Добровольное и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

21

УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

АКАДЕМИИ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Контрольная работа по страхованию

на тему: Добровольное и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Выполнил

Михаленков Андрей Николаевич

Группа ФЗ-303

Специальность финансы и кредит

Серов

2009

Содержание

Введение

Основные сведения страхования автогражданской ответственности

Виды автострахования

Проблемы выбора полиса

Скидки и надбавки

О рынке страхования автогражданской ответственности в Уральском федеральном округе

Новые технологии

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство -- автомобиль, мотоцикл, мопед -- выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в добровольном порядке.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование проводится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя -- число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны -- участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему Зеленой карты. Для получения Зеленой карты необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

Основные сведения страхования автогражданской ответственности

Суть страхования автогражданской ответственности (АГО) очень проста: страховая компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис страхования АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.

В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по величине собранной премии после страхования жизни. У нас эта статистическая закономерность нарушается: по оценкам экспертов, полис страхования АГО в Москве имеют не более 7-8% водителей (в целом по стране этот показатель вряд ли превышает 1%). Понятна и главная причина этого «парадокса»: Россия - одна из немногих европейских стран, где этот вид страхования до сих пор не является обязательным. Даже у наших соседей по СНГ, Белоруссии и Украины, каждый автовладелец ежегодно должен платить страховые взносы. Правда, в этих странах они символичны, так что выплачиваемая при аварии сумма обычно несопоставима с реально требующимися расходами на ремонт автомобиля или лечение пострадавших.

Но у нас нет и этого. В случае аварии каждый остаётся один на один со своей бедой. Пострадавший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника возмещение ущерба. Удача в этом деле напрямую определяется его «рэкетирскими» талантами. А виновник зачастую не только лишается всех своих накоплений, но и влезает в долги, а иногда даже вынужден продавать своё имущество.

Наиболее «популярной» аварией является удар сзади. По оценкам специалистов, стоимость необходимого ремонта в этом случае составляет при повреждении отечественного автомобиля 100-300$, а при повреждении иномарки - 500-1500$. И это когда повреждены лишь бампер и фонари. Если же необходимо менять крылья и имеются значительные повреждения кузова, стоимость ремонта отечественных машин достигает 1500$, а иномарок - 5000$. Но и это ещё не всё: за повреждение фонарного столба, светофора, информационного указателя или дорожного знака вам придётся выплатить в среднем 50-400$, а за лечение пострадавшего - от 100$ до 5000$.

Все эти цифры - лучший аргумент в пользу страхования АГО. Однако большинство автомобилистов считает страховку слишком дорогим удовольствием: ежегодно платить 8-20% стоимости машины довольно накладно. При этом зачастую они не догадываются, что это плата за комплексную страховку. Если же страховать только свою ответственность (в конце концов, главное расплатиться с кредиторами, а со своими потерями можно и смириться), то вполне можно вписаться в 100, максимум 150$. Но если бы страховались все поголовно, то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть.

Логичных аргументов против принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности не существует. Тем не менее, он уже не первый год абсолютно безрезультатно рассматривается в Думе. Согласно статистическим данным ведущих московских страховщиков, ещё в 1997 году договоры страхования АГО были заключены не более чем по 40 тысячам автомобилей. Сегодня же число застрахованных автомобилей выросло в разы.

Полезно сравнить эти цифры с «альтернативными» полисами автостраховок: число людей, страхующих свой автомобиль только по рискам «повреждение» и «ущерб», в среднем по рынку составляет 25%, а ещё пару лет назад достигало 90%. Отклонения от этой закономерности в конкретных компаниях - следствие маркетинговой политики страховщика (так в компаниях «Ингосстрах», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «ПСК» по риску АГО застрахованы практически все автомобили, зато в компаниях, работающих в регионах, ответственность автовладельцев покрывается менее чем в половине полисов).

Согласно социологическому опросу, проведённому страховой компанией «Сибирь» и охватившему 9850 московских водителей, 67% респондентов утвердительно ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего автомобиля. Правда, такие результаты были получены лишь после разъяснения водителям сути страхования автогражданской ответственности: 60% водителей до опроса вообще ничего не знали об этом виде страхования. А большинство тех, кто считает, что страхование АГО им не нужно, аргументируют свою позицию «ужасной дороговизной полисов» (по их мнению, за страховку они должны платить как минимум 200$-300$) и «проблематичностью выбивания денег из страховой компании после аварии».

Виды автострахования

Страховать или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владельцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вариант ответа с частицей "не", как это сегодня делает, по статистике, большинство российских автовладельцев. Они не торопятся доверить свое "чудо техники", как, впрочем, жизнь и недвижимость, страховым компаниям, чем явно отличаются от "продвинутых" в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых - своего рода "винтик" в отлаженном "механизме" пресловутой западной "страховой культуры". По весьма приблизительным оценкам, в Петербурге в среднем страхуется 3-4% автомобилей от общего количества машин, проданных частным лицам. Почему? Как выяснилось, причин много. Во-первых, экономическая нестабильность, низкий уровень жизни населения в целом - отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин, квартир, загородных домов и т.п.). Схема - чем больше желающих застраховать собственность, тем дешевле услуга - на данном этапе в России, понятно, не работает. А посему, страхование вообще, как и автострахование в частности, - удовольствие не из дешевых. Во-вторых, население по-прежнему с недоверием относится к страховым компаниям. Виной - негативный опыт страхования во времена "развитого социализма", когда народ с энтузиазмом страховался, исправно платил взносы, а попав в "историю", как правило, не получал от страхователя ни копейки или довольствовался смехотворным минимумом, который не мог покрыть всех расходов, связанных со страховым случаем; а также приобретенная в эпоху "дикого капитализма" боязнь быть обманутым многочисленными "охотниками" использовать чужие средства ради собственной наживы.

Свою роль в отрицательном отношении к страхованию играет и российский менталитет: "Зачем платить за "того парня", если самого традиционное "авось" вывезет?" (А страхование, как известно, - это особые экономические отношения, которые выражаются в создании специальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода "касса взаимопомощи".) Однако, надежды на то, что кого-то "минует чаша сия" и символический кирпич не свалится на крышу автомобиля, часто весьма иллюзорны - по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается. И последнее. Как отмечают специалисты, на сегодняшний день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня на страховом рынке России, как он развивается, какие виды услуг предлагает клиентам. В этой связи следует сказать, что в последние два года отмечается рост объемов сборов страховых премий и рост страховых выплат во многих ведущих российских страховых компаниях. По оценкам, страховой рынок Санкт-Петербурга развивается динамично. Что касается автострахования, а это один из самых рискованных видов страхового бизнеса, то оно сохраняет лидирующие позиции. Сегодня в некоторых ведущих питерских страховых компаниях до 30% денежных поступлений приходится на страхование автотранспортных средств. На страховом рынке Петербурга сегодня работает порядка 20 крупных страховых компаний и множество мелких страховщиков. Какие же виды автострахования они предлагают клиентам?

1. "АВТОКАСКО" Это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д. Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Любую ли машину можно застраховать? Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Поэтому, если вашему "любимцу" лет 6-8, вы вправе рассчитывать на страховку, но при этом следует помнить - чем старше машина, тем она дешевле, а ремонт новой и старой машины стоит одинаково. У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей. В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом вам в компании, в которую вы обратитесь, обязательно скажут и объяснят преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании. Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины, для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. (Франшиза означает, что часть ущерба остается на риске самого страхователя, т.е. эта часть убытка не оплачивается.) У "джипов" и "Мерседесов" страховой взнос выше, поскольку они считаются автомобилями повышенного риска. Например, если у вас иномарка 98-99 года выпуска стоимостью $10 тыс., ваш водительский стаж 3 года, к управлению автомобилем допущено два человека, то страховой взнос составит $800-900 в год, т.е. 8-9% от страховой суммы - от рыночной стоимости автомобиля. Если вы страхуете, скажем, "Жигули" стоимостью $3,5 тыс. (рыночная - 3 тыс.) при условной франшизе $20, то в год вам придется заплатить взнос, равный $227 (по повреждению) и $60 (по угону). Это в компании, где установлены две страховые суммы. Документами, на основании которых определяется страховая сумма транспортного средства являются, как правило, для иномарок: справка-счет, каталоги "Schwacke" и др.; для отечественных машин: справка-счет магазина, данные прейскурантов. Страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в СКВ. Есть страховые компании, где клиентам в случае ДТП выплачивается страховка по курсу ЦБ на день выплаты, а не на день страхового случая, т.к. после происшествия проходит определенное время - это связано с выяснением обстоятельств ДТП, оформлением документов и т.п. Таким образом, по мнению страховщиков, их клиенты не теряют ни одной лишней копейки. В разных страховых компаниях свой порядок оплаты страховых взносов, но чаще всего страховщики идут навстречу страхователям и допускают, помимо единовременной, оплату либо за полугодие, либо за квартал. При безубыточном страховании, а оно считается таковым, если клиент, даже в случае ДТП, не забрал у страховщика сумму большую, чем страховой взнос, страховая компания в последующие годы предоставляет такому страхователю скидки. Как правило, страховщики не страхуют отдельно автотранспорт от угона. Возможно лишь отдельное страхование от повреждения. Наиболее распространенный вариант - ущерб плюс угон или повреждение, угон плюс автогражданская ответственность. Комплексное страхование - дешевле. В некоторых страховых компаниях есть дополнительные виды страхования: страхование дополнительного оборудования, например, магнитол; страхование нестандартной комплектации; страхование потери товарной стоимости автомобиля и т.д. Иногда крупные риски, автомобили стоимостью более $20 тыс., перестраховываются за рубежом. Это дополнительная гарантия надежности. В каких случаях у вас могут возникнуть проблемы со страховщиком - отказ оплатить страховку или уменьшить сумму выплаты в случае ДТП? Если после аварии вы не обратились в ГИБДД, если о случившемся сразу не уведомили страховщика, если клиент был за рулем "подшофе" или в состоянии наркотического опьянения и т.п. Но, как показывает практика, страхователи - народ серьезный и таких "проколов" не допускают. На выяснение обстоятельств ДТП в среднем уходит две недели. Специалисты страховой компании со своей стороны тщательно изучают происшедшее, делают заключение, после приступают к выполнению своих обязательств. В практике ведущих страховых компаний Петербурга были случаи достаточно крупных выплат страхователям по "автокаско" - от $10 тыс. до $80 тыс. 2.

2. Страхование от несчастного случая Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы, связанные с нанесением вреда здоровью или связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая. На сегодняшний день это самый дешевый вид автострахования - в среднем 1% от "лимита ответственности", который страхователь выбирает сам. В некоторых страховых компаниях порог "лимита ответственности" - от $5 тыс., соответственно страховой взнос - $50 в год. По их мнению, такая сумма страховки вполне оправдана, т.к. цифры ниже указанной - нереальны, ибо в случае несчастья не могут в полной мере покрыть расходы на лечение пострадавшего за рулем. Есть компании, где практикуется свой подход к страхованию от несчастного случая. Здесь объясняют клиенту, что он, приобретая такую страховку, застрахован только за рулем, а если хочет быть застрахованным все 24 часа в сутки, то может приобрести "полное покрытие". В этом случае тариф будет выше, но ненамного. У автовладельца есть также возможность заключить договор страхования от несчастного случая на срок менее одного года. В данной ситуации используется шкала кратковременного страхования. При наступлении страхового события страхователь обязан в установленный договором срок информировать страховщика о случившемся, последний же после получения и проверки всех необходимых документов выплачивает страховку. По статистике, российский автовладелец меньше всего пользуется именно этой услугой. Жизнь человека в России - "единица - ноль", как некогда писал революционный поэт, - ценится по-прежнему невысоко. Активно страхуются от несчастного случая в Петербурге только сотрудники иностранных фирм и совместных предприятий.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. По результатам одного из недавних опросов, в котором приняло участие около тысячи человек, только 40% знают, что такое страхование автогражданской ответственности. На вопрос: "Нужно ли ее страховать?" - более 60% опрошенных ответили, что нужно, однако такой страховой полис сегодня имеют лишь 10% автовладельцев, принимавших участие в социологическом исследовании. Страхование автогражданской ответственности - особый вид страхования (на сегодняшний день пока еще добровольное), при котором материальная ответственность за вред, нанесенный страхователем третьему лицу, ложится на страховую компанию в пределах оплаченного "лимита ответственности". Страховой взнос в среднем составляет 1,5 - 2,5% от выбранного лимита. Последний может быть и $2 тыс., и $50 тыс., и выше. Как показывает практика, многие клиенты ниже "лимита ответственности" в $5 тыс. не страхуются. При этом виде страхования во внимание берется не столько марка машины, сколько объем ее двигателя, т.к. чем больше мощность автомобиля, тем больший ущерб он может нанести. В последнее время именно к этому виду страхования у автовладельцев повышенный интерес. Некоторые, даже не страхуя автомобиль, страхуют гражданскую ответственность перед третьими лицами, тем самым, пытаясь защитить свой second-hand от "навороченных" "монстров", которых их ловкие владельцы порой специально подставляют под удар, чтобы "ободрать" попавшего "на крючок" бедолагу "как липку". По мнению многих, известная война "запорожцев" с шестисотыми "Мерседесами" действительно может прекратиться, если в России наконец-то будет принят Закон "Об обязательном страховании ответственности автовладельцев перед третьими лицами", как это сделано во всем цивилизованном мире. Два года назад страховщики не сумели довести первый вариант закона до второго чтения в Государственной Думе из-за ряда противоречий. В настоящее время проект доработан, расставлены практически все точки над "ё" - определены реальные суммы "лимита ответственности", которые будут по карману среднестатистическому автовладельцу, и не сделают закон чистой формальностью. В середине марта депутаты планируют рассмотреть окончательный вариант закона в Думе. Сегодня все убеждены, что закон нужен. Рынок автострахования, по мнению специалистов, для этого уже "созрел". В России около 35 млн. автовладельцев и с каждым годом их число растет. Плюс к этому, на российских автодорогах аварийность слишком высока - только в 1999г. в ДТП погибло более 29 тыс. человек (две "афганские" войны!), ранено более 182 тыс. По мнению сотрудников ГИБДД, именно закон об автогражданской ответственности сможет существенно повлиять на ситуацию, т.к. аварийно ездить станет просто невыгодно. К тому же после вступления закона в силу у России появится шанс быть принятой в члены Европейского соглашения о страховании ответственности выезжающих за границу, т.е. в систему государств "зеленых карт".

4. "ЗЕЛЕНАЯ КАРТА" К слову, она называется "зеленой", потому что зеленого цвета. И, как известно, необходима автовладельцам для беспрепятственной поездки на собственном автомобиле за границу. Без "зеленой карты" ни одно западноевропейское государство на свою территорию вас не пустит. "Зеленая карта", в первую очередь, защищает имущественные интересы лиц, находящихся на территории данного государства, как местных жителей, так и приезжих. Владелец "зеленой карты" имеет также свою выгоду: в случае ДТП перед пострадавшей стороной будет отвечать страховая компания, а не он. В Питере при необходимости можно приобрести австрийские, немецкие, польские, болгарские "зеленые карты". Наиболее популярные - австрийские "Гарант" и немецкие "Софа" стоимостью в среднем 40DM на две недели или 50DM марок на месяц. Как уже было сказано выше, на петербургском страховом рынке сегодня работает много страховых компаний. Чтобы не ошибиться в выборе партнера, прежде всего, следует руководствоваться рейтингом Интерфакса 100 сильнейших страховых компаний России, - который официально публикуется по итогам финансового года. Это сильные компании, финансово защищенные, с высоким доходом и большими поступлениями. По мнению специалистов, страхователям не следует "покупаться" на низкие тарифы - дешевле - не всегда лучше, а также на рекламные "золотые горы". При составлении договора нужно быть предельно внимательным, необходимо детально его изучить, обратить внимание на исключения, в случае необходимости посоветоваться со знающими людьми. Все это оградит вас от возможных неожиданностей в будущем. Сегодня, по словам страховщиков, они "всем сердцем и душой" к страхователям. У них достаточно аргументов в пользу страхования. Главные: "страхование - услуга, которая не покупается, а предоставляется как гарантия экономической безопасности", "вы страхуете не столько автомобиль, сколько свое спокойствие..." Автострахование, как известно, тот вид страхования, с которого у человека начинается "страховая история.

Проблемы выбора полиса

Один из главных вопросов - какой лимит ответственности должен быть в страховом полисе, чтобы с достаточно большой вероятностью его хватило бы на возмещение ущерба.

Безусловно, сотни тысяч долларов хватит практически в любом случае - даже если врежешься в шестисотый «Мерседес» или будет повреждено несколько автомобилей сразу. Впрочем, можно купить полисы и с большим лимитом ответственности. «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота» и «Энергогарант» предлагают полисы с лимитом в миллион $ за сравнительно небольшую цену, от 450$ (см. таблицу 1). Можно заключить и совсем дешёвый договор. В компании «АФЕС» можно купить полис с лимитом ответственности 10 тысяч рублей, а в «Росно» - 500$. Ивановская компания «НАСТА-Ростекс», входящая в СГ «НАСТА», предлагает в своём регионе полисы стоимостью 200 рублей и лимитом ответственности 10-20 тысяч рублей. Аналогичные ценовые условия в полисе ВСК (взносы 100 рублей, лимит ответственности 10 тысяч рублей).

Но наиболее распространёнными являются договоры с лимитами ответственности 5 и 10 тысяч долларов США. По оценкам экспертов, такие полисы, как правило, в полной мере покрывают возможный ущерб. Так, полис с покрытием 5 тысяч долларов США даёт возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а 10 тысяч долларов США - в 98% случаев.

Выбирая наиболее привлекательное с точки зрения соотношения «цена-риск» покрытие, надо учитывать ещё один фактор, который принципиально важен при сравнении ценовой политики различных компаний. Дело в том, что существуют как полисы, в которых устанавливается ограничение на общую сумму выплат страховой компании (так называемые агрегатные полисы), так и полисы с неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности, установленным для каждого страхового случая.

Пример: виновник аварии причинил ущерб 4000$. При этом у него есть полис страхования АГО с лимитом ответственности 5000$. В данном случае оба полиса действуют одинаково, и необходимая сумма будет оплачена страховщиком. Но в том случае, если через некоторое время он ещё раз станет виновником аварии, страховая компания по агрегатному полису оплатит ему только 1000$, а по полису с неограниченной общей страховой суммой вновь возместит нанесённый ущерб полностью (естественно, не более 5000$).

Разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой суммой составляет от 10% до 50%. Начинающему водителю рекомендуется выбирать полис неограниченной страховой суммой и небольшим лимитом по каждому случаю (5000$ или меньше). Профессионалам, считающим, что авария явление редкое, но основательное, нужно выбирать агрегатный полис с большим лимитом ответственности (10000$ и больше). Тарифы крупнейших компаний по страхованию АГО приведены в таблице 2.

Необходимо учитывать ещё несколько принципиальных условий, оговариваемых в договоре страхования. Во-первых, в некоторых компаниях страховая сумма разбивается по рискам. Например, агрегатное страховое покрытие на 10000$, но по договору суммарные выплаты страховщика по ремонту повреждённого автомобиля не могут превысить 5000$, по лечению пострадавших - 3000$, а по юридическим услугам - 2000$. Подобная разбивка должна снижать стоимость полиса. Такие полисы продают в компаниях АФЕС, «Мегарусс-Д» и «Русский мир».

Во-вторых, необходимо знать, есть ли в полисе франшиза, и какова её величина. Вводя её, страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по незначительным страховым случаям (разбилась фара или зеркало заднего вида) и повышают чувство собственной ответственности у водителя, который знает, что при любой аварии хоть и небольшую сумму, но придётся выплачивать самостоятельно. Франшизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании «АФЕС», «Полярный Урал», 0,5% - «Русский мир», 50$ - «Энергогарант». Но в любой из этих компаний клиент может отказаться от франшизы, получив при этом надбавку к стоимости полиса порядка 10%. Как и наоборот: в компаниях, не включающих франшизу в стандартный полис, можно попросить сделать это, получив скидки.

В-третьих, важной является организация процесса возмещения ущерба в страховых компаниях. Как правило, люди сталкиваются с этим уже после наступления страхового случая, а о неожиданных «сюрпризах» желательно знать заранее. Чаще всего выплаты осуществляются страховыми компаниями не позднее чем через 10 дней после получения от страхователей документов из ГИБДД. Случаи отказа выплачивать необходимую сумму крайне редки. Связаны они, как правило, с грубейшими нарушениями Правил дорожного движения и действиями, демонстративно и резко повышающими вероятность аварии. Вот реальные примеры, когда страховыми компаниями не были осуществлены выплаты: управление автомобилем в нетрезвом виде; столкновение с автомобилем со спецсигналом на спецполосе (Кутузовский проспект в г. Москве); не был надёжно закреплён груз, перевозимый на верхнем багажнике автомобиля. Однако следует отметить, что выплаты производятся практически всегда, даже в случае нарушения ПДД.

Но насколько эти выплаты соответствуют реально нанесённому ущербу, не случится ли так, что страховщик оценит ущерб по собственной методике, потерпевший - по собственной, и результирующие цифры значительно разойдутся. Другими словами, может оказаться, что даже после страховой выплаты виновник, по мнению пострадавшей стороны, всё равно окажется должен.

Такие случаи обычно вызваны желанием пострадавшего получить причитающиеся ему средства без учета амортизации, а страховщика - выплатить эти средства с учётом амортизации. Это надо знать, хотя на деле эти знания могут оказаться лишними: ведь все переговоры ведутся без участия страхователя. Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо, если это не привело ни к какому решению, в суде при активном участии юристов, нанятых страховой компанией. Более того, страховые компании предпринимают всевозможные шаги, чтобы защитить своих клиентов в случае «наезда» пострадавших.

Иногда страховые компании предлагают осуществить ремонт и полное восстановление машины на «дружественных» ей автосервисах. Если пострадавшего предложенный техцентр удовлетворит, то денежные расчёты между ним и страховщиком вообще не нужны. Так что при заключении договора нужно поинтересоваться списком станций технического обслуживания, где пострадавшему должны сделать ремонт. К тому же всё большее число компаний предлагают полисы, в которых оценка ущерба происходит без учёта амортизации (см. таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с пострадавшей стороной снижается ещё больше.

Но даже с учётом всех этих факторов тарифы у компаний сильно разнятся. Так, стоимость агрегатного полиса страхования легкового автомобиля с лимитом 10000$ колеблется от 80$ в компании «Сибирь» до 155$ в «ЮКОС-Гаранте» и 170$ в страховой группе «НАСТА» и компании «Стандарт-Резерв» (см. таблицу 2). Ещё больше колеблется стоимость страхования грузовиков, внедорожников и автомобилей представительского класса. Однако слишком низкие тарифы должны насторожить.

Впрочем, демпинг не обязательно связан с повышенным риском. Во-первых, в ряде случаев это временная политика компании, направленная на привлечение новых клиентов и подкреплённая значительным финансовым потенциалом. Во-вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. Но малая охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и объективно требует повышения тарифов. В итоге сложившаяся на рынке система тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту.

Значит предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и «зарплатных схем», но и из договоров страхования имущественных рисков крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по автострахованию не оказывают значительного влияния на надёжность компании, и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Но поиск таких «хороших» компаний несколько затруднён: далеко не все страховщики, входящие в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с клиентами «со стороны».

Скидки и надбавки

Важная для водителей деталь: тарифная политика страховых компаний включает множество скидок и надбавок к стандартной цене полиса (см. таблицу 3). Так, при страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не предел: в «ЮКОС-Гаранте» тариф уменьшается на 15%, если страхуется более пяти машин, а в компаниях «Ингосстрах-Россия», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия» и «Стандарт-Резерв» - на 20% при страховании большого парка автомобилей. Ещё большие скидки можно получить в компаниях «Москва» и «Спасские ворота».

Кроме того, можно ждать скидок и при перезаключении договора страхования ещё на один год. Особенно если первый год был по вашему договору безубыточным, здесь можно рассчитывать на 10 %. Ещё на 10-20% дешевле будет стоить страховка АГО, если заключается комплексный договор страхования, покрывающий не только риск «гражданская ответственность перед третьими лицами», но и угон автомобиля и его повреждение. Дешевле обойдётся и полис, номинированный в рублях. В компании «Авикос» скидка за полис в рублях составляет 15%.

Напротив, полис будет стоить дороже в случае небольшого стажа водителя, допуска к управлению нескольких водителей, использования автомобиля в служебных целях. За этим следят в компаниях «ЮКОС-Гарант», «Спасские ворота», «Ингосстрах» и СГ «Ренессанс-Страхование». А у последнего страховщика новичок, только что получивший права, может застраховаться только на 5000$, заплатив 115$. Такая же ситуация и в ПСК, где неопытным водителям предложат единственный вариант: застраховать ответственность на 3000$, заплатив при этом 78$. Зато для водителей с большим стажем условия, предлагаемые этими двумя компаниями очень выгодны. Количество водителей и их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях «ВЕСтА» и «Интеррос-Согласие».

В последнее время появились полисы, в которых ответственность водителя не привязана к определённому автомобилю. Компаний, их предлагающих, немного. Вот некоторые из них: «Авикос», «РЕСО-Гарантия», «Росно» (повышающий коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по отношению к базовому тарифу), «Русские страховые традиции» (повышающий коэффициент 1,2-2,0), «Русский мир», «ЮКОС-Гарант» (тариф определяется по автомобилю с максимальным объёмом двигателя) и «Сибирь» (при включении в полис более двух автомобилей надбавка за каждый составляет 5%, надбавка при покупке полиса без ограничения числа автомобилей - 50%).

О рынке страхования автогражданской ответственности в Уральском федеральном округе

На Урале существует пятерка страховщиков - лидеров. На нее приходится 67,2% всех взносов, собранных за первое полугодие. Это означает, что страховой рынок региона поделен. Остальным, чтобы повысить конкурентоспособность, необходимо искать свободные ниши.

Единственное, что следует отметить, - изменения, связанные с рокировкой компаний " КапиталЪ Страхование" (из-за особенностей учета) и Росгосстраха. По первой компании спада деятельности не наблюдается. К незначительному снижению объема страховых премий по Уральскому региону привела проводимая в 2004 году политика страхования крупных корпоративных клиентов Ханты-Мансийского округа через московский офис, а не через головную компанию в Когалыме.

Росгосстрах улучшает показатели из периода в период, причем связывать это с его значительной долей на рынке ОСАГО не стоит. Главные двигатели прогресса компании - добровольное медицинское страхование (рост 259,7%) и страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей (104%). Страхование имущества физических лиц и автострахование растут весьма умеренно и составляют соответственно 10,5 и 46,4%. Кроме прочего на улучшение результатов Росгосстраха повлиял приход команды новых менеджеров, назначенных владельцем - инвестиционной компанией " Тройка Диалог".

Среди региональных страховщиков отметим Сибирско-Уральскую страховую компанию и "Экспресс Гарант" в Свердловской области, СКМ и ЮжУрал-АСКО - в Челябинской, "Адонис" и "Урал-АИЛ" - в Пермской, Региональную инвестиционную страховую компанию в Башкирии и Межбанковскую региональную страховую компанию в Удмуртии.

Новые технологии

Существуют два направления Интернет-страхования: on-line и off-line. Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально провести и оплату. При таком варианте страховщик со страхователем (их представители) могут воочию и не увидеться. Правда, почти во всех компаниях клиент все-таки получает с курьером страховой полис -- документ на бумажном носителе. Страхование через Интернет по полной программе осуществляют только некоторые, самые сильные компании. Но купить можно только „стандартные“ продукты: страхование медицинских расходов при выезде за рубеж, гражданской ответственности автовладельцев -- те, цена которых зависит от минимального количества факторов. Зачастую Интернет-магазины напрямую работают с клиентами. Но бывает, и через брокеров. Так, Интернет-площадка www.insa.ru использует брокерское и консультационное бюро „Навигатор“, которое имеет обширные международные контакты и опыт по разработке корпоративных страховых программ. В ближайшее время бюро предполагает начать заключение договоров страхования в режиме on-line. При этом, как и в режиме off-line, оно будет вести разработку страховых программ с учетом конкретных требований клиентов. Клиент сам выбирает форму оплаты. Он может рассчитаться через Интернет кредитной картой, или с помощью платежной системы CyberPlat, а может распечатать счет и оплатить его в банке (теоретически в любом, но фактически получается, что все платят в Сбербанке). Наконец, просто заплатить наличными. Итоговый документ страхования (полис или договор) курьер привозит туда, куда клиент скажет. Все оформление можно сделать в течение суток. Однако онлайновое страхование далеко не всегда возможно. Например, для корпоративных клиентов часто разрабатываются индивидуальные страховые программы. Иногда может быть необходим осмотр объекта страхования. Это требует от страховщика более тщательной подготовки. По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии (так страховщики называют цену полиса), направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте. Чем заинтересовать корпоративных клиентов? Более крупную долю сделок через Интернет, а тем более по системе on-line, пока составляет страхование физических лиц: здоровья, автотранспорта, гражданской ответственности, квартир, дач, медицинских расходов во время путешествий и т. д. Тем не менее, страховые фирмы занимаются и корпоративными клиентами. Компания „Стандарт Резерв“ оповещает через Интернет, что занимается страхованием грузов и гражданской ответственности организаций, имеющих опасные производства. Управление по работе с корпоративными клиентами компании „Центр Брокер“ разрабатывает для предприятий и организаций специальные страховые программы, в том числе по добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию имущества, грузоперевозок, а отдельно для автодилеров -- по их комплексному страхованию. Кому это выгодно? Прежде всего, самим страховщикам. „Страхование через Интернет уменьшает наши издержки“, -- признает А. Радюшин. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет на 10-30, а то и на 40% уменьшить издержки страховых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, полисы, приобретаемые непосредственно на сервере компании „Стандарт Резерв“, обойдутся на 5% (добровольное медицинское страхование) и даже на 10-17% (страхование автотранспорта и туристов) дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4-10% делают скидки и другие компании, но, правда, не все. А предприятия выгадывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо десять раз перезваниваться. Так что временные затраты действительно меньше. Опасны ли Интернет-мошенники? Очень опасны. Мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры, особенно в наиболее развитых в информационном плане странах. Недаром в США ФБР и Департамент юстиции открыли специальный сайт -- Центр жалоб на мошенничество в Интернете. Уже подтверждено, что в нескольких тысячах случаев Интернет прямо или косвенно использован для мошенничества. Поскольку Россия отстает в развитии коммуникаций и информационных технологий, то и масштабы воровства поменьше. Но это пока. На чем могут „обжечься“ страхователи? В первую очередь, на недостоверной или преднамеренно ложной информации. Так, один европейский Интернет-провайдер вовлекал английских инвесторов в „пирамиды“, предлагая акции, которые якобы высоко котировались в индексе NASDAQ. На подобных „обманках“ доверчивые клиенты теряют миллиарды долларов.

Одна из форм защиты интересов клиентов -- максимально полня (и правдивая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация -- Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового рынка раскрыть свои карты, дабы завоевать доверие клиентов. Но, увы, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта до последнего времени была только компания „Ренессанс Страхование“. Обманывают и самих страховщиков. Особенно активно орудуют мошенники с использованием кредитных карт. Могут также подсунуть фальшивые документы о якобы разбитых автомашинах и т. д. Процесс развития Интернет-страхования не остановить. Совершенно очевидно, что в перспективе выгоды явно превосходят риски. Тем более что обмануть по-крупному могут и без Интернета. Некоторые специалисты настолько оптимистичны в развитии Интернет-страхования, что уверяют: оно приведет к отмиранию института страховых агентов как посредников. Однако вряд ли такое случится в ближайшее время. Тем не менее, наиболее дальновидные страховщики, предоставляющие традиционные пакеты услуг, всерьез опасаются конкуренции Интернет-технологий.

Заключение

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.

Список использованной литературы

1. И.Т. Балабанов «Страхование» С.Петербург «Питер» 2002

2. Ю.А. Сплетухов «Страхование» М. «ИнфраМ» 2002

3. В.В. Шахов Страхование: Учебник для ВУЗов. - Москва, 1997 г.

4. Н.Я. Шиминова Основы страхового права России. М.: Анкил, 1999 г.