Потребительский кредит
Экономическая сущность потребительского кредита, его разновидности и отличительные признаки. Принципы и структура кредитования, особенности применения нестандартных методов. Оценка риска невозврата кредита заемщиком, методы его снижения банками.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 10.11.2009 |
| Размер файла | 87,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
55
Межотраслевой институт повышения квалификации и переподготовки руководящих кадров и специалистов Р.Э.А. им. Плеханова.
Курсовая работа
по дисциплине
«Банковское дело»
на тему:
"Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России"
Москва - 2009
Содержание
Введение
1. Потребительский кредит - виды, структура, принципы кредитования
1.1 Виды
1.2 Структура кредитования
1.3 Принципы кредитования
1.4 Банки привлекают клиентов нетрадиционными методами
2. Оценка рисков невозвратности кредитов и платежеспособности заемщиков
2.1 Разработка методов оценки рисков кредитования физических лиц
2.2 Международная практика оценки кредитоспособности заемщика
2.3 Новая эпидемия в России - кредитомания
3. Сравнительный анализ рынка потребительского кредитования. Тенденции, диктуемые наступившим кризисом
3.1 Как развивался рынок потребительского кредитования в 2008 году?
3.2 Динамика кредитных ставок
3.3 Изменения в условиях получения кредита
Насколько сложнее стало получить кредит в банке?
3.4 Помощь заемщику
3.5 Прогноз состояния рынка потребительского кредитования на 2009 год. Стоит ли брать кредит?
Заключение
Список использованных источников
Введение
Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю».
Потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.
Потребительский кредит - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.
Современный подход к жизни все чаще заставляет задуматься не о прекрасном далеком, а о настоящем, которое тоже должно стать прекрасным. Поэтому все меньше людей готовы долгие годы копить деньги на приобретение желаемого. Зачем отказывать себе в удовольствиях, если их можно получить уже сегодня, а заплатить потом? Ведь, по сути, люди потратят то же количество времени на выплаты по кредиту, что и на процесс накопления, но желаемое приобретут уже сейчас.
В рыночной экономике широко используются кредитные отношения, поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах с целью получения дохода.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты - банки.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Целью настоящей работы является изучение особенностей потребительского кредита, его сущности, как одного из основного направления деятельности коммерческого банка.
Исходя из цели исследования, были поставлены следующие задачи:
ь раскрыть сущность кредита, как экономической категории;
ь рассмотреть понятие и классификацию банковских кредитов;
ь проанализировать кредитую политику коммерческих банков;
ь исследовать кредитный портфель коммерческого банка;
ь дать характеристику функциям кредита;
ь рассмотреть принципы кредитования;
ь изучить структуру кредита и на этой основе классифицировать формы и виды кредита;
ь раскрыть особенности ссудного капитала и источников его формирования;
ь определить понятие кредитно-банковской системы страны, обозначить ее элементы;
ь выявить проблемы и предложить пути совершенствования кредитования;
ь проанализировать состояние рынка потребительского кредитования за 2007-2008 гг.;
ь сделать прогноз роста-спада потребительских кредитов в России, на 2009 г.;
ь дать рекомендации по возможным вариантам погашения кредита.
Предметом исследования в данной работе выступает одно из основных видов деятельности коммерческих банков - кредитование.
Кредитование в банках - это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.
1. Потребительский кредит - виды, структура, принципы кредитования
1.1 Виды
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). В России принята следующая классификация потребительских ссуд:
По объектам кредитования:
§ кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;
§ кредиты на неотложные нужды - приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера (в США две трети товаров повседневного спроса продаются в кредит). Этот механизм стимулирования спроса оказывается выгоден сразу многим. Банки зарабатывают на процентах по ссуде. Производители (например, автомобилей) смогут реализовать больший объем своей продукции, чем, если бы им пришлось дожидаться, пока покупатель накопит необходимую сумму. Поддержание высоких объемов производства содействует сокращению безработицы, что важно для трудящихся. Государство же при этом снимает с себя бремя содержания части людей, не имеющих работу.
При предоставлении целевого потребительского кредита банки обязательно требуют от клиента, чтобы он частично оплатил покупку за счет собственных средств. При определении размера этого взноса банки применяют два «золотых» правила:
Во-первых, первый взнос наличными должен быть достаточно большим, чтобы покупатель оплатил существенную долю стоимости товара и мог ощутить себя хозяином, несущим ответственность за вещь;
Во-вторых, очередные платежи должны быть достаточно большими, чтобы доля покупателя в стоимости товара возрастала быстрее, чем происходит износ изделия.
По срокам кредитования:
§ краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
§ среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
§ долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.
Погашения ссуды с рассрочкой платежа не столь обременительно для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды.
Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа. Перечень фирм, с которыми банк заключает договора о сотрудничестве утверждаться на кредитно-инвестиционном комитете банка.
Сумма кредита определяется на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и составляет разницу между собственными средствами заемщика и стоимостью товара, при этом взнос собственных средств заемщика должен быть не менее:
§ 30% стоимости товара в случае приобретения товаров зарубежного производства;
§ 20% стоимости товара в случае приобретения товаров отечественного производства.
По валюте кредита - рублевые и валютные.
По возрасту - для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз от 18 лет до пенсионного возраста (в Сбербанке до 70 лет).
По сумме кредита:
§ минимальная;
§ максимальная сумма. Для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Существует единый порядок предоставления кредита. Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:
§ заявление;
§ паспорт или заменяющий его документ;
§ справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
§ декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
§ анкеты;
§ паспорта поручителей и залогодателей;
§ справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;
§ другие документы при необходимости.
При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, кроме оценки платежеспособности заемщика кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 5 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца на долгосрочные кредиты.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста, который составляет экспертное заключение.
Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:
§ если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений,
§ если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворительно.
В современных условиях коммерческие банки занялись выпуском кредитных карточек. На карточке устанавливается лимит кредитования, в рамках которого можно совершать покупки, не имея денег. Банк расплачивается за владельца карточки, а потом ежемесячно выставляет счет.
1.2 Структура кредитования
Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, реально предоставляющие нечто во временное пользование. Источниками ссуды могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов. С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя временно свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.
Положение кредитора по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население.
Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование, как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь идет не о должнике, а о заемщике.
Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.
Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь временным владельцем, пользуется чужими средствами.
Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства, как в сфере обращения, так и в сфере производства. Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.
В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот. Для обеспечения такого возврата заемщик должен так организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.
В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом ссудный процент.
В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя.
Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без заемщика не может быть кредитора. Заемщик не только получает, но и использует полученные ссужаемые ресурсы, причем так, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле заемщик - производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.
Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи-то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.
Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе сущность кредита как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского кредита. Обеднение сущности кредита происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность кредита как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.
1.3 Принципы кредитования
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.
Когда говорят о правилах кредитования, имеют в виду главные правила, которые должны соблюдаться при его осуществлении. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми общественными условиями, где они проявляются. Принципы могут меняться в зависимости от конкретных условий использования кредита.
К принципам кредитования относятся:
1) возвратность;
2) срочность;
3) обеспеченность;
4) платность;
5) целевое назначение.
Рассмотрим подробнее каждый из принципов.
1. Возвратность означает, что средства должны быть возвращены, а экономической основой возврата служат непрерывность кругооборота средств и их наличие к сроку возврата ссуды. Кредит как определенная система экономических отношений отличается от других денежных отношений тем, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Следовательно, в данном принципе заключена сущность кредитных отношений: ссуда возвратна и важно обеспечить возврат средств в установленный срок.
2. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.
3. Обеспеченность ссуд как принцип кредитной сделки показывает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору иметь уверенность в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают в залог поручительство и обязательства в других формах, принятых практикой.
Для рыночной экономики проблема возвратности кредита и его обеспечения становится особенно актуальной. В связи с этим практика применения различных способов обеспечения кредитов должна расширяться и совершенствоваться.
4. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
а) ставка рефинансирования ЦБ РФ;
б) средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
в) структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
г) спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
д) срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
е) стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т. к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
5. Целевое назначение кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля над соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
1.4 Банки привлекают клиентов нетрадиционными методами
Несмотря на частичное сокращение количества розничных кредитов в структуре портфелей некоторых банков, большинство кредитных организаций не собирается отказываться от розничного кредитования. А многие даже вводят новые кредитные программы, пытаясь тем самым привлечь неохваченные еще категории клиентов.
Продажа слонов
В последнее время банки не только стали предлагать клиентам особые виды вкладов и льготные условия обслуживания, но и привлекать потребителей новыми видами кредитов с пониженными ставками и упрощенными требованиями к заемщикам. Например, до 31 декабря в банке N длится акция «Выгодный кредит - Специальное предложение». Ставка по такому кредиту равна 11,5% вместо стандартных 16,5%. Правда, не все относятся к таким предложениям восторженно. «Не могу согласиться, что эта новая форма кредита - действующий продукт, по которому проводится специальная акция с пониженной ставкой. Это просто «сезонное предложение», сразу отмечу, что дополнительно к ставке 11,5% прилагается ежемесячная комиссия 0,8% от первоначальной суммы кредита, что по своей сути получается не так мало. По стандартным условиям и того больше (16,5% + 0,8% ежемесячно)».
Действительно, зачастую дополнительные условия кредитного договора не афишируются, что существенно сказывается на расходах заемщика. Тем не менее, банки успешно используют такой маркетинговый ход, как различные специальные предложения. Для существующих клиентов предлагает специальную программу кредитования, по которой клиент, повторно берущий кредит, после успешного погашения первого получает пониженную ежемесячную комиссию. Это позволяет, как удержать имеющихся клиентов, так и привлечь новых.
В свою очередь, в банке N подходит к концу акция «Купи слона», изюминкой которой является то, что для получения кредита со сниженной процентной ставкой клиенту при его оформлении достаточно произнести специальный пароль - «Купи слона».
Банк - не социальное учреждение. На рынке кредитования существует несколько групп - крупные, средние и мелкие игроки, каждая из которых предлагает примерно одинаковые условия внутри группы. Интересными на рынке могут быть кредиты с максимально простыми условиями получения и сравнимой с рынком ставкой. Подобные предложения способны привлечь значительное число клиентов, но по ним высока вероятность дефолтов.
В условиях невысокой маржи банки уже не могут позволить реализовывать продукты себе в убыток, ведь классическое определение демпинга подразумевает именно продажу продукта по цене ниже его себестоимости. «Если же рассматривать существующие банковские продукты с точки зрения заявленной стоимости, то условно к демпинговым предложениям можно отнести, прежде всего, получившие широкое распространение кредиты «без переплаты». В таком случае величину процентной ставки банку компенсируют торгово-сервисные предприятия-партнеры. Впрочем, в выигрыше остаются все: заемщики не переплачивают лишнего, торгово-сервисные предприятия увеличивают продажи, банки получают доход.
Поэтому ставок, способных демпинговать рынок, ожидать не стоит. Банк не будет предоставлять кредит в ущерб собственной выгоде, ведь это не социальное учреждение, а предприятие, созданное для получения прибыли, и никакой демпинг не должен лишать банковские операции экономического смысла. У банков нет специальных программ по бесплатному кредитованию аудитории эконом-класса. Все кредиты ориентированы на кредитование заемщиков, которые располагают достаточными денежными средствами для обслуживания кредитов, и в основном это целевые кредиты на приобретение дорогостоящих покупок».
Представители эконом-класса являются одними из наиболее рисковых групп потребителей финансовых услуг.
Мало документов - больше невозвратов. В ситуации, когда банки не могут предложить клиентам сниженные ставки при получении кредитов, основная ставка делается на удобство получения займов. Ведь одним из главных факторов, отпугивающих потенциальных заемщиков, является сложность оформления кредита. Но упрощение процедуры имеет и негативную сторону - возрастают риски. Агрессивная реклама ряда финансовых организаций, имеющих своей целью заинтересовать большое количество клиентов, создает иллюзию доступности кредитов. Однако подавляющее большинство банков на такой риск не идут, и если и заявляют о предоставлении «Кредита без документов», то чаще всего это просто рекламный трюк, направленный на то, чтобы просто заинтересовать людей и заставить их обратиться в банк. И уже после обращения выясняется, что копии общегражданского паспорта недостаточно для получения кредита. Минимальный комплект документов обычно требуется при покупке товара в кредит непосредственно в торговой организации.
Упрощение процедуры предоставления документов, сокращение пакета документов должны следовать только после того, как банк будет уверен в том, что у него выстроена и качественно работает технология по оценке заемщиков. Иначе с увеличением числа клиентов значительно возрастает число недобросовестных заемщиков и уровень невозвратов. У банков процедура уже максимально упрощена для текущего уровня оценки заемщика. Анкету можно заполнить по телефону, пакет документов достаточно скромный, и у клиента не возникает проблем с его сбором.
Безусловно, упрощенный порядок предоставления документов влияет на приток новых клиентов, однако для большинства клиентов, обращающихся в банк за кредитом, определяющим фактором являются все-таки привлекательные условия кредитования, а предоставление перечисленных документов не является значительным препятствием.
Прогнозы и перспективы. Банкиры утверждают, что в сегменте кредитования физических лиц активно будет развиваться нецелевое кредитование с использованием банковских кредитных карт, автокредитование и ипотека. Однако независимо от вида кредитования важнейшим условием работы банков должен стать индивидуальный подход к клиентам. «Каждый клиент, обращающийся в банк за той или иной услугой, хочет почувствовать индивидуальный подход, в связи, с чем очень важно качественное обслуживание со стороны банка.
2. Оценка рисков невозвратности кредитов и платежеспособности заемщиков
2.1 Разработка методов оценки рисков кредитования физических лиц
Важная роль в экономических преобразованиях отведена банкам, которые регулируют денежный оборот страны, аккумулируют денежные ресурсы и перераспределяют их. Одновременно банки владеют рычагами влияния на финансовую, инвестиционную, производственную и другие сферы экономики, а также на развитие экономических и общественных отношений.
Основным видом деятельности банка является кредитная деятельность, которая обеспечивает в среднем 50% доходности всех активов, и, как правило, высокая доходность непосредственно сопровождается повышенным риском. С увеличением объемов кредитования актуализируются и задачи управления кредитным риском банка. В этой связи разработка методов оценки и механизма регулирования кредитных рисков обеспечивает укрепление финансового положения банка.
Кредитование является наиболее прибыльной и одновременно наиболее рискованной частью банковских операций. Непогашение кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого банка. Кредитование всегда было и остается приоритетной экономической функцией банков.
Экономическое значение риска заключается в возможности управления им. Значимость управления риском как вида деятельности, заключается в возможности, во-первых, прогнозировать в определенной степени наступление рискового события, во-вторых, заблаговременно принимать необходимые меры к снижению размера возможных неблагоприятных последствий.
Для эффективной оценки кредитных рисков важно правильно подобрать метод оценки кредитоспособности заемщика и кредитного портфеля банка. Существует множество методов для оценки кредитных рисков, которые имеют свои достоинства и недостатки. Сравнительный анализ методик приведен в таблице 1
Таблица 1 - Сравнительный анализ методик оценки кредитного риска
|
Методика |
Информационная база |
Процедура оценки |
Результат |
|
|
1. Методика НБУ |
* информация о финансовом состоянии заемщика * обслуживание заемщиком кредитной задолженности * уровень обеспечения ссуды |
Оценка финансового состояния заемщика. Определение качественных характеристик текущего состояния ссуды. |
Распределение ссуд по четырем рисковым категориям: * стандартные * под контролем * сомнительные * безнадежные |
|
|
2. Скоринг |
* анкетные данные * информация на заемщика из кредитного бюро * движения по счетам |
* сбор информации * построение математической модели: - выбор метода классификации - определение критериев категорий риска |
Распределение кредиторов по рисковым категориям (обычно -2-4 категории) |
|
|
3. Математические методы 3.1 Credit metrics/ Credit VaR |
* информация рейтинговых агентств: - текущее состояние рейтинга - вероятность перехода в другие рейтинговые категории |
* сбор информации * определение периода для построения оценки * оценка распределения вероятности изменения стоимости кредитного портфеля заемщика по методике VaR |
Функция распределения вероятности, отражающая степень рискованности |
|
|
3.2 Методика КМV |
* структура капитала предприятия * изменение доходности * стоимость активов в динамике |
* сбор информации * определение периода для построения оценки * оценка распределения вероятности изменения стоимости предприятия путем построения модели Мертона. |
Функция распределения вероятности, отражающая степень рискованности |
|
|
3.3 Подход Credit Suisse Financial Prodacts (CSFP) с использованием Credit Risk+ |
информация рейтинговых агентств о вероятности дефолта |
* сбор информации * определение периода для построения оценки * оценка вероятности дефолта, через представление в виде распределения Пуассона |
Функция распределения вероятности, отражающая степень рискованности |
|
|
4 Методика Базельского комитета 4.1 Стандартизованный подход (Standardized Apporoach) |
* оценки кредитного рейтинга внешними рейтинговыми агентствами * оценки кредитного рейтинга Организацией экономического сотрудничества и развития |
* распределение заемщиков на категории согласно формальным параметрам ссуды * определение рисковых весов категорий согласно критериям; установленным комитетом |
Присвоение каждой категории заемщиков рискового веса |
|
|
4.2 Основной IRB-подход (Foundation IRB (Internal ratings-based) Apporoach) |
* вероятность дефолта (РD) * уровень потерь в случае дефолта (LGD) * сумма ссудных потерь (ЕAD) * срок (М |
* определение вероятности дефолта банком (остальные параметры определяет комитет) * определение взвешенных оценок риска по формулам, представленным комитетом |
Присвоение каждой категории заемщиков рискового веса |
|
|
4.3 Развитый IRB-подход (Advanced IRB Apporoach) |
* определение вероятности дефолта * определение уровня потерь в случае дефолта * определение суммы ссудных потерь * определение срока (М), оставшегося до погашения ссуды * определение взвешенных оценок риска по формуем, представленным комитетом |
Для оценки кредитных рисков для физических лиц очень рационально будет использовать скоринговую модель. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель - score, чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии - нет.
Наиболее часто используются следующие характеристики для оценки кредитного риска:
· Возраст
· Количество детей / иждивенцев
· Профессия
· Профессия супруга (и)
· Доход
· Доход супруга (и)
· Район проживания
· Стоимость жилья
· Наличие телефона
· Сколько лет живет по данному адресу
· Сколько лет работает на данной работе
· Сколько лет является клиентом данного банка
· Наличие кредитной карточки / чековой книжки
Скоринг представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся информации необходимо получить функцию, наиболее точно разделяющее выборку клиентов на «плохих» и «хороших».
Деревья решений - один из методов автоматического анализа данных. Получаемая модель - это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение.
Сущность этого метода заключается в следующем:
ь на основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании которых строится дерево, заранее известен. В нашем случае следует знать, были ли возвращены основная сумма долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения - это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к различным классам) находятся в одном узле. Энтропия равна нулю, если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу;
ь полученную модель используют при определении класса (Давать / Не давать кредит) вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита);
ь при значительном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, т.е. адаптировать к существующей обстановке.
Оценка кредитоспособности по уровню доходов.
Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заемщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).
Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон №218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.
Рано или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс-кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории.
Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские кредиты ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:
- заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков. За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;
- кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.
Таким образом, были рассмотрены несколько методов оценки кредитных рисков и кредитоспособности заемщика. Было выяснено, что одним из наилучших и перспективных методов оценки рисков и кредитоспособности является скоринговый метод. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.
Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.
Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются специалисты банка. Успех во многом зависит от того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтены факторы, влияющие на стабильность бизнеса заемщика - юридического лица, или определенные характеристики заемщика - физического лица.
2.2 Международная практика оценки кредитоспособности заемщика
В последние годы все более утвердилась идеология банка как партнера. Партнерские отношения обладают определенными свойствами, а именно: добровольность, взаимозаинтересованность, коммерческий характер. Каждый клиент, вне зависимости от территориального расположения, сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. Здесь нет никакой прописки, принудительного закрепления за банком. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии. Итак, <влечение> партнеров друг к другу основано на коммерческой основе.
В разных странах применяются различные методы оценки кредитоспособности заемщика. Их особенности определяются законодательством, культурой, традициями стран, а также многими другими факторами. Но есть у них и схожие черты. Рассмотрим все это на примерах нескольких стран.
В практике банков США применяется «Правило шести Си» в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «C»
1. (Character) Характер заемщика. Кредитный инспектор должен быть убежден в том, что клиент может достаточно точно указать цель получения кредита, и имеет серьезные намерения погасить его. Кредитному инспектору надлежит установить: ответственно ли клиент относиться к заемным средствам, дает ли правдивые ответы на вопросы банка и приложит ли все усилия для выплаты задолженности по кредиту. Если у кредитного инспектора после изучения документов, предоставленных заемщиком, и бесед с ним возникли сомнения относительно надежности клиента, то клиенту следует отказать в кредитовании. В противном случае банк наверняка будет иметь дело с проблемным кредитом.
2. (Capacity) Способность заимствовать средства. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что клиент, испрашивающий кредит, имеет юридическое право подавать кредитную заявку и подписывать кредитный договор. Например, в большинстве штатов США и регионов России несовершеннолетии (то есть лица, не достигшие 18 лет или 21 года) не имеют право отвечать по кредитному договору. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что руководитель или представитель компании, обращающийся за кредитом, имеет соответствующие полномочия, предоставленные ему учредителями или советом директоров, на проведение переговоров и подписание кредитного договора от имени компании.
3. (Cash) Денежные средства. Ключевой момент любой кредитной заявки состоит в определении возможностей заемщика погасить кредит. В целом заемщик имеет только три источника погашения полученных им кредитов:
§ потоки наличности
§ продажа или ликвидация активов
§ привлечение финансов
4. (Collateral) Обеспечение. При оценке обеспечения по кредитной заявке кредитный инспектор должен получить ответ на вопрос: располагает ли заемщик достаточным капиталом или качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту? Кредитный инспектор обращает особое внимание на такие характеристики, как: срок службы, состояние и структура активов заемщика.
5. (Conditions) Условия. Кредитный инспектор должен знать, как идут дела у заемщика или положение, складывающееся в соответствующей отрасли, а также то, как изменение экономических и других условий может повлиять на процесс погашения кредита.
6. (Control) Контроль. Контроль сводиться к получению ответов на такие вопросы, как: насколько изменение законодательства, правовой, экономической и политической обстановки может негативно повлиять на деятельность заемщика и его кредитоспособность?
В Англии ключевым словом, в котором сосредоточены требования при выдаче ссуд заемщикам, является термин «PARTS», включающий в себя:
§ Purpose - цель;
§ amount - сумма;
§ repayment - возврат долга и процентов;
§ term - срок;
§ security - обеспечение, залог.
Финансовое положение предприятия - заемщика в экономической жизни Германии определяют по уровню рентабельности и доле обеспеченности собственными средствами.
Французская методика включает три блока: общая финансово-экономическая оценка предприятия; прикладная оценка кредитоспособности, специфическая для каждого банка; обращение в картотеку Банка Франции.
Первый блок имеет дело с характером деятельности предприятия, длительностью его функционирования, а также с факторами производства.
Второй блок имеет результатом формализованную оценку заемщика, базирующуюся на его отчетных балансах и отчетах о прибылях и убытках.
Следует отметить, что во Франции методики оценки кредитоспособности заемщика дифференцированы по отраслевым принадлежностям и формам собственности, они различны для фирм и частных лиц.
2.3 Новая эпидемия в России - кредитомания
Что это такое и как с этим бороться?
В медицине хорошо известны и описаны такие зависимости, как алкогольная, наркотическая, игровая, компьютерная… В последнее время все чаще можно слышать новый диагноз - кредитомания. Речь идет о людях, склонных набирать кучу разнообразных кредитов и не всегда имеющих возможность их обслуживать.
Достаточно набрать слово «кредитомания» в поисковой системе Интернета, как десятки сайтов предложат вам консультации психотерапевтов. И это не случайно, ведь именно спрос и формирует предложение. Большая часть российского населения уже опробовала на себе все прелести жизни в кредит, а некоторые успели уже пристраститься к возможности покупать любые понравившиеся вещи, не имея на это средств. Конечно, привычка жить хорошо сегодня, а расплачиваться за это потом не такая уж и плохая, если уметь грамотно просчитывать все риски. Однако беспечность и легкомыслие одних людей, которые набирают несколько кредитов и становятся банкротами, а затем пытаются скрываться от кредиторов, слишком дорого обходится для других участников этого рынка. Прежде всего для банков, которые вынуждены закладывать свои риски невозвращения кредитов в повышенную процентную ставку для добропорядочных заемщиков, которым приходится в результате расплачиваться и за себя, и «за того парня».
Кредит - это когда берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда.
Эта народная мудрость, как всегда, очень правильно расставляет акценты и могла бы служить своеобразным «оберегом» для тех, у кого чешутся руки и горят глаза при виде какой-либо вещи, которую просто необходимо иметь, во что бы то ни стало. Потребительский экспресс-кредит оказывается к вашим услугам тут же возле прилавка, и с искушением справиться практически невозможно. Увы, но от кредитомании в кредит не лечат, а количество людей, имеющих «синдром кредитной карты», увеличивается пропорционально активности рекламных кампаний розничных банков. Конечно же, эта проблема не может не волновать, прежде всего, самих банкиров, ведь количество «невозвратов» по потребительским кредитам уже приближается к опасной черте и может вызвать негативные последствия на всем финансовом рынке России.
Жизнь в розовом цвете.
Возможно, для молодых или незрелых людей, в чьем представлении обладание какой-либо вещью возвышает их в собственных глазах и в глазах окружающих, это и послужит предостережением. Ведь не секрет, что большинство неплательщиков по кредиту - это не злостные мошенники, а люди с богатой фантазией, которые склонны зачастую выдавать желаемое за действительное. Такие люди свято верят, что они не врут, а описывают реальность, ну, может быть, чуть в более розовом цвете, чем на самом деле. Отчисленные студенты пишут в графе «образование» «высшее», так как они же собираются восстановиться буквально на днях. Торговец на рынке указывает в графе «должность» «генеральный директор» - ведь когда-то в 90-х у него была своя фирма, и он давно собирается снова открыть свое дело. Распространитель «Гербалайфа» искренне верит в стабильность своих будущих доходов, и т.д., и т.п. Эти немного инфантильные и наивные люди чаще всего и становятся жертвами слишком навязчивой и агрессивной банковской рекламы: «50 тысяч рублей за 5 минут!», «Без первоначального взноса!», «Только паспорт!». И, скорее всего, именно они и будут отвечать по всей строгости закона.
К большому сожалению, в нашей стране по-прежнему невозможно просчитывать риски даже вполне добропорядочным и добросовестным гражданам. Кто, например, мог предположить, что за последний год цены на продукты вырастут на 30%? Это означает, что, даже если человек скрупулезно просчитал все свои доходы и расходы, а разницу решил потратить на выплату кредитной задолженности, то, чтобы продолжать вовремя гасить кредит, его семья должна теперь ровно на треть меньше покупать продуктов. А как можно просчитать будущий рост платежей граждан за оплату ЖКХ или еще какие-нибудь сюрпризы типа «черного вторника», «черного четверга» и т.д.?
Вот и получается, что жить спокойно в кредит в нашей стране могут позволить себе те, кто не нуждается в деньгах.
3 Сравнительный анализ рынка потребительского кредитования. Тенденции, диктуемые наступившим кризисом
3.1 Как развивался рынок потребительского кредитования в 2008 году?
Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и потребительским кредитам. Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка. Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками - «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.
Подобные документы
Понятие, функции и принципы кредитования. Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования. Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования. Срок возврата кредита. Принцип материальной обеспеченности кредита.
курсовая работа [35,1 K], добавлен 25.05.2014Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.
контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010Кредит как экономическая категория. Сущность, функции и основные формы кредита. Оценка кредитоспособности физического лица. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Российской Федерации.
курсовая работа [355,1 K], добавлен 09.10.2011Понятие потребительского кредита. Предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров. Роль потребительского кредита в экономике и его влияние на эффективность труда. Границы обращения полноценных наличных денег. Условия предоставления кредита.
курсовая работа [668,3 K], добавлен 20.02.2011Сущность и значение потребительского кредита, его разновидности и общая характеристика, способы обеспечения обязательств по возврату. Оценка практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО "АСБ Беларусбанк", перспективы применения скоринга.
курсовая работа [508,8 K], добавлен 11.09.2014Сущность и разновидности потребительского кредита, выявление особенностей его предоставления, требования к заемщику. Анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь, зарубежного опыта в данной области, разработка путей совершенствования.
курсовая работа [642,8 K], добавлен 09.05.2014Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.
контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009Понятие, значение потребительского кредита. Анализ условий и практики кредитования физических лиц в России. Обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 30.09.2010
