Электронные новации в банковском секторе

Федеральное агентство по образованию

ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

СИСТЕМ УПРАВЛЕНИЯ И РАДИОЭЛЕКТРОННИКИ

Кафедра экономики

Курсовая работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Электронные новации в банковском секторе

Выполнила студентка 2 курса

Группы №з-828-б; 82230707

Афонина Юлия Владимировна

Научный руководитель

Тухватуллина Л.А

Г. Нефтеюганск 2009 г.

Реферат

Курсовая работа 25 страниц, 8 источников, 1 лист для защиты.

СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ, РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЭЛЕКТРОННЫЕ СЕТИ, ВЕРТУАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ, ПЛАСТИКОВЫЕ - МАГНИТНЫЕ КАРТОЧКИ, БАНК В ВЕРТУАЛЬНОМ БИЗНЕСЕ

Объектом исследования является электронные сети в банке.

Цель работы - ознакомиться с понятием электронных сетей и способами их применения в работе банков.

Основные задачи:

- изучить развитие электронных сетей и их виды;

- выявить проблемы в ходе их применения;

- найти решения этих проблем

В процессе работы над темой изучались следующие вопросы: банковская система РФ и ее развитие, виды электронных сетей и их развитие, банк в интерактивном бизнесе.

Курсовая работа выполнена в текстовом редакторе Word 97-2003

Содержание

Введение

1. Современная банковская система РФ

1.1 Понятие банковской системы и ее функции

1.2 Развитие банковской системы

1.3 Коммерческий банк-основное звено банковской системы

2. Перспективы направления развития банковской системы

2.1 Электронные сети

2.2 Системы виртуальных платежей

2.3 Магнитные пластиковые карточки

2.4 Банк в интерактивном бизнесе

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Термином «Центральный банк» назывался самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем подобные банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции и на определенном этапе развития государства их национализировали.

Объект данной работы - это совокупность банковских учреждений составляющих единую взаимосвязанную систему, которая регулируется посредством деятельности Центрального банка. Предмет - механизм и проблемы функционирования, тенденции развития банковской системы в России.

Целью курсовой работы является определение основных направлений развития банковской системы РФ. Достижение поставленной цели исследования включает следующие задачи:

1) дать общие понятие банковской системы РФ,

2) рассмотреть принципы развития банковской системы;

3) проанализировать основные операции;

5) изучить роль центрального банка в интерактивном бизнесе.

Актуальность данной темы заключается в том, что деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

1. Современная банковская система РФ

1.1 Понятие банковской системы и ее функции

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество остальных операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные компании.

Банк - это автономное, независящее, коммерческое предприятие. В этом основное в понимании его сущности. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные сервисы в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное использование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями либо отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новейших средств.

Банковская система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и остальных кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют разные виды банковских операций и услуг.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы: Центральный (эмиссионный) банк, коммерческие банки, специализированные банки, сберегательные банки, Банки потребительского кредита и т.д.

Эту структуру принято именовать двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ. Центральный банк владеет монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы.

Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассоворасчетный сервис бюджета страны. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют фактически все виды банковских операций. Коммерческие банки создаются на паевых либо акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала.

Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и остальные фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах компаний, их вклады и депозиты, вклады людей и т.Д.).

Четкое функционирование центральных банков обеспечивается законодательно закрепленной системой управления этим важнейшим финансово-кредитным механизмом. Центральные банки, в том числе принадлежащие государству, строятся как акционерные общества.

Главные функции Центрального банка :монополия денежной эмиссии; функции банка правительства (в частности, выполнение бюджета и управление государственным долгом); банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции); проводник официальной денежно-кредитной и валютной политики; орган надзора за банками и финансовыми рынками.

Роль ЦБ в экономике: центральные банки осуществляют управление всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса государственной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, провоцировать рост государственной экономики на здоровой денежной базе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таковых областях, как управление государственным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Не считая того он является представителем правительства в денежных операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая принципиальная его функция. Одна из самых принципиальных задач центрального банка - управлять государственным долгом, т.Е. Целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями. Управлять означает определять характеристики облигаций, условия их выпуска и место размещения. Как консультант правительства в денежных вопросах центральный банк обязан не лишь собирать и интерпретировать экономическую информацию, но и ощущать конфигурации в спросе на ценные бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам и т.д. Чтоб получить законченную картину, центральный банк консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и остальные компании, учреждения и организации, в том числе подразделения сохранности и русское объединение инкассации, нужные для воплощения деятельности Банка России.

Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение стойкости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы русской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Для проверки деятельности ЦБ в нашем государстве создана сложная многоуровневая система, включающая контроль центрального банка со стороны Госдумы, ежемесячную отчетность, внешний и внутренний аудит. За несколько лет собственного существования данная система уже оправдала свою эффективность. Новым принципиальным звеном в ней стало привлечение независящих интернациональных аудиторов для воплощения проверки отчетности Банка России, положительные результаты которой непременно повышают привлекательность страны для иностранных инвесторов. Но существует также необходимость её неизменного совершенствования: к примеру, сокращение периодов меж публикациями отчетности, так как отчетность месячной давности может уже не отражать реального состояния в динамичной русской экономике.

1.2 Развитие банковской системы

Коммерческие банки, естественно, не представляют собой новации переходного периода Союза независящих стран. Это банки, присущие хоть какой экономической формации, специализирующиеся кредитованием и финансированием индустрии и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и методом выпуска собственных акций и облигаций. Коммерческие банки пополняют также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим бизнесменам. Другими словами, через эти банки происходит перераспределение капиталов меж различными отраслями хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудия обращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которые последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются безналичные расчеты через корреспондентские счета в центральных банках. Просматривается объективная тенденция, объединения коммерческих банков в банковские монополии и их обширное внедрение в индустрия и другие сферы производства.

Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Длился процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 огромнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский интернациональный коммерческий, Азово-Донской, российский (для наружной торговли) и российский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. Рублей, либо 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество огромнейших промышленных и торговых компаний. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году приблизительно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

В конце 1921 года начал работать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были сделаны кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Потом начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Сразу с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых особых банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного русского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и остальных. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие конфигурации в организационной структуре банков вышло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в следующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

1.3 Коммерческий банк-основное звено банковской системы

ЦБ выступает посредником между государством и экономической системой через коммерческие организации (КО).

Функции Центрального Банка можно свести к 2-м блокам:

1. связанные с обеспечением устойчивости национальной денежной единицы, обеспечение эффективного развития кредитно-банковской системы страны;

2. кредитные организации -которые для извлечения прибыли на основании специальной лицензии имеют право осуществить банковские операции;

Банки - КО, имеющие исключительное право осуществить в совокупности следующие операции:

привлечение во вклады денежных средств

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

открытие и ведение банковских счетов

Банк - универсальная кредитная организация.

по форме собственности: государственные, частные, смешанные

по страновой принадлежности капитала: российские, иностранные, совместные

территориальный признак: региональные, межрегиональные, национальные (Сбербанк), международные, заграничные (зарегистрированы в России, но работают за ее пределами)

Акционерные банки: подтверждении участия в банке служат акции. Для создания акционерного банка и увеличение уставного капитала банк должен регистрировать проспект эмиссии. Акционер не может выйти из банка иначе как продав акции.

Всю совокупность банковских операций можно условно разделить на 2 группы:

1. активные (по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода)

2. пассивные (по накоплению собственного капитала и привлечению средств). Пассивные операции позволяют аккумулировать необходимые ресурсы для впуска банковских продуктов. Выделяется:

1. эмиссионные операции - размещение паев и акций для формирования уставного капитала, эмиссия других ЦБ для формирования привлеченных средств.

2. вкладные и депозитные операции, включают получение банковского кредита

3. формирование собственных фондов и прибыли

Активные:

1. ссудные и учетно-ссудные операции.

2. инвестиционные.

3. расчетно-кассовые операции - по зачислению на счет клиентов и по их поручению осуществление платежей, по приему и выдаче наличных средств.

4. комиссионные операции - это операции осуществляемые по поручению от имени и за счет клиентов. Их доход приносит в виде комиссионного вознаграждения.

5. гарантийные

Основные операции Коммерческого Банка:

1. посредничество в кредите, путем перераспределения свободных денежных средств.

2. посредничество в платежах (все безналичные платежи осуществляются через банки)

3. стимул формируется банком через гибкую депозитную политику

4. посредничество в операциях с ЦБ.

Принципы:

1. работа в пределах реально имеющихся ресурсов

2. полная экономическая самостоятельность в сочетании с экономической ответственностью. Самостоятельность - полная свобода в исполнении собственных и привлеченных ресурсов. Ответственность - полностью отвечают за результаты своей деятельности.

3. взаимоотношения банка с клиентами строятся как обычные рыночные отношения

4. регулирование деятельности КБ осуществляется косвенными экономическими методами.

Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии. Выданные ЦБ лицензии учитываются в реестре. Если банк создается в форме акционерного банка, то предоставляется проспект эмиссии первого выпуска акции. Будущему банку отводится временный расчетный счет в РКЦ, куда ЦБ перечисляет не менее 10% номинальной стоимости паев или акций. На момент регистрации не менее 50% объявленного уставного капитала должно быть оплачено. Приобретение более 5% акций или паев одним или группой взаимосвязанных участников требует уведомление ЦБ в специальной форме. А если более 20%, то требуется предварительное согласование с ЦБ. Решение о регистрации принимается в течении 6 мес. После предоставления документов. В случае отказа он должен быть обоснованным. В случае согласия учредители должны оплатить 100% объявленного уставного капитала, после предъявления документов об оплате в 3-х дневный срок банку выдается лицензия.

Виды лицензий:

1. на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады.

2. на привлечение во вклады и размещения драгоценных металлов.

3. на осуществление операций в рублях со средствами филиалов.

4. генеральная лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте (после 6 мес.работы)

ЦБ устанавливает min уставного капитала (сейчас 5 000 000 евро)

Кроме филиалов и представительств может быть открыты другие структурные подразделения: дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, Обменный пункт.

Ресурсы КБ

1. Структура ресурсной базы КБ

2. Собственные средства КБ

3. Привлеченные средства КБ

Ресурсы КБ - это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка, используемых им для осуществления активных операций.

Ресурсы КБ: Собственные ( уставный капитал, фонды и нераспределенная прибыль, страховые резервы ); привлеченные- депозитные ( до востребования, срочные, сберегательные и депозитарные сертификаты, векселя банков (условно)); недепозитные(кредиты ЦБ, выпуск облигаций и др.)

Создание фондов из прибыли регламентируется Уставом банка. В обязательном порядке КБ формируется резервный фонд. Для акционерных банков не менее 5% УК (ранее ЦБ было установлено 15% сейчас прямого ограничения нет и регулируется косвенным методом). Ежегодные отчисления в резервный фонд не менее 5% чистой прибыли банка.

Резервный фонд предназначен: возмещение убытков от активных операций, выплаты % по облигациям банков и дивидендов по привилегированным акциям в случае недостаточности прибыли. На ряду с резервным банки создают и другие фонды: фонды накопления, фонды потребления, которые именно самостоятельно регламентируется КБ. Страховые резервы Создаются под свои рисковые активные вложения. Создание резервов регламентируется ЦБ РФ. Сейчас резервы: на возможные потери по ссудам, под обесценение ценных бумаг, под прочие активы банка.

Создание резервов относится на затраты банка.

2. Перспективы направления развития банковской системы

2.1 Электронные сети

Функция организации безналичных расчетов. При выполнении данной функции ЦБ РФ устанавливает принципы организации расчетов, методы совершения платежей, формы бланков денежных документов, этапы их бухгалтерской обработки и порядок совершения расчетных операций. Все компании, организации и учреждения должны хранить свои денежные средства на счетах в банках и совершать расчетные операции лишь по этим счетам. На расчетные счета зачисляется денежная выручка от реализации продуктов, работ, услуг.

Безналичные расчеты организуются на базе корреспондентских счетов коммерческих банков в РКЦ Банка России. Эти счета употребляются для перевода денежных средств банковских клиентов, находящихся в разных пунктах нашей страны. Кроме РКЦ межбанковские корреспондентские дела организуются через сеть расчетных палат, создаваемых региональными коммерческими банками.

Платежи через расчетную сеть Банка России составляют значительную часть в платежном обороте. Каждому из участников расчетов через расчетную сеть Банка России присвоен идентификационный код. Банком России ведется “Справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов на местности русской Федерации”, который содержит информацию о наименовании кредитной организации - участнике расчетов, её банковском идентификационном коде, корреспондентском счете в Банке России и местонахождении.

Расчетная сеть ЦБ РФ служит для организации и проведения межбанковских расчетов. Под расчетной сетью понимается совокупность подразделений Банка России, имеющих самостоятельный баланс, банковский идентификационный код, проводящих расчетные и (либо) кассовые операции в расчетной системе Банка России от собственного имени. Подразделения расчетной сети Банка России являются важнейшей составляющей платежной системы, так как конкретно они участвуют в практическом осуществлении движения денежных средств кредитных организаций и остальных клиентов Банка России.

Основной функцией расчетно-кассовых центров является проведение межбанковских расчетов с открытием корреспондентских счетов банков, а также проведение эмиссионно-кассовых и неких остальных операций. Наряду с расчетами, основанными на картонной технологии, через расчетную сеть Банка России осуществляются межбанковские платежи на базе электронного платежного документа - внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчеты. Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Банка России. На них возлагаются функции по учету и контролю платежей. Кредитные организации, их филиалы, остальные клиенты Банка России, имеющие корреспондентские либо другие счета в подразделениях расчетной сети Банка России, могут являться юзерами электронных расчетов. Это способствует ускорению оборачиваемости денежных средств и сокращению размеров средств в расчетах.

При осуществлении электронных расчетов в системе расчетной сети Банка России употребляется понятие электронного платежного документа (ЭПД). ЭПД представляет собой документ, являющийся основанием для совершения операций по счетам кредитных организаций (филиалов) и остальных клиентов Банка России, открытым в учреждениях Банка России, подписанный электронной цифровой подписью и имеющий равную юридическую силу, закрепленную в договоре с Банком России, с платежными документами на картонных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском печати. В настоящее время электронные платежные документы, предъявляемые для выполнения в учреждения Банка России, обязаны содержать реквизиты, в согласовании с которыми совершаются операции по счетам.

Для воплощения расчетных операций каждому РКЦ присвоен номер, который имеет следующую структуру: 1-й разряд - код России; 2-й и 3-й разряды - код республики, края, области на местности русской Федерации; 4-й и 5-й разряды - номер РКЦ, состоящий из 2-го и 3-го разряда их трехзначных условных номеров; 6-й и 8-й разряды имеют значение 000 (для головного РКЦ -- 001, для остальных учреждений Банка России - 002). Каждому коммерческому банку может быть открыт лишь один корреспондентский счет в одном РКЦ.

Банки обеспечивают своевременное поступление на свой корреспондентский счет (субсчет) средств в размерах, нужных для проведения платежей. При недостатке средств на корреспондентском счете (субсчете) в РКЦ платежи с корреспондентского счета осуществляются в установленной очередности списания средств, а неоплаченные документы помещаются в картотеку просроченных; коммерческому банку направляется извещение о суммах неоплаченных документов. При наличии у коммерческого банка картотеки просроченных документов в течение пяти дней Центральный банк РФ предъявляет требования к коммерческому банку о пополнении остатка средств на корреспондентском счете в РКЦ. При невыполнении этих требований к коммерческому банку могут быть применены санкции вплоть до отзыва лицензии на воплощение банковских операций.

Расчеты меж РКЦ по операциям коммерческих банков и по своим операциям осуществляются через счета МФО. На балансах расчетно-кассовых центров и учреждений Центрального банка РФ открываются счета для учета МФО. Средством межфилиальных расчетов является авизо по МФО. Авизо оформляются и отправляются РКЦ в адрес другого РКЦ для завершения МФО. РКЦ, начавший операцию по расчетам, условно именуется филиалом «А», а принявший авизо к ответному проводу - филиалом «Б». Набор авизо делается в трех экземплярах. Никакие исправления в авизо не допускаются. РКЦ после проверки полученных от вычислительного центра авизо и перечней к ним подписывает первый экземпляр авизо, заверяет его оттиском собственной печати и совместно с полученными от коммерческих банков расчетными документами и их перечнями направляет в филиал «Б» РКЦ. Второй и третий экземпляры авизо остаются в филиале «А» РКЦ для наведения справок и отчетности. РКЦ филиал «Б», получив авизо, проверяет правильность их составления и дизайна, правильность перевода ключа, и проверяют, относятся ли полученные авизо к данному РКЦ и обслуживаемому в нем учреждению банка. Факт проверки подтверждается подписями работников РКЦ. На авизо проставляется дата ответного провода. Поступившие в РКЦ авизо подбираются по номерам корреспондентских счетов коммерческих банков и регистрируются в журнальчиках-описях, которые составляются в двух экземплярах. РКЦ филиалы «Б» обязаны давать ответные проводки на всю сумму адресованных им верно оформленных авизо. Дефектные авизо регистрируются в отдельной тетради с указанием реквизитов авизо и сущности дефекта. Контроль за совершением ответных операций в РКЦ филиале «Б» по выданным им авизо осуществляет РКЦ филиал «Б» методом квитовки сумм авизо, направленных филиалом «А» в филиал «Б», указанных в табуляграммах, составляемых на базе отчетности РКЦ филиалов «А», с суммами практически полученных и проведенных в учете авизо. В настоящее время квитовка осуществляется программным методом на ЭВМ.

2.2 Системы виртуальных платежей

Осуществление финансовых расчетов через Интернет из диковинки, какой оно было еще несколько лет, все быстрее превращается в повседневную операцию. Через Интернет вы можете платить за товары и услуги, купленные в интернет-магазинах, оплачивать мобильную связь, вносить квартплату, осуществлять выплаты по кредитам и даже привлекать заемные средства.

Объем российского рынка Интернет-платежей в 2004 г. составил $1 млрд. Однако большинство людей пока еще редко пользуются разными платежными системами в Интернете (или не пользуются ими совсем), вследствие чего некоторые услуги, представленные на рынке, остаются не вполне востребованными. Существуют несколько типов электронных платежных систем. Во-первых, в Интернете можно расплачиваться с помощью пластиковых карт (систем Visa, MasterCard, American Express и др.). Но не все карты предоставляют такую возможность: с помощью обычной Visa Electron или CirrusMaestro заплатить в Интернете не удастся, необходимы карты более продвинутых типов (в системе Visa это Visa Classic или Visa Gold). Карточные платежи - самый распространенный способ оплаты покупок в Интернете, однако у него есть ряд недостатков. Несмотря на то что системы безопасности уже достаточно хорошо разработаны, случаи мошенничества все же встречаются. Многим людям психологически тяжело доверить номер своей карты бездушной машине - они уверены, что непременно что-то пойдет не так.

Виртуальные деньги (электронная наличность). По сравнению с платежами по карте у них есть еще одно преимущество: гораздо легче осуществляются микроплатежи (размером до 3 евро). В России работают несколько платежных систем, основанных на технологии электронной наличности. Это WebMoney, "Яндекс. Деньги" (использует технологию PayCash), "Рапида", e-port, "КредитПилот". В этом году появилась новая технология электронных платежей MoneyMail, которую, в частности, использует портал Mail.ru в системе "Деньги.Mail.ru".

Возможности разных систем несколько отличаются, однако по сути они схожи. Виртуальные наличные можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах. Электронными деньгами удобно расплачиваться за услуги мобильной связи и Интернет-провайдеров (все лидирующие на рынке операторы связи подключены к основным системам виртуальных платежей). Некоторые системы позволяют погашать потребительские кредиты, взятые, например, в банках "Русский стандарт" или HomeCredit. Виртуальные наличные позволяют также платить за железнодорожные и авиабилеты, гостиницы, а также пользоваться множеством других сервисов, которые здесь нет возможности полностью перечислить. Итак, преимущества виртуальных денег: быстрота осуществления операций, многофункциональность, надежность.

Чтобы стать участником системы, счет в банке не требуется. Достаточно пройти регистрацию в одной из платежных систем. В платежной системе будет открыт счет, связанный с виртуальным кошельком. На него клиент переводит деньги, после чего может проводить расчеты. Электронные деньги со счета всегда можно обменять на реальные.

2.3 Магнитные пластиковые карточки

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами «Глядя назад». Первая кредитная карта была выпущена в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California. Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Первая банковская карта, была выпущена в 1951 году маленьким нью-йоркским банком и с тех пор началось быстрое развитие этого вида услуг.

Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто средством платежа. Долгое время не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 60-х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Впоследствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер. В 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором. Вероятно, с течением времени сферу расчетов завоюют новые виды карт, но пока в силу своей традиционности магнитные карты занимают ведущие позиции, например, карты таких платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard и т. д. Попробуем более подробно разобрать виды и особенности магнитных карт. Качество изготовления карты должно отвечать требованиям Международной организации по стандартизации ISO, которые определяют стандартные размеры карточек: длина -- 85,6 мм, ширина -- 53,9 мм, толщина -- 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации. По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90 % пластиковых карт -- это карты со стандартной магнитной полосой. Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по функциональным и техническим характеристикам.

По назначению карты делятся на две укрупненные группы: кредитные; дебетовые. Кредитная карта позволяет иметь владельцу постоянно возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент устанавливает собственные правила, регулирующие его взаимоотношения с клиентом. Дебетовые карты можно назвать еще расчетными картами. Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных расходов.

По техническим характеристикам пластиковые карты делятся на: обыкновенные; магнитные; микропроцессорные.

Пластиковая карточка--это универсальное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также более безопасно (по сравнению с наличными деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства. Обыкновенная пластиковая карта -- простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца. Магнитные карты с обратной стороны имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты. Магнитная полоса имеет три дорожки. В финансовой сфере используется в основном вторая полоса, информации о финансовом состоянии счета клиента на полосе нет. В работе с магнитными картами возможно использование двух режимов: режим on-line. Устройство, а это может быть и торговый терминал, и электронная касса, и банкомат, считывает информацию с магнитной полосы, которая по спецканалу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа, терминал печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства принтера на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.

Формально пластиковая карточка с магнитной полосой может использоваться параллельно еще достаточно долго. Однако в 2005 году в странах Западной Европы введены новые правила безопасности при проведении операций с карточками.

Основной особенностью карточек с чипом, или смарт-карт, является то, что вместо (или кроме) магнитной ленты смарт-карты имеют интегральную микросхему. Чип-модули содержат микроконтроллер, постоянную память и память с возможностью перезаписи. Это позволяет записывать на пластиковую карточку достаточно большой объем информации и, что еще более важно, при необходимости ее изменять. Как правило, на пластиковую карточку записываются персональный идентификационный номер, несколько версий системных и банковских ключей и биометрическая информация клиента. Системы, базирующиеся на использовании смарт-карт, более гибкие, функциональные и лучше защищены, чем системы, использующие карточки с магнитной лентой, на которые записывают лишь номер карточки, адрес банка и неизменный идентификационный код. На сегодняшний день не зафиксировано ни одного случая мошенничества со смарт-картами. Переход на чиповые технологии и сфера их применения станет в ближайшие годы основополагающим фактором как для каждого банка, так и для рынка карт в целом, полагают банкиры. Смарт-карты, по их словам, позволят реализовать такие направления деятельности, как работа с депозитами, кредитование, проведение платежей и др. Смарт-карты выпускаются банками с целью соответствия политике МПС. Однако подобные проекты для отечественных банков достаточно дорогостоящие. Несмотря на достоинства смарт-карт, нельзя утверждать, что для населения их преимущества очевидны. Поэтому для банков данные проекты являются в краткосрочной перспективе затратными. Частично окупить затраты на их внедрение могут дополнительные неплатежные приложения к чиповым картам. Чиповые технологии позволяют предоставлять держателям пластиковых карточек ряд дополнительных сервисов, таких, как бонусные схемы, денежные и товарные кошельки, программы лояльности. Причем реализовать можно не только программу банка-эмитента, но и других организаций (например, программы лояльности авиаперевозчиков, операторов мобильной связи, сетей супермаркетов и т. д.).

С точки зрения безопасности и функциональности смарт-карты, однозначно, прогрессивнее. Они лучше защищены от мошеннических операций, у них больше возможностей. С другой стороны, банкам трудно решиться на то, чтобы в одночасье перейти на смарт-карты. Во-первых, такой переход потребует масштабной замены оборудования, предназначенного для обслуживания карточек -- банкоматов, карточных терминалов, что очень дорого. Эта проблема стоит не только перед нашими банками. Вторая причина, по которой банки опасаются резкого перехода на смарт-карты, -- пока существует слишком мало банкоматов и терминалов в торговых точках, принимающих такие карточки. Если банк вдруг решит выдавать клиентам только смарт-карты, ему не избежать недовольства клиентов, которым не хочется бегать по городу, разыскивая подходящий банкомат или платежный терминал.

2.4 Банк в интерактивном бизнесе

Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка - представительство в Интернете. Если банк имеет сайты в Интернете, это позволяет ему предоставлять своим клиентам мультимедийные, персонализированные и интерактивные услуги, а также со временем сократить численность банковских агентств и отделений. Между тем, пока банки оказывают через Интернет те же услуги, что и традиционные агентства. Это создает для них серьезную угрозу, связанную с приходом на рынок Интернет-услуг небанковских институтов, выигрывающих состязание с традиционные банками, благодаря более низким ценам и большей скорости предоставления клиентам персонализированных услуг. Чтобы противостоять этой конкуренции, банки должны перейти от единичных и разнородных действий в Интернете к разработке долгосрочной стратегии распределения своих продуктов и услуг через Интернет. Это предполагает постоянную адаптацию банковской стратегии и «бизнес-модели» к эволюции технологии и требованиям потребителей.

Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому.

Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру. Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например, оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный <ключ> в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит. С 1998 г. начали работать в Интернете и российские банки. Пока их всего шесть, но наиболее широкий спектр услуг у Автобанка, Гута-банка и банка <Платина>. Их клиенты имеют возможность совершать практически любые операции: открывать депозитные счета в рублях и в валюте; переводить деньги на пластиковую карточку (конвертирование средств в электронные деньги); оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту; оплачивать услуги Интернет-провайдеров и т. п. Системы российских банков похожи: надо открыть в банке счет, получить или <скачать> из Интернета необходимое банковское программное обеспечение, после получить индивидуальный пароль, электронно-цифровую подпись или чип с шифром. После этого можно управлять своим счетом из любого места, где есть подключенный к Интернету компьютер. Для этого не надо получать специального образования, достаточно элементарных навыков обращения с компьютером. Однако, несмотря на очевидное удобство и выгоду, всего 7,5 тыс. россиян управляют своим счетом

через сеть. Причем 5 тыс. из них - клиенты системы CyberPlat, применяемой в банке <Платина>. Эта система в основном ориентирована на покупку и продажу товаров через Интернет, а банковские услуги для нее - побочный продукт. Эта система считается универсальной - это своеобразная АСУ (автоматизированная система управления) сбыта для глобальной сети Интернет. В ней интегрированы четыре основных компонента:

1. расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса;

2. торговое обслуживание частных покупателей, т. е. расчеты значительного числа физических лиц (розничные продажи);

3. система <банк-клиент>, работающая через Интернет;

4. элементы открытой платежной системы, так как к ней могут подключаться любые участники.

Данная система способна обеспечить полную автоматизацию расчетов во всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют два принципиально разных механизма платежей:

1. Для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля) - business-to-business.

2. Для обслуживания частных клиентов (розничная торговля) - business-to-consumer.

Технологии Интернет-платежей обеспечивают, прежде всего, расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по российскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента содержит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средствами есть возможность взлома 48-52-разрядных подписей, так что подделка практически исключена. Система CyberPlat полностью отвечает требованиям российского законодательства (в частности п. 2 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ).

Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

Интернет в России используют примерно 2 млн. человек, таким образом, число клиентов <сетевых> банков очень невелико. После кризиса 1998 г. граждане не доверяют свои сбережения банкам, да и сами банки не хотят вкладывать в рекламу сетевых услуг большие средства, поскольку это может сыграть на руку более сильным конкурентам.

В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому станет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента. В настоящее время Интернет в России используется с большим отставанием от других экономически развитых стран. Но использование глобальной сети во всех сферах экономики не за горами.

Заключение

Рассмотрев тему электронных новаций в банковском секторе, можно сделать следующие выводы. Стремясь расширить рынок сбыта своих услуг и снизить их себестоимость, банки внедряют нетрадиционные методы их предоставления - электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными сценариями, а именно:

- удобство для клиентов;

- сравнительно легкий охват большого числа потребителей на финансовом рынке через глобальные сети телекоммуникаций;

- возможность круглосуточного предоставления услуг;

- возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка;

- возможность проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские продукты;

- предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими продуктами и выбрать наиболее подходящие.

Перечисленные особенности электронного способа предоставления услуг позволяют банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом. Рынок электронных банковских услуг бурно развивается, и банку необходимо этим воспользоваться для получения значительного дохода от их использования. Основными направлениями этого развития являются:

- банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса;

- предоставление электронных услуг частным лицам через сеть филиалов и фронт-офисных подразделений банка;

- виртуальный банк - кульминация предоставления электронных банковских услуг, когда практически все банковские продукты можно получить через Интернет.

Выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Список используемой литературы

1. Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2003.

2. Балабанов И. Т., Савинская Н. А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2004.

3. Уткин Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2004.

4. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

5. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001

6. Кудреватых Е. М. Банковская система России - основные тенденции 2005 года и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2004. - № 3. - с. 15.

7. Лаврушин О. И. Деньги, Кредит, Банки / - М.: Финансы и статистика, 2002.

8. Марков Д. М. Банковская система сегодня // Банковское дело. - 2001. - № 3.