Банковская система города Владивостока

1

Министерство высшего и профессионального образования Российской Федерации

Дальневосточный государственный университет

Институт менеджмента и бизнеса

Экономический факультет

Финансы и кредит

Реферат

на тему:

Банковская система города Владивостока

Выполнен студентом 1321-Б группы

Дониным Евгением

Владивосток,

2010 г.

Введение

Несмотря на большие перспективы развития банковского дела в Приморском крае и, в частности, во Владивостоке, и сравнительно большой промежуток времени, прошедший со времени появления первого коммерческого кредитно-финансового учреждения в регионе, теоретически этот вопрос рассмотрен очень слабо. Поэтому тема изучения развития банковской системы в Приморском крае представляет большой интерес в силу своей новизны и, как уже упоминалось, выше экономической перспективности. Географическое положение Приморского края обуславливает его привлекательность для развития предпринимательства. Близость морских торговых путей и, следовательно, развития портовой инфраструктуры, издавна налаженные торговые отношения, посредническая транспортная функция между странами Азиатско-Тихоокеанского региона и центральными районами Российской Федерации: все это привлекает в Приморский край большие массы денежных средств. С развитием предпринимательства в России стала развиваться и система коммерческих банков. Волна предпринимательства затронула и Приморский край. Владивосток, являясь административным и экономическим центром Приморского края, оказался форпостом основания коммерческих банков в регионе. Первым коммерческим кредитно - финансовым учреждением основанным в городе был «Востокинвестбанк» Этот бывший Владивостокский банк представляет большой интерес, первое коммерческое кредитно-финансовое учреждение Дальнего Востока пережило стремительный и блестящий взлет и еще более стремительное падение к полному краху.

Акционерный коммерческий банк «Востокинвестбанк» создан в 1989 г. по инициативе группы руководителей крупных государственных и предпринимательских организаций, таких как объединение «Примкрайстрой», Красноярскуголь и др.

Первоначально «Востокинвестбанк» был зарегистрирован как территориальный (паевой) коммерческий банк с уставным капиталом в 5 млн. руб. Затем по мере становления и развития уставной капитал постоянно увеличивался и к 1995 г. достиг отметки более чем в 12 млрд. руб.

1991 год стал для кредитно-финансового учреждения историческим, в феврале территориально коммерческий банк первым в России был преобразован в акционерный коммерческий банк «Востокинвестбанк». Таким образом, АКБ «Востокинвестбанк» стал первым на Дальнем Востоке кредитно-финансовым учреждением. В июне 1992 года «Востокинвестбанк» получил генеральную лицензию № 86 на право совершения банковских операций и сделок, как в РФ, так за ее пределами. В числе 30 крупнейших банков страны АКБ «Востокинвестбанк» стал учредителем Московской Межбанковской валютной биржи и получил право проводить валютные аукционы на Дальнем востоке. После этого благодаря содействию «Востокинвестбанка» на свет появилась Азиатско-Тихоокеанская валютная биржа, Владивостокская фондовая биржа, негосударственный пенсионный фонд «Золотая осень» и ряд других страховых, производственных, информационных компаний и торговых домов. За время своего существования «Востокинвестбанк» открыл 22 филиала которые размещались практически по всей территории России. Помимо этого банк завязал прямые корреспондентские связи более чем с 30 крупнейшими банками Европы, Азии и США.

Начиная с 1994 г. «Востокинвестбанк» стал испытывать серьезные финансовые трудности. В первом квартале 1995 г. банк оказался неплатежеспособен. На очередном собрании акционеров 26 мая 1995 года с должности президента АКБ «Востокинвестбанк» был смещен его создатель В.Е. Крупин, на смену которому пришел А.М. Колдин, до этого занимавший пост вице-президента.

Немногим больше года спустя 28 мая 1996 г. у банка была отозвана лицензия, 20 июня 1996 г. на чрезвычайном собрании акционеров было принято решение о добровольной ликвидации банка. «Востокинвестбанк» официально объявил себя банкротом Лыков К. Реквием «Востокинвестбанку» // Конкурент 1997 г. №15

Местные эксперты считают, что главной причиной неудач Востокинвестбанка стал плохой менеджмент. Руководство банка на льготных условиях финансировало предприятия ТЭК и раздавало кредиты без соответствующих гарантий (значительная их часть не была возвращена). Демкин д. Карманов Д. Плоды развития Приморья достанутся московским банкам // Коммерсант - DAILY 1995 г. 28 сентября.

Позднее был объявлен банкротом «Владбанк» и с 7 февраля Центральный банк России отозвал лицензии на совершение банковских операций у Владивостокского «Российско-Тихоокеанского банка» Чернов Д. Еще два приморских банка приказали долго жить // Владивосток 1997 13 февраля

В условиях нынешнего финансового кризиса очень трудно проследить все изменения в финансовой жизни банков. На сегодняшний день во Владивостоке действует 10 банков.

1. Общие принципы функционирования региональной банковской системы

В современных условиях построение эффективной модели региональных банковских систем как составных частей общенациональной банковской системы является крайне актуальной проблемой. Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона; стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение; кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

Региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.

Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:

сочетание функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банков,

оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков;

диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждении,

сочетание разных форм собственности в банковской системе;

обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это особенно актуально для сельской местности),

равномерная поддержка региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей,

ориентация на привлечение в регионы внешних ресурсов,

качественное обновление состава работников в банковских учреждениях.

С учетом вышеперечисленных принципов эффективная модель региональной банковской системы должна быть способна к активному содействию структурным преобразованиям и экономике региона.

Эффективная модель региональной банковской системы должна быть основана на использовании системного подхода, предполагающего выделение функций и реализующих их структур. В свою очередь и функции региональной банковской системы могут быть представлены в виде модели "сферы целевой деятельности - стадии делового цикла". Следовательно, в самом общем виде структура региональной банковской системы может соответствовать модели, показанной в таблице 2.

Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами можно только путем согласования обще региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.

В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков: инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов, инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).

Кроме того, для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.

Таблица 2. Модель региональной банковской системы

Специализация Банков	Функционально-целевая деятельность по комплексному социально - экономическому развитию (%)
	Промышленность	Социальная сфера	АПК	Научно- техническая сфера	Экологическая сфера	Строительство	Сфера торговли и услуг
Воспроизводственный цикл	Инновационные Инвестиционные Ипотечные Кредитные союзы	25 25 25 10	15 15 15 15	12 12 35 25	10 10 - 5	13 13 - 5	14 14 14 15	11 11 11 25

Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные муниципальные банки, учредителями и участниками которых станут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в современных условиях создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация на базе либо Сбербанка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном образовании, многофункциональных структур качественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года. По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.

Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией. необходимой для оценки общеэкономического распития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.

Кредитно-производственная функция региона

Исходя из предложенной выше модели региональной банковской системы, представляется возможным внести понятие кредитно-производственной функции, характеризующей необходимый кредитный потенциал региона в зависимости от ряда существенных факторов. Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на текущие кредиты и инновационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).

Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно представить следующим образом:

МБСр -- F (Ктпр, Кр).

где МБСр - мощность банковской системы региона,

F - вид функции,

Ктпр - кредиты на текущие потребности региона (текущие кредиты),

Кр - кредиты развития. Деньги и кредит // Банковские системы регионов 1997 № 6

Здесь показана теоретическая и несколько идеализированная модель развития банковской системы региона особенности развития банковской системы Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что обусловлено рядом признаков.

2. Особенности развития банковской системы Приморского края

С 1995 в регионе прекратилось создание новых банков и единственной формой экстенсивного развития региональной кредитно-финансовой инфраструктуры осталось открытие филиалов, но и в этом процессе начались взаимонейтрализующие сдвиги, закрываются филиалы проблемных банков объявляются банкротами сами банки, их ниша занимается подразделениями более устойчивых и «пространственно-агрессивных» российских банков и в 1996 г. развитие филиальной сети Дальневосточного экономического пространства даже снизилось. Лишь в Приморском крае и в Амурской области доля филиалов банков других регионов превышает средний российский уровень

Приморскую банковскую систему отличает весьма существенная дифференциация показателей развития ее территориальных подсистем. В целом по региону, как и по стране, в последние два года плотность кредитных учреждений на 100 тыс. человек падает, что объективно регистрирует окончание этапа экстенсивного развития кредитно-финансовой инфраструктуры.

Исходя из этих оценок, на первый взгляд, представляется, что Дальневосточный район не испытывает ощутимой потребности в создании новых кредитных учреждений. На 100 тыс. жителей в нем насчитывается 6,3 единицы кредитных учреждений, в то время как в среднем по России лишь около 5. Но нельзя не учитывать огромную пространственную емкость системы расселения в этом регионе, из-за которой структура спроса на денежно-кредитное обслуживание здесь отличается от среднероссийской. В ней превалирует большая потребность в наличии мелких кредитных учреждений, максимально приближенных к клиентуре.

Исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено двумя основными причинами;

а) усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг,

б) снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

В условиях затянувшегося экономического спада количество потенциальных кредитоспособных клиентов сокращается, совокупные финансовые активы субъектов хозяйствования, нуждающихся в банковских услугах, менеджменте, уменьшаются. Движение кредитно-финансовых ресурсов в экономике определяется в большей степени перераспределением денежных средств внутри банковского сектора: население снова концентрирует свои ресурсы в Сберегательном банке; юридические лица производят передислокацию счетов от небольших и, как правило, менее надежных (по их мнению) коммерческих банков к ведущим (опорным) региональным банкам, а также через филиальную сеть к крупным российским банкам.

Претензии к низкой надежности мелких банков целесообразнее все же связывать не столько с уставным фондом и валютой баланса, сколько с оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и кредитное обслуживание широкому спектру малых предприятий и индивидуальным клиентам. Крупные же банки предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денежные обороты. К тому же мелкие банки, будучи самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных банков, рассматриваемые как альтернатива мелким кредитным учреждениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную политику непроизвольно подстраховывают надежностью головного банка.

В середине 90-х гг. в функционировании денежно-кредитной системы страны к ее региональных сегментов стали происходить заметные количественные и качественные изменения, отразившиеся на содержании и пропорциях движения банковского капитала на всех его стадиях.

Для стадии мобилизации кредитно-финансовых ресурсов в 1995-1996 гг. были характерны следующие особенности.

Во-первых, наметилась неблагоприятная тенденция сокращения ресурсной базы коммерческих банков региона. После периода устойчивой динамики прироста с середины 1995 г. этот показатель перестал расти, а в течение 1996 г. во многих банках стал даже сокращаться, не компенсируя инфляционного обесценения мобилизуемого денежного капитала.

В Приморском крае, например, общий объем ресурсов банковской системы в абсолютном выражении достиг к середине 1995 г. своего максимума (2,8 трлн. руб.), после чего обнаружилась поквартальная колебательная тенденция сужения и расширения совокупного размера располагаемого банковского капитала. А в полугодовом разрезе динамика этого процесса представлялась устойчиво падающей, к середине 1996 г. объем располагаемых банками средств снизился к в сравнении с началом года, и в сравнении с серединой 1995 г. Основной причиной появления демобилизационной тенденции стало сокращение объема привлекаемых банками средств клиентов.

Вторая особенность состоит в том, что в структуре аккумулируемых ресурсов повысилась доля собственного капитала банков. Если в начале 1995 г. удельный вес собственных средств в общей ресурсной базе составлял примерно 10 - 12%, то к середине 1996 г. он возрос в среднем до 18 - 20%, т. е. можно говорить о некотором укреплении потенциала финансовой маневренности банков. Несмотря на дефицитность финансовых средств в экономике, размеры уставного капитала банков продолжали возрастать.

Во внутренней структуре собственных средств доля уставного капитала сохранялась в течение 1995 -1996 гг. на достаточно высоком уровне (35 -40%), а в абсолютном выражении суммарные уставный капитал банков региона увеличился (в Приморском крае, например, за 1995 г. в 2 раза, за первую половину 1996г. везде на четверть). В результате размеры уставных капиталов растут более быстрыми темпами, чем их балансы.

Этот процесс связан с ужесточением со стороны Центрального банка требований соблюдения норматива достаточности капитала и других обязательных нормативов, а также с перманентным увеличением размера минимального уставного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка. В связи с этим банки уделяют пристальное внимание вопросу наращивания капитала. Естественно, что те кредитные учреждения, которые не имеют возможностей для капитализации своей прибыли, привлечения внешних источников и к тому же проводят рискованную кредитную политику, попадают в категорию проблемных банков.

С переходом к новому этапу развития российской экономики, характеризующемуся низкой инфляцией при сохранении состояния производственной депрессии, сужающегося воспроизводства экономических ресурсов и ужесточения требований к ликвидности кредитных учреждений, в банковском секторе усилился процесс расслоения на три группы. Первую составляют банки, сумевшие удержать достаточный уровень ликвидности, диверсифицировать сферу предоставляемых услуг, реструктурировать балансы с учетом текущей конъюнктуры развития экономики, финансового и денежного рынков. Число таких кредитных институтов в Дальневосточном регионе невелико (около 15%), и, пожалуй, они составляют каркас будущей сети региональных опорных банков, на которых замкнется основной объем операций.

Вторую группу кредитных учреждений образуют банки, переживающие острейший кризис, практически потерявшие ликвидность и свернувшие активные операции на рынке. По приблизительным оценкам, доля таких учреждений в общей численности банков уже достигает 20%.

Самую многочисленную третью группу составляют банки, прилагающие огромные усилия для удержания требуемых нормативов ликвидности и устойчивости, для сохранения клиентуры и своей ниши на региональном рынке банковских услуг. В их числе есть как растущие банки, имеющие потенциал для перехода в категорию опорных банков, так и "стагнирующие" - претенденты на потерю лицензии либо ограничение круга разрешенных операций.

За сравнительно короткий период крупные сдвиги произошли в пропорциях между источниками привлекаемых средств.

Практически полностью иссяк поток централизованных кредитных "вливаний" в банковский сектор региона. Доля кредитов ЦБ РФ в структуре заимствованных средств в 19% г. составляла уже менее 5% против 15 - 20% в 1994 г. и 30 - 35% в 1993 г. Политика рефинансирования Центрального банка практически полностью перестроена на инструменты аукционного и ломбардного кредитования, которые для дальневосточных банков оказались и дорогими, и технически не всегда доступными.

Сократились масштабы взаимного банковского кредитования. Доля этого финансового источника в 1996 г. составляла по большинству территориальных сегментов дальневосточной банковской системы 4 - 6% от привлеченных средств, снизившись по сравнению с началом года в два раза (и во столько же раз за 1995 год).

По двум этим источникам банки региона потеряли 20 - 25% ресурсного потенциала.

Образовавшийся дефицит банки пытаются закрыть выпуском собственных долговых обязательств. Удельный вес этого источника мобилизации ресурсов за полтора года в Приморском крае, например, вырос в 3,5 раза, и уже десятую часть всех привлеченных ресурсов банки получают от эмиссии своих ценных бумаг и долговых обязательств. Активизация процесса привлечения средств за счет эмиссии ценных бумаг - следующая характерная особенность реструктурирования пассивов. Однако, учитывая текущее (как правило, неустойчивое) состояние платежеспособности и ликвидности региональных банков и предприятий, выпуск, а оборот этих не всегда ликвидных обязательств становится дополнительным фактором увеличения регионального системного риска.

Основным же источником финансовых ресурсов для банковской системы по-прежнему остаются средства физических и юридических лиц. К концу первого полугодия 1996 г. доля этого источника значительно возросла и достигла уровня 70 - 75%. Однако этот рост носил только относительный характер. В абсолютном исчислении размер средств на счетах предприятий и организаций в сводных балансах коммерческих банков ряда территорий в течение 1996 г. снижался.

Остатки средств и депозиты предприятий и организаций о расчете на одно кредитное учреждение снизились за этот: период в четырех территориальных подсистемах к в целом по Дальневосточному экономическому району, в то время как в среднем по российским регионам этот показатель возрос в 1,3 раза.

Таблица 1 Структура привлеченных кредитно-финансовых ресурсов коммерческими банками Приморского края

	1 января 1995 г.	1 января 1996	1 января 1997
Банковские обязательства	100	100	100
В том числе: Централизованные кредитные ресурсы	14,3	16,1	3,3
Средства до востребования, вклады и депозиты	54,1	56,9	72,2
Средства банков и кредитных учреждений	20,2	10,1	5,1
Эмиссия ценных бумаг и долговых обязательств	2,9	5,4	10,5

Можно сделать формальный вывод о низком потенциале дальневосточного рынка по привлечению в регион внешних кредитных институтов, если исходить из среднероссийской структуры спроса на банковские услуги. Учитывая, однако, процесс выбытия банков и филиалов из числа активно действующих, потенциал для "внешней экспансии" остается.

Неблагоприятной остается ситуация и с привлечением коммерческими банками вкладов населения. За 8 месяцев 1996 г. ресурсы банков в целом по региону по данному источнику выросли лишь на 2%. Наиболее активным был отток денег населения в Сберегательный банк на рубеже 1995 -1996 г. К концу 1996 г. обнаружены некоторые признаки стабилизации структуры предпочтения в политике размещения денежных средств граждан.

Сузившийся круг реальных источников формирования кредитно-ресурсной базы банков ставит их в сильную зависимость от текущего финансового положения предприятий производственного сектора. К сожалению, пока нет обнадеживающих признаков восстановления экономического роста и улучшения финансового состояния предприятий региона. Более того, целый ряд индикаторов свидетельствует об углублении производственного кризиса, непосредственно отражающегося на платежеспособности хозяйствующих субъектов.

Последствия сокращения мобилизационного потенциала регионального банковского сектора и обострение финансово-платежного кризиса в стране отразились и на политике банков в выборе сфер вложения капитала.

На стадии распределения кредитно-финансовых ресурсов произошли структурные сдвиги, выявившие у банков смену акцентов предпочтения по выбору сфер вложения финансовых ресурсов.

Несмотря на то, что основная часть финансовых ресурсов по-прежнему направляется коммерческими банками на кредитование, доля их объемов в структуре активов все время сокращается.

За 1995 г. удельный вес кредитов в банковских активах снизился в среднем примерно на 10 процентных пунктов. В первом полугодии 1996 г. (как реакция на всплеск уровня доходности государственных ценных бумаг и падение кредитоспособности потенциальных заемщиков) привлекательность для коммерческих банков этой сферы вложения продолжала еще больше снижаться и на кредитование многие банки направляют уже менее половины своих активов. Кроме двух названных причин, сказывается и явный дефицит у банков "длинных" денег, на которые имеется наибольший спрос. В банковских системах других территорий региона средства до востребования составляют подавляющую часть привлеченных ресурсов юридических лиц. Их доля колеблется от 97 до 86%. Естественно, что долгосрочное отвлечение капитала в больших размерах при такой структуре пассивов чревато срывом, неплатежеспособностью (банкротством) банка. Тем более что "короткие" депозиты "облагаются" наивысшей нормой резервирования и менее мобильны.

Другое направление (межбанковское) в структуре активных операций банков региона играет очень малую роль, не превышая уровень 1%. Если учесть, что объем финансовых средств из соответствующего источника в пассивах банков в 7 - 10 раз превышает объем межбанковских кредитов в активах, то можно сделать вывод о том, что банковская система региона на этом рынке продолжает выполнять функции реципиента.

Смена предпочтений банковской политики по направлениям вложений ресурсов отразилась и на структуре формирования валового дохода.

Самым заметным сдвигом в ней стало сокращение удельного веса процентного дохода. Вклад активных операций, приносящих процентный доход, в формирование совокупного дохода банков снизился в 1996 г. в 1,3-1,5 раза по сравнению с предыдущим годом, что стало следствием падения темпов инфляции и процентных ставок, а также нарастания просроченной задолженности по кредитам. Если по итогам 1994 г. процентные доходы, например, в Приморском крае, составляли 85% общих доходов банков, то к середине 1996 г. их вклад сократился до 62%.

Основную часть процентного дохода по-прежнему обеспечивают подученные проценты по выданным кредитам. Доля этой статьи остается ведущей и в общем объеме валового дохода коммерческих банков, хотя стада заметной и тенденция сокращения этого показателя за последние два года.

Из таблицы видно, что за 1995 - 1996 гг. доля процентов по кредитам о объеме валового дохода понизилась с 79,3 до 44,3%. Стремительным оказался рост доходов по двум другим статьям: "вложения в ценные бумаги и паи" (включающей доходы по акциям, векселям и другим финансовым инструментам) и "вложения в государственные долговые обязательства". Удельный вес этих источников формирования валового дохода вырос за последние два года практически с нуля до 11 - 13%.

Вложения в государственные ценные бумаги стали приносить коммерческим банкам треть суммарных операционных доходов, заместив вложения в валютные ценности. Прогнозы 1995 г. о возможном перемещении части средств с валютного рынка на кредитно-инвестиционный в 1996 г. не оправдались.

Параметры рынка ГКО в настоящее время таковы, что в стране сложилась уникальная ситуация, когда приоритеты получения сверхприбыли совпадают у банков по направлению с ориентацией на максимальную ликвидность. В сбалансированной экономике эти задачи имеют противоположную направленность: максимальная ликвидность активов всегда связывается с минимальной доходностью, а сверхвысокая прибыльность возможна только ценой потери ликвидности.

Таблица 2 Структура привлеченных кредитно-финансовых ресурсов Приморского края в %

	1 января 1995 г.	1 января 1996 г.	1 июля 1996 г
Валовый доход, всего	100	100	100
В том числе: проценты по выданным кредитам	79,3	64,9	44,3
Доходы от валовых операций	7,7	7,8	9,0
Доходы от вложений в долговые ценные бумаги	0,1	2,4	10,9
Доходы от вложений в ценные бумаги и паи	0,03	8,5	12,9
Другой текущий доход	5,8	6,6	12,7

Углубление диспропорций в масштабах и доходности операций между государственными и корпоративными ценными бумагами дестабилизирует рынок финансовых инструментов.

Выгоды вложения свободных денежных средств в государственные краткосрочные обязательства привлекли на этот рынок и страховой бизнес. У - ряда ведущих страховых компаний Приморского края доля государственных ценных бумаг в инвестиционном портфеле увеличилась до 40 и более процентов. Естественно, что резко сократились их депозитные вклады в банках.

Передислокация средств между статьями текущих активов в пользу государственных облигаций повышает ликвидность кредитных и других финансовых компаний и заметно отражается на ресурсно-депозитной базе банковской системы региона. Отвлечение денежного капитала на рынок государственных ценных бумаг сказывается на развитии других сегментов рынка.

Поэтому основными резервами дальнейшего развития финансового рынка можно назвать следующие:

создание условий по возвращению доверия населения к операциям на финансовом рынке;

выравнивание доходности различных сегментов финансового рынка по критерию "большая ликвидность - меньшая доходность";

передислокация денежного капитала на рынок корпоративных акций производственных компаний; территориальная децентрализация потоков. Рудько-Силиванов В. Некоторые особенности развития банковской системы Дальнего Востока // Деньги и кредит 1997 г. №1

3. Проблемы банковской системы региона

К 1 января 1999 года все российские банки обязаны довести уставный капитал до 1 млн. ЭКЮ (около 6,7 млн. деноминированных рублей). 43% действующих банков имеют УК ниже этой планки. Между тем для получения генеральной лицензии необходимо довести УК до 5 млн. ЭКЮ. Значительная часть банков этим требованиям не соответствует.

Жесткий график наращивания уставного капитала кредитных организаций заставляет задуматься о своей судьбе в первую очередь малые и средние банки. Тем более что ядро банковской системы России сформировалось. На первые 200 банков страны (из них 116 московских) приходится 65% капитала. Мелкие и средние банки находятся в основном в провинции.

В хронике банков системы наблюдаются в основном примеры присоединения малых и средних банков крупными в виде филиалов. По словам зампреда Центробанка А. Козлова, только за последние 2 года более 300 коммерческих банков ликвидировано в связи с присоединением к более крупным. Эта тенденция продлится и в этом году.

На Дальний Восток активно двинулись Инкомбанк, "Российский кредит", "Московский деловой мир". СБС-АГРО, ОНЭКСИМ Банк. В Приморье число местных банков уже сравнялось с количеством филиалов и дочерних банков Москвы.

Например, ОНЭКСИМ Банк в 1996 г. в развитие Дальнего Востока вложил более 1 трлн. руб., из которых 300 млрд. руб. составляют вложения в инвестиционные проекты, 700 млрд. - в обеспечение сезонного завоза товаров в районы Крайнего Севера. Для организации более оперативной системы расчетов банк собирается создать в дальневосточных регионах филиальную сеть. В дополнение к уже действующему во Владивостоке дочернему банку "Приморье" будут открыты филиалы в Южно-Сахалинске, Магадане, Хабаровске, Петропавловске-Камчатском.

Как идет процесс укрупнения банков в Дальневосточном регионе?

На Дальнем Востоке практически нет крупных банков, способных противостоять напору столичных банков, открывающих здесь свои представительства. У региональных банков два пути стать филиалом какого-нибудь московского банка или объединиться с местным коллегой.

Примеров объединения местных банков пока очень немного. Так, в прошлом году в Хабаровском крае ХАКОбанк присоединился к Далькомбанку. По словам председателя правления Далькомбанка, цель слияния - противостоять жесткой конкуренции со стороны филиалов столичных банков. И это один из двух хабаровских банков, попавших в рейтинг ИЦ "Рейтинг" и "финансовые известия" (по данным на 1.01.98) 200 крупнейших банков по числу активов.

Из дальневосточных банков туда входят Владивостокский Дальрыббанк и Дальневосточный, Хабаровский Далькомбанк и Регионбанк, Камчаткомагропромбанк и Амурпромстрой банк (Благовещенск).

Лидерами владивостокского банковского сообщества на сегодня являются Дальневосточный банк (бывший Жилсоцбанк) и Дальрыббанк, закончившие полугодие с наибольшей в регионе прибылью. Кстати. Дальневосточный банк участвует в программе развития банковского рынка России, финансируемой ЕБРР. А Дальрыббанк объявлен генеральным менеджером Владивостокского муниципального займа, проспект эмиссии которого предполагает выпуск облигаций общим объемом 60 млрд. рублей.

Проблема слияния с приморскими банкирами обсуждается давно. До сих пор подобных примеров не случилось, и причины в том, что вначале не было соответствующих нормативных документов, а сейчас же для многих такая возможность уже упущена. Ряд крупных банков заняты поиском мощных стратегических инвесторов. И ищут подальше. Объявляя последнюю эмиссию акций, Дальрыббанк, например, рассчитывал в результате ее размещения приобрести в совладельцы и партнеры один из крупных иностранных банков.

Конкуренция с филиалами крупных московских банков для местных финансовых учреждений в скором времени может оказаться не по силам. Варианты объединения, поглощения банков время от времени обсуждаются в местных банковских кругах, но здесь есть много препятствий. При реорганизации ЦБ требует от банков соблюдения двух основных критериев: как минимум один из банков должен быть "здоровым", а вновь образованный банк должен удовлетворять всем банковским нормативам инструкции N 1.

Возможности местных властей лоббировать "своих" достаточно ограничены, а полагаться на патриотизм клиентов не приходится. Рынок мыслит другими категориями. А в том, что в регион приходят крупные московские банки, не вижу беды. Мнение, что они появляются здесь лишь для того, чтобы перекачивать наш капитал в Москву, существует, но. на мой взгляд, оно несостоятельно. Чтобы что-то взять, нужно сначала дать. Край нуждается в кредитных ресурсах, которые в достаточном количестве есть только у крупных банков.

К сожалению, местная банковская ассоциация также остается автономной в рамках АРБ и, конечно же, не помощник в слиянии местных банков. А не смогут местные банкиры объединить капиталы - значит будут поглощены. В лучшем случае. Таковы сегодня тенденции развития банковского бизнеса в регионах. Дробышева И. Ларина Л. Останутся ли в приморье местные банки // Золотой Рог 1998 11 марта

Лидером роста на сегодня является, без сомнения, банк «Приморье». На 1 января 1995 года активы этого банка составляли около 4 млрд. рублей, на 1 июня -- около 13 млрд. рублей, а к середине июня они возросли до 25 млрд. рублей. Судя по стремительному росту активов «Приморья», в ближайшие годы он может войти в число крупнейших банков в регионе, 30% акций приморского банка приобрел ОНЭКСИМбанк (Москва), обслуживающий, как известно, российскую таможню. В связи с этим в "Приморье" перешли счета Дальневосточного таможенного управления. Кроме того, банк имеет влиятельного покровителя в лице администрации Приморского края, которая в свое время выступила с инициативой создания территориального коммерческого банка и входит в состав акционеров «Приморья». По мнению ряда представителей банковских кругов, стремительный рост активов банка «Приморье» связан с приходом в него крупных клиентов (в частности, предприятий с участием государственного капитала) из других банков. Утверждают также, что в ряде случаев переход клиентов в «Приморье" осуществлялся под давлением краевой администрации. Рекомендации «перевести счета, куда надо» адресуются в первую очередь предприятиям, обладающим большими собственными средствами. Учитывая все это, можно предположить, что «Приморье" представляет прямую угрозу положению сегодняшних лидеров края. При этом банк является «полномочным представителем" московского капитала в регионе.

Средние по величине приморские банки ищут выход в специализации своей деятельности при сохранении стандартного набора банковских услуг. Например, Примсоцбанк, увеличивший на днях свой уставный капитал с 8 млрд. до 23 млрд. рублей, предлагает клиентам уникальную для Приморья услугу: обмен казначейских обязательств на задолженность Пенсионному фонду России. Первый Приморский банк стал самым активным игроком на местном рынке МБК, а Востокбизнесбанк, по отзывам специалистов, -- на рынке наличной валюты.

Особенность ситуации в Приморье заключается в том, что местные банки могут не успеть воспользоваться плодами грядущего в крае экономического бума -- потенциально богатый регион сейчас имеет очень среднюю банковскую систему. Президент Банковской ассоциации АТР Алексей Волынцева признает, что сегодня на Дальнем Востоке практически нет банков, которые в состоянии инвестировать крупные проекты. А раз так, Приморье неизбежно становится объектом экспансии сильных иногородних банков, прежде всего московских.

Интерес «чужих» банков к стратегически важному региону, ориентированному на азиатский рынок, весьма велик. Это еще раз подтвердил состоявшийся недавно во Владивостоке международный банковский конгресс стран Азиатско-Тихоокеанского региона.

Сегодня во Владивостоке помимо многочисленных отделений Промстройбанка и Сбербанка уже работают филиалы и представительства Кредобанка, Токобанка. Инкомбанка, Межэконом-сбербанка, Кредитпромбанка, Международного московского банка (Москва), банка «Капитал» (Нижневартовск). В Находке открыты филиалы Внешторгбанка и Межрегионбанка. Кроме того, как уже отмечалось, контрольный пакет банка «Приморье» принадлежит ОНЭКСИМбанку. Начинают активизироваться в регионе и иностранные банки, в частности голландский ING Bank.

Нашествие московских банков грозит местным банкирам вполне реальными потерями -- в инорегиональные банки переходят на обслуживание крупные клиенты. Характерный пример -- ожидаемый переход Сахалинского морского пароходства в Инкомбанк. Кстати, Инкомбанк не скрывает своих амбициозных планов по «освоению» региона, а президент банка Владимир Виноградов обещал увеличить объемы кредитования приморских предприятий в несколько раз.

Московские банки оказывают все более сильное влияние на местный финансовый рынок. Так, во время зафиксированного на Азиатско-Тихоокеанской межбанковской валютной бирже необычайно высокого объема торгов межбанковскими кредитами дилеры были склонны подозревать в массированном сбросе дешевых денег Владивостокский филиал Инкомбанка.

Все это не может не беспокоить приморских банкиров. В ближайшее время, как сообщил президент Банковской ассоциации АТР Алексей Волынцев, главы местных банков намерены на совместном заседании обсудить проблему экспансии иногородних банков и попытаться выработать согласованную программу действий. Однако, по мнению самого Волынцева, которое разделяют и некоторые местные банкиры, реальным противодействием москвичам может быть только объединение капиталов и создание больших приморских банков. Но даже теперь, когда угроза с Запада стала реальной, местные банкиры в большинстве своем не готовы к слиянию банков. И в этом случае исход борьбы предсказать несложно, банки края повторят путь банка «Приморья» Демкин Д. Карманов Д. Плоды развития Приморья достанутся московским банкам // Коммерсант DAILY 1995 г. 28 сентября.

Заключение

Финансовый кризис 17 августа 1998 года разрушил начавшуюся стабилизацию финансового рынка. Многие прогнозы экономистов так же оказались несостоятельными. В начале ноября наблюдательные советы многих банков, включая Дальневосточный и Дальрыббанк, подвели итог своей трехмесячной борьбы за выживание. И вместе с банкирами мы можем перевести дыхание: определенные положительные тенденции при высоком, но устойчивом, до последней недели, курсе рубля наметились.

Более-менее спокойно чувствуют себя приморские банки, у которых поменьше капитал, круг клиентов и обязательства. Банк "Приморье", Примсоцбанк, Востокбизнесбанк и в кризис осуществляли свои обязательства практически в полном объеме. Малые банки типа "Примтеркомбанка" и "Меркурия", избегающие играть в большие государственные игры, и вовсе окрепли в кризисе, доказав реформаторам от политики жизнеспособность и необходимость таких учреждений. Е Итаров 17 августа: три месяца спустя.// Золотой Рог 1998 ноябрь

Список литературы

1. Дробышева И. Ларина. Л. Останутся ли в Приморье местные банки // Золотой Рог. 1998 г. 11 марта.

2. Коммерческие банки Дальнего Востока. Справочник специалиста. Сост. Вотинцева В. Владивосток. Дальнаука. 1994 г. 224 с.

3. Лыков К. Реквием Востокинвестбанку // Конкурент 1997 г. №15

4. Рудько-Селиванов В. Некоторые особенности развития банковской системы Дальнего Востока // Деньги и кредит 1997 г. №1

5. Демкин Д. Карманов Д. Плоды развития Приморья достанутся московским банкам // Коммерсант - DAILY 1995 28 сентября.

6. World Wide Web - Электронные издания газет “Владивосток” и “Золотой Рог”.

7. World Wide Web - Web-страницы банков города Владивостока

Приложение

Данные банков города Владивостока (По состоянию на 1994 г.)

Банк «Владивосток»

Полное и сокращенное название банка: Акционерный коммерческий банк «Владивосток». Банк «Владивосток»

Joint-Stock Commercial Bank «VLADIVOSTOK»

Год основания банка: 1991

Регистрационный номер: 1709. 29.12.91

Юридический адрес: 690075, Приморский край, г. Владивосток, ул., Комсомольская

Телефон: (4232) 25-46-31 Факс:(4232)254-631

Телекс: -Телетайп:-

Адрес электронной почты:

Организационно-правовая форма в настоящее время: Акционерное общество закрытого типа с 1994 г.

Филиалы, отделения, представительства: Пограничное. Уссурийское (Приморский край).

Основные корреспонденты внутри края, области, страны: РКЦ ГУ ЦБ РФ п.

г. Владивосток, корсчет 99161700 МФО 241007.

Членство в ассоциациях, консорциумах, межбанковских соглашениях: -Предлагаемые услуги: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозит, операции с ценными бумагами, операции с приватизационными чеками, консультирование.

Основные направления и объекты деятельности: развитие традиционных банковских операций, участие в процессах приватизации.

Выпуск банком ценных бумаг:

а) акции: 1 выпуск, суммарный размещенный капитал 300 млн рублей;

б) иные виды ценных бумаг: депозитные сертификаты.

Учредительская деятельность банка: -

Международная деятельность банка: планирует: получение валютной лицензии, установление корреспондентских отношений с зарубежными банками.

Численность основного персонала:

а) в головной конторе - 27 человек,

б) в филиалах - 12 человек.

Фамилия, имя, отчество руководителя: Фомина Людмила Ильинична.

Банк «Меркурий»

Полное и сокращенное название банка: Приморский торговый коммерческий банк «Меркурий». ПТКБ «Меркурий» Primorsky Trade & Commercial Bank «MERCURY»

Год основания банка: 1989

Регистрационный номер: 142. 31.07.89

Юридический адрес: 690600, Приморский край, г. Владивосток, ул. Светланская, д.83

Телефон: (4232) 22-79-75

Факс: (4232) 22-79-75

Телекс:-Телетайп:-

Адрес электронной почты: -

Организационно-правовая форма в настоящее время: Товарищество с ограниченной ответственностью.

Филиалы, отделения, представительства: Арсеньевский, Уссурийский. Основные корреспонденты внутри края, области, страны: РКЦ ГУ ЦБ РФ по г. Владивосток, корсчет 06161900 МФО 241007.

Членство в ассоциациях, консорциумах, межбанковских соглашениях: Член ассоциации Российских банков.

Предлагаемые услуги: расчетно-кассовое обслуживание; кредитование; депозиты: операции в иностранной валюте; консультирование.

Основные направления и объекты деятельности: развитие традиционных банковских операций; осуществление расчетов по внешнеторговым операциям; операции с ценными бумагами.

Выпуск банком ценных бумаг: -

Учредитель деятельность банка: Учредитель 1 акционерного общества.

Международная деятельность банка:

а) валютная лицензия N 142 от 07.09.92 года;

6) в настоящее время связь с иностранными фирмами осуществляется через корсчет в Востокинвестбанке. В перспективе предусматривается открытие расширенной валютной лицензии.

Численность основного персонала:

а) в головной конторе - 28 человек;

6) в филиалах - 18 человек.

Фамилия, имя, отчество руководителя: Левман Людмила Борисовна.

«Востокбизнесбанк»

Полное и сокращенное название банка: Коммерческий банк «Востокбизнесбанк». Востокбизнесбанк Commercial Bank «VOSTOKBUSINESSBANK»

Год основания банка: 1991

Регистрационный номер: N 1342,15.01.91

Юридический адрес: 690090, г. Владивосток, ул. Верхне-Портовая, д.1 Телефон: (4232) 26-02-65

Факс: (4232) 26-97-75

Телекс: 613942 ANS: VBB SU. Телетайп: -

Адрес электронной почты: Спринт сеть; X.400:(C:USSR, A:SOVMAIL, 0:VLAD.WOOD, UN-.VCBSBK). Relkom. Root @ VBB.MARINE.SU

Организационно-правовая форма в настоящее время: Товарищество с ограниченной ответственностью с 1991 г.

Филиалы, отделения, представительства: Находка, Уссурийск (Приморский край).

Основные корреспонденты внутри края, области, страны: РКЦ ГУ ЦБ РФ г. Владивосток, корсчет 91161300 МФО 241007; Востокинвестбанк.

Членство в ассоциациях, консорциумах, межбанковских соглашениях: Член ассоциации коммерческих банков г. Владивосток, член межбанковской валютной биржи.

Предлагаемые услуги: расчетно-кассовое обслуживание; кредитование; депозиты; операции в иностранной валюте; консультирование.

Основные направления и объекты деятельности: развитие традиционных банковских услуг; осуществление расчетов по внешнеторговым операциям. Выпуск банком ценных бумаг: -

Учредительская деятельность банка: Учредитель 1 страховой компании. Международная деятельность банка: валютная лицензия N 1342 от 27.09.93 года.

Численность основного персонала:

а) в головной конторе - 54 человека;

б) в филиалах - 30 человек.

Фамилия, имя, отчество руководителя: Суляева Наталья Николаевна.

«Дальрыббанк»

Полное и сокращенное название банка: Дальневосточный акционерный коммерческий банк рыбной промышленности. Дальрыббанк

Far-Eastern Joint-Stock Commercial Bank «DALRYBBANK»

Год основания банка: 1989

Регистрационный номер: 118, 23.06.89

Юридический адрес: 690600, г. Владивосток, ул. Светланская, д.51а

Телефон: (4232) 22-85-50

Факс: (4232) 22-89-49, 26-51-39

Телекс: 213122 MRH

Телетайп: АТА 213116 ХЕК БАНК

Адрес электронной почты: -

Организационно-правовая форма в настоящее время: Акционерное общество открытого типа с 1993 г.

Филиалы, отделения, представительства: Первомайский (г. Владивосток). Находкинский, Арсеньевский, Дальнереченский, Преображенский, Анучинский. Отделения: Портовое N 1, N 2 (в здании Дальрыбвтуза), N 3 (в здании Дальрыбтехцентра) г. Владивосток.

Основные корреспонденты внутри края, области, страны: РКЦ ГУ ЦБ РФ по г. Владивосток, корсчет 68161100 МФО 241007.

Членство в ассоциациях, консорциумах, межбанковских соглашениях: Член ассоциации коммерческих банков. г.Владивосток; член ассоциации Российских банков, г.Москва.

Предлагаемые услуги: расчетно-кассовое обслуживание; кредитование в рублях и валюте; инвестирование; хранение денежных средств на депозитах; операции в иностранной валюте; брокерские услуги; выдача гарантий; трастовые операции; лизинговые операции; факторинговые операции; вклады частных лиц; открытие корреспондентских счетов в рублях и валюте; комплексное экономическое, юридическое консультирование.

Основные направления и объекты деятельности: развитие традиционных банковских операций; участие в процессах приватизации; осуществление расчетов по внешнеторговым операциям.

Выпуск банком ценных бумаг: а) акции: 4 выпуска, суммарный размещенный капитал 5 млрд. рублей; б) депозитные сертификаты.

Учредительская деятельность банка: Учредитель 2 бирж. 2 банковских ассоциаций, 2 страховых обществ, Сбербанка г. Москва.

Международная деятельность банка:

а) генеральная валютная лицензия N 118 от 18.09.92 года;

б) корреспонденты за рубежом:

The Bank of Tokyo Ltd, Tokyo, Japan;

The Bank of Tokyo Ltd, Dalian Branch, China;

The Bank of Tokyo Ltd, Seoul Branch, Korea;

The Bank of Tokyo Ltd, Singapore Branch, Singapore;

The Bank of Tokyo Ltd, Hong Kong Branch, Hong Kong;

The Bank of Tokyo Ltd, New York Branch, USA;

The Tokai Bank Ltd, Tokyo, Japan:

The Bank of America National Trust And Saving Association, Concord, USA;

United State National Bank of Oregon, Portland, USA;

United State Bank of Washington National Association, Seattle, USA;

Riggs National Bank of Washington, Washington, USA;

First Interstate Bank of Oregon, Portland, USA;

The First National Bank of Anchorage, Anchorage, USA;

Midland Bank, London, United Kingdom;

Dresdner Bank AG, Frankfurt am Main, Germany;

Deutsche Bank AG, Frankfurt am Main, Germany;

Commerzbank, Frankfurt am Main, Germany;

RZB, Vienna, Austria;

Banka CRT (Cassa di Risparmio di Torino), Torino, Italia;

ING Bank, Tokyo Branch, Tokyo;

ING Bank, Seoul Branch, Korea;

ING Bank, Taipei Branch, Taiwan;

ABN AMRO Bank, Tokyo, Japan;

Barclays Bank of Canada, Ontario, Canada;

Banque Bruxelles LA, Bert (Suisse) S.A., Geneva. Switzerland;

Forex Group HK of Companies, Hong Kong, Hong Kong;

Skandinavska Eskida Banken, Stokholm, Sweden;

Magyar Hillel Bank RT, Budapest, Hungary:

Bank of Foreign Trade of Russia, Nakhodka Branch, Russia;

Bank for Foreign Economic Affairs, Moscow, Russia;

Vosiokinvestbank, Vladivostok, Russia;

Dalcombank, Vladivostok, Russia;

Company for Finance and Investments, Moscow, Russia.

в) член S.W.I. F.T.;

г) банк планирует: трансформацию Дальрыббанка в современный международный банк, расширение сети филиалов, представительств, частичную реализацию акции банка за валюту, финансирование и валютное кредитование проекта строительств международного Бизнесцентра в центре Владивостока, для чего необходимы зарубежные инвесторы.

Численность основного персонала:

а) в головной конторе - 149 человек;

б) в филиалах - 179 человек.

Фамилия, имя, отчество руководителя: Беляева Галина Павловна.

«Дальневосточный банк»

Полное и сокращенное название банка: Акционерный коммерческий дальневосточный банк. Дальневосточный банк Commercial Bank «FAR-EASTERN BANK»

Год основания банка: 1990

Регистрационный номер: 843, от 20.11.1990 года

Юридический адрес: 690091, Приморский край, г.Владивосток, Океанский проспект, д.19

Телефон: (8-4232) 22-80-05

Факс: (8-4232) 266-725 Телекс: 213838 Gold SU

Телетайп: 213245 Банк

Адрес электронной почты: E-maihdcBank @stv.iasnet.com x-400: (c:USSR adm:sovmail o:Vlad.wood,un:dc.Bank) CnpHHrdc.Bank/Vlad.wood