Проектирование информационной банковской системы "Отдел кредитования"

Контокоррент - договор, направленный к взаимному открытию кредита. Предметом его является кредит, а сам договор - это вид товарной сделки. При этом открывается специальный контокоррентный счет. Этот счет открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

1.4 Ломбардный кредит - это кредит в твердо фиксированной сумме, выдаваемый на определенный срок (до 1 года) под залог ценных бумаг. При этом передается не право на ценные бумаги, а сами бумаги. Кредит предоставляется под залог таких ценных бумаг, которые имеют официальную котировку на фондовой бирже или принимается к учету, или в качестве залога Центральным банком.

1.5 Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой государство выступает заёмщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

1.6 Международный кредит - временная передача товаров или денежных ресурсов одними странами для использования другими. Он предоставляется за счет средств государства, фирм, коллективных ссудных фондов, которые аккумулируются в международных банках и валютных организациях.

2. Коммерческий кредит - этот вид кредита предоставляется хозяйственными субъектами друг другу за переданные товары (работы, услуги) в виде отсрочки платежа. Как правило, поставщик получает от покупателя не деньги, а долговое обязательство (вексель). Вексель - ценная бумага, которая представляет собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

2.1 Натуральный кредит - распространен в сельском хозяйстве, предоставляется семенами, кормами, скотом и т.д.

2.2 Лизинговый кредит - товарный кредит, главной особенностью которого является то, что в кредит передаются не денежные средства, а машины, оборудование и транспортные средства. Лизинг означает аренда, сдача в наем. Известны 3 формы аренды: рентинг (краткосрочная), хайринг (среднесрочная), лизинг (долгосрочная).

Выше описанная классификация является традиционной, в Казахстане несколько иная классификация:

1) По срокам предоставления:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3-х лет);

2) По объектам кредитования:

- кредитование на пополнение оборотного капитала;

- кредитование на обновление и приобретение основного капитала;

3) По методам кредитования:

- кредитование по остатку;

- кредитование по обороту.

1.10 Организация работы по кредитованию клиентов ПФ АО «Цеснабанк»

Из всех основных направлений работы «Цеснабанка» кредитная деятельность всегда занимала главное место. Политика «Цеснабанка» в этой области основывалась и основывается на предоставлении надежных и выгодных ссуд, приносящих доход как банку, так и повышающих рентабельность предприятий-заемщиков, с учетом рекомендаций акционеров по обеспечению денежным покрытием производственные нужды организаций, которые представляют реальный сектор экономики. В 1995г. деятельность «Цеснабанка» привлекла к себе внимание Центрально-американского фонда поддержки предпринимательства, который заключил соглашение о сотрудничестве по отбору кредитных заявок и обслуживанию кредитных линий для малого и среднего бизнеса. В 1996г. был выдан первый кредит по линии этого фонда. Начиная с 1998г., банк тесно сотрудничает с такими известными международными финансовыми институтами, как Азиатский Банк Развития, Европейский банк Реконструкции и Развития, Всемирный банк по обслуживанию кредитных линий, предоставленных ими. В июне 2003г. по результатам мониторинга, проведенного Министерством сельского хозяйства Республики Казахстан, ОАО «Цеснабанк» признано лучшим среди банков второго уровня, принимавших участие в реализации программы «Постприватизационная поддержка сельского хозяйства» по освоению кредитной линии Всемирного банка.

Кредитная политика создает основу организации кредитной деятельности «Цеснабанка» в рамках общей стратегии его развития, определяет принципы и порядок осуществления кредитного процесса, средства и методы его реализации, а также необходимые условие разработки соответствующей документации.

Цели внутренней кредитной политики - обеспечение защиты собственных интересов банка, снижения рисков при проведении активных кредитных операций.

«Цеснабанк» основал свои правила кредитования в соответствии с законодательством Республики Казахстан по вопросам кредитной деятельности, а также нормативными правовыми актами Национального банка Республики Казахстан. Правила определяют общие приоритеты, стандарты и параметры решений в области кредитной деятельности, основные принципы управления кредитными рисками и ориентируют кредитную деятельность банка на решение следующих задач:

- формирование качественного ссудного портфеля за счет кредитования устойчиво функционирующих субъектов хозяйственной деятельности и финансирования перспективных проектов;

- обеспечение оптимальной структуры и размера ссудного портфеля, вне балансовых обязательств;

- обеспечение высокого уровня безопасности и доходности размещения активов банка.

Кредитная стратегия банка предусматривает:

- принятие банком рисков только после их тщательного анализа;

- неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от одного или нескольких крупных клиентов;

- проведение активной работы по улучшению качество кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства;

- принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки залога, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного проекта;

- дифференциацию кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности заемщиков в целях сокращения рисков;

- предотвращение опасности подвергнуть банк большим утерям из-за принимаемых рисков. Получаемые доходы должны покрывать общую сумму риска;

- установление Кредитным комитетом лимитов кредитных рисков и осуществления постоянного контроля за ними;

- получения банком международного кредитного рейтинга;

Основной орган, который осуществляет внутреннюю кредитную политику, как правило, кредитный комитет банка (ККБ), действующий в рамках полномочий, определенных правлением банка и утвержденного советом директоров.

Кредитная политика определяет такие важнейшие условия кредитования, как цену и валюту кредита.

Цена кредита формируется в зависимости от складывающихся на рынке ставок вознаграждения предлагаемых другими финансовыми институтами экономической стоимости активов и пассивов банка, ставки рефинансирование Национального банка РК, содержания кредитуемого проекта и прочих факторов.

Ставка вознаграждения устанавливается Кредитным комитетом, Правлением или Советом директоров в рамках определение им полномочий и оговаривается в Кредитном договоре или договоре о займе.

Валюта кредита в соответствии с принципами управлением кредитными рисками определяются банками самостоятельно. Как правило, банк предоставляют кредиты в национальной валюте с фиксацией валютного эквивалента по курсу Национального банка РК.

На сегодняшний день «Цеснабанк» расширяет перечень своих услуг, которые связаны с кредитными операциями. Также «Цеснабанк» работает в нескольких направлениях, при этом обслуживая крупные фирмы и небольшие организации Казахстана. Кредитование малого и среднего бизнеса, а также кредитование корпоративных клиентов происходит на срок до 5 лет при ставке вознаграждения от 16 до 24% годовых.

«Цеснабанк» осуществляет ипотечное и потребительское кредитование физических лиц. Если клиент хочет осуществить какую-либо покупку, например приобретение квартиры, автомобиля или бытовой техники, то он может обратиться в банк за займом. Займ предоставят на срок до 10 лет. Процентная ставка составит от 12,5 % до 25,5 % годовых. Также клиент может обратится за займом для обучения или лечения.

Этапы выдачи кредита:

Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, который обращается в банк за получением займа, предоставляет заявку, в которой содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, предполагаемое обеспечение, вид и срок ссуды. При этом банк требует документы и финансовые отчеты, которые служат обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняют причины обращения в банк. Полный пакет сопроводительных документов состоит из: баланса, счета прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о движении кассовых поступлений, прогноза финансирования, налоговых деклараций, бизнес-планов. Заявка поступает к кредитному эксперту, проводящему беседу с руководством предприятия. Кредитный эксперт должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

Подготовка к заключению договора.

Этап, который называется структурированием ссуды, в нем определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цена кредита и т.д.

1.11 Краткосрочное кредитование

Краткосрочное кредитование это есть - заимствование средств на срок до 1 года. «Цеснабанк» дает возможность клиентам пользоваться краткосрочным кредитованием, как и многие банки Казахстана. Документарное оформление, при выдаче займа, включает в себя обязательное заполнение договора банковского займа. В нем клиент указывает необходимую сумму кредита. Также в обязательном порядке указывается ставка вознаграждения за предоставленный кредит, которая определяется в процентном выражении к займу. Клиент обязан внимательно ознакомиться с условиями кредита на которых был предоставлен данный кредит. Условия включают в себя обеспечение займа, размер погашения кредита, исполнения обязательств заёмщика, сроки погашения кредита. «Цеснабанк» в предоставлении кредита имеет индивидуальный подход к каждому клиенту. Наиболее распространенными программами среди клиентов являются автокредит «Рулевой», «Экспресс-кредит».

Кредит «Рулевой» включает в себя:

- возможность приобретения, как нового автомобиля, так и автомобиля с «пробегом»;

- возможность получения кредита без первоначального взноса;

- возможность кредитования без подтверждения доходов;

- возможность досрочного погашения кредита без штрафов;

- простота и удобство оформления кредита;

К условиям кредитования относятся:

- валюта предоставления займа - тенге, доллары США, евро;

- ставка вознаграждения - от 15% годовых (эффективная ставка от 17,1 % годовых);

- максимальный срок кредитования - 84 мес.;

- минимальный первоначальный взнос: от 15% от стоимости автомобиля (возможно приобретение автомобиля без первоначального взноса при условии предоставления в залог недвижимого имущества);

- погашение займа может производиться: ежемесячно равными взносами (аннуитетный платеж), либо основной долг равными долями (на выбор клиента);

- в залог принимается легковой автотранспорт (производства США, Европы, Японии, Кореи и СНГ), недвижимость (жилая/коммерческая, которая оформлена на заемщика либо на третье лицо).

Клиентам, которые получают заработную плату с помощью платежной карточки АО «Цеснабанк» или являются вкладчиками пенсионных фондов АО «БТА Банк», АО «ГАК», АО «ГНПФ», предоставляются льготные условия кредитования. Кредитный мониторинг. «Цеснабанк» в должном порядке контролирует за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней, т.к. он служит важным этапом всего процесса кредитования. Контроль заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, оценке состояния ссуд, пересмотре кредитного портфеля банка и проведении аудиторских проверок.

1.12 Долгосрочное кредитование

Кредитование для приобретения недвижимого имущества по собственной программе банка

Преимуществами являются:

- возможность получения кредита без первоначального взноса;

- возможность кредитования без подтверждения доходов;

- возможность досрочного погашения кредита без штрафов;

- простота и удобство оформления кредита.

Условиями кредитования являются:

- валюта предоставления займа - тенге, доллары США;

- ставка вознаграждения - от 12,5% годовых:

- максимальный срок кредитования - 240 мес.;

- минимальный первоначальный взнос: от 20% от стоимости недвижимого имущества (возможно приобретение недвижимости без первоначального вноса при условии предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества);

- погашение займа может производиться: ежемесячно равными взносами (аннуитетный платеж), либо основной долг равными долями (на выбор клиента).

1.13 Организация потребительского кредита

Дополнительное кредитование под залог недвижимости, которое является залоговым обеспечением банка.

Преимуществами являются:

- возможность получения займа без подтверждения целевого использования;

- возможность получения займа без подтверждения доходов;

- возможность досрочного погашения без уплаты штрафов

- минимальный пакет документов.

Условиями кредитования являются:

- ставка вознаграждения - от 14%;

- максимальный срок кредитования - 120 мес.;

Максимальная сумма займа - 70% от стоимости недвижимого имущества минус остаток ссудной задолженности по существующему займу;

Погашение займа может производиться: ежемесячно равными взносами (аннуитетный платеж), либо основной долг равными долями (на выбор Клиента).

1.14 Ипотечное кредитование

Если клиент хочет приобрести жилье, значит, ипотека - для него. Кредит выдается на срок до двадцати лет, при ставке вознаграждения от 12,5% до 16% годовых. Возможны разнообразные льготы.

Ипотечная программа в «Цеснабанке» двойная - для разных клиентов, поэтому существует разница в процентных ставках. Кто-то планирует купить себе квартиру на вторичном рынке, а кто-то хочет приобрести квартиру в новом доме. Поэтому - чем дороже покупаемая квартира, тем ниже ставка.

Главным условием при выдаче такого займа является наличие у клиента постоянного источника дохода.

При обращении клиента в банк кредитный эксперт объясняет заявителю схему и условия кредитования, и если клиент заинтересовался предоставляет для заполнения заявление на получение займа анкету заемщика.

Заемщик предоставляет кредитному эксперту следующие документы:

- заявление на кредит;

- анкета заемщика;

- копия удостоверения личности;

- копия документа, подтверждающего присвоение РНН;

- справка с места работы и копия трудового соглашения;

- справка о прописке, справка с места работы о размере заработной платы, за последние 12 месяцев;

- заключение кредитного эксперта о способности заемщика погасить кредит;

- документ, подтверждающий оплату первоначального взноса, копия счет-фактуры на приобретаемое ТНП;

- выписка из решения кредитного Комитета;

- заявление заемщика на перечисление суммы кредита заемщика на расчетный счет предприятия-продавца;

- прочие (рекомендательные письма, ходатайства).

Кредитный эксперт, после получения документов от заявителя, проверяет информацию, которая отражается в документах с информацией в анкете заемщика. Кредитными экспертами банка проводится экспресс-анализ способности заемщика погасить кредит. Для этого кредитный эксперт рассчитывает способность заемщика погасить кредит на основе расчета баллов по заполненной заемщиком анкете.

В соответствии с полученным результатом, кредитный эксперт говорит заемщику о принятом решении. В случае недостаточной суммы испрашиваемого кредита по сравнению с суммой кредита, полученной повыше перечисленной методике, кредитный эксперт предлагает потенциальному заемщику увеличить сумму первоначального взноса до необходимой суммы (необходимая сумма первоначального взноса = стоимость ТНП - сумма кредита по расчету кредитного эксперта).

После проведения этих процедур если потенциальный заемщик заинтересован, кредитный эксперт приглашает его в банк для собеседования. При установлении достоверности данных, которые указаны в анкете и получении положительного результата по кредитному скорингу, кредитный эксперт, на основе, заключений структурных подразделений филиала, подготавливает заключение для рассмотрения его на заседании кредитного комитета.

Для того, чтобы получить кредит потенциальному заемщику нужно обеспечить возвратность кредита. Обеспечением кредита в данном случае будет служить приобретаемое ТНП. Кредитным экспертом готовится протокол согласования залоговой стоимости имущества, при этом рыночной стоимостью предмета залога является стоимость реализации ТНП продавцом, а залоговая стоимость - сумма кредита.

Также необходимо застраховать предмет залога в страховой компании «Цеснагарант».

Обеспечением кредита может являться поручительство или гарантия физического лица. Кредитоспособность поручителя или гаранта рассчитывается также как и кредитоспособность заемщика.

Предлагаемое в залог имущество должно удовлетворять требованиям банка, отдел экспертизы залогового имущества или кредитный эксперт осуществляет оценку залогового имущества, готовит протокол согласования залоговой стоимости имущества, а также подписывает договор залога.

Чтобы провести оценку залогового обеспечения, отдел экспертизы производит оценку предложенного в залог имущества. Экспертиза проводится в течение 1-х рабочих дней с даты поступления служебной записки с полным пакетом документов, необходимых для оценки.

Служба безопасности банка должна производить гражданской состоятельности, по физическим лицам - проверяется адрес, прописка и место работы.

Кредитный эксперт должен правильно оценить все имеющиеся источники погашения кредита, состав семьи, и соответственно, планируемые расходы на семью и составить реальный прогноз погашения кредита с учетом определенного заемщиком размера первоначального взноса.

После вынесения кредитным комитетом положительного решения по вопросу о предоставлении кредита, начинается процедура предоставления заемщику кредита.

Кредитный эксперт уведомляет заявителя о решении Кредитного Комитета Филиала. Заемщик вносит первоначальный взнос (не менее 20% от стоимости ТНП) путем перечисления средств или взноса наличных денег в кассу банка для зачисления на банковский счет заемщика в банке. Заемщик и руководитель филиала подписывают договор банковского займа и паспорт сделки. Кредитный Эксперт формирует кредитное досье заемщика и для учета предоставляемого кредита открывает ссудный счет.

Банк на основании договора банковского займа и счет-фактуры продавца, производит перечисление суммы кредита на банковский счет продавца и выдает заемщику мемориальный ордер. Кредитный эксперт передает заемщику один экземпляр договора банковского займа.

2. Проектирование АИБС

2.1 Использование программного обеспечения при разработке АИБС

Для создания автором дипломной работы, был выбран язык программирования PHP.

В 1994 году программист Расмус Ледфорд написал набор скриптов на языке Perl для того, чтобы вести статистику посещений домашней страницы, где было его резюме. Этот набор скриптов он назвал Personal Home Page Tools (Инструменты для персональной домашней страницы). Через некоторое время Расмус создал на языке Си наиболее улучшенную версию в связке с базами данных, которая давала возможность пользователям создавать несложные web - приложения.

В 1997 году создали PHP/FI 2.0 (Personal Home Page/Forms Interpreter - Персональная домашняя страница / Интерпретатор форм), который мог вести работу с HTML - формами. В его разработке уже учавствовали несколько человек. Этот язык стал интересен для многих Web - разработчиков, поэтому в 1997 году PHP/FI уже использовали на 50000 доменах в сети Internet. В ноябре 1997 года вышел официальный релиз PHP/FI 2.0, после которого появился PHP 3.0, который очень напоминал современный язык PHP - сценариев.

PHP создавался как продукт с открытым кодом, т.е. в его разработке мог принимать участие, кто угодно. Людьми, которые переписали код PHP заново, были: Зив Сураски (Zeev Suraski) и Энди Гутманс (Andi Gutmans). Они, объединив все усилия для общей разработки PHP 3.0, объявили его приемленником PHP/FI 2.0. Благодаря их усилиям при помощи языка можно было работать с базами данных, разными протоколами и функциями API. Самым главным достижением стала реализация идеологии объектно-ориентированного программирования. В результате продолжительного тестирования в 1998 году вышел официальный релиз PHP 3.0. Этот новый язык назвали, сохранив старую аббревиатуру, содержащий рекурсивный акроним PHP: Hypertext Preprocessor (PHP: препроцессор гипертекста). Разработчики увеличили производительность при работе со сложными сценариями, с помощью создания движка Zend Engine, который стал основой для работы PHP. Кроме улучшения производительности новый движок включал поддержку сессий, буферизацию вывода, более безопасные способы обработки поступающей от пользователей информации и многое другое. PHP 4.0 вышел в мае 2000 года.

В настоящее время PHP не уступает другим языкам web - программирования ни в функциональности, ни в скорости. Пример тому является выход в сеть PHP 5.0, который основан на новом движке Zend Engine 2.0.

PHP - это мощный язык программирования, работающий очень хорошо на разнообразных платформах и его легко понять. MySQL является впечатляющей системой управления реляционными данными, которая используется для создания высококачественных коммерческих баз данных. PHP и MySQL являются настолько мощными и простыми в использовании платформами, что они позволяют заниматься веб-программированием даже новичкам.

В отличие от HTML, когда веб-броузер генерирует страницу на основе тегов и разметки, PHP-код выполняется между запрошенной страницей и веб-сервером, при этом добавляя и изменяя основной код HTML.

Язык PHP упрощает разработку веб-страниц, поскольку платформа PHP содержит весь необходимый программный код. Это означает, что нам не надо изобретать велосипед всякий раз, когда потребуется написать программу на языке PHP; вся веб-функциональность уже включена в него.

Создать доступ к MySQL из PHP очень несложно, и они отлично работают вместе. Дополнительное преимущество состоит в том, что PHP и MySQL могут работать на компьютерах разных типов, которые управляются различными операционными системами, в том числе Mac OS X, Windows и Linux.

Преимуществами совместного использования PHP и MySQL являются:

PHP и MySQL замечательно работают вместе. При разработке PHP и MySQL взаимно учитывались их особенности, поэтому им легко работать вместе. Программные интерфейсы между ними логически увязаны. Когда создавались интерфейсы PHP и MySQL, разработчики сразу учитывали возможность совместной работы.

PHP и MySQL - программные продукты с открытым исходным кодом. Поскольку и PHP, и MySQL являются проектами с открытым исходным кодом, то они используются без каких-либо ограничений. Библиотеки клиентов MySQL больше не привязаны к PHP. Опытные пользователи могут вносить изменения в исходные тексты, при этом меняя порядок работы языка и программ.

PHP и MySQL имеют поддержку в виде сообществ. В сети есть активные сообщества, в которые мы можем вступить, а их участники помогут нам находить ответы на вопросы. Кроме того, при необходимости мы можем обращаться к платным специалистам по MySQL.

PHP и MySQL работают быстро. Более быстрая работа - следствие простоты и целесообразности их устройства.

PHP и MySQL не дадут нам утонуть в незначительных деталях. Нам не требуется знать все мельчайшие подробности взаимодействия языка PHP с базой данных MySQL, поскольку есть стандартный интерфейс вызова процедур MySQL из PHP.

2.2 Разработка структурной схемы АИБС

Самым важным этапом в процессе разработки программного обеспечения является разработка структурной схемы (архитектуры) программы, неверный выбор архитектуры приводит к риску срыва всего проекта в будущем. Этот этап базовый для всего процесса разработки. Правильно задуманная архитектура дает возможность с легкостью модифицировать программный продукт, если произойдут изменения требований к нему.

Архитектура - это набор важных решений для создания системы программного обеспечения, набор структурных элементов и их интерфейсов, с помощью которых компонуется система, вместе с их поведением, определяемым во взаимодействии между этими элементами, компоновка элементов в постепенно укрупняющиеся подсистемы, а также стиль архитектуры, который направляет эту организацию - элементы и их интерфейсы, взаимодействия и компоновку.

Архитектура есть - совокупность компонентов программы, а также связи и способы организации информационного обмена между ними. Логическая структура описывает объекты, связанные с другими объектами. Эта структура показывает связи между ними.

Физическая структура описывает, где объект находится в действительности, при этом отражая, например, путь к каталогу объекта в файловой системе или его расположение в базе данных.

Исходя из анализа требований, которые предъявляются к системе, определяется набор всех функций, выполнение которых программа должна поддерживать. Затем эти функции объединяются в логически связанные между собой группы. В ходе работы анализа функций и на первых стадиях проектирования архитектуры выявляются дополнительные функции, необходимые включить в разрабатываемую программу.

Архитектура обязана точно определять ответственность каждого компонента. Компонент должен иметь одну область ответственности и как можно меньше знать об областях ответственности других компонентов. Сведя к минимуму объём сведений, известных компонентам о других компонентах, можно легко локализовать информацию о проекте приложения в отдельных компонентах.

Архитектура должна ясно определять правила коммуникации между компонентами программы и описывать, какие другие компоненты данный компонент может использовать непосредственно, какие косвенно, а какие вообще не должен использовать.

Архитектура программы является модульной, чтобы графический интерфейс можно было изменить, не затрагивая основную логику программы.

2.3 Описание структуры системы управления кредитными заявками

Целью создания дипломной работы для автора было создание автоматизированной информационной банковской системы для управления кредитными заявками. Для начала было произведено исследование процесса выдачи кредита. По результатам исследований автором были собраны списки документов, данных, которые необходимы при оформлении кредита.

При обращении клиента в банк кредитный эксперт осуществляет следующие процедуры:

- предоставляет необходимую информацию по условиям получения и дальнейшего погашения займа, а также комиссиям, взимаемым банком в процессе выдачи займа и его дальнейшего обслуживания;

- с помощью кредитного калькулятора осуществляет предварительный расчет размера ежемесячного и последнего платежа, суммы комиссий и страховых выплат, согласовывает с клиентом метод погашения кредита по графику. Распечатывает из системы предварительный график погашения и предоставляет клиенту.

При обращении клиента в банк, изначально с полным пакетом документов для подачи заявления на получение кредита, кредитный эксперт проверяет наличие клиента в системе (т.е. брал он кредит раньше или нет). Для этого в разделе «Запуск процесса» (рисунок 2.1) в поле «Поиск по ИИН» вводит ИИН клиента, в случае если клиент найден, нажав кнопку «Добавить» можно создать на него новую заявку. Если клиент не найден, то кредитный эксперт, нажав ссылку «Новый клиент», заполняет анкету, затем формирует на него новую заявку.

Рисунок 2.1 - Запуск процесса

Главное меню системы (рисунок 2.2) состоит из следующих разделов:

- Главная;

- Запуск процесса;

- Кредитный калькулятор;

- Заявки;

- Процессы (статус документов);

- Залоговое обеспечение;

- Категория нежелательных заемщиков;

- Субъекты, связанные с банком особыми отношениями;

- База отказников;

- Отчеты;

- Очередь распределения на выдачу.



Рисунок 2.2 - Главное меню

При переходе в раздел кредитный калькулятор (рисунок 2.3), кредитный эксперт осуществляет предварительный расчет размера ежемесячного и последнего платежа, согласовывает с клиентом метод погашения кредита по графику.

Рисунок 2.3 - Кредитный калькулятор

Основным разделом программного продукта является анкета клиента (рисунок 2.4). В ней заполняются следующие данные:

- Дата регистрации клиента;

- ИИН;

- Код клиента;

- Фамилия в настоящее время;

- Фамилия по рождению;

- Имя;

- Отчество;

- Дата рождения;

- Пол;

- Семейное положение;

- Образование;

- Гражданство;

- Наименование пенсионного фонда.

Рисунок 2.4 - Анкета клиента

Также заполняется информация о месте проживания и месте прописки клиента в формах: «Адрес фактического проживания», «Адрес места прописки» (рисунок 2.5).

- Страна;

- Область;

- Район;

- Город;

- Поселок;

- Улица;

- Микрорайон;

- Дом;

- Квартира;

- Телефон.

Рисунок 2.5 - Адрес места прописки

Данные о доходах заполняются в форме: «Сведения о доходах, среднемесячные доходы» (рисунок 2.6)

- Валюта;

- Основная заработная плата (ЗП);

- Дополнительная ЗП;

- Прочие доходы;

- Итого;

- Ежемесячные расходы (тенге).

Рисунок 2.6 - Сведения о доходах, среднемесячные доходы

К анкете клиента также относится форма: «Данные о работе» (рисунок 2.7). В ней заполняются следующие поля:

- Отрасль экономики;

- Форма собственности работодателя;

- Наименование организации;

- Адрес фактического местонахождения;

- Адрес юридического местонахождения;

- Контактный телефон;

- Рабочий телефон;

- Отдел;

- Должность;

- Стаж работы в этой организации (месяцев);

- Общий стаж;

- Сотовый телефон;

- E-mail;

- Fax;

- Численность персонала компании.

Рисунок 2.7 - Данные о работе

При наличии у клиента супруга/супруги заполняется информация в форме «Сведения о супруге» (рисунок 2.8):

- Ф.И.О;

- Дата рождения;

- ИИН;

Рисунок 2.8 - Сведения о супруге

Анкета клиента предусматривает заполнение формы «Вид документа удостоверяющего личность» (рисунок 2.9)

- Дата выдачи удостоверения личности;

- Номер удостоверения личности;

- Окончание срока действия удостоверения личности;

- Орган выдачи удостоверения личности.

Рисунок 2.9 - Вид документа удостоверяющего личность

Клиент, который обращается в банк за получением кредита, должен предоставить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, затем кредитный эксперт вводит все эти данные в систему управления кредитными заявками «Запрашиваемый кредит» (рисунок 2.10):

- Наименование процесса (ипотека, автокредитование, экспресс-кредит);

- Цель займа;

- Метод погашения;

- Сумма займа;

- Источник финансирования;

- Валюта;

- Общая стоимость покупок;

- Первоначальный взнос;

- Срок займа;

- Предполагаемый день погашения;

- Комиссия за организацию кредита;

- Комиссия за рассмотрение;

- Ставка вознаграждения.

После ввода данных в заявку кредитный эксперт:

- с помощью системы просчитывает максимальную сумму кредита в зависимости от платежеспособности заемщика;

- осуществляет проверку на соответствие кредитным нормам банка;

- осуществляет проверку на наличие/отсутствие клиента в базе «Категории нежелательных заемщиков»;

- осуществляет проверку на наличие/отсутствие клиента в базе «Субъекты, связанные с банком особыми отношениями».

Если клиент хочет взять кредит под залоговое имущество, то для этого в системе создан раздел «Залоговое обеспечение» (рисунок 2.11), в котором вводятся следующие данные:

- Номер;

- Предмет залога;

- Месторасположение предмета залога;

- Вид обеспечения;

- Владелец;

- Страхование.



Рисунок 2.10 - Запрашиваемый кредит

Рисунок 2.11 - Залоговое обеспечение

Чтобы в системе добавить гаранта или залогодателя, нужно перейти по ссылке в меню: «Залоговое обеспечение» Добавить гаранта/Добавить залогодателя (рисунки 2.12, 2.13).



Рисунок 2.12 - Информация о гаранте

Рисунок 2.13 - Информация о залогодателе

Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному эксперту, в течение одного-двух дней должна быть им рассмотрена на предмет принятия ее либо подлежит отказу. Процедура рассмотрения заявки у постоянных клиентов отличается от рассмотрения заявки новых клиентов. Выдача кредита без предварительной проверки не допускается.

В зависимости от того, есть ли необходимость проверки заявителя работником УЭБ, заявка попадает в очередь проверки УЭБ, либо, минуя эту стадию, отправляется на стадию автоматического андеррайтинга.

Работник УЭБ в разделе заявки просматривает данные о клиенте, затем результаты проверки клиента в списке «Категории нежелательных заемщиков», пример показан на рисунке 2.14 . При наличии оснований включает заемщика в список нежелательных заемщиков в подменю «Добавить в черный список». По результатам проведения экспертизы работник УЭБ заполняет и сохраняет отчет в подменю «Отчет УЭБ». При необходимости направления заявки на доработку работник УЭБ возвращает заявку на уточнение кредитному эксперту.

Рисунок 2.14 - Категории нежелательных заемщиков

На стадии андеррайтинга риск-менеджер анализирует в заявке следующие данные:

- проверка на соответствие Ф.И.О., ИИН, номер документа, удостоверяющего личность;

- проверка на полноту и корректность заполнения полей «Клиента» персональные, данные о работе, месте проживания и т.д.;

- результат проверки в «Категории нежелательных заемщиков»;

- результат проверки Заемщика (Созаемщика/ Гаранта/ Залогодателя/ Продавца) на связанность с банком особыми отношениями;

При необходимости Риск-менеджер либо УЛ может использовать функцию системы «Отправить на доработку» для отправки заявки на рассмотрение УЭБ, в случае, если изначально заявка не прошла стадию проверки УЭБ.

После проведения экспертизы работник УЭБ возвращает заявку Риск-менеджеру для проведения андеррайтинга и анализа кредитных рисков.

Риск-менеджер формирует «Отчет об андеррайтинге и анализ кредитных рисков» затем заявка проходит на следующий этап проверки работниками УЛ.

Функционал системы для УЛ схож с функционалом Риск-менеджера по имеющимся экранам с информацией. УЛ просматривает:

- Отчет об андеррайтинге и анализ кредитных рисков;

- меню «Статус документов»;

- отчет УЭБ.

При принятии положительного решения, УЛ выбирает и сохраняет свое решение. При отрицательном решении, УЛ выбирает «отказать» и сохраняет его. В случае принятия отрицательного решения заявка попадает в очередь «Потенциально отказанные заявки». Затем сотрудник УЛ формирует отчет и отправляет заявку на следующий этап проверки УО.

Члены УО рассматривают заявку аналогично рассмотрению заявки УЛ и фиксирует принятое соответствующее решение в системе.

После проверки заявки сотрудниками УО, она отправляется в юридический отдел. Работник юридического отдела осуществляет экспертизу правоустанавливающих и идентификационных документов по залоговому имуществу на предмет их соответствия, надлежащего оформления и регистрации, прав на имущество в уполномоченных государственных органах и иные правовые риски. После чего формирует отчет в подменю «Юридический отчет» и заполняет необходимые поля.

2.4 Проектирование базы данных автоматизированной информационной банковской системы

База данных MySQL состоит из клиентской и серверной частей. Серверная часть MySQL всегда работает на компьютере, а клиентские программы, такие как: скрипты PHP, отправляют серверу MySQL SQL-запросы при помощи различных сетевых средств (механизм сокетов), после чего сервер обрабатывает и запоминает их. Выходит, что скрипт показывает какую информацию он должен получить от сервера MySQL, затем сервер отправляет результат клиенту.

MySQL - подразумевает собой систему управления реляционными базами данных, в них информация хранится в отдельных таблицах. Эти таблицы можно связать при помощи отношений, которые позволяют при выполнении запроса объединять информацию из разных таблиц.

Таблица является основополагающим объектом для хранения данных в реляционных БД, которая состоит из строк и столбцов и занимает в БД определенное физическое пространство. Частью таблицы также является поле, которое в реляционной БД именуется столбцом, за ним закреплен какой-либо тип данных. В любой таблице базы данных, дожжен содержаться хотя бы один столбец. Для того, чтобы создать таблицу, нужно обязательно задать ей определенное имя, размер и тип данных.

Автором дипломной работы для системы управления кредитными заявками или АИБС создана БД под названием «dbbank». Эта база данных имеет таблицы (рисунок 2.15) под названиями: users, clients, address_clients, works, documents, products, dohody, celzaima, garanty, metod_pogaweniya, nezhelatelnye_zaemwiki, obespechenie, obrazovanie, otchety, otkazniki, otrasl_economiki, rodstvenniki, sotrudniki, svyazannye_s_bankom, valuti, vydacha, zalogodateli, zayavki.

Каждая таблица обладает какими-то конкретными данными. В них содержится информация как о сотрудниках банка так и о клиентах. Например в таблице users (рисунок 2.16) хранятся следующие поля: Id (обязательное поле, выступает в виде ключа), datareg, login, pass, status, sotrudnik_id. Каждое поле имеет свой тип данных.

Таблица users содержит информацию логина и пароля, для того чтобы каждый сотрудник имел возможность проверять заявки, составлять отчеты и т.д. На рисунке 2.17 показан пример содержимого таблицы «Users»



Рисунок 2.15 - База данных «dbbank»

Рисунок 2.16 - Таблица «Users»

информационный банковский серверный

Рисунок 2.17 - Содержимое таблицы «Users»

Таблица sotrudniki (рисунок 2.18) содержит информацию обо всех сотрудниках банка, а конкретно их фамилию, имя, отчество:



Рисунок 2.18 - Таблица «sotrudniki»

К примеру на рисунке 2.19 показано какие сотрудники работают в банке:

Рисунок 2.19 - Содержимое таблицы «sotrudniki»

Информация о клиентах будет вводиться в систему кредитным экспертом в разделе анкеты, эта информация автоматически заносится в базу данных, а именно в таблицах clients (рисунок 2.20), address_clients (рисунок 2.21), works (рисунок 2.22), dohody (рисунок 2.23), obrazovanie (рисунок 2.24) хранятся данные о клиентах.



Рисунок 2.20 - Таблица «clients»

Рисунок 2.21 - Таблица «address_clients»

Рисунок 2.22 - Таблица «works»



Рисунок 2.23 - Таблица «dohody»

Рисунок 2.24 - «obrazovanie»

Заключение

При изучении теоретического материала автором были изучены автоматизированные информационные банковские системы, информационные системы в экономике, этапы их развития, структура АИБС, программное обеспечение и техническое оснащение современных автоматизированных информационных банковских систем. Также в процессе написания дипломной работы были проведены исследования в ПФ АО «Цеснабанк», т.е изучение информационной системы в этом банке, а также основы кредитования и принципы работы по кредитованию клиентов ПФ АО «Цеснабанк».

В процессе написания дипломной работы были получены следующие результаты:

- представлена характеристика деятельности ПФ АО «Цеснабанк», которая показала, что «Цеснабанк» предоставляет широкий спектр услуг по кредитованию клиентов;

- показаны основные экономические аспекты кредитования в ПФ АО «Цеснабанк», исследованы этапы кредитного процесса, тем самым выявлен механизм кредитования, который осуществляет этот банк;

- представлена общая характеристика автоматизированных информационных систем в экономике, а также в банковской деятельности. Изучены особенности проектирования интегрированных автоматизированных банковских систем;

- изучена среда разработки реляционных баз данных MySQL, что позволило автору воспользоваться современными технологиями WEB-программирования и разработать БД для отдела розничного кредитования.

Во второй главе, где излагается процесс проектирования информационной системы для управления кредитными заявками, описана практическая часть. В ней изложена информация о программном обеспечении, которое использовалось в процессе создания программного продукта, а также способы разработки структурной схемы АИБС.

Итогом всей проделанной работы стал программный продукт по управлению кредитными заявками в розничном отделе банка. Данный программный продукт дал возможность автоматизировать работу кредитных экспертов по процессу добавления заявки и продвижения ее по этапам рассмотрения, в результате которых выносится вердикт: выдавать клиенту кредит или нет.

Список использованной литературы

1. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке - Издательская группа "БДЦ-пресс", 2003 г.

2. Ясенев В.Н. Информационные системы и технологии в экономике 3-е издание, Юнити-Дана, 2008 г.

3. Титоренко Г.А. Информационные системы в экономике 2-ое издание переработанное и дополненное, Издательство ООО «ЮНИТИ-ДАНА», Москва, 2008 г.

4. Под ред. Д.В.Чистова, Банковские информационные технологии. Ч1, М.: Финансы и статистика, 2005 г., 384с.

5. Под ред. В.В.Трофимова, Информационные технологии, Москва, Юрайт, 2011 г.

6. Под ред. М.И.Смородиной, Курс лекций по дисциплине «Финансы и кредит», Москва, 2006 г.

7. "Самоучитель PHP 5", Кузнецов Максим, Симдянов Игорь. Второе издание, 2006 г.

8. Мишель Е. Дэвис, Джон А. Филлипс, Изучаем PHP и MySQL, перевод А. Киселева, Символ-Плюс, 2008 г.

9. Королев Д.М., Королев М.И., Информационные системы в банковском деле, учебное пособие, Белгород, 2004 г.

10. Мишенин А.И., Теория экономических информационных систем, издание четвертое, Москва, «Финансы и статистика», 2002 г.

11. Нелюбова Н.Н., Сазонов С.П., Финансы, учебное пособие, Волгоград, 2001 г.

12. Под редакцией профессора В.В. Трофимова, Информационные технологии, Москва: Юрайт, 2011 г.

13. Г. Сейткасимов, Ж. Бекболатулы, С. Каримжанов, Банковская система Казахстана, учебное пособие, Алматы, 2008 г.

Размещено на Allbest.ru