Операции коммерческих банков, предоставляемые физическим лицам

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 История возникновения банковской системы

1.2 Современная банковская система Российской Федерации

1.3 Сущность и роль коммерческих банков в банковской системе России

ГЛАВА 2. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

2.1 Активные операции

2.2 Пассивные операции

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ЗАО МКБ «МОСКОМПРИВАТБАНК» МУРМАНСКОГО ФИЛИАЛА

3.1 Депозитные вклады для частных лиц

3.2 Анализ кредитного продукта на примере кредитной карты «Универсальная»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу.

Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Целью написания курсовой работы является изучение операций коммерческих банков предоставляемые физическим лицам.

Исходя из данной целевой установки, были поставлены следующие задачи:

изучить банковскую систему РФ;

описать операции коммерческих банков (активные и пассивные операции);

анализировать некоторые операции ЗАО МКБ «Москомприватбанка».

Объектом исследования данной курсовой работы является операции коммерческих банков физическим лицам.

Предметом курсовой работы являются услуги коммерческих банков, предоставляемые физическим лицам.

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 История возникновения банковской системы

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства.

Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.

Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

1.2 Современная банковская система Российской Федерации

Современная банковская система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

1.3 Сущность и роль коммерческих банков в банковской системе России

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

ГЛАВА 2. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

2.1 Активные операции

Активные операции - это операции по размещению банковских ресурсов. Роль их для любого коммерческого банка велика.

Активные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют решить две главные цели деятельности коммерческих банков. Активные операции имеют также важное народнохозяйственное значение. Именно с их помощью банки могут направлять высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности денежные средства тем участникам экономического оборота, которые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капиталов в наиболее перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осуществлению реструктуризации и стабильному росту промышленного производства, расширению жилищного строительства. Большое социальное значение имеют ссуды банков населению.

Различают четыре основные группы активных операций:

1. Кассовые операции (наличность в кассе банка, средства на счетах в центральном банке и на корреспондентских счетах других банков);

2. Ссудные операции;

3. Вложения в ценные бумаги;

4. Основные средства (земля, здания, оборудование).

Существует определенная зависимость между доходностью и рискованностью активов и их ликвидностью. Чем более рискованным является актив, тем больше дохода он может принести банку (доходность служит платой за риск) и тем ниже уровень ликвидности актива (рискованный актив труднее реализовать). Самые рискованные активы обычно являются самыми высокодоходными и наименее ликвидными.

Ниже приведена классификация активов по таким качествам, как доходность, ликвидность, рискованность.

По степени доходности активы делятся на две группы:

1. Активы, приносящие доход (так называемые работающие). Это банковские ссуды, значительная часть вложений в ценные бумаги;

2. Активы, не приносящие доход (так называемые неработающие). К ним относятся кассовая наличность, остатки средств на корреспондентских и резервном счетах в центральном банке, вложения в основные фонды банка (здания, оборудование).

В зависимости от ликвидности различают три группы активов:

1. Высоколиквидные активы -- это финансовые активы, которые должны быть получены в течение ближайшего календарного дня и (или) могут быть незамедлительно востребованы банком и (или) в случае необходимости реализованы банком в целях незамедлительного получения денежных средств. Сюда входят кассовая наличность, средства на корреспондентских счетах в центральном банке и в банках стран из числа «группы развитых стран»;

2. Ликвидные активы - это активы со средней степенью ликвидности. К ним относятся финансовые активы, которые могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы банком в целях получения денежных средств в указанные сроки. Они могут быть переведены в наличные деньги с небольшой задержкой и незначительным риском потерь. К ним относятся ссуды до востребования и краткосрочные ссуды, легкореализуемые векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, прежде всего государственные;

3. Низколиквидные (и даже неликвидные, безнадежные) активы - активы, вероятность превращения которых в наличные деньги очень мала или вообще нулевая. Это долгосрочные ссуды банка, его инвестиции в долгосрочные ценные бумаги, труднореализуемые здания, сооружения, долги с длительной просрочкой.

По степени риска Банк России делит активы на пять групп:

1. Активы со степенью риска от 0 до 2 % (кассовая наличность, средства на счетах в Банке России, вложения в облигации Банка России, и др.);

2. Активы со степенью риска 10% (вложения в долговые обязательства Правительства России; ссуды, гарантированные последним и под залог драгоценных металлов в слитках, и др.);

3. Активы со степенью риска 20% (вложения в долговые, обязательства местных органов власти, средства на корреспондентских счетах в иностранных банках «группы развитых стран» и др.);

4. Активы со степенью риска 50 % (средства на корреспондентских счетах российских банков и банков стран, не входящих в «группу развитых стран», вложения в ценные бумаги торгового портфеля и др.);

5. Активы со степенью риска 100 % включают все активы, не вошедшие в первые четыре группы.

2.2 Пассивные операции

Пассивные операции - операции по формированию банковских ресурсов. Они имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Во-первых, ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. Во-вторых, стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. Наконец, цена полученных ресурсов оказывает влияние на размеры банковской прибыли.

Следует также отметить важную народнохозяйственную и социальную роль пассивных операций банков. Мобилизация с их помощью временно свободных средств предприятий и населения позволяет банковской системе удовлетворять потребности экономики в основном и оборотном капитале, трансформировать сбережения в производственные инвестиции, предоставлять потребительские ссуды населению. Наконец, проценты по вкладам и долговым ценным бумагам банков, хотя бы частично компенсируют населению убытки от инфляции.

Пассивные операции подразделяются на две группы. К первой относятся операции по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. С помощью операций второй группы банк привлекает средства на время, т.е. образует заемные ресурсы. По операциям второй группы у банка возникают обязательства (перед вкладчиками, банками-кредиторами), поэтому эту группу нередко называют пассивными кредитными операциями в отличие от активных кредитных операций (банковских ссуд). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиенты - кредиторами банка, в то время как по активным кредитным операциям банк выступает кредитором по отношению к своим клиентам.

Одна их важнейших особенностей структуры пассивов банков по сравнению с нефинансовыми предприятиями - низкая доля собственных ресурсов: обычно от 10 до 20 %.

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка;

отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

получение кредитов от других юридических лиц;

депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России это соотношение установлено в размере не менее 1:25 (от 1:15 до 1:25 в зависимости от типа банка).

К пассивным кредитным операциям прежде всего относятся депозитные операции.

Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95 % пассивов.

В качестве субъектов пассивных операций могут выступать:

- государственные предприятия и организации;

- государственные учреждения;

- кооперативы;

- акционерные общества;

- смешанные предприятия с участием иностранного капитала;

- общественные организации и фонды;

- финансовые и страховые компании;

- инвестиционные и трастовые компании и фонды;

- отдельные физические лица и объединения этих лиц;

- банки и другие кредитные учреждения.

Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банке.

Исходя из категории вкладчиков, различают следующие виды депозитов:

- депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков)

- депозиты физических лиц

По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на З группы:

- срочные депозиты (с их разновидностью - депозитными сертификатами);

- депозиты до востребования;

- условные депозиты (договором может быть предусмотрено внесение вкладов на заранее оговоренных условиях их возврата, не противоречащих закону).

В банковской практике наиболее распространены вклады до востребования, т.е. выдача вклада производится по первому требованию вкладчика, и срочный вклад - возврат вклада осуществляется по истечении определенного договором срока.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

- на срок до 30 дней;

- на срок от 31 до 90 дней;

- на срок от 91 до 180 дней;

- на срок от 181 дня до 1 года;

- на срок от 1 года до 3 лет;

- на срок свыше 3 лет;

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах:

средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;

средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов (собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;

средства предприятий и организаций в расчетах; средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов).

Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на: срочные, срочные с дополнительными вносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и прочие). Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.

К не депозитным источникам привлечения ресурсов относятся: получение займов на межбанковском рынке; соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом; учет векселей и получение ссуд у Центрального банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

В условиях становления банковской системы РФ большинство этих не депозитных источников привлечения ресурсов не получили развитие. Российские банки из этих источников в основном используют межбанковские кредиты и кредиты Банка России. На рынке межбанковских кредитов продаются и покупаются средства, находящиеся на корреспондентских счетах в ЦБ РФ. Кредиты ЦБ РФ в настоящее время большей частью предоставляются коммерческим банкам в порядке рефинансирования, т.е. по сути дела распределяются. Только 10 % централизованных кредитов предоставляются банкам на конкурсной основе.

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ЗАО МКБ «МОСКОМПРИВАТБАНК» МУРМАНСКОГО ФИЛИАЛА

3.1 Депозитные вклады для частных лиц

Преимущества для вкладчиков Москоприватбанка:

Максимальный доход по вкладу.

Вклад «Стандарт». Не нужно ломать голову над изощренными условиями депозита. Все просто и максимально выгодно. Вы размещаете деньги на срок от 3 до 24 месяцев и по окончании срока получаете вклад вместе с начисленными процентами.

Удобно для Вас:

- самая выгодная процентная ставка, которую можно получить в банке по вкладам на данном сроке (кроме пенсионной программы);

- максимально простые и понятные условия вклада;

- автоматическое продление срока вклада на такой же срок.

Регулярная ежемесячная прибавка к заработной плате, пенсии или стипендии.

Депозитный вклад «Стандарт c ежемесячной выплатой процентов» всегда выручит Вас, принесет доход и поможет пережить трудное время, когда Вам задержали зарплату, Вы заболели или просто завалили сессию.

Удобно для Вас:

- выплата процентов ежемесячно;

- максимально простые и понятные условия вклада;

- автоматическое продление срока вклада на такой же срок.

Накопить деньги на понравившуюся Вам вещь, увлекательное путешествие, на свадьбу сына или дочери, или просто создать свой личный финансовый резерв.

Оформив вклад «Копилка», Вы сможете накопить нужную сумму намного легче, чем в кошельке - у Вас не будет ежеминутного соблазна потратить деньги.

Удобно для Вас:

- больше не надо приходить в отделение банка и стоять в очереди, чтобы пополнить свой депозит. Достаточно просто дать поручение банку по удобному для Вас графику перечислять определенную сумму с любой своей карты, оформленной в Москомприватбанке (личной/заработной). Вы будете копить действительно, не прилагая усилий;

- по вкладу предусмотрено автоматическое продление срока депозита. Вам не нужно помнить срок окончания вклада и приходить в банк для переоформления договора;

- пополнить вклад можно в течение всего срока договора. При этом процентная ставка на сумму пополнения равна ставке по договору;

- по окончании каждого срока вклада проценты присоединяются к сумме вклада и участвуют в дальнейшем начислении процентов;

- при использовании накопительных средств для оформления кредита в Москомприватбанке проценты (по согласованию с банком) выплачиваются в полном объеме за фактический срок вклада.

Вы хотите получать ежемесячную прибавку к пенсии? Лучший выбор - вклад «Срочный пенсионный».

Если Вы согласны, что в наше время опрометчиво жить, не имея за душой некоторой суммы денег - личного финансового резерва, то лучший выбор - вклад «Пенсионный накопительный».

Удобно для Вас:

- самая выгодная в банке процентная ставка, включающая в себя специальную надбавку именно для пенсионеров;

- капитализация процентов (начисление процентов на проценты);

- возможность пополнения вклада без посещения банка;

- круглосуточная информация о состоянии счета в любом банкомате Москомприватбанка с помощью Электронной сберкнижки (запоминать ПИН-код не нужно);

- льготные условия досрочного возврата вклада.

Дети - наше будущее, а наша задача - обеспечить им это будущее, в том числе и деньгами.

Оформив вклад «Копилка детям» Вы имеете возможность уже сейчас позаботиться о будущем своего ребенка, обеспечив его материальное благополучие к моменту совершеннолетия.

Удобно для Вас:

- для открытия вклада не требуется предоставлять какие-либо документы ребенка;

- открытие вклада осуществляется без подтверждения родства с ребенком. Оформить вклад могут не только родители, но и любой другой человек (бабушки, дедушки, тети, дяди и другие заинтересованные лица);

- до момента совершеннолетия Вашего ребенка Вы сохраняете полный контроль над вкладом и самостоятельно принимаете решение по вкладу;

- поле наступления совершеннолетия право распоряжения вкладом переходит к ребенку, в пользу которого открыт вклад;

- отсутствуют ограничения по максимальному сроку вклада;

- ежегодная капитализация процентов (начисление процентов на проценты);

- пополнить вклад можно в течение всего срока договора. При этом процентная ставка на сумму пополнения равна ставке по договору;

- досрочный возврат вклада производится на льготных условиях. Возврат вклада в любой момент после наступления совершеннолетия ребенка производится за фактический срок размещения денежных средств с выплатой всех начисленных процентов в полном объеме.

Дополнительные преимущества для вкладчиков Москомприватбанка:

- при оформлении вклада в Москомприватбанке каждому вкладчику в обязательном порядке выдается пластиковая карта «Электронная сберкнижка» со специальным дизайном. С помощью этой специальной карты Вы сможете круглосуточно в любом банкомате Москомприватбанка получить максимально полную информацию своем вкладе;

- каждый вкладчик Москомприватбанка при оформлении депозита бесплатно получает кредитную карту «Универсальная» с лимитом, равным сумме вклада (но не более максимума, установленного банком, а это 60000 рублей).

Документы для оформления вклада:

- паспорт;

- пенсионное удостоверение (только для пенсионеров, оформляющих пенсионные вклады);

- миграционная карта (для нерезидентов).

3.2 Анализ кредитного продукта на примере кредитной карты «Универсальная»

Незаменимый продукт банка для тех клиентов, которым:

иногда не хватает средств на ежедневные покупки в магазине;

кредитные средства нужны наличными;

хочется оформить кредитку быстро и бесплатно;

хочется пользоваться кредитом и при этом не платить проценты.

Сегодня клиент по своему желанию может выбрать одну из схем бесплатного кредита на срок 30 и 55 дней.

По кредитной карте «Универсальная» на сроком бесплатного льготного периода 30 дней не начисляются проценты за пользование кредитными средствами по каждой отдельной транзакции 30 дней и 55 дней, соответственно по карте льготного периода кредитования 55 дней.

Базовые процентные ставки:

По 30 дневной карте - 0%, в течение льготного периода, после - RUR - 3%, USD 2%;

По 55 дневной карте - 0%, в течение льготного периода, после - RUR - 2,5%, USD 2%.

График погашения - 7% от суммы задолженности.

Пример начислений процентов по кредиту:

Тарифный план «30 дней»:

Прибавляем к 1 августа 30 дней льготного периода, получаем 31 августа. Таким образом, до 31 августа проценты за пользование кредитом не начисляются. Если клиент погасит кредит до 31 августа включительно, то необходимо только вернуть банку сумму, которая проходила по операции. Если клиент не успел погасить кредит, то в течение следующего месяца, то есть до 25 (это граничная дата погашения по всем кредитам) сентября, клиенту необходимо погасить хотя бы 7% задолженности (минимальный платеж). Если до 31 августа клиент погаси часть, то до 25 сентября ему нужно будет погасить хотя бы 7% от суммы.

Тарифный план «55 дней»:

Помним, что погашение задолженности до 25 числа следующего месяца, то есть, сентября. Значит, до 25 сентября клиент может бесплатно пользоваться кредитом, и при погашении до этой даты необходимо вернуть банку сумму, которая проходила по транзакции. Если клиент воспользовался кредитом, скажем, 10 августа, опять считаем также, 25 число следующего месяца - это 25 сентября, то есть льготный период будет длиться до 25 сентября. После 25 сентября начинается начисление процентов.

Свойства кредитной карты «Универсальная»:

- клиент может пользоваться деньгами банка несколько раз по мере того, как возвращает на карту потраченные средства (возобновляемая кредитная линия);

- удобный бесплатный выпуск карты (по выбору клиента валюты);

- возможность как расплачиваться в магазинах с терминалами банка, так и снять наличные в любом банке (расплачиваться в магазинах через терминал клиент может абсолютно бесплатно, комиссия за снятие в банкоматах Москомприватбанка - всего 3%, комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков по России - 3% + 30 руб./1$, 3% + 90руб./3$);

- удобный для клиента график погашения (7% от задолженности, но не менее 300 руб./10$ и не более остатка задолженности);

- при несвоевременном погашении на сумму задолженности начисляется комиссия в размере 1% от общей суммы задолженности (но не менее 250 руб./10$);

- кредитка выпускается на 4 года, с последующим бесплатным перевыпуском, что позволяет клиенту экономить свои средства;

- время изготовления кредитки - до 2 недель;

- возможность участвовать в системе накопления бонусов «Бонус+» и при этом экономить свои деньги и сокращать расходы. Расплачиваясь кредитной картой в магазинах, кафе, заправке или любой другой торгово-сервисной точке, обозначенной «клубничкой», клиент зарабатывает премиальные бонусы - реальные средства, на которые можно купить товар при совершении следующей покупки с помощью кредитки. Больше покупок с помощью кредитки - больше бонусов - больше покупок.

Некоторые нюансы:

- размер предоставляемого кредита зависит от типа документов, предоставленных в банк. Если предоставлена справка с работы о размере заработной платы, то сумма кредита может достигать размера до 300-500% от среднемесячного дохода. На данный момент, в связи с экономическим кризисом, сумма кредита по карте достигает 1500 рублей. Если предоставлен техпаспорт на автомобиль, то сумма лимита определяется исходя из класса стоимости автомобиля. К каждому клиенту применяется индивидуальный подход, в результате которого максимально удовлетворяются потребности и пожелания;

- минимальный размер кредита устанавливается в том случае, если предоставлен только паспорт. Он составит 500 рублей. Даже не предоставляя дополнительных документов в банк, можно повышать размер кредитного лимита - пользуясь картой и вовремя погашая задолженность. Банк автоматически пересчитывает размер кредита и увеличивает его хорошо зарекомендовавшим себя клиентам.

- кредитка «Универсальная» является продуктом международного класса, поэтому на пластиковую карту наносится фамилия и имя владельца. Срок изготовления такой карты - до 5 дней. Процедура оформления занимает не более 5 минут.

- погашать кредит можно в любом отделении банка. С собой должна быть кредитка и деньги или другая карта, с которой будут переведены средства. Есть возможность погашения кредитки в банкомате Москомприватбанка. Можно перевести деньги с одной карты на кредитную.

Условия предоставления кредита:

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» производит кредитования юридических и физических лиц - граждан Российской Федерации;

кредит предоставляется клиентам, имеющим стабильный доход или постоянное место работы;

кредит выдается клиентам в возрасте от 18 до 65 лет;

кредит предоставляется в случае отсутствия у клиента просроченной задолженности перед банком и другими банками на момент подачи заявления.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Существование большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы. Следует отметить факт возрастания могущества крупнейших банков страны, которое определяется не только концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в замаскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего влияния. Это происходит через систему корреспондентских связей, через создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 100 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.

Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков.

За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

2. Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И.

3. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. - М., 2003. - 132 с.

4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006.

5. Информационный буклет по депозитным вкладам для частных лиц, 2008.

6. Руководство для агента Москомприватбанка по кредиткам, 2008.

7. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

8. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити-Дана, 2005. - 368 с.

9. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах// Банковское дело №12 за 2007 год.

10. Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. - Барнаул, Изд-во ВЗФЭИ, 2002. - 123с.

11. Анненская Н.Е. Тенденции развития, актуальные бизнес-задачи и IT-технологии на рынке ценных бумаг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 7-8, 2004.

12. http://www.bankir.ru

13. www.cbr.ru

14. www.allbest.ru

15. www.privatbank.ru