Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

2

МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

Кафедра банковского дела

Курсовая работа

по учебной дисциплине

«Организация деятельности коммерческого банка»

На тему: «Организация потребительского кредитования в коммерческих банках»

Научный руководитель

Исаев О.И.

Выполнила студентка

Заочного отделения, 5 курса

Группы № ЗУС-59/3

Никешина Н.Н.

Москва 2009

Содержание

Введение

Глава1. Сущность потребительского кредита и его виды

1.1. Понятие потребительского кредита

1.2. Виды потребительского кредита

Глава 2. Организация потребительского кредита

2.1. Условия и порядок предоставления кредита

2.2. Нормативно-правовая база потребительского кредитования

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

3.1. Роль потребительского кредита в экономике

3.2. Перспективы развития в условиях финансового кризиса

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

Введение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Реализация банковских продуктов и услуг представляет собой важный этап в деятельности банков, действующих в условиях рыночной экономики.

Для достижения поставленных целей каждый банк разрабатывает свою стратегию. Разработка стратегии включает: определение сводных целей; выявление задач, которые нужно решить для достижения поставленных целей; разработка конкретных действий; которые необходимо для этого предпринять. Банки, имеющие сложную организационную структуру и разветвленную филиальную сеть, не могут ограничиваться единой стратегией для всех уровней их организации, а создают пирамиду взаимоувязанных стратегий.

В настоящее время в 40 регионах России существует более 500 кредитных организаций.

Сегодня в спектре банковских услуг все большая роль отводится потребительскому кредитованию. Этот вид услуг можно назвать динамично развивающимся направлением в банковском секторе.

Необходимость пересмотра банками основ своей деятельности диктуется усилением конкуренции, как между отдельными коммерческими банками, так и между ними и небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Кредитную стратегию определяют реальные сдвиги к улучшению в развитии экономики. Банки должны проводить гибкую политику кредитования, разработать подходящую стратегию, уметь предоставить наиболее удобный вид кредита для каждого потенциального потребителя этого кредита.

За последние пять лет объемы банковского кредитования выросли на 30%. В последний год ежемесячный рост составляет 2?2,5%. Каждый седьмой россиянин пользуется услугами кредитования.

Стратегия развития банковской системы должна учитывать множество факторов, один из которых -- региональные особенности. Возможным существенным недостатком системы формирования ресурсов является неравномерность развития кредитования в западной части России и ее восточных регионах. Одни регионы являются донорами капитала, а другие испытывают его дефицит. Уже сейчас можно предположить, что без особой законодательной поддержки ряд регионов не сможет самостоятельно формировать ресурсную базу для развития потребительского кредитования.

Я считаю, что выбранная мной тема курсовой работы актуальна поскольку кредит нужен трем сторонам: населению, для того чтобы не откладывать в далекое будущее свои проблемы; банку выгоден потому, что он получает проценты с задолженных денежных средств и государству потому, что можно быстро привлечь в оборот денежные средства населения. Цель курсовой работы - изучить особенности организации, оформления и выдачи потребительских кредитов в коммерческих банках.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач:

1. Изучить сущность и виды потребительского кредита

2. Рассмотреть организацию и порядок предоставления кредита

3. Проанализировать проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Для решения поставленных задач по данной теме я использовала: нормативные акты, законодательные базы, периодическую печать и учебные пособия.

Глава1. Сущность потребительского кредита и его виды

1.1. Понятие потребительского кредита

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

Потребительское кредитование имеет специфический характер, обусловленный отражающими его сущность и содержание следующими особенностями:

Срочностью кредита - предварительно оговоренные сроки возврата кредитору занятых средств, т.е. определенность по времени возврата кредита, наруше-ние которой влечет за собой применение определенных санкций. Срок кредитова-ния является крайним временем нахождения ссуды в распоряжении ссудополучателя.

Возвратностью кредита - выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях; данная особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Длительность по кредиту устанавливаются банком из расчета сроков оборачиваемости кредитуемых средств и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

Платностью кредита - подразумевает возмездный характер услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление ссуды обычно берется определенный процент, размер которого устанавливается сторонами на основании договора.

Дифференцированностью кредита - когда банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Как правило, кредит предоставляется только тем клиентам, которые в состоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования может осуществляться на основе показателей кредитоспособности. Использование данного принципа способствует предупреждению покрытию убытков за счет кредита и служит важным условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Обеспечением кредита - это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнерами. Банки РФ имеют возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы их обеспечения: залоговые обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Целевым использованием кредита - это употребление банковского кредита на цели получения. В форме денег выдается, как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т.п., так и в товарной форме - в ходе продажи товаров с отсрочкой платежа.

В последние годы «целевое использование» получает все более широкое распространение, но ограниченно применяется при кредитовании под залог недвижимости. На западе практика потребительского кредита охватывает все слои населения, в основном через различные системы ссудных программ и кредитных карточек.

Таким образом, кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. То есть, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

1.2 Виды потребительского кредита

Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита. В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями. Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. При принятии решения о предоставлении единовременного кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет.

Потребительский кредит на недвижимость - это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита - например, в форме поручительства третьих лиц либо "под" уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость. Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме.

Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме. Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет. Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Доверительный кредит предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков. Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в среднем - от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика. Исходя из вышесказанного, доверительный кредит - это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

Пенсионный кредит - это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с по-гашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней. Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

Глава 2. Организация потребительского кредита

2.1. Условия и порядок предоставления кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить "кредитную историю" заемщика. У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет "кредитной истории". Чтобы получить кредит, необходимо доказать свою состоятельность. Имея сбережения в банке, возможно взять заём под обеспечение суммы вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут репутацию заемщика. Также возможно найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если заещик не сможт это сделать. "Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит финансовые возможности"

Существует единый порядок предоставления кредита. Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

- заявление

- паспорт или заменяющий его документ

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты

- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

- другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита, залога имущества заемщик должен предоставить: при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

- документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

- выписку из домовой книги (для квартиры);

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

- характеристику жилого помещения

- справку о прописке

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительств

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита. Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке, при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников Банка:

на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов;

сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации. При перемене Заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом банка по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства платежеспособных предприятий и организаций -клиентов Банка;

передаваемые в залог физическим и юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен Регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами (№ 144-р от 14.01.97);

передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой самим Банком.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется ввиду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Решение о предоставлении кредита принимается от 2 до 7 рабочих дней.

2.2. Нормативно-правовая база потребительского кредитования

Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций, Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства.

Как первоочередным нормативно - правовым обеспечением, Гражданским кодексом Российской Федерации, были установлены:

Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).

Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.

Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

3.1. Роль потребительского кредита в экономике

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения:

- связанных с обращением денег;

- связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

3.2. Перспективы развития в условиях финансового кризиса

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Есть несколько причин данной тенденции, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Неопределенность в банковской сфере и экономике в целом рождает недоверие населения к банкам и неуверенность в завтрашнем дне. Кризис ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют друг другу. Рост долгов, увольнения, задержки и снижения зарплат, повышение цен на продукты питания и т.д. - все это учит экономить и быть более расчетливым.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1-3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Если беретать кредит на сумму 170 тыс. рублей (6 тыс. долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита (к примеру в ВТБ 24) обойдется в 28,1% в рублях (21,9% - в долларах США). Являясь постоянным клиентом банка, в Росбанке можно взять кредит под 18% годовых в рублях и 0,3% ежемесячно от суммы кредита, а в Банке Москвы - 21% в рублях. «Сегодня получить кредит могут только первоклассные заемщики, притом что стоит он больше», - считает Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка.

И если в кредитном договоре есть пункт о плавающей процентной ставке, то заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Как заявляет пресс-служба Русь-Банка, повышение ставки рефинансирования в краткосрочной перспективе будет способствовать увеличению ставок и сокращению объемов кредитования. Павел Ильин, вице-президент, эксперт по развитию розничного направления Собинбанка, придерживается другого мнения: «Изменение ставки рефинансирования не оказывало прямого воздействия на уровень ставок по кредитам. Однако следует отметить тот факт, что плавное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, подействовало усыпляюще на некоторых заемщиков: люди ожидали дальнейшего ослабления курса доллара США и, соответственно, рассчитывали сэкономить на платежах по кредиту. Теперь, когда доллар США значительно укрепился, такие кредиты обходятся заемщикам дороже. Но это следствие валютных колебаний, а не повышения ставки рефинансирования».

«Потребительское кредитование - высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы, - комментирует вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. - Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств. По моему мнению в будущем году таких кредитов (да и любых других) будет выдано процентов на 10-20 меньше, чем в этом. И это достаточно оптимистичный прогноз».

«Наиболее рациональное решение сегодня - постараться свести к минимуму свои обязательства по кредитам. В частности, мы решили пойти навстречу клиентам: отменили все комиссии при досрочном частичном или полном погашении ипотечных кредитов. Для нас же досрочное погашение - это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения», - комментирует Павел Ильин.

Заключение

Таким образом, подводя итог работы, можно сделать вывод, что актуальность потребительского кредитования (в частности, автокредитования, ипотечного кредитования) для банков сегодня очевидна.

Теперь настало время, когда идея массового потребительского кредитования (в качестве одного из эффективных направлений розницы) прочно овладела умами банкиров как потенциальный источник хороших прибылей. Как-то вдруг оказалось, что мошенников, норовящих обобрать банк и оставить его с носом, среди наших граждан не так уж и много. Напротив, большинство российских граждан, берущих мелкий кредит, предпочитают его отдать, то есть честны, и вот на этой самой честности граждан, оказывается, можно делать неплохой (и тоже честный) бизнес. Но все сложности российских банков связаны, в первую очередь, с недостатком информационных технологий. Отсюда вытекает и неотлаженность процесса по внедрению и учету массовых операций при работе с населением: ведь в отличие от работы с клиентами-юрлицами, количество которых у банка ограничено, при работе с массовым клиентом требуется обработка десятков, а то и сотен тысяч данных, и, соответственно, должно быть проведено столько же технических операций.

Также со стороны клиента заем в банке во время кризисной ситуации в экономике может обойтись достаточно дорого.

Экономический кризис, бушующий над просторами нашей Родины, заставляет задуматься, а стоит ли брать кредит в банках, или потерпеть и переждать, пока ситуация более менее прояснится. Прямого ответа нигде вы не найти, но он и не нужен - имеется достаточно косвенной информации, чтобы постараться сделать свои выводы. Известно, что банки переживают некий дефицит ликвидности, несмотря на то, что первая волна опустошения счетов вкладчиками давно миновала. Это является одной из причин того, что ставки растут, да еще и корректируются по причине повышенного риска невозврата.

Стоимость кредита, а также и некая ограниченность по доступности это не единственное ограничение. Не стоит забывать, что в условиях нестабильной экономики заемщик может потерять работу, основной источник дохода или просто получить сокращение зарплаты, что в условиях инфляции и низкого курса рубля может привести к очередным проблемам по погашению взятых на себя кредитных обязательств.

Поэтому, прежде чем брать сейчас в банке потребительский кредит, необходимо трезво оценить все «за» и «против», проанализировать, не изменятся ли возможности в плане обслуживания долга. С другой стороны, если есть уверенность в будущем и острая необходимость в заемных средствах, то возможно взять кредит выгоднее именно сейчас, поскольку совершенно очевидна тенденция к росту процентных ставок, ужесточению требований к заемщику, как реакция банков на новые условия финансового рынка.

Нужен ли кредит в принципе для заемщика? Попробуем четко обозначить тенденции, существующие на рынке сегодня:

1) Снижение объема кредитования физических лиц, как по программам потребительского кредитования, так и по другим программам

2) Увеличение рисков банков и как следствие ужесточение требований к заемщикам.

3) Рост стоимости денег, увеличение процентных ставок, иногда ввод «запретительных ставок» и по сути отказ банков от кредитования физических лиц из-за больших рисков не возврата или большой внутренней просроченной задолженности.

Таким образом, все это отражается на потенциальном заемщике очень просто - стоимость кредита становится выше и получить его теперь гораздо труднее. Это касается и целевого и нецелевого кредитования. Пожалуй эта ситуация получит развитие с изменениями в экономике, которые будут происходить в ближайшее время, но дать точный прогноз о будущем никто не в силах.

И все же, несмотря на все это кредит нужен трем сторонам: населению, для того чтобы не откладывать в далекое будущее свои проблемы; банку выгоден потому, что он получает проценты с задолженных денежных средств и государству потому, что можно быстро привлечь в оборот денежные средства населения.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс РФ

2. Федеральный закон №365-1 от 01.12.1996 « О банках и банковской деятельности» с изм. И доп.

3. Банковское дело / под. ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристь, 2004

4. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005

5. Банковское дело: стратегическое руководство / под ред. В. Платонова, М. Хигинса. - М.: Консалтбанкиз, 2001.

6. Букато В.И. Банки и банковские операции. - М.:Финансы и статистика, 2001

7. Челноков В.А. Банки и банковские операции. М. Высшая школа, 2004

8. http://www.cbr.ru/

9. http://www.sbrf.ru

10. http://www.klerk.ru

11. http://kraspubl.ru