Страхование ответственности

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине "СТРАХОВАНИЕ"

на тему "СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ"

вариант № 6

Выполнила: студентка 4 курса,

специальности БУ (бюджет),

Липецк, 2008г.

Содержание

Введение

1. Понятие страхования ответственности

2. Договорная и внедоговорная гражданская ответственность

3. Право на возмещение ущерба

4. Виды страхования гражданской ответственности

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года.

Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Рассмотрим одну из областей страхования - страхование ответственности.

1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страхователь страхует не собственный ущерб, а ущерб, который он может причинить другим (третьим) лицам. Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Гражданская ответственность -- возмещение случайно и без умысла причиненного ущерба (например, из-за неисправности водопроводного крана заливается квартира, находящаяся этажом ниже), а уголовная - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность, которая не может быть объектом страхования.

В настоящее время страхование ответственности является наиболее динамично развивающейся отраслью страхования, роль которой будет все более возрастать в связи с развитием техники и технологий, использованием ядерной энергии, загрязнением окружающей среды, повышением требований к качеству товаров и услуг и т.д.

Для страхования ответственности характерны следующие особенности:

· страхование ответственности покрывает не собственный ущерб страхователя, а ущерб, который он причиняет другим (третьим), т.е. заключается в пользу лица, которое не может быть известно;

· страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя за нанесение им ущерба другим лицам;

· о нанесении вреда страхователем может стать известно через значительный промежуток времени (предположим, нотариус заверил дарственную на квартиру, которую через 3 года суд признал недействительной).

Объекты и субъекты страхования.

Субъектами обязательного страхования гражданской ответственности являются Страхователи, страховщики, и третьи лица -- юридические и физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие дорожно-транспортного происшествия.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности является гражданская ответственность собственников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам вследствие дорожно-транспортного происшествия. Речь идет о жизни или здоровье граждан, их имущество и имущество юридических лиц.

Страховое обеспечение касается прямого вреда, причиненного третьему лицу во время движения транспортного средства, если существует причинная связь между движением транспортного средства и причиненным им вредом.

Как страховой случай рассматривается дорожно-транспортное происшествие, которое произошло с участием транспортного средства Страхователя и из-за которого наступает его гражданская ответственность за причиненный этим транспортным средством вред имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

2. Договорная и внедоговорная гражданская ответственность

Различают договорную и внедоговорную (деликтную) гражданскую ответственность.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. В страховании договорной ответственности потерпевшим (выгодоприобретателем) является партнер страхователя по договорным отношениям, который понес убыток в ходе исполнения или неисполнения договора (например, поставщик сорвал доставку в супермаркет очередной партии охлажденной рыбы; в ломбарде моль испортила норковую шубу клиента).

Внедоговорная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Данный вид страхования гражданской ответственности наиболее распространен. Потерпевшим (выгодоприобретателем) в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента страхового случая у страхователя не существовало никаких договорных отношений (например, водитель на большой скорости сбивает неизвестного ему пешехода; аптекарь продает случайному покупателю не то лекарство).

Различают четыре основания возникновения внедоговорной ответственности:

1) противоправное действие причинителя вреда, деликт;

2) наличие убытков у потерпевшего;

3) причинно - следственная связь между деликтом и убытками;

4) вина причинителя вреда.

3. Право на возмещение ущерба

Страхование ответственности предусматривает компенсацию любого ущерба, нанесенного третьему лицу.

Ущерб может быть:

· физическим -- смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность;

· материальным -- полное повреждение или частичное уничтожение, а также незаконное расходование имущества или вещей;

· финансовым -- лишение будущих доходов, возможной прибыли т.п.;

· моральным -- нарушение деловой репутации, авторских прав, разглашение тайны частной жизни, врачебной тайны, временное ограничение каких-либо прав и т.п.

Как правило, моральный вред и упущенная выгода не возмещаются страховщиком.

В договорах страхования ответственности страховая сумма определяется при помощи лимитов страхового возмещения -- предельной суммы, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая.

Применяются три вида лимита страхового возмещения:

· лимит на одно пострадавшее лицо, когда оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно третье лицо, пострадавшее из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо, а фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 мл н руб., остальная часть убытка остается на ответственности страхователя;

· лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически от одного страхового случая пострадали в качестве третьих лиц 5 человек. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя;

· агрегативный лимит, когда договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю не свыше 2 млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб. (2 млн. руб. х 3 лимита).

Порядок взаимоотношений сторон при страховании ответственности может быть следующим. Пострадавший (третье лицо) заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. В свою очередь страхователь предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты соответствующего страхового возмещения. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия потерпевшего не обоснована, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

4. Виды страхования гражданской ответственности

В соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности к страхованию ответственности относится страхование:

· гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.

· гражданской ответственности перевозчика; Перевозчик -- это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям). При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

· гражданской ответственности предпринимателей;

· профессиональной ответственности; любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем профессионализме. Страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов. Заключение Договора страхования профессиональной ответственности дает Вам возможность избежать финансовых проблем и сохранить доверие клиентов. Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

· ответственности работодателя направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Страхование ответственности работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания. Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.

· иных видов гражданской ответственности.

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме.

Список используемой литературы

1. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - Москва, 1997 г. -206с.

2. С.К. Казанцев. ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ: Учебное пособие - С.К. Казанцев. Екатеринбург, 1998. -101 с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 304 с.

4. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. - 139 с.

5. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. "Финансы", №12, 2000. - 96с.

6. Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ. "Страховое дело", №10, 2000. - 125с.