4

Введение

Переход к рыночным отношениям во всех сферах народного хозяйства, движение страны к рынку определили место страхования в числе важнейших инструментов рыночных отношений. На сегодняшний день в мире не придумано более действенного механизма защиты от случайных событий, связанных с материальными убытками, чем страхование, которое дает возможность переложить по крайней мере часть рисков на страховщика. Обеспечивая возмещение убытков, страхование в тоже время является практически неисчерпаемым источником финансовых ресурсов, направляемых как на инвестиции, так и на предотвращение возникновения ущерба, будь то ущерб от природной катастрофы или от техногенной аварии, а создаваемые страховые резервы позволяют собственникам имущества не отвлекать из оборота собственные ресурсы на покрытие незапланированных убытков.

Страхование - древнейшая категория общественных отношений. Оно возникло в целях взаимопомощи в области торговли и впоследствии стало одним из важнейших условий производственной деятельности и быта человека.

3. осветить пути совершенствования регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь.

При написании работы использованы нормативно-справочные материалы, а также учебные пособия белорусских, российских и зарубежных авторов.

1. Роль и место страхования на современном этапе

Страхование -- один из важнейших элементов рыночных отношений относится к финансовым отношениям, связанным с выполнением особых (специфических) функций в экономике.

· одна из основных форм управления рисками в концепциях риск-менеджмента частных предпринимателей;

· обеспечивает глобальное перераспределение рисков;

· обеспечивает выплаты страховых возмещении при наступлении страховых событий, исчисляемые десятками миллиардов долларов.

Кроме того, страховщики -- крупнейшие институциональные инвесторы в рамках национальных экономик в международном масштабе; они обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения. Страхование является важнейшим дополнением, а иногда и заменой государственной системы социального страхования. В иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают передовые позиции. Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, либерализации международной торговли страховыми услугами, концентрация страхового и перестраховочного капитала приводят к обострению конкуренции между транснациональными страховщиками, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию страхового, банковского и финансового капитала. Приоритетным направлением международной экспансии страхового капитала становятся страховые рынки развивающихся стран и стран с экономикой переходного типа.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить следующие функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, накопительную, контрольную, инвестиционную и предупредительную.

Через страхование возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей - и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что в конечном счете способствует экономическому росту.

При этом важно понять, в чем же состоит выгода лиц, вступающих в страховые отношения. При отсутствии страхования потерпевшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать необходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы, т.е. регулярно уплачивать сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию, что им не придется внезапно нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданных событий.

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступления инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.

Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения.[1, с.20]

С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства; Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д.

Помимо прочего, инвестиционная функция страхования проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.

Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.

Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются.

При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как организована деятельность предприятия, желающего застраховаться; проводят обследование состояния здоровья лип, желающих застраховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, например, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., страховая организация может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка в этих областях.

После того как договор страхования заключен, страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления событий, от которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим, страховая компания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в противном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

2. Договор страхования

2.1 Общие положения о договоре страхования

Из двух видов страхования - добровольного и обязательного - первое уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.817 гл.48 Гражданского Кодекса Республики Беларусь, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.[3, ст.817]

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании.[14, с.36]

Пункт 1 ст. 817 Гражданского Кодекса предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).[3, ст.817]

Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.

Следует отметить, что договор страхования несомненно всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования.

Так же мы видим, что пункт 1 ст. 817 Гражданского Кодекса связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования - реальный, то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия. Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.

Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия. С учётом лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение.

Что же касается различий между договорами хранения и страхования, то они состоят прежде всего в цели договора. Для хранения - это сберечь вещь, в то время как для страхования - возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе - стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

При поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же - неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования - основным.

В договоре займа встречная обязанность - платёж (возврат полученных взаймы денег) - безусловна, а при страховании она зависит от наступления определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счёте лишь с наступлением страхового случая.

Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны.[14, с.42]

2.2 Порядок заключения договора страхования

При заключении договоров страхования важная роль принадлежит правилам об отдельных видах страхования.

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Республики Беларусь правила страхования (стандартные правила страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. При этом следует иметь в виду, что объединение страховщиков представляет собой некоммерческую, лишённую властных полномочий организацию. Однако за страховщиком сохраняется возможность самому разрабатывать правила страхования и тогда, когда исходящие из объединения страховщиков аналогичные стандартные страховые правила вообще не существуют или, хотя и были приняты объединением, но не удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.

Правила, о которых идёт речь, способны, помимо прочего, обеспечить как унификацию используемых на страховом рынке договоров, так и их достаточную полноту и определённость. Всё это, в свою очередь, даёт возможность сократить основания для споров между сторонами, заключившими договор страхования.

Все такого рода правила, независимо от того, приняты ли они, одобрены или утверждены, приобретают юридическую силу только после того, как будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные условия. Прямой путь к этому - включение правил в целом или отдельных их условий в текст договора. То есть следует, не ограничиваясь указанием на применение конкретных правил, непременно изложить их в одном документе с договором (страховым полисом), либо поместить на оборотной стороне договора, либо приложить правила к договору. В этом последнем случае необходимо включить в договор указание на то, что правила были вручены страхователю при его заключении.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.[5, с.204]

Для договора имущественного страхования существенными являются условия об объекте страхования - определённом имуществе либо ином имущественном интересе, о страховом случае - характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Аналогичный перечень установлен и для договора личного страхования. (Приложение 1)

Это - те же: страховой случай, страховая сумма и срок действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По этому поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы «объект» и «застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль - предмета соответствующего договора. Следовательно, речь идёт о том единственном условии, которое является существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок действия договора (и для личного и для имущественного страхования) является ещё одним, предусмотренным в законе существенным условием договора. Соответствующее условие - о предмете - обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. В одном из дел, возникших в связи с заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением - определенным помещением.

Предусмотренный в гл. 48 Гражданского Кодекса Республики Беларусь перечень представляет собой для обоих видов договора страхования обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. По этой причине содержащееся указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и других правовых актах существенными, таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, распространяется и на договоры страхования.[5, с.208]

Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием её действительности. [10, ст.16] Указав на последствия нарушения требования о письменной форме - недействительность договора страхования, ст. 830 Гражданского Кодекса, посвящённая форме договора страхования, всё же предусмотрела исключение из приведённого правила. Имеются в виду договоры обязательного государственного страхования.

Из двух возможных способов заключения гражданско-правового договора, - составление одного документа, подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, - для договоров страхования признаёт только первый. Вместе с тем, наряду с составлением единого документа, который должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 830 Гражданского Кодекса указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса. (Приложение 2)

Страховой полис - это документ, который исходит от одной стороны договора - страховщика, и вручается контрагенту - страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. В свою очередь акцептом - стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.[16, с.57]

Помимо деления страхования на добровольное, основанное на свободно совершаемом по воле сторон договоре, и обязательное, при котором договор страхования должен быть заключён независимо от воли сторон, в силу прямого предписания закона, существует и промежуточная конструкция.

Она выражается в том, что на одну из сторон, в самых различных по своей юридической природе договорах, возлагается законом или договором обязанность застраховать соответствующее имущество, использовав для этой цели договор страхования.

Обязанность страхования может предусматриваться в отдельных случаях и факультативной нормой. Так, Гражданский Кодекс допускает возможность возложения договором купли-продажи обязанности страховать товар на любую из сторон - продавца или покупателя.

Наконец, основанная на договоре обязанность страхования может быть установлена и императивной нормой и носить вместе с тем альтернативный характер.

2.3 Содержание договора страхования

Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.[16, с.94]

Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования, относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодеком специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определённых последствий.

Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков. Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщённые страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде.

Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора - то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать.

Обязанность страхователя на втором этапе прежде всего состоит в необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен соблюдая требования о сроках и способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя. При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения.[7, с.300]

Нормы, посвящённые обязанности страхователя (выгодоприобретателя) уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нём страховым случаем служит смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет определяющее значение для наступления ответственности в обычном обязательстве.

Руководствуясь основополагающими принципами гражданского права, законодатель счёл необходимым прежде всего признать недопустимой выплату страхового возмещения или страховой суммы страхователю, если страховой случай произошёл вследствие его стремления получить выгоду от совершённого умышленно противоправного действия. В исключении возникновения в подобном случае права требовать соответствующей выплаты от страховщика лежит, помимо прочего, публичный интерес, связанный с общими устоями правопорядка. По этой причине недопустимым признаётся законодателем указание в договоре в качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного умысла. Таким образом, явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник наживы.

Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.

Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что Гражданский Кодекс Республики Беларусь, допускает установления в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.

Размер, выплачиваемой страховщиком страховой суммы, равно как и возмещение понесённых страхователем убытков предопределяется императивными нормами Гражданского Кодекса, других правовых актов и самим договором. Существуют два традиционных принципа подсчёта подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется «системой пропорционального риска». Смысл её состоит в том, что при наступлении страхового случая должна быть возмещена часть понесённых страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл её состоит в том, что убытки возмещаются в полном объёме, однако в пределах страховой суммы.

Следует иметь в виду, что Гражданский Кодекс предусматривает возможность, когда при рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный в договоре размер страховой стоимости. Речь идёт о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной, по сравнению с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», исключается для той и другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Из этого правила указанная статья предусмотрела только одно исключение и только для одной из сторон - страховщика: ему предоставлена возможность оспаривания, но только при условии, если он сумеет доказать, что своим правом на оценку страхового риска он не воспользовался, так как был умышленно введён в заблуждение страхователем относительно стоимости имущества.[7, с.301]

Специфика страхования заключается в том, что оно предполагает безусловный интерес страхователя к сбережению застрахованного имущества, притом более высокий по сравнению с интересом к страховому возмещению. С этим связана возложенная на страхователя обязанность после наступления страхового случая принимать разумные и доступные меры, направленные не уменьшение возможных убытков. Непринятие страхователем соответствующих мер влечёт за собой для него весьма ощутимые последствия. Если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, для уменьшения возможных убытков, это служит достаточным основанием для освобождения страховщика от возмещения возникших по указанной причине убытков.

Объект страхования - это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.[13, с.111]

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не уплата денег, а уплата денег при наступлении страхового случая. Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.

На практике у страховщиков иногда возникает вопрос - может ли страховщик сам застраховать собственное имущество? Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества.[16, с.113]

В связи с тем, что в договорах имущественного страхования стороны не свободны в назначении выгодоприобретателя, в практике встал вопрос о применимости к таким договорам норм, регулирующих отношения, в которых выгодоприобретатель произвольно назначается сторонами.

В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены.

Ниже показано, что имущественное страхование не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в данной статье. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны ничем не связаны при назначении выгодоприобретателя.

В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.

Казалось бы, Гражданский Кодекс достаточно определенно решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права. Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски.

3. Совершенствование регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь

В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь.

Министерство финансов осуществляет: [9]

· надзор за соблюдением страховыми организациями, страховыми посредниками и объединениями страховщиков требований законодательства о страховании, включая контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховых организаций;

· в пределах своей компетенции надзор за выполнением страховыми организациями и страховыми брокерами законодательства об оплате труда;

· определение порядка внесения вкладов в неденежной форме в уставные фонды страховых организаций учредителями (участниками) этих организаций;

· согласование учебных программ по страхованию и иных программ по подготовке, переподготовке и повышению квалификации кадров для страховых организаций в высших и средних специальных учебных заведениях;

· контроль за финансовым состоянием и финансовыми результатами деятельности страховых организаций, в том числе за соблюдением следующих нормативов:

· структуры и минимального размера уставного фонда;

· соотношений между финансовыми активами и принятыми страховыми обязательствами;

· платежеспособности и финансовой устойчивости;

· структуры и размеров тарифных ставок по видам обязательного страхования, включая размеры отчислений в гарантийные фонды и фонды предупредительных мероприятий;

· иных нормативов, установленных в соответствии с законодательством;

· другие функции, отнесенные в соответствии с законодательством к его компетенции.

Мероприятия по улучшению финансового состояния страховщиков

Министерство финансов имеет право в целях восстановления платежеспособности страховой организации, выполнения ею обязательств по договорам страхования назначить на срок до шести месяцев временного руководителя страховщика, действующего на основании положения, утверждаемого Министерством финансов. До назначения временный руководитель страховщика должен пройти соответствующую подготовку в порядке, определяемом Министерством финансов.

Временный руководитель страховщика может быть назначен:

при невыполнении страховой организацией обязательств перед страхователями в течение трех месяцев подряд;

в случае отсутствия у страховой организации в течение трех месяцев подряд денежных средств в размере минимального уставного фонда, предусмотренного настоящим Положением, и страховых резервов, обеспечивающих принятые обязательства;

если стоимость чистых активов страховой организации окажется ниже критериев платежеспособности;

в других случаях, предусмотренных законодательными актами.

По истечении установленного срока и при наличии предпосылок для восстановления платежеспособности страховой организации (выполнения ею обязательств по договорам страхования) Министерством финансов может быть продлен срок полномочий временного руководителя, но не более чем на шесть месяцев.

Отзыв временного руководителя страховщика осуществляется Министерством финансов в случаях:

достижения целей его назначения;

возбуждения в установленном законодательством порядке в отношении страховой организации производства по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

неудовлетворительного выполнения временным руководителем своих функций.

Со дня назначения временного руководителя страховщика:

к нему переходят все полномочия на управление страховой организацией;

приостанавливаются полномочия всех органов управления страховой организации, за исключением высшего органа управления, решения которого не являются обязательными для выполнения временным руководителем страховщика;

распоряжение имуществом страховой организации и заключение с ней договоров страхования допускаются только с разрешения Министерства финансов.

Временный руководитель страховщика обязан назначить комплексную проверку финансово-хозяйственной деятельности этой организации, при необходимости аудитором (аудиторской организацией).

Программа проверки и состав проверяющих утверждаются Министерством финансов.

При невозможности избежания признаков экономической несостоятельности (банкротства) страховой организации временный руководитель страховщика вносит в Министерство финансов предложение об обращении в хозяйственный суд с соответствующим заявлением.

Министерство финансов независимо от срока работы временного руководителя страховщика вправе:

прекратить его полномочия при наличии у страховой организации возможности стабильно заниматься страховой деятельностью;

продлить срок полномочий временного руководителя страховщика;

назначить нового временного руководителя страховщика, досрочно отозвав ранее назначенного;

обратиться в хозяйственный суд с заявлением об экономической несостоятельности (банкротстве) страховой организации.

Заключение

Договор страхования является важной составляющей второй части гражданского права Республики Беларусь - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования.

Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

Список использованных источников

1. Анализ страхового рынка Республики Беларусь. // Страхование в Белоруссии. 2004г. - №18 - С.12-26

2. Анализ итогов деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2003год // Страхование в Беларуси. 2004. Март. с.16-19.

3. Гражданский Кодекс Республики Беларусь. -Мн.: «Авмалфея», 2003г -780с.

4. Гражданское право. / Сухпанова Е.А. - М.: ЮНИТИ, 2002. -512с.

5. Гражданское право. / Власова Т.В. - М.: Юридическая литература, 2003. -401с.

6. Гражданское право: Учебник: В 2 т./ Суханова Е.А. - М.: ВЕК, 2000. -389с.

7. Гражданское право. Учебник в 2 частях, часть 2/ Чигиря В.Ф.- Мн.: «высшая школа», 2002. -612с.

8. Гражданское право: Учебник. Ч. 2/ Сергеева А.П., Толстого Ю.К. -М.: Проспект, 2003. -217с.

9. Декрет Президента Республики Беларусь «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» № 20 от 28 сентября 2000г. // НРПА 02.10.2000 №1/1659.

10. Закон Республики Беларусь «О страховании» от 03 июня 1993г. № 2343-XII // Ведомость Верховного Совета Республики Беларусь. 2003г., № 22.

11. Карпицкая М. Имена фаворитов известны задолго до финиша // Страховое дело Belarus.2004. - №5 - С.22-25.

12. Постановление Министерства финансов Республики Беларусь от 16 апреля 2002 г. № 60 «Об утверждении положения о порядке выдачи специальных разрешений (лицензий) на страховую и посредническую деятельность в страховании» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001 г., № 105, 5/9328; № 117, 5/9544.

13. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцев Е.Б. и др. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 1198г. - 612с.

14. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2002. - 312с.

15. Современные проблемы страхового дела и возможные пути их решения. // Белорусский страховой бюллетень. 2004г. № 5.с. 48-53

16. Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. Ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2001. - 286с.