Ф3. Президент России Дмитрий Медведев подписал закон о внесении изменений в Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, который уже вступил в силу. Согласно этому закону лимит страхования вкладов повышен до 700 тыс. рублей. При этом отменяется ранее существовавшая ступенчатая шкала выплат, которая предполагала 100%-ное возмещение только суммы не более 100 тыс. рублей.

В соответствии с новой редакцией закона, любой банковский вклад до 700 тыс. рублей полностью гарантирован государством. Что бы ни случилось, человеку в любом случае вернут его деньги. Не имеет значения, сколько у вас вкладов и в каких они банках. Выплата возмещения производится в рублях РФ. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации призвана обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков российских банков, укрепить доверие к банковской системе и стимулировать привлечение сбережений населения в банковскую систему.

Другим направлением защиты от убытков банков является страхование эмитентов банковских карт. За 2009 год сегмент страхования эмитентов банковских карт составил незначительную величину -- 25 млн. рублей, что превысило значение 2008 года всего на 1,3%. Этот вид страхования еще очень слабо развит в России, но с ростом мошенничества, производимого с банковскими картами, интерес к страхованию будет расти. Несмотря на кризис, этот вид страхования не сократился, что говорит о заинтересованности банков в снижении убытков, связанных с мошенничеством в этой сфере. «Существуют две возможные схемы сотрудничества страховой компании и банка: выдача полиса непосредственно банку или страхование клиентов банка. В настоящее время банки предпочитают сами страховать риски, связанные с мошенничеством по пластиковым картам, так как понимают, что клиенты охотнее выберут банк, имеющий подобную защиту», -- комментирует Антон Казиев, ведущий специалист отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах».

Новым видом банкострахования, представляющим интерес, является страхование ответственности персонала. Будущее банка зависит от решений, принимаемых высшим менеджментом, а во время кризиса ответственность руководства увеличивается. В 2009 году увеличилась доля такого редкого вида, как страхование ответственности персонала. По данным «Эксперт РА», взносы по этому виду страхования в 2009 году увеличились на 133% и составили 70 млн. рублей. Защита финансовой устойчивости банка в рамках страхования персонала связана со страхованием от неправильно принятых решений руководством банка или, наоборот, -- его бездействием, таким образом банк ограждает себя от возможных убытков. Такую страховку преимущественно приобретают крупнейшие банки, особенно если акции этого банка котируются на фондовом рынке. Например, Сбербанк застраховал ответственность президента-председателя правления и членов правления на общую сумму 3 млрд. рублей (лимит ответственности).

Глава 2. Функции банковского страхования

2.1 Схема страхования

Страхование банковских кредитов является фактически единственной возможностью обеспечить для банка возвратность кредита, а для заемщика - получить кредит в случае отсутствия у него залога или поручителей, имеющих залог на полную сумму кредита. Следует учитывать, что страхование полностью не заменяет залог, так как оно распространяется только на сумму основного долга, но не на величину процентов по нему, на которые кредитополучателю все равно требуется предоставить другое обеспечение.

За получением страховки риска непогашения кредита в страховую компанию должен обращаться банк, однако во многих случаях в страховые компании вначале обращаются организации или индивидуальные предприниматели, которые хотят получить кредит. Порядок получения страховки во многом напоминает порядок получения банковского кредита. Предоставляется пакет документов согласно перечню, который практически совпадает с документами, предоставляемыми банку, для решения вопроса о заключении договора страхования. Обязанность по предоставлению документов лежит на страхователе-банке, но обычно компания-кредитополучатель сама предоставляет документы в страховую компанию, которые впоследствии заверяет банк (так как страхователь несет ответственность за достоверность информации, изложенной в предоставленных документах).

Список документов немалый - учредительные документы, а также финансовые документы, подтверждающие платежеспособность кредитополучателя (письмо банка о наличии претензий к компании, информация о движении по счетам за последние 6 месяцев, все документы по сделке, балансы на последнюю дату и последний отчетный год, технико-экономическое обоснование сделки и т.д.). Страховая компания может потребовать и другие документы на свое усмотрение.

Страхователем является банк, который и платит страховой взнос, однако его расходы оплачивает кредитополучатель, что делает застрахованные кредиты более дорогими. Величина страхового взноса составляет обычно несколько процентов от застрахованной суммы кредита, что на первый взгляд кажется значительной величиной. Однако если учесть длительность договора страхования, то окажется, что во многих случаях стоимость кредита возрастает несущественно по сравнению с банковской ставкой по кредиту. Так, например, если страховая премия равна 4% от стоимости кредита, предоставляемого на 5 лет под 14% годовых в валюте, то это эквивалентно увеличению годовой ставки процента по кредиту всего на 0,8% годовых, до 14,8% годовых.

Размер премии зависит от многих показателей и рассчитывается всеми страховыми компаниями примерно по одному и тому же алгоритму: как базовая величина, которая умножается на поправочные коэффициенты, зависящие от разных условий. Во-первых, она зависит от срока, на который выдается кредит. Причем чем меньше срок, тем больше премия. Соответственно, чем больше срок кредита, тем выгоднее его страховать.

Учитывается размер франшизы, то есть той части кредита, которая не возмещается страховой компанией и на которую кредитополучатель должен дополнительно предоставлять залог. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Учитывается также и вид дополнительного обеспечения: залог имущества либо залог права получения платежей (если, допустим, за кредит покупается оборудование или транспорт, которые затем передаются третьему лицу в лизинг, то банк может взять в залог право на получение платежей напрямую на свой счет, минуя счет лизингодателя). Принимается в расчет и пунктуальность разного вида платежей кредитополучателя банку за определенный предыдущий период. Чем она выше, тем ниже страховая премия. Играет роль местонахождения заемщика, наличие других кредитов на момент обращения, их величина и сроки, а также существование другого вида задолженностей, в том числе и кредиторской. Чем меньше вышеуказанных задолженностей, тем меньше ставка премии. Имеет значение и срок деятельности предприятия.

Учитывается также и количество договоров по другим видам страхования, которые ранее заключены страховой компаний с банком и действуют на момент обращения за страхованием кредита. Чем больше договоров, тем меньше премия.

При страховании риска непогашения кредита страховым случаем является невозвращение кредита в сроки и в сумме, оговоренные в кредитном договоре. Факт наступления страхового случая должен быть подтвержден документально, причем страховая компания проводит проверку целевого использования кредита заемщиком и в случае необходимости имеет право проверить достоверность представленных, в подтверждение факта наступления страхового случая, документов. Если кредит проплачен согласно цели, указанной в кредитном договоре, но у заемщика запланированная сделка не состоялась или кто-то его подвел и нет возможности погасить кредит, то можно говорить, что возник страховой случай для страховой компании, которая возмещает ущерб. Но если в ходе проверки страховая компания обнаруживает, что банк не предпринял всех необходимых действий при выдаче кредита и контроле за его использованием, то в компенсации убытков банку может быть отказано.

После того как страховая компания признала наступление страхового случая, выплата осуществляется, как правило, в течение 10-15 рабочих дней. После этого право регрессного требования к кредитополучателю как к третьему лицу, нанесшему убытки, переходит к страховой компании.

Банкам и кредитополучателям имеет смысл прибегать к страхованию рисков невозвращения кредита в нескольких случаях. Во-первых, когда у клиентов банка в принципе нет залога. Это, например, может быть транспортная компания, у которой практически нет собственных средств (допустим, офис она арендует, а машины приобрела в лизинг). Но в то же время у нее хорошие объемы выручки и есть возможность увеличить число заказов, для чего ей необходимо приобрести еще несколько машин. Во-вторых, когда клиент уже заложил все свое имущество, но ему необходимы средства на развитие. Если банковские аналитики видят, что компания нормально развивается в финансовом плане и ей можно дать деньги, но отсутствие залога препятствует этому, то страхование будет уместным.

В-третьих, к использованию страховки имеет смысл прибегать при кредитовании некоторых инвестиционных проектов. Допустим, компания хочет построить бизнес-центр, банк оценивает проект положительно и готов дать средства, но у нее нет залога. В этом случае может быть оформлена страховка на весь срок инвестиционного кредита (необходимо обратить внимание, что страховой тариф, учитывая то, что инвестиционные кредиты выдаются на большие сроки, будет минимальным), но как только будет построена часть здания, которую можно использовать в качестве залога, заемщик может обратиться в банк с целью замены обеспечения возвратности кредита. После этого часть кредита выводится из-под страховки, и, соответственно, пропорционально числу оставшихся месяцев часть неиспользованной страховой премии возвращается банку, который, как правило, изменяет процентную ставку по кредиту в сторону уменьшения. Это выгодно для кредитополучателя, так как есть обеспечение и возможность получить кредит, и, хотя изначально в страховую компанию осуществляется большой платеж, значительная часть средств потом возвращается. Если, например, инвестиционный кредит взят на 4 года, а здание бизнес-центра построено за 2 года, то может быть возвращена половина страховой премии.

Кроме страхования риска невозвращения кредита страховые компании могут страховать и так называемые финансовые риски, то есть риски неисполнения контрагентами своих обязательств по договорам, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К такого рода договорам относятся договора купли-продажи, договора аренды, в том числе лизинга - финансовой аренды, договора найма, договора дарения, возмездного оказания услуг и договора хранения.

По договорам купли-продажи может страховаться, например, риски не поставки товара, недопоставки товара, поставки некачественного товара, а также риски неплатежей за поставленный товар, не возврата предоплаты за товар и т.п.

Главные сложности, связанные со страхованием подобного рода, заключаются в установлении факта наступления страхового случая. В частности, при страхования риска неосуществления платежей необходимо, чтобы контрагент не просто не выполнил свои обязательства, а оказался бы не способным их выполнить - например, в случае неплатежеспособности, экономической несостоятельности или банкротства. Поэтому в том случае, если контрагент просто не считает необходимым платить, что обычно и имеет место, то страховка выплачена не будет, так как данный факт не является страховым случаем.

Ставка страхового тарифа по страхованию финансовых рисков находится примерно на уровне ставки страхового тарифа по страхованию риска непогашения кредитов.

В настоящее время услуги по страхованию риска непогашения кредита и финансового риска могут оказывать все крупнейшие страховые компании, однако реально выбор компаний ограничен, так как страховые компании стараются оказывать данные услуги главным образом тем банкам и компаниям, с которыми они сотрудничают. Получить страховку в страховой компании, никак не связанной с банком и кредитополучателем, довольно сложно, так как в этом случае к финансовому состоянию кредитополучателя часто предъявляются требования, существенно превосходящие требования при предоставлении кредита, а проверка финансового состояния проводится более тщательно.

Страхование при кредитовании возможно в двух направлениях. Первое - страхование финансовых рисков (непогашение, несвоевременное погашение кредита), в чем больше всего заинтересованы заемщики. Второе - уже давно и с успехом применяемый механизм страхования залогов.

Как правило, предприятия малого бизнеса не располагают замещающими или дополнительными источниками дохода, и основными залоговыми средствами при совершении кредитной сделки являются имущественный комплекс или прочие ликвидные средства компании. При возникновении нештатной ситуации (пожар, кража и т.д.) залог может серьезно пострадать. Именно поэтому стандартное требование банка-кредитора - страхование залога.

В первом случае все не так просто, так как подобный механизм требуется тогда, когда отсутствует предмет залога. Для страховщиков страхование финансового риска сопряжено в целом с общим экономическим климатом в стране. Неполная открытость компаний, а зачастую и не совсем прозрачные механизмы ведения бизнеса мешают страховщикам получить необходимую целостную картину для оценки степени риска совершаемых сделок. Этому также мешает и отсутствие правового поля для решения проблем при наступлении страховых событий. Но такая защита банкам нужна, потому что риск не возврата кредита существует всегда, и страховать такие риски придется. Аргумент в пользу страхования кредитов для заемщика - снижение процентной ставки по кредиту.

В совокупности данные факты и общие тенденции развития рынка говорят о том, что потребность в страховании при кредитовании есть. И многие страховые компании, в том числе и "Югория", не только готовы брать на себя эти риски, но и успешно реализуют ряд программ по страхованию кредитов.

Наряду с развитием малого бизнеса в России потребность в его кредитовании приобретает огромное значение. Банки же в процессе осуществления своей деятельности вынуждены брать на себя значительные риски. Передача части этих рисков страховщику обеспечивает дополнительные гарантии банку по возвратности его средств. При наличии у страховых компаний необходимых лицензий для страхования финансовых рисков сложность возникает при оценке кредитоспособности предприятий, отсутствии необходимых документов, а так же кредитных историй. Таким образом, большинство страховщиков, имея желание страховать кредиты для малого бизнеса, проявляют тщательность в оценке риска и осторожность в принятии его на страхование.

2.2 Роль банковского страхования

Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию.

Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

Управление рисками и страхование являются составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений. В настоящее время, практически полное отсутствие банковского страхования на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками. Широкое внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

Глава 3. Проблемы банковского страхования и пути их решения

3.1 Условия кризиса и после кризисный период

В кризис требования банков к страховым компаниям ужесточились, зато банки стали чаще стали чаще обращаться к страховщикам для защиты от собственных рисков. В то же время страховые компании идут на всё возможное ради увеличения портфеля.

Рынок банкострахования сократился на 10% в 2009 году по сравнению с 2008 годом, а общий объем рынка составил 81 млрд. рублей -- показало исследование, проведенное рейтинговым агентством «Эксперт РА». Незначительность сокращения взносов, полученных через банковский канал, объясняется поступлением взносов по «старым» среднесрочным и долгосрочным договорам -- это авто страхование и ипотечное страхование, суммарная доля которых в банковском страховании составляет 67%. Падение рынка банкострахования по «новому» бизнесу намного глубже. Объем ипотечного кредитования сократился в 2009 году в 4,3 раза, авто кредитования -- в 4 раза, ипотечное страхование и страхование каско сократились примерно в таких же пропорциях.

Сейчас банковское кредитование начало постепенно восстанавливаться, соответственно, следует ожидать роста поступления страховых взносов по новому бизнесу в розничном банкостраховании. С другой стороны, срок действия среднесрочных договоров, заключенных до кризиса, в 2010-2011 годах завершится, и поток страховых премий по этим договорам иссякнет. Если в 2010 году прирост объема нового бизнеса будет незначительным, то, даже несмотря на оживление кредитования, может произойти краткосрочное падение рынка банкострахования.

В структуре банкострахования за 2009 год существенных изменений не произошло. Как и в 2008 году наибольшую долю занимает розничное страхование через банковский канал продаж -- 77%, на страхование юридических лиц через банки приходилось 18%, на страхование рисков самих банков -- 5%.

В пятерку основных видов банковского страхования в 2009 году вошли автокаско (53% взносов от общего объема рынка банкострахования), ипотечное страхование (12%), страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов (10%), страхование залогового имущества заемщиков (13%), ДМС сотрудников банков (3%).

Первые места в рэнкинге по объему банкострахования в 2009 году заняли «Ингосстрах» (7,9 млрд. рублей взносов по банкострахованию), ВСК (7,7 млрд. рублей), «РЕСО-Гарантия» (5,1 млрд. рублей), «Дженералли ППФ» (4,3 млрд. рублей) и «Цюрих» (4,2 млрд. рублей). В этом году в рэнкинг не попали «Росгосстрах» и «АльфаСтрахование» в связи с не предоставлением данных агентству, объем бизнеса по банкострахованию этих компаний аналитиками агентства оценивается в 11,8 млрд. рублей и 3,5 млрд. рублей соответственно

В условиях кризиса банки стали тщательнее и строже подходить к отбору страховых компаний, поэтому далеко не каждый страховщик может стать партнером банка. В прошедшем году аккредитацию банками могли пройти только те страховщики, которые обладали высокой финансовой устойчивостью. Основные требования банков -- это высокая надежность компании и своевременность урегулирования убытков. Процедура отбора страховых компаний разными банками примерно одинакова, но требования банков могут отличаться количеством запрашиваемых документов. Страховщики жалуются, что иногда этот перечень может быть очень большим, а принятие решения об аккредитации -- слишком длительным. С другой стороны, благодаря действиям ФАС требования банков стали более прозрачными -- банки начали публиковать список необходимых документов и требований к страховым компаниям на своих сайтах, а после положительного ответа банка название компании появляется в списке рекомендованных страховщиков.

В начале выхода страховщиков на банковский рынок, чтобы проложить «путь к сердцу» банка, страховые компании платили достаточно высокие комиссионные. Во время кризиса и ограниченности ликвидности у банков, их «аппетиты» не сократились, а в условиях жесткой конкуренции между страховщиками за аккредитацию еще более повысились. «В числе критериев отбора страховых компаний характерны порой необоснованно высокие требования по комиссионному вознаграждению, некорректные требования по внесению изменений в правила страхования, действующие в страховой компании, желание видеть себя третьей стороной в договорах страхования, заключаемых между страховщиком и страхователем», -- отмечает начальник управления банковского страхования страховой группы «СОГАЗ» Валерий Ермаков.

Другое сомнительное «конкурентное преимущество», которым пользовались страховщики для входа и укрепления на рынке банкострахования, -- это демпинг. Страховые тарифы с кризисом и ростом убыточности не только не выросли, но и еще более снизились. Наиболее заметно эта тенденция наблюдалась в секторе страхования имущества юридических лиц. Директор департамента андеррайтинга ООО СК «Цюрих» Иван Колупаев отмечает, что в страховании предметов залога для заемщиков малого и среднего бизнеса снижение тарифов произошло в среднем на 10-15%.

В условиях сокращения взносов и роста конкуренции страховые компании стали прибегать к демпингу во всех видах банкострахования. «Экономический кризис привел к практической остановке рынка кредитования и в рознице, и в «корпоративе», что повлекло резкое снижение сборов страховщиков. В результате рынок страхования перешел в стадию «дикого рынка». Пытаясь выжить и борясь за существующие страховые портфели, практически все страховщики снизили ставки по всем видам страхования. Это демпинг в его откровенной форме», -- сетует Михаил Дрокин, начальник отдела по работе с финансово-кредитными организациями страховой компании «Согласие».

3.2 Перспективы развития банковского страхования в России

Банки стали больше ценить страхование, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Учтя все плюсы партнерства со страховой компанией, банки расширяют страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заемщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество. «В нашей практике бывают случаи, когда банки сами страхуют заложенное имущество своих корпоративных клиентов в случае серьезных проблем с ликвидностью у последних», -- рассказывает Сергей Васин, руководитель департамента по работе с финансовыми институтами компании «Росгосстрах».

У банков повышается интерес и к страхованию собственных рисков. Перспективным направлением банкострахования в ближайшем будущем будет комплексное страхование рисков банков (Bankers Blanket Bond -- ВВВ). В 2009 году на страхование операционных рисков банков (ВВВ), по оценкам «Эксперт РА», пришлось 270 млн. рублей, что превысило объем 2008 года на 12,5%. Для рынка банкострахования это незначительная сумма, но постепенно она увеличивается.

Обычно в России банки страхуют отдельные операционные риски, а не весь их комплекс. «Комплексное страхование банковских рисков широко распространено за рубежом, а порой и вовсе является обязательным, и пока только начинает развиваться в России. При этом этот вид страхования позволяет «закрыть» значительную часть рисков, возникающих в процессе банковской деятельности, а значит, является важной составляющей комплексной системы риск-менеджмента любого банка, ориентирующегося на долгосрочное развитие и заботу о своем имидже и репутации. Для российского банковского рынка это актуальные вопросы ближайшего будущего», -- считает Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «Уралсиб».

Другим направлением защиты от убытков банков является страхование эмитентов банковских карт. За 2009 год сегмент страхования эмитентов банковских карт составил незначительную величину -- 25 млн. рублей, что превысило значение 2008 года всего на 1,3%. Этот вид страхования еще очень слабо развит в России, но с ростом мошенничества, производимого с банковскими картами, интерес к страхованию будет расти. Несмотря на кризис, этот вид страхования не сократился, что говорит о заинтересованности банков в снижении убытков, связанных с мошенничеством в этой сфере. «Существуют две возможные схемы сотрудничества страховой компании и банка: выдача полиса непосредственно банку или страхование клиентов банка. В настоящее время банки предпочитают сами страховать риски, связанные с мошенничеством по пластиковым картам, так как понимают, что клиенты охотнее выберут банк, имеющий подобную защиту», -- комментирует Антон Казиев, ведущий специалист отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах».

Юрий Ушаров, вице-президент компании «АльфаСтрахование», считает, что «схема сотрудничества по коллективному договору страхования на сегодняшний день наиболее удобна и технологически легка. Но реальный выбор схемы сотрудничества обычно зависит от оценки банком юридических и налоговых рисков. Иногда по этим соображениям выбор делается в пользу менее удобного агентского соглашения».

Сейчас банковский рынок оживает, кредитование восстанавливается, соответственно, в 2010 году розничное банкострахование вновь будет расти. «На сегодняшний день из-за избыточной ликвидности банков и пост кризисного спада в корпоративном секторе именно в сфере розничного кредитования и, соответственно, страхования розничных кредитов наблюдается заметное оживление», -- отмечает Армен Саркисян, руководитель управления банковского страхования ВСК.

По мнению «Эксперт РА», наиболее перспективными видами банкострахования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, страхование ответственности персонала.

Заключение

Локомотивом развития всего рынка банковского страхования эксперты единогласно считают страхование залогов, подразумевая под этим страхование недвижимости при ипотечном кредитовании и транспортных средств при авто кредитовании. Бум потребительского кредитования (в частности, кредитов на покупку жилья и автомобилей, а также кредитов нецелевого характера) наблюдается на российском рынке уже несколько лет.

Несмотря на некоторое замедление развития потребкредитования в прошлом году, объясняемое разразившимся на мировом финансовом рынке кризисом, а также необходимостью раскрытия российскими банками эффективной ставки по потребительским кредитам, эксперты не сомневаются: этот сегмент продолжит интенсивный рост. По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков РФ (Ассоциация «Россия») Олега Иванова, доля российского сегмента потребкредитования в общем объеме банковских кредитов уже к 2009 -- 2010 годам может составить более одной трети (сейчас она не превышает 10 -- 15%).

Список источников информации

1. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» с изменениями от 22.12.2008.;

2. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов.-М.: Издательство "Ист Сервис".- М.:2004.-114 с.;

3. Севрук В.Г. Банковские риски .М.: Издательство "Дело "ЛТД" .-1994.-70 с.;

4. Соколинская Н.Э. Банковские риски. // Деньги и кредит.- 1993.-N 12.-С.21.;

5. Соколинская Н.Э. Экономический риск в деятельности коммерческого банка. М. 1992., общество "знание" РФ.;

6. Суская Е.П. Оценка рисков банков при кредитованииюридических лиц. / Банковское дело, М:, 2004. с-107.;

7. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика. //Деньги и кредит .-1993.-N 4.-С.39.;

8. Страхование риска невозвратности кредита. // Экономика и жизнь.-1994.-N 6 .-С.14.;

9. Кредитное страхование .: перевод с английского .-М.: Издательство СО "АНКИЛ".-1992.-232 с.;

10. Барнгольц С.Б. Предварительная оценка платежеспособности и финансовой устойчивости ссудозаемщика /Деньги и кредит, 1992, № 2.;

11. «Эксперт РА» Рейтинговое агенство // 22/06/2010.;

12. www.bo.bdc.ru/bank_strahovanie.htm// «Банковский обозреватель»// Информационный портал // № 6 (137).;

13. www.strah-news.ru/bank// «Новости страхования»// Информационный портал//2010.

Размещено на Allbest.ru