Страховая деятельность в сфере туризма

24

Содержание:

Введение

Глава I. Страхование и его направления

Часть 1. Понятие страхования

Часть 2. Направления страхования

Глава II. Виды страхования, действующие в области туризма

Часть 1. Туризм как особый вид деятельности человека

Часть 2. Страхование в области туризма

Часть 3. Виды страхований в туризме и их характеристика

Часть 4. Страхование от невыезда как самый показательный вид страхования в туризме

Заключение

Литература

Введение

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли.

Объект данной работы - туризм.

Предмет - страхование в туристической деятельности.

Цель: рассмотреть и проанализировать проблему страхования в туризме.

Для решения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1. Проанализировать общую ситуацию в страховании;

2. Определить ведущие направления в страховании;

3. Рассмотреть туризм в качестве одного из ведущих видов деятельности человека;

4. Отметить страхование в области туризма и обозначить его основные виды.

Актуальность нашей работы заключается в следующем: в современном обществе остро стоит проблема по улучшению жизни человека, созданию условий его благополучного существования в цивилизованном мире. Одновременно с этим происходит разрушение границ государств и глобализация, люди путешествуют для работы, развлечений, отдыха в другие страны. В чужой стране без поддержки и помощи можно пострадать, потерять имущество, не суметь отстоять свои права. Именно с этой целью работают страховые фирмы. А так как в современном обществе одновременно взаимодействуют эти две бизнес-сферы, то и рассматривать их необходимо в комплексе. Эта работа и ставит перед собой такую цель.

Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского Кодекса, ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельными видами (Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92. №4015-1) указов Президента (Указ Президента РФ от 06.041994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"), приказов и инструкций, издаваемых органами по надзору за страховой деятельностью.

Глава I. Страхование и его направления

Часть 1. Понятие страхования Для написания данной части курсовой использовался Сушко В.А. Страхование. Словарь - справочник. М.: Книжный мир, 1999.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Для страхования характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно меньше страховой тариф и риск.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Существует две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер и страховой агент.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания неполучившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Часть 2. Направления страхования Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники для вузов и колледжей». Составитель М.И.Басаков. Ростов-на-Дону: «Феникс», 1999.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

Государственное социальное страхование

В настоящее время в России существует 5 видов государственных пенсий:

4 трудовых:

по старости

по инвалидности

по случаю потери кормильца

пенсия за выслугу лет

и социальная пенсия - лицам, не имеющим права на получение трудовой пенсии.

Для большинства пенсионеров потеряна связь пенсий с трудовым заработком. Пенсионное обеспечение лежит на плечах предприятий, работодателей.

Сейчас планируется переход на новую систему пенсионного обеспечения, включающую 3 уровня:

Социальная пенсия (нижний уровень). Должна выплачиваться за счет средств государства, предприятий.

Трудовые пенсии, которые будут зарабатываться трудящимися в процессе трудовой деятельности и будут формироваться за счет взносов предприятий по данному работнику (Заводится лицевой счет на каждого работника, на котором содержатся средства, перечисляемые как страховые взносы). Это дает возможность контроля застрахованного над страхователем.

Уровень. Может получить любой гражданин, заключивший договор страхования с негосударственной страховой компанией и уплачивающий взносы за счет своих средств.

В настоящее время сложилась определенная система государственных пособий (на федеральном уровне). Эти пособия выплачиваются по линии социального страхования и по линии социального обеспечения за счет средств бюджета.

Имущественное страхование

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

Сельскохозяйственное:

Транспортное:

Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

Страхование имущества физических лиц:

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избегания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Страхование рисков

Страхование рисков включает:

производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

валютные риски

атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

Личное страхование

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

на дожитие,

на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),

на случай смерти и потери здоровья

смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.

Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

Страхование ответственности

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Глава II. Виды страхования, действующие в области туризма

Часть 1. Туризм как особый вид деятельности

Отдых является одним из существенных условий сохранения и укрепления здоровья, поддержания высокой трудоспособности и достижения активного долголетия. Полноценный отдых является неотъемлемой чертой здорового образа жизни и обеспечивается за счет рациональной организации свободного времени, а также специальных восстановительных мероприятий, которые включаются в режим трудовой деятельности. Восстановлению работоспособности помогает отдых на курортах, в домах отдыха и т.п. Одним из распространенных видов отдыха является туризм.

Туризм (французское tourisme, от tour - прогулка, поездка) - путешествие (поездка, поход) в свободное время. Туризм - наиболее эффективное средство удовлетворения рекреационных потребностей, так как он сочетает различные виды рекреационной деятельности - оздоровление, познание, восстановление производительных сил человека. Туризм - составная часть здравоохранения, физической культуры, средство духовного, культурного и социального развития личности.

Часть 2. Страхование в области туризма Эта часть работы построена на основе газетной статьи. //"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2007, № 32.

Страховая защита (страхование медицинских и прочих рисков) необходима туристам, так как в большинстве туристских регионов оказывается платная медицинская помощь. Медицинское страхование гарантирует туристу ее предоставление практически в любом уголке мира. Страхование - это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов, путем выплаты страхового возмещения. Договор страхования предусматривает порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора; определяет страховые риски и случаи, а также страховую сумму, страховые взносы и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования. К основным видам страхования в сфере туризма относятся: страхование туриста, в том числе жизни и здоровья (медицинское страхование), и его имущества; страхование профессиональной ответственности; страхование риска турфирм. Несмотря на то, что страхование туристов и их имущества считается добровольным, законодательство многих стран требует обязательного наличия медицинского полиса. К дополнительным в сфере туризма относятся следующие виды страхования: на случай задержки транспорта; на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе; от непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке (ваучере); невыдачи въездной визы; личного транспортного средства и др. Эти виды страхования добровольные, их оформление зависит от воли туриста. Особое место в системе страхования туристов занимает страхование пассажиров регулярного транспорта и автогражданской ответственности ("зеленая карта"). Страхование пассажиров на транспорте является обязательным и осуществляется автоматически, без согласования с ними. Во время поездки на любом виде транспорта российский турист также автоматически страхуется от несчастных случаев, которые могут произойти во время поездки. Законодательство большинства стран предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист при пересечении границы обязан оформить страховой полис. Страхование может быть индивидуальным (каждый турист имеет отдельный страховой полис) либо групповым (полис оформляется целиком на группу). Основным видом страхования в туризме признается добровольное медицинское страхование туристов на период их путешествия. Не подлежат страхованию лица старше 75 лет и дети до двух лет. Расчеты по обязательному и добровольному страхованию учитываются на счете 76-1 "Расчеты по имущественному и личному страхованию". Расходы по обязательному и добровольному страхованию туристов отражают в стоимости турпродукта: Д-т 20, К-т 76-1. Учет операций по страхованию туристов зависит от порядка оформления отношений турфирмы со страховой компанией. Существует два варианта взаимодействия турфирмы со страховой компанией: турфирма выступает в роли страхового агента или брокера; турфирма заключает договор страхования в пользу третьих лиц, включая стоимость страховки в цену путевки. В первом случае турфирма будет включать в оборот, облагаемый НДС, только посредническое вознаграждение, во втором - стоимость страховки полностью включается в цену тура, следовательно, НДС нужно уплачивать со всей суммы страховки (правда, это относится к турам по России, если туристам при этом оформляется страховка). Если речь идет о турах за рубеж, то НДС облагается не вся выручка турфирмы, полученная от туристов за путевки, а только разница между ценой реализации тура и стоимостью входящих в него услуг, которые оказываются за рубежом. Выручка, полученная при оказании услуг по страхованию, облагается НДС. При этом турфирма не сможет возместить "входной" НДС, ведь страховые услуги, которые оказывают специализированные компании, НДС не облагаются. Очевидно, что для турфирмы - плательщика НДС наиболее предпочтителен первый вариант взаимодействия со страховой компанией. Кроме того, в этом случае все претензии по качеству страховых услуг туристы должны направлять не в турфирму, а в страховую компанию, что позволит избежать лишних расходов. Рассмотрим подробнее первый вариант, при котором турфирма от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами, в которых страховщиком выступает страховая компания, а страхователем - турист. При наступлении страхового случая расходы оплачивает страховая компания. Получив от туриста деньги за страховку, турфирма выдает ему квитанцию по форме N А-7. Затем полученные деньги (как правило, за вычетом посреднического вознаграждения) турфирма перечисляет страховой компании. Сроки перечисления денег и размер комиссионных определяются договором. Кроме того, страховая компания может потребовать от турфирмы представления копии экземпляров квитанций на получение страхового взноса. Квитанции передаются по акту, в котором указывают их количество и номера. Застрахованный турист вместе с путевкой получает от турфирмы страховой полис. Полис является бланком строгой отчетности. Турфирма получает его в свою очередь от страховой компании. Средства, перечисляемые страховой компании, не являются расходами турфирмы и не должны включаться в стоимость тура. Однако при осуществлении посреднической деятельности в сфере страхования у турфирмы могут возникать определенные расходы, в частности, ей придется платить зарплату сотрудникам, занимающимся оформлением страховых полисов, начислять ЕСН и другие обязательные платежи и т.д. На сумму подобных расходов турфирма может уменьшить доход от посреднической деятельности согласно ст. 252 НК РФ. В бухгалтерском учете производятся следующие записи: Д-т 006 "Бланки строгой отчетности" - приняты на учет страховые полисы как бланки строгой отчетности в условной оценке; Д-т 50, К-т 76, субсчет "Расчеты со страховой компанией" - оплачены полисы туристами; К-т 006 - списаны страховые полисы, переданные туристам; Д-т 44, К-т 70 (69) - начислена заработная плата сотруднику, занимающемуся оформлением страховых полисов (с учетом всех отчислений); Д-т 76, К-т 90, субсчет "Выручка от посреднических услуг" - отражена выручка в сумме посреднического вознаграждения (после утверждения отчета турфирмы); Д-т 90, субсчет "НДС", К-т 68 - начислен НДС с суммы посреднического вознаграждения; Д-т 90, субсчет "Себестоимость посреднических услуг", К-т 44 - списаны расходы по осуществлению посреднической деятельности; Д-т 90, субсчет "Прибыль/убыток от продаж", К-т 99 - отражена прибыль от оказания посреднических услуг; Д-т 76, субсчет "Расчеты со страховой компанией", К-т 51 - перечислены денежные средства страховой компании (за вычетом посреднического вознаграждения). Затраты по страхованию туристов турфирма может включать в стоимость путевки, если она заключила со страховой компанией не посреднический договор, а договор страхования в пользу третьих лиц; страховщиком будет выступать страховая компания, а страхователем - турфирма. В этом случае турфирма подает в страховую компанию списки туристов, которых необходимо застраховать, а взамен получает страховые полисы (учитывать и отчитываться за которые нужно так же, как и при посредническом договоре). Если турист заболеет либо произойдет иной страховой случай, он должен будет обращаться не в страховую компанию, а в турфирму. Турфирма сообщит об этом страховой компании, которая в свою очередь оплачивает медицинскую помощь или возмещает туристу иные убытки. При этом страховая премия (деньги за страхование) перечисляется страховой компании из собственных средств турфирмы, которая впоследствии включает стоимость страховки в цену путевок, продаваемых туристам.

Часть 3. Виды страхований Использованы материалы туристического сайта http://www.norge-info.ru/articolos

Кроме вышеперечисленных видов страхования для туристов (Глава II, часть 2) есть также и отдельные виды страхования, о которых будет рассказано в данной главе.

Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В случае внезапного заболевания, переломов, необходимости неотложной стоматологической помощи, и т. п. никто не собирается брать на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более оказывать услуги даром. А медицинская помощь, как правило, везде стоит дорого Информация на сайте http://www.rosmedstrah.ru.

Пожалуй, сегодня нет ни одного туристического агентства, не включающего в полный комплект документов страховой полис. Но не все знают, что в большинстве случаев, желая привлечь клиента дешевизной, фирмы продают "урезанные" программы страхования. Они предполагают минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти. Программы обычно отличаются друг от друга наличием или отсутствием пункта об оказании экстренной стоматологической помощи.

На самом деле возможности страхования значительно шире. Помимо стандартного минимального набора услуг полис предусматривает организацию визита родственников в случае чрезвычайной ситуации, досрочное возвращение туристов и их детей. Путешественник также вправе рассчитывать на содействие при утрате документов и багажа.

Полис Вы можете также приобрести отдельно в страховой компании, предъявив уже оформленные документы на тур, причем обойдется он немного дешевле. Правда, придется потратить время на посещение офиса, зато отправляющиеся за рубеж граждане смогут более подробно выяснить свои возможности, внимательно ознакомиться с правилами страхования и заранее узнать, какие расходы им возместят, а какие нет. По сути, все мыслимые ситуации уже предусмотрены, главное - научиться грамотно использовать предоставленные шансы в собственных интересах. Кроме того, страховщик предлагает дополнительно застраховаться от несчастного случая и утраты багажа. Вероятность внезапной отмены поездки также стоит предусмотреть в договоре.

В туризме существуют различные виды страхования. Проведем их краткий осмотр.

Страховой юридический полис

Страховой полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж.

Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание чему угодно - где и как он будет отдыхать, количеству "звезд" в отеле, общей стоимости удовольствия, совершенно забывая об этой "бумажке" на время пребывания за границей. Бумажка-полис в общем пакете документов воспринимается просто как формальность. К сожалению, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.

Страхование гражданской ответственности

В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

В прошлом году с аналогичным предложением выступили Общественная палата и Общественный совет по правам человека. Введение так называемого юридического полиса хотели сделать массовым и обязательным, но пока этого не произошло, поскольку в условиях жесткой конкуренции туркомпании стараются, напротив, максимально снизить цену страховки. А отсутствие помощи при актуальных проблемах и вовсе делает заключение такого договора бессмысленным.

Страхование багажа

В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

Страхование отмены тура

Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

Страхование от невыезда

Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форс-мажорного обстоятельства.

Часть 4. Страхование от невыезда как самый показательный вид страхования в туризме Использованы материалы портала http://www.ukon.su/articles.html

Страхование от невыезда, как видно из этого "говорящего названия", - это страхование туриста от несостоявшегося выезда в туристическую поездку из-за ряда возникших обстоятельств, упомянутых в заключенном договоре страхования. Это может быть и отказ в выдаче въездной визы, или другие причины, так или иначе не позволяющие туристу выехать (расстройство здоровья, смерть близких родственников и др.). Также этот вид страхования позволит Вам вернуть часть затрат, если турпоездка была прервана в силу обстоятельств, указанных в договоре.

Если говорить о страховании туриста в целом, нельзя умалчивать о том, что подавляющее большинство страхующихся туристов не обращают особого внимания на подробности возникновения страхового случая, то есть возникшей ситуации, когда по договору страхователь обязуется выплатить им страховую сумму.

Поэтому настоятельный совет тем, кто желает заключить договор страхования от невыезда, обязательно прочесть его до конца, внимательно вникая в суть каждого пункта. Ибо страховой случай наступает лишь при обязательном соблюдении указанных в пунктах договора совокупности факторов и обстоятельств.

Приведем конкретный пример.

Когда автор этой статьи заключал договор страхования от невыезда в офисе туроператора "Нева" после приобретения комбинированного тура по Скандинавии, пришлось оплатить дополнительно сумму в размере 5 % от стоимости тура, т.к. этот вид страхования оформляется по желанию. Здесь хочется обратить внимание на то, что в случае отказа в выдаче въездной шенгенской визы страховая сумма выплачивается лишь в том случае, если страхуемый ранее не получал когда-либо отказ в выдаче шенгенской визы.

Страховым случаем являлась и невозможность выезда по состоянию здоровья (болезнь, переломы и т. д.), однако страховка не была бы выплачена, если при обследовании врачом страховой компании обнаружилось бы наличие у страхуемого наличие каких-либо хронических заболеваний.

Небезынтересно будет отметить, что согласно договору страховая компания имеет право по своему усмотрению проводить медицинское обследование больного с помощью своего врача, при этом обет неразглашения врачебной тайны в отношении страховой фирмы не соблюдается.

Не будет являться страховым случаем и ситуация, если Вы в своей стране совершили противоправные действия, повлекшие ваше задержание, и т. п.

Заключение

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего - создание необходимых и достаточных условий для эффективной приватизации.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в целом.

В нашей стране сложившаяся в советский период система социальной защиты населения при происходящих переменах в России не может отвечать нуждам и потребностям общества, так как она во многом уже исчерпала себя. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума, снизился уровень охраны труда, медицинского обслуживания, социального страхования. Это привело к ухудшению социальной защищенности всего населения, как работающего, так и неработающего (пенсионеров, инвалидов, домохозяек и т.д.).

Стране необходима комплексная система страхования, которая бы предполагала:

- приоритет развития реальной экономики;

- использование накоплений населения и предприятий для инвестирования прогрессивных отраслей экономики;

- повышение уровня жизни населения на основе роста производительности труда и развития гарантий сохранности вкладов населения и инвестиций зарубежных граждан и фирм;

- формирование современной системы наук, образования, здравоохранения на основе достижений научно-технической революции;

- максимальное расширение контактов России с другими странами при условии повышения экономической безопасности страны, увеличения числа рабочих мест и повышения конкуренте-способности российских предприятий.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И, наконец, в-четвертых, увеличилось число поездок граждан за рубеж (круизы, туры, шопингтуры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001..

Необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты - это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

Литература

1. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники для вузов и колледжей». Составитель М.И.Басаков. Ростов-на-Дону: «Феникс», 1999.

2. Сушко В.А. Страхование. Словарь - справочник. М.: Книжный мир, 1999.

3. Четыркин Е. «Медицинское страхование на западе и в России»//Мировая экономика и международные отношения, 2000, № 12, с.93.

4. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

5. Интернет: http://www.norge-info.ru/articolos

6. Интернет: http://www.ukon.su/articles

7. Интернет: http://www.rosmedstrah.ru