Страхование ответственности

Нижегородский Государственный Университет им. Н. И. Лобачевского

Факультет Управления и Предпринимательства

Контрольная работа

По дисциплине: Страхование

На тему: Страхование ответственности

Выполнила:

студентка гр. 12493

г.Нижний Новгород

Содержание

1. Сущность и необходимость страхования ответственности

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

3. Страхование профессиональной ответственности

4. Экологическое страхование

Заключение

Приложение: тест

Приложение: задача

Список литературы

1. Сущность и необходимость страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование.

Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотрено законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий физическим и юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.

Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность.

Внедоговорная ответственность определяется СТ. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется СТ. 932 ГК РФ и наступает в следствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

В "Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" определены следующие виды страхования ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности автотранспорта

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в следствие недостатков товаров, работ, услуг.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

6. Страхование иных видов ответственности.

Определение размеров ущерба осуществляется на основе законодательства в области гражданских прав. Оценка личного ущерба включает:

- компенсацию затрат на лечение;

- потере в заработке в следствии нетрудоспособности;

- ренту по временной или постоянной нетрудоспособности;

-моральный ущерб.

В случае смерти потерпевшего право предъявления претензии переходит к его наследникам. При этом речь может идти о возмещении затрат на погребение, выплатах ренты иждивенцам и возмещении морального ущерба.

В случае имущественного ущерба потерпевший может предъявить претензию на:

-возмещению затрат по ремонту, испорченного имущества или на его замену, если ремонт не возможет;

-денежную компенсацию стоимости поврежденного или уничтоженного имущества; при выплате такого возмещения поврежденное имущество переходит в собственность лица, возместившего ущерб;

-возмещение косвенных затрат, связанных, например, с арендой оборудования в замен выбывшего до его восстановления или замены..

Если потерпевшим является предприниматель, то для него важный элемент ущерба представляет не дополученная или упущенная прибыль.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство -- автомобиль, мотоцикл, мопед - выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам)

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательным. В России владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со СТ.1079 ГК РФ.В 2000 принят Федеральный закон "об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (вступил в действие 1 июля 2003г.)

Страховать атогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается ответственность собственника транспортного средства или лица управляющего транспортным средством по доверенности. Если договор заключается юридическим лицом то действия его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данного транспортного средства.

Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу. В табл. №2.1 дана структура страхового тарифа по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).

Таблица. 2.1 Структура страхового тарифа ОСАГО

Компоненты тарифа	размер, %
Брутто - ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы)	100
Нетто- ставка (часть брутто ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования)	77
Резервы компенсационных выплат, всего В том числе: резерв гарантий резерв текущих компенсационных выплат расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств	3 1 2 20

Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:

- причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

- умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

- управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- непреодолимой силы или стихийного бедствия;

- военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;

- конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

- Заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.)

- доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

- расходы на погребение;

- ущерб, причиненный имуществу.

Пересчет страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий договора страхования выполняется по следующей формуле

Пд =(П1-П0)*(N-M)/N,

Где Пд- размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;

П0 - первоначальная уплаченная премия по договору страхования (с учетом корректирующий коэффициентов);

П1- страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

М-число месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента перерасчета взноса (при этом не полный меся принимается за полный)

N срок страхования в месяцах.

Ниже представлен перечень причин не входящий в страховое покрытие, а также регресс с причинителя вреда.

Не входит в покрытие ущерб в следствие причинения вреда:

- при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе;

- при погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации.

- воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).

Не входить в покрытие ущерб в части:

- повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений,

имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- морального вреда, упущенной выгоды;

- вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);

- вреда виновного водителя, управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);

- вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему);

Регресс означает что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:

- умышленно причинен вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);

- не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);

- не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей, если нет - ни какого регресса быть не может);

- находился в состоянии опьянение (алкогольного наркотического или иного);

- скрылся с места ДТП;

- ДТП произошло в период не предусмотренном договором страхования;

3. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к конкретной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов, лицензий.

Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный ущерб. Здоровью клиентов ущерб могут причинить лица, например, таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры, риэлтеры и т.д.

При страховании профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и др.)

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательном и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. При этом договоры заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью.

Федеральным законом "Об оценочной деятельности" предусмотрено страхование профессиональной ответственности оценщиков и риэлтеров. Страхование ответственности данных специалистов на добровольной основе. К страховым случаям относятся:

- неумышленное предоставление недостоверной информации;

- неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиенте;

- непреднамеренная ошибка при осуществление сделок с недвижимостью.

При страховании профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников страховыми случаями являются:

- ошибки при определении диагноза заболеваний;

- неверно проведенный курс лечения;

- ошибки при выписке рецептов на применение лекарств;

- преждевременная выписка из стационара и др.

На размер тарифной ставки влияют квалификация медработников, стаж работы, число обратившихся с претензиями к профессиональной деятельности.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

4. Экологическое страхование

Экология определяется как учение о взаимодействии живых организмов с окружающей средой обитания.

Экологическая ответственность - это экономико- правовой комплекс, соединяющий в себе нормы и соответствующие им отношения по возмещению и предупреждению вреда природной среде сохранения устойчивого баланса экономических и экологических интересов в процессе хозяйственной деятельности.

Экологическая ответственность подразделяется на экономическую и юридическую.

Экономическая ответственность вытекает из общего принципа взаимоотношения общества и природы - "загрязнитель платит". Юридическая ответственность возникает по факту правонарушения и порождается неправомерными деяниями.

Основанием возникновения обязанности возмещения вреда является сам факт его причинения либо реальная угроза его наступления. Поэтому решающее значение имеет наличие причинной связи между поведением причинителя вреда и последовавшим результатом.

Наличие причинной связи между вредом здоровью и источником его причинения доказывается результатами медико-социальной экспертизы. Она проводится учреждениями медико-социальной экспертизы системы социальной защиты населения по заявлению граждан или при согласии по инициативе органов прокуратуры, суда, органов охраны окружающей среды.

Действующее законодательство предусматривает три формы реализации права граждан на возмещение вреда здоровью от неблагоприятного воздействия окружающей среды:

- предъявление иска в народный суд потерпевшим, а в случае потери кормильца - членами его семьи; в интересах потерпевшего иск может быть предъявлен профсоюзной организацией, прокурором или органами Министерства ресурсов РФ;

- административный порядок компенсации гражданам причиненного ущерба (при массовых заболеваниях людей, когда не существует сомнений в источнике вредного воздействия);

- если ответственность причинителя вреда застрахована (в обязательном или добровольном порядке), то компенсация вреда осуществляется страховыми организациями в виде выплаты пострадавшим в пределах лимита ответственности по договору страхования.

Страхованию подлежат два вида загрязнения - случайное и постепенное. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей:

а) страховой портфель состоит из небольшого количества полисов, и соотношение сбора премий и возможной стоимостью ущерба является неблагоприятным;

б) размер ущерба, наступающей при этих рисках, как правило, всегда большое, что делает невозможным выравнивание рисков в портфеле;

в) сложности при определении причины ущерба и времени его наступления влекут за собой проблемы при урегулировании ущерба;

г) крайне затруднена оценка величины ущерба, нанесенного окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение ущерба окружающей среде - дело достаточно сложное с точки зрения оценки риска. Риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:

- материалы, используемые на предприятии;

- местоположение предприятия;

- производственный процесс;

- имеющиеся стандарты безопасности.

В рамках договора по данному виду страхования страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков.

Главная задача экологического страхования - дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

Заключение

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность.

Приложение : тест

Резервы страховой компании составляют 900 тыс. руб. Назвать количество форм вложения?

а) не менее 2;

б) не менее 4 ;

в) не менее 6 .

Ответ: "в", т.к. резервы страховых компаний вкладываются в низкорисковые инструменты финансового риска (формы вложения) и для уменьшения риска необходимо диверсифицировать вложения. (не менее 6, чтобы уменьшить риски)

Приложение : задача

Страховая оценка объекта равна 100000 руб., страховая сумма 80000 руб., ущерб - 40000 руб. Определить страховое возмещение.

Решение:

Определяем страховое возмещение

СВ = 40000 * (80000 / 100 000) = 32000 руб.

Список литературы

1. Никулина Н. Н. "Учебная программа, Методические указания, программированные задания по дисциплине "Страхование"" Н.Новгород 2006 г.

2. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: ЮНИТИ, 2000 г.