Операції банку з платіжними картками (на матеріалах комерційного банку ВАТ АКБ "Укрсоцбанк")

81

Міжрегіональна академія управління персоналом

ЗВІТ

за результатами переддипломної практики на тему

Операції банку з платіжними картками

(на матеріалах комерційного банку ВАТ АКБ «Укрсоцбанк»)

Київ 2009

ЗМІСТ

Вступ

1. Характеристика основних видів діяльності комерційного банку ВАТ АКБ „Укрсоцбанк

1.1 Організаційна характеристика ВАТ АКБ „Укрсоцбанк”

1.2 Організація та характеристика основних видів діяльності ВАТ АКБ „Укрсоцбанк”

2. Аналіз діяльності ВАТ АКБ „Укрсоцбанк” в галузі банківських послуг з використанням пластикових карток

2.1 Рейтингова позиція банку на ринку пластикових платіжних карток

в банківській системі України

2.2 Види операцій банку з пластиковими картками

2.3 Тарифна політика банку в операціях з пластиковими платіжними

картками

3. Висновки та рекомендації по удосконаленню діяльності ВАТ АКБ „Укрсоцбанк” в галузі банківських послуг з використанням пластикових карток

Список використаної літератури

Додатки

Вступ

Розрахунки з використанням готівки надзвичайно дорого обходяться державній і комерційним фінансовим структурам. Випуск у обертання нових купюр, обмін старих, утримання значного персоналу, незручності і великі втрати часу рядових клієнтів -- усе це важким тягарем лягає на економіку країни. В Україні, наприклад, близько 20 % вартості кожної гривні іде на підтримку її ж власного обертання. Один з можливих і самих перспективних засобів вирішення проблеми готівкового обороту -- створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків на базі пластикових карток.

Актуальність теми переддипломного практичного дослідження полягає в необхідності аналітичного упорядкування поточних показників та тенденцій розвитку платіжних систем в Україні на базі пластикових карток з урахуванням відкритості банківської системи України після входження в СОТ для банків розвинутих ринкових країн з їх банківськими технологіями.

Предметом переддипломного дослідження був ринок банківських послуг з використанням пластикових карток в Україні.

Об'єктом передипломного дослідження був комерційний банк ВАТ АКБ «Укрсоцбанк», а також інші банки - конкуренти та партнери на ринку карткових банківських послуг.

Метою переддипломного дослідження було отримання показників поточного стану та перспектив і напрямків розвитку діяльності АКБ «Укрсоцбанк» на ринку карткових банківських послуг в Україні.

Інформаційною базою переддипломного дослідження були нормативні та аналітичні матеріали Національного банку України, річна та поточна фінансова звітність ВАТ АКБ «Укрсоцбанк», аналітичні матеріали Асоціації комерційних банків України, аналітичні рейтингові матеріали агентства «Простобанк», матеріали галузевих видань з питань платіжних систем з використанням пластикових карток.

1. Характеристика основних видів діяльності комерційного банку ВАТ АКБ „Укрсоцбанк”

1.1 Організаційна характеристика ВАТ АКБ „Укрсоцбанк”

Назва банку: Повна - Акціонерно-комерційний банк соціального розвитку “Укрсоцбанк”, скорочена - АКБ “Укрсоцбанк” [29].

Адреса банку: Україна, 03150, м. Київ, вул. Ковпака, 29

Акціонерно-комерційний банк соціального розвитку «Укрсоцбанк» на сьогодні -- один з найбільших системних універсальних банків України який входить в міжнародну UniCredit Group. 23 січня 2008 року UniCredit Group завершила купівлю 94,2% загального випущеного акціонерного капіталу Укрсоцбанку в групи інвесторів, яких представляла міжнародна інвестиційна консалтингова компанія EastOne (продавець із боку акціонерів) через Bank Austria, який входить до Групи і є відповідальним за комерційну банківську діяльність у країнах Центральної та Східної Європи.

Розмір зареєстрованого статутного капіталу банку - 1 070 000,0 тис. грн.

Таблиця 1.1

Перелік акціонерів, що мають істотну участь у банку, станом на 01.01.2009 р. [27]

Назва акціонера	Сума внеску, тис. грн.	% від статутного капіталу
ЗАТ “Ферротрейд Інтернешнл”, Україна	878731,8	82,12
Unicredit Bank Austria AG, Austria	137330,1	12,83

Акціонерно-комерційний банк соціального розвитку Укрсоцбанк за організаційно-правовою формою є відкритим акціонерним товариством (ВАТ).

За обсягом валюти балансу ВАТ АКБ «Укрсоцбанк» займає 6 - рейтингове місце в банківській системі України станом на 01.04.2009 року(табл.1.2).

У 2006 році відповідно до стратегічного плану розвитку прийнято внутрішню структуру банку АКБ “Укрсоцбанк», яка складається з трьох бізнес-орієнтованих напрямків [29]:

· Корпоративний бізнес -- обслуговування юридичних осіб.

· Роздрібний бізнес -- обслуговування фізичних осіб.

· Фінансово-інституційний бізнес -- надання послуг комерційним банкам та компаніям, які емітують власні фінансові інструменти, як правило, корпоративні облігації.

Поділ на бізнес-напрямки, а також підрозділи їх підтримки, проведено по всій системі АКБ «Укрсоцбанк».

Система АКБ «Укрсоцбанк» складається з Головного офісу в Києві та 447 установ, з яких - 7 філій і 440 відділень.

Органи управління АКБ «Укрсоцбанк» -- загальні збори акціонерів, спостережна рада та правління. Спостережна рада і правління керують діяльністю банку в межах повноважень, наданих їм загальними зборами акціонерів. Вищим органом банку є загальні збори акціонерів, які скликаються не рідше одного разу на рік.

Спостережна рада банку -- колегіальний орган управління, який представляє інтереси акціонерів в період між проведенням загальних зборів акціонерів. Голова спостережної ради здійснює керівництво діяльністю ради, забезпечує контроль за виконанням спостережною радою та правлінням рішень загальних зборів акціонерів, представляє інтереси банку в усіх організаціях як на території Україні, так і за її межами.

Виконавчим органом банку є правління, що здійснює управління поточною діяльністю, формуванням фондів, необхідних для статутної діяльності, та несе відповідальність за ефективність роботи банку. Голова правління без довіреності представляє банк в усіх підприємствах, укладає договори та угоди в межах своїх повноважень.

Таблиця 1.2

Мажоритарні власники-нерезиденти в перших 60 найбільших комерційних банках України [27]

Види діяльності, які здійснює банк:

1. На підставі банківської ліцензії Банк здійснює такі банківські операції:

1.1 приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб;

1.2 відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі переказ грошових коштів з таких рахунків за допомогою платіжних інструментів та зарахування коштів на них;

1.3 розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик.

2. За наявності банківської ліцензії Банк без отримання письмового дозволу здійснювати такі операції та угоди:

2.1 надання гарантій і поручительств, та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

2.2 придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, беручи на себе ризик виконання таких вимог та приймання платежів (факторинг);

2.3 лізинг;

2.4 послуги з відповідального зберігання та надання в оренду (майновий найом) сейфів для зберігання цінностей та документів;

2.5 випуск, купівлю, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших оборотних платіжних інструментів;

2.6 випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток;

2.7 надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій.

3. За наявності банківської ліцензії та за умови отримання письмового дозволу Національного банку України Банк здійснює такі операції:

3.1 операції з валютними цінностями:

3.1.1 неторговельні операції з валютними цінностями;

3.1.2 ведення рахунків клієнтів (резидентів та нерезидентів) в іноземній валюті та клієнтів-нерезидентів у грошовій одиниці України;

3.1.3 ведення кореспондентських рахунків банків (резидентів і нерезидентів) в іноземній валюті;

3.1.4 ведення кореспондентських рахунків банків (нерезидентів) у грошовій одиниці України;

3.1.5 відкриття кореспондентських рахунків в уповноважених банках України в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;

3.1.6 відкриття кореспондентських рахунків у банках (нерезидентах) в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;

3.1.7 залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України;

3.1.8 залучення та розміщення іноземної валюти на міжнародних ринках;

3.1.9 операції з банківськими металами на валютному ринку України;

3.1.10 операції з банківськими металами на міжнародних ринках;

3.1.11 інші операції з валютними цінностями на міжнародних ринках;

3.2 емісію власних цінних паперів;

3.3 організацію купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів;

3.4 здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені (включаючи андеррайтинг);

3.5 здійснення інвестицій у статутні фонди та акції інших юридичних осіб;

3.6 здійснення випуску, обігу, погашення (розповсюдження) державної та іншої грошової лотереї;

3.7 перевезення валютних цінностей та інкасацію коштів;

3.8 операції за дорученням клієнтів або від свого імені:

3.8.1 з інструментами грошового ринку;

3.8.2 з інструментами, що базуються на обмінних курсах та відсотках;

3.8.3 фінансовими ф'ючерсами та опціонами;

4. довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними та фізичними особами;

5. депозитарну діяльність зберігача цінних паперів і діяльність з ведення реєстрів власників іменних цінних паперів.

6. Банк здійснює іншу діяльність згідно з чинним законодавством України, в тому числі виконує функції страхового посередника.

7. Банк самостійно встановлює процентні ставки та комісійну винагороду по своїх операціях.

8. Банк має право придбавати акції та брати участь власними коштами і майном в утворенні господарських структур в Україні і за кордоном. Загальна сума внесків Банку регулюється чинним законодавством України.

9. Для здійснення своєї діяльності Банк має кореспондентський рахунок у Національному банку України та кореспондентські рахунки в інших банках в Україні і за її кордоном, а також відкриває банківські рахунки для фізичних та юридичних осіб у гривнях та іноземній валюті.

1.2 Організація та характеристика основних видів діяльності ВАТ АКБ „Укрсоцбанк”

Стратегічна (генеральна) мета банку на 2009-2010 рр. базується на визначенні клієнта як центру уваги банку.

Виходячи з цього і спираючись на корпоративні цінності, вибудовуються основні процеси його роботи:

- діяльність з ведення реєстрів власників іменних цінних паперів.

- Банк є універсальною фінансовою установою і обслуговує всіх клієнтів незалежно від їх розміру і місця розташування.

- Банк використовує всі свої можливості для того, щоб як фінансовий посередник та консультант, що розуміє інтереси своїх клієнтів та має відповідні фінансові інструменти, допомагати їм вирішувати фінансові проблеми.

- Банк прагне створити такі умови та канали продажу своїх продуктів, щоб забезпечити клієнтам максимально можливий вибір часу, місця і способу отримання продукту чи послуги.

- Банк забезпечує надійний захист банківської таємниці.

Спеціалізація банку.

За переліком видів послуг, які надаються, та груп клієнтів, що ними користуються, а також сферами застосування залучених ресурсів і власного капіталу та, відповідно до Статуту, АКБ “Укрсоцбанк” є універсальною кредитно-фінансовою установою; протягом звітного періоду банк здійснював банківську діяльність на підставі законодавчих і нормативних актів, що регулюють банківську діяльність в Україні, в тому числі отриманої від Національного банку України ліцензії за №5 від 29 грудня 2001 року, дозволу №5-2 від 29 липня 2003 року та додатка до дозволу №5-2 від 29 липня 2003 року. Зазначені ліцензія та дозвіл дозволяють банку здійснювати всі операції, передбачені нормами статті 47 Закону України “Про банки і банківську діяльність”.

Характер операцій та основної діяльності банку.

Акціонерно-комерційний банк соціального розвитку «Укрсоцбанк» на сьогодні -- один з найбільших системних універсальних банків України який входить в міжнародну UniCredit Group.

Укрсоцбанк протягом 2008 року продовжив динамічно розвиватися й пропонував клієнтам широкий перелік послуг та високий рівень обслуговування, що стало запорукою успіху банку, а отже, і успіху наших клієнтів. Укрсоцбанк досяг запланованих результатів, навіть в умовах світової економічної кризи, завдяки таким якостям як: прагнення до лідерства, ділова репутація, корпоративні стратегія і політика, впровадження сучасних технологій, орієнтація на клієнтів, HR-політика та інші.. Здобутки банку було відзначено у провідних бізнес - рейтингах. Зокрема Укрсоцбанк увійшов до:

- ТОП-3 найнадійніших українських банків (рейтинг журналу «Контракти»);

- ТОП-10 найбільш капіталізованих українських компаній;

- ТОП-5 кредитних карток, пропонованих українськими банками відповідно до рейтингу «Простобанк консалтинг»;

АКБ «Укрсоцбанк» є одним з провідних банків України, чисті активи якого станом на 1 січня 2009 року становлять 49 695 млн. грн. та за звітний рік виросли в 1,6 рази або на 18 468 млн.грн. і, як наслідок, банком отримано прибуток в розмірі 792 млн. грн., що в 2,2 рази більше ніж в минулому році.

Найбільше зростання обсягів активів відбулось за рахунок кредитних вкладень (в 1,8 рази, + 19 525 млн. грн., в т.ч. на 8 275 - за рахунок зростання курсу іноземних валют до гривні), які на 01.01.2009 року склали 43 689 млн. грн.

Найбільшу питому вагу в кредитному портфелі банку (55%) становлять позики, надані населенню. В звітному році АКБ „Укрсоцбанк” залишався одним з лідерів серед банків, що пропонують найбільш вигідні умови щодо надання послуг населенню, в тому числі з кредитування фізичних осіб. В 2008 році продовжено розвиток кредитних продуктів й поповнено асортимент послуг, направлених на задоволення потреб населення, зокрема, одного з основних кредитних продуктів для населення - іпотеки (76% кредитного портфелю фізичних осіб). За даними Української національної іпотечної асоціації, за підсумками 2008 року частка АКБ „Укрсоцбанк” на ринку іпотечного кредитування становила 12,2%, що відповідає другому місцю в іпотечному рейтингу українських банків. В 2008 році Укрсоцбанк реалізував цілий ряд іпотечних програм спільно з такими компаніями - забудовниками як: ТОВ «Будівельна компанія «Міськжитлобуд», АТ «Житлобуд-2», «Молодіжним житловим будівельним комплексом «Інтернаціоналіст-1», інвестиційно-будівельною фірмою «ВБК» та ін. Загалом з АКБ „Укрсоцбанк” в рамках іпотечних програм в звітному році співпрацювали близько 80 компаній - забудовників. Згідно іпотечних програм банку, перший рік покупець квартири може не виплачувати тіло кредиту, заплативши тільки відсотки за кредитом. Строк кредитування становить 25 років, валюта - долари США. Крім того, позичальник може достроково погасити кредит без штрафних санкцій з боку банку. В звітному році Укрсоцбанк взяв участь у спеціалізованій виставці автомобільних брендів «Східно-український автомобільний салон» та «АВТО - 2008» на яких презентував програми з кредитування на купівлю авто провідних світових брендів: Mercedes, Audi, Volkswagen, Seat, Skoda, Lancia і Alfa Romeo, Lexus, Infiniti, Acura, Subaru, Mazda, Honda, Fiat, Ford, Opel, Chevrolet, Hyundai, KIA, Ssang Yong, Dodge, Chrysler, Сhery. Протягом 2008 року розвивалися й кредитні продукти створені на основі використання банківських платіжник карток. Так в звітному році картковий продукт «Кредитка про всяк випадок», за рейтингом «Простобанк консалтинг», увійшла до ТОП-4 кредитних карток, пропонованих банками України. Цим продуктом користувалися клієнти, які брали кредит в Укрсоцбанку, вкладники банку, а також військові пенсіонери й інші клієнти, які бажали мати кредитну картку Укрсоцбанку. За допомогою «Кредитки про всяк випадок» можна купувати товари й оплачувати послуги, якщо не вистачає власних коштів.

Постійне вдосконалення процедур кредитування фізичних осіб та різноманітність й гнучкість продуктового ряду АКБ «Укрсоцбанк» дало можливість з початку 2008 року збільшити обсяг кредитного портфелю фізичних осіб на 10 984 млн. грн. (в т.ч. на 5 405 - за рахунок зростання курсу іноземних валют до гривні) та досягти на 01.01.2009 року 24 177 млн. грн.

За звітний 2008 рік банк отримав доходи за кредитами, наданими фізичним особам в сумі 2 412 млн. грн. Це в 1,7 рази більше (на 1 016 млн. грн.) ніж у попередньому році.

АКБ „Укрсоцбанк” у 2008 році активно співпрацював з корпоративними клієнтами - лідерами галузей, що найбільш динамічно розвиваються. Реалізуючи партнерські програми для клієнтів, менеджери корпоративного бізнесу забезпечили комплексне обслуговування підприємств з усіма перевагами сучасного універсального банку. Для корпоративних клієнтів банк активно розвивав діючи кредитні продукти, зокрема «Проектне фінансування». В рамках запровадженої комплексної програми фінансування забудовників, Укрсоцбанк як управитель Фонду фінансування будівництва в повному обсязі здійснив фінансування девелоперських проектів. Реалізовувались також кредитні програми з обслуговування компаній різних напрямків діяльності, зокрема: одного із найбільших операторів на ринку українського рітейлу - групи компаній «ПАККО Холдинг», яка працює в 11 регіонах України; мережі ресторанів «Пузата Хата», яка налічує 34 заклади швидкого харчування в великих містах України, виробника пряжі - закритому акціонерному товариству «Золоте руно - Донецьк» та ін..

Розвивались механізми роботи банку з клієнтами середнього та малого бізнесу. Протягом 2008 року діяли такі програми кредитування середнього та малого бізнесу:

- кредитування на купівлю обладнання;

- кредитування на придбання основних засобів та нематеріальних активів;

- кредитування на поповнення обігових коштів на поточні потреби;

- експрес - кредитування;

- кредитування на купівлю автотранспортних засобів;

- дисконтне кредитування клієнтів СМБ із встановленням іпотеки;

- овердрафт.

Співпраця з середнім та малим бізнесом є одним із стратегічних напрямків розвитку банку. Укрсоцбанк пропонує клієнтам конкурентоспроможні кредитні продукти та високу якість обслуговування. Результатом наполегливої праці спеціалістів банку стало включення Укрсоцбанку до ТОР - 5 банків які пропонують найбільш привабливі продукти для кредитування середнього та малого бізнесу (дослідження компанії «Простобанк Консалтинг»).

Результатом ефективної роботи банку з компаніями й підприємцями є збільшення кредитного портфелю юридичних осіб в 1,8 рази (на 8 541 млн.грн. в т.ч. на 2 870 - за рахунок зростання курсу іноземних валют до гривні) та отримання доходу від кредитування корпоративних клієнтів та клієнтів малого та середнього бізнесу за 2008 рік в розмірі 2 032 млн. грн., що на 84% (на 931 млн. грн.) більше ніж за попередній період.

АКБ „Укрсоцбанк” в 2008 році залишався важливим гравцем на ринку цінних паперів. Банк, відповідно до рейтингу інформаційного агентства Cbonds, став найкращим андеррайтером та ввійшов до ТОП-3 організаторів випусків облігацій серед інвестиційних банків країни. Щорічно до банку із пропозицією виступити організатором випуску облігацій звертається 40-50 компаній різних галузей. Порівняно з іншими фінансовими інститутами Укрсоцбанк може запропонувати емітенту викупити більшу частину позики, а також підтримувати його під час регулярних оферт. З цієї причини переважна більшість емітентів звертається саме до Укрсоцбанку із пропозицією виступити організатором випуску облігацій. Так в 2008 році Укрсоцбанк як організатор, андеррайтер й платіжний агент розпочав розміщення п'ятирічних облігацій компанії «ЕКО» на суму 100 млн. грн. Протягом 2008 року банк здійснював операції з купівлі-продажу державних цінних паперів, векселів та облігацій недержавних організацій, акцій інших емітентів - всього на загальну суму 6 238,9 млн. грн. (обсяг купівлі: 3 476,1 млн. грн., обсяг продажу - 2 762,8 млн. грн.). Отримано доходів за звітний період в 2008 році в сумі 119,8 млн. грн., в т.ч.:

- процентний дохід 80,9 млн. грн.;

- комісійний дохід 7,2 млн. грн.;

- торговельний дохід 31,7 млн. грн.

Портфель цінних паперів складав 1,4% чистих активів банку та на 01.01.2009 року становив 713,6 млн. грн.

Банк також випускав та розміщував протягом року власні цінні папери - облігації та ощадні сертифікати. Зокрема 28 лютого 2008 року АКБ «Укрсоцбанк» завершив первинне розміщення 5-річних облігацій серії «G» на загальну суму 500 млн. грн. Вся сума залучених від продажу облігацій коштів була спрямована на збільшення кредитно-інвестиційного портфелю банку, що в свою чергу ще більше посилило конкурентні позиції Укрсоцбанку та надало можливість покращити умови кредитування юридичних осіб та населення. Значний досвід діяльності на ринку цінних паперів, високий професійний рівень спеціалістів та наявність розгалуженої мережі філій забезпечили клієнтам отримання додаткового прибутку від коштів, вкладених в цінні папери Укрсоцбанку. Протягом 2008 року реалізовано облігацій в сумі 1 056,5 млн. грн., ощадних сертифікатів в сумі 1,7 млн. грн. Сплачено клієнтам процентних доходів в сумі 205,8 млн. грн.

АКБ „Укрсоцбанк” протягом 2008 року дотримувався політики диверсифікації власних зобов'язань і, як наслідок, був активним учасником зовнішніх ринків грошей та капіталу. Укрсоцбанк отримав черговий транш кредитної лінії Європейського банку реконструкції та розвитку на суму 25 млн. доларів США на рефінансування портфеля іпотечних кредитів. Загальна сума кредитної лінії становить 75 млн. доларів США. Угоду про надання кредиту було підписано 19 травня 2008 року. Кредитна лінія має максимально тривалий для українського банку 10-річний строк погашення.

Обсяг чистих зобов'язань збільшився в порівнянні з початком року в 1,6 рази (на 16 486 млн. грн.), які на 01.01.2009 року становили 44 519 млн. грн. (з них 60%, або 26 532 млн. грн. - кошти залучені від фінансових установ).

В структурі зобов'язань, за підсумками 2008 року, кошти суб'єктів господарювання та фізичних осіб складали 32% й становили 14 113,4 млн. грн. Їх обсяги, внаслідок впливу економічної кризи, зменшились в порівнянні з 01.01.2008 року на 998,3 млн. грн. (за рахунок зменшення курсу національної валюти до іноземної - на 4 665,6 млн. грн.).

В структурі залишків коштів на рахунках клієнтів найбільшу частку (52%) формували кошти населення. Їх залишки станом на 01.01.2009 року становили 7 315,7 млн. грн. В 2008 році фахівцями банку було розроблено ряд продуктів, спрямованих на захист в умовах економічної кризи й динамічне зростання як поточних так і строкових коштів населення. Впроваджено прогресивний вклад «Капіталіст», який дав змогу клієнтам отримувати прибуток протягом багатьох років та позбавив необхідності переоформлювати короткострокові депозити на новий строк. Вклад «Капіталіст» активувався до карткового рахунку, відкритого в Укрсоцбанку. Серед переваг вкладу - можливість поповнення вкладу у будь-який спосіб, низький розмір мінімальної суми вкладу, безкоштовне зарахування на картковий рахунок вкладу та нарахованих відсотків, можливість контролювати операції за вкладом завдяки послузі «SMS-банкінг» тощо. Покращені умови вкладів для фізичних осіб типу «Капітал» строком на 60 та 120 місяців.

Розміщуючи кошти на вклад «Капітал» строком на 60 або 120 місяців, клієнти отримують такі переваги:

- підвищений розмір відсотків за вкладом (порівняно із вкладом на 12 місяців);

- при достроковому відкликанні вкладу за кожний повний рік розміщення вкладу відсотки нараховуються та виплачуються за ставкою відповідно до Договору (без штрафних санкцій);

- за кожний неповний рік, починаючи з 2-го року вкладу, клієнти отримують нараховані відсотки практично за ставкою відповідно до договору.

Клієнти Укрсоцбанку мають також можливість, завдяки впровадженню банком новітніх технологій обслуговування, з допомогою карткового рахунку перераховувати поточні кошти на строковий продукт «Ощадний +». Виважена тарифна політика, розгалужена мережа та гнучкий продуктовий ряд високо оцінений населенням України. Укрсоцбанк, відповідно до рейтингу «Особливості вибору банку для депозитів» компанії PRAVDA Research, увійшов до ТОП-10 найпривабливіших українських банків для оформлення депозитного вкладу та до ТОП-3 банків, що пропонують найвигідніші умови розміщення депозитів.

Кошти юридичних осіб - суб'єктів господарської діяльності в структурі коштів клієнтів займали 48%, 73% цих коштів становили кошти, залучені на поточні рахунки підприємств і організацій. Протягом 2008 року поточні кошти юридичних осіб збільшились на 441,7 млн. грн. і становили на 01.01.2009 року 4 987 млн. грн.

Строкові кошти юридичних осіб складали 27% і становили на 0.01.2009 року 1 810 млн. грн.

Збільшення ресурсів банку забезпечене як за рахунок коштів клієнтів, так і за рахунок капіталу. В звітному році відбулось поповнення статутного капіталу на 50 млн. грн. (до 1 070 млн. грн.). За підсумками 2008 року капітал АКБ «Укрсоцбанк» перевищив п'ять мільярдів гривень (5 175,7 млн. грн.) та збільшився проти минулого року майже вдвічі (в т.ч. за рахунок прибутку - на 792 млн. грн.). Це найбільше в історії банку збільшення капіталу обумовлене тим, що в нинішньому році акції продавалися не за номінальною вартістю (0,1 грн.), а за ринковою в 1,5 грн. За одну акцію. Для банку і його клієнтів таке зростання насамперед означає стабільний прогнозований розвиток. Ми впевнено дивимося в майбутнє, адже Укрсоцбанк входить до лідируючої в регіоні Центральної та Східної Європи міжнародної UniCredit Group, яка накреслила стратегію активної підтримки його динамічного розвитку.

На ринку послуг, що надаються клієнтам, відбулось якісне і кількісне зростання обсягів операцій. В звітному році Укрсоцбанк ввів на ринок комплекс послуг Private Banking. Ці послуги розроблені для клієнтів, які володіють великим обсягом активів і включають як стандартні банківські, так і ексклюзивні послуги, такі як управління фінансами сімей, податкове та юридичне консультування. Ці послуги умовно входять до групи «стиль життя». Динамічно розвивався і ринок банківських платіжних карток. Станом на 01.01.2009 «Укрсоцбанком» емітовано 947 951 шт. карток MasterCard та 3 157 456 шт. карток Visa International. Від здійснення операцій з використанням банківських платіжних карток банк протягом 2008 року отримав доходів в сумі 243,9 млн. грн., що в 1,5 рази більше ніж за попередній період, фінансовий результат становив 126,3 млн. грн. що на 32,4 млн. грн. більше ніж в 2007 році. В 2008 році Укрсоцбанк впровадив нову послугу - переказ коштів на картки платіжної системи Visa будь-якого банку України. Ця послуга стала для клієнтів найкращою альтернативою звичайним банківським переказам та передачі грошей через знайомих. Переказ коштів здійснюється тільки на картки міжнародної платіжної системи Visa, емітовані іншими українськими банками. Ця послуга надавалась в усіх банкоматах Укрсоцбанку для будь-яких типів карток банку, оформлених до карткових рахунків фізичних осіб у гривні. Це стало можливим завдяки об'єднанню мережі банкоматів АКБ «Укрсоцбанк» та банків UniCredit Group. Кількість банкоматів, що входять до цієї мережі налічує понад 15 тисяч. Так, клієнти банку відтепер можуть отримувати готівку у таких країнах, як Австрія, Болгарія, Італія, Німеччна, Польща, Росія, Словаччина, Туреччина, Угорщина, Чехія та ін.

Також Укрсоцбанк є лідером на ринку зарплатних проектів. Це підтверджує той факт, що вже понад 6,2 тис компаній довірили нам найвищу цінність їх співробітників - виплати заробітних плат на банківські платіжні картки. На рішення клієнтів про вибір Укрсоцбанку вплинуло впровадження банком новітніх технологій обслуговування зарплатних проектів, серед яких:

- Інтернет-банкінг і SMS-банкінг, які дають змогу в будь-який час доби й незалежно від місця розташування контролювати витрати по картковому рахунку;

- цілодобові зали самообслуговування, в яких можна не тільки зняти, але й покласти готівкові кошти під 13% («Ощадний+») і 20% («Капіталіст») річних;

- найбільша в Україні об'єднана мережа банкоматів (партнерами Укрсоцбанку є ПУМБ, АКІБ «УкрСиббанк», ВАТ АБ «Укргазбанк», ВАТ «Державний Ощадний банк України», ВАТ Банк «Фінанси й Кредит», АБ «Брокбізнесбанк» АКБ « Правекс-Банк», КБ «Хрещатик», ВАТ «Родовід Банк», UniCredit Банк Україна та ін.);

- цілодобова підтримка через Контакт-центр всіх клієнтів Укрсоцбанку.

Активність клієнтів АКБ «Укрсоцбанк» у галузі міжнародних документарних операцій характеризувалась у 2008 році такими показниками:

- відкрито 100 імпортних акредитива на загальну суму 389 млн. доларів США, авізовано 45 експортних акредитивів на загальну суму 22,0 млн. доларів США, випущено 74 гарантійних зобов'язань на суму 17,7 млн. доларів США, авізовано 41 гарантійні зобов'язання іноземних банків на суму 89,7 млн. доларів США, опрацьовано 36 документарних інкасо на загальну суму 1,6 млн. доларів США; загальна кількість міжнародних документарних інструментів -- 296 шт.;

- збільшено кількість та обсяги випущених міжнародних гарантій у 3 рази проти 2007 року та збережена стабільна статистика обсягів за усіма іншими документарними операціями;

- продовжена робота з активізації надання послуг з пост-імпортного фінансування;

- продовжується супроводження документарних операцій корпоративних клієнтів Банку -- ТОВ „Спецтехоснастка”, ТОВ "Підприємство МТЗ "Агропромтехніка", ДП СЗТФ ''Прогрес'', ЗАТ "Полтавський олійно-екстракційний завод - Кернел Груп", ТОВ "Бандурський елеватор" та інших компаній Кернел Груп..

Загальний дохід Банку від здійснення документарних операцій у 2008 році склав 9,3 млн. гривень. При цьому, дохід Банку від міжнародних документарних операцій у 2008 році зберігся на рівні доходу минулого року і склав 6,8 млн. гривень, в т.ч. операційний дохід -- 2,5 млн. гривень; доходи від гарантійних операцій, в т.ч. від супроводження непокритих імпортних акредитивів та підтвердження непокритих експортних акредитивів -- 4,3 млн. гривень (збільшення у 1,2 рази проти 2007 року).

Укрсоцбанк активно розвивав напрямок факторингових послуг. Незважаючи на підвищення вартості факторингових послуг в останні місяці 2008 року, потік нових клієнтів не припинявся. Хоча темпи приросту дещо скоротилися у зв'язку з фінансовою кризою в Україні й зниженням ділової активності підприємств, банку вдалося не тільки не втратити існуючих клієнтів, але й залучити багато нових. Особливо популярними стали послуги імпортного й експортного факторингу, використання яких відкриває можливості підтвердження й гарантування фактором платоспроможності й надійності українських і міжнародних партнерів, що зараз є дуже актуальним. Укрсоцбанк пропонує не тільки внутрішній факторинг, але й міжнародний. На внутрішньому ринку - це факторинг із регресом, що передбачає фінансування, і факторинг без фінансування, заснований виключно на факторинговому сервісі для постачальника.

Протягом 2008 року Укрсоцбанк надав послуги факторингу загальним обсягом 3 272,3 млн. грн., з них:

- 3 185,9 млн. грн. - послуги внутрішнього факторингу;

- 86,3 млн. грн. - послуги міжнародного факторингу.

В результаті проведеної роботи банк за 2008 рік отримав прибуток в сумі 71,3 млн. грн., що на 31% більше ніж минулого року.

Контрагенти банку

Найвагомішими партнерами АКБ «Укрсоцбанк» були і залишаються: ТОВ "Агрогроу"; ТОВ "БАНДУРСЬКИЙ ЕЛЕВАТОР", ДП ДК "Укрспецекспорт" ДП СЗТФ"Прогрес", Компанія "Булєвард Холдінгз Лімітед" (Boolevarde Holdings Limited), ЗАТ "Київстар Дж.Ес.Ем.", ТОВ "БТ IНВЕСТ УКРАЇНА", ТОВ "ЕПIЦЕНТР К"; ТОВ "Пузата хата".

Серед найбільших корпоративних клієнтів, які були залучені на обслуговування до АКБ «Укрсоцбанк» в 2008 році, необхідно виділити ТОВ "БФ СКЛАД", ЗАТ "Побутрембуд", ПП "ВКФ "Мава", ПП "IВ-Авто", ТОВ "Сiт iн Сет Iнтернешнл Ко", ТОВ "IНТЕГРА-ХОЛДИНГ", ТОВ "Алiмпекс-Мертiнгер", ТОВ "Альянс-Висотбуд", ТОВ "Ремондiс Запорiжжя", ТзОВ"Агрокомiндустрiя".

Протягом 2008 року АКБ “Укрсоцбанк” здійснював міжнародні розрахунки через відкриті 65 “Ностро”- рахунки: 28 рахунків у 22 банках країн далекого зарубіжжя, 13 рахунків у 10 банках країн СНД, 24 рахунки у 11 банках України. В звітному році були відкриті 5 “Ностро” - рахунки в наступних банках: UNICREDIT S.p.A. (Італія); ЗАО „ЮНІКРЕДИТ БАНК” (Росія); ТОВ "УНІКРЕДИТ БАНК" (Україна).

За станом на 01.01.2009 року АКБ „Укрсоцбанк” має відкриті 126 рахунків типу „Лоро”, в тому числі: кількість банків-резидентів, яким відкриті «Лоро»-рахунки: 31; кількість відкритих «Лоро»-рахунків банкам-резидентам 101; кількість банків-нерезидентів, яким відкриті «Лоро»-рахунки: 11; кількість відкритих «Лоро»-рахунків банкам-нерезидентам 25.

Протягом 2007 року було відкрито 16 Лоро-рахунків наступним банкам: ВАТ "КОНВЕРС БАНК" (Вірменія); AS "PRIVATBANK" (Латвія); АБ "БРОКБІЗНЕСБАНК" (Україна); АТ "BALTIC INTERNATIONAL BANK" (Латвія); ТОВ КБ "АРМА" (Україна); ТОВ "УНІКРЕДИТ БАНК" (Україна); ЗАТ "АЛЬФА- БАНК" (Україна).

На ринку купівлі - продажу цінних паперів основними контрагентами банку були Національний банк України, ВАТ АБ "Укргазбанк", Товариство з обмеженою відповідальністю “Капітал Таймс”, АБ "ІНГ Банк Україна", ТОВ "СІБ КУА "Укрсоцнерухомість" (ПВІФ "Укрсоц Ессет Менеджмент" НВЗТ), ТОВ "Фінансова Група "Консалтинг та Інвестиції", АБ "Брокбізнесбанк", ТОВ "Компанія з управління активами та адміністрування пенсійних фондів "Раціональні інвестиційні технології" (ПВІФ НВЗТ "АЛЬФА", ТОВ "Оптіма-Лізинг", ТОВ "Комерційний банк Дельта", ТОВ "Рінако-Фінанс", АКБ "Форум", Відкрите акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль».

В Додатку А наведені таблиці динаміки балансу банку та фінансових результатів діяльності за 2007 - 2009 роки [27], [28].

Оскільки баланс банку (Додаток А, рис.1.2-1.3) представлений в еквівалентах національної валюти -гривні, а валютний курс у 2008 - 2009 роках має різкий стрибок у жовтні - грудні 2008 року на фоні наслідків світової фінансової кризи (рис. 1.1), в аналізі використана також еквівалентна форма валютного балансу банку в доларах США, що дозволяє аналізувати динаміку показників діяльності банку на фоні інфляції національної валюти (рис.1.4-1.6).

Рис.1.1 Динаміка офіційного курсу національної валюти України у 2008 -2009 роках [27]

Рис.1.2. - Динаміка абсолютних обсягів ресурсної бази АКБ «Укрсоцбанк» у 2008 - 2009 роках



Рис.1.3 - Динаміка абсолютних обсягів кредитно -інвестиційного портфелю активів АКБ «Укрсоцбанк» у 2008 - 2009 роках

Рис.1.4 - Динаміка абсолютних обсягів валютного еквіваленту агрегатів ресурсів АКБ «Укрсоцбанк» в доларах США у 2008 - 2009 роках

Рис.1.5 - Динаміка абсолютних обсягів валютного еквіваленту інвестиційно-кредитного портфелю АКБ «Укрсоцбанк» в доларах США у 2008 - 2009 роках

Рис.1.6 - Динаміка ланцюгового приросту валютних еквівалентів обсягів агрегатів балансу АКБ «Укрсоцбанк» у 2008 - 2009 роках

Рис.1.7 Динаміка доларових еквівалентів обсягів власного капіталу, зобов'язань та загальної валюти сумарного балансу комерційних банків банківської системи України у 2008 -2009 роках (в млн. доларів США) [27]

Спільний аналіз графіків, наведених на рис.1.1 - 1.7, дозволяє оцінити глибину впливу світової фінансової кризи на діяльність АКБ «Укрсоцбанк» у 2008 - 2009 році у порівнянні з характеристиками всієї банківської системи України:

1. Як показують графіки, наведені на рис.1.7, валютний еквівалент загальної валюти балансу БС України почав своє падіння з 01.10.2008 року з рівня 146,6 млрд. доларів США і станом на 01.05.2009 року знизився до рівня 105,2 млрд. доларів США, тобто відносний рівень падіння становив -28,2%.

2. Як показують графіки, наведені на рис.1.4 - 1.6, валютний еквівалент агрегатів балансу АКБ «Укрсоцбанк» почав своє падіння раніше з 01.07.2008 року з рівня 7,403 млрд. доларів США і станом на 01.07.2009 року знизився до рівня 5,886 млрд. доларів США, тобто відносний рівень падіння становив

-20,5%. При цьому динаміка доларового еквіваленту ресурсної бази власних, запозичених та залучених коштів банку в річний період (з 01.07.2008 по 01.07.2009) характеризується наступними показниками:

- доларовий еквівалент обсягу запозичених коштів інших банків зріс на +25,36%;

- доларовий еквівалент обсягу залучених поточних коштів юридичних осіб зменшився на -48,0%;

- доларовий еквівалент обсягу залучених строкових коштів юридичних осіб зменшився на -51,16%;

- доларовий еквівалент обсягу залучених поточних коштів фізичних осіб зменшився на -53,9%;

- доларовий еквівалент обсягу залучених строкових коштів фізичних осіб зменшився на -48,5%;

- доларовий еквівалент обсягу залучених коштів за емітованими банком борговими цінними паперами зменшився на -99,6%;

- доларовий еквівалент обсягу власного капіталу зменшився на -3,93%;

Таким чином, ресурсна база залучених коштів банку втрачена на 52% і тільки за рахунок зовнішніх кредитів групи Unicredit банк вижив в кризі.

Таблиця 1.3

Динаміка кредитно -інвестиційного портфелю АКБ «Укрсоцбанк» у 2008 - 2009 роках [28]

Рис.1.8 - Динаміка рентабельності активів ROA та власного капіталу ROE АКБ «Укрсоцбанк» у 2008 - 2009 роках



Рис.1.9 - Структура інвестиційно - кредитного портфелю АКБ «Укрсоцбанк» у 2008 році (передкризовий період)



Рис.1.10 - Структура інвестиційно - кредитного портфелю АКБ «Укрсоцбанк» у 2009 році (кризовий період)

2. Аналіз діяльності ВАТ АКБ „Укрсоцбанк” в галузі банківських послуг з використанням пластикових карток

2.1 Рейтингова позиція банку на ринку пластикових платіжних карток в банківській системі України

Загальні засади емісії та здійснення операцій із застосуванням платіжних карток регулюються нормами законів України "Про Національний банк України" [2], "Про банки і банківську діяльність" [1], "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні", Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 19.04.2005 № 137 із змінами (далі - Положення) [3], іншими законодавчими актами України.

Відповідно до Положення встановлено порядок здійснення банками емісії платіжних карток, визначено операції, що здійснюються з їх застосуванням, і порядок розрахунків за цими операціями, а також установлено загальні вимоги до внутрішньодержавних платіжних систем, що створюються та функціонують в Україні. Визначено також особливості застосування платіжних карток внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем.

На території України застосовуються платіжні картки, емітовані членами внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем (резидентами та нерезидентами).

Для здійснення емісії та еквайрингу платіжних карток, призначених для застосування в Україні, банки можуть створювати внутрішньодержавні одноемітентні та багатоемітентні платіжні системи.

Для здійснення емісії та еквайрингу платіжних карток, призначених для застосування в Україні та за її межами, банки-резиденти мають право створювати міжнародні платіжні системи або укладати договори з платіжними організаціями відповідних міжнародних платіжних систем про членство або про участь у цих системах.

Банки - члени платіжних систем, якщо це не суперечить правилам відповідної платіжної системи, можуть укладати договори з іншими банками-резидентами, фінансовими установами - резидентами, що не є членами цих платіжних систем, і торговцями про видачу останніми готівки за платіжними картками через власні каси або банківські автомати (далі - банкомати).

Банк зобов'язаний у порядку, установленому законодавством України, ідентифікувати клієнтів, які відкривають карткові та інші рахунки в банку, та держателів платіжних карток, які здійснюють операції з їх використанням за цими рахунками.

Ідентифікація клієнта банку не є обов'язковою під час здійснення кожної операції, якщо клієнт був раніше ідентифікований відповідно до вимог законодавства України, яке регулює відносини у сфері запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом.

Еквайр та емітент зобов'язані проводити моніторинг з метою ідентифікації помилкових і неналежних переказів, суб'єктів таких переказів та вжиття заходів із запобігання або припинення здійснення зазначених переказів.

Емісія платіжних карток у межах України проводиться виключно банками, що уклали договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи та отримали її дозвіл на виконання цих операцій (крім одноемітентних внутрішньобанківських платіжних систем).

Платіжна картка є власністю емітента і надається клієнту або його довіреній особі відповідно до умов договору з клієнтом.

Фізичним особам, які не є суб'єктами підприємницької діяльності, та їх довіреним особам емітент надає особисті платіжні картки, а юридичним особам і фізичним особам - підприємцям - корпоративні платіжні картки.

Емітент для обліку коштів за операціями з використанням платіжних карток відкриває клієнтам картрахунки на балансових рахунках, визначених нормативно-правовими актами Національного банку з питань бухгалтерського обліку операцій з використанням платіжних карток у банках України.

Наперед оплачені платіжні картки можуть емітуватися банками виключно для фізичних осіб.

Емітент має право випустити наперед оплачену платіжну картку до замовлення її клієнтом. Наперед оплачена платіжна картка може мати фіксований номінал, що може зазначатися на платіжній картці.

Максимальна сума емітованої банком наперед оплаченої платіжної картки, кошти за якою обліковуються на консолідованому рахунку банку, не може перевищувати суму 1000 гривень або її еквівалент в іноземній валюті.

Еквайринг у межах України здійснюється виключно юридичними особами - резидентами, що уклали договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи.

Клієнти та їх довірені особи застосовують платіжні картки відповідно до умов договору з емітентом як засіб для:

- безготівкової оплати за товари (послуги), у тому числі в системах електронної торгівлі (комерції);

- перерахування коштів із своїх картрахунків на інші власні рахунки та на рахунки інших осіб;

- одержання готівки в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомати.

Наперед оплачені платіжні картки застосовуються їх держателями для безготівкової оплати за товари (послуги) та одержання готівки.

Операції з платіжними картками здійснюються з урахуванням обмежень, установлених цим Положенням та іншими законодавчими актами України. За допомогою платіжних карток забороняється здійснення інвестицій в Україну та за її межі.

У межах України переказ коштів за операціями, які ініційовані із застосуванням платіжних карток, здійснюється в гривнях.

Держателі корпоративних платіжних карток можуть здійснювати операції з безготівкової оплати товарів (послуг) та одержувати готівку в таких випадках:

одержання готівки в гривнях для здійснення розрахунків, пов'язаних із виробничими (господарськими) потребами, у тому числі для оплати витрат на відрядження в межах України, з урахуванням обмежень, установлених нормативно-правовими актами Національного банку з питань регулювання готівкового обігу, а також чистого доходу фізичними особами - підприємцями;

здійснення розрахунків у безготівковій формі в гривнях, пов'язаних із статутною та господарською діяльністю, витратами представницького характеру, а також витратами на відрядження в межах України;

одержання готівки в іноземній валюті за межами України та в установленому порядку на території України для оплати витрат на відрядження;

здійснення розрахунків у безготівковій формі в іноземній валюті за межами України, які пов'язані з витратами на відрядження та витратами представницького характеру, а також на оплату експлуатаційних витрат, пов'язаних з утриманням та перебуванням повітряних, морських, автотранспортних засобів за межами України, відповідно до умов Кодексу торговельного мореплавства України, Повітряного кодексу України, Конвенції про міжнародну цивільну авіацію, Міжнародної конвенції про дорожній рух у розмірах, установлених для вивезення готівкової іноземної валюти нормативно-правовими актами Національного банку, що регулюють переміщення валюти України, іноземної валюти, банківських металів, платіжних документів і платіжних карток через митний кордон України.

Корпоративні платіжні картки не застосовуються для одержання заробітної плати, інших виплат соціального характеру, а також для здійснення розрахунків за зовнішньоторговельними договорами (контрактами).

Правилами платіжної системи можуть бути передбачені також інші обмеження щодо застосування корпоративних платіжних карток.

Держатель платіжної картки зобов'язаний використовувати її відповідно до вимог законодавства України й умов договору, укладеного з емітентом, не допускати використання платіжної картки особами, які не мають на це законного права або повноважень.

Держатель платіжної картки зобов'язаний зберігати платіжну картку та інформацію, яка дає змогу користуватися нею (у тому числі ПІН), контролювати рух коштів за своїм картрахунком та повідомляти емітента про операції, які не виконувалися держателем.

Емітент зобов'язаний не розкривати ПІН або іншу інформацію, яка дає змогу виконувати операції з використанням платіжної картки, нікому, крім її держателя.

Емітент має право прийняти рішення про тимчасове призупинення здійснення операцій з використанням платіжної картки, а також про вилучення платіжної картки за наявності обставин, що можуть свідчити про неправомірне використання платіжної картки або її реквізитів, користування платіжною карткою не уповноваженою на це особою, в інших випадках, установлених договором. Емітент зобов'язаний повідомити держателя платіжної картки про прийняте рішення в порядку, передбаченому договором.

Емітент після надходження від клієнта (держателя платіжної картки) повідомлення (заяви) зобов'язаний зупинити надання дозволу на проведення операцій із застосуванням платіжної картки.

АКБ «Укрсоцбанк» є членом міжнародних платіжних карткових систем "Visa International" з 2005 року (табл.2.1) та "MasterCard International" з 2006 року (табл.2.2), емітує картки по їх технології та проводить обслуговування в транзакційних центрах цих платіжних систем, в національній системі масових карткових «електронних платежів» НСМЕП НБУ банк участі не приймає.

Станом на 01.01.2009 «Укрсоцбанком» емітовано 947 951 шт. карток MasterCard та 3 157 456 шт. карток Visa International. Від здійснення операцій з використанням банківських платіжних карток банк протягом 2008 року отримав доходів в сумі 243,9 млн. грн., що в 1,5 рази більше ніж за попередній період, фінансовий результат становив 126,3 млн. грн. що на 32,4 млн.грн. більше ніж в 2007 році. В 2008 році Укрсоцбанк впровадив нову послугу - переказ коштів на картки платіжної системи Visa будь-якого банку України. Ця послуга стала для клієнтів найкращою альтернативою звичайним банківським переказам та передачі грошей через знайомих. Переказ коштів здійснюється тільки на картки міжнародної платіжної системи Visa, емітовані іншими українськими банками. Ця послуга надавалась в усіх банкоматах Укрсоцбанку для будь-яких типів карток банку, оформлених до карткових рахунків фізичних осіб у гривні. Це стало можливим завдяки об'єднанню мережі банкоматів АКБ «Укрсоцбанк» та банків UniCredit Group. Кількість банкоматів, що входять до цієї мережі налічує понад 15 тисяч. Так, клієнти банку відтепер можуть отримувати готівку у таких країнах, як Австрія, Болгарія, Італія, Німеччина, Польща, Росія, Словаччина, Туреччина, Угорщина, Чехія та ін.

Також Укрсоцбанк є лідером на ринку зарплатних проектів. Це підтверджує той факт, що вже понад 6,2 тис компаній довірили банку найвищу цінність їх співробітників - виплати заробітних плат на банківські платіжні картки. На рішення клієнтів про вибір Укрсоцбанку вплинуло впровадження банком новітніх технологій обслуговування зарплатних проектів, серед яких:

- Інтернет-банкінг і SMS-банкінг, які дають змогу в будь-який час доби й незалежно від місця розташування контролювати витрати по картковому рахунку;

- цілодобові зали самообслуговування, в яких можна не тільки зняти, але й покласти готівкові кошти під 13% («Ощадний+») і 20% («Капіталіст») річних;

- найбільша в Україні об'єднана мережа банкоматів (партнерами Укрсоцбанку є ПУМБ, АКІБ «УкрСиббанк», ВАТ АБ «Укргазбанк», ВАТ «Державний Ощадний банк України», ВАТ Банк «Фінанси й Кредит», АБ «Брокбізнесбанк» АКБ « Правекс-Банк», КБ «Хрещатик», ВАТ «Родовід Банк», UniCredit Банк Україна та ін.);

- цілодобова підтримка через Контакт-центр всіх клієнтів Укрсоцбанку.

Таблиця 2.1

Реєстрація Національним банком України участі АКБ «Укрсоцбанк» в міжнародній платіжній системі "Visa International" [27]

Таблиця 2.2

Реєстрація Національним банком України участі АКБ «Укрсоцбанк» в міжнародній платіжній системі "MasterCard International" [27]

Загальні показники розвитку ринку платіжних карток в Україні та рейтин-гова позиція АКБ «Укрсоцбанк» на ньому наведені в табл. 2.3 - 2.6:

- Таблиця 2.3. Основні показники ринку платіжних карток в Україні;

- Таблиця 2.4. Кількість та сума операцій з використанням платіжних карток;

- Таблиця 2.5. Види платіжних карток, які емітовані українськими банками;

- Таблиця 2.6. Дані у розрізі банків-членів платіжних систем щодо кількості платіжних карток та інфраструктури їх обслуговування.

Таблиця 2.3

Основні показники ринку платіжних карток в Україні [27]

Таблиця 2.4

Кількість та сума операцій з використанням платіжних карток [27]

Таблиця 2.5

Види платіжних карток, які емітовані українськими банками [27]

Таблиця 2.6

Дані у розрізі банків-членів платіжних систем щодо кількості платіжних карток та інфраструктури їх обслуговування за станом на 01.07.2009 [27]

Як показує рейтинговий аналіз ринкова частка АКБ «Укрсоцбанка» становить (табл.2.6):

- За обсягами емітованих пластикових карток - 2,77%;

- За обсягами активних карток в обігу - 2,62%;

- За обсягами розгорнутих банкоматів - 3,83%;

- За обсягами розгорнутих платіжних терміналів - 3,15%,

що відповідає 5 рейтинговому місцю в БС України станом на 01.07.2009 року.

2.2 Види операцій банку з пластиковими картками

Операції АКБ «Укрсоцбанк» з пластиковими платіжними картками розподілені на наступні класи (тарифи) [29]:

1. Кредитні картки

2. Ощадний+

3. Універсальний

4. Депозитний