Электронные деньги

54

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ОПРЕДЕЛЕНИЕИ СВОЙСТВА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ, ВОЗМОЖНОСТИ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

1.1 Определение электронных денег

1.2 Свойства электронных денег

1.3 Электронный кошелёк

1.3.1 Возможности, предоставляемые системами электронных платежей

1.3.2 Платежи

1.3.3 Ввод и вывод

1.3.4 Внутренние переводы

1.4 Преимущества электронных денег

1.5 Недостатки электронных денег

1.6 Эмиссия электронных денег

1.7 Регулирование обращения электронных денег

ГЛАВА 2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1 Причины возникновения электронных денег

2.2 Тенденции развития электронных денег

2.3 Прогнозы развития электронных денег

ГЛАВА 3. ПЛАТЁЖНЫЕ СИСТЕМЫ, БЕЗОПАСНОСТЬ И МЕРЫ ПРЕДОСТОРОЖНОСТИ

3.1 Электронные платёжные системы

3.2 Классификация платёжных систем

3.3 История платёжных систем

3.4 Безопасность платежей в Интернете

3.5 Меры предосторожности

3.6 Законодательная база

ГЛАВА 4. СИСТЕМА «ГОРОД»

4.1 Система «Город»

4.2 Основная задача системы «Город»

4.3 Технология взаимодействия участников системы «Город»

4.4 Способы оплаты по системе «Город» в Челябинске и Челябинской области

4.5 Центры обслуживания по системе «Город» в г. Южноуральске

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К.Маркс сказал, что «деньги - продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товаропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта».

Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости.

И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца.

Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Но, несмотря на это, многие из наших люди не до конца понимают сущность использования электронных денег.

В своей работе я ставлю перед собой несколько задач:

· Рассмотреть сущность электронных денег.

· Какие бывают их виды.

· Проблемы и перспективы их использования.

Целью данной курсовой работы является подробное раскрытие поставленных перед собой задач.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные.

Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

С первого появления и до наших дней деньги прошли долгий путь эволюции. Но деньги не всегда имели тот вид, который они имеют сейчас. Первыми деньгами были шкурки, ракушки каури, камушки, в последствии роль денег выполняли преобладающие товары: рыба, скот, пушнина. Со временем роль денег стали выполнять драгоценные металлы, ну а еще позже стали появляться деньги отдаленно напоминающие современные.

Что касается расчетов между предприятиями, то тут альтернативы нет вовсе. Без "электронных денег" в наше время никакой бизнес развиваться не сможет.

Следовательно, необходимо разобраться в основных свойствах электронных денег, чтобы понять причину отставания России от развитых стран в этом направлении.

Предметом данного исследования является история возникновения и развития электронных денег, а также возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Данная курсовая работа состоит из 4 глав:

1. Определение и свойства электронных денег, возможности их использования;

2. Возникновение и развитие электронных денег;

3. Платёжные системы, безопасность и меры предосторожности;

4. Система «Город»



ГЛАВА 1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И СВОЙСТВА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ, ВОЗМОЖНОСТИ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

1.1 Определения электронных денег

Не смотря на то, что на данный момент почти все, так и или иначе пользовались электронными деньгами или системами удаленного доступа к счетам, многие не понимают смысла электронных денег.

Более того, в мировом сообществе также не сложилось единого представления об электронных деньгах.

В понимании электронных денег различают следующие подходы:

1. Европейский (самый развитый);

2. Американский;

3. Азиатский.

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

· Являются новой формой денег;

· Имеют особый режим эмиссии и обращения.

Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

· Хранится на электронном устройстве;

· Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

· Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.

Отметим отдельно то, что электронные деньги эмитируются по получении средств эмитентом. Важно здесь то, что, например, покупая карту, мы покупаем возможность оплаты в количестве единиц, указанных на карте. Деньги могут еще лежать в кассе у распространителя, а оплата картой может уже произойти. В случае опережения оплат по картам, в сравнении с поступлением денег к эмитенту, фактическая эмиссия происходит не у эмитента, а у инициатора эмиссии (пользователя карты) в момент опережающего пользования.

С точки зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг», электронные деньги - это деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

По мнению ФРС деятельность в сфере электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных денег должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

· Новая форма депозита;

· Электронный заменитель депозита.

Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения электронных денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, электронные деньги - это, как и обычные деньги, только хранящиеся в электронной форме и имеющие менее ограниченные возможности к обращению, однако призванные увеличить мобильность и скорость обращения обычных денег, которые, в свою очередь, являются предоплаченным обеспечением электронных денег.

1.2 Свойства электронных денег

Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику. Прежде всего, существуют определенные требования к электронным деньгам.

Электронные деньги должны удовлетворять следующим требованиям и должны иметь:

1. Анонимность;

2. Безопасность;

3. Окончательность расчетов;

4. Универсальность;

5. Двусторонность;

6. Оффлайновую совместимость;

7. Поддержание микроплатежей;

8. Делимость;

9. Портативность;

10. Удобство;

11. Ликвидность;

12. Деноминируемость;

13. Долговечность.

Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.

Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:

· Совместимости брендов;

· Электронных терминалов;

· Площадей обслуживания.

Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).

Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.

Делимость - это обычная разменность электронных денег.

Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.

Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь,  должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.

1.3 Электронный кошелёк

Для операций с Электронными деньгами, как правило, используется Электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, Электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с Электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи Web или WAP браузера, SMS, или даже голосовых интерфейсов (IVR).

В отличие от обычных безналичных денег, Электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем Электронных Денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

1.4 Возможности, предоставляемые системами электронных денег

1.4.1 Платежи

Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы Электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

Основные виды платежей таковы:

· Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей, как правило, сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

· Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы. В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи Электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы Электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.

· Существует теоретическая возможность использования Электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

1.4.2 Ввод и вывод

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы Электронных денег.

Наиболее распространенные способы таковы:

· Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного Электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего Электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов. Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесении средств указывается идентификатор Электронного кошелька.

· Банковский перевод на расчетный счет оператора системы Электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна. Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению. Конвертация средств из другой системы электронных денег.

· Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

· Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств.

· Почтовый перевод на имя, указанное владельцем Электронного кошелька.

· Банковский перевод на указанный счет.

· Пополнение счета кредитной карты при помощи Электронных денег.

· Конвертация в Электронные деньги других систем.

· Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

1.4.3 Внутренние переводы

Одна из основных функций любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

· Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей.

· Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.

· Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

1.5 Преимущества электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги.

Мы сейчас выделим главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем:

1. Доступность - любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

2. Быстрота - оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды.

3. Мобильность - в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО.

4. Безопасность - при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций используется шифрование по SSL протоколу, с применением 128 битного кода.

5. Легкость - пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можим обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можим мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.



1.6 Недостатки электронных денег

Недостатки Электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

1.7 Эмиссия электронных денег

Процесс эмиссии электронных денег требует отдельного рассмотрения, поскольку электронные деньги эмитируются, как правило, только после эмиссии так называемых традиционных денег.

Эмиссия традиционных денег бывает:

· Безналичной;

· Наличной.

Электронные деньги могут быть эмитированы в: 

· Закрытой системе;

· Открытой системе.

Рассмотрим сразу открытые системы, в которых электронные деньги:

· Эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;

· Сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;

· Циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут быть помещены в открытую систему электронных денег. Однако прежде чем поместить именно безналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить в эту или другую открытую систему электронных денег в наличном виде.

В этом смысле эмиссия электронных денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.

Рассмотрим пример, когда Центральный банк, производя безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет часть денег, например, на текущий счет клиента.

Этот клиент затем перечисляет эти деньги в систему электронных денег, после чего расплачивается за товар или услугу.

В результате деньги, не побывав в наличном виде, перешли другому участнику данной открытой системы электронных денег.

Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

Продавец этого программного обеспечения, получив наличные, в свою очередь, поместил эти деньги в систему электронных денег, а затем оплатил труд, нанятых им программистов, которые затем распорядились этими деньгами по своему усмотрению.

Таким образом, мы увидели, что открытые системы электронных денег, действительно открытые - деньги могут входить в систему и выходить из системы множество раз.

При этом электронные деньги, все-таки являются производными от традиционных денег и от их эмиссии.

Также электронные деньги могут быть эмитированы самой открытой системой электронных денег, но в рамках обеспечения, хранимого в банке в виде традиционных денег.

Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных денег, например, эмиссия под зачет:

· Внешнего долга системы;

· Внутреннего долга системы;

· Будущих поступлений традиционных денег.

Если деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную покупку, после которой электронные деньги перестают существовать.

1.8 Регулирование обращения электронных денег

Как уже было сказано, основным регулятором любых денег, в частности и электронных, является государство, которое имеет в свое пользование так называемый эмиссионный доход

Основными ограничениями в эмиссии и обращении электронных денег могут быть:

· Ограничение эмиссии электронных денег частными эмитентами;

· Введение высоких обязательных резервных требований;

· Введение расчетов частных эмитентов с государством только традиционными деньгами;

· Введение монополии на выпуск электронных денег;

Основными направлениями развития систем электронных денег может стать:

· Стимулирование расширения электронных сетей и точек ввода наличных денег для перевода в электронные, а также точек перевода электронных денег в наличные;

· Стимулирования конкуренции между системами электронных денег путем создания новых систем с конечной целью снижения издержек в сфере электронных денег;

· Введения организатора обращения электронных денег с использованием универсального механизма обращения электронных денег;

· Стимулирование создания саморегулируемых организаций в сфере электронных денег.

Итак, государство имеет все рычаги для регулирования эмиссии и обращения электронных денег, и, с одной стороны, может ограничивать эмиссию, с другой стороны, стимулировать увеличение обращаемости.



ГЛАВА 2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1 Причины возникновения электронных денег

Так случилось, что с течением времени деньги эволюционировали до электронной формы, тогда как, например, раньше они могли быть просто золотыми монетами. Теперь в электронный век - золотые деньги - это всего лишь дорогая историческая ценность, тогда как записи по счетам - это деньги.

Обычно историческую электронизацию денег разделяют на 2 этапа:

· 1960 - 1980 гг.;

· 1990 - по текущий момент.

С 1960 года появилась потребность автоматизировать клиринговые системы и системы электронных трансфертов, что и произошло. Такие автоматизированные системы стали обслуживать крупные, так сказать, оптовые платежи.

Понятно, что развитие интернета усилило потребность в удобстве платежей, которые, исходя из оптового масштаба, расширились до розничных платежей, например, с использованием дебетовых и кредитовых карт, что было в некоторой степени инициировано пользователями.

С точки зрения кредитных институтов открылись и реализовались потребности в:

· Снижении транзакционных издержек;

· Повышении удобства расчетов;

· Повышении безопасности расчетов.

В свою очередь увеличилась скорость обращения денег, что обострило конкуренцию за транзакционные издержки.

С 1990 г. в развитых странах началась целенаправленная работа по переводу практически всех розничных платежей на электронную основу.

Развитие систем обращения электронных денег шло по двум направлениям:

· Электронного доступа к счетам (access system);

· Электронных денег (e-money system).

Инструментами электронного доступа к счетам стали:

· Дебетовые и кредитовые карты;

· Электронные чеки;

· Дистанционный банкинг.

Как бы там ни было - это все равно так называемые депозитные деньги, записи по счетам, к которым и дается дистанционный доступ.

Электронные деньги стали основаны на:

· Картах (card-based);

· Программном обеспечении (software-based).

Электронные деньги - это, по сути, денежная стоимость в форме требования на эмитента, размещенного на электронном устройстве (чипе) в виде определенного количества единиц покупательной способности, а именно электронной стоимости, реализуемой с помощью систем электронных денег.

Система электронных денег может быть описана в виде электронной модели с набором подсистем, позволяющих электронной стоимости перемещаться под контролем системного администратора, который контролирует безопасность создания, обращения и уничтожения электронной стоимости, в рамках системы (Источник: Electronic Money System Security Objectives. ECB).

Таким образом, единственной и самой главной потребностью в электронных деньгах была и остается, потребность в повышении мобильности расчетов, невзирая на географические рамки.

2.2 Тенденции развития электронных денег



Краткая предыстория электронных денег:

· 1980 гг., Япония, появилась первая предоплаченная смарт-карта (основные направления дальнейшего развития: оплата за телефон, оплата в розничных торговых точках).

· 1987 г., Япония, создание совместных предприятий под создание единой предоплаченной многоцелевой карты U-Card (основные направления: дисконтные программы, программы лояльности потребителей).

· Начало 1990 гг., Европа, компания Danmont (Дания) выпуск многоцелевой предоплаченной карты.

· Начало 1990 гг., США, сеть магазинов 7-Eleven, выпуск многоцелевой предоплаченной карты.

· Середина 1990 гг. голландская компания Digicash - система анонимных цифровых наличных, предназначенных для расчетов в интернете, выпустила предоплаченный программный/сетевой продукт (по сути, создала реальные ?-money).

· 1995 г., несколько английских банков создали систему электронных денег Mondex. На основе электронного кошелька Mondex (смарт-карта) можно совершать межпользовательские платежи электронными деньгами без процедуры банковского клиринга.

· 1996 - 2000 г. - произошло множество проектов, часть из которых, точнее большинство были закрыты (это были те случаи, когда прогресс опередил потребности, а также те случаи, когда сети были локальными, а значит немобильными, не могущими сформировать универсальный спрос).

· 2000 - 2002 гг. - кредитные и не кредитные институты разрабатывают системы электронных денег второго поколения (основные требования: разменность, портативность, оффлайновая совместимость, проведение микроплатежей, а, в общем, универсальность, мобильность, а значит, и удобство для пользователей).

2.3 Прогнозы развития электронных денег

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup к концу 2009 года объем электронных платежей составит уже 60% всех интерактивных транзакций.

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям. В частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

Такая карта годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.



ГЛАВА 3. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ, БЕЗОПАСНОСТЬ И МЕРЫ ПРЕДОСТОРОЖНОСТИ

3.1Электронные платежные системы

Электронные платежные системы - это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность.

Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

Электронные платежи - это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.

Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты (типичный пример - нежелание человека сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства - крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно производить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении радужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в отечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи еще одним способом (тем более безналичным) - непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка товара.

Таким образом, на данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны только в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи должны быть регулярными и неединичными, иначе пропадет смысл отказываться от привычных операций по оплате мобильного телефона, похода в магазин за скретч-карточкой или посещения Сбербанка.

Как ни странно, «масла в огонь подливают» сами платежные системы. Порой они страдают определенной избирательностью по отношению к компаниям, которые предлагают товары или услуги, наиболее приспособленные для расчетов виртуальными дензнаками. Так, через «Яндекс. Деньги» нельзя пополнить баланс в сети «Би Лайн», а «Кредит Пилот» пока сотрудничает только с «Мегафоном». И подобных примеров можно привести немало. Данный факт лишний раз доказывает утверждение о том, что в России развитие электронных средств расчетов и платежных систем пока проходит начальный этап, - надеемся, что в ближайшем будущем оно обретет более интенсивный характер.

Платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

В PayCash учет средств ведется в рублях, в WebMoney - в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных единиц: российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) и евро (WME).

Эти титульные знаки требуют особых пояснений. При расчетах в системе «электронной наличности» вы пользуетесь не деньгами, а выпущенными в электронной форме обязательствами финансового гаранта системы. Для «рублевых» кошельков системы «WebMoney» это векселя автономной некоммерческой организации «ВМ-Центр» достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный знак WMR соответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в особом хранилище. Рассчитываетесь вы с помощью передачи этих векселей другим участникам: изъятия из хранилища при этом не требуется.

Финансовым гарантом по WMZ и WME является зарегистрированная на Кипре компания Paymer, с которой вы заключаете договор агентирования: иначе говоря, компания по вашему поручению и за ваш счет оплачивает заказанные вами товары и услуги.

Та же схема работы с финансовым используется и в «PayCash». В качестве финансового гаранта и оператору по договору агентирования в ней выступает ЗАО «Алкор Телеком».

Расчеты с помощью «электронной наличности» проходят в три стадии: покупка электронных «фишек» (иначе говоря, ввод денег в систему), работа с ними и, наконец, продажа оставшихся (то есть вывод денег).

Некоторые платежные системы в Internet:

E-gold https://www.e-gold.com - самая крупная и самая популярная в мире платежная система. Она начала свою работу в 1996 г. Ежедневный оборот e-gold составляет более $500,000.

E-gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой корреспондированы в драгоценные металлы. Данная особенность делает e-gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.

Ее пользователем абсолютно бесплатно может стать любой человек из любой страны мира. Деньги на счету хранятся в эквиваленте определенной массы выбранного металла. По умолчанию это золото. Но пользователи могут его продать и купить платину, серебро или палладий.

В WebMoney эквивалентом ваших виртуальных денег является какая-либо из валют: доллар, евро или рубль. Если на мировом рынке курс доллара падает, то обесцениваются и деньги на Z-кошельке WebMoney. Деньги e-gold этой неприятной особенности лишены, так как на 100% поддерживаются соответствующими драгоценными металлами. Весь свой золотой запас, поддерживающий ее валюту, e-gold хранит в банке Nova Scotia (Торонто, США).

В отличие от WebMoney и PayCash, в e-gold отсутствует программное обеспечение. Управление счетами и деньгами на них осуществляется с сайта системы. С одной стороны, это хорошо: не нужно скачивать и устанавливать ПО. Но с другой стороны, плохо: приходится платить за интернет-время (или трафик). Для того чтобы добраться до своего аккаунта, нужно несколько раз загрузить страницы сайта e-gold.

 Все данные передаются по защищенному протоколу https://, поэтому о безопасности своих вложений можно не беспокоиться. Ни разу никому не удалось взломать e-gold за все время ее существования.

Mondex www.mondexusa.com - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. Для осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное устройство - «бумажник», для определения остатков средств - карманный считыватель.

В России самым крупным проектом внедрения смарт-карт является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкарт через Интернет осуществляются «напрямую», при помощи своих смарт-карт и специальных считывателей. Сдерживающим фактором использования Сберкарт для совершения электронных торговых операций является высокая стоимость индивидуальных считывателей ($80-$100).

PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс. Деньги,) www.paycah.ru - Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума.

Денежные средства пользователя могут находиться как на счёте в банке системы PayCash, так и на персональном компьютере (необходимо специальное программное обеспечение). Непосредственно электронные деньги появляются в момент перевода со счёта системы PayCash на платёжную книжку пользователя.

Любые изменения состояния платёжной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтверждённые операции аннулируются, и на платёжной книжке восстанавливается прежняя денежная сумма.

Любая операция обязательно заверяется цифровыми подписями её участников. Имеется возможность связать денежную транзакцию с товарной.

CyberCash http://www.cybercash.com - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.

Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, - бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. Вследствие общей минимальной стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи «серьезного» программного обеспечения, «дорогой» информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам.

Однако, описанная кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами, имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей.

Микроплатежи (в Интернете) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet - совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.

First Virtual http://www.firstvirtual.com - это практически первая электронная платежная система в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета - это очень давно. Особенностями First Virtual являются то, что эта платежная система обходится без сложных систем безопасности, используя электронную почту для подтверждения платежных транзакций от клиентов.

NetCash - это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная система очень проста - потенциальный покупатель должен сначала купить в NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки - купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу. Демидов А. «Digital money - электронные деньги»

В российском Интернете существует множество систем электронных платежей (СЭП). Одни системы оперируют с электронными наличными (WebMoney, Яндекс. Деньги), другие - с банковскими счетами и кредитными карточками (CuberPlat, Assist, КредитПилот, Телебанк). При этом часто бывает, что магазин подключен только к одной системе. Пользователю это может быть неудобно, т.к. при желании купить товар в магазине, не поддерживающем СЭП пользователя, могут возникнуть проблемы с оплатой.

Альтернативой банковским переводам можно считать платежную систему e-port. С её помощью возможны взаимные переводы между системами WebMoney, Яндекс. Деньги, CuberPlat, Гутабанком. Данная система может быть использована для оплаты покупок, коммунальных услуг и прочих прелестей в Интернете. В основе её лежит механизм кредитных карт. Все что от вас требуется при покупке - это указать номер вашей карты и PIN-код.

Осуществление перевода между участвующими в проекте системами производится через вашу кредитку. Причем не обязательно покупать обычную кредитку, достаточно бесплатно получить виртуальную. Доступ к вашей виртуальной кредитке осуществляется, как уже говорилось, через номер и PIN-код. Вам обеспечена анонимность. Ваши деньги в системе e-port исчисляются в единицах EYE. 1 EYE = 1 USD по курсу. За операции с вашими средствами e-port удерживает процент. Процент комиссии для разных систем различен. Платежные системы тоже могут брать комиссионный процент за перечисление ваших средств в систему e-port.

Таким образом, конвертация электронной валюты при помощи e-port проходит по следующей системе: вы зачисляете средства с любой из вышеупомянутых систем на свою кредитную карту e-port (конечно перед этим нужно зарегистрироваться и получить её). Затем с кредитной карты пополняете электронный кошелёк в другой платежной системе.

Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Электронная платежная система будущего должна:

· оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);

· иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;

· использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;

· оставаться дешевой для Internet-торговцев и покупателей.

3.2 Классификация платежных систем

Платежные системы, относительно моментов введения денег дифференцируются следующим образом:

· кредитовые системы характеризуются тем, что изначально заключается сделка, а после этого происходит списание денег со счета покупателя и осуществляется перечисление их продавцу. К данному типу платежных систем относятся, к примеру, системы, позволяющие осуществлять прием платежей с использование кредитных карт;

· дебетовые системы характеризуются тем, что покупатель изначально должен ввести в систему реальные деньги, после чего он может осуществлять различные виды покупок в Интернет пространстве. К данному типу платежных систем относятся большинство систем, работающих с электронными деньгами;

· Платежные системы, относительно применяемой валюты дифференцируются следующим образом;

· такие системы расчетов, которые осуществляют работу с реальными деньгами (расчеты посредством наличности, посредством банковского и почтового перевода, платежные системы, которые осуществляют свою работу с банковскими счетами клиентов);

· такие системы расчетов, которые осуществляют работу с электронной валютой (другими словами цифровыми деньгами), которую эмитирует платежная система. К данному типу платежных систем относятся специализированные системы в Интернет пространстве;

· Платежные системы, относительно способа доступа к электронным деньгам дифференцируются следующим образом;

· Платежные системы, которые нуждаются в установке определенного программного обеспечения;

· Платежные системы, которые имеют web-интерфейс.

3.3 История платежных систем

С бурным и стремительным развитием всемирной сети Интернет стало образовываться большое число разнообразных Интернет-магазинов и Интернет-сервисов, которые оказывают услуги посредством расчетов электронными деньгами и on-line платежами. Данное течение вызвало у пользователей острую необходимость в определении и выборе метода оплаты каких-либо услуг. Бесспорно, самый удобный способ удаленной оплаты, посредством платежных систем или же международных пластиковых карт.