14

Федеральное агентство по образованию

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ВОРОНЕЖСКИЙ ФИЛИАЛ

Кафедра финансов и кредита

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «Страхование»

Вариант 8.

Выполнила: студентка 5 курса,

на базе СПО

третьего года обучения

группы Мз-205

Золотарева Валентина Юрьевна

Проверила: Саранцева Ольга Ивановна

Воронеж 2007

СОДЕРЖАНИЕ

1. Развитие страхования в России с началом реформы

2. Заключение и прекращение договора страхования

3. Страхование гражданской ответственности

Задачи

Список используемой литературы

Развитие страхования в России с началом реформы

С началом рыночных реформ 1991-1992 гг. весь финансовый потенциал был уничтожен инфляцией. Государственная монополия в области страхования была снята с принятием в 1988 г. союзного Закона «О кооперации», согласно которому кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Принятое в 1990 г. «Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организационно-правовых формах. А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» прямо ориентировало на развитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992 г. принят «Закон Российской Федерации о страховании», закрепляющий правовые основы российского страхового рынка.

Таблица 1. Деятельность страховых организаций в 1995-2004 гг. [3]

За очень непродолжительный срок этот рынок заполнился множеством компаний. К началу 1997 г. их число выросло до 2 тыс. [3]Особенность формирования российского страхового рынка - массовый выход в свет новых компаний, не связанных раннее со страховым делом и заниженные требования к их финансовым возможностям.

В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежит государству. Росгосстрах является крупнейшей национальной страховой компанией. [2, c.17]

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастет, создавая основу ля быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три источника:

Первый - это негосударственный сектор хозяйства с естественной потребностью в страховании в силу своей незащищенности и невозможностью претендовать на государственную финансовую поддержку. В силу неудовлетворительно финансового положения многих предприятий массового спроса с этой стороны нет. Существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования и использованием таких схем страхования, которые позволяют страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

Если раньше все расходы на страхование шли из чистой прибыли предприятия, то с 1996 г. разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1 % от объема реализуемой продукции.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда.

Третий источник спроса - это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, стоят значительно ниже планки жизненного уровня. В таких условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку семьи в трудное для нее время, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и другое.

В числе лидеров страхового рынка можно назвать «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», существенную часть деятельности которых составляет имущественное страхование; «СОГАЗ», учрежденный предприятием топливно-энергетического комплекса и занимающееся внутрикорпоративным страхованием; страховая компания «МАКС», которая занимается медицинским страхованием.

Рисунок 1. Лидеры страхового рынка в 2005 г. [6]

Факторами, ограничивающими в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, является невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная страховая культура населения и самих страховщиков; а самое главное - недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которыми располагают страховые компании для несения рисков. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам. Если они такие риски берут, то вынуждены их перестраховывать за рубежом.

Заключение и прекращение договора страхования

В соответствии со ст.940 ГК договор страхования заключается в письменной форме. Исключением являются договоры обязательного государственного страхования.

Основанием для начала ведения переговоров о заключении договора является устное или письменное заявления страхователя. В ходе переговоров страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страховщик обязан предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска, в обратном случае, страховщик в праве отказаться от заключения договора.

Немаловажное значение имеет собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Только наличие подписи страхователя в договоре является основанием для его обязательств по данному договору.

В договоре четко обозначены адрес и фамилия страхователя; указывается вид страхования, страховая сумма, начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения.

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам.

Из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами:

- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

- совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

- военными действиями, различными противоправными социально-политическими актами;

- воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

При прекращении договора страхования различают основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования действует в течение всего предусмотренного в нем срока, если по основаниям, предусмотренным законом, не происходит его досрочного прекращения. Прекращение договора происходит и тогда, когда страховой случай вообще не наступает, причем без каких-либо дополнительных последствий для сторон. Напротив, наступление страхового случая не прекращает действие страхования, а порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату, которая законом или договором может быть приурочена не к одному, а к нескольким наступившим в период действия договора страховым случаям. В последней ситуации разовая выплата сама по себе досрочно не прекращает договор страхования.

Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда отпадает возможность наступления страхового случая. Никакого специального соглашения о досрочном прекращении договора в подобной ситуации не требуется. К обстоятельствам, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, нежели наступление страхового случая.

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.[5] Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон.

Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму уплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.

При досрочном прекращении договора по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

Он заключен после страхового случая;

Объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхования устанавливается судом.

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности - это класс страхования, где объектом выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред). Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим (физическим и юридическим лицам) денежные возмещения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. Страхование гражданской ответственности распространяется на владельцев автомобилей, мотоциклов, др. источников повышенной опасности. Этим страхованием пользуются также владельцы домов, зрелищных учреждений, торговых предприятий и лица, занимающиеся частной практикой, -- врачи, юристы, бухгалтеры, например, на случай профессиональной ошибки. Страхование гражданской ответственности не имеет силы, если несчастный случай вызван злонамеренными действиями (умыслом) страхователя. [4]

Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ», к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

1. гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2. гражданской ответственности перевозчика;

3. гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

4. профессиональной ответственности;

5. ответственности на неисполнение обязательств

6. иные, к которым относятся:

- страхование ответственности судовладельцев;

- страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

- страхование персональной ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников, спортсменов;

- страхование договорной ответственности;

- страхование ответственности при трудовых отношениях;

- страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования и в России является обязательным. Специфика гражданской ответственности владельцев ИПО, т.е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ и т.д.), заключается в том, что владелец ИПО всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы. [1, с.120]

Страхование гражданской ответственности производителе товара, исполнителей работ (услуг) перед потребителями предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги), произведенной (реализованной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством или договором.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам. Основная особенность этого вида страхования заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

Убытки по дорожно-транспортным происшествиям, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж, покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В Российской Федерации страхование автогражданской ответственности является обязательным.

Страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности. Под действие этого договора попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят кому-либо ущерб, то он будет покрываться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый полис). Все события, которые происходят при участии в частной спортивной деятельности также покрываются по этому полису.

По договору страхования гражданской ответственности охотников покрывается нанесение телесного повреждения в случае неосторожности или несчастного случая, ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйственных культур в результате охоты.

Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его, страхуется и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи.

Задача №8

Имущество предприятия застраховано по системе пропорционального возмещения. Страховая стоимость составляет 100 млн.руб. Страховая сумма - 70 млн.руб. Безусловная франшиза - 2 млн.руб. Определите страховое возмещение при ущербе, равном 60 млн.руб.

Решение.

1. При системе пропорциональной ответственности страховое возмещение (СВ) рассчитывается по формуле:

СВ= ущерб *

Ущерб определяется за вычетом безусловной франшизы:

Ущерб = 60 - 2= 58 (млн.руб.)

СВ= 58 * (70 / 100) = 40,6 (млн.руб.)

Ответ: Страховое возмещение равно 40,6 млн.руб.

Задача №14

Рассчитайте тарифную ставку договора страхования граждан от несчастных случаев.

Исходные данные:

- Вероятность наступления риска - 0.05.

- Средняя страховая сумма - 15 тыс.руб.

- Среднее страховое обеспечение - 4,6 тыс.руб.

- Количество договоров, которое предполагается заключить со страхователями - 2300.

- Доля нагрузки в тарифной ставке - 25%.

- Средний разброс страхового обеспечения - 2,1 тыс.руб.

- Коэффициент, зависящий от гаранта безопасности а(j) - 1,645.

Решение:

1. Определим основную надбавку:

Т_о = p * W * 100,

S

где р - вероятность наступления страхового случая;

W - среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

S - средняя страховая сумма по одному договору страхования.

Т_о = 0,05 * (4,6 / 15) * 100 = 1,55%

2. Определим рисковую надбавку:

Т_р = Т_о * (у) * ,

где (у) - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности у;

w - среднеквадратическое отклонение при наступлении страхового случая;

n - количество договоров.

Тр =1,55 * 1,645 * =0,255

3. Найдем нетто-ставку:

Т_н = Т_о + Т_р

Т_н = 1,55 + 0,255 = 1,805%

4. Вычислим брутто-ставку:

Т_б =

Т_б = = 2,41р. (со 100 р. страховой суммы)

Ответ: тарифная ставка договора страхования граждан от несчастных случаев составила 2.41 р. со 100 р. страховой суммы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. - 274 с.

2. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. Ред. проф. Т.А. Федорова.-М.:Издательсво БЕК, 2002. - 768 с.

3. www.allinsurance.ru - страхование в России

4. www.giport.ru - информационный портал о страховании

5. www.kodeks37.ru - Комментарии к Гражданскому Кодексу РФ

6. www.yandex.ru